个人征信 第49页

个人征信流程

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不良信用记录

案例回顾

小胡大学毕业后进入一家国企，工作稳定，收入小康。他聪明能干，吃苦耐劳，经过几年努力顺利成为公司中层领导，并且买房买车成为当下的“高富帅”。小胡去年贷款买房，每月房贷还款是一笔不小的数目。由于工作繁忙，经常在全国各地出差，小胡有几个月错过了房贷还款时间。银行发来通知说，其逾期未还房贷的信息将被记入个人信用报告。

起初小胡并没有太在意，直到信用卡被冻结影响了日常生活，他才意识到事情的重要性。于是，他将剩余房贷一次性还清，希望以此消除自己的不良信用记录。然而，银行工作人员告诉小胡，如果不良信用记录由客户本身原因造成是无法删除的，不良信用记录自不良行为或者事件终止之日起将在信用报告中保存5年。

这个回答让小胡萌生了一个想法：找关系托人把自己的不良信用记录删掉。他联系到一位在央行工作多年的朋友，希望得到对方的帮助。了解了胡先生的情况，朋友的回答和银行工作人员的解释都是一致的：征信系统只是如实记录消费者的信贷交易情况，不良信用记录无法删除，只能通过改善自己的信用行为最终逐步改变信用记录。这个结果和自己原先的设想完全不一样，小胡听完有些生气和沮丧，但后来他慢慢冷静下来接受了现实，认识到这是自己平时不注意信用维护必须支付的学费。

案例分析

征信系统的技术设计不允许随意删除不良信用信息。个人的信用信息是通过专线从金融机构报送到中国人民银行征信中心个人金融信用信息基础数据库的，整个过程由计算机自动处理，没有任何人可以干预，即便是银行内部的工作人员，也不可能随便更改。

法律对不良信息保存期限有明确规定。《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。法律对不良信用信息保存期的规定是要建立约束机制。

规定个人不良信息保存期限，其目的在于建立个人信用信息系统对个人行为的约束机制：一方面使个人受到不良信息的约束和惩戒，对于有不良信息的个人，其贷款买房或者办理信用卡等授信消费行为将受到相应的限制或者需要支付更高的成本；另一方面不良信息的保存也要有一定的期限，当有不良信息的主体受到相应的教育后，给其改过的机会，有机会重新开始，会更加重视自己的信用记录。只有当社会都形成一个良好的信用氛围时，社会公众都能意识到个人信用的重要性，这个约束机制才能够很好地发挥作用。

案例启示

1．妥善管理自己的贷款账户和信用卡账户，做到量入为出，心中有数，按时还款。

2．自己的信用报告，及时了解自己的信用状况。

3 ．及地址等发生变化，须及时联系银行更改信息，便于银行通过短信等方式提醒还款，降低逾期产生的可能性。

4．信用报告展示信息主体一定时期内的信用历史和信用状况，不论是因财务管理不善、事故，还是家庭变故或疾病等导致的不良信息，将自不良行为或者事件终止之日起在信用报告中保存5年。因为征信系统只是如实的记录消费者的个人信用状况，如果逾期信息有误，应尽快提出申请，及时纠正。

5．在出现不良信用记录时，信息主体应积极应对，改善自己的信用行为，逐步重建良好的信用记录：第一时间联系银行，听取银行的建议；如数偿还逾期欠款，按合同偿还贷款余额；保持其他贷款账户按期、足额偿还的良好状态。

改善个人信用记录虽不容易，且需要假以时日，但从小处着手，改善自己的信用行为，必能重建良好的信用记录。

个人通用评分的发明与推广应用，对于个人信贷和消费金融产业，是一个革命性的大事，在宏观上促进了消费经济的发展，在中观上促进了银行的风险管理和资产组合管理，在微观上促进了个人信贷交易的有效达成，促进了老百姓的福利。因此，数十年来，个人通用评分在美欧发达国家以及许多发展中国家广泛应用，成为行业标准，极大地促进了生产力的发展。在美国，金融行业评分卡的开发和消费金融以及风险管理的发展一直都是同步的。二战结束后，美国经济的引擎逐渐从工业生产转变为消费支出。目前，消费支出在美国经济中的占比已高达70%。随着经济逐步变为以服务为导向，市场和政府都在大力推动消费金融的发展。在此形势下，为了协助放款人更好地获取并管理客户，费埃哲公司于20世纪60年代初发明了评分卡技术。

个人通用信用评分

到了20世纪80年代初，美国市场住房按揭贷款资产证券化蓬勃发展，强烈需要一个共同的标尺来衡量资产组合的风险，而消费者征信机构和数据源的迅速发展也提供了较好的数据基础。费埃哲公司开始把评分卡技术应用于征信数据，开发了第一个有公信力的个人通用信用评分(FICO Score)，并且在随后20年左右的时间里，被美国各家银行广泛采用于个人信贷风险管理的生命周期，成为银行和监管机构公认的行业标准。随着费埃哲个人通用评分的发明和推广，银行有了一个标准化的、简明的、准确而稳定的风险标尺，来快速可靠地进行信贷审批、客户管理、风险定价、组合管理、资产证券化等，从而促进了过去30多年来美国消费者金融的爆发性增长，包括房贷、车贷、消费贷、信用卡、个人经营性贷款等行业的迅猛发展，铸就了消费成为美国经济最重要的引擎。

一、成熟、发达的个人通用评分有哪些特点？

首先，成熟发达的个人通用评分具备较强的预测能力。也就是说，这个信用评分能够有效地对消费者信用风险等级进行排序。区别于一般的银行内部客户化评分，个人通用评分适用于所有消费者群体、适用于各种个人信贷机构、适用于各种个人信贷产品、适用于贷款生命周期的各个阶段，所以说，它是一个公共的风险标尺，是行业标准。

其次，个人通用评分能保持较强的稳定性。这一稳定性体现在两个方面：第一，在经济波动的时候能保持稳定。当个人通用评分最初被采用时，为了保证它能被成功应用于银行的相关资产组合，需要确保稳健的评分验证。在必要时候，如发生重大经济波动或者信贷数据发生变化时，需要对个人通用评分进行重新开发，在遵循基础方法论和原有信用评分标准的基础之上，根据最新的数据以及经济形势调整模型。第二，无论用于何种金融产品，或处于信贷生命周期的哪个阶段，个人通用评分都始终保持稳定。为了做到这点，模型开发过程中必须有周密的思考和计划、各业务环节中必须有稳健的模型验证，并在有效监控模型的应用。

最后，个人通用评分必须被银行运营人员、消费者及监管机构所广泛认可并理解。信用评分的关键内容，如分数范围和原因代码，必须简单易懂。对银行员工，特别是直接面向客户的员工，进行良好的信用评分教育是至关重要的，因为这些员工不仅要将银行的决策告知消费者，还肩负着教育消费者的重任。消费者对信用评分的认知和理解，有助于鼓励良好的信贷行为，进一步完善信贷市场。最后，对信用评分的正确理解能够帮助监管机构理解消费者行为和市场动态，并为治理和监控提供指导。

正因为个人通用评分具备广泛的适用性、较强的预测力、较好的稳定性、被市场广泛理解，所以被信贷机构广泛使用。对于没有内部客户化评分的机构来说，可以填补空白；对于内部已经有良好的客户化评分的机构来说，可以互补提高。因此，即使如花旗银行、摩根大通、美国银行等客户化评分高度精密发达的银行来说，个人通用评分也是其风险管理必不可少的关键工具。

二、如何能确保信用评分的质量和效力？

个人通用评分是基于个人的信用历史来预测其未来信用表现的评分，可以通过一个定义明确的评分开发、全面的评分验证以及一致且有力的评分监控，来确保模型完整性、有效性和质量。

模型开发包括样本筛选、数据准备、表现定义和表现窗口、预测性特征定义和筛选，客群细分、利用统计数据建模、性能衡量、扩展和原因代码分配和开发报告文档。需要对建模过程和统计数据有深刻的理解，并仔细设计建模过程的每一个步骤。例如，一个开发样本必须不能有偏见。开发样本必须具备多样性和代表性，必须排除某些群体以确保开发样本是干净的。客群细分将使整个模型更强大、预测能力更强。那么，应如何选择细分变量？有哪些细分标准？最终模型中有多少个细分？这些都是需要通过透彻的思考和规划，以及大量测试来确定的。

模型验证包括开发过程中的样本外验证、新评分验证和采用、以及现有模型的定期验证，以满足监管要求，并在多变的经济环境中测试模型有效性。人们对通用评分的采用重视程度往往不及评分开发，其实评分的采用恰恰是在初期确保评分有效性和完整性的关键，因为评分性能的好坏取决于对评分的使用是否正确。国际巴塞尔协议要求银行投入大量验证资源。

模型监控是在生产环境中持续的性能/质量保证措施。它通常包括评分人群稳定性指数(PSI)报告和评分特征报告。会根据时间段显示人群中的评分分布（新申请或存量账户）；特征报告则会显示有预测属性的人群分布。这两个报告都旨在提供评分/特征稳定性信息。如果发现异常，则会采取行动，追踪某项异常是由于信用政策的改变、评分性能的退化，抑或只是生产故障。

三、评分卡开发人员、数据源提供者和评分使用者都有哪些责任？

个人通用评分的开发者最基本的责任当然是确保评分的预测能力和排序能力。评分卡开发者有责任确保模型在迭代时的一致性、原因码的一致性以及和客户概貌的相关性。还应确保评分卡易于投产使用。此外，评分卡的开发者还应掌握最先进的技术和最前沿的技能，用于开发或升级最适应市场需求的模型。

个人通用评分的数据提供者通常是征信机构。他们的职责包括：一是扩大数据覆盖率。这是一个循序渐进的过程。征信机构负责获取贯穿各金融系统的信用活动。它有责任督促所有金融机构上报数据。二是投资基础设施并准备数据。征信机构系统和技术需要庞大的投资——它需要有高容量来处理海量数据；需要足够灵活支持线下信用数据（如账户审核）和即时征信数据请求（如店内申请）；需要支持信用报告、平面信用数据、评分、属性和其他数据类型。征信机构有责任准备好基础设施以供投产，还必须准备好对其信息技术基础设施进行极限容量压测试和审查。三是确保输入数据的数据质量。征信机构或者与征信机构有关的代理机构必须建立起一个关于如何报告信用数据的产业指导方针(如美国的Metro2)。它必须有报告项的细节，以供银行根据指导方针上报正确的数据。征信机构也需要建立起审计框架，来管控输入数据的质量。四是确保输出数据的数据质量。这些数据可以是信用报告，信用属性，原始业务条线数据，和其他信用数据类型。征信机构必须建立起一个良好的投产程序和审计框架，以便为其用户（多为金融机构）和评分卡开发者（如费埃哲）提供清洁优质的数据。五是同通用评分提供者和金融机构共同协作，确保各方操作流程协调一致。

而对于通用评分用户而言，尤其是金融机构，他们有责任正确使用征信数据和评分。其中包括对行业评分（如前所述）的调整，以及在属性、定制模型和信贷政策中正确使用信用数据。这样能够确保公平借贷，减少不正确的信用决策，减少客户投诉。一旦授信机构针对某位消费者做出了负面决定，便有义务向其透露原因代码，并且有时还需一并向消费者提供其信用评分和信用报告。

以下是大家需共同履行的一些责任：一是数据安全。评分卡开发者、征信机构和银行应把保护消费者数据安全视为第一要务，必须就消费者数据保护制定可行的方针政策，并且举办内部培训、研讨会等活动，确保其员工充分理解保护消费者数据的重要性。二是消费者教育：数据提供者、评分卡开发者、信用数据/评分用户可以合作制定消费者教育计划。

中国市场正经历着快速的发展和变革。美欧发达市场成功的个人通用评分方法论和系统也适用于中国市场；然而，基于中国国情，我们有如下建议：

首先，更频繁的通用评分再校准和重新开发。对通用评分开发者而言，持续多变的人口特征和不断扩大的信用数据库会对评分卡的有效性和相关性构成挑战。因此，必须建立起一个强劲的监测框架，并一致地监测评分卡在不同客户资产组合中的表现。根据监测结果，信用评分卡的开发者可以决定再校准的时间和范围，并在相对较长的时期间隔内重新开发通用评分。然而，再校准和重新开发必须与原始评分卡保持一致，以便银行投产使用和保证决策一致性。

其次，强劲的评分验证和信用政策再调整。授信机构需要一个定义明确的验证程序和灵活的系统，以快速采用行业评分，并根据评分制定银行政策。这就要求银行准备好适应数据/评分提供者的交付物的变化。银行自有的模型和信用政策也需要频繁的再校准和重新开发。一个完善的行业模型采用和验证框架能够促进授信机构对内部评分和政策的运用。

第三，额外数据源。尽管信用数据在中国发展很快，但是仍有大部分人口仍然没有信用信息，并且这种情况有可能会持续很长时间。这些人大多数是生活在乡村的农民、流动工人、生活在内陆的居民和低收入者。这些人几乎没有任何信用信息，而政策制定者希望金融机构能提供协助相关信息。额外的数据源，例如小额贷款数据、电信数据、水电费账单数据和网络金融数据，对了解这一部分人群的信用信息十分有帮助。因此，只要数据可用，便可基于多种额外数据源开发评分卡。即便是对有征信信息的人，额外的数据源或评分，也有助于大幅提高信用评分的表现，并帮助授信机构提高决策质量。

第四，外部专家经验辅助。很多发达市场和其他发展中市场的优秀实践将有助于中国的数据/评分开发者和银行少走弯路，并加快对数据和模型的开发、验证、采用。一个典型的例子是在发达市场，征信机构和银行有很多基于旧技术的老旧系统，这些系统后来成为采用新数据和模型的阻碍。咨询有国际经验的专家能帮助中国的数据/评分开发者和银行在一开始就建立起正确的通用评分验证、应用、跟踪监控体系。

个人通用评分在美欧发达市场革命性地塑造了消费者金融体系，成为行业标准，释放了巨大的生产力。值此“信用1000”的发布之际，我们衷心地祝愿中国市场能够尽快从这个风险管理黄金标准中获得新的增长动力。最早验证、采用个人通用评分的领先银行，往往会获得巨大的比较优势，“待到山花烂漫时，她在丛中笑”！

选自《中国征信》杂志2014年第8期

互联网信用报告

信息化、高效率、便捷与人性化，我国征信发展也沿着这一路线贴近人们的需求。信用的重要性不言而喻，俗话说得好，“有信用走遍天下，无信用寸步难行”。在信用经济不断发展的今天，信用报告逐渐成为个人的“经济身份证”，在办理个人贷款、信用卡等金融业务以及招聘求职、出国签证等诸多领域均有十分重要的作用。

以往我们想查询自己的信用报告，只能本人前往人民银行的征信部门业务柜台办理，复印身份证，填写申请表，这对于一些偏远地区的居民来说很不方便。为满足社会公众多渠道查询个人信用信息的需求，人民银行征信中心开发了互联网个人信用信息服务平台，并于2013年10月在全国9省市（含广东）试点运行。我怀着“尝鲜”的心情，以一名普通市民的身份体验了互联网查询自己信用报告的全过程。

网页查找

我直接在百度中输入“网上查个人信用报告”，搜索结果显示多条有关的新闻信息，在这些信息中很容易找到了互联网信用信息服务平台的网址，点击后直接进入平台界面。显示的平台界面给人的第一印象就是简洁，而简洁中又蕴含着一份贴心。平台界面的右下方有一份用户指南，里面包含了8个指引，看完后我基本弄清了这个平台是什么、为什么和怎么样。此外，在界面的下方，还有4点温馨提示，说明了身份验证、私密性问题验证方式的通过率可能会不高以及查询结果非实时反馈等注意事项，向客户详细解释了平台从身份验证、私密验证和信息使用等三个方面维护信息安全所做的努力，使客户切身体会到平台在维护客户信用信息安全和规避信用信息泄露风险方面所做的努力，一定程度上降低了客户对查询信息泄露的疑虑。

身份验证与用户注册申请

点击“用户注册”，映入眼帘的是一份《个人信用信息服务平台查询服务协议》(以下简称《协议》)，详细说明了用户、征信中心的权利和义务等。这种协议我们见得比较多，无论是注册邮箱、注册用户还是安装软件等，都有类似的协议条款，以往我都是直接在《协议》下方选择“同意”进入下一步，但这次我静下心，认真地阅读每一项内容。《协议》明确地告诉我，不仅可以申请查询个人的信用报告，而且如对信用报告上的信息有异议，还可提出异议申请，这让我感觉到自己的权益得到了保护。

对于《协议》内容，我完全同意，进入“填写信息”环节。这个环节不仅需要我们正确填写姓名、证件类型和证件号码等基本信息，还需通过问题验证或数字证书验证的方式确认身份的真实性。数字证书验证是指个人使用由第三方认证机构发行的电子文档来证明自己的身份，简单来说就是以插入银行U盾的方式完成验证。但无奈，本人没有U盾这玩意，只能选择问题验证来“验明正身”了。

进入“问题验证”环节，共有5个问题，分别涉及贷款额度、贷款办理城市、贷款办理机构、还款额等。对于这些问题，我十分惊讶，这不是因为问得“刁钻”，而是因为这些问题好像似曾相识，但若不是本人还真答不出来。答题时间限时10分钟。这5个问题包括查询人某年某月曾经贷款的额度、某年某月曾办理贷款的金融机构、某年某月办理贷款的城市，以及查询人某年某月的通讯地址和身份证领取地等。这些问题是基于个人在银行办理信贷业务过程中形成的身份信息和信贷交易信息来设计的。由于部分问题涉及到几年前的事，我只能努力启动我的记忆链条，将一片片零碎的记忆整理成正确答案。

私密性问题验证则需要用户对自己办理的信贷业务及自身信用交易状况非常熟悉，才可以非常准确地回答私密性问题，否则通过率不高。两种方式都有相当严格的身份验证程序，能够有效确保个人信用信息安全，减少和避免身份盗用等引发的信用信息泄露风险。虽然身份验证的过程略为烦琐，但从保护用户信息安全的角度来看，建立一个严格的验证流程是十分必要的。

我终于在规定时间内作答完毕，之后进入到“用户名登记”环节。这个环节需要我们填写包括登录名、密码、手机号码、密码保护问题和保护答案等信息。此外，还有一个“注册成功当日需要获得的信用信息产品”选项，里面共有3个选择（个人信用信息提示、个人信用信息概要、个人信用报告），并且有一点是“可多选”。对于绞尽脑汁“闯进”这一关的我而言，能多选必定会全选，可谓“不拿白不拿”。但后经了解，原来三种产品中，一个比一个内容详细，因此，用户按实际需要选择才是最佳做法。在最后一步输入验证码后，页面显示出“注册申请已提交，正在进行审核，审核结果及激活码会在24小时后发到用户手机上，使用激活码即可完成账号激活”。至此，我的注册申请也就完成了，剩下的就交给平台处理。

注册信息审核与查询申请

第二天，当我的手机收到审核通过的结果及激活码时，一股欢喜从心底油然而生。怀着一份忐忑，我再次登录了个人信用信息服务平台，输入激活码，在按下“激活”按钮的下一秒，欢迎访问个人信用信息服务平台的界面出现在眼前。

此界面与之前界面的最大区别是，这个界面是属于我的专属界面，因为它是由我的个人信用信息组成的，样式依旧简洁，同样带有“用户指南”的贴心提示。界面左上方是“信息服务”栏目，里面有之前申请查询的信用信息产品。首先是信用信息提示，界面显示需要输入页面验证码，点击“提交查询申请”，并在24小时后再登陆查询。第二个产品是概要信息查询，需要同样的申请流程。而第三个产品信用信息报告，由于内容较多，打开之后又是5道限时问题，类似“问题验证”环节的题型。可能有之前的“闯关”经验，我这一路的冲锋并没有阻碍，3分钟回答完毕，但还是需要在24小时后才能访问平台获取结果。这些流程的设计应该也是从用户信息安全方面考虑的，想到这一点，我对平台的安全感再次加深了。

互联网信用报告获取

次日，我终于看到互联网“冲浪”获得的我人生的第一份信用报告。报告的内容不多，主体包括个人基本信息、信贷记录、公共记录和查询记录，内容简洁，但清晰明了地汇总展示了我全方位的信用状况。比如最近5年内的个人信用卡、住房贷款、逾期明细，以及欠税记录、民事判决记录、电信欠费记录等详细信息。看到自己“清白”的历史，我悬着的心总算落地了。

互联网个人信用信息查询虽然没有我想象中的快，但也正因为有了这么多的申请“关卡”，才让我觉得网上查询个人信用是安全的。尤其协议的告知与授权条款、身份信息核实等环节，让我感受到该平台对我个人信用信息的关爱和权益保护；内容简洁、操作简便、用户指南的贴心引导等，让我有享受贵宾专属服务的归属感。可以毫不夸张地说，这是一段难忘的征信“网”事，我获得的不仅是良好的体验，更是实实在在的便利。

来源：《中国征信》杂志2014年第6期