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赢在信用时代

零额度信用卡或低额度信用卡该怎么用?

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来源:《中国征信》杂志2015年第2期     举栗子       感谢原创!

零额度信用卡

零额度信用卡

信用卡刷卡消费在现代社会中的重要性日益增加,拥有一张属于自己的信用卡,已成很多人日常生活所必须。但对于一些信用记录欠佳或者收入来源不稳定的人士来说,申办信用卡时往往面临着很多现实困难。
此时,退而求其次先向信用卡发卡机构申办一张零额度信用卡或低额度信用卡,不失为一种现实选择。
低额度信用卡同样也是信用卡
顾名思义,持卡人拥有一张低额度信用卡或者零额度信用卡,意味着信用卡透支额度较低或者没有透支功能。持卡人如果想要进行刷卡消费,需事先向此类信用卡内存入现金,使用方法上有点类似于借记卡。
但实际上,低额度信用卡或者零额度信用卡同样属于信用卡,在类别上属于贷记卡,从而拥有很多与普通信用卡一样的功能,也能让低额度信用卡或者零额度信用卡持卡人享受很多普通信用卡持卡人所能享有的权益。比如,低额度信用卡或者零额度信用卡持卡人可以使用各类信用卡渠道进行刷卡购物;刷卡消费可以获得信用卡积分;享受各类信用卡活动优惠等。
请不要随意弃卡
很多人从银行申领到低额度信用卡或者零额度信用卡后,往往嫌刷卡前要先存钱进去太麻烦,用过一两次之后,索性就弃之不用了。直接导致未达到信用卡签约协议约定中,使用信用卡刷卡消费需达到一定次数或者消费金额才能免除信用卡年费的约定,形成信用卡年费欠缴违约。
值得注意的是,由于低额度信用卡或者零额度信用卡同样属于信用卡。一旦欠款逾期形成不良信用记录,发卡行会同样会将持卡人信用违约记录报送至央行征信中心,对持卡人个人信用记录带来负面影响。
健康用卡好处多多
对于此前信用记录处于空白状态或者信用记录欠佳的一部分持卡人来说,使用低额度信用卡或者零额度信用卡进行健康的刷卡消费,可以帮助持卡人提升信用等级,从而获得拥有提升信用卡额度的机会。
使用低额度信用卡或者零额度信用卡提升信用额度需要掌握一定方法。首先是要有意识提高信用卡使用频率,在日常生活需要付费的各类场合,优先使用信用卡进行支付;其次是要坚决杜绝任何不良信用记录的产生,养成使用信用卡消费后及时还款的良好信用习惯。
一般在三个月或者半年之后,信用卡发卡行将很有可能会为持卡人提供一个提升信用卡固定额度的机会。持卡人此时如果信用记录良好,且又能够提供可靠的财力证明,也可直接向发卡行申请提升信用卡固定额度。

 

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个人信用报告查询授权需完善

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来源:《中国征信》杂志2015年第2期 作者:姜晓章 肖晔

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个人信用报告查询

个人信用报告查询

中国人民银行辽宁省营口市中心支行(以下简称营口中支)对辖区个人信用报告查询授权情况的调查显示:个人信用报告查询授权中存在授权主体模糊、授权用途较宽泛以及授权期限不明确等问题,需要进一步规范。
基本情况
为贯彻落实《征信业管理条例》(以下简称《条例》)第十八条“向征信机构查询个人信息的,应当取得信息主体本人书面同意并约定用途”的规定,各银行业金融机构相继更新了个人信用报告查询授权书(以下简称授权书),改进了查询业务流程。为掌握个人信用报告查询授权的规范程度,营口中支进行了专项调查。本次调查涵盖营口市内接入金融信用信息基础数据库的23家银行业金融机构 ,对其使用授权书中的被授权对象、信息用途、授权期限以及违约责任等四个方面进行整理。
被授权主体约定情况
调查显示,34.8%的被调查机构将被授权主体确定为该行的总行。47.8%的被调查机构将被授权主体确定为直接与信息主体发生业务关系的机构。另外,17.4%的被调查机构将被授权主体确定为直接与信息主体发生业务关系机构的同时,约定含该行各分支机构。
调查显示,78.3%的被调查机构在授权书中采用列举方式与信息主体约定信息用途。包括如下情况,一是列举全部信息用途,要求信息主体全部授权。二是列举全部信息用途,要求信息主体采取勾选方式授权,包括在信息用途前打“√”和选择信息用途编号两种方式。另外21.7%的被调查机构采取填写信息使用用途的方式取得信息主体授权。
授权期限约定情况
调查显示,30.4%的被调查机构未在授权书中对授权有效期限进行明确的约定。另外69.6%的被调查机构在授权书中约定了授权有效期限,如“本授权自授权书签订之日起生效,自本人在贵行行业务结清之日止”。
违约责任约定情况
调查显示,52.1%的被调查机构作为格式条款的提供方在授权书中未设置违约责任条款。另外47.9%的被调查机构在《授权书》中设置了如下的违约责任条款:“如被授权人超出本授权书的范围违法查询和使用本授权人的信用信息,被授权人应承担相应的法律责任”。
存在问题
被授权主体模糊。个别金融机构以支行名义与信息主体签订授权书,即被授权主体是该支行,但在贷款审批过程中该行的总行、分行均查询了信息主体的信用报告。这种行为扩大了被授权主体范围,超出信息主体的真实意思表达。
授权用途不够准确。首先,全部授权使得个人信用报告查询的用途过于宽泛,易于超出信息主体授权时的意思表达,侵犯其合法权益。其次,勾选方式约定用途易引发道德风险。调查发现,部分金融机构采取打“√”选择查询用途,在实际操作中可能存在金融机构工作人员人为添加选项的情况。由于部分机构授权书在格式设计上的缺陷,使得授权用途变得宽泛、模糊,属于银行业金融机构制定的不公平条款。
授权期限不明确。被调查机构在授权书中对授权期限的约定大多为本授权自授权书签订之日起生效,自本人在贵行业务结清之日止,这种约定未能考虑拒绝办理业务的情况,实际操作中存在距授权日期较长时间后,仍然查询拒贷客户信用报告的情况。
未约定违约责任。《条例》释义中明确个人信息主体可与金融机构在合同(书面授权书)中约定相应的违约责任,以最大限度的保护守约方的利益。实践中,由于目前信息主体自我保护意识不强,加之部分机构根本未设置违约责任条款,即使设置了违约责任也较为模糊,难以有效保护个人信息主体的合法权益。
相关建议
一是进一步完善授权书格式条款。建议由各金融机构总行制定统一的格式文本及相关操作规范报人民银行同意后使用。特别是对授权书中信息查询用途,被授权对象、期限,违约责任等条款进一步规范。一是信息查询用途条款,建议使用选择信息用途编号的方式,规避道德风险。二是在授权期限中增加拒绝办理业务后授权无效的条款。三是增加违约责任条款。四是进一步明确被授权对象。
二是加大对商业银行的监督检查力度。由人民银行通过非现场监管和现场检查等多种方式对商业银行取得授权的规范情况进行监督检查,加大对违法违规行为的处罚力度,指导商业银行加强内控制度建设,强调发挥内外部监督合力,促进商业银行依法合规经营,切实保护好信息主体的征信权益。
三是加强对信息主体的宣传和教育。社会公众对《条例》相关规定的了解还不够透彻,缺乏信用权益保护意识。建议进一步加强对金融消费者的宣传教育力度,提高金融消费者自我保护能力和意识。

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毛振华:央行征信中心定位是个人征信系统核心

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央行征信中心定位是个人征信系统核心

央行征信中心定位是个人征信系统核心

 

中国人民大学经济研究所所长毛振华表示,央行征信中心未来是定位为一家提供公共信息的国家机构还是一家商业企业,这将成为中国个人征信系统的核心。

他认为,短期内央行可能不会再发放其他的个人征信牌照,未来中国将形成两三家规模较大的个人征信机构。

央行征信中心如何定位?

今年1月5日,中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,宣布首批共8家机构获得个人征信业务牌照,阿里和腾讯各有一席,中诚信集团旗下的中诚信征信有限公司亦在其列。

对此毛振华表示,发放个人征信牌照,是为了解决互联网快速发展过程中,央行征信中心不能覆盖所有信息的问题。但他对于个人征信体系的发展方向表示困惑,其中最大的困惑就是央行征信中心如何定位。

他解释,传统个人征信市场有两个90%定律,即90%的有效信用信息产生于个人与金融体系的关系,即“信用和钱的关系”;个人征信市场90%的用户又都是金融机构,即金融机构是个人征信信息的最大买家。

随着互联网的发展,两个90%的比例逐渐被打破。但毛振华认为,至少也是“两个70%定律”,即70%的个人信用信息来自金融机构,70%的个人征信信息由金融机构买走。因此获得牌照的征信机构也需要央行征信中心所掌握的信息。

“能不能做(央行征信中心)这块,这是对现有监管的挑战,目前还没有明确说法。”毛振华说,如果这些征信机构被定义为基于互联网的征信机构,不能使用征信中心的传统金融业信息,信息的有效性就会大打折扣。如果一个人没在网上买过东西,但信用卡记录很好,如果只用互联网信息就不够公允。“信用信息的完整性决定信用信息的有效性,这是典型的木桶理论。”他说。

毛振华表示,征信中心究是定位于一个服务于征信机构的国家机构还是一个商业机构,将塑造整个个人征信业态。“如果定位于国家机构,就要给这些征信机构开放数据,如果定位于商业机构,那应该允许和任何一家征信机构合作。”毛振华说。

他认为,从发放牌照的行为来看,央行已经向监管机构转型,征信中心的定位是征信体系的核心。“整个征信体系在中国是否成功,取决于央行征信中心的地位。”他说。

征信机构不再“第三方”?

本次获得牌照的腾讯征信公司和芝麻信用管理公司,分别属于腾讯系和阿里系。此前即有质疑称,两家机构既是数据的生产者,也是利用数据的征信公司,可能有失公允。

毛振华表示,传统征信公司是基于公共服务的商业公司,遵循的是两个“第三方”,即信息从第三方收集,将征信结果销售给第三方。

显然互联网公司征信公司并不完全符合第三方原则。毛振华解释,这些本身就需要数据的公司做征信公司,可能需要向竞争对手购买数据。如果竞争对手出让了数据,反而提升对方的竞争力。“去买数据的人就会担心,是不是从竞争对手处得到了全部的、真实的信息?”他说。

“互联网征信公司要不要遵循第三方原则?”毛振华说,“这些公司按道理是不应该办征信公司的,所以监管机构为什么给他们牌照,我是没想明白。”

针对与这些互联网巨头的竞争,毛振华不认为中诚信处于劣势。他表示,中诚信征信去年实现了约5000万元的营业收入和1000万元的净利润,之前已经基于互联网做了不少个人征信业务。“我们是收集数据的公司,挺坚信我们的商业模式。”他说,中诚信不会依赖某一家的数据,因此不会有很大劣势。

当被问及是否担心从上述巨头购买的数据不完整时,毛振华表示,征信公司最主要的商业模式是基于双方意愿的信息交换,不会购买太多信息。

 个人征信牌照到此为止?

   此前,中诚信征信总经理沈双波在受访时曾表示,互联网个人征信机构还没有明确的盈利模式。毛振华表示,互联网征信还没有一个好的盈利模式。“出让产品和服务的时候,得到的市场反应才决定你最终在市场的地位。”他说,可能最终中国会两三家比较好的个人征信公司,其余公司可能各有特色,但整个市场仍有很大的不确定因素。

  他认为,个人征信涉及个人隐私和法律框架监管更多,发放太多牌照价值不大。“信息本身就是赢者通吃,发放很多牌照,每个公司都做数据系统,投资很大,是社会资源的浪费。”他说。而事实上,多家互联网巨头都试图进入个人征信市场分一杯羹,毛振华也确认了这一说法。

  但他预测,中国出现一些新事物时所进行的试点和探索,都是为了建立监管对新事物的认识,他不认为会有更多的牌照发放。

  “所以,拿到牌照的公司,嘿嘿,好自为之,珍惜机会。”他在采访的结束说。

 

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【HOT!】你不得不知的人行个人征信十大问题

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个人征信问题

个人征信问题

问题1

你好,我妻子(丈夫)本人有事无法前来,委托我帮她(他)查询一下个人征信,我有带双方身份证、结婚证和户口簿,可以帮我查一下吗?

答:

不好意思,查询个人征信必须本人携带身份证前往人行个人征信窗口。如果当事人实在无法亲自前来,需要委托他人查询的需当事人双方签署授权委托书,然后到公证处公证后,提交委托授权书公证证明方能办理。

问题2

你好,我的亲人(如:父母、配偶、子女、兄弟姐妹)过世了,我需要了解他(她)的信用情况,我有带双方身份证、户口本等,可以查询吗?

答:

您好,您要帮您过世的亲人查询信用记录,则代理人需提供本人有效身份证原件及复印件、出具户籍所在地派出所的书面证明或盖章确认的户口簿、及查询人的死亡证明等证明材料及复印件。

问题3

我只有3张信用卡,为什么上面显示未结清/未销户账户数为5个呢?

答:

您好,账户数并不等于信用卡数量。在您办理信用卡时银行在同一张信用卡里可能给您开通了多个外币账户(如:美元账户、英镑账户等)。在您的这一张信用卡里有人民币账户跟美元账户两个账户,所以3张信用卡有多于3个账户是很正常的。

问题4

发生过逾期的账户数为2,是不是代表我有两次逾期的记录?

答:

您好,逾期账户两个并不代表您有两次逾期记录,这只能说明在您的所有信用卡账户中有其中两个账户发生过逾期情况,至于这两个账户发生的逾期可以是一次也可以多次。

问题5

你好,为什么我已结清/销户的信用卡,逾期情况还是存在?

答:

您好,信用卡逾期记录自还款日算起会保留五年,到期自动消除,即使您已结清/销户,但也要等到五年到期后,逾期记录才会清除。

问题6

我的这笔逾期记录可以删除吗?

答:

不好意思,除您办卡银行导致产生的逾期记录外,其他的逾期记录不能删除。

问题7

我有一笔逾期,是不是进入“黑名单”了?

答:

您好,如果您有发生过逾期记录,那么银行就会把您的这笔逾期记录报送到金融数据库,就是我们通常所说的“黑名单”了。

问题8

你好,我有信用卡逾期记录,是否就不能贷到款了?

答:

您的信用情况仅作为参考,至于银行或贷款公司是否将款项贷给您,还要结合您其他方面的条件,信用情况并不是贷款的唯一的依据。

问题9

你好,为什么我的信用报告上显示我的性别(或:婚姻状况等)与实际不符,这个要怎么改过来?

答:

您好,这种情况可能是银行在填制您的基本信息时出现错误导致的,您只要查询一下“个人信用报告(详细版)”,查看一下这笔数据报送的机构,然后到公安局出具一张性别证明(或:到民政处出具一张婚姻情况证明),带到该机构让其把您的信息修改过来。

问题10

你好,这个信用报告能不能再帮我多打印一份或复印一份?

答:

很抱歉,为了保证您的信用情况不外泄,我们中心只提供一份信用报告,如果您有额外的需要,可自行复印。

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揭秘8家个人征信公司幕后背景及股东

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揭秘征信公司

揭秘征信公司

人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作,准备时间为六个月。以下是八家机构背景解读:

芝麻信用管理有限公司

蚂蚁金服旗下,阿里体系,小小蚂蚁开始慢慢展示聚合的能量了!

腾讯征信有限公司

太直白了吧,喜欢马化腾的直爽!不过以后意味着你qq币、微信支付的记录都将计入在征信下,所以勿以恶小为之。小编只能说到这儿了!你懂得。

深圳前海征信中心股份有限公司

中国平安的,之前在陆金所下,没有大发展,一怒之下被划在平安集团IT部门下,全平台搜集数据,目前与银联、腾讯都有合作。

鹏元征信有限公司

这家不是在深圳,很难感受到它的影响。据互联网不那么确切的资料,一度公司地址是中国人民银行深圳分行征信处,懂了吧!后来分行与深圳市政府成立公司,探索个人征信,走在全国前列,各种自己开发系统。不过,网上有反映信息没有及时更新。

中诚信征信有限公司

大国企,毫不掩饰!隶属于中国诚信信用管理集团(该集团成立于1992年,前身是经中国人民银行总行批准设立的中国诚信证券评估有限公司–中国第一家全国性的从事信用评级、金融证券咨询和信息服务等业务的股份制非银行金融机构。

中智诚征信有限公司

系民营第三方征信公司,哦,民营!董事长是盛希泰,好熟悉!对,就是刚刚和俞敏洪一起成立洪泰基金那位大佬!年轻人,注意啦!洪泰基金的背后不仅仅是新东方和华泰保险啊,还有记录你行为的。看看盛老师华丽丽简历吧,全国青联常委并金融界别秘书长,中央国家机关青联副主席。盛希泰具有二十年金融行业实践管理经验,曾任华泰联合证券有限责任公司董事长,先后培育了中联重科、大族激光、蓝色光标等数十家行业领先的上市公司。

拉卡拉信用管理有限公司

对的,就是联想系的拉卡拉,陶老板的又一个力作。不过不仅仅陶,还有其他的爹。看看股份吧!拉卡拉网络技术有限公司出资2000万元,持股40%;北京旋极信息技术股份有限公司出资750万元,持股15%;上海蓝色光标品牌顾问有限公司出资750万元,持股15%;北京拓尔思信息技术股份有限公司出资750万元,持股15%;北京梅泰诺通信技术股份有限公司出资750万元,持股15%。

北京华道征信有限公司

先看看华道的高大上股东吧!银之杰、北京创恒鼎盛、清控三联、新奥资本分别持有北京华道征信40%、30%、15%、15%的股权。大股东银之杰公司于2010年5月在中国创业板挂牌上市,是中国创业板第一家银行信息化领域的软件公司。二当家的北京创恒鼎盛比较神秘,貌似是一家智能硬件公司。本来其余30%是易宝支付的,但是但是,就在14年7月份,易宝支付所持有30%的股权分别转让给清控三联创投有限公司(简称“清控三联”)和新奥资本管理有限公司(简称“新澳资本”),为啥马上要出头了,被替换了呢,江湖你懂得!不过看看谁进来了,就明白了!哇,五道口!清控三联依托清华五道口金融学院设立,道口是谁,央行研究生院,周小川是院长,后并入清华,清华控股集团持有清控三联100%的股权。新奥资本,对,就是那家清洁能源公司新奥集团股份有限公司控股95%的子公司,是新奥集团旗下从事股权投资和投资管理的平台公司。

 

 

市场化搅动个人征信业 中诚信征信“老树新芽”

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中诚信征信

中诚信征信

21世纪经济报道 导读:“未来央行(个人征信系统)提供的可能更应该会是标准化产品,而我们则会是定制化评分模型。”中诚信征信执行董事孔令强说。

中诚信征信有限公司(下称“中诚信征信”)执行董事孔令强最近比较忙。

1月6日晚,央行公布让8家企业做好个人征信业务的准备工作。次日,这家“上榜”的老牌征信公司迅速“火”了。

“中诚信征信在2014年中期便上报了个人征信业务许可证的申请。2014年9月,央行对若干家申请机构进行了现场考察,了解征信机构的运营状况。直到今年1月,我们终于接到了央行的这份通知。”孔令强7日在接受21世纪经济报道记者专访时说。

此番个人征信牌照的“呼之欲出”的首批8家企业,多数为新成立的征信企业,也有数家老牌征信企业,如同样成立于2005年的中诚信征信和鹏元征信有限公司。个人征信牌照的“呼之欲出”,或将催生一个新兴的个人征信行业。

个人征信15年一波三折

孔令强介绍,中诚信征信已在征信行业发展了12年多,通过与银行、电子商务平台、P2P信贷、保险公司、移动通信公司、支付公司及其他工商企业等开展业务合作,在个人信用信息认证、个人信用评分、数据挖掘服务和企业征信报告等领域,已建立成熟的业务模式。

不过其中也经历了诸多波折。中诚信征信是中诚信的全资子公司,前身是中诚信信用管理股份有限公司的事业部。孔令强说,早在2002年,中诚信信用就成立了个人征信事业部和企业征信事业部,2003年开始全国布局。之所以这么早开始布局征信业,是因为当时监管部门有风向,鼓励民营机构开展个人征信业务。

“不过后来监管部门不允许民营机构做个人征信业务了,我们在各地的分支机构就开始自谋生路,谋取和地方商业银行合作,做借款企业的外部评级。”孔令强回忆。

后来,伴随银行自身信贷业务发展的需要和监管的深化,中诚信征信的征信业务逐步延伸到为银行提供个人信贷信用评估服务。“我们搜集个人信息,使用我们开发的个人信用评分模型开展个人信用评分,评分结果作为银行贷款的参考。但我们并不能把相关信息加工成个人征信产品对外进行商业化的运作,只能根据事先签订的合同提供一对一服务。”他说。

当时的信息也主要是通过银行客户经理采集。“根据经银行认可的个人信用评估方法与模型,我们会给出一个需要采集的信息材料清单,由银行负责安排客户经理去采集这些信息。采集的数据类别,主要侧重借款人的经济能力、负债状况等,比如:个人的收入状况、负债情况、违约记录等。为了保证信息的完备、准确、真实,银行方面需要进行相关信息核实。”

与央行征信系统“非竞争”

孔令强坦言,央行的个人征信系统尚未建立前,有关个人的信贷信用信息的采集与集合很困难。第三方机构提供的征信服务,只能是一对一的,项目性特点明显。第三方机构的信息集合能力远逊于央行征信中心。

央行征信系统的建立,聚集了相当规模和完善度的个人信用信息,客观上很容易退出类似于美国FICO的信用评分服务。截至2014年10月底,征信系统收录1963万户企业及其他组织和8.5亿自然人信用信息。

至于征信企业与具有庞大数据基础的央行征信系统之间,孔令强认为,会是一种互为补充的关系,“央行征信系统提供一个基础的信贷征信信息库,我们通过信用风险管理和信用评分自然沉淀下来的数据规模较之很有限;此外,对于信用评分来说,二者因出发点不一样而有不同,未来央行提供的可能更应该会是标准化产品,而我们则会是定制化评分模型。”

就盈利模式而言,中诚信征信主要是委托方银行付费。孔令强坦言:“国内大多数的征信公司利润水平都不高。我们从2007年开始,收入和净利润持续增长,到2014年的收入超过5000万元,净利润超过1000万元。”

目前,中诚信征信的主要的合作方,是地方性中小金融机构和电商平台企业。相比传统征信服务,电商平台商户及个人信用信息采集证业务盈利性更高。实际上,中诚信征信成立一年后,即开始与阿里巴巴合作开展“电商征信”业务。孔令强介绍,近3年来,中诚信征信投入不少资源,加快和强化发展大数据互联网征信技术。

探路个人信息的直接采集

2013年初,央行发布的《征信业管理条例》明确了征信机构的企业征信业务为备案制,个人征信业务实行审核制。即经营个人征信业务的征信机构,需要经过国务院征信业监督管理部门批准,并获得“个人征信业务经营许可证”,也就是通俗讲的“牌照”。

据此,征信机构需要符合两个“第三方”,即信息来源于第三方,信息服务于第三方。孔令强也表示,中诚信征信个人征信数据来源于第三方,以间接采集为主,将和个人数据集中的通讯行业、银行、支付公司、保险公司等进行合作。

中诚信也在探索一些新信息采集方式,比如个人信息的直接采集。“目前有这种产品构想,完全基于个人的授权采集信息。向个人推送某种有价值的服务来交换。”另外,孔令强还希望,以后拿到许可证的征信企业,可以通畅地和央行的征信中心进行数据交换。

他认为,由于个人信用信息的割裂和碎片化特征,不同的征信企业将会根据自己的业务特点,建立了不同的采集渠道。未来手机和电煤气的欠费、法院的被执行人信息,及逃废票等不诚信行为可能都会被征信企业采集,进而影响个人信用状况。

《征信业管理条例》要求,采集个人相关信用信息,需经过本人同意和授权。至于如何征得每个个体的授权,孔令强表示监管部门也或将出台相应的细化操作办法予以规范。

个人征信牌照的发放将极大的激活这个行业,是否会像第三方支付那样,行业竞争迅速加剧并呈白热化状态?孔令强表示,“不可能一窝蜂的上,这样会造成重复征信和对社会资源的极大浪费。监管部门在去年初的一次征信培训会上也表示,未来个人征信行业会是有限竞争的格局。”

 

 

互联网个人征信待破信息孤岛

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我国征信市场探索起步。阿里巴巴旗下的芝麻信用近日开始进入公测阶段,通过身份特质、履约能力、信用历史等五个维度来对用户信用进行打分。另据《经济观察报》报道,腾讯征信不久之后将借道微信公众号和手机QQ服务号,推出个人征信查询服务以及针对性的金融产品推荐。此外,部分P2P平台自建征信系统,除去早已自建征信系统的拍拍贷、信而富等之外,易通贷和爱投资也表示在建或将涉足征信领域。

征信信息孤岛

征信信息孤岛

个人征信业务的市场化运作可谓恰逢其时。勃兴于2013年下半年的互联网金融,在2014年经历了井喷式增长,P2P和众筹等如雨后春笋般迅速生长。数据显示,截至2014年底,全国网贷行业有1575家运营平台。然而,由于是新兴行业,模式、制度等还待规范,在野蛮的发展中问题频发。去年出现的问题平台高达275家。据网贷之家的数据,今年以来,已有45家P2P平台卷款跑路。而这45家平台绝大多数并非因经营不善或资金断裂跑路。可以说当前个人征信市场的不完善,已严重制约了互联网金融的发展。从央行征信中心获悉,截至2014年12月,央行网络征信系统共接入P2P网贷机构370家,收录客户52.4万人。不过,目前P2P的平台数超过1500家,也就是在国内P2P的客户群体中,至少有1/3-1/2在央行征信报告里没有记录。

有互联网背景的征信公司被认为各自拥有独特的数据优势,目前依靠支付宝上3亿实名用户,芝麻信用拥有日均30PB以上的数据量,涵盖网购、还款、转账以及个人信息等方面。而腾讯旗下的微信用户接近5亿,QQ的月活跃用户8亿多,而微众银行,其大数据系统汇集了40万亿条数据信息。海量的数据为挖掘个人互联网征信价值提供了坚实的基础。

不过,目前国内大多数布局互联网个人征信的企业都存在各自为战的问题,目前每家机构都是一个“孤岛”,并没有很好地联合起来。各自收集海量数据之后,数据的真实性需要甄别,而彼此之间的合作与对接也需要进一步加强。正如费埃哲(FICO)中国区总裁陈建所言,如果芝麻信用、腾讯征信、拉卡拉等征信公司能够说服银行进行数据共享,信用评分“就非常到位”。

 

来源:通信信息报     记者:杜峰      感谢原创,欢迎投稿

 

 

关注新蓝海:个人征信业务的背后发展

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个人征信业务

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来源:农行战略规划部 作者:邱永萍 感谢原创,欢迎投稿!

 

最近,央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,我国个人征信业务市场化迈出重要一步。1月28日,作为首批入围的八家试点机构之一,蚂蚁金融服务集团旗下“芝麻信用”正式进入公测阶段,目前部分支付宝用户已经可以查询自己的“芝麻分”。腾讯征信、前海征信、拉卡拉信用等其他个人征信机构也取得了重要进展。个人征信机构许可的放开,对我国征信体系的建设、互联网金融的发展具有标志性的重要意义,将给商业银行带来多方面的机遇和挑战。

一、个人征信业务的最新进展

八家获批试点机构中,包括背靠互联网企业的芝麻信用、腾讯征信,具有第三方支付背景的拉卡拉信用,以及平安集团旗下的前海征信和老牌征信公司鹏元征信、中诚信征信和中智诚征信等。目前各机构征信业务进展不一,已经进入公测阶段的芝麻信用最引人关注。

芝麻信用借鉴国际通用的信用分模式,将个人用户多维度的原始征信数据经过模型处理,计算得出芝麻信用分,来直观呈现用户的信用水平。信用评分方面,划分为五个等级,350分到550分为较差,550分到600分为中等,600分到650分为良好,650分到700分为优秀,700分到900分为极好。分数越高代表信用程度越好,违约可能性越低。数据来源方面,目前芝麻信用使用的原始征信数据,主要是来自用户网络上的留痕数据,包括阿里巴巴的电商数据、蚂蚁金服的交易数据和用户其他的网上行为数据;其次是接入的公共机构和外部合作机构的数据,如公安、学历学籍、工商、法院等政府部门的数据,还计划将水电煤气等公用事业单位征信数据纳入芝麻分评分系统;此外还有用户自主提交的信用数据。为体现数据来源的多样性,据蚂蚁金服介绍,来自阿里系数据仅占评分系统的30-40%。评分模型方面,参考美国FICO信用评分模型,综合考虑用户5个维度的信息:身份特质占15%、信用历史占35%、履约能力占20%、人脉关系占5%、行为偏好占25%。应用场景方面,公测阶段提供了出行、住宿、金融、购物、社交五个应用场景,后三个场景还未开放,目前能实现免租金入住酒店、免租金租车等功能。未来还将拓展至社交、婚恋、招聘等更多生活化场景。用户隐私保护方面,阿里并非向芝麻信用主动提供数据,而是在用户授权之后,芝麻信用才会从淘宝等平台提取用户数据,继而进行综合评分。芝麻信用最终以产品形式呈现,地址等隐私信息不会呈现给商户,商户只能在得到用户授权后,才能看到芝麻分。

继芝麻信用之后,拉卡拉信用也将在拉卡拉APP6.0推出“考拉信用分”,主要利用拉卡拉掌握的大量跨行转账数据、公用事业缴费数据和信用卡还款记录作为分析基础,用户输入身份证号就可以得到信用分以及可能得到的贷款额度。平安旗下的前海征信处于产品模型研发阶段,目前主要立足集团内部需求进行内部测试,主要利用的是平安集团网贷业务等类金融机构的借款信息、银行的贷款记录以及车险违章等非金融信息,定位是成为一家专业化、独立的第三方征信机构。而腾讯早在2014年博鳌论坛上就高调宣布要做征信业务。虽然目前还没有传出公测消息,但其坐拥8.2亿QQ用户、4.68亿微信用户社交数据和财付通3亿支付账户信息,旗下前海微众银行已经开业并发放贷款,腾讯征信未来的发展潜力不容小觑。

总体而言,八家试点征信机构特点都比较鲜明,在数据来源、模型算法和产品应用方面,都有独特的竞争优势。尤其是以芝麻信用为代表的互联网征信企业,具有大数据级的网络行为信息和金融级的云计算能力,广泛接入的应用场景和合作机构,也可为其提供后续信息反馈,形成完整的征信生态闭环。互联网征信的引入,将深刻改变传统征信市场的格局,需要引起高度关注。

二、个人征信市场发展趋势判断

互联网金融的蓬勃发展和信用生活方式的日渐兴盛,正在唤醒个人征信市场的巨大潜在需求。未来会有更多的征信机构获得征信牌照,个人征信业务市场化的趋势会加速推进,成为征信业务新的蓝海市场。

一是将形成政府主导和市场化相结合的征信模式。从发达国家实践来看,征信行业主要有市场主导、政府主导和行业协会主导三种模式。市场主导模式以美国为代表,特点是以大公司为主体的征信体系向全社会提供服务。政府主导模式以欧洲国家为代表,由政府建立公共征信机构。日本采用以会员制征信机构为主体的行业协会主导模式。我国原有的征信体系是建立在政府主导的央行征信中心的基础上,随着民营征信机构牌照的放开,将会形成政府主导、市场化为补充的多层次的征信市场格局。

二是征信市场将逐渐走向开放和融合。随着未来更多牌照的发放,征信行业的竞争将会不断加剧,有望打破现有的公共部门和私营部门信息相互割裂的局面,数据共享和对外公开使用将成为可能。民营征信机构之间的兼并重组也不可避免,未来我国征信市场上很有可能会出现类似美国的环联、益佰利、艾克菲等的民营征信巨头。

三是信用模型和信用应用将在循环迭代中不断丰富完善。我国个人征信刚刚起步,目前在数据来源、模型算法和场景应用方面还需进一步丰富完善。但在巨大潜在征信需求的推动下,数据、模型和应用之间正反馈效应的存在,将使这一进程大大缩短,民营征信机构的影响力、可信度和权威性将得到快速提高。甚至在不久的将来,可能会出现类似美国FICO的被普遍采信的评分模型。

三、个人征信市场化对商业银行的影响

信用是市场经济的基石,也是金融业赖以生存发展的基础。个人征信市场的放开,尤其是互联网征信的引入,将极大地丰富个人征信场景,有利于培育社会的诚信意识,总体而言对商业银行有着正向的外部效应。

一是有利于普惠金融的发展。当前央行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3.2亿,覆盖率不足人口总数的25%。征信信息缺失,信用生态不佳,是商业银行面向广大小微业主、贫困地区和“三农”客户提供普惠金融服务的主要障碍。个人征信机构的发展,征信信息覆盖面的扩大,能够有效破解商业银行对“草根阶层”难以采信导致的金融服务不足问题,从而为商业银行开展普惠金融服务创新提供重要的信息支持。

二是有利于提升商业银行信用评估技术。商业银行传统的信用评价体系主要侧重于客户的基本信息和财务信息,均属于静态数据,对于判断客户动态信用状况比较关键的交易和行为“活数据”方面有缺失。互联网企业海量多维度的用户网络数据和基于大数据技术的信用评价模型,可成为银行提升信用评估技术的有益补充和借鉴。商业银行可以利用互联网征信体系,建立更加立体完整的客户信用信息视图,为准确判断客户信用风险状况,科学准入、授信、定价和进行贷后管理、防范外部欺诈提供依据。

三是有利于推动商业银行互联网金融创新。个人征信市场放开以后,在政策法规引导下,未来有望形成独立于互联网巨头和商业银行的个人征信信息共享平台,从而将改善目前商业银行因受制于自身网络平台不开放、互联网公司数据屏蔽,导致的互联网金融业务无平台、缺数据、难创新的问题。此外,网络征信数据的丰富,也有利于商业银行把互联网金融思维融入传统业务流程,进一步提升客户服务的体验和效率。根据美国消费银行协会的资料,使用FICO等信用评分体系后,银行小额消费信贷的审批从12小时缩短到15分钟,60%的汽车贷款审批可以在1小时内完成,信用卡的审批只要1-2分钟,20%-80%的抵押贷款可以在2天之内批复。

四、商业银行应对建议

步入信用生态体系开放的时代,共建诚信社会是大势所趋。商业银行应积极参与个人征信生态体系的建设,按照互利共赢原则加强与民营征信机构的合作,促进个人征信支持下的相关业务产品的创新。

一是建立与民营征信机构的合作机制。在尊重和保护客户隐私的前提下,搭建与民营征信机构收益共享、风险共担的合作平台,积极探索数据互换、评级模型采信、以资金换数据等多种合作方式。

二是完善风险评分模型。将客户基本信息、财务信息与民营征信机构提供的交易信息、行为信息和非金融交易信息相结合,建设客户征信信息全景视图。利用大数据技术,开发覆盖多维度信息的信用评价模型,更加动态、精准地判断客户信用状况。在此基础上,积极开展以客户行为分析预测为基础的智能化欺诈侦测和贷后管理,推进与风险水平挂钩的差异化自动定价。

三是加快网贷产品创新。基于征信技术的改进,按照数据分析、网上申请、远程调查、自动决策、数字签约、自动放款、智能催收等互联网信贷特征的流程,优化现有个人贷款产品,不断丰富网络信贷产品线,包括网商流水贷、网络消费贷和信用支付产品等。

四是稳妥拓展草根金融服务。与民营征信机构合作,收集线上线下多维度信息,构建小微业主和涉农客户的征信数据库和信用评估模型。建立信用模型和征信结果采信的反馈校验机制,稳步拓展传统金融服务较难覆盖的“草根阶层”的资金融通服务。

 

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上了失信人黑名单,六大“麻烦”等着你

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失信人黑名单

失信人黑名单

诚信是企业经营、为人处事之道,失信必然会招致各种信用危机。被执行人一旦上了失信黑名单,就会惹来各种麻烦。那么,究竟会面临哪些麻烦?在哪些方面失信人或企业受到限制?本文将详细介绍六大麻烦,供参考。

有钱不还,法院判决不执行的“老赖”,或者是参与非法传销、电话诈骗的人员,今后将被定期向社会公布。

对失信被执行人员,将通过报纸、广播、电视、网络、公告栏等方式予以公布曝光,同时录入最高法院失信被执行人名单库以及地方法院官网“执行公示”栏目。社会公众都可以免费查询和使用失信被执行人名单信息。在曝光公示之外,法院部门将把名单信息向其他部门通报、共享,对失信被执行人进行信用惩戒,使“老赖”们的生产活动受到制约,生活空间受到挤压。

失信被执行人将在以下六方面受到限制:

麻烦一:飞机上不了

对列入民航售票系统的限乘失信被执行人,在购买航班机票时予以限制;机场管理机构获悉人民法院提供的失信被执行人乘坐航班信息后,将及时采取措施并对失信被执行人不予办理乘机手续。

麻烦二:火车软卧无戏

对失信被执行人购买列车软卧予以限制(在乘坐动车方面的禁止规定,相关部门正在拟定中)。

麻烦三:不得任公司高管

失信被执行人为自然人的,不得担任企业的法定代表人、董事、监事、高级管理人员。

麻烦四:被公示无面子

在工商系统市场主体信息公示平台中对失信被执行人为市场主体的予以公示其名单信息

麻烦五:贷款、信用卡申办有限制

对失信被执行人在贷款办理、信用卡申办等方面予以限制。人民银行将配合将失信被执行人信息纳入银行征信系统,分别会同银监局、银监局督促银行业机构用好失信被执行人信息,要求各银行机构在办理贷款或信用卡等业务时,应将查询客户是否为失信被执行人作为前期调查、审查审批的必经程序。

对于企业来说,从它的第一笔贷款开始,以后每笔业务的信息都会被记录下来,包括企业从哪些银行融资多少、融资状态等方面,以便别人对它有充分的了解。目前,企业信用记录的主要应用还是在金融领域,比如银行、证券、保险等等,未来还会在更多领域产生影响。同时,在金融领域受到的制约也会比以前增多。随着信用体系建设的发展和诚信建设制度化的深入,将来企业会在工商年检、税收补贴等方面受到信用状况的影响。

麻烦六:失信企业日常经营受限

失信被执行人为单位的,在政府采购、招标投标、项目审批等方面予以限制。

 

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一个美女留学生的堕落……

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美女堕落

美女堕落

2009年,上海某名牌大学校花小A大学毕业,顺利申请到了欧洲某知名大学的研究生。于是,小A兜里装着妈妈求的平安符,拖着两只行李箱,满怀着对未来生活的美好憧憬,踏上了去意大利的飞机。在那里,她开始了半工半读的留学生活,每天住所、学校、打工餐厅三点一线,为了自己的未来而努力奋斗着。

为了节省开支,她从来不打车,只乘坐公共交通工具。但即便是公共交通,换算成人民币也是很贵的,比如罗马的地铁单程票价就要近10多元人民币,从米兰到罗马的火车票要近700元人民币。所以,能走路的她绝不坐车,就当锻炼身体。身处异乡,对饮食没有过高要求,穿着打扮也是勉强说得过去,不生病就等于赚钱。

不久,善于观察、思考的小A发现了一个秘密,这个发现让她兴奋不已。原来,当地公共交通系统的售票处是自助的,也就是你要到哪里,根据目的地自行买票即可,车站几乎都是开放式的,不设检票口,也没有检票员,甚至连随机性的抽查都非常少。

小A发挥自己数学专业的特长,精确地估算了这样一个概率:逃票而被查到的比例大约仅为万分之三。

她暗暗高兴,从此之后,她便开始了“节流”之旅,经常逃票上车。

四年过去了,小A顺利毕业。名牌大学的金字招牌和优秀的学业成绩让她充满信心,她开始频繁出入跨国公司的大门,踌躇满志地推销自己。

但这些公司都是先热情有加,数日之后又婉言相拒。一次次类似的失败,使她焦急,然后是愤怒。

“我这么努力,为什么得到的是这样的结果?”她认为一定是这些公司有种族歧视倾向,排斥外国人,尤其是歧视女性。

终于,在一次面试得到结果的第二天,她再次来到那家公司,要求HR对于不予录用她给出一个合理的理由。然而,HR给出的答案却令她始料不及。

“女士,我们并不是歧视你,相反,我们很重视你。你一来求职的时候,我们对你的教育背景和学术水平都很感兴趣,老实说,从工作能力上,你就是我们所要找的人。”

“那你们为什么要拒绝我?”

“因为我们查了你的信用记录,发现你有三次乘公交车逃票被处罚的记录。”

“我来这里四年,坐了无数次公交车,那三次只是意外。这只是小事!”

“小事?我们并不认为这是小事。我们注意到,第一次逃票是在你来我们国家后的第一个星期,检查人员相信了你的解释,因为你说自己还不熟悉自助售票系统,只是给你补了票。但在这之后,你又有两次逃票,并受到了处罚。”

“那时我刚好没有零钱。”小A自认为能自圆其说。

“不、不,女士,我不同意你的解释,我们有理由怀疑在被后面两次发现逃票前,你可能有十几次、几十次甚至上百次的逃票经历。”

“我没有!你们不能因为这点小事就这样怀疑我!”

“女士,这对你来说可能是小事,但我们不这么认为。这证明了两点:第一,你不尊重规则,善于发现规则中的漏洞并恶意使用;第二,你不值得信任。而我们公司的许多工作是必须依靠信任进行的,因为如果你负责了某个地区的市场开发,公司将赋予你许多职权。为了节约成本,我们没有办法设置严密复杂的监督机构,正如我们的公共交通系统一样。所以我们没有办法雇用你,可以确切地说,在这个国家甚至整个欧盟,你可能都找不到雇用你的公司。”

直到此时,她才如梦初醒,但却悔之晚矣。

很多人可能会觉得,逃票这件事在中国司空见惯,逃了就逃了,大不了补票,但怎么也不至于被影响到就业。但在极度重视个人信用的欧美国家,这却是事关个人就业乃至前途的大事。

 

 呵呵,转自网上一篇帖子,有种标题党的感觉,不知真假,但宁可信其有不可信其无,珍爱信用吧。

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