个人征信 第50页

▲现场查询时，携带本人有效身份证件原件及1份复印件，填写《个人信用报告本人查询申请表》后提交查询申请。

▲网上查询时，您需要首先进行用户注册，在线进行身份验证，提交查询申请。身份验证有私密性问题验证及数字证书验证两种方式。如果通过了身份验证，一般会在第二天获得短信通知，可上网进行用户激活，查看信用报告。

第七个信用记录关爱日

在全国第七个“信用记录关爱日”即将到来之际，为建立征信知识在大学校园宣传的长效机制，近日，人民银行上海分行与上海立信会计学院共同举办了以“点滴信用，成就你我”为主题的征信知识和诚信教育主题宣传活动，并合作成立了征信知识和诚信教育基地。

　　据了解，双方将共同搭建征信理论知识教育平台，积极推动在信用管理等专业开设征信选修课，将征信知识列入国民教育体系；共同搭建征信课题研究平台，组成联合课题小组定期对国内外征信体系和征信系统建设等有关前沿问题进行研究；共同搭建征信及相关信用知识宣传平台，开展大学生征信知识专题讲座，推动大学生信用管理学社的建设。

　　人行上海总部金融服务二部副主任姜威表示，建立征信知识和诚信教育基地的目的，是通过征信知识的宣传在高校青年群体中系统普及征信知识。根据总行要求，并结合上海实际，人行上海分行正在密切配合政府相关部门大力推动社会信用建设，推进上海市中小企业信用体系建设，推进担保公司、小额贷款公司接入人民银行征信系统等。此外，上海自贸区征信体系建设目前也在有序进行，主要包括自贸区信用平台建设、个人征信系统的网点查询建设等。

　　上海立信会计学院校长唐海燕介绍，一个学生的诚信记录如何，不仅影响个人在社会中的发展，对自身道德修养也是一种考验，征信知识和诚信教育宣传对于以诚信为基石的大学文化建设体系具有非常重要的意义。今后，在大学诚信体系建设方面，将围绕征信知识的普及、诚信知识教育、诚信效率体系的构建、具体实施和有效管理等方面工作展开。

　　对于高校的信用建设，上海市教委政策法规处处长王磊透露，目前，个别高校已经在试点建立诚信档案，与银行系统征信平台联网，个人在学校里的诚信记录会带到社会上，这对个人将来的贷款、买保险（放心保）、应聘等方面都有很大影响。通过这些措施让守信者得益、失信者受罚，在全社会一步步建立起诚信体系。

　　活动当天，还举行了上海立信会计学院“信用学研社”成立仪式，信用学研社的诚信宣传志愿者向大学生们发放“诚信教育与征信知识”宣传手册数千份。同时，人民银行上海分行开展了信用报告现场查询服务，金融机构和企业还现场招聘信用管理专业实习生。

来源：上海金融报  作者：陈健

不良信用记录投诉案例

随着《征信业管理条例》（以下简称《条例》）社会影响力的深入和扩大，社会公众对自身的信用信息维权意识不断提升，不良信用信息投诉案成日渐攀升的趋势。近日，我中心支行对近期发生在蚌埠地区的征信投诉案例进行了收集，从行政责任、民事责任和刑事责任三个方面进行综合分析，梳理工作思路，以便提升今后征信投诉事件的应对能力。

案情及处理

案例一：

2013年9月，客户蔡先生委托律师向人民银行蚌埠市中心支行递交委托投诉函，投诉某银行蚌埠分行在当事人不知情的情况下将房贷逾期记录在他本人名下，形成不良信用记录，严重影响其今后的商务借贷，要求消除其不良记录。后经某银行蚌埠分行调查，事件背景是蚌埠地区法院于2006年判决蔡先生与其前妻李女士离婚，法院将该处按揭房产判决至李女士名下，尚未清偿的贷款由李女士偿还。但李女士未能按时履行还款义务，造成近80余次逾期还款记录，某银行将该记录记载在蔡先生名下，形成严重不良记录，使得投诉人的商务借贷无法正常进行。

接到投诉后，蚌埠市中心支行征信管理工作人员接待了投诉人及其律师。投诉人蔡先生陈述相关情况，其律师认为是商业银行没有按照《条例》规定提前履行告知义务，而且在产权关系和还贷人变更的情况下依然将逾期还款记录记在蔡先生名下，才导致了其代理的当事人产生不良信用记录，严重影响了其当事人的正常生产、生活，要求商业银行承担责任，为其当事人消除不良信用记录。

中心支行征信管理工作人员经过调查取证发现：投诉人蔡先生于2003年10月在某银行申请办理个人住房贷款，贷款金额16万元，期限15年，该笔贷款已于2012年3月26日还清。但当事人蔡先生在2006年离婚后没有到某银行蚌埠分行办理还款人变更手续，银行在不知情的情况下，将近80多期逾期还款现象记载在蔡先生本人名下。在此过程中，某银行的主办客户经理每次均通知投诉人蔡先生和其前妻，告之贷款逾期情况。

根据以上调查结果，工作人员认定，造成该笔贷款多次逾期还款，进而形成不良信用记录的原因是借款人夫妻离婚后，没有及时向某银行蚌埠分行申请变更还款人，且某银行蚌埠分行已多次通知借款人原夫妻双方，尽到了提示的义务。因此，此次事件的过错方是投诉人蔡先生，其应该对产生不良信用记录的后果承担责任。

鉴于本案具有一定的特殊性，且投诉人蔡先生的商务活动确实受到较大影响，蚌埠市中心支行在向投诉人宣讲相关政策规定并明确事件责任的基础上，居中调解处置了此项投诉。经过与双方当事人协商，共同议定处置办法：由某银行向征信中心提出申请，在当事人蔡先生的不良信用记录中作一个备注，说明不良记录产生的原因。当事人蔡先生接受调解协议，某银行随即按照议定的处置方案，向征信中心提交了申请。在中心支行出具调解协议书后，圆满解决了此项投诉事件。

案例二：

2014年2月，客户金女士向人民银行蚌埠中心支行投诉，称其于2006年在某银行蚌埠市新城支行办理助学贷款6000元，并于2009年提前还清，但是个人征信记录中却反映为贷款逾期，形成不良信用记录，使其无法办理房贷，投诉人要求某银行为其消除不良信用记录。

人民银行蚌埠市中心支行接到投诉后，立即要求某银行蚌埠分行调查核实。经查阅投诉人还款记录发现：投诉人一直有规律地往还款账户中存入还款金额，每月“分期扣款”金额固定为183.91元；2010年6月21日其还款账户结息后余额为154.21元，2010年6月22日最后一期“分期扣款”金额为154.21元，与正常每月扣款额183.91元相差29.70元，其后该账户余额一直为0元，直至2011年7月24日归还差额部分29.70元，逾期时间超过360天。

之后经过进一步调查了解发现，某银行之前一直定期通知还款人进行还款，但是最后一期还款不足时，投诉人已经毕业并在合肥工作，其联系方式变更后未告知某银行蚌埠分行，致使某银行无法联系到当事人，使得该逾期贷款一直延续到当事人办理信用卡受拒后方才发现，并与银行方面联系，但是不良信用记录已经形成。

根据调查结果，我们认为该投诉产生的关键是大学生助学贷款还款期限在超出其就学时间的情况下，如何正确处理由于学生毕业变更通讯方式后银行履行还款通知的问题。由于金女士毕业后没有将新的通讯方式告知某银行，也不了解自己助学贷款还有未结清款项，致使近360天逾期记录的产生，并因此产生了不良信用记录。鉴于投诉人并非恶意拖欠贷款，且涉及金额较少并已经全部清偿，我中心支行通过与双方协商，最终达成调解协议：在无法消除不良信用记录的情况下，由某银行蚌埠分行为投诉人出具证明，证明投诉人并非恶意拖欠贷款，以方便投诉人日后办理各项金融业务。

案例三：

2013年12月，客户崔先生向人民银行怀远县支行投诉，称其在准备办理住房按揭贷款时，银行查询的个人信用报告有一笔2010年1月1日在安徽怀远某银行小集分理处的借款，到期日为2011年12月27日，到期未归还，形成个人不良信用记录，导致其无法再办理按揭贷款。投诉人表示，从未借过该笔贷款，要求安徽怀远某银行消除不良信用记录。

人民银行怀远县支行金融消费维权中心接到投诉后，及时转办至安徽怀远某银行，要求限期调查并反馈结果。经调查，该笔贷款系分理处工作人员乔某违规办理的冒名贷款，投诉人崔先生确实不存在恶意拖欠贷款行为。该信息由省联社统一向人民银行征信中心申请异议处理。目前，崔先生等7人的不良信用信息已经消除，崔先生已顺利办理住房按揭贷款，7人对此均表示满意。同时，通过全面排查，怀远某银行清收了大量“三名”贷款，对“三名”贷款涉案人员进行了严肃处理，并向司法机关报案，追究了七名涉嫌犯罪人员的刑事责任，既维护了投诉人合法权益，也加强了内部管理，提升了资产质量。

法律分析

1.法不溯及既往原则。在案例一和案例二中，投诉人均提出商业银行方面在客户产生不良信用记录时，未及时对客户做出提示。依据是《条例》第十五条规定的“信息提供者向征信机构提供个人不良信息，应当事先告知信息主体本人”。要求商业银行在客户不良信用记录产生时应告知客户，且要“一事一告”，即在消费者每次产生不良信用记录后都要履行告知义务。但是，案例一和案例二均发生在《条例》正式实施之前（2013年3月15日），并且每当还款期临近时，商业银行都会通知客户还款，已履行提示责任。按照法不溯及既往原则，即使其未在消费者产生不良信用记录时履行告知义务，银行方面也不应对这两起案例承担责任。

2.畅通救济渠道，有效化解矛盾。《条例》第二十五条明确规定，“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。征信机构或者信息提供者……应进行核查和处理，并将结果书面答复异议人。经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，信息提供者、征信机构应当予以更正……”。此条款明确了受理机构根据实际情况可采取的不同异议申请处理方式，有利于解决工作中出现的一些现实问题。蚌埠市中心支行基于此条款之规定，为以上案例中的当事人提供了有效的救济途径，获得金融消费者的好评。

3.内外有别，严肃追究法律责任。针对案例三，可能涉及以下法律条款：一是《民法通则》第九十九条规定“公民享有姓名权，有权决定、使用和依照规定改变自己的姓名，禁止他人干涉、盗用、冒用”，第一百零一条条规定“公民、法人享有名誉权，公民的人格尊严受法律保护……”；二是《刑法》第一百八十六条规定“银行或者其他金融机构的工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处一万元以上十万元以下罚金……”；三是《条例》第十八条规定“向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途”。该案例中，怀远某银行工作人员非法取得个人信息并办理冒名贷款，给投诉人造成了损失，同时也对怀远某行资金安全形成威胁，造成征信声誉风险。根据《条例》第十八条规定，同时结合《民法通则》和《刑法》的相关规定，对外：怀远某银行应承担相应的责任，由于对投诉人的姓名权、名誉权造成了侵害，理应承担赔礼道歉、消除不良影响、消除不良信用记录等民事责任；对内：针对非法办理冒名贷款的工作人员，应严肃追究其责任，责令其清收相关贷款，同时根据《刑法》的相关规定，对涉嫌构成违法发放贷款罪或涉嫌构成贷款诈骗罪的人员，依法移送司法机关处理。

案例启示

1.加强宣传，引导教育。随着《条例》的出台实施，相关部门要注重宣传、引导和教育，从不同角度，针对不同群体，开展有针对性的宣传活动，使得金融消费者树立起正确、良好的信用理念。宣传一方面要将《条例》的相关内容通过适当的方式方法进行解读，尤其是对涉及到消费者自身权利义务的内容要进行充分的解释和说明；另一方面要注重对产生不良信用记录的后果进行提示，使消费者提高对不良后果的认知度，增强公众诚信意识。

2.加强培训，规范管理。《条例》出台后，对金融机构提出了更高的要求。金融机构应当提高规范意识、服务意识。在内部，金融机构应当建立健全工作制度，并加强对员工的培训，把《条例》的内容学到实处，能灵活应对、处置相关事件，提高纠纷化解能力；在外部，金融机构应当进一步提升服务水平，更加规范地进行提示工作，履行告知义务，避免在纠纷中处于不利地位，并给自身造成经济风险和声誉风险。

3.加强保护，防止泄露。《条例》的出台实施对我国的个人信息保护工作具有重要的现实意义。个人信用信息泄露、被不正当使用等时有发生，管理部门应依法对征信业务及相关活动中的个人信用信息保护实行常态化管理，加强保护，有效防止信用信息泄露等违法事件的发生。对于个人信息主体来说，则应当增强保护本人信用信息的意识，提高防范意识。

4.加强管理，畅通渠道。一是要加强人民银行对金融机构的监督管理，建立征信异议及投诉应急管理制度，保证人民银行的各项工作落实到位、到岗；二是要加强金融机构与金融消费者的沟通联系，保证双方沟通渠道畅通，尤其是金融消费者在变更联系方式时应提前通知金融机构，方便金融机构联系；三是要将人民银行及金融机构投诉受理流程、内容、联系方式等公示工作落实到位，确保金融消费者投诉渠道畅通，及时化解金融消费纠纷。

选自：中国征信杂志        作者：谷岩洁 耿涛   感谢原创

商业征信牌照

日前有消息称，央行接受个人征信牌照申请的工作已在5月中旬结束，共有20家机构提出申请。

一家北京的第三方征信机构向《华夏时报》记者证实，该公司已提交相关申请，5月底时有央行的人来进行实地调研。

在采访中有观点认为，国内的征信服务远远不够完善，尤其在P2P这类非金融机构的领域，目前不同机构之间的数据是割裂的。征信市场的发展值得期待。

个人征信牌照加速

在央行的征信系统之外，拥有个人征信业务牌照的只有少数几家机构，其中包括上海资信有限公司。

早在2013年的6月，上海资信有限公司正式上线网络金融征信系统，为P2P平台提供征信服务。

上海资信在6月3日向本报记者回复，截至5月底，该系统已经接入188家P2P平台。目前该系统只提供会员间的信息查询，但目标是要实现与央行个人征信系统的对接，“这也是央行对我们的要求。”

根据《征信业管理条例》的相关规定，从事信贷业务的机构，都应当按照规定向央行征信系统提供信贷信息。

上海资信的人士表示，由于目前P2P的监管细则并未出台，对其是否属于金融机构也不明确，上海资信目前做的是一些基础工作。通过对会员单位进行数据接口的统一及数据的审核，系统对平台的技术能力，包括业务等会有一定的隐性要求。

然而这类愿意为P2P平台提供征信服务的平台还属于少数。

“征信机构主要以从事企业征信业务为主，从事个人征信业务的征信机构较少。征信业务收入和人员主要集中在几家大的征信机构上。”报告中称。

按照“从事个人征信业务的机构实行许可制，从事企业征信业务的机构实行备案制”的监管思路，去年年底，有关央行开始接受个人征信牌照申请的消息便不时见诸媒体。

日前有消息称，申请接受的工作从4月开始，已经在5月中旬完成，全国共有20家提交申请。北京的一家征信机构向记者证实，在提交申请之后，央行已完成实地调研。

我爱卡CEO涂志云早期曾参与美国FICO评分系统开发，对于国内的个人征信，他认为在几个层面上都存在缺失：“在个人征信机构方面，美国有三大信用局在收集消费者个人的信用记录，形成并提供个人信用报告。而国内基本是央行系统一家独大，面向非金融机构的个人征信服务才刚起步；在算法模型方面，FICO的市场占用率非常大，而国内则缺少普遍接受的评分模型；对于采纳征信服务的机构来说，其自身的风控流程通常也会有相应的审批、评分模型，但也并不完善。”

“现在除了央行征信系统之外，面向非金融机构或者说民间金融的信用数据非常少。因为绝大多数的小微企业或个人是游离于银行之外的。个人征信机构从不同的角度可以发现细分市场，成为央行征信系统的补充。行业刚刚起步，需要有更多的企业来投入。” 涂志云说。

作为起步较早的P2P平台，早在4月的B轮融资的发布会上，拍拍贷就曾表示，此次融资的用途之一就是加强建设网络征信系统，并考虑向外输出征信服务。

拍拍贷方面向本报记者回复表示，暂时没有打算申请个人征信牌照。

P2P的征信难题

由于缺少借款人的信用数据，很长时间以来，P2P平台都会要求借款人通过央行征信系统自行打印并提交个人信用报告，以掌握借款人在银行间的信用情况。

而根据最新规定，自6月3日之后，央行征信中心将对个人查询本人信用报告实施收费，个人每年查询第3次及以上的，每次收取服务费25元。

人人聚财的负责人许建文介绍，除了要求借款人提交个人信用报告，他们还同时接入了安融惠众和上海资信两家征信机构。

之所以选择多家征信机构，是因为“不同的征信机构有各自的数据资源及优势领域，而在不同机构之间数据是割裂的”。许建文解释说，目前征信机构可以提供个人在不同的P2P平台的历史交易数据及在库数据，包括基本交易信息、逾期借款等。基于这些基础数据，各家平台通常还需要依据自己的评估系统再进行信用评判。

而许建文表示，从目前来看，第三方征信系统的好处显然易见，因为即便是银行的信用数据同样无法证明个人在P2P平台上的信用情况。

“曾经有借款人，基础信息审核没问题，个人信用报告没什么问题，但通过上海资信的系统查询后才发现他在好多P2P平台上有逾期。”许建文表示，P2P平台只要在系统上传逾期、坏账等交易数据后，就有相应权限可以查询个人在其他会员平台上的逾期、坏账情况，提高了审核的效率。

积木盒子负责人董骏则认为，征信本身有价值，而且是金融服务的基础构建，更应该有政府的参与。对于第三方征信机构的系统来说，P2P平台出于商业利益的顾虑，很难去分享自己的数据信息。他介绍，目前积木盒子是要求借款人自行提供个人征信报告，或授权平台进行查询。

网贷之家负责人徐红伟有着同样的看法，他表示P2P行业的征信难点首先就在于隐私或利益等考虑，平台不愿意分享自己的数据信息，越是大平台越是如此。同时，汇集了大量信息的中央数据库，存在安全性的风险。

对此，许建文表示，首先第三方征信机构应当做到对用户信息的保护，替用户保密。其次征信系统的参与者也是获益者，是开放共赢的关系。

但是他同时认为，数据信息并不能代替线下审核，尤其在征信刚刚起步，并不完善的现在。一方面缺乏基础数据，另一方面中国地域广大，信用情况与区域差异是分不开的。只有深入细分市场，风险定价才能更准确。

徐红伟表示，网贷之家也正在着手建立一套“云征信”查询系统。这一系统更侧重于“查询”，没有中央数据库，平台自行管理自有数据，系统只进行数据对接而不存储，通过统一数据标准和接口，按需查询、按实际效果付费。

选自华夏时报 ，记者 张夏楠，感谢原创

不良信用记录

举个例子来看看，征信报告怎么影响咱普通人的生活了。

花一朵同学说，今年买车的时候看到招行有免息贷款，这让她无比心动，于是提交申请，但最后告知因为之前有张广发信用卡逾期没还的记录，申请被拒。

花一朵同学觉得这不合理呀，因为虽然有过逾期，但最终可以还款了的，于是，花一朵拉上广发银行为自己背书，广发银行也亲自为花一朵出具证明，逾期已经还上。

尽管如此，“英明”的招商银行还是因征信报告存在逾期依然决然拒绝了花一朵同学。

活生生的例子就这么赤果果地呈现在眼前，信用卡还款，已经不是考验大伙诚信，而且考验大家的记忆力——有没有准确记住还款时间，并按时还款。

同时，这笔记录可不是能用橡皮擦或者证明书擦掉的，一旦形成将成为个人档案部分，按照规定至少5年内如影随形，影响个人房贷、车贷等。

银行信用采集

银行信用数据又是如何采集的呢？

目前央行的信用信息基础数据库是全国集中模式，即由商业银行每月向数据库报送数据。

此外，大家从最后查询的报告中也能看出，企业和个人的信用数据除了银行的信贷数据，还包括税务、工商质检、公安以及水电、煤气、电话等公用事业单位的非银行信用数据。

早在《征信业务管理办法》等相关规定制定之初，市场纷纷争论，到底哪些信息纳入征信，哪些信息不纳入征信体系？比如超生，算不算列入“黑名单”？

到2005年，央行努力将公安部的身份证信息和质检总局的组织机构代码信息介入征信系统，此外，个人参保缴费信息、个人公积金信息、环保部门处罚信息也纳入了央行征信系统。

最终，在涉及个人隐私和政府信息公布范围上，征信业务难以明确边界，目前从最后查询的报告结果看，包括信贷、包括法院的民生判决等均已接入央行征信体系。