个人征信 第51页

答：5月28日，央行征信中心宣布，从6月3日起，凡在试点省（市、自治区）身份证的个人，均可上网查询本人信用报告，报告查询第三次及以上的，每次收取服务费25元。

从2013年3月至今，央行征信中心分5批次先后面向江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东、浙江、天津、新疆、上海、湖北、青海、河北、安徽、内蒙18省（市、自治区），开展了通过互联网查询本人信用报告服务试点工作，2014年实现全国推广。

从最后查询后的PDF报告看，这份神秘的、跟随咱多年、咱还浑然不知的报告，大致有三个部分，一是首先会有一则信用信息提示，告诉你，在央行的征信系统中，有没有5年内的贷款和贷记卡逾期记录，或者贷记卡透支超过60天的记录。

其次，在个人信息概要部分，包括信贷记录、公共记录和查询记录、其中，信贷记录是报告咱有几张贷记卡账户，到目前有没有逾期？最近5年内有没有发生过90天以上的逾期。

公共记录包括最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录以及电信欠费记录等。

查询机构记录，也就是你的个人信用记录被几家机构在贷款审批时查询过，在信用卡审批时查询过、代后管理查询过。

如果信用记录简单，大抵也就是1-2页的报告，如果信用记录复杂，可能有7-8页。

当前，利率市场化稳步推进，迫使银行业务转型。转型重要内容是发展个人贷款业务。在这种形势下亟待个人征信市场快速发展，为银行的对私贷款业务提供优质服务，以支持其稳步转型。

　　个人征信市场亟待发展

　　个人征信是独立于银行的征信业，是银行贷款业务分化出来的行业，是贷款人的信息联盟。旨在收集、整理借款人信用信息及依据这些资料加工成信息产品，提供给贷款人，解决信息不对称问题，协助贷款人发放和管理贷款。

　　征信业对于金融业乃至国民经济影响甚大。从全球视角观察，个人征信市场繁荣程度与个人贷款市场的活跃有密切关系。发达国家征信业支持着消费信贷增长，多年来那些国家为数甚多的银行的收入已主要来自对私贷款收入。进一步看，美国的个人贷款市场比欧洲发达，重要原因之一是美国的征信市场比欧洲活跃得多。发达的征信业，受益的不单是银行，依托征信业，美国还成长出许多信用卡公司，专营消费贷款；在欧洲就很少有独立的信用卡公司。我国的征信市场刚刚发育，发达程度不能与欧洲相比，比美国差得更远。

　　当前我国正处于利率市场化改革的过程中，“金融脱媒”使银行的压力加大。长期以来我国银行收入主要来源于企业贷款，现在企业贷款净利息收入迅速摊薄,形势逼迫银行贷款向个人转移。再之，我国金融改革的一个重要内容是发展中小银行，改善银行机构结构不合理状况。中小银行营销重点多是自然人的消费和经营贷款。目前的金融改革，在很大程度上需要活跃的征信市场支持。第一，大小金融机构都需要尽可能详尽、准确的客户数据，以准确评估客户信用度，减少信用风险。第二，对客户信用评分需要建立模型。大型金融机构数据量大，外购数据需求不迫切。但是，小型金融机构必须靠采购足量数据计算出参数，满足建立模型的需求。第三，信用评分公司数据需求量大。我国地域广袤，地区之间经济发展相差悬殊，消费习惯、信用观念千差万别，且个人贷款业务有多种类型，因而需要建立繁多的各种类型、参数各异的评分模型。这些模型很大一部分需要评分公司担当，其评分所需数据是大量的，这要靠征信市场提供。无论银行转型，还是发展中小型银行机构，都必须有活跃的信用市场支持。

　　建设相对宽容的征信法律体系

　　征信法规对于征信市场的繁荣程度影响巨大，我们需要建立一套适应市场发展的、相对宽容的法律和规定。以欧盟与美国为例：欧盟立法规范征信机构收集、使用、处理信用数据行为，其立法目的是确保人权和自由，特别是隐私权得到尊重；美国征信立法则强调银行效率和信誉的重要性，要求征信机构以公平方式满足银行对借款人信用信息等的商业需求。欧盟规定：征信机构收集、使用、处理数据，须经借款人明确表示同意。“明确同意”的形式是书面签字。美国法案规定，信息增加使用范围，持有信息的金融机构须（以登报、发信各种形式）告知信息所有者，既定时期内没有表示不同意，视为同意。由此可见，法律宽容程度不同，对欧美征信市场繁荣程度的影响很大。

　　一国信用法规的宽容程度在很大程度上受到社会文化的制约。可想而知，欧洲诸国受到严格的隐私保护理念制约，想制定宽松的法律也难以做到。在我国隐私理念要比欧美国家宽松得多，比如欧美普遍将宗教信仰，政治倾向，甚至年龄等视为个人隐私。在我国，很多人对此难以理解。我国制定一套较宽容的征信法规不会有太大的阻力。

　　征信目的是解决信息不对称问题。对于信用度评估，银行等贷款人处于被动地位，信息不对称是对银行等贷款人的不“公平”。过分强调保护个人隐私是支持不“公平”。在征信问题上过度保护个人隐私，似乎为广大消费者争得了利益,放宽眼界看，过分保护隐私，影响贷款良性增长，也影响了经济良性发展，进而影响的是广大消费者的根本利益。

　　另外需指出，我国征信业处于发展阶段，是幼稚产业，需要保护。法律规定要处理好保护民族征信业与引进外资的关系。鉴于征信业与银行业联系密切，可规定凡从事信息收集、加工和信用评分公司的外资股份，不得超过目前商业银行的这一比例，其施行时间长短视情而定。另外，不妨学习一些国家，规定信用信息数据不得出口。

　　我国需要出台个人征信法律。随着市场发展，银行和社会征信机构出现兼并重组，对机构变动中的信用数据如何处理，要制定相应法规依据。我们应研究征信先行国家法规，灵活借鉴其经验，建立一套适合我国的征信法律规定体系，在法律框架下处理好贷款人、借款人、征信机构三者关系，促进征信市场健康发展。

　　抓住机构建设环节

　　发展个人征信市场

　　活跃的征信市场应当具有竞争性，竞争需要数量适中的包括数据收集加工和信用评估在内的机构参与。竞争是提高征信服务质量的动力。征信主要是收集信用数据，以及依据这些数据建立模型，对客户各种贷款类型的还款承诺进行信用评分。征信的业务疆界还可向外扩展，如保险征信、收集司法不良记录等。活跃的征信市场需要全面准确的信息数据，需要科学的评分产品。对于提供的服务和产品质量判断而言，征信不同于证券交易系统、货币清算系统。后两者是简单的货币交易，质量受到严格制约，必须“绝对准确”，不能有分毫差池，判断服务质量高低比较简单。征信则不然，所交易的数据是否全面、准确，评分是否科学，这些服务和产品质量高低标准是很宽泛的区间，弹性很大，很难有准确的判断。征信业服务和产品质量适合交给市场判断，通过竞争提高质量。同时，竞争可促使征信机构创新业务品种，开辟新的市场，为解决交易、管理中信息不对称问题做更大贡献。

　　当前亟待发展有竞争能力的机构参与竞争，尤其是征信基础环节上的覆盖全国的骨干数据收集机构。世界征信业最先进的美国，其征信业已有一百多年的历史，经过长期竞争由数千家形成三家骨干公司，围绕骨干公司生存着大量的小公司，市场活跃、有序。我国若按常规办法，由社会资金组建机构，其收集数据要与全国众多的银行机构建立相互信任关系恐非易事。这样，用十年时间也难初步形成有竞争、有活力的征信市场。金融改革的步伐不能等。我们应寄希望于具有银行管理部门背景的公司或机构，以他们为主导（比如30%的股份），吸收其他国有和民营的社会资金，成立几家覆盖全国的、具有现代治理结构的公司，迅速形成有竞争的征信市场。这一方案的优点是，第一，个人征信数据主要来自银行，有银行管理部门背景公司信誉度较高，容易从银行获得数据，投产快；第二，社会资金，尤其是民营资金参与，征信机构容易形成市场化的机制。在设立以上类型机构的同时，也应设立一些规模较大的，由国有企业、民营投资的机构。以业务分类，单独办理信用评分的公司的设立标准可以宽松些。

本文选自：金融时报    作者：张新泽

近日央行表示，自2014年6月3日开始个人查询本人信用报告每年前两次免费，第三次及以上，每次收取服务费25元。央行征信中心负责人表示，一是收费主要是为保证征信体系对个人提供可持续的、高质量的征信服务，一是财政不拨款，维护征信系统需要成本，因此向发改委提出收费申请，并已得批准。

　　当前国际上，个人信用服务模式主要有三种典型模式：一类是以政府和央行为主导的欧洲模式，一类是日本为主的会员制模式，一类是以美国为主的自由市场运作模式。目前央行的个人征信体系更接近于欧洲模式，即政府通过建立公共征信机构，强制要求企业和个人提供征信数据。以欧洲模式为例，其是政府主导的个人征信报告实为一种公共服务产品，个人查询自己的信用报告是免费的。

　　同时，即便是完全自由市场运作的美国模式，个人查询美国政府部门提供的基础性个人信用资料收集和登记资料时也是免费的。美国个人信用体系在《公平信用报告法》和《格雷姆斯-里奇-比利雷法》为核心的16部法律基础上，形成了以Equifax、Experian和Trans U-n-ion三家征信局为主，1000多家个人信用服务中介机构（私人部门）的个人信用征集体系，以及以财政部货币监理局、联邦储备银行和联邦贸易委员会等为主的执法系统。由于个人信用初始资料的收集和登记涉及到个人隐私，一般授权政府主导的三家征信局收集和登记，并允许个人免费查询，个人有权对登记不失实的个人信息申诉；同时，由于征信局搜集的个人信息散乱无序，1000多家个人信用服务中介机构，对这些个人基础性信用资料进行分类、计算、分析和评估等加工处理，形成最终商用化的个人信用产品。

　　显然，不论是欧洲模式，还是美国模式，只要是政府主导的个人信用产品或个人信用资料，都作为一种基础性公共服务对本人查询实行免费，以通过个人与采信机构的趋势互动。鉴于此，目前向本人查询自己的信用报告收取费用值得商榷，且一定程度上带有集运动员与裁判员于一身之虞。

　　若为欧洲模式，那么财政部应向央行进行全额财政拨款保证个人征信服务持续进行，以把个人信用报告作为一种公共服务产品向私人部门免费供给，并通过立法设定其他主体查询非本人信用报告的权限，以保护个人隐私。若采取美国模式，政府出台类似美国的《公平信用报告法》等，并加强政府部门间的信息共享和互联互通，财政部只需针对央行旗下的征信中心等拨付用于搜集和登记基础性个人信用资料，并允许本人免费查证自身的基础性个人信用资料，以保障个人信用基础性资料的准确，然后采取PPP等模式设立多家个人信用资料加工企业，向包括本人在内的所有私人部门采取收费模式。

　　总之，当前中国在构建个人征信体系中，需清晰厘清公共服务与商业信用服务的楚河汉界，以及政府与市场的边界，避免公共服务商业化和商业服务公共化。

选自：21世纪经济报道

中国人民银行征信中心负责人就个人查询本人信用报告第三次及以上实施收费答记者问

一、个人为什么要查询本人的信用报告？

征信系统向个人提供本人信用报告查询服务，是为了满足个人的知情权，保护个人合法权益，提供的信用报告仅供个人了解自己的信用状况使用。

二、为什么要收费？

为了保证征信系统对个人提供可持续的、高质量的征信服务，本着覆盖成本的原则，按照国家发改委批准的收费价格，对个人查询本人信用报告第3次及以上的收取查询服务费，每次收取25元。信用报告有偿查询是国际通行做法，此次收费标准普遍低于境外征信机构同类服务收费标准。

根据《征信业管理条例》，个人有权每年两次免费获取本人信用报告。一般来说，每年2次免费查询本人信用报告，已经基本可以满足个人了解本人信用状况的需求。

三、什么情况下收费？

个人查询本人信用报告每年前2次免费；每年查询第3次及以上的，收取查询服务费。

四、收费依据是什么？

依据《征信业管理条例》第31条，金融信用信息基础数据库运行机构可以按照补偿成本的原则收取查询服务费用，收费标准由国务院价格主管部门规定。本次收费标准按照《国家发改委关于中国人民银行征信中心服务收费等有关问题的批复》（发改价格［2014］135号）执行。

五、收费标准是多少？

个人每年查询本人信用报告第3次及以上的，每次收取25元。此次收费是对个人查询本人信用报告的唯一收费，除此之外，不另行收取纸张费、打印费等其他费用。收费标准全国统一。

六、谁来收？

中国人民银行征信中心。征信中心是中国人民银行直属事业单位，于2006年3月经中编办批复设立，主要负责企业和个人征信系统的建设、运行和维护，对外提供信用报告查询等征信服务。

七、什么时候开始收费？

自2014年6月3日开始收费。

八、当年收费查询次数如何确定？

2014年个人查询次数自2014年6月3日开始计算，2015年以后每年的查询次数从当年1月1日起计算。

九、现场查询缴费流程是怎样的？

个人携带本人有效身份证件原件及1份复印件，在查询网点填写《个人信用报告本人查询申请表》后提交查询申请，查询工作人员查询征信系统了解查询次数。对个人当年查询次数超过3次及以上的，工作人员将告知个人需要交纳查询服务费。由个人自愿决定是否缴费查询。个人缴费后，工作人员将定额发票及打印后的信用报告反馈个人。

十、怎么缴费？

收费初期采用缴纳现金方式，以后根据需要逐步增加。

十一、个人对本年度本人信用报告查询次数有质疑怎么办？

为了保护个人隐私和信息安全，征信系统对信用报告每一笔查询情况进行详细记载。如果个人对计费查询次数有质疑，可以在当地提出异议申请，向网点查询操作人员了解个人本年度计费查询详细情况。如果有疑问的查询次数发生在本网点，由该网点查阅相关申请材料，核实相关查询行为；如果有疑问的查询次数发生在外地网点，个人可拨打征信中心客服电话4008108866，由征信中心客服人员联系有关网点进行异议处理。

十二、个人在申请贷款、信用卡时，需要向银行提供本人信用报告吗？

不需要。商业银行是征信系统的用户。征信系统连接了全国所有商业银行，信息服务网络覆盖全国所有商业银行的信贷营业网点。商业银行在审核个人贷款、信用卡申请时，在取得个人书面授权同意后，可以直接通过征信系统查询个人信用报告，不应再要求信贷申请人提供个人信用报告。

十三、其他国家或地区本人有权查询自己的信用报告吗？

其他国家或地区的法律明确规定，本人有权查询自己的信用报告，并且有权每年获得一定的免费查询机会，一般是1-2次。超过免费查询次数的，个人在支付一定费用后可获得自己的信用报告。例如，美国《公平信用报告法》规定，全国性征信机构每年要免费向个人披露1次信用报告。香港《个人信贷资料实务守则》规定，个人在被拒贷等特定条件下有权免费查询信用报告；其他情况下个人可向征信机构付费获取自己的信用报告。英国《数据保护法》规定，个人有权在支付合理费用之后向征信机构查询本人信用报告。俄罗斯《联邦信贷记录法》规定，消费者有权每年可依法从各征信机构获得1次免费信用报告，如想多次获取报告可按征信机构价目表付费购买。

美国个人信用报告一般的市场价格为每份10美元～12美元（折合人民币62元～74元）不等。香港个人信用报告单次订购价格为每份245港币～265港币（折合人民币196元～212元）不等。英国个人信用报告单价一般约10英镑（折合人民币约100元）。韩国各征信机构的信用报告单价一般为14.5万韩元（折合人民币87元）。俄罗斯征信机构单笔信用报告价格约450卢布（折合人民币81元）。（完）

 

据央行公告称，按照《征信业管理条例》和《国家发展改革委关于中国人民银行征信中心服务收费等有关问题的批复》（发改价格[2014]135号）规定，央行征信中心自2014年6月3日开始对个人查询本人信用报告实施收费，个人每年查询第三次及以上的，每次收取服务费25元，个人查询本人信用报告每年前两次免费。

个人征信查询收费系国际惯例

央行征信中心副主任王晓蕾向人民金融透露，“有的国家立法强制要求提供一定次数的信用报告，超过一定次数就会收费。央行这次收费也是为了维持征信体系框架稳定的必要措施。”

王晓蕾说，“信用报告有偿查询是国际通用做法，此次收费标准（25元/次）普遍低于境外征信机构同类服务收费标准。”

王晓蕾介绍，目前美国规定全国性征信机构每年要免费向个人披露1次信用报告。香港规定个人在被拒贷等特定条件下可以免费查询信用报告，其他情况下收费。此外，英国和俄罗斯也都对个人查询征信信息收费。

据了解，美国个人信用报告一般的市场价格为10-12美元（合62-74元人民币）不等。香港信用报告单次订购价格为245-265港币（合196-212元人民币）。英国个人信用报告单价约为10英镑（合100元人民币）。韩国个人信用报告单价为14.5万韩元（合87元人民币）。俄罗斯单笔信用报告价格为450卢布（合81元人民币）。

在央行办公厅副主任罗锐看来，个人征信查询收费是“可承受的。”

据介绍，去年全年我国有500多万人对其个人信用报告进行过查询，其中查询3次以上的有44万人。“相当于全国人口数量的万分之三。一般查询两次以上的也都是小有实力的企业主，25块钱应该可以承受。”央行办公厅副主任罗锐说。

查询收费有利于P2P征信体系接入

王晓蕾告诉人民金融，个人征信查询收费是维持整个征信中心中长期健康稳定发展的途径。

王晓蕾表示，目前，一些小型的借贷机构还没有介入央行的征信系统，他们对报送共享数据没有积极性。“央行查询个人征信收费还有一个原因，就是防止一部分小型机构只查询不贡献数据，查询在一定意义上有调节杠杆作用。”

以P2P网贷平台为例，目前P2P企业在借款时，主要是让客户自己打印征信报告，即便业务员跟随客户去央行打印征信报告，但偶尔也会出现客户提前准备好假的资信报告的情况。虚假信息的可能性非常高，违约风险很难被合理预估。

王晓蕾认为，查询收费之后，对这些P2P机构来说，为了获得更加详细的借方资料，会更加主动地提供自己所拥有的借方数据，互通有无，让查询需求成为他们贡献数据的动力。

以美国为例，其并未出现如此大规模的坏账现象，其重要原因是美国的征信体系会输出各自的信用分数，分数包括:付款记录,借款情况,信用历史的长短,新账户状况和已使用的信用产品）。网贷平台的贷方可以通过征信系统获取借方的具体信用信息，预估违约风险，然后根据自身风险偏好决定是否达成借贷关系。

截止四月底，小贷公司接入企业征信系统和个人征信系统的分别255家和156家。央行还专门给小贷公司提供了简化版的接口规范。

同时，关于P2P接入央行征信系统的争论，王晓蕾表示,2013年3月15日，酝酿多年出台的《征信业管理条例》规定，放贷机构都应该接入央行征信系统。但问题是，现在还没有明确的认定P2P是放贷机构。目前，央行跟上海资信公司合作搭建了P2P公司之间的共享平台，在搭建过程中，很大程度采用了央行征信系统的接口规范。

互联网查询个人信用记录是必然选择

目前，全国已有300个地市的2100多个人民银行网点可以进行个人信用报告的现场查询。自2013年3月至2014年5月，征信中心分5批次先后面向江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东、浙江、天津、新疆、上海、湖北、青海、河北、安徽、内蒙18个省市试点网上查询信用记录。王晓蕾向人民金融透露，网上查询信用记录将于今年10月实现全国推广。

王晓蕾认为，网上查询信用记录进一步扩大了个人征信系统的推广和发展。据她介绍，2012年，个人信用记录查询共计443万人次。随着网上查询试点推广，查询人次增长到900万人次，涨幅超50%。

同时，王晓蕾表示，个人通过互联网查询本人信用报告有两大难题：“一是确定是本人查询，二是确保个人信用报告能安全到达本人手里。”

据了解，目前，网上查询提供两种身份验证方式：数字证书验证方式和私密性问题验证方式，个人可以选择其中一种方式进行身份验证。在选择私密性问题验证方式时，如个人身份验证没有通过，个人可以转用数字证书方式进行身份验证，也可以到人民银行分支机构现场查询。

“对于私密性问题验证需要注意一些个人情况。”王晓蕾说，“如果个人未办过贷款，或是没有使用过信用卡，或是个人对自身信用交易状况不熟悉，就无法通过私密性问题验证。”

王晓蕾还介绍，用户在网上查得的个人信用报告中，证件号码只展示后4位数字，并且从获得可以查询的反馈通知之日起，查询结果仅在网站保存7天，到期后自动删除。

现代社会是一个信用社会，如今，嘉兴的“信用时代”已渐行渐近。昨天，记者从市社会保障事务局了解到，基于我市公共事务信息资源交互平台开发的信息服务产品——市民个人信用评价体系项目已经进入实质性建设阶段，预计今年下半年可推出1.0版本。

人无信不立，国无信则衰。作为社会分子的个人，如果没有信用，就没有任何合作，就无法共同生活。须看到，当今社会，道德失范现象不少，诸如：从图书馆长期借书不还，交通行车屡屡违法，损坏公共自行车……这些现象让人们产生道德焦虑。社会风尚的形成，道德的自觉、自律固然重要，而制度的建设才是根本，个人信用体系可以说是整个社会道德建设的一块基石，它既可以设定全社会“道德的底线”，又可以防止更多人“道德的堕落”，道理很简单，它能更直观地去反映和约束个人行为。从这个角度上讲，个人信用评价体系建设，我们期盼的不仅是构建一套完整的信息系统，更是要确立一种价值导向，培养一种行为守则。

我市拟推出的市民个人信用评价体系1.0版本，从名字可以看出相关部门的审慎态度，而实际上，整个市民个人信用评价体系的建设并不简单。从配套上来说，起码需要个人信用信息登记收集、个人信用信息的评估、失信的惩处、征信的监管等。而单从信息登记收集来讲，就是一件繁琐的工作，需要各个部门分工协作、大力支持，只有当丰富的数据能够全面、立体、科学地体现个人信用状况时，才能真正发挥出个人信用评价体系的威力，起到引领社会道德风尚的作用。

万物之始，其形也拙。拟推出的市民个人信用评价体系1.0版本，描绘出的个人信用可能只是粗线条，相信随着更多部门信息的接入共享，“清晰度”、“分辨率”将会越来越高，人人守信、时时用信的“信用时代”或将不远。

为争夺市场，一些银行对信用卡持卡人争相授信，导致信用额度被多次放大，超出其偿还能力，增加了持卡人非法套现的风险。必须加强征信管理，让各银行在更高程度上共享信用额度，在用户出现套现迹象时及时封堵。同时，还要将仅限于央行的征信系统覆盖至工商、税务、交通等部门，使恶意套现者“一处失信，处处受制”，令持卡人不敢恶意套现。

 

中国人民大学财政金融学院副院长： 赵锡军

征信查询流程:

第一，登录个人信用信息服务平台网站（https://ipcrs.pbccrc.org.cn/）；

第二，点击“用户注册”，并同意“个人信用信息服务平台查询服务协议”；

第三，按照页面提示填写个人信息，选择“问题验证”或“数字证书验证”，填好后点“下一步”；

第四，按照页面要求填写基本信息，并“提交”；

第五，等待短信接受激活码（短信会在24小时内发出）；

第六，收到激活码后，在“个人信用信息服务平台”选择“用户登录”；

第七，选择您需要查询的业务，并输入验证码即可。

注：目前部分省市（北京、山东、辽宁、湖南、广西、广东、江苏、四川、重庆）可以网上查征信记录

 

用户：2013年3月份上线试运行，11月份正式推广以来，交易量以月均10%的速度稳步增长。目前覆盖的高校有500多所，注册用户约10万人，其中超过10%的用户发生过金融行为，平均人均1500元。

经营：近一年的交易额约为1500万，目前月交易额达到150万，有两部分收入，借款人学生要支付6%的平台服务费用，相应的投资人提交10%的利息，占交易额比例7%左右，月毛收入可达10.5万元左右，基本达到营亏平衡。融资：现在还没有相关融资计划。

团队：速溶360团队共有10人。创始人共3人，刘泽丰和刘大力自2007年研发基于互联网的金融服务产品至今近7年，其创建的上海力铭科技被恒生电子并购，薛梓闻曾经在微软、腾讯和人人网负责产品多年。

竞争对手：薛梓闻认为目前国内还没有与速溶360做一样事情的企业。

公司自陈亮点：安全的P2P金融和信用社交。

安全的P2P金融

速溶360认为自己是安全的P2P金融，它是有什么底气来支撑这一说法，创始人薛梓闻是这么介绍的。

第一、严格的前期的审核。学生身份需要视频、学生证、学籍、身份证、邮箱、手机等五重审核认证。

第二、贷款金额随身份调整。本科生，研究生，信用级别不同学生，得到3000-5000不同的借款额度。

第三，弹性的借款周期。一般的借款周期是1-6个月，临近毕业的学生，借款周期也相应缩短了。

正是因为有了上述的措施，同时还与学校建立联动的逾期催收机制，速溶360上线至今，仅由于一名学生辍学发生过一笔坏账，可以说是所有P2P网站中最安全可靠的。速溶360还提供了一个“聪明购”的服务，在向学生提供金融支持的同时，也让学生更为省钱地购物，养成一个好的消费习惯。

信用社交

在校大学生，我们都知道，由于其没有任何自我的经济来源和信用资质，所以是无法申请信用卡的。速溶360在一年的时间内，通过学生借款及还款情况，为其建立信用体系，好的信用，就能得到微金融交易的权力，而良好的交易行为，又能进一步提高信用，进而获得更大的微金融交易权力。

同时速溶360还将用户信用情况，以信用指数形式与其他平台，如电商、求职、旅行等进行对接、共享，为用户建立一个基于互联网的信用脸谱。

2014年1月份，速溶360正式联手人民银行旗下上海资信，成为第一家也是唯一一家输出学生信用的公司，其用户一毕业，人民银行即有其信用情况，这为其获得一些金融服务提供便利。

挑战：用户和信用体系

速溶360的用户都是学生这一特性，决定了它要面临周期性的流失和每年不断开发新的用户。

周期性流失：现在大学学制一般为四年，这说意味着网站用户最多只能是4年时间，只面向学生的模式一旦其毕业，网站现有风险控制体系无法产生作用，用户的流失也在必然之中。同时这也意味着速溶360每年在不断开发新的用户，还好在其一年的探索中，已经有了一套向外宣传和开发用户的经验，薛梓闻介绍目前速溶360每开发一个新用户，成本约为30元，当当网2013年Q3的新客成本是20元，虽然他说相对竞争对手来说，这是一个相对低的价格，但相信也不是一个低的成本。

信用体系：这关系每一个用户的信用，在越来越规范化的社会，对于用户的就业和生活影响很大。所以速溶360的信用体系和其信用指数的生成，标准十分重要，稍有不当，对用户、对网站都会是一次极大的冲击。

 

选自 虎嗅“创业申请报道”的报道系列

一、到哪儿查自己的信用报告？

您可以到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行征信管理部门查询。

二、如何查询个人信用报告？查询时要提供哪些 资料？

需要您本人亲自上门去查。届时，带上您自己的有效身份证件的原-件及复印件就可以了，其中复印件要留给查询机构备查。个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。

另外，在查询时，您还要如实填写个人信用报告本人查询申请表。

三、在外地能查询个人信用报告吗？

能查。个人信用数据库的网络覆盖全国各地，无论在哪里，您都可以到当地人民银行分支机构查询。

四、如何让别人帮我查询我本人的信用报告？

如果您不方便亲自到中国人民银行查询您本人的信用报告，可以委托他人（以下称为代理人）查询您的信用报告。代理人需得到您（委托人）签名的授权查询委托书，需要携带他自己及您本人的有效身份证件的原-件及复印件，到中国人民银行征信管理部门查询您的信用报告。

五、对个人信用报告存在异议，提出异议申请时需要哪些资料？

如果您亲自向中国人民银行的征信管理部门提出个人信用报告的异议申请，只需出示您本人身份证原-件、提交身份证复印件即可。如果您委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人（您自己）和代理人的身份证原-件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。

六、可以通过电话、互联网提交异议申请吗？

在征信系统运营初期，电话及互联网尚不具备在线核实身份的功能，所以目前暂时不能受理通过电话或互联网提交的异议申请。中国人民银行征信中心正在进行这方面的研究，相信在不久的将来，个人可以通过电话、互联网等更多的途径提交查询自己的信用报告的申请和提交异议的申请。

七、异议申请多长时间能解决？

您提交的个人信用报告异议申请通常会在15个工作日内得到回复。

具体流程如下：中国人民银行分支机构征信管理部门的工作人员当日将您的异议申请通过网络送至中国人民银行征信中心。中国人民银行征信中心迅速完成异议信息的确认工作，如果确实存在异议信息，中国人民银行征信中心会在您的个人信用报告中对异议信息予以标注，并立即将您的异议信息发送到相关业务数据报送机构进行协-查。异议信息经-核查确实有错误的，有如下两种处理措施：一是业务数据报送机构向中国人民银行征信中心报送更正信息数据，中国人民银行征信中心在两个工作日内对异议信息进行更正。二是因技术原-因数据暂时无法更正的，中国人民银行征信中心会对该异议信息作出有别于其他异议信息的特殊标注。

异议信息经-更正修改后，中国人民银行征信中心或中国人民银行分支机构征信管理部门会通知个人领取异议回复函。

温馨提示：请您一定要留下正确的联络方式，以便异议处理人员能及时将异议处理结果反馈给您。

八、常见的异议申请有哪些？

目前，在异议处理工作中常常遇到的异议申请主要有以下几种类型：

第一类是认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。典型的有以下几种情况：他人冒用或盗用个人身份获取信贷或信用卡；有些信用卡是单位或朋友替个人办的，但信用卡没有送到个人手上；自己确实办理过贷款或信用卡，但忘记了。

第二类是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。有以下几种典型情况：个人的贷款按约定由单位或担保公司或其他机构代个人偿还，但单位或担保公司或其他机构没有按时到银行还款造成逾期；个人办理的信用卡从来没有使用过，因欠年费而造成逾期；个人不清楚银行确认逾期的规则，无意识中产生了逾期。例如，贷款合同规定每月20日还款，而有些人认为只要月底之前还款就行，结果就造成个人每个月都有逾期还款记录。

第三类是身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。异议申请人当初在申请资料上填的就是错误信息，或者后来基本信息发生了变化却没有及时到银行去更新；个人信用数据库每月更新一次信息，系统未到正常更新时间。

第四类是对担保信息有异议。一般存在以下几种情况：个人的亲戚或朋友以个人的名义办理了担保手续，个人忘了或根本不知道；个人自己保管证件不善，导致他人冒用个人的证件办理了担保手续；个人曾为别人贷款或信用卡申请进行了担保，却不记得了。

温馨提示：目前，由于各家银行的贷记卡年费扣收方式都不相同，个人在申办贷记卡业务时一定要仔细阅读申办协-议及合同内容，明确年费扣收方式，不要只听凭营销人员的口头承诺，避免因拖欠年费造成负面信用记录。

九、常见的非个人主观原-因造成的“异议”有哪些？

非个人主观原-因造成的“异议”事件被记录在个人信用报告中，作为个人信用报告主体的当事人可能觉得很委屈，但一般来说，这类事件经-核查后，都是确确实实发生过的事件，只能记录在当事人的个人信用报告中。常见的案例有以下几种：

（1）个人办理类似个人汽车贷款等消费信贷业务，以及由房地产开发商代为办理的按揭业务，按约定由汽车经-销商、房地产开发商、代理方等第三方代理还款，而第三方没有每月按时还款，甚至还将款项挪作他用，致使个人信用报告中存在逾期记录。

（2）个人购房办理按揭贷款后又因各种原-因退房，开发商退还了个人首付款，但并没将银行按揭贷款办理结清，继续将款项挪用并且不按时还款，造成个人信用报告中存在逾期记录。

（3）个人办理按揭贷款购房后将房屋出售，没有到银行办理转按揭贷款，后来房主不按时还款造成个人信用报告中显示逾期记录。

（4）个人办理的住房公积金贷款，每月从住房公积金中扣还款的，因单位缴存不及时，或公积金中心和银行之间划账存在时间差造成逾期记录。

（5）因为个人不了解银行还款日的规定或银行工作人员没有明确告知还款日，或者贷款利率调整、还款日变更时银行没有告知个人等原-因造成个人没有按合同约定及时还款，结果个人信用报告中出现逾期记录。

（6）个人信用报告中涉及个人没有收到的信用卡因扣收年费造成逾期记录。

（7）由于与出售物品的商家或银行产生争议而没有按期还款造成逾期记录。

（8）个人信用报告涉及的住址、工作单位等发生变动后没有让银行及时更新造成基本信息展示与实际不符。

（9）个人近期才办理的贷款或信用卡结清业务信息，因征信系统信息更新周期原-因暂时没有反映。

无论是贷款、买房、买车还是其他，个人征信记录都是不可忽视的因素，很多人会因为不良征信记录而错失机会，但有些不良记录却是可以消除的。

信息被人盗用、冒用导致的不良记录，客户应向公安机关报案，并且到银行填写否认办卡或是贷款的声明书。一旦确认贷款或是信用卡与客户本人无关，银行会立即修改客户征信记录。

因欠年费引起的不良记录，客户可以到相关银行开证明消除记录，大多银行对于这种“不良”持宽容态度。

客户因信用卡小金额欠款未还造成的不良记录，当持卡人还了最低还款额之后就视同正常还款，银行会消除不良记录。

一些特殊情况，比如战地记者或是武警、医护人员，因为突发的情况，延迟信用卡还款，而导致出现信用不良记录，客户可以到工作单位开具相关证明，提供给银行，银行可以修改客户征信记录，并且对于产生的利息、滞纳金给予优惠。