个人征信 第36页

选自：中华财经

距中国第一批民营征信牌照的下发已经进入倒计时，据此前媒体，央行已经完成了对首批涉及筹建的8家征信机构的最终核审工作。当时业内普遍预测首批牌照于8月下发，如今进入9月，看来正是下发的时间恐怕仍要继续后延。

入围机构静候牌照下发

从开始准备筹办以来，芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、华道征信8家机构在一开始就展开了一场追逐赛。而征信机构也相继推出了自己的信用研发产品，例如芝麻信用的“芝麻分”，华道征信的“猪猪分”、前海征信的“好信度”等。

而根据它们的背景来看，这几大机构各有自己的优势和劣势。八家的机构虽然都是做的是征信业务，但是目前来说正是国内征信市场的培育时期，也是征信公司积累和学习的时期。在各自的优势领域上进行开拓，并且采取合作的模式共同推动中国征信行业向前发展，才是征信牌照发放，批准民间征信机构设立的应有之义。

互联网征信继续向前推进

在首批征信机构牌照发放完毕之后，央行即会在此基础上进行下一批次的征信牌照发放。不少机构和互联网公司已经摩拳擦掌，为第二批的征信业务牌照做好了准备。而征信的相关人士表示，与民营银行相类似，征信方面央行也会采取“成熟一家，批准一家”的做法。

而在牌照发放之前，互联网金融平台的征信尝试之路早已开始。拍拍贷的“魔镜评分系统”，乐金所的“密风控”评级系统以及京东和支付宝的信用评分系统，成为互联网征信的进一步设计和应用。

不管是已经入围的机构，还是正在跃跃欲试的备战方，互联网金融平台都倚重于各自拥有的用户和信息源，不可避免地存在信息不完整，不全面的问题，也容易造成信息的隔阂。另一方面，各家的信用评级分数的制定，计算的模型，评级的标准都不尽相同，因此，冲破各平台之间的隔阂，形成一个统一的换算标准，成为个人征信市场的发展首要追求的目标。

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选自：中国新闻网

消费金融进入校园市场，大学生在电商平台上购物可选择分期付款的方式，这种先购买后付款的消费方式赢得大学生的广泛认可，大学生消费金融市场变得愈发火热。随之，大学生征信市场也被开启。

作为校园金融行业领先者，优分期的创始人、CEO房平表示，校园金融的平台信息技术和创新金融服务会加速大学生征信的建设。大学生征信数据的不断完善，将进一步促成大学生消费金融市场呈爆炸式的增长态势。

创新服务完善征信数据

传统的征信数据大都还是通过个人在传统银行机构的大额贷款行为而记录下来的，比如房贷、车贷，还不能针对小额等日常的消费进行数据记录和积累，使得信用数据并不能完整的记录个人日常消费各个环节的行为。更别说传统的征信数据会记录没有稳定收入的大学生群体消费行为了。

校园金融完全改变了这一现状。优分期的分期商城通过3C数码、化妆品、生活用品、户外运动等多品类分期购物服务以及U基金现金借贷服务，满足大学生校园日常生活消费需求的同时也记录着大学生日常信用消费行为数据。除日常校园生活消费外，优分期还上线了分期旅行、酒店等分期服务，将服务领域延伸至校园外，满足了大学生更多方面的需求，也记录了大学生更多方面的信用消费行为。

优分期借助互联网平台工具、深耕大学生群体需求，不断创新金融服务，为大学生提供消费金融+小额信贷的校园金融服务并记录大学生日常信用消费行为数据。优分期通过创新金融服务，来丰富大学生征信的数据维度，完善了整个大学生征信数据体系，也直接打破了传统金融机构的征信模式。

平台技术加速征信体系

消息称，截止到2015年6月中国人民银行的金融基础信息数据库为2083万户建立了信用档案，中国整体的征信体系的建设还处于初步阶段。基于大数据的互联网平台技术能加速征信的快速发展，同样也能加速推动刚开启的大学生征信体系。

为加速大学生征信体系的建设，优分期不断强化自身平台技术提高大数据能力。优分期自建独家全线上认证体系确保真实的大学生个人信息，为征信数据做良好的数据积累。优分期还独自建立了线上风控体系，利用分层级管理、全流程风控的特点，全面地记录和积累大学生的日常信用消费行为数据，同时利用多维度的风控模型可分析大学生信用行为变化。优分期利用平台技术，使得大学生更丰富的真实基本信息数据信息被采集，更多大学生的信用消费行为数据被获取。

优分期善于综合利用大数据等信息技术，具备足够的大数据积累和分析能力。优分期在大学生征信方面更注重征信数据的应用场景化、平台化，同时注重保护大学生个人隐私，保障数据安全。

优分期创始人、CEO房平表示，在监管和征信市场化的促使下，大学生征信体系最终会接入整体社会信用体系。大学生征信是校园金融最重要的基础建设，未来也将影响整个社会信用体系。大学生征信不是短期就能完成的，优分期会在创新服务和平台信息技术上持续发力，对征信数据的积累、分析不求快只求精细。

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长沙晚报讯 （记者 李素平 通讯员 张彬）

个人信用报告查询或异议申请如何办理？湖南地区备案的征信机构有哪几家？关注了湖南本土征信体系建设新平台“三湘征信”微信公众号，即刻能找到与信用信息有关的最权威答案。近日，由中国人民银行长沙中心支行管理，征信管理处承办的“三湘征信”已开通上线，社会公众可在微信中查找公众号“三湘征信”或扫描二维码添加关注。

据介绍，随着《征信业管理条例》的颁布实施，征信业发展走上了有法可依的轨道，湖南征信工作取得了较好发展。截至2015年6月末，金融信用信息基础数据库已为湖南省4369万自然人、31.64万户企业建立了信用档案，上半年累计提供个人信用报告查询360万次，企业信用信息查询26万次。信用报告作为个人和企业的“经济身份证”，被广泛应用于信贷审批、行政许可、社会管理、评先评优、人员招聘、商业交易等各个领域，为防范信贷风险提供了重要支持，丰富和创新了行政管理和社会管理手段。

近日，国内规模最大的天使合投平台天使汇宣布与前海征信达成战略合作，作为今年1月获批的8家个人征信机构之一，前海征信将从黑名单、评分卡及网络盔甲三个方面为天使汇的创业投融资服务保驾护航。

这意味着，中国创投征信体系建设正在提速，以满足创新创业发展的速度。

创业投融资服务快速发展过程中，信用体系已经成为一大门槛。简单来说，目前对于创业者和投资人双方都没有权威机构能够给出信用证明，谁也无法判定对方是否靠谱，只能依靠行业内的口碑相传。伴随着创新创业热潮的升温，对于信用数据的渴求日趋强烈，根据天使汇数据统计，仅2015年1-6月天使汇新增创业者就达到41522人，新增认证投资人522人，这些人在专业投融资服务平台上往往还不具备完善的创业记录以及投资记录，传统渠道上几乎没有可用的信用数据，为未来投融资交易埋下隐患。

业内首次试水

《2014年中关村天使投资年度发展报告》显示，2014年全国天使投资总金额已达59.57亿元，以490%的速度飞速增长的天使投资行业在体量扩大的同时已经开始面临诸多信用风险。

作为业内第一家与征信系统达成战略合作的创业投融资服务平台，天使汇从2011年成立至今一直坚持让靠谱的项目找到靠谱的钱，但如何做到靠谱二字?在天使汇CEO兰宁羽看来，不论是为了寻找志同道合的创业伙伴，还是招聘早期员工，抑或吸引投资人的注意，项目早期总想用各种方式把自己的项目秀出来。但对创业者们来讲，快速建立社会信用是一件非常难的事情。而投资人的信用审核对于天使期创业者来说也是一件非常困难的事情。

有很多投资人以PE、VC的姿态去投天使，设置了很多苛刻条款;也有投资人忽悠创业者，你应该去做什么;还有骗项目、骗idea的人;用一些恶性条款让创业者走入尴尬境地、过分压价的投资人;把创始人赶走的投资人。兰宁羽说。与此同时，天平另一端的投资人也很为难。能否找到自己感兴趣的项目，如何判断项目、判断创业者，如何帮助创业者，创业者赚了钱之后是否会通过关联交易转移利润，投资人之间如何进行合投等问题都困扰着天使投资人。

事实上，天使汇与前海征信的联手并非是一项简单的信用服务跨界，它的背后是覆盖5000万小微企业投融资交易的重要战略布局。通过创投行业征信体系的完善，创业者在不同平台上的连续创业经历都将被记录下来，关联交易等失信行为将无处遁形。对于投资人来说，资产是否属实、是否有恶性投资记录等内容也将被如实反映。

大数据保障创投安全

天使汇在创业者的创业经历、投资人投资轨迹、创业项目发展历程等维度上已经积累了海量数据。据了解，在此次天使汇与前海征信达成的为期3年的合作中，天使汇将在用户知晓并获得授权的前提下，将采集的个人信用数据对接到前海征信的好信金融信息服务平台上。

同时，前海征信针对创投行业特点，依托大数据整合传统行业、互联网金融、公共机关等多个行业的黑名单等数据资源，实现跨行业的信贷风险联防联控，为天使汇提供行业黑名单。除此之外，前海征信还将在反欺诈领域为天使汇提供智能识别、环境感知以及行为分析等服务。

我们采取的评分方式类似于美国的FICO，在此前接受采访时，前海征信的总经理邱寒曾经强调，前海征信的使用场景将更加体现金融属性。而天使汇与前海征信的合作也是基于其金融机构出身，专长在于理解金融机构的需求，具备数据的系统分析能力及大数据风控能力等。

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北京日报：董禹含

近日，北京宜信至诚信用评估有限公司与中国人民大学信用管理研究中心联合发布了一份《全国大学生信用认知调研报告》。该调研项目于今年5月展开，覆盖了252所高校的近五万名大学生。报告显示，有90%的大学生认为自己能大部分时间或完全做到诚信，然而，当问及身边同学是否存在不诚信行为时，多数大学生认为是普遍存在的；逾八成大学生没听说过或不了解个人征信报告，大学生整体信用认知现状不容乐观。

调研显示，家庭是大学生的主要资金来源，一半以上家庭每月为大学生提供的生活费为800元到1500元，占比达54%，其次是1500元-3000元（19.47%），和300元-800元（16.01%）。超过一半的大学生每月资金完全没有盈余（50.84%），23%的大学生经常感到资金短缺，只有15%的大学生认为自己没有资金短缺的情况。在弥补资金短缺时，大学生的资金来源依然主要是父母和亲朋好友，只有8.77%的人使用贷款获取资金，其中小额信用贷款占比5.33%、网络贷款占比3.44%。

同时，大学生的理财意愿较强。在受访大学生中，73%的大学生使用过余额宝等“宝宝类”理财产品，39%的大学生使用过银行理财产品、基金、保险、股票类投资产品，14%的大学生没有使用过任何理财产品。

大学生对网络贷款了解较少、认可度低。大学生在选择网贷产品时，更倾向于和电商网站相结合的产品，如天猫分期和淘宝花呗，占比为51.36%；36.21%的大学生选择专门针对大学生的分期购物网站；33.5%的大学生选择京东白条；选择P2P贷款的比例相对较低，占比20.31%。大学生网贷额度上，44.42%的人贷款1000元以下，40.17%的人贷款1000元-5000元。在有贷款经历的大学生中，四成的大学生有过逾期还款经历，同时还有近一成大学生选择借款来偿还债务。

在信用卡的使用状况上，37%的大学生从来没有使用过信用卡，23%的大学生表示无法申请，20%的大学生有急事时才用，有卡但没有使用过占比12%，经常使用信用卡的大学生只有8%。在使用信用卡的大学生中，近43%的大学生会按时全额还款，只有2%的使用者经常不按时还款。超过两成采取还最低还款额和分期还款的方式来偿还账单，因此过度负债和多重负债现象在大学生群体中存在。

调查显示，大学生的自我诚信认知与真实的诚信行为存在一定偏差。有90%的大学生认为自己能大部分时间或完全做到诚信，然而，当问及身边同学是否存在不诚信行为时，诸如考试作弊、论文抄袭、欺骗和言而无信等，多数大学生认为是普遍存在的。同时，大学生普遍对信用知识了解较少，逾八成大学生没听说过或不了解个人征信报告，知道信用报告中逾期记录保存几年的只有12%，甚至有超三成不知道个人征信报告里的逾期记录会影响未来的金融生活

选自：支付圈

《非银行支付机构网络支付业务管理办法》征求意见稿（下面简称《办法》）的出台引发各舆论的，质疑央行作为，有悖市场，日前央行针对市场疑问，进行了较为全面的回答与阐述，希望各位能好好的阅读下，记住一句话，不做死就不会死，特别是是看到央行回应透露某支付机构泄露了上千万张银行卡信息，涉及全国16家银行，截至7月31日由于伪卡形成的损失已达3900多万元，感觉怕怕的！作为消费者我们固然要享受便利，但是我们也要注意安全，钱还在，总比钱没了要好吧！！至于是哪家机构，呵呵，支付圈就不说了，日前央行已经注销了浙江易士支付的支付牌照，不知道你的牌照能不能保得住？毕竟这可算是重大的风险事件，央行的监管底线就是保护消费者权益，任何文件和出发点都是这个，但是出现这么大的风险事件，不知到消费者权益怎么保护的？算不算情节严重？如果上千万的数据泄露都不算情节严重，那么大家洗洗睡吧！央行准备如何处理？也希望其他支付机构引起注意！易士不会是最后一家被摘牌的！

以下为央行回应全文：

近年来，非银行支付机构(以下简称支付机构)以服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民的小微支付服务为宗旨，适应公众日益增长的个性化、差异化支付需求，网络支付服务得到快速发展。但支付机构在迅速发展的过程中，相关问题和风险不断显现，消费者未能得到有效保护。

一是支付账户普遍未落实账户实名制。据公安部反映，不少机构为“黄赌毒”、洗钱、恐怖融资及其他违法犯罪活动提供便利。某支付机构通过开立大量假名支付账户，为境外赌博机构提供支付交易高达数千亿元，非法跨境转移资金风险巨大。

二是挪用客户资金事件时有发生。多地屡次引发消费者上街和围堵政府部门事件，严重影响社会稳定。

三是疏于安全管理。部分支付机构风险意识薄弱，客户资金和信息安全机制缺失，安全控制措施不到位，对消费者的信息和财产安全构成严重威胁，甚至可能将相关风险引导至消费者的银行账户。今年1月，某支付机构泄露了上千万张银行卡信息，涉及全国16家银行，截至7月31日由于伪卡形成的损失已达3900多万元。

四是缺乏消费者权益保护意识，夸大宣传、虚假承诺，普通消费者维权困难。

同时，消费者在使用网络支付等服务时自我保护意识和风险识别能力亟待提高。在追求和享受支付便捷性的同时，消费者忽视了自身金融信息的保护，对支付业务内在风险的警惕性不足，风险不断积累。伴随着日益频繁的支付活动，个人支付信息泄露风险大大增加，消费者面临更大的资金被盗和欺诈风险。据统计，2014年至今，人民银行全系统金融消费权益保护部门受理的网络支付类投诉占互联网金融类投诉的95.06%。

满足金融消费者的有效需求、维护消费者权益是金融工作的出发点。罔顾安全，简单地迎合消费者金融需求，往往是造成金融风险乃至金融危机的重要原因。如美国次贷危机爆发前，金融机构为消费者提供零首付房贷服务，极大便利了消费者，但经过长期风险积累，过度创新导致相关金融衍生产品风险聚集，引发连锁反应，最终导致金融机构倒闭，全面爆发金融危机，最终还是由消费者承担了沉重损失。

因此，为促进网络支付市场健康发展，更好地履行央行保护金融消费者权益的法定职责，《办法》遵循“鼓励创新，防范风险，趋利避害，健康发展”的总体要求，基于我国网络支付业务发展的实际和金融消费的现状，引导支付机构建立完善的风险控制机制和客户权益保障机制，系统地平衡了支付的便捷性和安全性，能够有效降低网络支付业务风险，保护消费者的合法权益。

《办法》在维护消费者权益方面做出如下主要规定：

知情权方面，规定支付机构与客户签订的协议应当包括的具体内容，并要求支付机构以显著方式提示客户注意协议中与其有重大利害关系的核心事项，采取有效方式确认客户充分知晓并清晰理解协议内容(第七条、第十条)；

选择权方面，规定支付机构应充分尊重客户真实意愿，公平展示客户可选择的各种资金收付方式，不得以任何形式诱导、强迫客户选用某种资金收付方式(第三条、第十二条、第三十三条)；

交易安全方面，强调快捷支付应当由客户直接授权银行，并按约定进行交易验证，明晰各方的法律责任，防止银行和支付机构互相推诿扯皮。采用正向激励机制，引导支付机构努力采用更高安全验证手段来保障客户资金安全(第十五条、第二十七条、第二十八条)；

信息安全方面，要求支付机构完善信息安全管理制度和技术防范措施，以“最小化”原则采集、发送、处理和存储客户信息(第三十条、第三十四条、第三十五条)；

欺诈损失赔偿方面，要求支付机构建立风险准备金和赔付机制，并对不能有效证明因客户原因导致的资金损失使用风险准备金及时予以先行赔付(第三十七条)；

差错争议和投诉处理方面，要求支付机构建立健全相关服务机制(第四十一条、第四十二条、第四十三条、第四十七条)。

《办法》在起草期间广泛听取了支付机构、商业银行、专家学者、自律组织和消费者意见，较为完整的体现了引导支付机构建立完善的风险控制机制和客户权益保障机制，加强监管机构对消费者权益保护的思路。

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选自：砍柴网

日前，在中国金融出版社举办的研讨会上，央行征信管理局局长王煜认为征信是小行业，市场容量有限，千亿规模纯属忽悠。虽然市场对于征信的过度热捧被监管层浇上了一盆冷水，但是依旧有不少企业摩拳擦掌、准备进场。

据了解，央行除了在近期完成对芝麻信用、腾讯征信等八家企业的考察外，也在接受第二批征信牌照的材料申请，目前京东、链家、快钱等行业大佬也表达了对于第二批征信牌照的意愿。

就申请企业来看，不但有传统的征信公司，而且也有像阿里、腾讯这样千亿美元身家的互联网巨头。虽然行业大佬入局意愿明显，但是国内个人征信市场业务量并不大。据相关资料显示，国内征信市场目前的市场容量为20亿，其中个人征信业务仅占10%，约为两亿。众多企业发力狼多肉少的个人征信市场，在笔者看来，其原因无非两点，一是拓展、培育企业新的盈利点。二是企业自身经营的需要。

虽然从量级上来看，目前个人征信市场尚小，但由于今年中旬召开的国务院常务会议上对于发展消费金融、开放消费金融公司市场准入的决定，使得消费金融将会得到长足的发展，除了政策放行所带来的市场发展外，传统金融机构“挑肥拣瘦”的金融服务也是其未来高速发展的土壤。在传统金融业务中，个人消费金融产品仅来源于银行信用卡，据央行在今年年初发布的数据显示，截止到2014年底，信用卡的普及率仅仅为30%，仍有9亿人多的人群得不到金融服务。

在监管的放行、市场条件的利好的大背景下，个人消费金融业务被业界普遍看好。而随着水涨船高的则是消费信贷业务中平台对于借款人信用的评估与审核。因此基于消费金融的发展，个人征信市场将会呈现飞速的增长。

除了发展新的增长业务之外，对于腾讯、阿里这类互联网公司来说更重要的在于生态体系的打造。腾讯与阿里分别以社交与电商为应用场景来发展其他业务，虽然两家企业因业务形态不同而积累着不同的数据，但是作为同样立足C端的双方来说，都将大数据作为未来发展的主要方向，就大数据业务来看，除了通过电商或是社交来获取用户的海量数据之外，更重要的是对于这些数据的处理能力。而个人征信对于企业来说不光是未来获取利润的新业务，更重要的在于大数据的布局与完善。

因此虽然从目前来看，个人征信市场发展缓慢，但是对于企业来说，随着大环境的改变、新消费习惯的养成以及处于业务完善的需求，个人征信对平台具有着极强的诱惑力。由于数据积攒的类型不同，征信企业各有优势，其应采取合作远大于竞争的态度，市场方能健康发展，同时也会验证出未来的市场规模到底有多大 。

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21世纪经济报道 杨清清

8月26日，互联网金融企业挖财在北京发布了全新信用产品“信用保镖”，同步推出新版APP挖财信用保镖。

同日，挖财亦宣布，已完成对老牌信用卡社区——信用卡之窗(以下简称“卡窗”)的全资收购，这也是挖财完成B轮1.3亿美元后的首笔收购。由此，挖财开始深入布局个人信用领域，从未来层面进一步完善其资产管家的战略布局。

其剑所指之处，并非时兴的征信领域，而是立信市场。

　　立信市场规模庞大

国务院总理李克强一句“让失信者寸步难行”，彰显出我国加强个人征信体系建设的决心。2013年1月，国务院颁布《征信业管理条例》，解决了征信业发展中无法可依的问题。2014年6月，国务院发布《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》，我国社会信用体系建设进入全面推进时期。在此背景下，2014年底，50多家企业征信机构完成备案，2015年初8家机构获准开始个人征信业务准备工作，我国征信事业迎来了快速发展的春天。

中国个人征信市场有多大？IBM全球业务咨询服务部合伙人徐启昌认为，在征信技术方面，五年内可能出现巨头级公司。中国个人立信市场有多大？挖财总裁顾晨炜对21世纪经济报道记者表示，“这一块的市场将远甚于征信市场。”

“目前全球征信方面做得最好的企业是亿百利，它一年的收入大概在40亿美元左右，因此我推算整个全球征信市场大概在100亿-200亿美元规模。”顾晨炜告诉21世纪经济报道记者，“国内市场也很大，但远远比不上立信市场，后者的可能性无可限量。”

2014年初，世界银行[微博]下属的国际比较项目(ICP)发布数据称，按照购买力平价(PPP)计算，2011年中国经济规模已达到美国经济近九成。然而，数据显示，在美国已高达76%的征信渗透率，在我国仅止于18%；此外，我国信用卡人均持有量为0.34张，美国则为8.6张。这也就意味着，我国存在大量“白户”，其中不乏拥有相当资产、信用度高的优质潜在用户。

“我知道一个温州富二代，富到什么程度呢？有一次他母亲带他出去逛街买衣服，正好商场旁边楼盘开售——结果最后衣服没买，给他买了一套房。但是，就是这样一个富二代，到某银行去办理信用卡，得到的信用额度是500元。”顾晨炜说。看似矛盾的现象背后，折射出当前征信体系的不健全，个人信用受到评价标准的局限。“我们所要做的，就是帮助‘白户’开通信用体系，并帮他们加以管理。”

“目前国内征信使用的是央行[微博]的信用管理，信息来自于银行借贷。但银行借贷并不能真正地反映一个人信用。”艾媒咨询集团董事长张毅指出，“因此，立信的市场规模很大，因为整个社会都存在需求。”

有别于征信聚焦的收集信用数据并用以开发，立信聚焦于管理与增强信用。“现在很多人还没有认识到信用资产的重要性，不少人甚至是没有信用记录的‘白户’。挖财首先要做的是帮助主流人群树立信用观念、从0开始建立信用、保持良好的信用，这是挖财对当前信用管理用户需求的判断。”挖财信用管理部总经理高竞表示。

　信用管理行业尚处原始期

信用卡在给用户带来便利的同时，也令用户头疼地面对逾期罚息、滞纳金、个人信用污点等问题。在挖财之前，其实国内已有信用管理类APP，如卡牛、51信用卡，甚至平安集团的一账通在帮助用户进行资产管理的同时，也加入相应功能实现信用管理。

目前市场面上的信用卡管家，主要功能是通过一键导入账单数据，为用户智能解析账单，还款日及时提醒、免息期计算、刷卡消费提醒等功能来协助用户管理自己的财务，达到合理控制消费的目的。

“我看到各种以信用卡还款管理为方向的APP，但多以还款提醒、专场消费为主。但用户未来不仅仅需要还款提醒功能，更要求能自动完成还款；在自身帐户资金不足的时候，希望能够得到过桥贷款以完成还款，避免影响自己的信用记录；如果还款后资金尚有剩余，用户希望这部分短期沉淀资金也能产生收益。‘信用保镖’就能实现这样的功能。”顾晨炜表示。

然而，除其他信用管理APP之外，巨头在信用市场也有所布局。2015年初，蚂蚁金融(支付宝[微博]母公司)旗下芝麻信用上线，用户们开始逐渐能查看到自己的信用值。据了解，这是国内有史以来首个个人信用评分，根据用户的身份特征、行为偏好、信用历史、履约能力和人脉关系网络五个维度来加以评估信用，对银行征信系统是一个有力补充。

其中，除对信用卡、房贷、车贷等还款履约能力的监测之外，芝麻信用的“触角”还探及酒店预订、打车、缴纳水电煤费用、爱心捐赠、给家人添置物品等领域，评价体系更为多元。而芝麻信用的应用，也被代入家政、婚恋、租房、租车、订酒店、订机票、出境免签证等场景中。未来阿里集团是否会直接杀入信用管理市场，仍未可知。

“目前信用管理存在很多种方式。挖财有它存在的意义和价值，但毕竟还不是主流的信用管理系统，缺少相关行业规范，因而有一定局限性。”张毅坦言。目前信用管理行业尚处于行业原始发展期，未来挖财及国内信用管理APP将如何发展，还有待观察。

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选自：重庆晨报

8月28日，重庆P2P平台民间性质的车贷征信库正式上线，向公众免费开放查询。该征信库是国内少有的民间征信系统，弥补了民间征信领域的相应空白。

据悉，车贷征信库由重庆本土车贷P2P平台优车融独立开发，数据基于优车融借款人信息及相关合作机构共享信息。

在广大P2P平台还在苦于无法对接人行征信系统、国内民间征信体系不完善的当前，优车融车贷征信库的出现，犹如平地惊雷，首开行业先河，前无古人地将收集到的个人车贷征信信息免费共享并开放查询，笔者不得不佩服优车融的胸怀与魄力。

优车融董事长谭伟先生说：“目前人行征信系统未覆盖大量民间借贷信息，且国内缺乏完备的民间征信体系，P2P行业从业者想查询借款人征信无门，我们一直在思考，怎么为行业的征信查询作一点贡献，为民间征信体系建设出点力，于是，根据我们企业运营过程中收集到的借款人信息及合作机构的一些共享信息，我们建了这样一个车贷征信库，希望能给P2P行业带来一些有用的东西，带来一点正能量。将来，如果更多的同行参与征信库的建设，民间征信体系将逐步完善，优质借款人借贷将更容易，普惠金融将更便捷。”

笔者了解到，优车融车贷征信库数据信息包括：个人姓名、身份证号码、车辆车架号、手机号码、借款时间、借款金额、借款期限、还款情况等，需要特别说明的是，个人姓名、身份证号码、车架号、手机号等涉及隐私的数据，全部在录入时即进行部分星号处理，保障被查询人的隐私权，换句话说，就算是黑客侵入征信库系统，拿到原始数据，所呈现的仍然是带星号的信息，个人隐私得到了终极保护。

那么问题就来了。个人信息全是带星号的，查询出来有没有意义？如何保证查询的精确度？

优车融采用了一种叫“多项匹配”的查询验证技术，对查询者输入的个人信息进行多项匹配交叉验证，保证利用征信库的查询都是在被查询者授权下进行。优车融将车贷征信库的使用场景限定为，被查询者有借贷需求，P2P从业者在被查询者到场的情况下，通过车贷征信库进行查询。在车贷征信库，一个完整的查询流程是这样的：输入个人姓名、身份证号码、车架号、手机号，系统比对输入信息与数据库信息，验证通过后，向被查询人手机发送授权短信，查询者输入授权码，查看详细征信内容。

简单地说，在优车融车贷征信库查询信息，必须满足两个条件：知晓详细的个人信息，且被查询者在场进行授权，否则查询不会成功。

目前车贷征信库中信息都与优车融业务相关：车辆质押贷款，后续，信息覆盖面可能会逐步扩大。

在访问中，谭伟先生不止一次谈到，希望国内更多的P2P同行能参与到民间征信库的建设，这对行业、对从业者、对借款人、对投资人都有利，只有民间征信体系完善了，普惠金融才能真正落到实处，而不再是空中楼阁。

昨日，记者从人民银行株洲市中心支行获悉，从即日起，市民查询个人征信，不必再去人民银行。该行在株洲城区，以及未驻人民银行机构的株洲县、炎陵县，设立了11家商业银行网点代理查询。市民可通过自助查询机，查询打印纸质的个人信用报告。

除了这些网点，市民还可以通过网络查询。首先登录人民银行征信中心个人信用信息服务平台；提交注册申请后，“人行征信中心”发来一条含有激活码的短信，输入激活码，才算完成了注册。激活后，向系统提交个人征信报告的查询申请。次日，市民就能在系统上查询到个人征信信息。

体验

一分钟可自助打印信用报告

昨日上午，记者来到建设南路农业银行株洲分行营业部。银行服务大厅有一台个人信用报告自助查询机，其外形与ATM机相似，并配有液晶屏幕、摄像头、身份证感应区和纸质报告打印出口。银行工作人员介绍，这是一台可以“刷脸”的机器。

在银行工作人员指导下，记者体验了一回：先将二代身份证放置在感应区，屏幕上立即出现记者的照片。记者面对摄像头，待摄像头锁定记者面部几秒钟后，头像信息核对成功，查询机上显示出记者的姓名、身份证，只要输入手机号码，一份信用报告就从机器里“吐”了出来，整个过程不到1分钟。

相比去人民银行柜台查询，自助查询更为方便快捷，周末也能提供查询服务。

（记者陈正明通讯员李照斌陈靓唐萌佳）

新闻链接

哪些银行网点可代理查询？

1、农行株洲分行营业部（建设南路金融大厦）

2、农行开发区支行（长江北路122号）

3、中行东区支行（红旗中路5号）

4、建行株洲分行个贷中心（七一路8号）

5、工行株洲分行营业部（天台路35号）

6、华融湘江银行金山支行（太子路金碧花园2-111号）

7、天元区农村信用合作联社（长江北路277号）

8、建行株洲县支行（渌口镇石广路）

9、株洲县农村信用合作联社（渌口镇渌口信用社）

10、建行炎陵支行（霞阳镇炎陵中路16号）

11、炎陵农村商业银行（炎陵东路20号）

个人征信查询收费吗？

依据《征信业管理条例》，个人查询本人信用报告每年前2次免费，之后每次收取查询服务费25元。

自助查询机只收取5元、10元、20元纸币，不具备找零功能，若市民查询次数超过2次，需提前备好零钱。