个人征信 第41页

昨天（8月6日）是支付宝芝麻信用评分变更的日期，笔者正为自己的芝麻信用分上涨了15分而暗自开心时，又习惯性地随手打开京东金融APP还了一下上个月打的“白条”。于是，笔者发现在“白条”、“白条+”的下方出现了一个新的菜单：“白度”。

白度

这个黑白渐变的圆形表盘会展示以下三个信息：信用评分、信用评价以及“您的白°超过了**%的用户”。点击中间的数字会有一项说明：信用越好颜色越接近白色。笔者不确定该功能推出的时间，但通过线上检索发现京东对此的宣传仍然不多，应该还处于低调的试水期。

在“互联网+”如火如荼的当下，“互联网+金融”也早就渐成气候。近两年，互联网金融可谓迎来了发展黄金期，成为互联网圈的热门话题。与此同时，互联网的“虚拟性”也使得债务人信用风险信息的不对称问题日益凸出，行业的良性发展呼唤更为完善的征信体系，于是一场个人征信的“大棋局”悄然开幕。

大浪潮：渐成气候的互联网金融

全球主要经济体每一次重要的体制变革，往往都伴随着重大的金融创新。在利率市场化、汇率市场化和金融管制放松的大背景下，中国金融业的改革同样引人瞩目。在这种大的时代浪潮下，互联网金融便应运而生。所谓互联网金融，是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融，是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。

当前我国的互联网金融整体格局由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新、APP软件等；非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，互联网金融门户，以及第三方支付平台等。概括起来，就是传统金融机构的互联网化和互联网公司的金融机构化并行不悖。

在这个大浪潮下，“三驾马车”（马云、马化腾、马明哲）的力量不容小觑。其中，平安作为金融机构互联网化的代表，这里不做赘述。依托“大数据+云计算”能力，结合自己在“移动互联网+电子商务”方面的能力，阿里在互联网金融领域不断地推陈出新。腾讯作为该领域相对的后来者，利用微信红包实现了支付用户的原始积累后，也在不断地向外扩张。

目前来看，作为和阿里具有同样的电商基因的京东，其在互联网金融上的布局也已经全面铺开。从支付业务、互联网理财、消费金融、个人信贷到众筹、保险、证券等领域都展开布局。笔者认为，电商平台入局互联网金融具有以下优势：

l  天然的用户优势。从电商用户到金融产品用户的转化要比其它小型互联网金融公司具有天然优势。

l  与销售形成双向促进。信用消费类金融产品能够直接促进销售提升，同时分期偿还可以在刺激交易量的同时赚取利差。

l  庞大的交易数据。基于自身平台产生的巨大的交易数据有利于掌握用户的信用特征，这是金融产品长远发展的根本。

大蛋糕：千亿级的个人征信市场

互联网的精髓之一就是从用户出发。从用户需求的角度出发，互联网金融和传统金融其实没有根本差别，同样是为了满足用户的三大基本金融需求：投资、融资、支付。具体来说就是实现资金盈余者和资金短缺者之间的资金融通，以及贯穿其中的资金流动。

在支付环节，阿里和腾讯的地位别人已经无法轻易撼动，但是各类投资收益类产品和P2P贷款类平台却是遍地开花。然而，初期的野蛮生长过后，行业的长远发展必然离不开规范和监管。这其中个人征信市场就是一个纷纷看好的大蛋糕。

2014年，清华大学发布的《征信系统对中国经济和社会影响研究》报告估算，从2008年到2012年，征信系统每年平均改善了4103亿元人民币的消费贷款质量，而每年由于征信系统带来的总消费增加平均约为2458亿元人民币。

券商研究也显示，如果个人征信服务可以帮助坏账率降低0.5个百分点，就能形成700亿元的市场空间。考虑到我国人口基数庞大，未来发展成熟之后，个人征信市场的空间很可能达1000亿元规模。此外，还会有交易额更大的企业征信信息，如果纳入征信体系，降低坏账率的话，市场空间或高达数千亿元。

风控将是互联网金融未来竞争的核心，而一套完善的征信体系是风控必备条件。几家主流互联网巨头拥有海量的用户行为数据和交易数据，这类型企业做风控有先天优势。可以预见，随着云服务和大数据的发展，未来主流的消费级的互联网企业和平台将为中国金融的风控体系建设做出更大的贡献。

大棋局：抢滩布局VS长远发展

面对数千亿元的市场，互联网金融巨头们早就跃跃欲试、纷纷抢滩布局。早在今年1月份，央行就下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，个人征信市场由此开闸。如今这8家企业的验收工作已结束，牌照将于近期发放。7月18日，央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确提出，允许有条件的从业机构依法申请征信业务许可。

拿到征信牌照的多家互联网金融巨头早已展开“殊死较量”，芝麻信用已经逐步推出基于信用评分的相关产品，还“牵手”北京银行开启了商业银行应用互联网征信的先河。与此同时，关于第二批个人征信牌照申请的消息也传得沸沸扬扬。近日，有消息称百度、京东金融、快钱、北京安融征信、拍拍贷等机构均有意申请第二批牌照，且部分已向央行提交申请。

国内的个人征信起步较晚，且信用征信体系一直由政府主导，征信系统格局单一。随着互联网普及、大数据技术、机器学习等新技术的发展，互联网征信的发展为征信模型的开发带来了巨大的便利，很大程度上将会成为新的发展趋势。特别是在政府允许个人征信以后，个人征信的发展必将走上快车道，与央行的个人征信体系形成有效互补。然而，从长远规划来看，个人征信的商业化发展还得解决以下矛盾。

便捷生活vs个人隐私

在一个信用体系良好的社会，自然是人人受益的。每一个人基于维护自己良好信用的行为带来了整个社会运行效率的提升。在未来，个人征信分数还可以当钱花，事实上芝麻信用已经上线了“花呗”、“借呗”、住宿、出行等信用服务产品。京东“白条+”计划为旅游、租房等行为提供了便捷。

然而，便捷的代价可能就是个人隐私的丧失。据称，未来除了银行、电商、电信、教育、医疗、公安、社保等部门的常规数据，征信可能还会将社交、游戏、搜索习惯等非结构化数据等纳入考虑。打车软件爽约、网购不签收、拖欠水电费等进入信用报告尚且还好，如果有人通过门禁记录你是否每晚回家又该如何呢？所以，征信和隐私的边界就需要厘清，毕竟人人自觉是最佳状态，但是人人自危就是另一回事了。

客观性VS全面性

对于个人征信而言，客观性是其赖以生存的基础。信用评级的缺失有两层含义：一是没有评级，二是错误评级。实践证明，第二种缺失的破坏性更大。因此，不是所有的评级都能承担保障互联网信用体系安全责任的，互联网征信虽然可以利用掌握的数据尽可能地反映个人的信用特征，但是如何避免这个过程中的错误认定、形成完善的纠错机制依然重要。

全面性的挑战在于个体公司掌握信息的不足，作为个体企业，其评级过程必然受制于自身的业务模式。以首批通过的八家公司为例，其业务侧重就各有不同。所以，不同企业针对同一个人的征信报告存在差异就在所难免，甚至大相径庭。所以，未来如果整合征信资源，包括公共单位的信用数据将仍是需要解决的问题。

竞争vs协作

对民营征信的另一个担忧是如何保证其公平性，这牵扯到不同的机构之间的竞争与协作的问题。同样，在首批获批的八家民营企业中，部分企业的模式是既做基础数据，又出个人评级报告；部分企业之间存有多种业务交叉点，属于竞争关系。这种情况下，会不会出现篡改个人数据等不正当竞争？过去几年，我们见证了互联网公司之间的连连“厮杀”，消费者频频沦为绑在“战车”上的竞争筹码，这一幕在个人征信这盘大棋中会否再次上演？

这是一个变革的时代，互联网领域更是如此。然而，涉及到百姓钱袋子的事情兹事体大，向来不得马虎。想想前有上月底“央行严管第三方支付”的征求意见，后有近期最高院关于民间借贷的司法解释，互联网金融的发展同样是风云变幻。不过，既然各大佬都已经局前坐定，那我们也希望随着这个行业的发展，我们能够迎来一个充满信用的社会。（文章首发钛媒体）

【文 | 靳建刚 微博：@靳小满 关注媒介、热爱互联网】

很快，你的 QQ 空间将会有一波「你的信用是几星」的刷屏游戏，因为腾讯也做征信啦。用户的 QQ 钱包中会出现「腾讯信用」，这是腾讯给出的个人信用评级。信用星级将依据消费、财富、安全、守约四个维度给出评分，最高为七颗星。当然，这些维度的数据采集都是来自于腾讯系软件如微信、手机 QQ 支付、财付通账户等。

8 月 7 日，腾讯征信在北京举办了媒体交流会。腾讯征信总经理吴丹、腾讯优图研发中心总监黄飞跃接受了媒体记者的采访，就腾讯征信三大产品，以及它们会对腾讯金融业务及中国个人征信市场发展会产生什么样的影响进行研究和探讨。

腾讯征信将开启个人征信蓝海

腾讯征信总经理吴丹表示:」腾讯征信拥有庞大的社交数据，包括优秀的网络信息安全记录，可以帮助 5 亿没有信贷和征信记录的人群建立个人信用。」吴丹称，腾讯征信产品通过十几年积累的大数据和技术优势，通过大数据挖掘分析和风险控制服务，将提高整个金融行业的风险控制水平。腾讯希望通过与金融机构及其它行业的开放合作。

市场分析人士认为，对于整个中国征信市场来说，腾讯征信将背靠腾讯 QQ 的 8 亿活跃用户，前所未有地把个人信用与商业、生活、住房、消费等领域相结合，彻底打破以往个人征信涉及面小、应用范围狭窄的格局。可以预料的是整个征信市场将迎来爆发式增长，呈现出百花齐放、蓬勃发展的场景。

三大产品 覆盖个人征信全应用范围

目前防范信用风险、防范欺诈风险是互联网金融发展最迫切的需求，腾讯征信推出的人脸识别服务、反欺诈产品和信用评分报告三大产品。

人脸识别技术能够应用的关键核心在于三点：图像识别核心技术能力、足够庞大丰富权威的图像样本数据库和广泛灵活便捷的应用场景。据腾讯优图研发中心总监黄飞跃介绍：「腾讯的人脸识别技术利用专业的人脸识别、匹配技术，权威的用户身份证信息库和专业、完备的人脸数据搜集流程，准确率达到 99.65%，刷新了人脸识别世界纪录。目前人脸识别服务已经进入实际应用阶段，根据实际互联网金融场景测试，自拍身份证对比可以达到万分之一错误率以下，通过率 95% 以上。」

吴丹称，腾讯征信的反欺诈产品是国内首个利用互联网数据鉴别欺诈客户的产品，主要服务对象包括银行、证券、保险、消费金融、p2p 等商业机构。它能帮助企业识别用户身份，防范涉黑账户或有组织欺诈，避免资金损失。通过市场应用验证反欺诈产品查得率和查全率是行业的数倍，优异的实用验证表明其高效性和可靠性，成为普惠金融政策的有力臂助。

「目前，腾讯拥有 8 亿 QQ 账户、超过 5 亿的微信账户、超过 3 亿的支付用户以及其他多种服务上聚集的庞大用户。」腾讯互联网金融市场负责人林文钦介绍到。腾讯信用报告系统通过大数据分析、机器学习等领先技术，挖掘各类数据，准确量化信用风险，创建预测效果佳、排序能力强、性能稳定的信用评分。个人用户可通过公众号随时随地查阅自己的信用报告记录和评分，同时可通过指引操作完成如实名认证、积极使用推荐的信用产品等，进一步提高和完善自身的信用情况，形成良性循环；对于银行等商业机构，该信用评分体系可以与自有体系形成交叉比对，帮助机构更准确的对用户个人信用作出判别，挖掘更多价值用户。通过多家金融机构实用验证证明，腾讯信用评分体系预测效果适用于银行且评分性能稳定。

征信宝网站：www.zhengxinbao.com

微信公众号：征信宝（ID： ixinyong）

联系微信号： aihaozhe

中新网8月7日电 随着国家《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的正式发布，互联网征信作为互联网金融体系中重要一环迎来新的发展契机。8月7日，腾讯征信在北京举办了媒体交流会。腾讯征信总经理吴丹、腾讯优图研发中心总监黄飞跃接受了媒体记者的采访，就腾讯征信三大产品，以及它们会对腾讯金融业务及中国个人征信市场发展会产生什么样的影响进行研究和探讨。

　促进征信市场繁荣发展 腾讯征信开启个人征信蓝海

有观点预测，一旦发展成熟，中国个人征信市场空间未来可达千亿元规模，随着腾讯征信等个人机构进入征信市场，中国个人征信市场将开启蓝海模式。腾讯征信总经理吴丹在沟通会上表示，腾讯征信拥有庞大的社交数据，包括优秀的网络信息安全记录，可以帮助5亿没有信贷和征信记录的人群建立个人信用。吴丹称，腾讯征信产品通过领先的大数据挖掘分析和风险控制服务，提高整个金融行业的风险控制水平。这些大数据和技术的优势是腾讯十几年积累的成果，能够变成实实在在帮助各行业机构改进业务流程，改善用户体验的有效工具。秉承腾讯一贯的开放平台思路，希望通过与金融机构及其它行业的开放合作，把腾讯的优势带给大家，帮助合作伙伴在互联网金融新时代下实现各类普惠金融服务，获得更多创新价值。

市场分析人士认为，对于整个中国征信市场来说，腾讯征信将背靠腾讯QQ的8亿活跃用户，前所未有地把个人信用与商业、生活、住房、消费等领域相结合，彻底打破以往个人征信涉及面小、应用范围狭窄的格局。可以预料的是整个征信市场将迎来爆发式增长，呈现出百花齐放、蓬勃发展的场景。

腾讯征信是腾讯整个互联网金融布局里关键的一环

腾讯征信是在腾讯整个互联网金融布局里非常重要的一项业务与能力，它是借由过去多年来积累的大数据和安全控制，QQ时代不断积累对中国广泛网民的甄别能力而设计出的重要产品。财付通在大数据和风控技术上投入了大量的精力，通过多年来的数据积累和创新的技术研发，推出独具特点的互联网征信系统，这种特色是在腾讯生态圈下诞生出的数据优势、技术优势和规模优势，对于行业来说也具有标杆性的示范作用。

腾讯互联网金融公关中心相关负责人表示，“腾讯征信是腾讯整个互联网金融布局里关键的一环，移动支付是连接金融机构、传统行业的基础保障，互联网征信会让腾讯互联网金融站得更稳、跑得更远，在未来互联网金融领域及其它行业领域将会发挥其重要的创新价值。”

　　腾讯征信三大产品 覆盖个人征信全应用范围

目前防范信用风险、防范欺诈风险是互联网金融发展最迫切的需求，腾讯征信推出的人脸识别服务、反欺诈产品和信用评分报告三大产品，给予个人征信市场巨大的想象空间。

人脸识别技术能够应用的关键核心在于三点：图像识别核心技术能力、足够庞大丰富权威的图像样本数据库和广泛灵活便捷的应用场景。”腾讯的人脸识别技术利用业内最专业的人脸识别、匹配技术，权威的用户身份证信息库和专业、完备的人脸数据搜集流程，准确率达到99.65%，刷新了人脸识别世界纪录。目前人脸识别服务已经进入实际应用阶段，根据实际互联网金融场景测试，自拍身份证对比可以达到万分之一错误率以下，通过率95%以上。”腾讯优图研发中心总监黄飞跃介绍到。

吴丹称，腾讯征信的反欺诈产品是国内首个利用互联网数据鉴别欺诈客户的产品，主要服务对象包括银行、证券、保险、消费金融、p2p等商业机构。它能帮助企业识别用户身份，防范涉黑账户或有组织欺诈，避免资金损失。通过市场应用验证反欺诈产品查得率和查全率是行业的数倍，优异的实用验证表明其高效性和可靠性，成为普惠金融政策的有力臂助。

“目前，腾讯拥有8亿QQ账户、超过5亿的微信账户、超过3亿的支付用户以及其他多种服务上聚集的庞大用户。”腾讯互联网金融市场负责人林文钦介绍到。腾讯信用报告系统通过大数据分析、机器学习等领先技术，挖掘各类数据，准确量化信用风险，创建预测效果佳、排序能力强、性能稳定的信用评分。个人用户可通过公众号随时随地查阅自己的信用报告记录和评分，同时可通过指引操作完成如实名认证、积极使用推荐的信用产品等，进一步提高和完善自身的信用情况，形成良性循环；对于银行等商业机构，该信用评分体系可以与自有体系形成交叉比对，帮助机构更准确的对用户个人信用作出判别，挖掘更多价值用户。通过多家金融机构实用验证证明，腾讯信用评分体系预测效果适用于银行且评分性能稳定。

　　互联网金融行业迎来发展新机遇

随着《指导意见》的正式发布，互联网金融行业迎来新的发展机遇，向着更加健康有序的市场环境加速发展。秉承开放合作的态度，腾讯将会携手更多的金融机构一起合作，帮助他们在互联网技术极速发展的时代背景下提高风控水平，通过商业化应用的不断深入构建起互联网金融生态的新模式，推进普惠金融全面深入的发展。

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有报道说，本月起，深圳交警祭重招整治行人闯红灯。闯红灯行人被要求戴绿帽子、穿绿马甲在路口劝导其他路人。此举迅速引发热议，对于戴绿帽子一事，市民有赞有弹。深圳交警部门解释称，帽子仅仅是与马甲的同色搭配，并无他意。据悉，深圳交警将通过对个人交通违法、交通事故等数据建设维度，与第三方信用评估单位共享数据，纳入个人征信体系，市民一旦被纳入征信体系黑名单，以后将在买房、网购等诸多方面都要受到影响。

戴绿帽子，在中国民间有着指向性非常强的含义，深圳交警部门应该清楚，换个颜色难道很难吗？

当然，小马飞刀今天想说的不仅仅是帽子颜色的问题，主要想说的是征信系统的问题。在我们这个诚信建设的后发国家，与国际接轨，借鉴发达国家的先进经验，构筑适应现实需要和有利于社会发展的诚信系统，显得颇为迫切。但是，越来越多的信息被纳入征信范畴,导致个人征信系统变成了一个筐,似乎什么都可以往里装。如逾期交纳水、电、煤气等费用以及超生、酒后驾车等,这些都可能构成个人不良征信记录,导致个人在银行贷不到款。其实,这其中的一部分已超出了征信应有的范畴,成为征信系统不能承受之重。举个例子，2009年7月16日，四川新闻网一则消息说，西南大学向记者证实，历时3年的教育部重点课题《当代大学生诚信工作实施和思想政治工作研究》9月将全部结题。大学生在校恋爱“是否存在欺骗他人感情”的情况都将作为是否诚信的评判因素之一，而计入系统接受统一评分。几年过去，谁还记得这玩意儿是何物？

小马飞刀想说的是，这是一个公民的权利意识不断生长的时代，但我们越来越遗憾地发现，在事涉公共利益的公共决策和公共政策上，公民的权利实际上是孱弱的，他们不是缺少发言权，而是缺少参与权和博弈权。于是我们看到，当下的征信系统完全体现了权利不对称，比如只将水电煤气缴费纳入征信范围，却看不到对垄断部门的约束和惩戒，如果水企、气企不按时供水、供气，如果供应的水气质量不佳，这样的失信该受到如何惩处？再比如说，偷漏税记录被纳入征信系统，可是我们光知道工资里被扣税扣了多少钱，又有几个人收到过税单，更不要说享受到纳税后的荣耀和相应权利。

凡事都得有个度，征信系统也是这样。什么能进征信系统，什么不该进征信系统，总得依据一定的规则和坚持程序正义，而不能由一方单独说了算。

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央行年初批准八家企业筹备个人征信业务，验收工作已经收尾，八家机构已做好前期准备工作，静待央行“发令枪响”之后随时开跑。民间征信将点燃金融业的大数据应用变革。

征信背后的力量

信用是金：个人征信让经历当钱花

1月5日傍晚，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司（蚂蚁金服旗下公司）、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司和北京华道征信有限公司共8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间6个月。

这意味着国内的个人征信市场化的闸门正式开启，包括上述8家公司有望喝得头啖汤。值得注意的是，上述8家公司显示，除传统的征信机构外，还有芝麻信用、腾讯征信等从事互联网征信业务探索的机构。这或许会给中国的个人征信市场在起步阶段就带来一些与众不同的东西。

信用的价值是什么？国外个人征信的发展情况如何？国内个人征信探索的应用领域有哪些？今天下午，蚂蚁金服组织了一堂课，蚂蚁金服首席信用数据科学家俞吴杰、蚂蚁金服芝麻信用副总经理邓一鸣介绍了国内外个人征信及互联网征信体系的发展。在国内个人征信时代即将到来之际，你需要了解以下的东西：

中美老太太的信用

一个著名段子：中美两位老太太在天堂相遇，美国老太讲辛辛苦苦工作30年总算房贷还清了，中国老太太讲我也辛辛苦苦工作30年，总算买到房子了，实际上中国老太太买到房子住都没有住进去。

这告诉我们，同样两个人辛苦奋斗30年，由于一方有很好的信用意识或者很好的信用环境，可以贷款提早享受这个房子；另一方同样努力的工作，如果没有信用体系，如果根本没有这种贷款机制，有可能一辈子享受不到这样的服务，这就是狭义上的信用：如果你有好的信用，你会更加快速获得贷款，甚至获得的利率都要比市场更低。

广义的信用相当于一个人的名片，能帮助在社会生活当中畅通通行。俞吴杰当年在法国学习生活，火车票、地铁票等所有公共交通都无人查票，只有偶然会遇到查票，然而一旦被查到，会面临很重的罚款，大约60欧元。这个钱不很重要，但会影响信用，影响未来的职业。

信用体系是所有金融活动的基础，有一个很好的信用体系，金融会生根发芽，同时能够提高它的效率，也可以方便民众日常生活。

国外征信哪家强？

信用体系不是与生俱来，今天发达国家能有比较完善信用体系，也经过近两百年发展。

美国是信用市场最为发达的国家，1860年就在纽约布鲁克林诞生了美国第一家征信局，受限于当时科技发展，做信用是非常苦的，要到饭店、旅馆、商店，去问老板，“哪些人在你们这里欠过钱”，所以雇佣的人员非常多，流程非常复杂，用纸面的信息收集起来放到征信局，不可能发展全国性的规模。

后来慢慢地区性的征信机构就出来了，有了征信机构大家有所谈靠了，随着商业价值的提高，在接下来一百多年时间，征信机构完全市场化发展，雨后春笋般起来，在上世纪70年代美国就有两三千家针对个人的征信机构。随后又经过收购、兼并等动作，到今天，美国已经形成了三足鼎立的局面，个人征信产业市场实际上主要是三大信用局为核心的个人信用体系，以及FICO信用评级机构。FICO本身并不是征信机构，但它会把前述三大征信机构收起来的数据，通过一套逻辑给出一套评分，叫做FICO分，今天为止所有美国银行、政府性机构都会在发放贷款的时候要求消费者提供FICO分数，每个分数意味着有某个程度的违约率，越高分数违约率越低，大部分美国人600到700分。

这三家征信机构已经包含了美国1.7亿消费者相关信息；每年有超过10亿份信用报告发布；每个月20多亿信用数据的处理；同时每年营业额超过百亿美元（营业额来自每个美国人一年两次免费查询次数，更多查询需要付费；所有银行机构、贷款机构去决定一个贷款款项之前去查询则是收费的）。

欧洲的征信市场跟美国大同小异，大多数是市场化的，但无一例外都相当重视诚信。在德国，企业把信用看得比金钱还重。2002年时德国一家公司答应给广州运送地铁，但那年发生水灾，导致很多问题延误，但既然它已经答应了送过来，后来采用了空运，这在历史上没有出现过的，空运是水运成本的10倍。很多人认为他希望以此获得中国市场更多的生意，但其实这家公司考虑更多的是它在德国的信用分数，一旦被扣分，他在全世界的生意都将变得艰难。

欧洲国家里，法国比较特殊，没有民间的信用国家，都是法兰西国家统一来做。还有一点，法国人把信用甚至看成社会地位的象征，有点黑记录以后，法国人会觉得自己地位受到影响了，那是在文化里，道德约束强一点。

综上，征信信息包括基本信息、借贷信息、消费信息、公共信息等四大方面。其中，基本信息包含职业、证书、收入、工作稳定性、街区、房价、居住稳定性；借贷信息包含房贷、车贷、信用卡、学生贷等历史及使用情况；消费信息包括商场和网络消费频次、额度；公共信息包括法院判决、税务拖欠、地铁逃票、交通违章、亲友欠款……

随着央行通知的下发，中国征信市场进入了起步元年。清华教授李稻葵统计，中国信用市场目前至少千亿的市场规模。

现在，中国的信用市场尤其个人征信还是初始阶段，虽然上世纪90年代已经开始工作，无论央行还是地方性的都有这块业务，但总体缺乏法规的指导。《征信业管理条例》把征信业务的定义、参与主体等等全部描述的比较清楚：对企业、事业单位等组织的信用信息和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。

互联网征信后来居上

互联网给个人征信带来了跳跃式发展机遇，人的行为变成24小时可记录。跟传统征信业相比，互联网征信数据范围更广，种类更多。

尽管FICO运行到今天，覆盖了美国80%多的人口，已经被绝大部分的这种信用机构所接受，但也面临巨大挑战：想象一下，在互联网状态下，如果我是很有钱，我根本用不着办信用卡，我的学历也很高，也住在富有的曼哈顿，买的都是最高端的商品，这些信息在传统的征信系统看不到，有可能只得到一个中低水平，有可能借不到钱。这些数据怎么来？通过互联网，通过上网IP地址、网购频次等。而新型互联网征信机构把这些数据整合起来了，形成了对这部分人群补充，具有很好的区分能力。

美国市场已经诞生这样的新型征信公司，ZestFinance。可以补充传统征信机构把握不到的数据。网站服务对象中缺乏借贷记录的人群约占15%；数据模式是结构化数据+非结构化数据（FICO只有结构化数据）；数据类型不仅是信贷数据，还包括网络数据、行为数据；理论基础在于成千上万个变量的机器学习（类似于大数据分析）；而且这些变量特征区别于传统的还款记录、金融、贷款类别等，而是房租缴纳记录、典当行记录、甚至是网站停留时间、填表习惯；这也意味着数据来源除了传统的银行提交给第三方数据和银行当地数据，还有借贷者自己。

国内最大征信者：阿里和腾讯

国外有如此多的借鉴，国内的个人信用市场也打开了。万事俱备，只欠6个月东风。背靠阿里巴巴、蚂蚁金服的芝麻信用和背靠腾讯的腾讯征信有什么？能做什么？

小白了解到，芝麻信用有着非常广泛的信用数据来源，日数据处理量在30PB以上，相当于5000个国家图书馆的数据总量，其中包含了用户网购、还款、转账以及个人信息等方方面面数据。此前，蚂蚁金服已经在多种业务中尝试将数据信用化，最典型的有蚂蚁微贷业务，能根据用户在平台上的数据给与其授信，用户申请贷款时无需担保和抵押。自2010年推出至2014年3月份，已经为超过70万家小微企业累计贷款1900亿元。不久前，蚂蚁微贷在部分用户中试验推出了“花呗”业务，用户可以在淘宝天猫上进行“赊购”。

邓一鸣介绍，个人信用应用领域主要包括金融板块和生活板块两大方面，金融方面包括较为熟悉的消费信贷、消费分期、信用卡、P2P等；生活板块则包括押金（出行租车、酒店是否实现免押金）、后付款、证明（不仅签证，找工作、相亲都可靠信用刷脸）；分享经济。现在大家越来越发现，整个国家在提倡，对一件东西，不一定要占用，只要有使用权，于是产生这么多专车、房屋短租等公司，杭州也已经出现“微公交”，租车等免押金的情况也已出现。

就在一个小时前，腾讯也宣布腾讯征信的使命。它认为，与信用发达国家比如美国相比，中国的信用卡渗透率非常低，国民的个人信用体系缺乏，让很多用户无法获得信用，而金融机构则担心风险不敢授予信用。于是，腾讯财付通团队2年前就开始推进征信业务，希望帮助用户建立个人信用，同时为金融业提供可信赖的征信数据，降低信用服务的成本，扩大信用服务覆盖的群体，切实推动普惠金融的发展。

腾讯征信能帮助大家什么？从数据可见一斑。

腾讯拥有8.2亿QQ月活跃用户、4.68亿微信Wechat月活跃用户的支持，同时在SNS、门户、娱乐等众多领域都有最接地气的群众基础。也许很多用户在人民银行个人信用信息基础数据库中无记录或者记录很少，但却在腾讯的产品体系中留下了各类足迹。腾讯征信可以通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，同时严格规避隐私，为各位建立个人信用，并通过多渠道的触达让用户建立起“信用即财富”的观念。

小白说了这么多，其实就是觉得，一个人的信用好不好，就是看这个人靠不靠谱，这么多年了，作为一个靠谱青年，小白在想是不是可以用自己的靠谱经历换来一些经济上的便利呢。

本文摘自百度百家：欢迎关注小白的微信：“爱因斯坦”，欢迎投稿和交流讨论。作者：http://aoxiaobai.baijia.baidu.com/

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来源：《中国征信》2015年第7期。作者：王新锐，毕业于清华大学法学院，现为北京安理律师事务所高级合伙人、管理委员会成员。

个人信息在网络环境中被广泛收集和应用，使个人信息的保护范围超越了对传统个人隐私的保护。2012年12月28日，全国人大常委会颁布《关于加强网络信息保护的决定》，确立了个人网络信息保护的基本原则，该原则在之后修订的《消费者权益保护法》中也被吸收。

然而在司法实践中，法律执行现状仍不理想，个人信息被侵犯的情况普遍存在。在近日引起业界热议的朱烨诉百度隐私权侵权案中，针对同一事实，南京市两级法院作出了截然相反的法律裁决。此案反映出在我国现有法律语境下，个人信息和隐私权的内涵和外延因为网络科技的发展，均已发生深刻变化。

虽然此案的终审判决对我国其他法院处理同类型案件并无拘束力，但本案的裁判思路会对网络公司在今后应用个人信息的实践上产生不小的影响。司法实践发展的需求能够推动个人信息保护立法的理论发展，从而使法律在寻找个人信息保护和利用的平衡过程中，充当合理纠正的机制。

案例回顾

原告朱烨发现其利用百度搜索引擎搜索相关关键词后，会在特定的网站上出现与这些关键词有关的广告。朱烨据此认为，北京百度网讯公司（以下简称百度公司）未经朱烨的知情和选择，利用网络cookie技术，记录和跟踪其搜索的关键词，将其兴趣爱好及生活、学习、工作特点等显露在网站上，并利用这些关键词，对朱烨浏览的网页进行广告投放，侵害了朱烨的隐私权，影响了正常的工作和生活。朱烨遂诉至法院，请求法院判令百度公司立即停止侵害朱烨隐私权的行为，并向朱烨支付一定金额的精神损害抚慰金。

本案的主要焦点是，百度公司的案涉行为是否侵犯了朱烨的隐私权。从披露的判决书中可见，尽管南京的两级法院对此案的基本推理逻辑大体一致，但他们在个人信息保护的法律适用和理解上各执一词。

朱烨的网络活动踪迹是否属于个人隐私？

一审法院认为：个人隐私应包含个人的私人活动和私有领域。朱烨利用特定词汇在百度进行网络搜索的行为，将在互联网空间留下私人活动的轨迹，而这一活动轨迹展示了其个人上网的偏好，反映个人的兴趣、需求等私人信息，在一定程度上标识个人基本情况和个人私有生活情况，属于个人隐私的范围。

二审法院对此持不同意见：首先，百度公司在提供个性化推荐服务中运用网络技术所收集、利用的是未能与网络用户个人身份对应识别的数据信息，该数据信息的匿名化特征不符合“个人信息”的可识别性要求。网络用户通过使用搜索引擎形成的检索关键词记录，虽然反映了网络用户的网络活动轨迹及上网偏好，具有隐私属性，但这种网络活动轨迹及上网偏好一旦与网络用户身份相分离，便无法确定具体的信息归属主体，因此不再属于个人信息范畴。

百度利用Cookie技术向朱烨使用的浏览器提供个性化推荐服务是否属于侵权行为

一审法院认为：百度公司使用Cookie技术收集朱烨的网上活动轨迹并加以利用，进行商业活动，已经构成侵犯他人的隐私权。不应单纯地把公开、宣扬他人隐私作为侵犯隐私权的唯一方式，而忽视收集、利用他人信息也会构成侵犯他人隐私的情形。

二审法院的结论如下：百度公司利用网络技术通过百度联盟合作网站提供个性化推荐服务，其检索关键词海量数据库以及大数据算法均在计算机系统内部操作，并未直接向第三方或公众展示，因此没有任何公开行为，不构成对隐私的伤害。事实上，百度公司提供的个性化推荐服务已利用大数据分析提高了推荐服务的精准性，没有对外公开宣扬特定网络用户的网络活动轨迹及上网偏好，也没有强制网络用户必须接受个性化推荐服务，而是提供了相应的退出机制，谈不上对网络用户的生活安宁产生实质性损害。同时，二审法院指出个性化推荐服务客观上存在帮助网络用户过滤海量信息的便捷功能，网络用户在免费享受该服务便利性的同时，亦应对个性化推荐服务的不便性持有一定的宽容度。

百度收集和利用朱烨网络搜索信息的行为是否侵犯了用户的知情权与选择权

一审法院认为：百度公司没有尽到显著提醒说明的义务。百度公司在网站中默认的是网民同意百度使用Cookie技术收集并利用网民的上网信息，网民可能根本就不知道自己的私人信息会被收集和利用，这就要求百度在默认“选择同意”时要承担更多、更严格的说明和提醒义务，以便网民对百度公司的行为作出理性的选择。但百度网页中的《使用百度前必读》标识虽有说明和提醒的内容，但其设置方式（相关标识处于网页最下方，且字体明显较小）造成用户难以识别这一标识并加以注意，无法起到规范的说明和提醒作用，不足以让朱烨明了存在“选择同意”的权利。

二审法院没有采纳一审法院的观点，认为：百度公司利用Cookie这一当前互联网领域普遍采用的信息技术，对朱烨提供个性化推荐服务并未侵犯网络用户的选择权和知情权。百度公司在《使用百度前必读》中已经明确告知网络用户可以使用包括禁用cookie、清除cookie或者提供禁用按钮等方式阻止个性化推荐内容的展现，尊重了网络用户的选择权。其次，百度公司将《使用百度前必读》的链接设置于首页下方，与互联网行业通行的设计位置相符，网络用户施以普通注意义务足以发现该链接。在《使用百度前必读》中，百度公司已经明确说明cookie技术、使用cookie技术的可能性后果以及通过提供禁用按钮向用户提供选择退出机制，朱烨在百度公司已经明确告知上述事项后，仍然使用百度搜索引擎服务，应视为对百度公司采用默认“选择同意”方式的认可。

法律评析

南京市中级人民法院的判决书说理水平较高，其大部分论断从法理上是成立的，但也存在不严谨的地方。

个人信息的范围被误读了吗？

南京市中级法院在判决书中援引了《电信和互联网用户个人信息保护规定》（工信部第24号令）（以下简称《规定》）第四条有关“个人信息定义”的规定，“用户个人信息，是指电信业务经营者和互联网信息服务提供者在提供服务的过程中收集的用户姓名、出生日期、身份证件号码、住址、电话号码、账号和密码等能够单独或者与其他信息结合识别用户的信息以及用户使用服务的时间、地点等信息” 。在终审判决中，南京市中院一方面承认了网络用户通过使用搜索引擎形成的检索关键词记录属于个人的网络活动轨迹和上网偏好，“具有隐私属性”，但其后续阐述“因无法确定具体的信息归属主体，因此不再属于个人信息范畴”。这在论述上是有矛盾的，因为个人信息的外延比隐私更大。

事实上，《规定》采用了识别型定义模式，对“个人信息”的定义实质上是强调对“信息主体”的识别。凡是与个人相关的一切事项，经判断可以直接或间接与个人相关联的一切信息，均应属于个人信息。 南京的两级法院对本案作出的判决论述中，都倾向于将个人信息的范围采用隐私型的定义方式予以界定，认为个人信息仅包括与信息主体直接相关，且信息主体个人不愿意公开的个人之信息，不仅缩小了个人信息的范围，也没有明确个人信息与隐私之间的界限。

退一步而言，如果百度在利用cookie技术对网络用户进行个性化推荐过程中确实不关联网络用户个人身份，即缺乏可识别性，则不会侵犯隐私权。但这一关键前提条件是否成立，不仅需要更详细的说明，也涉及比较复杂的技术问题。判决中指出“事实上百度公司在提供个性化推荐服务中没有且无必要将搜索关键词记录和朱烨的个人身份信息联系起来”， “没有”、“无必要”和“不能”是不同的层面，网络用户的网络活动轨迹及上网偏好是否真正匿名化的信息，通过技术层面不同的处理可能会导致不同的结果。如果不梳理清楚，网络科技公司有可能会通过对技术的解释来规避法律规定，这是普通用户没有能力进行举证的。

个人隐私与个人信息保护的关系

隐私和个人信息是两个既有区别又相互紧密联系的概念。个人信息包括隐私信息，有诸多个人信息并不涉及个人隐私，比如已公开的个人信息。但是，非隐私性个人信息仍然需要个人信息保护立法给予保护。法律对于个人信息的保护目的，除了保护个人隐私之外，还有对社会公共秩序的保护。本案中的案由是隐私权纠纷，如果百度公司因为前述理由没有侵犯用户的隐私权，那么是否违反了关于个人信息保护的相关规定，在没有获得用户明确同意的情况下将其信息提供给第三方用于广告投放，仍然值得进一步讨论。

在立法上，隐私权保护与个人信息保护是相辅相成的。公众普遍认为中国法律对隐私权和个人信息缺乏保护，但这并不准确。2009年12月通过的《侵权责任法》中，直接确认了隐私权的独立保护：“侵害民事权益的，应当依法承担侵权责任。本法所称民事权益，包括隐私权……网络用户、网络服务提供者利用网络侵害他人民事权益的，应当承担侵权责任。”而在此之前，最高法院的司法解释实际上肯定了隐私权作为一项独立民事权利的存在。2009年通过的《刑法修正案（七）》，增加了“出售、非法提供公民个人信息罪”和“非法获取公民个人信息罪”，明确侵害公民个人信息的刑事责任；全国人大常委会于2012年颁布了《关于加强网络信息保护的决定》，作为我国第一部专门有关个人信息保护的立法，规定了个人信息保护的原则、主体和责任；而2013年修订的《消费者权益保护法》也增加了有关个人信息保护的规定。除此以外，根据统计，另有70余部法律法规具体涉及到个人信息保护，包括《居民身份证法》、《护照法》、《统计法》、《社会保险法》、《旅游法》、《征信业管理条例》、《电信和互联网用户个人信息保护规定》、《人口健康信息管理办法（试行）》等。

司法困境的理解与反思

此案的判决反映出在互联网时代个人隐私和个人信息受到的实际挑战。在此，援引一位学者对网络隐私权的评论：“网络隐私权与传统隐私权在本质上是一样的，但在表现形式及侧重点上存在较大区别。如果说隐私权产生之初是为了对抗新闻自由侵害个人生活领域与精神安宁，规制的重点在新闻自由的界限的话，那么网络隐私权就是对抗网络服务商通过技术优势窃取、收集、加工用户个人资料和信息进行商业利用，侵害个人生活信息、网络生活及精神的安宁并波及现实的生活与精神安宁，所以网络隐私权的规制重点在于网络手段及网络技术控制。”对网络手段和技术的控制，不是要遏制创新，而是要减少技术被不当利用，这样互联网新的商业模式才能可持续发展。

从欧美发达国家针对个人信息保护的立法和司法实践来看，个人信息保护的严格程度与其网络产业的发展程度呈反向相关关系。我们可以发现，在南京市中院对此案的判决中，已体现出对高科技公司运营现代网络商业模式的理解和对新兴网络技术的宽容。其判决指出，“cookie技术是当前互联网领域普遍采用的一种信息技术，基于此而产生的个性化推荐服务仅涉及匿名信息的收集、利用，且使用方式仅为将该匿名信息作为触发相关个性化推荐信息的算法之一，网络服务提供者对个性化推荐服务依法明示告知即可，网络用户亦应当努力掌握互联网知识和使用技能，提高自我适应能力” 。

对于判决结果，我们不能简单地理解为法院肯定个性化推荐不会侵害隐私权，而是指出个性化推荐如果不关联网络用户个人身份，并给用户提供了选择权的情况下，并不侵犯用户隐私权。而且从一审、二审截然不同的结果来看，司法实践中对未经用户明确同意，收集其网络活动轨迹及上网偏好的行为是有争议的。这也提醒网络科技公司在收集和使用用户信息时，要尽量获得用户的同意或授权，或者对用户信息进行匿名化处理。

在法律规定和适用上，隐私权和个人信息保护既简单又复杂。说其简单，是因为个人信息保护的原则可以归结为合法、正当、必要，这一原则自1980年经济合作与发展组织在《关于隐私保护与个人资料跨国流通的指针的建议》中提出后，被各国接受，至今并无大的变化。说其复杂，是因为具体情况千变万化，考虑到技术带来的挑战，情况就更为复杂，比如《信息安全技术公共及商用服务信息系统个人信息保护指南》（GB／Z28828-2012）5.2.3条规定，“处理个人信息前要征得个人信息主体的同意，包括默许同意或明示同意。收集个人一般信息时，可认为个人信息主体默许同意，如果个人信息主体明确反对，要停止收集或删除个人信息；收集个人敏感信息时，要得到个人信息主体的明示同意” 。但如何界定敏感信息，明示同意有哪些可以接受的形式，在互联网环境下说清楚并不容易。

不得不指出的是，我国个人信息保护立法的执行情况仍不理想，个人信息被侵犯的情况广泛存在。在网络技术与大数据发展的背景下，个人信息被非法收集和使用变得愈加难以防范，而且取证困难。当前，个人信息体现出巨大的经济价值，对个人信息保护的需求，需要我国在个人信息立法上有统一回应，不仅要细化对个人隐私和个人信息保护的原则，更要从法律保护上给予信息主体充分的安全感。

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来源：《中国征信》2015年第7期。     作者：周晟，任职于中国人民银行征信中心个人业务部。

目前，个人信用报告主要分为三个层次递进展示逾期信息：
一、先展示概要信息，再展示明细信息
个人信用报告首先展示最受关注的逾期概要信息，对信息主体最近5年内所有的逾期及违约记录进行汇总描述，帮助信息主体整体把握自身逾期情况。其主要内容包括两部分：一部分是存在严重逾期情况的业务总数量和金额，包括呆账信息、资产处置信息、保证人代偿信息；呆账信息指被金融机构核销或认定为“呆账”状态的贷款和信用卡的信息。资产处置信息指资产管理公司接收的不良贷款和信用卡的信息。保证人代偿信息指因保证人（如担保公司、保险公司）代偿形成的债务。另一部分是除此之外的贷款、贷记卡和准贷记卡业务在最近5年内的逾期汇总情况，包括逾期业务的总数量、有多少个月发生过逾期、最高的单月逾期总额、最长的逾期时间等等。
然后，再逐笔展示每笔业务的逾期明细信息，帮助信息主体了解每笔业务详细的欠款情况。其主要内容包括当期逾期期数、当前逾期总额、逾期不同时间段的未归还贷款本金、最近24个月还款状态、以及“最近5年内逾期记录”信息段等。其中，“最近5年内逾期记录”信息记录了贷款、贷记卡和准贷记卡账户在最近5年内处于逾期状态的月份、逾期持续时间和逾期金额。
二、明细信息中，按逾期严重程度排序，首先展示最严重的逾期业务
个人信用报告按逾期严重程度进行排序展示各类业务，展示顺序依次为：资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、准贷记卡、担保信息。
其中，“资产处置信息”和“保证人代偿信息”重点反映因信用主体逾期给债权人造成了损失的债务，是信用主体历史上最严重的逾期行为，放在所有业务的最前面展示。
三、贷款和信用卡业务中，多笔业务按照逾期严重程度从高到低依次展示
首先展示最受关注的有严重逾期行为的呆账业务，然后按照“五级分类”的严重程度（即损失、可疑、次级、关注、正常）依次展示其他未结清业务。

今天，关注征信宝的朋友中有人反映，为什么查不到我的信用记录？查不到自己的征信报告？为什么没有征信报告呢

查不到？截图我看看。

于是，出现了类似图二的画面，显示“目前系统尚未收录您的个人信息，无法进行注册”，既然无法注册，肯定也就不能查询了。

基于此，我想到了之前想查查父母信用记录时的情况，和这个情况同出一辙，图一是注册了账户，但无法选择验证方式；图二，根本无法注册，为什么会这样呢？

因为我父母没有办过信用卡，因为担心银行卡不安全所以只用存折，更没有发生过信贷等情况，可以说，金融信用信息这一块完全空白，没有相关金融行为自然就不会有任何信用记录了，所以，想在征信中心申请征信报告就会失败，就会出现上面的情况。

那么，信用记录完全空白好吗？

答案是，在信用时代，不好。

不贷款、不用卡，信用记录空白，在信用是金的时代，几乎任何金融活动和社会活动都要和信用挂钩的时候，没有征信记录当做参考，如何在你需要的时候，让金融机构“信任”你呢？由于无法量化信用记录“空白户”的信用违约风险，金融机构在审核贷款申请和信用卡办理时，经常会出现因借款者是信用记录“空白户”而拒绝为此类客户办理贷款业务的情况。

那如何更好的生活在信用时代呢？

答案是从零开始获取优质个人信用消费。

为尽早拥有优质个人信用，最佳做法是尽快与银行、支付宝等金融机构发生借贷关系，以期建立良好信誉。

这里有几个方法供大家参考，欢迎讨论补充：

1、在不同银行办理1-2张属于自己的信用卡，养成良好的还款习惯，避免因各种原因出现的还款逾期；同时适当的分期还款一次，然后在期限内正常还款；

2、在淘宝支付宝的花呗、借呗成功消费几次，然后按时足额还款；当然，还包括腾讯征信、京东白条、前海征信等互联网金融机构，方便的话，都来点“感情瓜葛”吧；

3、车贷、放贷按期归还，手机卡不用就销户，水、电、燃气费等按时交费，等等生活细节；

4、助学贷款、经营贷款等各类贷款按时归还，欠账等经济纠纷也会影响信用记录；

5、个体工商户、企业主在“三证合一”的大势所趋下，按时纳税肯定少不了；

6、不要轻易为第三方提供担保时，以防第三方没有按时偿还贷款连带自己。

7、保管好自己的身份证，以及复印件，专项专用

8、关注俺们征信宝，保证你在信用时代走在前面^_^