个人征信 第35页

新华网 记者吴雨

近年来，大数据的应用和发展提高了征信的效率，促进了征信行业发展。但与此同时，关于个人信息保护的问题也日益凸显。专家表示，大数据应用与个人信息保护同等重要，数据如何使用、个人信息如何保护应梳理出更为清晰的制度规范。

“设想一下，个人信息满天飞，但是本人一点不知情，这样是不是有点可怕。”８日，中国人民银行征信中心副主任王晓蕾在百度世界２０１５互联网金融论坛上直言，在大数据应用的带动下，征信行业的信息采集、风险评估、应用场景都在发生巨大变化，但对于个人信息的保护在大数据时代依然需要重视。

“每个人对自己的数据都有控制权，这在征信行业较为成熟的欧美国家已经得到较好的贯彻，但我国目前尚未出台专门的个人信息保护法规政策。”王晓蕾说。

我国虽没有制定专门性的个人数据保护法，但对于个人数据保护的法规散落在《宪法》《民法通则》《刑法》《侵权责任法》《互联网信息服务管理办法》《关于加强网络信息保护的决定》等法律中。

“随着大数据时代的到来，我国个人数据保护面临更多新的难题与挑战。”中央财经大学金融法学院教授黄震认为，互联网的透明性使得人们对于个人信息更开放，很多人都喜欢“晒”生活，而商业机构也在通过网络收集用户的消费信息、社交信息等，个人数据的范围不断扩大，非敏感与敏感性个人数据界限也正在逐渐模糊。

对此，中国人民大学财政金融学院教授吴晶妹认为，政府在个人征信市场的行政法规还要作相应的完善，要尽快明确信息主体的隐私界限，比如哪些信息可以采集，也可以报告；哪些信息只可以采集，但不能报告等。

王晓蕾介绍，目前，与个人征信系统有关的诉讼案件近４０个，多数情况是商业银行采集信息有误。“数据从产生到纳入征信系统，会经过金融机构筛选等多个环节，不可否认也会出错。信息是否出错，本人的知情权和异议权应该得以保证，对于错误信息个人还拥有更正权。”

另外，专家认为，随着越来越多的企业对数据进行共享，同一数据往往会被多个主体访问和使用，这就造成责任主体难以辨识。

王晓蕾表示，互联网背景下分析产生的无头数据，百度、腾讯等互联网平台拥有处置权力。但对于基本的个人数据来说，我的信息由我做主，这样才能大数据行业未来更好的发展。

“拥有数据保护法的国家大都要求，境内数据跨境转移到其他国家的话，对方的数据保护不能弱于本国。如果中国不加强个人数据保护，那么中国很有可能成为数据净流出国。”王晓蕾说。

日前，国务院印发的《关于促进大数据发展的行动纲要》特别提出，要强化信息安全保障，完善产业标准体系。黄震表示，现在大家对发展大数据热情高涨，但也要充分认识到保护个人数据的重要性，对数据如何使用、如何保护必须要有清晰且与时俱进的规则。“在专门的法律出台之前，应先梳理好现有的法律法规，查找出这些法规在执行层面有哪些不足，加以完善。”

选自：21世纪经济报道(广州)

上海资信公司、复星、均瑶、小米金融、亿微数据申请二批。

多位业内人士告诉21世纪经济报道记者，央行对个人征信牌照非常谨慎。近日，央行相关负责人强调，要严把征信行业进入门槛，不搞多而乱。一位已提交申请的机构相关人士告诉21世纪经济报道记者，央行退回了几家机构的申请，原因在于，这些机构没有想好要做什么征信产品，就去申请个人征信牌照。

不过，机构仍在纷纷积极申请第二批个人征信牌照。21世纪经济报道记者多方了解到，上海资信公司、复星、均瑶、小米金融、亿微数据有限公司等机构也在申请第二批个人征信牌照。

8家入围机构补材料，或不能全部拿到牌照

“最后一次验收后，央行有通知，8家机构在8月份都补充了申报材料，可能材料补充耽误了一些时间。补充材料没什么特别的，以前不完善的材料进一步完善。”某家首批个人征信机构相关负责人向21世纪经济报道记者透露。

今年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。7月，央行完成了对首批个人征信机构的验收工作。

不过，现在已是9月，首批个人征信牌照仍未下发。

而腾讯征信、中智诚征信等多家首批个人征信机构相关人士都对21世纪经济报道记者表示，没有相关消息，也在耐心等待。

此前，据媒体报道，此次这8家征信机构恐怕无法都获得牌照，央行可能只会下发6个或者7个征信牌照。对此，8月25日，21世纪经济报道记者曾在某研讨会现场询问央行相关负责人是否与监管方向相关，但并未获得解答。

央行退回个别机构申请

“有几家机构没有想好要做什么征信产品，就去申请个人征信牌照，已经被央行退回来了。也包括大机构，集团从资本运作角度出发，想多拿一块牌照，对集团有价值。”上述一位已提交个人征信牌照申请的机构相关人士称，央行对个人征信牌照还是非常谨慎的。

8月25日，央行行长助理杨子强曾在某研讨会上强调，要严把征信行业进入门槛，在征信许可备案中把握好市场规划，对征信机构整体数量有计划，不搞多而乱。

央行征信管理局局长王煜对此表示赞同。王煜称，征信服务只是为信息使用者管理和决策提供外部信息参考，只是在主体决策中起辅助作用。征信市场的容量有限，不容易赚钱。做征信需要资金、技术、人才以及主体大量的信用数据。征信市场必须坚持积极稳妥、循序渐进的原则。征信市场发展反对重复建设，反对一哄而上。

另一方面，机构仍在纷纷积极申请第二批个人征信牌照。

多位知情人士告诉21世纪经济报道记者，上海资信公司、复星、均瑶等上海多家机构也在申请第二批个人征信牌照。

上海资信公司相关人士告诉21世纪经济报道记者，也申请了首批个人征信牌照，虽然没有入围，不过经营范围包括个人征信，有机会入围第二批。

据了解，上海资信有限公司成立于1999年7月，为全国首家从事个人征信业务的机构。2009年4月，经中国人民银行总行与上海市政府达成一致意见，人民银行征信中心正式成为上海资信的控股股东。2000年6月，上海资信建立的上海市个人信用联合征信系统正式运行，出具了新中国成立以来大陆地区第一份个人信用报告，并于2002年推出了大陆地区首个个人信用风险评分。

不过，复星、均瑶方面均表示不方便透露相关信息。

亿微数据有限公司相关人士告诉21世纪经济报道记者，已向央行提交了个人征信牌照申请。此外，小米金融相关负责人也告诉21世纪经济报道记者，正在申请个人征信牌照。

此前，21世纪经济报道记者多方了解到，百度、京东金融、快钱、北京安融征信、拍拍贷、外滩海纳、宜信等超过30家机构均有意申请第二批个人征信牌照，且部分机构已经向央行提交了申请。

作者：申燕  来源：大众理财顾问

金融牌照在市场中具有稀缺性特点，且价值较高，因此吸引了具备实力的企业尝试开展此类业务并申请牌照。这推动了获牌企业的良性竞争，有利于在市场机制的调控下通过优胜劣汰加快产业发展。

1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。8家企业涵盖了重资产模式、轻资产模式、互联网模式等多种模式的企业，这些模式多元化的企业与央行征信中心等传统征信机构共同构成了多层次的征信市场格局。如今，央行对这些机构的验收工作已收尾，预计8月上旬下发征信牌照。在中国征信市场处于起步和规范阶段的背景下，未来市场将形成千亿级的市场规模，多元化格局即将来临。

1 中国征信市场仍处于发展阶段

近年来，中国互联网金融市场发展迅速，征信体系作为发展现代金融业和互联网金融产业的基础也逐渐被市场关注。随着央行将个人征信市场对外开放，征信产业迎来高速发展时期。中国当前的征信产业仍处于前期发展阶段，无论在覆盖面还是查询频率上，中国的征信业务与美国等发达国家存在较大差距。

目前中国唯一的全国性标准化征信网络是由央行建设的全国企业和个人信贷系统，该系统以银行信贷信息为核心，还包括企业和个人在社会经济生活中产生的、反映其信用状况的其他信息，如社保公积金、民事仲裁等。而个人消费信贷在我国发展较不活跃，央行的征信体系还存在着覆盖不足的情形，一家独大的征信体系已无法满足金融产业未来的发展需求。

以美国征信市场为例，美国三大征信公司存储了约2亿美国人的信贷记录，占全美国人口的60%~70%，覆盖成年人口达80%以上。而我国有交易记录、可以进行征信的群体主要是有成熟稳定经济实力的人群，大部分普通消费人群在央行征信体系中只有基本信息，有些甚至连基本信息都未被记录，这意味着中国征信市场蕴藏着巨大的发展潜力。

　2 活跃市场竞争，加速优胜劣汰

在互联网金融带动征信市场升温的背景下，央行于2015年年初通过颁发牌照的形式允许一部分规模较大、实力雄厚的大型企业先行进入征信市场，首先活跃了市场竞争，使央行征信数据得到了其他方面数据的有益补充；其次，以授牌的形式加强对行业的监管，使其在规范的前提下开展业务，有利于整个产业的健康发展。

从我国金融牌照管理的经验来看，金融牌照在市场中存在稀缺性，且价值较高。因此，央行此举势必会吸引具备实力的企业尝试开展征信业务并申请牌照，从而加快获牌企业的良性竞争，在市场机制的调控下通过优胜劣汰加快产业发展。

　3 多元化发展是竞争必然格局

在欧美、亚太等相对成熟的额征信市场中，垄断已成为征信市场发展的主流，这与征信市场的特点密不可分。首先，数据来源是开展征信业务的必要基础和前提，数据收集系统的建立和完善往往需要由具备规模和成本优势的大型机构主导完成，如央行的征信系统集合了银行等金融机构的数据基础，从而能够实现大数据的运用；其次，征信服务的使用者不会将单一的征信报告作为决策的基础，而是会至少参考2~3份信用报告来交叉验证征信对象的信用水平，因此，成熟的征信行业中，通常存在少数几家规模较大、竞争实力相当的行业主导者。

征信市场具备垄断特性，但并不意味着新增机构难以在市场中生存，所谓的多元化竞争格局即是在这一前提下应运而生。虽然央行的征信系统大量搜集了银行的信贷数据，但是依然存在诸多不足。首先，央行的数据库类型过于单一，缺乏购物、生活交费等信用状况的数据；其次，数据库的输出形式以信用报告为主，缺少信用分数等级等高附加值的信息服务。上述不足导致信贷数据使用范围受限。此外，P2P平台、电子商务平台、其他征信公司的数据没有包含在内，使评估的结果缺乏全面性和参考价值。

作为上述不足问题的解决方案，民营征信机构显示出其竞争实力。新增的8家征信机构背景多元，未来提供增值服务的潜力巨大。腾讯、平安集团等互联网和金融背景的企业具备更加广泛的数据来源和强大的运算能力，结合线下庞大的实业客户资源，这些征信机构在决策咨询、市场营销等服务领域将具备较大的市场空间。

例如，腾讯的用户量和积累的社交数据将是央行征信数据强大的补充，也是腾讯自身的独特优势：超过8亿的QQ账户、5亿的微信账户，超过3亿的支付用户，以及QQ空间、腾讯网、QQ 邮箱、微博等多种服务上聚集的庞大用户。腾讯征信体系将利用其大数据平台TDBANK，在不同数据源中，采集处理相关行为和基础画像等数据，并利用统计学、传统机器学习的方法，得出用户信用得分，形成个人征信报告，这无疑是在专业细分领域中非常好的征信竞争模式。

作为老牌第三方支付机构，拉卡拉也进入了个人征信市场，并利用平台长期积累的支付和商户经营数据推出“考拉信用分”，鼓励用户进行信用管理并利用信用评级进行消费活动。拉卡拉以百万计的小微商户蕴含的信贷需求明显，成为考拉征信在起步阶段的关键，也是对征信市场多元化竞争的有益补充。

4 各征信企业应把握先发优势

目前新增民营征信公司与央行征信中心形成了多元化竞争局势，民营征信公司的优势体现在数据更新速度快和产品更有针对性上，因此，各征信企业要想在具有垄断特性的征信市场中站稳脚步，首先要找准自身的发展优势。从行业发展的经验来看，征信企业首先要具备数据的收集能力，这是开展征信业务的基础。如目前拟授牌的8家征信公司，均具备各自的数据来源和差异化运营模式，对于拟加入该行列的企业而言同样适用。目前国内仍存在众多具备数据搜集能力的产业，如物流企业、第三方支付企业、保险机构等，这些公司的数据也将是征信数据的重要组成部分。

除了具备数据搜集能力外，对于数据的鉴别、分析、建模和数据挖掘及风险评估能力同样是企业发展制胜的关键。在此基础上，为数据使用者提供多元化的商品服务、增值服务和创新能力是企业竞争实力的体现。

此外，先发优势在征信行业的竞争中也具有重要意义。在美国，所有银行的策略都是基于FICO的“800分制”，且FICO 将800分制申请了专利，其他公司即使使用800分制，也和FICO 的体系有较大区别。由此可见，首先获得征信牌照的企业若能快速建立信用评分体系，后来者只能通过差异化竞争的模式参与市场竞争。鉴于此，在央行正式授予首批个人征信牌照后，牌照申请将在多家企业中迅速开展。

5 对于申牌企业，央行重点关注合规性和创新性

目前拟授牌的8家机构是第一批获牌企业，第二批申牌企业的资料已提交央行审核，小米等企业也处于申牌材料的准备过程中。结合央行申报材料清单的内容，笔者整理出以下申牌要点。

5.1 注重申报主体及高管的资信情况

根据央行要求，申报材料中需包含主要股东及董监高的各项资历和个人信用报告，可见申报机构自身的信用情况是央行审核的重点。

5.2 注重开展业务的合规性

与其他金融牌照一样，申请个人征信业务，需向央行报备业务操作的流程、安全管理和合规性管理全套内容，并重点审核根据业务和管理要求制定的内控制度文件，在材料审核及现场审核过程中均会涉及。

5.3 注重数据搜集能力及系统安全性

数据搜集与处理能力是征信企业业务开展的基础，也是核心内容。申报央行的材料中要包括企业的信息安全等级、信息采集来源、信息类型、信息服务产品、信息服务对象等内容说明。对于信息安全的管理，需要有相关资质的机构出具系统安全评测报告，并对安全措施展开详细的保障措施说明。

5.4 注重业务创新性和未来业务发展规划

在提交材料中，重点审核公司未来业务发展规划，经营策略等信息。在相关报告中，还要说明企业的盈利来源和财务测算数据，并给出相应的风险提示和抗风险措施。

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选择P2P理财，说到底还是选择的平台和业务。7月18日中国人民银行等十部委发布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》更是正式明确了P2P网贷企业和P2P网贷业务的合法地位，P2P已成为政策鼓励新的发展方向。不同P2P平台有自己的业务特点，像宜人贷、积木盒子和51人品这三个主流P2P平台，就是以自身鲜明的业务风格在占领大众市场。

宜人贷：老平台值得尝试

宜人贷是宜信旗下P2P网贷平台，于2012年上线，是业内成立较早的投资理财平台之一，具有较高的知名度。主打“宜定盈”系列理财产品，采用一站式的托管服务模式，平台承诺本息保障。

在理财期限上，宜人贷主要有3个月、9个月、12个月三种可供选择，适合手头有闲钱的人长期投资。而在收益方面，宜人贷的整体年化收益率属于中等收益水平。目前，新用户首次购买“宜定盈”可享100元起投，P2P理财新手可以尝试。

51人品：创新金融厚积薄发

“51人品”是国内信用卡管理APP的领导者“51信用卡”全新打造的互联网金融APP。2015年5月，平台推出高收益理财产品“人品宝”。作为新一代的业务玩家，它创造了P2P理财的新模式。

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积木盒子：第三方托管有保障

积木盒子上线于2013年，定位为面向个人投资人的理财融资平台。平台主打优质理财，理财产品投资门槛为100元。

在安全保障方面，积木盒子是第三方资金托管的代表平台，并提供全额本息担保。同时，平台对投资项目信息披露相对详细。平台虽然没有银行风控背景出身的专业风控团队，但大部分成员都有金融背景。

在收益方面，目前积木盒子的平均收益偏稳健型，处于行业内中等状态。

北京商报记者 刘泽先 实习记者 程维妙

今年以来，央行已五次降息，存贷款利率均随之下降，信用卡作为一种变相的小额信贷，分期还款的手续费却岿然不动。不仅如此，8月底，浦发银行信用卡中心公告将上调部分分期项目单期费率上限。很多用户在大额消费后，选择分期还款来减轻压力，而细算分期的手续费，实际上增加了不少用户的消费成本，所以持卡人在选择分期前需先算清账再做决定。

浦发信用卡中心日前公告，将信用卡自由分期和账单分期的手续费费率由此前每期最高0.9%上调至每期最高1.5%，专项分期手续费费率由每期最高0.46%上调至每期1%，而非面对面分期手续费费率更是由每期1.52%封顶大幅上涨至每期4%封顶，新的费率标准从11月15日起实施。

业内专家介绍，1.5%的信用卡分期费率已经属于持卡人无法承受的高价，持卡人如果在2期或者以上的分期付款中选择1.5%的手续费进行分期付款，还不如支付每天0.05%的信用卡利息，故浦发银行推出1.5%的信用卡分期付款费率上限，很有可能是计划推出1期或者更短的分期付款时间，只有在1期以内，1.5%的高价手续费才变得有些意义。

据悉，浦发并不是惟一一家增加信用卡分期手续费的，早在去年，兴业、华夏就相继上调了信用卡分期费率。

业内人士指出，信用卡其实就是一种变相的小额贷款，客户缴纳的手续费与贷款利息并无本质上的区别。在今年央行五次降息之后，一年期贷款基准利率已降至4.6%，累计已下降1.4个百分点，降幅超过两成。而各行信用卡中心几乎都没有表示要对分期手续费的收费标准进行下调。

银行人士对此解释，信用卡分期还款像贷款一样是占用银行资金进行购物消费，如今，这块业务已成了银行中间业务的重要来源，考虑到资金成本的不断上升，各家银行调整分期付款手续费其实无可厚非。

而对于很多用户来说，分期付款确实可以在满足消费需求的同时缓解资金压力。不过，消费者在使用分期前最好先计算和比较一下再做决定。

银行的“免息”政策非常容易迷惑用户。银行对信用卡分期还款的用户实行免息，实际上转而从手续费上收取，且手续费非常高。

据银行官网资料显示，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，而不是按照每月剩余的贷款额度来计算。以1.2万元消费分12期为例，每期未还部分递减1000元，但手续费却始终按期初总金额为基数，折算下来，实际手续费费率为16.6%，远超贷款利率。

与免息类似的，还有“低费率”。银行收取分期手续费有两种方式，一种是一次性收取，另一种是每期收取。继续以1.2万元消费分12期还款来计算，某国有行一次收取手续费费率为4.35%，手续费支出为12000×4.35%=522元；若选择每期付一部分手续费，以目前银行间普遍的0.75%费率计算，手续费支出为12000×0.75%×12=1080元。看似前者利率远高于后者，实际后者支出是前者的两倍。

不过，首期一次性支付手续费的方式也存在弊端，用户如果提前还款，手续费也不退还，用户需自行承担损失。

此外，有的银行直接把分期数限定在6期以上，对于短期内可以偿还欠款的用户来说，多分期意味着可以赚取更多手续费。

转自：征信秘书

很多朋友会纳闷，为什么明明条件差不多，别人各种高额度的信用卡拿到手软，自己申请信用卡却屡屡碰壁。今天就为各位揭开银行核批信用卡幕后的最大秘密。

银行或者网贷批卡前不出意外都要查询我们的信用报告，那么他们评估一份信用报告的好坏时，主要看什么呢？

负债过高，是很多人信用报告的一大软肋，是申卡、贷款被拒的最主要原因之一。小秘总结了三点技巧来应对这个问题，当你缺钱、想要申请更多信用卡和贷款的时候，可酌情使用以下手法。

我们先来看看信用报告是如何展示负债的。

案例：“2013年9月16日招商银行发放的贷记卡（人民币账户）。截至2015年5月，信用额度270,000，已使用额度7,076。”

请注意“已使用额度7076”这一部分，这是你最近一个月账单的应还金额。重点来了，准确来说，账单应还款金额不等于负债，小于等于负债。什么时候会小于？当你办理分期的时候。

刚刚那个案例里面，其实这个持卡人刚刚办理了一笔36个月、20万的现金分期。他的负债应该是20万；但是这20万会摊到36个月去还，具体5月的这一期账单，只需要还7076，信用报告也只显示这7076元。

大家现在明白了吗？当分期之后，你的真实负债就隐藏起来了。你分期的期数越多，隐藏的越深。

所以，要办卡、办贷款之前？提前把你信用卡的账单做成分期，你的信用报告负债就会很好看。

先申请信用卡，刷爆，信用报告的负债上去了；这时你再申请网贷，网贷查你的信用报告，可能因为你负债过高拒你、或者抬高价格。
但是如果我们换种玩法，先申请网贷，解决了部分问题，信用报告却没有发生变化；如果这时还缺钱，可以再申请信用卡，成功概率瞬间提高一倍以上。

小秘现在接入了国内最大的网贷平台，点击下方链接即可光速办理。

这种方法适用于手头有多余现金的老板。

还记得第一种方法里面提到的吗？信用报告里面是“伪负债”，是最近一个月的账单应还款。

如果你手头有一些现金，可以在账单日出账之前把欠款提前还了，这样你的信用报告里面的负债水平就会很低。
irvin
举例老板的账单日在10号，就可以8号提前把欠款还了，到12号再刷出来。只需要占用4天现金，换来的是信用报告上漂亮的“负债比”指数。

最后，小秘只能帮老板们到这里了，知识就是第一生产力，至于老板们每人的收益就要看自己的执行力够不够了。欢迎老板们收藏转发，贷款或者信用卡申请成功后别忘了后台回复告诉小秘哦。

附没有优化前的信用卡各大银行信用卡申请通过率供老板们参考。

目前市面上各种五花八门的POS机，刷出来的也都是五花八门的商户。这些刷卡机普遍特点是：你没法知道自己刷卡刷出来的是什么商户类型。而恰当的消费商户类型，又对于大部分银行的提额至关重要。

如果想快速提额，一定要刷出银行喜欢的消费类型，消费类型需要多元化，比如商场百货（0.78%费率）、超市（0.38%费率）、餐饮（0.78%费率）、酒店娱乐（1.25%费率）等商户类型是银行比较喜欢的商户类型。而批发类（封顶费率）商户，一定要少刷。

有的老板参加银行的特定类型商户返现活动，明明刷了卡，结果过了一段时间，发现却发现刷出来的商户类型和小票上的不符。

还有的老板卡用的好好的，却被银行封卡了，说是封顶机交易过多。简直坑爹坑到家，钱花了，卡却被刷废了。

魔高一尺，道高一丈。有一款装备可以让老板们实时知晓刷卡的商户类型，这都归功于良心企业：中国银联。

选自：征信秘书

连日来，一场针对行人和非机动车闯红灯行为的大规模运动式治理，在深圳轰轰烈烈展开。日前，深圳市交警局相关负责人向记者透露，该局正在与多家征信机构联合建立深圳交通参与者征信体系，拟将交通违法与个人信用贷款、买房等挂钩，以此遏制行人闯红灯等交通违法行为。

征信是评价信用的工具，是指通过对法人、非法人等企事业单位或自然人的历史信用记录，以及构成其资质、品质的各要素、状态、行为等综合信息进行测算、分析、研究，借以判断其当前信用状态，判断其是否具有履行信用责任能力所进行的评价估算活动。而在治理“中国式过马路”上，深圳市寄希望于征信系统能治理闯红灯乱象，让“闯红灯者没法贷款与买房”，笔者认为这是在随意扩大征信权，是城市管理者在公共治理上的懒政，个人征信并非治理闯红灯的“良药”，更不是权力任性的“自留地”。

人无信不立，业无信难兴，政无信必颓。社会征信体系事关重大,涉及人们生存、生活、社会交往的重大公民权利,要将信用管理用于社会管理，还需打好法治的根基。面对“法不责众”的闯红灯乱象，以信用掣肘来防治公民个体行为失范，这恐怕是“病急乱投医”吧。治理闯红灯等城市“顽疾”，征信系统不能成为行政管理部门的“自留地”,让公民付出与其违法行为不相称的法律代价。

诚然，将闯红灯违法行为纳入个人征信体系,影响其贷款、买房、就业、保险等,使其“一处失信,处处受限”,以此来遏制闯红灯交通违法行为,体现了地方“重典治乱”的信心。但如果就这样简单把闯红灯的“中国式过马路”纳入信用污点,那冲抢斑马线的“中国式驾车”呢? 何况社会对刑满释放者都包容接纳,闯了红灯就留下“信用污点”,处处受限,岂不荒诞！

其实，闯红灯之所以成为城市“牛皮癣”，不是因为无法可依，而是因为有法不依。闯红灯作为交通违法行为，应由《道路交通安全法》等专门法律法规来处罚。能严格执法就够了，何必捆绑个人信用呢！当前，我国社会信用管理体系还很不完善,记录个人信用污点并发挥作用,需注重法理基础和可行性，而无需道德审判和绑架。

不闯红灯是一个社会发展到一定文明程度的必然现象，治理“中国式过马路”啥时候不用靠强制才是真的进步，但愿这种潜移默化的教育不要来得太迟。这种不管执法的可行性，只管一堆堆的理论和理念，这个和诚信挂钩，那个影响贷款，让老百姓举步维艰的行为是一种“亚健康”式城市管理。其实有些规则，不是仅靠法律就能让人敬畏的。把个人信用弄得像废纸一样，不再有参考价值，这是不是也让个人征信也太廉价了呢！

来源：ZD至顶网CIO与应用频道

随着互联网带动实体经济的崛起，互联网金融行业也催生出了一波新的发展浪潮。借贷平台、P2P平台、交易平台等嫣然以成为互联网金融圈的新载体，虽然无法颠覆传统金融的主导地位，但作为其补充的已有效的扩展了现在人对金融的新认识。

互联网金融领域如果想要平台平稳运转，必须存在一套详细风险控制流程，在此之前还存在一个关键步骤“征信”当借款方出现身份欺诈、逾期不还、P2P跑路等行为，平台就需通过征信手段提前预知其行为。由于借款人负债情况无法统计，数据没有统一的平台处理，审核及监管尺度松，重复借款现象普遍致使征信已成为制约企业发展的关键因素之一。其根本原因在于各互联网金融机构信息封闭，不开放、不共享、评估标准、评估模型、风险模型也不规范，征信数据无法共享进行分析。

从需求方角度推动征信发展机构可以划分为三类：

1、电子商务与O2O企业：目的为构建属于自己的金融体系，同时可以推送小额贷款业务发展。

2、互联网P2P金融机构：征信涉及到了其核心业务的稳定发展，应包含在其风控模型中去。

3、第三方征信机构：通过平台化发展方式，为从事互联网金融行业客户提供专业垂直服务。

征信数据源也包含5个部分：

1、政府机构：中央机构（如公安部数据、户籍信息、学历、车辆、身份、护照等基础数据）、地方数据（含地方平台数据信息）、工商经营类行业。

2、民生型企业：央企、国企、大型企业（如电力企业，通讯企业、医疗机构数据）。

3、金融机构：传统银行（交易流水、支付情况、商户数据）、小额贷款（信贷额度、违约情况等）、信用卡（信用额度、授权信息、刷卡记录）、第三方支付公司（线上线下数据）、投资公司（股票、基金、期货、保险等）、支付平台数据（支付信用情况、分期支付、支付源）。

4、专业征信机构：企业征信机构、个人征信机构、征信系统等。

5、互联网行业公司：大型IT公司、电商&O2O公司（交易情况、虚拟货币、物流数据）、社交网站（互联网行为），垂直网站和移动应用公司（位置信息）

推动机构与数据源为构成互联网金融征信平台创造条件，通过数据共享形式为互联网金融企业（2015年P2P金融企业超过1000家）提供征信服务。同时结合央行征信系统（无个人详细信息，只有有贷款行为人的贷款信息，《征信业管理条例》中规定有贷款行为的机构都必须接入到央行征信系统，目前接入比例相当低。）的信息进行数据互补。大中小型互联网金融机构分别将数据汇总到平台中，平台基于用户线下与线上行为进行挖掘分析，制定信用等级和分数（类似支付宝钱包中的信用评分），数据源的准确程度则依靠各互联网金融机构自控，其质量受数据量规模、数据维度指标、数据分析模型、数据挖掘算法四个因素影响。所有分散在互联网上的金融平台将数据汇总后可以针对征信建立多维分析主题，当新的风险出现时，迭代调整分析主题，进行主题升级，最终形成“央行征信数据 + 互联网金融行业数据 + 社交行为数据 = 征信平台分析数据”的模式。

针对社交行为数据，互联网中小金融公司及初创金融公司，通常无社交行为数据积累，只能单纯从自身业务中分析用户信用状况。而BAT类的互联网企业，进入互联网金融领域后，可以将自身长期积累的社交行为数据结合伙伴与生态圈公司数据整合构建社交行为库，这方面传统互联网企业占据较大优势。

大数据运用在处理征信数据上具备了先天的优势，至少3亿互联网用户，3000多万小微企业用户需要征信，PB级数据量，日均处理数据大于万亿规模，同时对数据处理能力要求高，不仅局限于存量和增量，有可能会发生全量计算，也面临支持实时和在线处理的场景。大数据的引入可以有效缓解并优化这些问题的处理。从处理流程上分为4个主要步骤：1、对现有数据进行采集、清洗处理；2、数据分布式存储，满足处理前准备；3、数据挖掘与分析，多维度、多主题；4、个性化数据服务保障，提升用户体验。用友iUAP对大数据的处理完全就是按这样一个过程来进行的。用友iUAP基于内存分析的高性能分析引擎，可存储和管理PB级数据；实现TB级数据的秒级实时分析；基于列存储的自适应压缩技术实现3-20倍的存储压缩比；分析场景下10到50倍性能提升。满足结构化、半结构化和非结构化的多类型数据的全面数据存储管理能力。

征信大数据的特征如下：

1、用户基数大：中国互联网用户将近7亿，有一半左右人在央行征信系统没有信用记录，征信需要对互联网用户的行为进行画像，挖掘上网痕迹进行分析，基数决定了分析的样本域，从横向和纵向2个方面提供数据依据。处理基数大的数据，需要从处理稳定性、处理速度、处理准确性三方面约束。

2、实时数据多：相对传统静态数据与离线数据分析，互联网金融征信实时数据处理场景会非常多，很多情况下数据变化不仅仅是通过增量计算可以影响，这里需要大数据处理技术作为技术支撑，用户的每一步操作都可以即时体现在信用体系中。

3、指标多：互联网数据面向的主题或领域多，如金融贷款、汽车租赁、消费信贷等，每个领域的指标数量大、不统一、格式繁琐，如何有效利用指标数据需要通过大数据技术进行处理，10万用户，通过指标化后，要处理的数据量可能过千万。

基于大数据的征信发展前景：

1、推动征信产业升级，互联网金融企业升级，目前正处在风口上。

2、征信差异化趋势，不同的数据来源、数据维度指标、数据分析主题和用户模型，分析算法，组成了征信的差异化。

3、更丰富的数据来源，不仅仅是线上的电商、社交、交易等数据，还可延伸至线下数据，数据种类更丰富。

4、改进当前征信市场现状，优化现有格局，将三类征信机构数据更细分，局部数据形成共享。

大数据征信面临的挑战：

1、相关技术在征信领域有效运用门槛较高，设计的技术点比较多，算法、模型、框架繁杂，对于中小企业构建自己的数据分析平台难度较大。

2、处理能力需要有待提高，之前提到用户基数大，维度信息多，并且很多数据可能非增量，非静态，对数据处理的能力是一个严峻的考验。

3、算法的合理性和标准性，目前没有一个统一个标准，也没有一个类似联盟的机构推出相关草案。

4、需要构建支撑大数据的云平台，如果是构建企业私有云平台或混合云平台，成本高，技术复杂度大。

5、征信业务与大数据业务处理方式需要匹配，涉及到了数据源采集、过滤、处理、分析、挖掘等流程。

6、大数据量带来的安全问题，征信需要对用户隐私保护，并提供数据安全方案。

完善征信监督体系，形成独立组织或平台，监控业务 数据运行风险。提炼大数据安全保障机制，明确各组织或者个人的权利和义务的范围。围绕大数据建立征信体系标准，保障企业商业机密、用户因素、国家信息安全，提供相应法律制度，保障大数据在对数据使用过程中的权益。增强大数据在互联网金融行业应用范围，提升创新度，不仅仅局限于增值服务、信用报告等。创建大数据共享联盟体系，统一标准，使孤立在各机构、公司和互联网的数据按照一定规范共享，这些将是未来大数据在征信领域的发展趋势。

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据中国之声《央广新闻》报道，那么，目前有哪些行为与社会征信系统挂钩？会影响哪些方面？

实际上目前全国多地省市区甚至县级都已经开始建立了社会征信系统，内容也涉及到方方面面，目前，山东省德州市市宁津县早在去年便针对城镇居民、农村居民、公职人员、企业的不同情况，分别研究制定了诚信标准，制定了《“诚信公职人员”标准100条》《“诚信村民”标准100条》《“诚信市民”标准100条》《“诚信企业”标准30条》，以分数形式量化作为基础分值录入诚信管理平台。

比如有企业商铺欺骗顾客、偷漏税、欠贷不还等也要扣分；个人如酒驾、闯红灯等也要扣分；公职人员如存在受贿行为，也会被扣诚信分。无论是企业还是个人，诚信评定委员会对其进行评议打分，最后确定A、B、C、D等级。

高分者享受17项政策优惠，低分者会处处受限，使得原本模糊的道德指标变成了实际分值，这样也增加了对失信行为的约束力。截至去年底，全县40万人和近2万家企业基础信息已全部纳入诚信管理平台。

《成都市社会信用体系建设规划（2015-2020年）》近期正式出炉。建立信用“红黑名单”。建立公务员信用档案，其奖惩纪录、考核结果等诚信状况今后将作为考核任用的重要依据等。还有一些特殊的行为也被纳入了社会征信系统来挂钩，比如日照市公安消防支队制定了《日照市消防便民服务十项措施》。

新“十项措施”还包括实施不良行为公布制度,在互联网公布建设、设计、施工、监理单位,消防技术服务机构及其他社会单位的消防安全违法行为,并将这些行为通告经信、住建、工商、银行、保险等部门,纳入其社会信用体系当中。上海市去年7月出台《关于进一步加强本市违法建筑治理工作的实施意见》，这当中把私搭乱建，违法搭建的这些企业、个人的行为也会纳入个人征信系统，这将直接影响到这些人的诚信记录。

对于违法建筑采取注销或者注记制度，如果说当事人拒不整改，还将上报房地产管理部门冻结房产上市交易等等，这些都起到了一定的制约作用。将来可以说我们个人行为、社会行为的方方面面都可能与社会诚信系统挂起钩来。

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