个人征信 第34页

 

 

随着阿里对花呗业务非正常使用的打击，各大论坛和QQ群里哀鸿一片。其实小秘要说，根本用不着去走危险的不正常渠道，有损不说，还会被骗。而按照小秘的攻略，通过正常消费合理运用花呗，不仅可以利用花呗资金降低银行及信用报告中的负债比，对提额更是大有帮助的。

有很多银行不喜欢网付，网络支付过多对提额是很不利的。不是人人都用中信的虚拟信用卡，但是现在大家平时又少不了网络支付交易，难道就没有办法了吗？NoNoNo，小秘研究发现，只要大家稍作调整，不仅银行那边看到的网络支付交易会少很多，花呗的钱也能花出去了~！

这是怎么实现的呢？大家都知道几乎所有的网络支付途径都可以通过支付宝实现，而支付宝付款利用资金是有默认顺序的。一般来说顺序是大家绑定的银行卡（信用卡和储蓄卡）-账户余额-余额宝-花呗。大家只要打开手机支付宝，在支付顺序设置中把花呗调整为第一支付选项即可。

 

设置好以后，愉快的用花呗买买买吧，把所有的网络支付与第三方支付都阻拦在银行信用卡账单之外。

如何开通花呗或者提高花呗额度

花呗基于大数据征信模型给额度，一定不会人人都有，有的话请珍惜，没有的话也不要着急，只要按照小秘的攻略实践一两个月，花呗早晚要向老板们招手。

1

补充实名认证资料

实名认证要做，身份证要上传，证明这个账户对应的是一个年满18周岁的成年人；如果是学生党，开花呗还有绿色通道可走，通过手机支付宝中的大学生身份认证即可。

2

提高芝麻信用分

通过刷芝麻分至666分以上，基本上可以毫无压力的开通花呗。不过跟银行常年不变的评分表不同，芝麻信用分和花呗的大数据模型更新很快，任何被网友发现的刷分点很快会被清权，请不要跟风乱刷，各种刷分攻略基本已经全部失效，老老实实用阿里的业务是现阶段提分的王道。

3

提高淘宝与天猫会员等级

会员等级是只认钱的，所以我们可以和有淘宝店铺的亲友互刷，左手倒右手，以V2用户为例，每天5000成长值上限，仅需10天即可将淘宝等级刷至V4。

4

支付宝中多与土豪朋友互动

好友中开花呗的人多，你也更可能拿下花呗哦。

5

申请中信淘宝V卡

小秘团队亲验，淘宝V卡不仅可以开花呗，而且使用了新的评分表，如果淘宝会员等级足够高，与原有中信银行信用卡账户不共享额度，可能有惊喜哦。

6

多绑定信用卡快捷支付

用得越多越好，这样花呗才不担心给我们额度后会浪费。

7

按时还款，交水电煤费用

证明我们不仅是守信用，而且有固定住所。

 

选自：征信秘书  小秘Nora   微信：hizhengxin，欢迎关注

 

 

随着国内征信体系的逐渐建立，不良信用记录已经成为商业银行将企业贷款和个人贷款拒之门外的关键要素之一。由此，消除不良征信的市场需求越来越高，一桩“地下生意”链逐渐成型。

据《中国经营报》记者了解，市场上帮助消除企业和个人不良征信的中介眼下如雨后春笋般滋生，通过网络铺天盖地传播。这些信用中介声称只要花钱就能消除不良征信记录，然而它所采用途径和方式引起了业内极高的关注。

6000元“去污费”

对于这些游走在灰色产业中的信用中介，作为负责人的李平（化名）行事较谨慎。记者在多次联系了这项业务后，他承诺：“我们是以某公司单位名义向人民银行提出异议申请，异议申请操作成功后所有逾期指向银行失误造成的逾期记录，我们在人民银行有关系，可以做到逾期记录与您本人无关，是银行失误造成的，能够百分百消除成功。”

李平坦言，代销的关键环节在于他们与人民银行内部人员有合作。中介会向银行提交客户的“个人信用异议”，银行进行异议申请，主要内容就是把责任推给银行。然后提交一份“个人用户清除申请”，3个工作日就能处理好。

关于李平口中提到的“异议申请”，记者查阅了央行征信中心公布的《异议申请流程》得知，根据《金融信用信息基础数据库个人征信异议处理业务规程》，个人认为信用报告中的信息存在错误、遗漏的，可以亲自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出异议申请。征信中心受理异议申请后，将联系提供此异议信息的商业银行进行核查，并于受理异议申请后的1日内回复异议申请人。到规定的3日后，异议申请人可到征信分中心领取回复函。

“价格上并不贵，每次的收费是6000元。”李平告诉记者，需要先支付50%才能进行后续业务，3个工作日完单，再支付尾款，下单后，无论逾期次数，都可以消除。

对于消除不良征信记录的材料，李平要求记者提供身份证正反面清晰图片、联系电话、逾期银行。首付成功后他们会向客户发送授权书，打印之后要签名按手印再拍照发过去，授权于他们就可以。

一家股份制银行信贷审批部人士认为，如果说“信用中介”真的可以实现“将责任推给银行过失”，按照“异议申请”是可能实现的消除不良征信记录的。他“现身说法”道，在两三年前，他遇到有客户通过这种方式成功消除了不良征信记录。“那时候银行监管得没有现在严格，不法分子钻了一些空子，利用银行的内部人士可以消除不良记录，有些‘信用中介’甚至会在不良记录消除后再收款。”

“实际上，部分信用中介可能是和银行有所勾结，从事协助消除不良获利的事情。这其中的关键点是，责任过失的判定中银行内控会不会出现问题。”上述人士表示，如果银行一方承认存在过失，这个不良记录消除就是正当的，客户也能够自行通过向银行申请来办理。很多客户只是缺少渠道，而银行是不可能大规模去帮助客户消除不良记录的。

上述股份制银行人士告诉记者：“央行将个人征信情况分为正常、瑕疵、次级、禁入四个等级。如果是‘瑕疵’，银行在综合考虑后可能还会正常放贷，但如果到了‘次级’可能就会受影响，比如申请到的利率高、抵押率降低，有些客户甚至无法实现贷款。尤其是信用类的贷款产品，对个人和企业征信的把关更为严格。根据《征信业管理条例》规定，不良记录保存的期限是5年，而且这5年是从还款之后才开始计算的。”

“如果能够通过6000元钱就包办清除征信污点，那么央行征信系统可能就存在了漏洞。”北京一家券商分析师称，他对这种模式持比较大的怀疑态度。

事实上，在银行资产质量不断恶化的压力下，信用记录的缺失在逐渐成为银行“痛点”。统计数据显示，截至2015年6月末，上市银行不良贷款额8578.85亿元，较2014年末增加27.12%；不良贷款率1.44%，较去年末上升0.23个百分点。

市场龙蛇混杂

表面上，6000元钱就可以等同于良好的征信记录，但是往往实际情况会更复杂。

在采访中，记者了解到一位个人客户因为信用卡逾期11次尝试了这种消除信用不良记录的方式，但是多次被骗。“这种地下生意通常都是凭借信任进行，但是客户往往掉进陷阱。中介能够很好掌握客户想尽快消除记录的心理，实行骗钱的目的。很多人都上当了。”

记者联系了央行征信中心后，相关负责人告诉记者，网络上传播的这种“代消征信”的业务无疑是骗局。“一方面，这些‘信用中介’所说的会以企业的名义替客户做担保提出异议申请，这种情况是不存在的，如果需要提出异议申请只需要个人向有关部门提出申请即可。另一方面，对于即成事实的逾期记录，需要在还清欠款后在不良征信报告中保存5年，在此期间逾期记录是无法消除的。同时，针对‘信用中介’所说的在人民银行的‘关系人’，征信系统建设的原理和机制就规定了征信中心是一个中立、可观的第三方机构，征信数据更新的前提是商业银行报送的数据，征信中心客观地对数据进行整理后在报告中进行修改，不可能越过商业银行直接修改和删除数据。”

对于这些代消征信不良记录的方法，一家国有银行信贷处处长认为，现在看来，多数消息应该是假的，即便不是虚假信息，也是存在“信用中介”与银行内的一些不良员工勾结的情况，无论方法可行与否，这种行为都是违法的。

记者了解到，信用中介只有在同时打通央行和银行的关系后，这种生意才能比较顺利进行。然而，这对中介的实力是一种考验。

记者查询《征信业管理条例》，第三十六条指出：未经国务院征信业监督管理部门批准，擅自设立经营个人征信业务的征信机构或者从事个人征信业务活动的，由国务院征信业监督管理部门予以取缔，没收违法所得，并处5万元以上50万元以下的罚款；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

“一般需要修改不良征信记录的，是记录严重影响到后续在银行业务的人。但如果这些人的不良消除了，在银行继续贷款后，就可能会给银行埋下资产质量隐患。”一家小企业信贷业务部副经理坦言，虽然银行重视征信报告，但其实征信记录在银行发放贷款时只是考察的一个方面，同时银行还会考察客户适宜贷款的情况。

他表示：“能够实现放款关键还是看借款人的实际承贷能力，同时落实相应的担保保障措施。征信只是评价信用履约意愿的标准，银行放贷主要还是看客户信用履约的能力。”

同时，有了不良征信记录并不意味着一定不能获得贷款。

据了解，在实际操作中，征信记录报告立有近12个月累计逾期次数和近24个月累计逾期次数两项记录，如果在这两项记录中借款人的信用良好没有显示逾期，即使之前有过逾期记录出现，在大多数银行看来该客户近期的还款习惯良好，一般不会影响贷款。

“偶尔的逾期对自己的信用状况几乎不产生影响，大可不必为了消除这些不必要的逾期记录而去花冤枉钱。”前述股份制银行信贷审批部人士认为，如果信用报告显示贷款或信用卡出现了逾期，首先要把已经逾期的款项尽快还上，避免产生新的负面记录，同时要尽快重新建立自己的信用记录。

“从制度上看，对于征信系统的管理会越来越严格，这种生意是做不长久的。此外，对于这种违法行为，可能以后的打击力度也会越来越大。”上述券商分析人士称。

来源：《中国征信》2015年第9期。作者：本名龚锋，《中国征信》杂志责任编辑。

随着人们更多地使用信用卡、房贷、车贷等信贷产品，因各种原因而产生的不良信用记录也越来越多地出现在百姓个人信用报告中。这些不良信用记录的存在，使得人们日后再与银行等金融机构打交道时难免会遭遇阻力。

 

面对不良信用记录，有人会选择尽快终结不良信用行为，并在事后积极关注自身信用状况，逐渐重建自己的个人信用记录；也有一些人为避免不良信用记录给自身带来的负面影响，选择轻信网络上的各类“不良信用记录花钱铲单”广告，最后不仅不良信用记录无法消除，还将承受额外的经济等其他损失。

 

不良信用记录铲单是骗局

 

家住乌鲁木齐市的市民程女士一家近期准备买房，因其本人信用报告中出现过信用卡逾期的不良信用记录，程女士很为房贷能否获批担忧。

 

为确保房贷审批不受其本人不良信用信息记录所影响，程女士选择找一家网上的“信用记录铲单中介”帮忙。程女士根据对方要求，先后两次给这家“信用记录铲单中介”汇款近万元，直到发现对方电话再也无法打通，这才发现自己上当受骗。

 

近年来，类似上述程女士这样因“花钱即可消除不良信用记录”广告而上当受骗的市民并不在少数。诈骗者往往以“可走人民银行内部关系”、“不必一次性付款，需先付一半定金”等骗术，引诱受骗者走入骗局，最后成功骗取到受害人钱物。

 

信用记录不能随意修改

 

《征信业管理条例》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等法律法规对个人信用信息的采集、整理、保存和加工等作出了明确规定。在未经证实个人信用信息存在错误、遗漏的，无论是征信机构或商业银行等金融机构，均不得擅自对信用记录进行修改；信息主体对个人信用信息提出异议申请，经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，应当予以更正。

 

作为征信业监督管理部门，人民银行还会不定期地对商业银行等金融机构报送和使用征信数据的情况进行检查，若金融机构涉嫌违规修改征信数据，央行将会对其进行处罚。

 

有了不良信用记录怎么办

 

据《征信业管理条例》，我国征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，予以删除。

 

在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记录。对老百姓来说，如果确实有了不良信用记录，最重要的就是尽快终止不良行为，重建良好的信用记录。对未结清的贷款，建议尽快偿还逾期欠款，正常使用贷款余额并按期足额还款，不建议立即一次性提前偿还贷款余额并结清；对于有逾期记录的信用卡，建议尽快偿还逾期欠款，并正常使用、按期足额还款，不建议销卡。通过改善信用行为，重建良好的信用记录，这才是正道。

今日微信公号推荐：

金融观察（ID：jinrong009）

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文/风铃

最近P2P观察网编辑看到了一个令人惊诧调查，超过八成大学生没听说过或不了解个人信用报告。编辑不禁在想，普通人对信用报告到底知多少？

央行个人信用报告长啥样有多少人见过呢？（每年有两次免费查的机会侬知道么）哪些被你忽略的行为可能让你披上不良信用记录的外衣？怎么来巧妙的提升你的信用？为何芝麻信用的信用分可以便捷办新加坡签证，可以通过卢森堡畅游欧洲？

从今天起，小编决定来讲讲个人信用这件事，今天怎们就先来看看央行个人信用报告长啥样吧，到底这个权威报告该怎么查，又该怎么看呢？

为了节约各位看官的时间，咱们来问答的形式直接说吧。

（1）个人信用报告是什么？怎么查？

在中国人民银行征信中心网页上去寻找互联网个人信用信息服务平台（http://www.pbccrc.org.cn/zxzx/index.shtml），剩下的查询步骤自个看吧，相信你们都能看明白的。

（2）央行征信系统查询是免费的吗？

可别随便查，这里面有陷阱。

别以为公家的东西可以随便使，我们每个人每年只有两次免费机会，第三次以后没查一次25元。

亲们，别以为收费就是陷阱，并不！查的次数多了银行会猜你正在闹“钱慌”, 你的信用会打折的！但每年两次免费的该用还是要用，如果有问题要及早应对，别耽误咱们的车贷房贷和信用卡。

告诉大家个小秘密：山东人!他们自查信用报告的最多, 其次是江苏、河南、浙江和辽宁。

（3）信用报告是我们的经济身份证，它有哪些用途？

用途项目：房贷车贷等各类贷款及信用卡审批；

任职资格审查和企业员工录用

——猜想录取公务员可能也会查你的信用。

作用大: 记录良好,快速获得贷款和信用卡,享受低利率; 记录不好,不利于获得贷款和信用卡,利率可能较高。——房贷利率要是比一般人高1个点，这个利息是会吓到人的，30年期100万贷款能差到将近23万，恐怖！

（4）个人信用报告都有哪些信息？

（5）什么是不良信息？什么是负面信息？提前还款非好事！

不良信息：违约信息、欠税信息、法院和行政处罚信息。

正面信息：你所拥有贷款或信用卡且正常还款的信息。

负面信息：未按合同约定还款的信息。

不良信息有啥不一样：

征信业管理条例:只要违约就算,例如逾期1天,很严格;

放贷机构:严重违约才算,例如逾期90天以上,较宽松。

再告诉你个秘密：提前还款会影响你的的信用！

提前还款是一种违约行为,不一定等于还款能力强和信用好的表现，

放贷机构会根据合同约定收取一定罚息，会视为信用的负面信息，

提前还款信息会计入征信报告，展现在“特殊交易”中。

（6）万一出现不良信息能不能铲单抹掉？怎样才能弥补信用？

不能!千万不要上当!

自不良行为或事件终止之日起保留5年。

5年内,如您认为情况特殊,可在信用报告中对不良行为作出说明,供使用报告的人参考。

即使即使最坏情况出现，你的信用被伤到无法贷款也别灰心。

个人信用报告不伴随终身，5年后你可以“重生”再重新累计良好信用。

（7）信用报告中信息展示也有“陷阱”？

有！

有多笔贷款时,先展示有不良记录的贷款信息!

没有不良信息时,按贷款发生的先后顺序展示,越早发生的,排在越前面。

红色表示不良信息!

信用报告中,不良信息将放在红框中或用红字表示!

（8）对外担保也是债，一定不要轻易做。

你给他人提供担保,承诺当他人还不了款时您替他还, 是您未来可能产生的债务,影响您未来的还款能力。

因此,放贷机构审查您的申请时,要看您对外提供担保的情况,担保越多,越不利于您自己获得贷款。

（9）信用卡出现不良后销卡好吗? 不好!

信用卡出现不良后你还清欠款立即销卡，但信用记录会一直展示不良记录。如果还清欠款,继续使用该卡，虽然会展示不良记录，但也积累了新的24个月的按时还款记录。

（10）怎样看出谁查询了您的信用报告?想知道他们为啥可以查你的报告么？

“查询记录”有过去2年内啥人啥时候为啥查了你的信用报告。

当然，必须是您授权了才能查（法院和政府部门除外），我想你一定不知道为啥银行可以查你的报告吧。

“自本人签署本授权之日起至贷款最终结果确定之日或偿还之日 ,授权X X银行通过 征信系统查询、打印、保存、使用本人信用报告用于审核贷款申请、担保人资格审

查及与贷款申请和贷后管理相关的其他事项。”

——是不是办卡或贷款的时候压根没注意过！

参考消息—北京参考 高小

从过去个人征信报告，到如今各种“信用分”。移动互联网与大数据正在让个人征信加速融入我们的生活。目前，在没有任何固定财产抵押的情况下，“信用分”的高低，已经会在很大程度上决定用户可以从金融机构获得贷款的多寡、利率等等。

“信用分”从何而来?

如今，“信用分”可以当钱花了。那么，你的“信用分”值多少钱呢?用户的“信用”到底从何而来?相关的金融机构又是依据什么为用户打分的?

某股份制银行相关负责人告诉记者：“其实，一直以来，只要在商业银行开立过结算账户或者是与银行发生过信贷交易的个人，在央行个人征信系统都会有一份独属于其个人的征信报告。这份报告由征信机构主动采集，并不需要个人申请。而这份信用报告也是目前各银行包括大部分互联网金融机构都在采用的，籍此为用户打分的最传统的一个数据渠道。”

据介绍，央行征信报告构成内容主要涉及三大部分。一是姓名、证件号码、居住地址等个人基本信息;二是信贷数据，比如贷款种类、逾期次数、金额等等;第三类则是工作单位、个人住房公积金和养老金缴纳等公共记录。

“通过这份报告，个人的很多重要金融信息也会一览无余，比如个人在银行的负债情况，如个人曾在哪家银行贷了多少款，办了几张信用卡、每张卡的信用额度为多少，以及是否按时还款等等信息。通过这些情况分析，很多人的‘信用分’基本就出来了。”上述银行人士表示。

不过，有业内人士指出：“目前各银行针对用户的信用信息采集依然还更多的依赖于央行的征信报告。”

最近，央行开始严把征信牌照，此前8家入围的机构或已不能全部拿到牌照，但征信牌照的放开已成大势。其中具有互联网“基因”的几家征信机构备受关注。“事实上，这些征信机构应用多年的数据积累和大数据技术，确实让信用这个传统的金融基础性数据焕发出了新活力。”上述业内人士认为。

以芝麻分为例，其数据主要来自三个方面，一是阿里系的数据，包括阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据;二是来自政府和公共部门的数据;三是其他商业机构的数据，包括工商、法院、学历学籍、社会保险、生活缴费，以及来自电信运营商、零售商等的数据。以此综合考虑个人用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系5个维度的信息，最后给出一个信用水平分。

记者也注意到，就互联网金融机构而言，目前，不同平台的信用数据，借助的征信渠道和凭据同样也是不一样的。比如，与芝麻分就有不少区别的是，腾讯征信的重要数据来源，就是其月活跃用户数达8亿的QQ渠道。

对此，腾讯征信总经理吴丹此前也曾公开表示：“腾讯征信的数据来源于两部分，一是腾讯体系的数据，如财付通的交易数据、QQ的社交数据、游戏、通讯、娱乐数据等，另一部分来自外部机构。”

今年六月，P2P理财平台积木盒子与芝麻信用合作，针对个人客户推出了消费贷“读秒”业务。对于用户的信用信息采集情况，积木盒子零售产品总监李智宇则表示：“‘读秒’可实现线上快速审批，其主要依靠的数据就是我们后台的大数据处理能力和决策引擎。通过在线采集借款人的电商消费、银行卡使用、社交网络等多个维度的行为，就可在线对用户进行信用等级、偿还能力的评估，甚至辨别虚假申请等信息。”

此外，记者也了解到，目前，在大额贷款领域，除了上述的传统信息渠道和互联网金融独特的“基因”数据渠道组成外，用户个人的收入情况、户籍、信用卡使用情况等也都成为了相关机构评估用户信用分值的重要凭据。

信用让你更有价值

现在，伴随着信用贷款的逐渐普及，信用分值达标可以让用户轻易获得一笔额度不低的贷款。这笔贷款可以是小额的用于网上购物消费、住店、租车等等，也可以是大额的用于购车、装修，甚至买房等等。

网购达人小韩感触尤其深。他说：“2014年后半年，我在京东商城顺利激活了白条业务。因此获得了8000元的白条额度。而就在激活白条业务的当月，我就在京东商城通过该业务顺利购得了一部新款手机。当时很是欣喜了一阵。”

谈及获得白条额度的原因，小韩说：“事后我才了解到，我当时之所以能拿到8000元的白条额度，其实就是因为我以前时不时就会在该商场购物，而且还有过不少次的分期购物经历，长此以往下来，积累了不少的‘信用值’，这才能成功激活白条业务。”

如今，由于吃到了京东白条“信用价值”的甜头，小韩对类似的产品也变得愈发敏感。

“今年，阿里的‘花呗’正式上线后，我就开始关注了。可直到现在我也没有达到申请该业务的资格。”小韩颇为遗憾的告诉记者：“我现在的芝麻分只有618分，在我的支付宝界面，甚至都无法看到‘花呗’的申请入口。”

小韩猜测称：“这可能和我并不经常在淘宝‘逛’有很大关系吧?”

“以前网购产品时，我也有过在淘宝购物的经历，但这几年已经很少逛淘宝了。”小韩介绍说：“不过，为了获得更高的芝麻分，我现在逛淘宝的次数也在变得频繁。”

在小韩看来，信用的价值正在越来越多的体现在自己生活中的方方面面。“信用越好，生活就越是处处方便。”小韩说。

“以我目前618的芝麻分而言，虽然我还不能申请到‘花呗’使用资格，但已经能够通过这样的分值享受到不少优惠。比如，因为信用分达标了，我现在租车不用交押金;住酒店免押金入住，甚至还能不用当时付房费，回来后酒店可以直接从我的支付宝扣取。”小韩举例说。

小韩说：“以后,如果我的芝麻分能够达到更高，甚至办理国外签证也可以不用再交繁琐的材料，在阿里旅行的在线签证中心就能直接线上申请签证，分越高，交的材料越少。”

在大额贷款方面，小韩表示，自己也已经有了一个大概的了解。“据我了解，信用分也正在被广泛的应用在大额贷款领域，比如市面上无论是银行还是一些互联网金融机构，都在推广一些快贷产品。只要信用好，就能贷到数万甚至数十上、百万的贷款额度。总之，在当下，‘信用分’很值钱，甚至以后还会越来越值钱。”小韩说。

小心陷入信用危机

俗语说，人无信则不立。“信用分”在为人们带来便利生活的同时，也为部分人的金融生活埋下了不小的隐患。

如果市民信用状况良好，在同银行打交道时可以获得不少实惠。一位国有银行的工作人员表示：“这类客户贷款时，往往可以享受到商业银行的优惠利率贷款，贷款期限可能更长些、金额也可能更多些。”相反，如果用户信用状况不良，在申请贷款时则很可能遭拒。“你的信用报告上显示，有数笔信用卡刷卡消费逾期了半年才还款。所以你的房贷申请很难获批。”日前，市民王先生在申请住房按揭贷款时被银行工作人员告知。

据上述银行工作人员介绍：“即使王先生事后侥幸获得贷款，但所要付出的代价也是很大的，比如，得不到优惠贷款利率、额度低、期限短等。”

对此，某股份制银行相关人士则表示，该行信用贷款可提供最高额度也为50万元，如市民曾有房贷记录，目前年薪收入在12万元，则可以获得30万元左右的信用贷款。不过，若个人信用报告出现过30天的贷款或信用卡欠款逾期记录，则不可申请。

那么，市民该如何做靓自己的信用记录呢?有业内人士建议，用户首先应注意养成良好的消费习惯和还款习惯。其次是妥善安排有关信贷活动，并做好关联预警提示。选择合适的还款方式，采取有效的提醒措施，确保每笔贷款和信用卡按时还款。

“如果目前自己的信用报告中存在负面记录，那么要尽快重新建立个人的守信记录。商业银行等金融机构在判断一个人的信用状况时，着重考察的是这个人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，这也足以证明其信用状况正在向好的方向发展。”上述业内人士表示。

此外，清华大学五道口金融学院理事长兼院长吴晓灵也曾公开指出，只有借过钱的人，才是有信用的人，因为他借了钱能够还，才证明他有信用。因而用户应该从小额、无抵押的借款开始，靠小额积累信用。“当你对一个人信任的时候，应该给他一个机会，给少量的借款，当他有了少量借款，多次能够如期偿还的时候，他就积累了信用，也向人们展示了他自己的信用。”

南都讯 记者刘颖

深圳一男子发现自己的征信记录被没有业务往来的平安银行深圳分行违规查询，以侵犯个人隐私权为由将对方告上法庭，本案昨日在罗湖区人民法院开庭审理。平安银行一方承认违规，不过称由于时间久远等原因无法查出责任人。

没有授权书　银行属违规查询

市民杨先生介绍，2015年3月，因需向他人证明自己的信用良好，他通过互联网向征信中心申请打印自己的信用报告，在报告第3页“查询记录“栏目里，他看到平安银行深圳分行于2013年7月31日以“贷款审批”为由查询了自己的个人征信，而自己与平安银行并没有任何业务往来。5月13日，杨先生到中国人民银行深圳市中心支行授权点，再次打印信用报告，确认平安银行深圳分行查询的事实。

随后杨先生致电平安银行深圳分行客服，要求对方查清事件真相。据他介绍，之后有银行网点的工作人员打电话告诉自己，登录使用的口令和密码都是自己的，但是并不是自己操作的，因为自己之前也有把口令和密码告诉同事，但不知道是谁操作的。

随后杨先生向中国人民银行深圳市中心支行进行了投诉。对方于今年8月7日答复称，“平安银行深圳分行无法提供2013年7月31日查询记录对应的查询授权书，确属违规查询你个人信用报告。我行认为平安银行深圳分行在征信查询中存在不合规定的行为，我行将要求平安银行深圳分行进行整改，并进行后续问责。”

银行：时间久远查不到责任人

平安银行深圳分行方面称，确实违规查询了杨先生的个人征信报告，但是鉴于中国人民银行已经要求平安银行深圳分行进行整改，并将进行后续问责，因此希望法庭驳回对方的诉讼请求。

杨先生表示，按照相关规定，如果银行要对自己进行征信查询，应该建立相应的台账，查询的人员、时间、地点、电脑IP都能够显示出来。他想要查出具体是谁违规操作的，以及对方这样操作的目的。

平安银行深圳分行方面称，由于事发距离现在时间比较久，当时的责任人称把登录口令和密码给了别的同事，但是并不知道是何人所为，而且后来银行网点有过迁移，相关的电脑资料信息已经丢失了。

个人信用受影响　原告索精神赔偿

杨先生以侵犯自己的个人隐私权为由将平安银行深圳分行告上了法庭，请求判令对方向自己书面道歉，并且给予8000元的精神赔偿。此案于昨日下午在罗湖区人民法院开庭审理。

据杨先生介绍，自从平安银行深圳分行查询了自己的征信报告后，家中电话不断接到推销房地产、推销贷款等骚扰电话，家中电话被迫停机，手机也几乎每天都收到相似的骚扰电话和短信，自己的工作和生活都受到了影响。

据杨先生介绍，征信记录被违规查询之前，自己总共使用过24张信用卡，只有1张有轻微逾期(逾期时间短，金额少)，总共有过65笔贷款，均无逾期。信用记录良好。

昨日庭审中，杨先生还表示，平安银行深圳分行未经授权便查询了自己的个人征信，并以“贷款审批”的理由记录在自己的个人征信报告中，导致其他银行在解读自己的信用报告时，误以为自己曾经向平安银行贷款，但没有获得通过，这对自己以后申请贷款有负面影响。

平安银行深圳分行回应称，这次查询并没有影响到杨先生的信用卡申办等问题，因为杨先生此后曾3次申请过信用卡等业务。

对此，杨先生反驳称，自从个人征信报告被违规查询之后，自己先后两次向某银行申请信用卡，但是都没有获得通过，还有一次向银行申请提高信用卡额度，同样没有获得通过。

法庭未当庭宣判。

公积金归职工个人所有，但为啥提取公积金偿还商贷，却要求提交个人征信记录?近日，有多位市民向本报反映，在提取公积金时，公积金中心要求提供个人征信记录，感到不理解。

武汉市民马女士3年前申请了组合贷款，分别有公积金55万+商业贷款45万。截止到目前，她公积金账户内的余额有10多万，再加上丈夫的余额，如果一次性提取，可以把商贷全部结清。因为每个月缴存的公积金基本上可以偿还公积金贷款月供，马女士准备提取公积金冲抵商贷。

但在办理业务时，武汉公积金中心要求马女士提供个人征信记录，这让她有点不解。“征信记录应该就是我贷款、信用卡的记录，主要是证明我信用状况的材料。”马女士纳闷的是，公积金明明是职工个人的财产，为什么提取时要看信用记录?

记者查询公积金相关政策发现，从今年起，武汉执行的最新“公积金提取办理指南”，的确要求职工公积金提取时，提交个人信用报告。

“提交个人征信报告，并不是要审核职工的信用情况，更不是用信用状况决定是否可以提取公积金。”武汉公积金中心相关人士表示，提交报告的目的是查询商业贷款的情况。

据介绍，每年武汉公积金提取的金额在160亿元左右，其中有一半左右是用来冲抵贷款。目前，一些使用组合贷款的客户，由于考虑商业贷款的利率更高，所以大多提取公积金是用来冲抵商业贷款，而非公积金贷款。也就是说，职工商业贷款，还有多少未还清的余额，公积金中心需要职工提交个人征信记录来查询，并以此作为确定公积金提取额度的条件。但如果职工是提取用于偿还公积金贷款，则中心可以通过内部系统查询未还清余额，不需要提供征信记录。

 

法制晚报讯 (记者 耿学清 周超)

本市有望建立个人信用账号，即以公民身份号码和组织机构代码为基础的统一社会信用代码制度。今天上午，《法制晚报》记者从市质监局获悉，北京市“十三五”时期标准化与计量发展规划开始征集意见，将制定京津冀环保、交通区域标准，并研究制定机动车京六排放标准。

该意见在节能环保方面指出，将加强建筑、工业、交通、低碳生态、新能源等领域的节能标准研究与制定，并研究制定第六阶段车用燃油及轻型汽车排放标准等。

市环保局机动车排放管理处处长李昆生表示，未来，北京市将实施全世界最严格的机动车排放标准和油品标准，以缓解大城市机动车污染问题。

机动车排放是本市PM2.5的主要来源之一，要改善机动车污染，渠道之一就是提供油品和排放标准。目前，北京市第六阶段机动车排放标准、油品标准（“京六”标准）相关草案已基本制定完毕，力争在2017年实施。

按照国家标准的要求，2017年，包括京津冀在内的重点地区开始供应第五阶段车用燃油，并规划在2017年实施第五阶段机动车排放标准。

2018年起在全国范围内供应第五阶段车用燃油，这也为北京市实施更为严格的机动车排放标准创造了条件。

李昆生表示，在油品方面，“京六”标准的硫含量与“京五”一致，仍为10PPM以下。此外，汽油将进一步降低烯烃、芳烃、蒸汽压、馏程苯等指标，柴油将进一步降低多环芳烃、密度等指标。文/记者 耿学清

标准扩容——个人信用建立制度

意见表明，“十三五”目标是到2020年，首标委统筹协调机制逐步健全完善，制定地方标准400项以上，基本满足北京经济社会发展与城市精细化管理的需要。同时，发布多项京津冀区域共同标，涉及交通、医疗、环保等领域。新建和改造公共安全、城市管理、医疗卫生、环境保护等重点领域社会公用计量标准100项。在全市范围内引导并培育2500家以上诚信计量自我承诺示范单位等。

“十三五”期间的主要任务，包括标准化、计量化、京津冀协同发展等方面。标准化任务中社会信用建设与管理方面，推进信用标准化建设，建立以公民身份号码和组织机构代码为基础的统一社会信用代码制度，完善信用信息征集、存储、共享与应用等环节的制度，推动地方、行业信用信息系统建设及互联互通，构建市场主体信用信息公示系统，强化对市场主体的信用监管。

此外，城乡规划建设方面，制修订城乡规划、勘察测绘、市政工程、建筑设计等领域急需标准。完善各类保障性住房建设标准，制定并实施公共租赁住房建设与评价标准。推广应用保障房标准户型落地，优化升级并扩展《北京市公共租赁住房标准设计图集》系列。

强化物业管理、房屋保修、安全使用等方面标准研制，进一步降低物业矛盾纠纷，确保房屋在全生命周期内均有标准可依。

京津冀——环保标准辐射三地

在京津冀方面，将探索开展区域先进标准试点示范活动。通过顶层设计与协调机制，逐步将本市环保标准要求定向辐射到整个京津冀区域，建立基于最佳可行技术的环保标准和技术规范，破解差异化环保准入标准所带来的区域污染转移问题，推动京津冀区域污染协同治理。

同时，建立京津冀区域环境治理计量检测服务体系，开展环境监测关键技术研究合作，统一计量检测标准，推动京津冀区域污染协同治理。

在交通一体化方面，以三地第一个区域性标准《电子不停车收费系统路侧单元应用技术规范》为契机，建立京津冀交通运输标准化协同工作机制，重点解决困扰京津冀交通一体化的标准问题。建立交通运输标准化人才专家库，实现京津冀三省市交通标准化成果和标准化人才共享机制。

并将制定三地动态汽车衡检定合格允许偏差认定标准，统一公路联合执法尺度，加强京津冀治超治限协同监管。

此外，建立京津冀强制性地方标准通报制度和协商机制，以交通、环保、产业协同发展等为重点。

其他标准规划

城市公用设施：开展燃气设施设备运行评价评估、安全技术应用以及用户服务等方面的标准研究与制定；梳理现行地下管线运行管理有关标准等

市容环境：研究制修订生活垃圾分类、收集、运输和处置相关标准和管理规范；研究制定户外广告和牌匾标识设计规范和图集相关标准

文物保护：推进文物保护地方标准体系的建设，重点填补地下文物、博物馆、文物艺术品等领域地方标准的空白

安全生产：开展涉及危险工艺的安全生产技术规程、重点场所安全监控与事故预警技术标准的研究与制定

防灾应急：研制危险化学品管理和资源化利用，以及核应急、安防和电气防火等标准；研究制定地震灾情快速评估与发布等标准

城市交通：开展综合运输、城市客运、节能减排、安全应急等重点领域标准研究与制定

本文作者：众易贷（前瞻网认证机构）

今年年初央行在官网上发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。今年5月，央行已经对首批机构完成中期验收，目前8家机构均已完成央行的入场调查和工作验收。这意味着，这八家机构将成为中国首批商业征信机构，国内个人征信市场化的闸门正式开启。P2P是首批8家开展征信牌照准备工作的公司的业务重点领域，P2P行业内长期以来亟待解决的资产端信用评估瓶颈有望得到突破。

8月13日，中国平安旗下陆金所和前海征信宣布将联手打造P2P行业的“人民公社”，这是业内首个提供全流程、一站式互联网投融资服务的P2P开放平台。前海征信总经理邱寒表示，前海征信将为陆金所P2P开放平台提供金融大数据和征信服务，让广大P2P机构放手去服务用户、专注发展特色业务。目前，前海征信已经凭借其深厚的金融和大数据底蕴推出了10款紧密围绕网贷行业的征信产品，这些产品已经在多家P2P平台进行过多种实际场景测试，准确性非常高。邱寒在发布会上透露，截至7月底，已经有超过100家机构正式签署了合作协议，其中包括拍拍贷、投哪网等P2P公司。长期以来，以P2P为代表的互联网金融行业受制于信用信息的缺失和零散始终处在艰难发展之中，互联网金融离不开征信体系的发展，这是各界早已达成的共识。众易贷CEO王铁刚指出，做好互联网金融，风控是关键，而征信体系是风控的核心内容，健全的征信体系能够最大程度的消除信息不对称，减少道德风险与逆向选择事件发生的概率。针对行业受困于信用环境和征信体系的不完善的现实，宜信CEO唐宁更是直截了当地表示中国P2P的发展更像是“盐碱地里种庄稼”。

目前央行提供的网络金融征信系统已经先行一步。与消费信贷相比，央行对P2P行业信息整合相对更快。2014年7月，央行征信中心启用NFCS。P2P平台可以申请加入，NFCS会收集整理P2P平台借贷两端客户的个人基本信息、贷款申请信息、贷款开立信息、贷款还款信息和特殊交易信息。截至2015年6月，加入NFCS的机构已有644家。入库借款人数103万，贷款总额超过574亿元，累计查询请求已经有217万笔。但是不可忽略的是，行业中对于目前央行征信系统，存有一定的疑虑，例如数据滞后、数据维度缺失、覆盖人群过少等，加之部分大平台担心信息泄露，因此不少平台对接入央行征信系统犹犹豫豫。

随着民营征信资质的放开，征信市场呈现出百花齐放的良好局面。首批批准的8家征信机构各有所长:一为深耕传统征信业务的,如深圳鹏元;二为具有深厚金融行业背景的,如背靠平安集团的前海征信,隶属于中国诚信信用管理集团的中诚信征信;三为占有互联网优势的,如阿里系的芝麻信用和腾讯系的腾讯征信,四为拥有特色数据源的,如拉卡拉、北京华道征信。王铁刚表示，以芝麻信用为首的中国第一批个人征信机构，将可以用强大的大数据征信能力，成为央行征信的有力补充，整合线上线下资源，构建信用生态体系，开启全新的信用时代，为互联网金融的发展提供强大基础支撑。

虽然国家迈开了个人征信市场化的第一步，征信市场也出现了令行业欢呼的预期效果，但是总体而言当前Ｐ２Ｐ征信任然面临诸多困境，前景依旧任重道远。

首先要面临巨大信息安全风险。互联网征信对互联网以及技术的依赖度更高，面临的信息安全风险更加严峻。一是通过互联网采集、传输和提供网络征信服务，容易受到网络黑客和病毒的攻击，一旦出现信用信息被非法访问、截取和篡改，信息系统遭到不可逆的破坏性影响，将对个人隐私和客户权益保护构成重大威胁，而且网络风险的扩散性和破坏性更大。二是很多互联网金融平台将数据库防护网建设外包给其他技术公司，存在外包公司人员泄露信用信息的风险。三是商业化的个人征信机构才刚刚起步，信息安全体系建设和风险防控的经验相对不足，应急管理能力亟待加强。

其次，公开透明与个人隐私的保护机制上存在一些问题。腾讯公司助理总法律顾问王小夏指出，互联网征信业务有很多雷区，比如不能采集敏感的个人信息，但对个人信息的法律界定仍然有许多模糊的地方。中国人民银行征信中心党委委员、副主任王晓蕾表示，作为一个与数据打交道的行业，征信业始终绕不开的两大核心问题：一是公共信息的公开问题，包括政府信息的公开可得和企业财务信息的准确、可得；二是对个人隐私的保护问题，在大数据征信业态下，个人隐私保护的问题更为突出。因此，在互联网渗透不断深入和世界各国对隐私保护的力度越来越强的大背景下，迫切需要加强政府信息公开的相关立法。

另外，信息标准和共享机制有待建立。一是当前个人和企业网络信息采集标准、信用报告格式规范、征信服务标准等缺乏，制约了互联网征信机构利用信息技术提高信息采集、加工和应用的效率。同时，缺少相应的接口交换标准来打通传统金融和互联网金融、线上和线下之间的信息壁垒。二是互联网征信条件下的信息共享问题尤为突出，互联网金融企业间的数据库由于涉及企业的核心竞争力，在没有建立起相应的利益激励机制的情况下，大多不愿意共享。和信贷COO周歆明表示，平台其实不愿意将借款端的信息开放，能公布的就是借款端黑名单。众易贷ＣＥＯ王铁刚指出，当前除了来自政策方面的约束之外，在国内个人征信行业刚起步之时就已经呈现割据局面，各地区域性的征信机构数据局限在所在区域内，而且征信信息的口径和标准不一，以及信息碎片化，各征信机构总体呈现出信息孤岛的状态。FICO中国区总裁陈建建议创造机制，打破信息孤岛，把信息串联在一起，综合反应每个中国消费者的信用水平，比如以美国为例，每个美国的消费者都有一个信用评分，那就可以打破信息不对称。

最后，征信机构的独立性与公信力问题。商业征信公司作为“第三方”机构，其立身之本是各方的信任，而独立性对于取得信任十分重要。例如，p2p借贷平台绝不愿把其提供的客户资料泄漏给竞争对手，征信对象也不愿其征信数据被用于其他商业目的。但由于我国的商业征信历史极短，相关的行业规则、监督机制尚未确立或未经检验。如何保证商业征信自身的独立性和公信力，将会直接关系到其与p2p借贷行业的合作广度与深度，也是二者合作面临的长期风险与挑战。

银监会副主席阎庆民在“《财经》年会2015：预测与战略”上表示，要把金融基础设施建设作为一项先导性、战略性、全局性的工作。众易贷ＣＥＯ王铁刚指出，征信是互联网金融基础设施的关键一环，在某种程度上，如果我们不能成功跨越互联网金融的基础设施建设这道栏，那么互联网金融将很难成为承载重大社会意义的全新金融模式。在国家不断出台P2P等互联网金融监管政策的同时需要加强信用体系的顶层设计和法律环境的完善，真正让P2P成为普惠金融的重要力量。

银行一向是贷款界的贵族，以“质”取人的它，在客户挑选上具有绝对的优先权。面对高高在上的银行，想要申请贷款的朋友，有人是自信满满，有人是畏首畏尾，还有的是敬而远之，你又属于哪一派呢？不必急着回答，笔者打入银行内部，抢夺到了评分体系的珍宝，各位不妨根据这套具有参考价值的资料，测测自己的综合评分。成绩越好，审批通过的概率越高，审批额度也有望集中火力，向“钱”看齐。

一、自然情况

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1.已婚有子女者往往家庭责任感更重，不会轻率做出辞职或跳槽的举动，工作更趋于平稳。

2.本地人士一般容易受到金融机构的爱戴，因为亲戚朋友、工作、住房等都在当地，跑路的概率较小，稳定性相对较高，风险相对可控；而外地户籍的朋友，人员流动性较大，所以一旦违约，将会对债务催收带来很大的麻烦和难度。

3.教育水平与信贷额度成正比，高学历者，因为深知个人征信的重要性，自然会有意养成按时足额还款的好习惯，以此维护个人信誉。与之相反，一些初中文化水平的朋友，对个人信用的知识可能知之甚少，所以还贷期间不免缺乏自主性，埋藏着一定的诚信危机，为了趋利避害，把控资金风险，贷款机构可抛出的额度自然不会太高。

4.年龄段在30-47岁的朋友大多处于事业上升期，走过了初入职场时的懵懂，离退休之日又有很长的路要走，身体也大多算是硬朗，所以综合了各方优势的他们，还款能力很容易被归为稳定的队列，贴上高额贷款的标签也不是什么难事。

二、职业情况

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1.在业界有一定声望，在公司有一定地位的管理人员，一来还款能力稳固，二来较为珍惜个人信誉，还款意愿相对积极主动，容易博得银行青睐。但如果是自雇人士，银行又会拿出另外一套理论：创业有风险，放款需谨慎。

2.收入稳定、捧着“铁饭碗”的公务员，会凭借“身份特权”成为贷款界最吃香的人，可以说丝毫不费吹灰之力，信用贷款额度便可以达到月入十几倍的高度。与此同时，事业单位、国企、世界500强企业员工，也会拜职业光环所赐，享受到非凡“贷遇”。

3.在现单位工作时间越久，越是体现了工作和还款能力的稳定性，反之亦然。

三、家庭情况

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1.由于收入与还款能力紧密挂钩，所以该项在评分体系中占据了重头。显而易见的是，高收入者的还款能力易被贴上“强劲”、“稳固”等诸如此类的标签，你若是信用良好，可以一帆风顺、一气呵成攻破银行的贷款之门。

2.负债与还款能力常常会出现跷跷板形态，负债增多，还款能力会此消彼长向下滑落，虽不利于审批结果，但并不代表会遭遇贷款无门的尴尬。

四、财产情况

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1.在当地拥有住房的你，像含着金钥匙出生的人，拥有得天独厚的优势，可以轻松屡获银行的芳心。尤其在无抵押贷款世界里，你会饱尝甜头，拥有比常人更丰厚的“贷遇”。究其原因，银行一来不会担心你花费极大的违约成本跑路，二来会对你的经济实力刮目相看，认为这笔小钱不至于让你赖账不还。

2.“房屋在手，安全感我有”正是银行的写照，因为手中多了一个筹码，所以求得了安全感，打出分数也自然更高一筹，更是不惜在收入门槛上降低一截。

五、其他情况

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对照下表看看你的信用是哪个级别

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根据银行人士透露的审批经验，总结部分小规律如下：

1.女的比男的分高（充分证明女人比男人可靠）。

2.老年比青年分高，壮年比老年分高。

3.结婚并且有孩子的，比其他人高。

4.学历越高，分数越高。

5.本地比外地分高。

6.驾龄长的分数高。

7.身体好的分数高（身体是革命的本钱啊）。

8.单位、工作越稳定，分数越高；职位和收入越高，分数越高。

9.职位再高，也最多比没职位的人高9分（做官和不做官，只有9分差距）。

10.有房的比有存款的分数高，有存款比有车的分数高。