个人征信 第40页

记者近日从首批８家个人征信机构了解到，中国人民银行第三次“终期”检查已经结束。根据检查结果，还有部分机构需要在７月３１日前补齐材料。如果不出意外，这就意味着首批个人征信牌照可能８月下发。

自今年１月央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》以来，仅半年时间，８家入围机构已经迅速完成组织建设，并大部分将信用评分作为首推产品，且呈现出不同的特色。如前海征信的信用评分“好信度”目前主要服务于金融信贷，华道征信为一分专用，如目前已推出的“猪猪分”专门用于检验租房者信用状况。更多机构更为“一分多用”，如芝麻征信的“芝麻分”和考拉征信的“考拉分”已经推广到酒店、租车、旅游等多个场景；中诚信的“万象分”则可以用于就医、保险领域。

在几家机构忙于拓展征信应用场景的同时，一些业内专家也对信用分开展了争议。在近日举行的“２０１５上海新金融年会暨互联网金融外滩峰会”上，几位业界代表就“信用分是否等同于个人征信，是否要给全民打分”展开了激烈的探讨。尽管在个别技术问题存在争议，但大家普遍认为，评分只是征信服务的“冰山一角”，未来各家机构的征信服务仍需向广度和深度延伸。

“从１月２８日公测至今，反馈结果是好的，不仅得到监管的认可，也经得起市场的检验，打消了我们此前对于信用分前途的疑虑。”芝麻信用总经理胡滔说，“如果仅打分却无法让用户感受到信用带来的价值，用户就不会感兴趣，只有不断拓展生活场景的应用，透过合作机构的优惠或拒绝服务，才能让用户切身感受到信用就是财富，失信者将寸步难行。”

不过，一些用户在尝试查询个人评分时也感到有点困扰。家住北京市东城区的姜女士告诉记者，她的芝麻信用分高达７９５分，属于“极好”，但前海征信的“好信度”仅６００出头，仅在中等偏上。“这么多评分，衡量标准不一样，到底信哪家，商户又会依据哪个分数提供优惠服务呢？”姜小姐说。

芝麻信用首席信用数据专家俞吴杰认为，对于个人用户来说，肯定是看谁家的评分应用场景更多、优惠更多，就更受欢迎，但评分的背后是在考验每家征信机构的数据来源、分析方法、模型维度以及被合作机构的认可度，这都需要市场来检验。

其实，国外同样也经历过征信机构的“混战”，直到２０世纪５０年代，费尔艾萨克公司推出了信用分模型——ＦＩＣＯ评分，成为国外较为通用的个人信用评分。ＦＩＣＯ中国区总裁陈建认为，不管是什么样的分数，不是对一个人的道德评价，只是通过数据的智能化分析找到规律来判断还款概率。

前海征信总经理邱寒表示，“个人征信评分的确在普及征信方面起到了非常有力的推动，但征信不是单靠评分就能解决问题的。征信还包括反欺诈、数据验证、账户监控等一系列服务，个人征信市场需求很多，前景广阔。”

“信用评分只是征信行业冰山一角，征信行业还有很多服务亟待征信机构拓展、深挖。”胡滔介绍，芝麻信用已与包括北京银行在内的多家银行展开合作，并接入个别Ｐ２Ｐ网贷平台，近期还将面向一些机构推出“一揽子”征信服务，为每一个行业的用户量身订制风险管理方案。

“政府手中掌握大量数据资产，民营征信机构可以发挥自身力量，推动政府盘活这些资产，帮助政府解决问题。”胡滔表示，“当然，数据高效使用也要保障信息安全。”(本文来源： 新华网）

 

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如果像了解孩子一样了解个人征信，你将发现自己不仅有维护它的义务，还有管理它的权利。征信活动中赋予个人5大权利，一起来看看哪些看点值得关注。

知情权

我们享有随时查看个人征信的知情权。目前通过线下方式查询，每年可免费查询两次，等到第三次及以上时，每次收取服务费25元。不过，在央行紧锣密鼓的布局下，互联网征信查询方式已覆盖全国，为五湖四海的朋友打开了一扇足不出户即可查询的大门，尤其是，该方式目前不记次数、不收费，通过此路径查询可谓“一举两得”。

你可携带身份证原件及复印件到征信中心查询，也可携带有效证件到自助查询机查询，可有效避免因柜台人流量较大带来的不必要的等候。

若想足不出户高效获取信用报告，你还可登陆个人信用报告查询网址https://ipcrs.pbccrc.org.cn/，注册成功并激活后，就能查询本人的信用报告 。目前平台提供身份验证方式有三，一是银行卡身份验证；二是数字证书验证身份方式；三是问题验证方式，你可选择任意一种验证方式，证明“你是你”。

同意权

被喻为“无形资产”的银行征信属于个人隐私，未经本人书面授权，谁都不能践踏权利，越权私自查询你的信用报告。拿到银行征信，如果发现在“被查询信息”一栏，有人偷窥了你的隐私，应及时向征信中心反映，由征信机构按程序进行处理。也可诉诸法律，维护自身的合法 权益。

信誉重塑权

每个人都有权告诉征信中心：我的信誉会更好！曾几何时，若是因逾期还款产生了不良信用，在欠款还清之日起的5年后，不良信用会随着时间的推移而自动消除，取而代之的是后来按时足额还款的良好记录。

纠错权

如果你认为信用报告中的内容有误，可以提出并要求更正。如果经证实、信用报告中所记载的信息存在错误，你有权要求数据报送机构和征信机构对错误信息进行修改。

一般来说，信用报告错误信息的产生主要有四大源头：其一，我们在商业银行留填的个人信息有误；其二，客户经理录入有误；其三，金融机构数据处理有误；其四，征信中心整合数据有误。

司法救济权

如果我们对异议处理结果不满意，还可进行行 政诉讼或司法，用法律手段维护个人权益。

 

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51信用卡昨日在杭州本土创业者大会上宣布推出全新互联网金融 App “51人品”。

36氪曾多次报道过杭州互联网金融公司51信用卡。51信用卡作为一款信用卡账单管理工具一直面向拥有信用卡的人群，而此次推出的 “51人品” 覆盖了更广泛的非信用卡用户。用户在向 51人品导入通讯录、社交账号、财力等信息后，平台会运用大数据为他们的人品值“打分”，不同的人品值对应不同的借贷额度和理财收益。51人品为他们提供 “人品投资” 和 “人品借贷” 两大块金融业务，实现 P2P 资产闭环。

• 人品投资：目前投资产品分为两种，“存钱罐” 和“人品宝”。存钱罐投资项目对接汇添富基金管理股份有限公司的货币基金，平均年化收益3.5%；人品宝投资项目为51人品平台及其合作机构的P2P理财产品，根据用户人品值计算每次排队能投标的最大金额，随时取现,2小时到账，平均年化8.1%。
• 人品借贷：用户根据人品值提出相应额度的借贷申请，审核通过即可借款，目前借款实行T+1到账，平均年利息为20%，借款者在线即可还款

如果想提高人品额度，用户可以通过绑定银行卡、公积金、征信报告、微信、微博等方式提升人品额度，“人品值”越高，借款授信额度越高。51人品目前根据社交、财力信息实时计算用户人品值，其中社交关系占分析授信额度参考值的20%。51信用卡CEO孙海涛表示，未来51人品还会逐渐加重产品的社交金融属性，社交因素可能会占到参考值的80%。

51人品作为互联网金融平台，主打线上P2P网贷。在风控方面，账户资金由新浪支付托管，用户信息安全由阳光保险集团承保。平台还设立风险准备金，在借款人逾期或违约时向投资人偿付债务。51人品用纯互联网化方式，通过大数据运算分析对陌生用户进行风险定价。孙海涛表示下一阶段会对51人品的用户推出个性化风险定价。

51人品App推出的同时还启动了“人品＋”计划，对创业者提供贴息贷款，首批1000个名额，每个名额贷款额度平均为10万元。

 

 

选自：中国证券报，记者 周文静

“我们都在等待牌照发放。”包括腾讯征信、前海征信在内的多家机构人士告诉中国证券报记者。今年1月，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、华道征信等8家民营征信机构做好相关业务准备工作，准备时间为6个月。今年5月，央行已经对首批机构完成中期验收，目前8家机构均已完成央行的入场调查和工作验收。

个人征信机构牌照发放在即，腾讯系、阿里系等各家机构纷纷公测自家征信产品。其中“信用分”成为几大具有互联网基因的征信机构面向市场的主打产品。业内人士表示，一方面可以吸引众多注意，给个人用户提供金融和非金融服务；另一方面“信用分”是给征信公司的金融机构客户提供的产品，还体现互联网征信的创新，一举多得。与传统征信公司主要通过以往积累的金融交易数据不同，出身为互联网背景的征信公司在依托于自己的“社交数据”或者“电商数据”外，相对缺乏“金融数据”，因此“社交数据”在金融风控中的有效应用还未得到验证的情况下，各家征信机构已经开始布局网贷、小贷、消费公司等领域，上演“金融数据”抢夺战。

 

征信机构主攻“信用分”

8家个人征信牌照即将发放，芝麻征信、腾讯征信、前海征信纷纷推出各自产品进行测试。其中，“信用分”成了各大机构的主推产品。腾讯征信向中国证券报记者表示，除了反欺诈产品，腾讯征信还推出信用评级产品，包含信用评分和信用报告。目前信用评分还在内测，在手机QQ上开设服务号进行运营，通过在生活服务类里面搜索腾讯信用，个人可以关注服务号查看到自己的信用评级。“关注我们的公众号，通过用户授权就可查到你的‘好信度’分数。”前海征信总经理邱寒表示。而芝麻信用则在6月开始在全国公测“芝麻信用分”，支付宝用户可以查询到自己的“信用分”，达到标准的用户还可申请部分国家的签证。

所谓“信用分”，即各征信公司通过自家平台数据和外部数据抓取的个人信息数据进行分析整合，对个人的消费能力、偿债能力和还债意愿等做出的综合测试评分数。业内人士表示，除了将“信用分”提供给金融机构，为其借贷等金融业务提供风控外，还可以通过“信用分”给用户做其他的增值业务，如芝麻信用给用户提供的签证服务，以芝麻信用分作为审批依据的产品“借呗”也已上线，额度上限达到5万元。

“现在多家公司都推出自己的征信评分，前海征信的‘好信度’一年多前已开发完毕，一直在集团内部不同的专业公司和应用场景上进行内部测试，今年5月份开始对外公测。目前已有近200家机构已经签约使用我们的信用分。”邱寒介绍，“好信度”的数据来源于三方面，一是平安集团内部积累数据；二是外部合作机构如运营商、银联等机构的数据；三是其他第三方数据。此外，目前已经签署合作的近200家金融机构的合作协议中也有一定的数据共享。“可能你不是平安的客户，但在‘好信度’也会有你的分数，我们现在的覆盖面是远远超出平安自身的自有客户的数量。平安现在的客金融客户已达9500万，而非金融、互联网板块客户近1.6亿，剔除重复客户后约2亿，外加外部数据源的合作提供的客户。”邱寒说。

腾讯征信表示，在人群覆盖上，QQ月活跃用户数达8亿，腾讯征信可以通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用评分。对于之前没有个人征信报告的蓝领工人、学人、个体户、自由职业者等用户，腾讯通过他们使用社交、门户、游戏、支付等服务，通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用评分。在给客户提供服务方面，腾讯征信表示，一方面通过互联网征信为金融机构降低风险获取更多的金融业务；另外一方面用很便捷的方式给普通用户建立信用记录，这些信用记录能反过来给他们提供更多的金融服务。

“金融数据”抢夺战上演

“几家征信公司都有跟我们平台进行接触，商讨是否使用它们的征信产品。”深圳某网贷平台负责人表示，征信公司的业务主要是为金融机构的借贷业务提供风控服务，目前P2P网贷已经成为征信机构开拓业务的主要市场之一。腾讯征信、阿里征信以及前海征信纷纷表示，已经开发的征信产品中，主要是为P2P、小贷公司、消费金融以及中小银行提供相关的风控管理。而传统的征信机构也并未放弃这块领域，如鹏元征信、上海资信已在网贷行业耕耘已久，网贷、小贷、消费金融公司成各征信机构的“主打战场”。上述人士认为，“开展这些业务的背后体现各家征信公司对‘金融数据’的渴求。”

“对于互联网征信机构来说，金融数据很重要。他们给我们提供业务，一方面是我们需要征信来做风控，同时，征信机构需要补充新的数据去丰富和完善数据库。在与征信机构合作过程中，平台的数据也需要上传给征信公司。”网投网CEO汪瑶表示，这就可以解释为什么征信机构热衷于为网贷提供产品。与传统征信公司主要通过以往积累的金融交易数据不同，出身于互联网背景的征信公司在依托于自己的“社交数据”或者“电商数据”外，相对缺乏“金融数据”，而“社交数据”在金融风控中的有效应用还未得到验证的情况下。

“我们也在尝试使用社交数据，但从目前的情况来看，它的信息价值在目前还没有能够得到充分的体现。在最终的模型当中绝大多数还是跟金融相关的指标。通过实际的比对，我们发现在借贷场景下，最终对信用分产生价值的目前看起来还是金融的数据占多数，大部分社交数据在模型变量的筛选过程中被剔除了。”前海征信总经理邱寒在接受中国证券报记者采访时表示，通过显著性和相关性的指标，从最初选择的上万个变量信息源里，通过层层筛选，最后可能留下几十个变量，而这几十个变量从目前看起来以金融的变量占到绝大多数的权重，“社交数据”的有效模型尚未成熟。

对于平台来说，目前征信公司提供产品并没有完整地契合国内网贷平台的业务需求，模型的针对性还有限。“我们平台主要做P2B，有互联网背景的征信公司目前提供的主要是个人征信，如腾讯的人群覆盖面主要不是企业和企业主的信息，但这些是我们所需要的。而传统征信公司方面，不少网贷平台的业务分布在全国，而鹏元、上海资信等主要是地方性征信平台，其数据主要集中在各自所在的区域。”汪瑶认为，目前国内平台的业务多元，如侧重于个人对个人的借贷，如人人贷、拍拍贷等少量平台，但更多平台都涉及企业经营借贷业务。壹宝贷总经理罗浩杰表示，其所在平台的业务涉及消费贷和经营贷，而这两种业务所需的征信模型也不一样。

 

掣肘重重 互联网征信发展任重道远

业内有机构测算，国内的征信业务市场高达千亿元，而通过征信业务可以衍生出其他更多的金融和非金融服务，尤其是借助互联网。“阿里已经通过‘芝麻信用分’开始提供‘借呗’和签证服务，未来还可能会有更多服务可以切入，互联网思维体现在这里，不仅仅再是盯着‘征信’本身。但近日央行颁布的非银行网络支付管理办法征求意见稿对互联网征信业务的开展会带来不小的影响。”一位资深支付行业人士表示，对于互联网金融来说支付是关键，尤其是以电商和支付起家而成长的互联网金融机构，支付新规可能会影响他们进一步的发展，其中以交易数据为核心的征信业务所受影响将更大。

除了来自政策方面的新约束，在国内个人征信行业刚起步之时已经呈现割据局面，而所谓的大数据的重复度也比较高。“各地区域性的征信机构数据局限在所在区域内，依托于大集团的征信机构如腾讯征信、芝麻征信、前海征信等几家机构，各自的主要数据来源于各自的集团，如腾讯征信主要数据来源于腾讯旗下社交及支付、芝麻征信主要数据则基于阿里的电商交易、前海征信数据则主要是平安集团的金融数据。现在各家机构都在接入外部数据，这些外部数据不外乎公安部、教育部门等政府公共部门。”上述人士表示，这对于使用征信数据的公司来说，需要使用多方数据才能得到完整的征信信息，无疑增加用户的成本及影响其运营效率。

对于上述问题，邱寒则认为，征信的市场很大，而且在国内尚属新兴业务，目前不太可能说一家能够满足所有的需求，需要有一定数量的征信公司存在去服务不同的行业、不同的细节。而一定数量的竞争对手存在对于客户来说也是一件好事。即使是在美国，经过多年发展后，也没有形成独家垄断局面，而是同时存在几家比较大机构。在中国人口数量众多，市场也更加复杂，最终必然会有多家征信机构在市场竞争。监管机构对行业进行牌照管理，征信行业会在相对规范和有序的情况下发展，市场也会做出它的选择。

随着互联网的广泛应用，如何在保护个人隐私的法律下将大数据应用于征信行业也是不可忽视的。据了解，现在不少反欺诈公司，通过对电商数据、社交数据的抓取而给网贷平台等机构提供类征信的业务，但对于这种反欺诈公司，并没有经营许可或者接受相关的监管。国泰君安首席经济学家林采宜认为，应加强对“大数据”在征信行业应用的监管。如通过立法明确新兴信用信息源的应用规范。部分征信机构依靠技术手段，以电子商务、社交网络为平台，大量采集用户信息，通过分析客户的交易数据、选择偏好、消费规律和信誉评价等信息，提供正规的信用信息服务。这些新兴的信用数据可以成为传统征信手段的有益补充，但目前《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》尚未明确其合法性和商业应用的规范。

同时，应通过立法明确禁止滥用“大数据”搜集非必要信息的行为。随着各种互联网平台的兴起，部分平台经营者打着信用消费的幌子，搜集并售卖贷款申请主体及家庭的生活信息、医疗、行程等隐私信息。对此，监管机构应该通过立法明确禁止非必要信用信息的搜集活动，以避免非法滥用大数据、侵犯公民隐私的行为，并在此前提下，联合网监部门加强监督落实。(记者 周文静)

 

 

来源：《中国征信》2015年第8期。 作者：李铭，中国人民银行征信中心技术顾问。

笔者在过去的一些文章中曾对美国三大征信机构不同版式的消费者信用报告（本文亦称个人信用报告）格式及内容做过详细阐述，但阐述主要针对信用报告的样例进行，对于样例中未出现的报告成分甚少述及，对于报告中各类信息的覆盖面也没有论述。本文主要讨论报告中各类信息的来源和实际报送情况，不涉及信息的展示。本文的参考资料主要来源于美国联邦政府监管部门的公开出版物。

信用档案与信用报告

根据美国联邦政府金融消保局的定义，消费者的信用档案指征信机构记录和存储的关于消费者的全部信息，与信息存储的具体方式（如纸质或电子）无关。

信用报告指“征信机构向授信机构或其他用户提供的消费者报告”。“信用报告通常包括消费者信用档案中可向最终用户报告的信息”，故信用报告与信用档案密切相关但不必完全等同。

美国《公平信用报告法案》对消费者报告的定义有四个组成部分。一是形式，消费者报告可以是书面、口头或任何其它形式；二是提供者，消费者信用报告由征信机构提供；三是内容，消费者报告是“记载消费者个人的可信性、信用状态、信用能力、性格、一般声誉、人格特征或生活方式”的“任何信息”；四是用途，消费者报告用于或期望用于判断消费者是否有资格获得信贷、（个人及家庭）保险、雇佣或其他该法案许可的目的。

信用档案的内容

消费者信用档案包含以下五大成分的部分或全部内容：

档案头/身份识别信息。档案头容纳该档案主体的身份识别信息，包含信用主体姓名、曾用名、当前及过去的地址、社会保险号、出生日期及电话号码。

信用交易账户信息。信用交易账户信息指授信机构在该消费者名下报送的信贷账户信息，通常包括：账户类型、信用额度或贷款额、账户余额、账户的还款历史（包括账户开立和关闭的日期、还款的日期、账户是否处于逾期或催收状态等）。如果账户有多于一个借款人，相关账户信息将出现在每个借款人的信用档案中，同时说明该借款人与账户的关系（如共同借款人或授权借款人等）。交易账户信息通常还容纳一些标记，说明该账户是个人账户还是联名账户、该账户是否包含在某个破产诉讼之中、访问该账户的媒介（如贷记卡卡片、存折等）是否丢失或被窃以及已关闭账户的关闭原因（例如债务偿清或借贷人请求关闭）等。某些信贷账户信息不包含在信用档案中，如利率、积分或费用信息，某些账户表现历史信息也不包含在信用档案中，例如使用该信贷工具进行的交易流水和该账户上的（明细）还款信息。此外，信用档案不容纳消费者的收入或资产信息。

公共记录信息。信用档案容纳消费者的“有金融性质的”公共记录信息，包含破产、司法判决和联邦及州的税务留置信息。逮捕及定罪信息通常不出现在消费者的信用档案中，但某些其它类型的消费者报告机构例如雇佣背景筛查机构采集这类信息。其他不出现在消费者信用报告中的公共记录信息包括：婚姻登记、收养以及不涉及判决的民事诉讼信息。

催收信息。第三方催收机构或购债机构代表放贷机构报送的催收账户信息。至少某些征信机构将这类信息作为一个独立的类别在信用报告中展示。

查询信息。消费者的信用档案需要保存每一次信用报告查询信息。对于雇佣相关的查询，需要提供两年的查询信息；对于信贷应用和大多数其他非雇佣应用（例如租房筛查、保险、政府的执业资格或福利申请）至少需要提供一年的查询信息。有些征信机构超越法律上的要求、提供过去两年的查询请求信息。征信机构将信用报告查询区分为硬查询和软查询两类。只有硬查询信息展示在授信机构及其他用户获取的信用报告中。

消费者信用档案还可能包含信用主体本人要求添加的各种声明信息，例如安全冻结声明、兵役冻结声明、欺诈示警声明以及针对档案中某个账户内容或整个档案的其他声明信息。

平均起来，每份美国消费者的信用档案中包含13个过去或现在的信用交易账户，其中9个是银行或零售商店发放的信用卡账户，4个是分期付款账户（例如汽车贷款、住房抵押贷款或助学贷款）。

信用报告的内容

一般而言，所有信用档案中的信息都出现在信用报告中，但存在一些例外情况。例如，征信机构为雇佣用途提供的信用报告中不包含信用主体的出生日期以及其他敏感信息，也不包括信用评分。

美国每家征信机构的数据库中有大约13亿个活跃账户。据美国联邦金融消保局调查，来自信贷机构的交易账户构成信用报告中的交易账户的主体，其中40%的交易账户是银行卡账户，18%的交易账户是银行发行的零售卡账户，13%是第三方催收机构或买债机构报送的催收账户，7%是助学贷款账户，7%是零售金融公司的消费贷款账户，7%是住房抵押贷款账户，4%是汽车贷款账户，余下4%账户的报送机构类别归属不明。

公共记录信息。信用报告中的公共记录信息主要来自美国律商联讯公司的风险数据检索服务（LNRDRS）。通过律商联讯公司采集公共记录信息而不是自行搜集该类信息的决策使得征信机构可以从单一来源获取信息，而不是同数百家公共记录信息源直接建立联系。

律商联讯每年向三大征信机构的每一家传送大约1000万到2000万条公共记录信息，其中破产信息、税务留置信息和民事诉讼中涉及钱的判决信息大约各占三分之一。破产信息来自美国法庭管理办公室的法庭电子记录公众访问系统（PACER），数据联网获取。税务留置信息和司法判决信息需要从总数达一万家到一万两千家的州或地方法庭以及州或县级政府办公室得到。律商联讯公司说这两类信息中大约30%可以通过电子手段获得，其余70%要靠人工录入计算机系统。为此律商联讯公司组织了一个独立承包商网络专门执行数据录入工作，平均每个数据采集人员每天录入约200条信息。

律商联讯在向征信机构报送数据的同时，也承担异议处理的工作。公司会派专人到法庭或政府机构去重新核实存在异议的信息。每年律商联讯会从各征信机构收到一百万到两百万件异议处理请求。

将律商联讯公司提供的信息匹配到征信机构已有的信用档案中去是另一个挑战。根据一项统计，只有3%的法庭诉讼文件包含诉讼主体的社会保险号信息。公共记录信息更新方面也有很大问题。根据行业内的统计数字，某些州法庭平均要花费两个月的时间才能发布书面的判决记录。

催收信息。关于信用交易账户中催收账户的占比问题，不同研究给出不同的数字，从9.1%到13%不等。各种催收账户中，与医疗相关的催收以及来自电讯、公用事业、付费电视行业的催收账户占到七到八成。在消费者层级上，2014年5月联邦金融消保局的一项研究给出了消费者信用报告中各类别催收账户的分布情况，见表1：

表1 消费者报告中催收账户细分及占比

催收账户类型			容纳一条或多条此类催收账户的消费者数量占比
医疗或保健			19.4%
电讯（包含固话、移动、网络及有线电视）			8.7%
公用事业或能源			7.6%
零售			6.9%
银行			2.7%
其他金融类			1.5%

由表1可见，来自金融类机构的催收事件占比很小，而医疗类催收占比相当大，有些研究称占到全部催收账户一半以上。

图1从另一个角度描述拥有催收账户的消费者占比。图中显示，31%的个人信用报告中容纳一个或多个催收账户。仅容纳医疗相关催收账户和仅容纳非医疗相关催收账户的报告分别占7%和12%，而同时容纳这两类催收账户的信用报告数量占比为12%。

图1 消费者报告催收账户分类及占比

从信息的集中度上看，电讯和银行类催收数据的集中度最高，即少数几家报送机构报送大多数的催收账户。医疗和保健类催收数据的集中度极低。表2给出各主要类别催收账户的第一、第二、第三和前十大数据源报送数据量在总量中的占比。

表2 美国前十家数据源报送催收账户类型及占比

催收账户类型	第一数据源报送占比	第二数据源报送占比	第三数据源报送占比	前十数据源报送占比
医疗或保健	3.1%	2.5%	2.5%	18.3%
电讯（包含固话、移动、网络及有线电视）	36.9%	13.1%	12.3%	83.2%
公用事业或能源	32.4%	15.6%	3.5%	66.1%
金融	36.2%	15.8%	4.6%	74.3%
银行	29.7%	23.1%	22.3%	87.1%
零售	20.7%	9.8%	7.0%	58.9%

替代性信用信息。替代性信用信息指征信机构采集并报告的非信贷然而类似于借贷行为的交易数据，主要表现为消费者在电讯、公用事业和租房等服务中履行偿付承诺的信息。

从上世纪九十年代开始，一大批催收公司已经开始报送涉及严重违约的负面的替代性信息（根据2009年对70家企业的一项调查，89%的被调查企业声称报送负面的替代性信息），但报送反映正常还款情况的正面替代性信息的企业数量十分有限。根据从美国某些征信机构得到的数字，大约只有15%的替代性信息报送机构报送正面信息，其中公用事业企业的报送率略高，可能达到25%。从征信机构实际得到的替代性信息占比来看，根据2005年的一项统计，美国三大征信机构之一环联的数据库中，大约仅有1%的账户是替代性信用信息账户。大约5%的信用档案或信用报告中容纳一条或多条时间跨度在一年以上的替代性信息账户。除数量不足外，替代性信息的地域特征反映也比较明显。例如，调查称84%的公用事业数据来自三个州（美国有50个州），81%的电讯数据来自两个州，电讯和公用事业数据所涉人群很少交叉。近年来美国征信机构采集的替代性信息的覆盖面有一定改善。例如，美国征信机构艾克飞创建了一个覆盖1.71亿人的电讯、公用事业和付费电视信息数据库。这1.71亿信用主体包括1.46亿有信用报告的消费者和两千五百万没有信用报告的消费者。另一家征信机构益博睿通过并购拥有了一个容纳900万租户信息的住房租赁数据库（考虑到美国目前据信租房人口达到四千万，900万租户仍然是一个很小的覆盖面）。益博睿还在通过与第三方机构合作的方式积累更多的租房信息。除信息报送“广度”方面不足外，替代性信息的报送还有“深度”方面的不足。与信贷信息相比，替代性信息报送机构在“报送哪些、报送多久”等方面与金融机构相比有更大的随意性。例如，2013年的一项调查表明，只有极少数的替代性信息报送机构按月更新所报送账户的状态。50%的电讯账户和公用事业账户在首次报送之后六至七个月后停止报送，这一数字在十二个月左右进一步下降到不足30%。这些数字均远低于《公平信用报告法案》所规定的保存账户信息七年的要求。

替代性信息在信用报告中展示的方式与信贷信息没有区别，即催收账户信息与信贷催收账户信息一样展示在报告的催收部分，其他账户信息展示在报告的信贷交易部分。这些信息的解读也同信贷信息的解读方式一致。换句话说，替代性信息报送在性质上不是增加了“一类”信息，而只是增加了一些交易账户。

分析和总结

通过对美国信用档案和信用报告的分析，笔者总结了以下几点认识和启示：

一是美国征信机构的数据库中容纳的消费者信用信息远较我们丰富。在“广度”方面，美国征信机构的数据库覆盖大约90%的潜在信贷人口（一般指15岁到65岁或20岁到65岁的人口数，约占人口总数的三分之二），我们只覆盖约三分之一；在“深度”方面，美国征信机构数据库中人均信贷账户数约为13个（包括结清的账户），我们只有不足四个。很明显，在信用数据分析方面，我们的美国同行有多得多的信息可以使用。

二是在个人信用报告的内容方面，美国和中国并无本质区别。这大体说明至少在“形”的方面我们向美国同行学得还不错。

三是在信用档案的内容上，我们相对欠缺的是公共记录信息和催收信息，特别是催收信息。这不仅是征信行业的问题，也是司法体系建设和商务实践方面的问题。

是在替代性信息采集方面，美国征信机构付出了不少努力，但现在看来仍然任重道远。这对我们是有意义的启示。

 

 

 

 

 

 

 

 

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在2015年1月5日，央行发布的文件要求8家机构做好个人征信业务准备工作，准备的时间是6个月，央行已经对8家征信机构的合规情况、业务内容、技术保障等方面进行了最后的验收工作。目前腾讯征信、芝麻信用、前海征信等获得批准的8家征信机构，将会在8月份开展个人征信业务。

P2P与征信公司合作优势众多

P2P网贷的主要业务应该是小额信用贷款，但是由于信用体系的不完善，阻碍着P2P信贷的发展。如今8家个人征信机构的即将正式开业，对于P2P网贷来说是利好。

第一，数据共享，减少逾期。有了8家征信机构，网贷平台就可以通过征信机构提供的数据对借款人的负债情况、还款能力、还款意愿等信息可以有全面的了解。平台还可以利用相关的数据和模型进行分析，对借款人进行综合的信用评价，如果是借款人的信用等级较低的话，就不能通过贷款审核，平台的逾期率和坏账率也可以降低。

第二、避免借款人多处借贷。借款人在网贷平台提出申请的时候，平台会对借款人的还款能力进行评估。但是会存在有些借款人在这个平台申请贷款的时候，同时已经在别的网贷平台已经贷款了。如果征信系统不完善的情况，网贷平台之间的信息没有共享，那平台就难以判断借款人是否已经在别的平台借款，借款人在多处平台骗贷，借款已经远远超出了其还款能力，给平台增加了风险。如果国内的征信机构开展业务后，越来越多的借款人的信息会放到征信平台上共享，就可以限制借款在多处平台借款的情况。

第三、可以避免重复抵押的问题。P2P网贷上的抵押模式只需要把抵押物进行登记，并不会对抵押物进行扣押。有些借款人就把同一个抵押物到多家网贷平台进行抵押贷款，在之前征信不完善的情况下，平台是难以评估借款人的抵押物有没有重复抵押，对其还款能力还以评估。当8家征信机构开展业务后，平台可以在征信平台上查询借款人以往的抵押物信息，可以避免重复抵押的现象。

P2P平台与征信机构合作应该注意的问题

第一、选择多家征信机构同时合作，保证数据的全面性。目前每家征信公司积累的数据涉及面都有所不同，像阿里的芝麻信用其数据只要是来源于阿里的电商平台、支付宝、淘宝购物的相关数据；腾讯的征信主要是社交数据。每一家征信公司的侧重点都不一样，所以网贷平台应该同时与多家征信公司合作，才能确保数据评估的全面性。

第二、注重信息的时效性。用户的生活并不是停止不变的，信息也是在不断地变化。如果网贷平台所得到的借款人的信息不是最新的，那对借款人的还款意愿的评估就会不准确，会使平台引进不合格的借款人或者是失去一个优质的借款人。所以，平台在与征信公司合作的时候，应该了解清楚相关的信息有没有及时更新。

个人征信机构开展业务，可以打破网络借贷双方的信息不对称性，依靠征信机构提供的数据支持，让平台更加方便了解到借款人的信用情况，不用再花费过高成本对借款人进行线下调查，还可以让平台之间的数据共享，避免借款人多处重复借贷、或重复抵押的情况。未来P2P网贷与征信机构的合作，可以促进行业地快速发展。

 

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你名下有多少张信用卡？是否符合房屋贷款条件？还款记录是否良好？有没有逾期未还的？今后，市民想查询自己的征信记录又多了一条新途径：去银行网点免费自助查询。福建省首台商业银行个人征信自助查询机落户市区吴桥路的招商银行温州分行。通过这台自助查询机，三分钟内，市民就能拿到个人的信用报告。

据该分行行长助理金希进介绍，设置征信自助查询机是新成立的招商银行温州分行房贷中心的配套业务。以后，市民不必再专程前往人民银行温州征信分中心获取个人征信报告。一位市民每年可两次免费查询征信报告。

随后，记者也体验了一下征信自助查询机。记者将身份证放置在感应区，机器立刻提示正在进行人脸信息比对。随后摄像头锁定面部几秒，头像信息比对成功。这时输入手机号，一份完整的个人征信报告就从机器里“吐”出来了。全部过程不超过三分钟。

 

有温州的朋友吗？真的有这样的一台机器吗？它不用通过人行征信中心的注册账户和手机验证码就可以直接查询和打印吗，求真相~~~

 

 

人民视觉

互联网金融渗透每个人生活，在网络上，每个人都有一个信用身份，这个身份与我们平时的消费、借贷、缴纳水电费等生活场景息息相关，反映每个人在网络生活中的信用状况。未来，这一信用记录还将影响我们：是不是能在网上申请消费贷款？能申请多少信用贷款？是不是能享受免抵押租房、租车……

首批8家个人征信机构即将获得牌照开始运营，其中，有不少来自互联网行业的企业。海量数据融合大数据技术，丰富了每个人的信用“肖像”，这将改变我们的网络生活，铺垫个人征信基础。这些征信数据来自哪里？对我们有什么影响？今后还将怎样改变日常生活？带着疑问，我们从今天起推出“网上信用值多少”系列报道，从网络信用、网络消费贷款、网上借贷等角度，梳理个人信用数据的来源，为您介绍如何维护、善用自己的信用身份。

好信用畅行天下，衣食住行都能“花”

　　信用分值达标，能享受无押金租车、住酒店、便捷签证等

在北京某文化创意公司工作的刘娟是一名资深淘宝用户，平时也喜欢尝试新鲜事物。近半年来，每月的6号，她都习惯性地打开支付宝，像开奖一样看看自己的芝麻信用分，眼瞅着芝麻分节节高升，刘娟心里美滋滋的，还不忘在微信朋友圈晒晒分数。

芝麻信用分是蚂蚁金服旗下的个人征信机构“芝麻信用”对用户信用水平的一个评估值，可以大致勾画出用户在网上和现实生活中的信用状况，分值区间为350—950，分值越高表示个人信用水平越高。

“有了信用身份，感觉就是不一样，而且这信用分还很值钱。”刘娟的芝麻分从今年1月开始的670多分，一路涨了三回，现在达到716，看着分值下“信用极好”几个字，刘娟的感觉也是极好。

“信用越好，生活越是处处方便。因为信用分高，我现在租车不用交押金；住酒店免押金入住，甚至还能不用当时付房费，回来后酒店可以直接从我的支付宝扣取；国外签证也可以不用再交繁琐的材料，在阿里旅行的在线签证中心能直接线上申请签证，分越高，交的材料越少。真是信用有价，好信用畅行天下啊。”刘娟说。

不久后，芝麻分750分可以便捷申请卢森堡的签证。“申根签证可不好拿，我得赶紧想办法涨涨我的信用分，能省不少事。”刘娟在芝麻信用里，又补填了自己的学历学籍、单位邮箱、车辆信息等附加信息，希望能提升自己的信用评级。

家住杭州的朱清俊用芝麻分享受过无押金租车。“本来只想试一试，没想到真的不用押金了。以前这些公司最少都得收3000元以上押金，还要押信用卡。现在亮一下自己的芝麻分，达到650分就能开车走。本来咱也不是那不讲信用的人，毁了车还不赔，何必呢。”朱清俊说。

“从目前情况看，芝麻分还是比较可靠的，整体来说违约率跟之前使用信用卡做抵押时持平。而且随着这些用户芝麻分段的提高，租车用户相应违约率也逐步降低。”一嗨租车产品经理易彦说。

除了芝麻分，还有不少其他“分”也出来了或者开始内部测试，如“腾讯信用评级分”、拉卡拉的“考拉分”、华道征信的“猪猪分”等，给个人逐步描画出一个信用肖像，而且这些信用评估被越来越多地应用于生活场景，体现信用价值。

“我们是希望让个人明白，信用等于财富。在一个诚信社会里，守信的人会因为信用好而处处享受便利，不守信的人则可能因此而处处碰壁，希望让守信成为每个人的习惯，让人们感知到信用带来的便利。”芝麻信用总经理胡滔说。

互联网数据能360度刻画个人信用“肖像”

电商交易数据，互联网金融交易数据，社交数据甚至游戏、通讯、娱乐数据都能体现个人信用

近日，首批8家个人征信机构即将获得牌照，其中具有互联网“基因”的几家征信机构更是备受关注。这些征信机构应用多年的数据积累和大数据技术，让信用这个传统的金融基础性数据焕发新的活力。

用户最关心的是，这些数据从哪里来？能完整说明个人信用情况吗？胡滔介绍说，芝麻分的数据主要来自三个方面，一是阿里系的数据，包括阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，二是来自政府和公共部门的数据，三是其他商业机构的数据，包括工商、法院、学历学籍、社会保险、生活缴费，以及来自电信运营商、零售商等的数据，都是在得到用户授权的情况下进行采纳的，综合考虑个人用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系5个维度的信息，最后给出一个信用水平分。

“做征信的初心是解决人和人之间以及人和机构之间的信任问题，并不仅仅在发生借贷行为时才会有需求，生活中处处需要了解信用，体现信用，而且每个人的信用状况也是相对稳定的，所以这些数据基本上能体现一个人长期、一贯的信用信息。现在有些在阿里系不够活跃的客户，可能目前分数不高，但不代表他信用低，随着我们的外部数据源不断丰富，如果未来用户愿意授权我们了解更多的信息，甚至愿意自主补充一些信息，更有助于我们客观地评价用户真实的信用水平。”胡滔说，现在芝麻信用大约有接近3亿的实名用户数据来源、200多万小企业贷款的数据以及千万级的天猫分期购、花呗产品数据。

不同平台的数据来源不一样。月活跃用户数达8亿的QQ是腾讯征信的重要数据来源。“腾讯征信的数据来源于两部分，一是腾讯体系的数据，如财付通的交易数据、QQ的社交数据、游戏、通讯、娱乐数据等，另一部分来自外部机构。通过海量数据挖掘和分析技术，我们来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用评分，并能通过实时监控，更有效地判断出用户的还款意愿和违约几率。”腾讯征信总经理吴丹说。

来自互联网的信用数据解决了大部分没有借贷记录者的信用问题，让每个人在传统金融市场有了更全面的信用“肖像”。目前广发银行信用卡中心与腾讯征信展开了合作，广发银行信用卡中心风险控制助理总监龙雨说：“之前我们只知道客户的传统信息，但现在已经远远不够，很多客户都是90后，甚至00后，可能没有传统的征信记录，但他们对于电子设备的依赖远远高于70后、80后，他们的信用更多地存在于互联网。比如，在腾讯的平台上就有可能留下比较丰富的足迹，这些足迹里有成千上万有价值的信号，所以我们现在更希望借助互联网，全方位了解客户在网上的表现，理解他们的诉求，更好地挖掘客户、控制风险。这就相当于我们之前只了解到客户生活的180度，现在了解到360度。”

　信用数据要开放，个人隐私也要有效保护

要立法确定哪些数据属于隐私、是不准采集的，或者说通过什么方式、在什么条件下能够采集

今年被称为中国的征信元年。除了获得首批个人征信牌照的机构外，不少互联网金融企业也开始构建起自己的征信体系：京东与美国互联网征信公司展开合作，挖掘体系内丰富的交易、物流、金融数据，并在京东金融各个领域试用；P2P行业领先企业宜信推出征信产品“致诚阿福”，根据个人在不同信贷机构的贷款申请和批准情况、贷款最新状态、历史逾期记录和查询记录，建立个人信用水平，并且向市场开放……

信用网络扑面而来，我们的个人信用隐私能得到保障吗？

《征信业管理条例》对征信行业做出了一系列限制，比如不允许采集个人宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病等个人信息，但是对今天的互联网征信并不完全适用。征信机构提取的数据涉及商业化用途，中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为：“促进征信行业长期健康发展应该有一些相关的法律法规，尤其是在信息提取和信息商业化使用方面需要有底线，对于个人的隐私进行保护，要通过立法界定，哪几项数据严格属于隐私，是不准采集的，或者说通过什么方式、在什么条件下能够采集，还有一些是要经过授权才能采集的。”

目前，各家征信机构均表示，将在得到用户授权的情况下，才会采集个人信息。吴丹说：“我们不会使用用户有关内容方面的信息，包括你的聊天记录、你发送的图片等比较敏感、涉及隐私的信息。”

未来各家机构之间的数据共享、整合是行业发展的方向。“一家机构的数据质量和加工能力决定一家征信机构的发展前景，将来一定会走向信息的开放和共享，不仅仅是征信机构，还包括有数据源的金融机构、电商平台等，数据要开放，为社会所用，才能最大限度发挥它的价值。现在国内这种信用开放文化还没有形成，这会影响征信机构的数据采集，征信机构拿不到客观全面的数据，就很难提高征信的质量。”商务部研究院信用与电子商务研究所所长韩家平说，美国的三大征信机构都是独立第三方机构，掌握的数据源也是非常社会化的，由上万个机构为他们提供数据源。今后应当更加强调信用机构整合和数据共享。

来源：人民日报

 

 

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据报道,深圳有关部门将依托大数据平台,建立交通出行信用体系,与第三方信用评估单位共享数据。到那时,闯红灯行为将影响个人信用记录,“买房、贷款、就业等会受到影响”。

必须承认的是,将信用管理纳入新型的社会管理手段,是大势所趋。在直接的行政处罚之外,再进行负面的社会评价,使违法者在贷款等方面受到负面影响。但是,信用管理要建立在法治的基础之上。

信用权,也是市场经济条件下公民的基本经济权利,具有独立的地位。有关机关不能“有权就任性”,在没有法律授权的情况下,任意祭出这个“大杀器”,将严肃的信用管理,变为单向度的“威吓”。2012年,国务院发布的《关于加强道路交通安全工作的意见》,就提出“研究推动将公民交通安全违法记录与个人信用、保险、职业准入等挂钩”,但仅仅是“研究推动”,距离直接将闯红灯记入个人征信还有很长的距离。

其实,大家应该注意到了一个有趣的现象,这些年来“ 将与个人信用相挂钩,影响就业、贷款”的新闻不断,交警、公交、电信、自来水等方方面面,都想借“信用管理”来扩权,让信用变成自己手中的“大杀器”。但往往是剃头挑子一头热,作为金融征信管理单位的主管部门始终没有参与。所以有必要追问的是,这些形形色色的信用挂钩,经过作为管理个人征信的央行同意了吗?

虽然面对互联网金融的冲击,金融主管部门一直受到“保守”的诟病,但“保守”也是一种金融稳健的风格,至少传统金融机构对个人数据还是“看得严的”,甚至银行内部贷款部门、理财部门之间都有防火墙的,不能任意分享数据。所以,这些个人征信系统主要以公民权利为本位,主要记载的是公民的金融方面(包括信用卡、贷款)等信用,没有把信用报告搞成无所不包的、传统的“人事档案”,当然也一直没向交警开放上传闯红灯之类的信息。

以上海“地铁逃票”进入信用记录来说,那是写入2013年修订的《上海市轨道交通管理条例》的,也算有充分的“法律依据”,但上海的地方法规管不到上级部门头上,所以这个“污点记录”不能进入央行的个人信用报告中,只能进入上海地方的征信系统。要知道,一般银行放贷看的就是央行的信用报告,所以说“地铁逃票记入信用记录”的执行效果并不佳。

有着地方立法授权的“地铁逃票记入信用报告”尚且如此,深圳想搞的“闯红灯行为将影响个人信用记录”,恐怕连地方征信系统平台都上不去,更多还是“宣传震慑”。其实公民的违法记录,也并非完全不应该记入信用报告,但这不能由某个具体业务部门主导,否则势必陷入类似“重刑主义”的泥淖当中。关键的问题在于,需要由人大立法制定个人信息保护法,特别是借鉴美国等国家的《公平信用报告法》,在立法平台上平衡公民个人信息权、警方执法震慑力与金融风险控制

 

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央行在今年初向蚂蚁金服旗下的芝麻征信等8家民营机构下发个人征信业务筹备许可，如今6个月的准备期限已到。芝麻征信的高管对21世纪经济报道记者透露，上月底央行相关人员已经前往芝麻征信进行了验收，首批入围个人征信牌照机构的终期验收已近尾声，有望在未来两周正式发放牌照。

万达旗下的快钱申请个人征信牌照的目的，就是把万达集团和快钱这么多年沉淀下来的用户海量数据和模型能力，提炼出信用，输出到整个社会的生态里面，为交易双方迅速建立信用关系，节省交易成本。

7月14日，21世纪经济报道记者从行业内独家获悉，万达去年底并购的第三方支付公司——快钱已经向央行提交了个人征信牌照的申请。在股权众筹方面，快钱也已迈出了实质性的一步，成功发售了国内首个房产众筹项目。据悉，快钱正在准备向证监会提出股权众筹资质的相关申请。

央行在今年初向蚂蚁金服旗下的芝麻征信等8家民营机构下发个人征信业务筹备许可，如今6个月的准备期限已到。芝麻征信的高管对21世纪经济报道记者透露，上月底央行相关人员已经前往芝麻征信进行了验收，首批入围个人征信牌照机构的终期验收已近尾声，有望在未来两周正式发放牌照。

在技术、数据和渠道这三个互联网金融的基础设施里面，信用数据是基础中的基础。

万达旗下的快钱申请个人征信牌照的目的，就是把万达集团和快钱这么多年沉淀下来的用户海量数据和模型，提炼出信用数据，输出到整个社会的生态里面，为交易双方迅速建立信用关系，节省交易成本。

此外，各大机构看重征信牌照的一个原因是，其未来的盈利前景乐观。

芝麻征信的相关人士对21世纪经济报道记者介绍，目前芝麻的外部合作商家调用芝麻分平均每天有100多万次。而每笔查询即便仅收取很低的费用，也是一笔巨大的收入，而且用户数还在持续增加。

万达+快钱的征信数据基础

对征信系统而言，最关键的是模型算法的合理性。

快钱有关负责人对21世纪经济报道记者表示，快钱做征信有自身的优势，因为其数据的获取和处理能力、模型的建立和修正能力、对c端用户的评估、运营及管理能力，在市场上都占有一定优势。

比如阿里、腾讯积累的主要是交易、社交数据，而被万达并购后的快钱公司，整合万达自身的商业合作伙伴、每年几十亿人次线下客流和快钱公司现有的零售、保险、商旅、电商、金融机构等，这个数据是非常惊人的。

征信是互联网金融非常重要的基础设施建设之一，从某种意义上说，互联网金融未来的增长速度、覆盖范围、融资形式很大程度上取决于央行征信数据的共享机制和民间征信机构、征信业务的发展程度。

芝麻数据库中大部分的数据都来自于阿里平台内，少部分来自于外部机构的数据，包括政府机构、合作商家等。

而对于来自政府和监管机构的公共数据，以及部分封闭性较强的行业数据，包括民间个人征信机构都面临着这样的困境：他们在这些领域内并没有话语权，尽管他们都渴望掌握税务、金融等基础数据。

“这要看央行对建设中国征信体系的思路，在征信管理条例里有提到建设一个金融的基础数据库，但没有时间表。”芝麻征信相关负责人表示，如果央行数据库对其开放自然更好，不开放也不意味着完全没有空间可以做。

因为从整体来讲，央行征信数据库和民间个人征信机构是互补的关系。快钱方面解释称：“传统的金融、税务等部门的数据如果能够开放，再匹配上民间机构的数据，构成多维度的数据体系，将大幅提升数据运用的价值。比如说，没有在银行贷过款的人央行没有数据，但是他们可能在万达或者快钱的平台上很活跃，他们所产生的交易数据，对个人信用、消费习惯的衡量都是重要的基础依据。”

围绕万达布局

快钱从其开展最早且影响最广的基础功能支付，再发展理财业务、企业融资，到联手万达做众筹业务。

由此可见，快钱的互联网金融混业路径必然将围绕万达来开展，与万达的各类场景和用户进行深度结合，进而向个人、企业提供结合场景的理财、信贷、营销等综合化的互联网金融服务，以实现产融结合。

据21世纪经济报道记者了解，快钱还有多项互联网金融业务预计在今年内推出。

快钱从支付、到理财、企业融资、众筹，现在又在申请股权众筹、个人征信等资质，未来围绕万达的业务，向个人、企业提供结合场景的互联网金融服务和混业模式发展。

事实上，在申请股权众筹牌照之前，万达已经通过快钱实现了“众筹建房”。

7月2日，万达和快钱联手推出的众筹建房项目“稳赚1号”第二期开放申购。这已经是一个月之内的第二批众筹建房项目，可见万达和投资者对该模式的认可程度。万达并购快钱之后，于6月12日推出众筹建房项目“稳赚1号”第一期。

据快钱相关负责人介绍，第一期筹集的50亿元资金正按计划投向在建的5座万达广场。第二期项目标的依旧为万达商业地产2015年新开工且在2016年开业的只租不售的国内城市商业广场项目。

投资人获得这些广场的收益权，享受商铺租金和物业增值双重回报，预期年化收益率可达12%以上。

值得注意的是，“稳赚1号”的持有期限较长，其中最长不超过7年。同时，据快钱相关负责人对21世纪经济报道记者介绍，该项目的转让功能也已经进入内测阶段，近期即将开通，流动性将由此提升。
作者：包慧

 

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