个人征信 第39页

南方日报记者 叶丹

对于不少人而言，一生中最重要的分数可能就要数高考分了，但是随着互联网时代的到来，蚂蚁金服更是打出了“未来芝麻分就是你人生中除了高考分数之外最重要的分数”的口号，基于互联网征信系统的互联网信用分其作用正日趋突出，目前以腾讯信用分、考拉征信考拉分和蚂蚁金服芝麻分等为代表的互联网信用分正逐渐开始与每个网民的日食住行开始紧密关联起来。那么，互联网信用分现在到底有什么用，又如何能够可以考“高分”？

网络信用积分越来越实用

在使用各家互联网征信系统的同时，各种高低不等的信用分会让网民们无所适从，其实只要加以利用，这些分数则可以为你的生活带来不小的便利。

近日考拉征信与58同城旗下互联网金融业务板块58金融签订合作协议。根据协议，考拉征信将为58金融首款租房分期信用贷款产品“58月付”业务“保驾护航”，强强联手探索信用租房发展新模式。据悉，“58月付”是58同城推出的按月付房租的金融服务产品，目标客户群为大学毕业生和白领，用户可任意选择租房额度内的房子。个人用户贷款申请通过后，房租即由58金融提前拨款至业主账户，个人只需按月付房租即可。考拉征信将从房租的贷前、贷中、贷后等多方位展开合作，包括贷前借款人身份信息、个人信用的综合评估，贷后动态追踪等多方面的金融风控手段。

除了解决住房问题，信用分在就业方面也是能够帮上一把。据悉，职业社交应用领英个人档案如今已经成为芝麻信用评级独家商业合作伙伴。据阿里巴巴官方透露，领英用户的工作履历和真实身份信息，成阿里金融布局信用生活圈、完善个人信用档案的重要补全项。如今支付宝用户只需要点击在支付宝APP右下角的财富按钮并进入芝麻信用分就可以清楚的查看自己的信用等级。同时可以通过点击“＋”号进行信息补全，通过授权芝麻信用获取个人LinkedIn相关信息即可，利用领英档案为个人信用“加分”未来将会成为芝麻信用分的重要一环。

管好信用积分其实有窍门

随着互联网信用分的作用越来越重要，如何管理好自己的信用分也成为了不小的学问。据南方日报记者了解到，以芝麻分为例，影响芝麻分的高低有5个因素：身份特质、信用历史、行为偏好、履约能力以及人脉关系。一般而言，想要提升自己的芝麻分，需要多在阿里系电商平台天猫、淘宝、聚划算等购物消费，尽量多使用阿里系统内的各种金融工具，还要及时收货付款并对卖家进行评价。此外，还可以多用支付宝转账，因为支付宝用户之间的人脉关系是建立在转账、代付等金钱基础上，所以保持大量经济往来可以提升信用值。还要善于应用支付宝上提供的生活服务。如水电煤缴费、租房信息、酒店机票预订等功能。而使用支付宝进行爱心捐款有助于提升信用值。业内人士提醒，多购买支付宝上的理财产品，如：余额宝。购买金额越大，次数越多，累计信用额度也会随之增长，还有就是切忌频繁更换绑定手机号码及收货地址。

据蚂蚁金服方面透露，芝麻信用下一步将打通支付宝的电子借条等功能，对逾期不还的用户扣减芝麻信用分。芝麻信用首席数据科学家俞吴杰表示，用户填充的信息越完备，信用评估的维度就越全面，评分就越接近用户真实的信用情况。在最新一次的芝麻信用分更新中，用户自行添加的个人信息产生影响，有不少因为补充了个人信息而略有增长，也有人因为添加虚假的学历学籍信息而减分。俞吴杰表示：“下一步我们将打通支付宝借条，对朋友间借款，逾期不还的扣减芝麻信用分。”

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贷款要查看信用记录，人们早已习以为常，现在相亲也要看信用？日前，芝麻信用将这一奇思妙想变成了可能，据说还能防止“骗婚”。业内人士认为，大数据时代，民营机构纷纷抢滩征信市场，个人征信在未来生活中将占据更加重要的位置。

交友网站引入芝麻信用

8月12日，蚂蚁金服旗下芝麻信用与网易旗下单身交友社区——花田确立了“恋爱关系”，花田会员可以授权开通并展示芝麻信用分，还可以查看交友对象的芝麻信用分，开始了“诚信交友”，“杜绝骗婚”。

“前两年在网上结交了一个朋友，但不到一个月就分手了。因为相处之后发现他的兴趣爱好、履历跟他在网上介绍的完全不一样。”市民吕小姐回忆道，对于介入交友网站的芝麻信用等个人征信数据，她认为具有一定参考价值，“应该比自我介绍靠谱些。”

网易花田产品经理李晴表示，接入芝麻信用，让用户可以互相查看信用分，有助于营造信用交往的环境，促进诚信交友，提升相亲效率。

记者发现，开展“诚信交友”的网站并不是一家，今年5月20日，百合网引入芝麻信用，该网站的注册用户也可以参考对方的征信记录来判断是否与对方进一步交往。

商业银行放贷暂不参考

记者了解到，个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。目前，个人如果想查看自己的征信报告，需要去人民银行征信中心申请。

除此之外，今年1月份，央行印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家民营机构做好个人征信业务的准备工作，这8家机构中，既有手握居民水、电、煤气、固话、宽带等缴费业务数据的拉卡拉，也有集社交、购物大成者的腾讯、阿里，这意味着未来的个人征信将涉及到生活的方方面面。

以芝麻信用为例，记者体验发现，登录支付宝钱包，打开“财富”栏，便可以查看自己的芝麻信用分数。系统结合个人身份特质、信用历史、行为偏好、履约能力与人脉关系5个维度的信息来评判一个人的信用水平，芝麻分越高代表用户的信用状况越好。

芝麻信用工作人员告诉记者，较高的芝麻分可以帮助用户在租车、住宿、金融借贷等方面获得更便捷的服务，比如租车不用交押金、贷款更加快速、签证更加省力等。同时，该人士也表示，芝麻信用仅仅是作为一个参考，并不具有决定作用。

另外，记者走访新街口多家银行网点得知，目前银行在考虑是否放贷给个人时，重点参考个人的基本真实信息、收入情况、不动产状况、以及央行的个人征信记录，暂未将民营征信机构的信用数据考虑在内。

道德风险管控面临挑战

有数据显示，截止到2013年底，央行银行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3.2亿，还不到总人口数的1/4，而在美国征信体系的覆盖率已经达到了85%。业内人士认为，民营征信“开闸”后，对信贷系统征信将是一个很好的补充，但这一新兴市场也存在不少问题。

南京审计学院金融学院教授张维认为，目前个人征信主要集中在信贷系统，光靠人民银行的征信体系不能提供全面的征信服务。“个人信用相关数据收集对于腾讯等互联网公司有一定的优势，对民营机构的问题主要还是其公信力问题和道德风险控制问题。”张维表示，各民营征信机构在技术上不相上下，但各机构的征信品牌和特色，目前市场没有判断的基础，只能让市场来慢慢检验，这需要一个优胜劣汰的过程。

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许多刚刚申请邮政储蓄信用卡的卡友非常关心自己能获得多少额度，如何提高现在审批到的信用卡额度。邮政储蓄银行信用卡怎么升级额度？不少卡友对此并不了解，接下来小编将给大家简单介绍下。

邮政储蓄信用卡额度规则

邮政储蓄会根据信用卡持卡人申请时提供的资料及资信状况核定信用卡额度，该额度为持卡人用于透支消费、取现的最高限额。若持有的多张邮政储蓄发行的信用卡，以持卡人名下所持但张信用卡的最高额度作为信用额度，而非多张信用卡的额度之和。

为保证信用卡持卡人的用卡安全，每天在ATM终端取款不得超过2000元。超过2000元需要至网点办理取现。当提取现金超过1万元时需要提供身份证件。

邮政储蓄信用卡额度查询

邮政储蓄银行信用卡持卡人可以拨打4008895580，通过客服热线查询信用卡额度，随时随地了解信用卡账户欠款情况、当前可用额度等信息。

以上是小编为大家带来的邮政储蓄银行信用卡怎么升级额度的相关知识.

这些小银行往往容易拿下高额的卡片，主要原因就是相对于大行而言，小银行的漏洞更多，拿民生举例子吧，大家都是到非首卡在线申请一般秒批的，但是民生的非首卡在线申请竟然可以直接改网页代码，把自己的随便一张卡改成香豪白之类的民生银行最高等级的信用卡，如此低级的错误，简直是造福大众，普渡苍生，不愧是民生银行。

个人征信业务6个月的筹备期已过，验收工作也已在7月上旬完成，但个人征信牌照迟迟未发。

8月17日，腾讯财经从多名知情人士处获悉，首批8家被央行通知，做好个人征信业务准备的机构中，或有机构将无法在首批拿到这一牌照。

2015年1月5日，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，首批8家机构被央行列为通知对象，分别为：腾讯征信、芝麻信用、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信。

一位接近央行的人士告诉腾讯财经，个人征信牌照最快在8月底或9月初下发。首批8家接到通知的机构中，或有机构无法在首批拿到这一牌照。“很可能是属地在北京的机构”出了问题，该人士称。

此外，腾讯财经从知情人士处获悉，北京的几家征信机构，在7月，接到央行北京分行通知，要求在7月31日之前，补充一部分材料，原因是此前上交的材料，有遗漏或不合规的地方。“每家补交的内容应该也不一样”，上述知情人士称。

一位征信机构负责人表示，目前央行并未告知牌照下发的时间。据介绍，央行上周曾组织了一个小型讨论会，主要探讨征信未来的监管等问题。“在会上几家征信机构负责人都在询问牌照的进度，但没有得到明确的答复。”

腾讯财经了解到，早在2014年9月，央行曾集中调研过个人征信机构。2015年1月5日正式下发通知，要求8家机构做好个人征信业务准备，筹备期为6个月。

4月，8家机构分别向央行做中期汇报工作，汇报内容集中在组织架构、综合业务、内控制度、技术支持四个维度。

这一时期，各家机构前后推出了各自的征信产品，如芝麻信用的“芝麻分”，拉卡拉征信的“考拉分”，华道征信的“猪猪分”，腾讯征信对部分QQ用户开放的信用评分，等等。

7月上旬，央行逐一完成8家机构的验收工作。

“目前看来，8家机构的水平参差不齐，差别很大。”上述接近央行的人士称。在他看来，一些缺乏数据和业务的征信机构，拿牌照的难度较大。

不过，包括上述人士在内的几位知情人士均表示，央行对个人征信牌照非常重视，谁拿谁不拿现在尚无定论。“不到最后一刻，谁也不知道最终结果。”

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8家个人征信机构背景调查

芝麻信用管理有限公司

蚂蚁金服旗下，阿里体系，小小蚂蚁开始慢慢展示聚合的能量了！

 

腾讯征信有限公司

太直白了吧，喜欢马化腾的直爽！不过以后意味着你qq币、微信支付的记录都将计入在征信下，所以勿以恶小为之。小编只能说到这儿了！你懂得。

 

深圳前海征信中心股份有限公司

中国平安的，之前在陆金所下，没有大发展，一怒之下被划在平安集团IT部门下，全平台搜集数据，目前与银联、腾讯都有合作。

 

鹏元征信有限公司

这家不是在深圳，很难感受到它的影响。据互联网不那么确切的资料，一度公司地址是中国人民银行深圳分行征信处，懂了吧！后来分行与深圳市政府成立公司，探索个人征信，走在全国前列，各种自己开发系统。不过，网上有反映信息没有及时更新。

 

中诚信征信有限公司

大国企，毫不掩饰！隶属于中国诚信信用管理集团（该集团成立于1992年，前身是经中国人民银行总行批准设立的中国诚信证券评估有限公司–中国第一家全国性的从事信用评级、金融证券咨询和信息服务等业务的股份制非银行金融机构。

 

中智诚征信有限公司

系民营第三方征信公司，哦，明艳民营！董事长是盛希泰，好熟悉！对，就是刚刚和俞敏洪一起成立洪泰基金那位大佬！年轻人，注意啦！洪泰基金的背后不仅仅是新东方和华泰保险啊，还有记录你行为的。看看盛老师华丽丽简历吧，全国青联常委并金融界别秘书长，中央国家机关青联副主席。盛希泰具有二十年金融行业实践管理经验，曾任华泰联合证券有限责任公司董事长，先后培育了中联重科、大族激光、蓝色光标等数十家行业领先的上市公司。

 

拉卡拉信用管理有限公司（更名为：考拉征信）

对的，就是联想系的拉卡拉，陶老板的又一个力作。不过不仅仅陶，还有其他的爹。看看股份吧！拉卡拉网络技术有限公司出资2000万元，持股40%；北京旋极信息技术股份有限公司出资750万元，持股15%；上海蓝色光标品牌顾问有限公司出资750万元，持股15%；北京拓尔思信息技术股份有限公司出资750万元，持股15%；北京梅泰诺通信技术股份有限公司出资750万元，持股15%。

 

北京华道征信有限公司

先看看华道的高大上股东吧！银之杰、北京创恒鼎盛、清控三联、新奥资本分别持有北京华道征信40%、30%、15%、15%的股权。大股东银之杰公司于2010年5月在中国创业板挂牌上市，是中国创业板第一家银行信息化领域的软件公司。二当家的北京创恒鼎盛比较神秘，貌似是一家智能硬件公司。本来其余30%是易宝支付的，但是但是，就在14年7月份，易宝支付所持有30%的股权分别转让给清控三联创投有限公司(简称“清控三联”)和新奥资本管理有限公司(简称“新澳资本”)，为啥马上要出头了，被替换了呢，江湖你懂得！不过看看谁进来了，就明白了！哇，五道口！清控三联依托清华五道口金融学院设立，道口是谁，央行研究生院，周小川是院长，后并入清华，清华控股集团持有清控三联100%的股权。新奥资本，对，就是那家清洁能源公司新奥集团股份有限公司控股95%的子公司，是新奥集团旗下从事股权投资和投资管理的平台公司。

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近日，贵州省公安厅交通管理局和蚂蚁金服旗下独立第三方机构芝麻信用联合开发的“重点车辆驾驶人从业综合评分系统”正式启用,这是全国首个面向驾驶人开展信用管理的驾驶人征信系统，也是芝麻信用利用大数据、云计算为贵州交管定制的行业解决方案，有助于对重点车辆驾驶人群体的精细化管理。

贵州省公安厅交管局相关负责人介绍，系统已经将首批全省35823名“两客一危”驾驶人纳入重点管理，“从业综合评分”将成为驾驶人履职能力和是否适合驾驶重点车辆的重要评估依据,实现对重点驾驶人的科学动态评估，从源头上管理存在“安全隐患”的驾驶人。

驾驶人征信管理系统

芝麻信用相关负责人表示，驾驶人从业综合评分系统让信用在交通管理领域真正创造了价值，信用不只是财富，也是安全和生命。芝麻信用很乐意输出各种标准化和定制化的身份识别、反欺诈、信用风险识别与跟踪等产品与服务，推动诚信体系的构建和诚信文化的传播。

首创驾驶人从业综合评分模型

据悉，贵州交管局将全省重点车辆驾驶人细分为公路客运驾驶人、危险品运输车辆驾驶人、专业货运车辆驾驶人和其他重点车辆驾驶人等四类，并将各类驾驶人又细分为三个层次。

芝麻信用数据专家表示，该系统面向四类三层次重点驾驶人设计开发了从业综合评分模型，模型根据驾驶人的违法记录、事故记录、从业时长、驾龄、活动区域等维度设置指标，再把各指标细分成若干档次及具体得分，计算每个指标的加权，对驾驶人的信息数据和行为记录进行综合研判，应用数学模型对海量信息量化分析，最后得出驾驶人的从业综合评分模型，以此作为重点车辆驾驶人履职能力的评估依据。以分值形式呈现，按照100分满分记分，分数越高代表这名驾驶人履职能力越高。

通过系统综合评定，贵阳市4213名重点车辆驾驶人平均分71分，排名全省第一，其次铜仁市3058名驾驶人平均分68分，排名第二，遵义市8375名驾驶人平均分67分，排名第三。驾驶人本人可在贵州交警APP上输入驾驶证号、档案编号和姓名可自行查询。

大数据诞生大安全

借助大数据研判功能建立的重点驾驶人征信系统，能实现对重点驾驶人的科学、动态评估，其“信用可见”的特征引导驾驶人自觉减少违法行为，其“风险管理”原则最大限度避免不符合要求的驾驶人进入重点车辆驾驶人领域。

在获得授权后，用人企业可查询驾驶人从业综合评分，根据其过去的信用表现判断驾驶人是否适合驾驶重点车辆、是否能优秀履职。

通过系统综合评定，不适合驾驶重点车辆的驾驶人将进入“黑名单”库，系统会实时预警，交警部门会实时通报给企业建议解聘。2015年上半年，通过该评分系统的调试使用，贵州省有371名因交通违法记满12分、酒驾、超员20%以上、超速50%以上而进入“黑名单”库的“两客一危”驾驶人被企业解聘，最大限度避免了不符合要求的驾驶人进入重点车辆驾驶人领域。

相关交通专家表示，李克强总理曾经提出“让守信者一路畅通，让失信者寸步难行”；驾驶人征信系统，是贵州利用大数据服务交通管理，推动信用社会建设的积极实践，对于全国交管行业来说，具有示范和典型意义。

贵州交管表示，将逐步把全省重点车辆从事营运性驾驶的司机全部纳入“重点车辆驾驶人从业综合评分系统”管理，把存在“安全隐患”的驾驶人消除在源头管理上，有效保障人民群众的生命财产安全。

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近日，八家民营征信公司终于结束央行布置的大考。这就意味着，个人征信牌照将在近日颁发。一旦牌照正式颁发，就将打破央行征信中心一家独大的格局，我国征信行业也将呈现“百花齐放”，而各大征信机构推出的个人征信产品势必成为大众关注的新焦点。截至目前，阿里旗下的芝麻信用分、腾讯信用分、拉卡拉的“考拉分”、中诚信征信的“ 近日，八家民营征信公司终于结束央行布置的大考。这就意味着，个人征信牌照将在近日颁发。一旦牌照正式颁发，就将打破央行征信中心一家独大的格局，我国征信行业也将呈现“百花齐放”，而各大征信机构推出的个人征信产品势必成为大众关注的新焦点。截至目前，阿里旗下的芝麻信用分、腾讯信用分、拉卡拉的“考拉分”、中诚信征信的“万象分”、华道征信的“猪猪分”、前海征信的“好信度”等都已陆续上线或开始内测，并且开始尝试与机构合作测试。百家争鸣的征信行业是否能长驱直入，大步迈进，其应用市场前景会是乘风破浪抑或只是场“希望在田野上”的意淫，其中趋势尚待探究！

细数评分维度，民营征信补全场景金融数据

金融市场的大小不仅取决于人口市场规模的大小，也受消费者信用引起的金融系统风险的大小影响，而征信体系则是金融业的根基和保障。曾经一家独大的央行中心已表现出明显的不足：采集的征信信息在用户多样性，场景碎片化的当下越来越狭窄变得不合时宜。以芝麻信用分为首的个人信用评分，开始成为征信机构市场化运作的先驱，随后其他民营征信机构纷纷推出自己的征信产品和评分制度，他们都是通过对海量信息数据的综合处理和评估为客户评分或评级从而直观呈现用户信用水平，其中评判的标准和维度大同小异。以芝麻信用为例，构成芝麻分的五个维度是：信用历史、行为偏好、履约能力、 身份特质、人脉关系。这和传统征信数据主要来源于借贷领域有所不同，脱胎于互联网背景的民营征信体系数据资源更加丰富征信数据来源更加广泛，各家除了基础的个人基本信息、贷款信息、信用卡信息、信贷领域以外的信用信息等金融数据外，也在收集来自生活、电商等其他数据，甚至有人猜测，淘宝差评记录、滴滴打车爽约、骗取保费时伪造个人信息等都将成为个人征信报告中的“污点”。另外数据采集也从线下转移到线上，用户信息呈现立体化、多元化、碎片化趋势，当然个人线上生活痕迹更容易被记录，因为这背后刚好是集社交、购物大成者的腾讯、阿里等在支撑。再者民营征信机构产品线更加丰富，比如还有评分体系，更深层次的模型、精准营销以及大数据的服务等，总之我国征信评分体系开始用丰富多样的“社交数据”或“电商数据”等场景数据去融合“金融数据”从而全面展示用户信用数据降低风险，这恰好移动互联大数据下的场景数据对金融数据的补充和完善。但这是否就代表更加科学更加优质的征信体系和行业生态？作为用户，我们如何去评判这种变化是进步还是陷阱，是该积极拥抱还是消极旁观，征信产品的价值到底在哪？在此基础衍生出来的应用场景又将呈现怎样的面貌？

回归用户，征信产品的应用场景在哪？

回答这些问题的前提是先确定评判的标准。网络时代，数据就是信用，信用就是财富，而征信产品的价值大小取决于以下3条：

1、客观事实呈现。各家征信企业个人征信数据是否全面完整体现个人信用状况，来源渠道是否有效？民营企业的征信报告是否能和央行报告结合，互相参考、印证？评分系统从大量数据中提炼出来的预测信息和行为模式是否符合客户信用表现的普遍性规律？

2、评估标准一致。实施过程中是否受审批人员的主观感受、个人偏见、喜好和情绪等影响？审批人员人工经验是否会加大审批的随意性和不合理性？场景用户不同的情况下，其评估和决策的标准是否相同？

3、评价准确监管公平。依托于大数据、运用统计技术科学是否能准确预测客户各方面表现的概率？是否能让金融机构准确地衡量风险、收益等各方面的交换关系，找出适合自身的风险偏好和收益的最佳平衡点?民营征信企业中，个别企业之间还存有多种业务交叉点，这种竞合关系是否会影响最终评价的准确性，以及如何规避篡改个人数据等不正当竞争？个别监管征信公司既做基础数据，又出个人评级报告，即是裁判又是选手，他们的信用如何监管？

既然标准确定，那又该如何使得征信评分系统更加科学优质。曾在Equifax多年任职首席统计学家现任国内首家互联网消费金融公司马上消费金融首席数据官的George恰好提供了部分答案：“模型的实质是靠找到人的本质特征来预测行为，我们在美国做的所有案例都表明金额征信数据是最能代表人的本质特征，别的数据达不到这样的效果。只有算法而没有适合建模的数据，由此得到的模型预测效果不理想”。因此，价值评判的难点就落在找到适合建模的数据上。正如George从技术角度的解释：“评价模型效果的指标可以参考KS(Komolgorov-Smirnov)和Lift Chart。模型的好坏和KS(Komolgorov-Smirnov)指数不是线性关系，KS在25以下基本是随机模型，KS在70以上实际中基本达不到，FICO在美国的模型差不多在50左右。

这样看来8家民营征信机构给我国带来的“社交数据”或“电商数据”至少算是金融征信体系的新鲜血液，为评价模型提供了新的数据来源。尽管“电商数据”“社交数据”在金融风控中是否有效还需等待验证，但这在事实上增加了数据资源，一是金融数据资源，二是社交等场景数据资源，这样只要对泛场景大数据的充分挖掘就可能催生出更加科学的评价体系和更安全的金融消费环境，同时对使用场景的开发也有极大的促进作用。目前腾讯征信、阿里征信以及前海征信已经为P2P、小贷公司、消费金融以及中小银行提供相关的风控管理。传统的征信机构鹏元征信、上海资信等也将网贷、小贷、消费金融公司作为目标市场。其中消费金融、网贷成为首当其冲的“主战场”。

近年，得益于消费金融行业潜力大、政策利好、国民信贷需求旺盛等因素，互联网消费金融成为金融业的“新贵”，2017年，互联网消费金融整体市场规模更将突破千亿元大关。但目前我国的消费金融业仍处于初期，渗透率较低、基数较小，消费信贷理念正逐步扩散，征信与评级更是消费金融产业链上缺失的环节，独立的第三方催收服务也未成型。一旦阿里、腾讯为背景的征信机构顺势借助电商、社交为基础的生态系统来开发上下游的消费金融需求并提供风险控制服务就可解决目前消费金融行业个人信用数据不开放、信用信息分散和相互屏蔽等状况，并大大降低风控成本。正如George所言，个人消费金融企业成功的关键在于其风控系统，尤其是信用风险模型的精准度。而消费金融领域的风险主要为两类，第一类是欺诈风险，这是主官预谋的，是犯罪行为，这种风险的防范要靠事前模式识别和事后的信息共享以及执法。第二类是信用风险，这是由人的行为模式决定，模式的改变需要有主观的认识和有意识的纠正。尤其是我国个人征信起步不久，个人信贷不够普遍，需要正确的引导和教育来让消费者意识到信用的价值，改正一些行为模式以增加和维护信用。另外信用风险的管理关键在于识别风险和找到对应措施。识别风险的最佳方式莫过于精确量化每一个消费者的信用风险，而措施则在于对消费者有一个全面了解，了解他们的行为，了解他们对消费金融的价值，然后有一个量化的价值和风险的平衡。这需要各征信机构建立公开平台分享场景金融数据，甚至分享有知识产权的数据产品。同时金融机构也可如鹏元、马上消费金融一样积极自主开发信用风险模型，建立完善的信用收集、分析、评估和监督体系。作为消费金融公司，也应发挥自身优势，利用互联网和大数据，加强与互联网消费金融平台的合作，积极探索，挖掘内部交易数据信息，审核落实客户信息真实性，准确识别客户信用风险。

除了消费金融，网贷也已成为征信机构开拓业务的主要市场之一。征信公司主要为金融机构的借贷业务提供风控服务。但目前征信机构提供的产品与国内网贷平台的业务需求仍未完全契合，尤其是P2B(企业和企业主）的需求，模型也有限。腾讯征信等互联网背景的公司提供的更多是个人征信，而传统征信公司则受地域限制，如鹏元、上海资信等作为地方性征信平台，数据主要集中在各自所在的区域，但网贷平台业务却分布在全国。另外征信机构还需适应我们网贷平台的业务多元性，毕竟除了人人贷、拍拍贷等少量P2P平台外，更多平台都涉及企业经营借贷业务。要知道就连消费贷和经营贷这两种业务所需的征信模型都不一样，网贷细分市场还需区别对待，征信产品决不可有“一招鲜、吃遍天”的妄想，网贷正在等待更加个性化针对性的征信体系。

总之征信行业的健康发展不是一家独大，也不是标准化模板化的生搬硬套或“一刀切”。应用场景中期待在竞合之中找到平衡点，并提高征信准确性增强用户体验的征信产品。

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交行提额也较困难，一般需要系统邀请，下面为大家讲解如何被交通选为优质客户，让银行来邀请大家：
交通信用卡办卡门槛低，各大城市都有很多地摊办理的，额度基本3000之两万。交通之所以面向大众化办卡第一是为了占领信用卡市场的客户，第二是满足大众再日常消费每月3000之两万之间。交通信用卡赚钱第一来源是在于银行在每家城市各大商场，餐饮，住宿，娱乐，宾馆，加油站等等都有合作，周五有消费返还百分之五的优惠，单从这一方面就可以吸引很多正常使用信用卡的人，从而达到商家与银行合作赚钱的目的之一，其次今年交通大力搞了月刷刷活动，神马山地车，平板电脑等也极大地刺激了很多使用交通卡的用户，如果大家算一笔账就发现羊毛出在羊身上。

交通提额第一法宝就是冷冻提额，再高频率使用交通卡一段时间后，搁1之2个月大家都会发现额度自动提高百分之30左右，冷冻提额大法只适合个别人。

1，交通的必须根据账单全额还款，不能出现最低还款，最低还款不但费用高，而且影响综合评分。
2，交通的全额还款后要隔两三天才能tx，一但出现当天进钱，当天大额消费均定为为疑似tx客户，这样的想成为优质客户就难了。
3，tx一定使用积分机子，0.78最好占一定比例，百分之30-50就好，有银联的机子最好，没有就用第三方的也行。

参加交通的刷卡活动比如周五刷卡返还刷卡金，月刷刷等，不一定非要达标，主要是让银行知道，你参加了他的活动，这个也是很重要的。。。

这个不用多少，积分机也属于贡献值，不过要成为特选客户，还是要再做一些贡献的，那就是分期，当操作交通两个月后就可以做分期，分6-12期都行，之后开始采用冷冻提额秘籍，分期费用其实比你tx便宜，tx积分机子每月一万元费用一百，分期之后才70，然后还款多少就恢复多少额度，之后就不要消费最好，银行分期专员打电话邀请你继续分期，之后可以谈条件，说额度不够用让提额，专员会说额度是系统邀请的。不过这边可以给你登记一下，然后等通知，固定在两万以上的基本会收到一条白金邀请码，再交通网站申请白金卡输入银行发的邀请码百分百通过，交通的白金起步额度是5万，年费为1000元，开卡享受25倍积分优惠，可以用25万积分抵年费，等于交通的白金是没有年费的，另外交通的白金权益还是很不错。

选自：征信秘书

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招行被大家亲切打称为小昭，小昭各种好，提额少不了。

招行每3个月可以主动给申请提额一次，通过手机银行，网上银行，掌上生活，招行信用卡微信都可以。

但是，这不是今天的主题，因为招行现在有更为逆天的存在。下面科普下招行现金分期提额大法，只要是招行的优质客户，不到1万普卡可一秒钟变身6W固额＋7万临时额度。满6个月后更可以申请白金，继续提提提。

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此页面下显示最大现金分期金额

最大现金分期金额必须大于可用额度，最大现金分期金额小于或者等于可用额度都无法提额

当最大现金分期金额小于可用额度时，现金分期之后是无法提升额度的，并且最大现金分期金额会随可用额度同步增减，此时最大现金分期金额（肯定为100的倍数）只比可用额度少几十元。
例：可用额度2333，则最大现金分期金额为2300

当最大现金分期金额大于可用额度时，现金分期之后是可以提升额度的。

现金分期提额最终能得到最终固定额度=最大现金分期金额+已使用额度（不包括分期付款部分）

例1：现有固定额度29000，已使用额度15000，剩余额度14000
查看现金分期所得最大现金分期金额为19000 则: 最终固定额度=19000+15000=34000

例2：现有固定额度29000，临时额度11000，已使用额度25000，剩余额度15000
查看现金分期所得最大现金分期金额为19000 则: 最终固定额度=19000+25000=44000

例3：现有固定额度29000，临时额度11000，已使用额度26000，剩余额度14000
查看现金分期所得最大现金分期金额为19000 则: 最终固定额度=19000+26000=45000

最大限度的提高已使用额度才能通过现金分期提额到最大值
为了最大限度的提高已使用额度，请申请最高的临时额度
若还没申请临时额度时，最大现金分期金额+已使用额度=6W
则无需申请临时额度，因为最终固定额度6W封顶

可用额度必须小于选择分期的金额——此处与文章开头判断是否能通过现金分期提额有异曲同工之妙，原理在最后会讲解。

如果选择分期金额为2000的话我们需要把卡的可用额度撸到2000以内，如果选择分期金额为30000的话我们需要把卡的可用额度撸到30000以内。以此类推。不管选择分期的金额为多少，可用额度必须小于选择分期的金额。

由于最低现金分期金额为2000，所以我们要选择现金分期2000RMB，选最少的分三期，手续费为19*3=57，不能让小昭撸多我们一分钱。

这时候很多人会想着拼命刷，把卡的可用额度撸到2000以内。
其实不需要，只需要去各大电商买东西，下单后付款成功，额度扣掉。
然后把订单取消，这时候额度已经被锁定，剩余可用额度不会变的，扣掉的额度会在1-15个工作日返还回卡里。

这时候可用额度就可以轻松撸到2000以内，然后再申请现金分期，现金分期申请成功之后会有短信提示固定额度已提升至XXXXXX

招行对每个信用卡账户有一个现金分期的批准额度，也就是最大现金分期金额。

当此额度大于信用卡账户下的总额度时（固定额度+临时额度），可以通过现金分期提升固定额度。

例1：总额度为3W，批准额度为4W，当已使用额度为0时，如果申请现金分期4W，这样会导致现金分期之后卡被刷爆，然后卡就用不了，这样必然导致客户投诉。为避免客服投诉，招行将此部分账户设定了一个自动提额触发器，即当客户申请的分期金额大于可用额度时，自动把客户的固定额度调至刚好大于账户已使用额度（原已使用额度+最大现金分期金额），这样就不会把卡刷爆。

为何自动提升的固定额度不是（已使用额度+现金分期金额）？这样的话其实也不会把卡刷爆的，但是这样卡就只剩下100不到的额度，这就跟刷爆卡没什么区别了…

如果是（已使用额度+最大现金分期金额），这样可以保证现金分期之后卡的可用额度还会比较多，不会只剩下100不到。最后为了防止出现超高固定额度的卡片（小昭白金都是5W固定+临时），设定了6W封顶。

例2：总额度为3W，批准额度为29900，当已使用额度为0时，如果申请现金分期29900，这样并不会导致现金分期之后卡被刷爆，这样招行就不需要对这部分账户设定自动提额触发器，只需要把最大现金分期金额设定成随可用额度增减即可。

最后：
大家可能会想，招行把所有账户的批准额度都弄得比总额度小就可以，这样就不会有这个通过现金分期方法来提额了。

其实通过这次现金分期提额的BUG（个人认为对于招行来讲是一个BUG，额度那么好提还得了…）

可以看出能通过现金分期提额的账户，招行认为此类客户为优质客户，可以提供大于总额度的现金分期服务。

而无法通过现金分期提额的账户，可能是因为使用时间太短亦或是你进黑名单了！并且，你不是优质客户，你已经现金分期了29900，不能再给你刷了，还不起咋办…

选自：征信秘书

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中国是一个“牌照”社会，每个人都拥有无数个用来证明自己身份和能力的证件，而作为企业，也只有拥有了各种各样的准入牌照之后才有资格合法的开展运营。

最近几年，很多牌照都广受关注。首先是关系到第三方支付的支付牌照，获得了牌照的企业开始合法经营支付业务，由此也让支付宝、财付通们兴旺发达了起来。然后在通信圈有掀起了虚拟运营商牌照争夺热，截止2015年7月，已经有40余家企业获得了虚拟运营商牌照，拥有了开展通信业务的资质，前不久，一批民营企业也获得了民营宽带商的资格，宽带市场开始向社会开放。

当然，最受关注的依然是金融领域的牌照，这些牌照的含金量越来越大。与获得了虚拟运营商牌照的企业经营状况不同，在金融领域拿到牌照的企业多数都已经风声水起，甚至将银行等变成了弱势群体。民营银行的牌照也发了，腾讯的微众银行和阿里巴巴的网商银行等陆续开业，接下来争夺最激烈的就是征信牌照。

简单分析就不难发现，以上这些牌照，获得者都少不了阿里巴巴、腾讯、百度、京东、小米等等互联网行业巨头，多数都是身兼数职，可见这些企业的布局之深。

当然，也有例外，腾讯在互联网金融方面寸土必争，可却对通信行业的牌照毫无兴趣，甚至发誓永不争取。这是因为，腾讯事实上就是中国第二大运营商，完全没有必要自己去抢一张牌照给自己加一道紧箍咒。可见，牌照对于不同的企业意义也有不同，企业会根据自己的需要进行选择。

不过，一个总的原则是，只要政府在发牌照，就要不顾一切的抢到手。因为，只要牌照在手，总是自己主动，而且很可能奇货可居，即便自己不用也可以卖个好价钱。虚拟运营商牌照已经发了一年多，可真正运营的企业寥寥无几，多数拿到牌照的企业在缓慢的做着准备，甚至还有很多家纹丝不动。征信牌照发了以后，也只有蚂蚁金服、拉卡拉等做出了产品，蚂蚁出品的芝麻信用分得到了社会认可，即便是腾讯，其信用评价系统也还处在所谓在内测之中。

在中国，牌照一定是值钱的，但值钱的程度会有差异。对比起来，支付牌照的含金量很高，有或者没有是生死考验，拿到了牌照的很多企业都成了巨头，价值不可计数。虚拟运营商和宽带商的牌照就相对成色不足，有或没有都没有影响大局，至少到目前看是如此。民营银行的牌照虽然重要，但并非很多普通企业可以觊觎，价值高低现在还看不出来，但后劲十足。由此看，征信牌照的价值会很大，甚至有可能超越支付牌照，有可能影响未来的整个商业格局。

普遍的看法，未来互联网的发展重点将集中于互联网金融，而这也服务社会发展的规律，互联网自然进化到了这个阶段。在互联网金融的发展中，支付只是一个底层业务，而征信会成为决定性力量，是整个互联网金融的支柱。可以说，谁控制了信用这个支点，谁就掌握了未来金融的命脉。

互联网金融发展中，需要放贷，就需要个人信用评价，很多未来的电子商务行为和网络消费都需要以信用作为交往的基础。个人征信将成为互联网下一步发展的最核心资源。

个人征信，简单来讲，就是机构将数据采集过来，在合理、合法、合规的条件下对其进行整理、加工、处理、产品化，然后对外提供信用报告、信用评估、信用信息咨询等服务。中国的电子商务之所以长期发展不起来，也主要是因为社会商业信用的缺失，直到后来支付宝创造性的设计了“满意才付款”的信用担保模式，中国的电子商务才有了飞跃性的发展。

传统上，征信数据主要源自信贷领域，而在互联网时代，数据源更广，种类更丰富，时效性更强。交易数据、社交数据等也能反映客户社会关系和经济行业的特征，间接反映个人信用状况。所以，蚂蚁金服的芝麻信用分借助阿里巴巴系的大数据率先发力，成为了迄今被社会接受的唯一互联网信用评价系统，商业场景开发方面也显露出越来越强大的力量。

当然，已经拥有了征信资质的并非只有芝麻信用，还包括腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司，这些公司也都在陆续推出自己的研发成果，或者已经在进行内测。

不久前，京东与美国大数据分析公司ＺｅｓｔＦｉｎａｎｃｅ合作推出中国消费者信用数据系统，万达与去年底并购的第三方支付公司——快钱已经向央行提交了个人征信牌照的申请。据说还有百度、北京安融征信、拍拍贷等机构均有意申请第二批个人征信牌照，且部分机构已经向央行提交了申请。

商业催生金融，金融需要信用，信用反过来也会改变商业形态。比如，因为诚信的问题，商务租车企业需要拿到数额不菲的押金之后才会让司机把车开走，酒店预定房间也往往要求提前很久就支付了房款以防客户爽约带来损失，餐饮的远程预订一定无法开展更是由于订而不到会造成巨大的浪费，而这些都可能随着信用评价体系的建设而得到根本性的解决。如果一家或几家公司接入信用系统而实现了不付押金提车、不付款订房、不交钱就炒菜，那么这些提供服务的公司将获得不对称的发展优势，其不具备这些能力的同行将很难生存。更重要的是，信用的应用场景远远不是我们所列举的这些，甚至在相亲、招聘等社会领域都会因此而发生化学反应。

有证券分析师通过对比中美两国情况，测算出中国个人征信市场规模将达1030亿元。其实，这仅仅是直接的征信产业收益，并不是征信的价值全部，甚至只是征信价值的极其微小的部分。由于个人征信系统的完成，将来带来整个中国社会与互联网关系的转变，让人们使用网络的方式发生根本性的变革，也会再造网络的商业环境，由此带来的价值何止千亿万亿。

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