11个月，三轮验收，八家征信机构依旧没有拿到首批个人征信牌照。最吊诡的是，居然有业界人士说，不一定每家都拿得到。

这句话透露的信息就很多了。

不管如何，现在唯一的进展是，央行近日下发了一纸《征信机构监管指引》(以下简称《指引》)，其中有六章三十六条。而这三十六条，从机构设立的审慎性条件、征信机构保证金、非现场监管和现场检查四个方面设置了持牌条件。其中最值得注意的，是首次明确了个人征信机构需按照其注册资本总额的10%提取保证金。

“征信牌照开放涉及个人隐私等敏感信息，8家机构准备期大大延长说明了央行对此的谨慎态度。”鹏元征信高级副总裁熊晓红说。但包括其在内的多位业内人士，都摸不准央行的节奏。

个人征信机构设立需具备4项条件

《指引》规定设立个人征信机构的审慎性条件包括：健全的公司治理结构和内设职能部门，员工队伍具备相应业务能力；稳定的信用信息来源和数据采集渠道，具备开发征信产品的能力；内控制度完善、可操作性强；具备征信业务所需的IT系统开发和管理能力。

事实上，这也是央行今年3月份、7月份和10月份对8家个人征信机构三次验收的主要内容，是时一家华北地区处于准备期的个人征信机构高管向券商中国记者透露央行验收的内容就包括综合业务、组织架构、内控制度和技术体系四个大项，“《指引》中审慎性条件的公布，不仅是对首批8家试点机构的验收总结，也对未来第二批申请牌照的机构形成约束。”上述华北地区高管向记者解读说。

《指引》同时要求申请个人征信机构许可前，申请机构所在地央行中心支行及以上分支机构对申请机构填报相关申请材料进行指导，央行则将对申请机构开展调研、明确其准备期并对其业务准备情况进行评估。

明确个人征信机构需缴纳保证金

征信机构因信息安全问题可能产生的各类纠纷一直以来是监管层关注的要点，《指引》明确了个人征信机构需按照其注册资本总额的10%提取保证金。“征信机构保证金是指征信机构为应对信息主体法律诉讼、侵权赔偿等事项建立的风险基金。”《指引》第三章第十一条如是表述。

根据2013年央行颁布的《征信管理条例》，征信机构的注册资本由人民币500万元提高到了5000万元，这也就意味着成立个人征信机构，至少需提取500万元做为保证金。

《指引》亦规定，央行可根据征信机构经营合规情况、上一年度风险赔偿总额以及业务规模和风险状况三条因素，而上浮特定个人征信机构的保证金提取比例，但上浮后的保证金总额不超过征信机构注册资本的30%。

央行行长助理杨子强近期曾公开表示，在个人隐私保护方面，当前信息滥用现象较为严重，实际操作中不经授权采集信息、强制授权采用信息、一次授权终身使用信息等屡见不鲜，而关于数据保护的立法较为滞后。监管部门需要进一步改善和加强征信监管，以适应互联网时代下的征信业发展。

“保证金制度是有必要的。当征信主体囊括越来越多的以营利为目的的商业机构后，对于这样一个严谨的、专业的特殊性质的信息服务业，相关法律的完善就显得很迫切。” 中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚称。

根据《指引》内容，可以动用保证金包括三种情形：

第一，经人民法院判决、裁定、对信息主体承担赔偿责任；

第二，经仲裁裁决，对信息主体承担赔偿责任；

第三，按照协议对信息主体进行赔偿。

严防牌照倒卖

除了保证金方面的要求，《指引》亦对个人征信机构股权变更审批做出严格规定，具体是拟变更出资额占公司资本总额5%以上或者拟变更持股占公司股份5%以上的股东，需报央行批准；5%以下的应当自变更之日起10日内向中国人民银行办理备案。

“不管是保证金方面的要求，还是对股权变更审批严格化，都有防止获得个人征信牌照公司发生倒卖牌照的行为。”北京一家即将申请第二批个人征信牌照的信用评估公司总经理说，不少机构申请牌照的初衷并非做好业务，而是待价而沽。

非现场监管方面，《指引》规定个人征信机构应当自取得征信业务许可之日起10日内，将采集信息的种类、个人信用评价方法、征信产品、数据库管理人员报备所在地央行中心支行及以上分支机构。此前已有准备期个人征信机构形成了自己的个人信用评价方法，最有名的当属“芝麻分”，蚂蚁金服借此推出了多种征信产品。

现场检查方面则规定央行地方中心支行及以上分支机构应当每年度对辖区内个人征信机构进行至少一次常规现场检查，并可根据一些突发事件情况对征信机构进行专项检查。

 

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近日，招商银行、交通银行陆续叫停信用卡给京东白条还款，那么到底京东白条是涉嫌违规的虚拟信用卡、小额贷款，还是京东坚称的赊购呢？在银行叫停的背后是否还隐藏着其他博弈？

京东方面表示，京东白条是京东商城应收账款，属于商业信用行为，不是信贷类产品。不过事实上，赊购从本质上来说也属于一种信贷行为，和贷款的主要区别是消费者在购物后，是否有对货物本身的所有权和处置权，但是纵观京东白条的使用情况，还没有发现消费者在使用白条后京东不发货的案例，不管京东方面在会计科目上对于京东白条是如何记账的，也不管不同的京东白条所分属于京东具体哪个子公司，银率网分析师认为，实际上，只要是先给货后付款，就是一种以信用为基础的信贷行为。

京东白条除了可以实现先消费后还款，最长30天免息期，消费者还可以选择分期付款，未还款需要支付违约金，可以说京东白条基本上涵盖了信用卡的基本特征。和此前被叫停的虚拟信用卡的主要区别在于，京东目前应用的场景仅限于京东金融旗下的产品及其合作的网上平台，而此前推出虚拟信用卡的支付宝和财付通，除了可以在本身的平台使用外，还可以通过手机端扫码的方式实现线下购物。

银行之所以会叫停信用卡还京东白条，一方面，会有风险防护方面的考量，毕竟以贷还贷是被监管部门明确禁止的；另一方面，互联网金融对传统银行冲击还是很明显的，以信用卡和京东白条来说，此前由于使用信用卡可以为白条还款，信用卡和白条之间在使用上不仅不冲突，反而起到了叠加效果。银率网分析师认为，这从实际上将各大银行信用卡客户逐渐变成京东白条的客户，是银行在给京东输血，而银行却很难实现京东白条客户向自己银行用户的转移，这种单方面输血是银行不愿意见到的。

目前来看，信用卡最长免息期（一般在50天）要长于京东白条。不过，京东推出了不少白条消费免减以及分期免手续费的活动，未来银行和互联网金融在消费信贷领域的PK输赢还不好说

财新网 张宇哲

2015年10月15日，上海，2015中国国际金融展现场，参观者在中国人民银行征信中心的展台前咨询。 朱岚/东方IC

【财新网】（记者 张宇哲）财新记者获悉，央行征信中心以及其控股的子公司上海资信有限公司均有望取得个人征信机构的牌照。这意味着央行征信中心将正式转型开展市场化运作。

其控股子公司上海资信有限公司（下称“上海资信”）成立于1999年7月，是中国第一家开展个人征信业务的征信公司，也是目前唯一一家既从事征信数据库建设又提供个人征信与企业征信服务的专业化机构。2009年，经中国人民银行总行与上海市政府达成一致意见，人民银行征信中心正式成为上海资信的控股股东。2013年，作为中国人民银行征信中心金融信用信息基础数据库的个人征信子系统，上海资信开发的NFCS网络金融征信系统正式上线，该系统主要收集P2P网贷行业的个人借贷记录，并向P2P机构开放查询服务，破解了网络金融征信难题。

分析人士称，随着征信中心开始真正意义的市场化运作，或将改变现有新兴征信机构的市场格局。

央行征信中心的事业制身份一直是其谋求市场化运作的发展瓶颈。征信中心成立于2006年，直到 2010年开始收取征信信息查询费用才开始尝试市场化运作，已经成为事实上的市场主体；但征信中心的体制其实是双轨制。名义上是人民银行直属的事业法人单位，但所有的员工包括“一把手”并不享受央行总行的事业单位福利，包括分房政策、经济适用房指标等。

“目前征信中心的发展到了瓶颈，如果按事业单位管理，无法扩编招人，系统也无法进一步升级。目前，征信中心总人数不到200人，但维持一个具有研发能力的lT团队至少就需要上百人。”前述央行征信中心人士表示。

2013年国务院颁布了《征信业管理条例》，明确“国家设立金融信用信息基础数据库，金融信用信息基础数据库由专业运行机构建设、运行和维护”。“按照前述描述，征信中心的定位属于金融信用信息基础数据库的看门人，属于重要金融基础设施的运营管理者。”前述人士表示。

世界银行集团全球金融和市场业务线东亚太平洋地区首席技术援助官员、金融基础设施技术援助负责人赖金昌表示，“征信中心确实应该市场化运作，作为事业单位运作起来会有很多限制，而作为企业市场化运作有利于中国征信市场的发展，其股权结构不一定是国企，变成银联架构就可以。”

世界银行和国际清算银行关于征信业的通用标准和原则中，对征信服务商有明确的定义，分两大类型：一种是公共性质机构，一般称为公共信贷服务系统，是由监管机构建立的，比如央行征信中心；另一种是私营机构，如美国三大征信局。共同的运作方式是采集信息、分享信息。

公共性质的征信机构如台湾联合征信中心，它属于公办的市场化运作机构，也是台湾地区惟一的公共征信平台，其股东包括台湾财政部门、银行业公会（类似银行业协会）等，股权架构类似中国银联。台湾联合征信中心也同时为客户定制多元化的信用评分产品，包括个人信用评分和企业信用评分。

台湾联征中心实行会员制，按照协议从会员金融机构采集数据并提供相应的征信服务，目前台湾联征中心已经建立覆盖全岛金融机构的信用信息数据库，信息集中高，种类完整，并且在信息采集、机构管理、业务运营、市场化服务等方面积累了丰富的经验。

在业内人士看来，与台湾联合征信中心这种真正意义上的公共征信平台相比，征信中心在法律制度、管理体制、业务运营方面，都有较大差距。

作者：史然  来源：未央网

在信用经济时代，建立与健全个人征信体系已经成为经济发展的要求之一。然而，目前开展的个人征信业务并不代表全面建设个人征信体系，一个完整的征信产业链应当包含前端的征信业务，中端的信用监测和后端的信用修复。相比于国内火热的前端市场，信用修复业务却很少有人问津，成为整个征信系统建设的薄弱环节。根据美国《信用修复机构法》（CROA）的解释，信用修复不仅包括对对已发生的信用损害的修补，也泛指以改善信用状况、提高信用评分为目标的一系列措施，信用修复机构则是专注于此的盈利性机构。

除信息错误外，可能导致信用主体信用情况恶化的情形有很多。例如，债权人委托第三方对无力偿还贷款、信用卡、赊购等的债务人进行托收，债务人破产，贷款违约（抵押物被收回），逾期还款，婚姻关系解除所伴随的财务问题，诉讼（一般发生在托收失败后），失业等。

由于信用记录是信用主体名誉的侧面反映，不良的信用记录会对信用主体的信贷审批、就业等多方面造成负面影响，信用记录的维护和修复也应为信用主体充分重视和了解。实践上，国内的一些金融机构提供了一些修复信用卡不良记录的方法，国外一些企业，例如Laxington law、CreditRepair.com和Sky Blue Credit Repair等更是提供了较为全面的信用修复业务，主要业务包括：

 

1. 对少数信用主体，其信息存在错误、遗漏、未经证实的描述，信用主体有权按流程向相关征信机构提出异议，并要求其进行更改。

2. 采取相应措施改善信用情况。接受这类信用修复服务的主体通常会配合选择信用监测服务，以降低风险。

1) 按时还款

2) 维持较低的信用账户余额

3) 不以改善信用为目的盲目开立新信用账户

4) 拥有多个账户时，首先应考虑合理规划、尽快还款，而不是盲目销户，合并债务

5) 与债权人协商减免债务

以上信用修复的办法虽然经过科学的论证[1]，但长期内是否有效在很大程度上取决于债权人的授信标准。

 

3. 对客户开展信用教育，使其充分了解信用修复的流程、后果、收费标准等，自主选择是否通过信用修复机构改善自身信用。

需要强调的是，以上信用修复行为是完全能由信用主体独立完成的。在这种情况下，培育信用修复机构的意义何在，哪些因素是制约信用修复机构发展的瓶颈呢？

首先，像其他专业性代理机构一样，信用修复机构更加专业高效——这些机构比个人更清楚怎样在规定的框架内最大限度的优化信用主体的信用状况，也拥有更强大的与债权人协商的技巧。同时，目前拥有较全面财务、法律知识的个体还不多；并且，因为信用修复需要较长的时间，使得投身于此变得十分考验信用主体个人的耐心和信心。可见市场对信用修复业务还是有需求的。其次，信用修复业务能够在一定程度上帮助信用主体树立和提升信用意识。信用修复机构在进行宣传和开展业务的同时，能够一定程度上弥补客户的知识缺口，同时也使客户意识到信用修复是一个十分漫长的过程，因而更注重平时的个人信用维护。

虽然国内市场也正逐步意识到培育一批专业化的信用修复机构将有助于完善征信体系的整体建设，为什么类似业务却没有得到广泛开展呢？这与信用主体个人、信用修复代理人、信用交易其他参与者和监管层都密切相关。

信用主体方面主要存在三个问题。第一，主体信用信息量不足，信用观念淡薄。据统计，截止到今年9月，央行个人征信系统收录的8.7亿的自然人中有信贷记录的为3.7亿人，可形成个人征信报告、得出个人信用评分的有2.75亿人。并且，央行收集的信息以银行信贷信息为住，在透彻反映信用主体情况方面存在困难。同时，相当一部分信用主体不注重维护自身信用。身份盗窃、信贷违约等事件频发，却不被信用主体所及时发现或积极弥补，更有甚者竟然对可能侵害自身信用的行为毫无意识，主动自愿参与其中。

第二，信用主体虽然有改善的意愿，但缺乏落实改善方法的能力，使得信用修复机构丧失了生长的土壤。

第三，信用主体的道德风险。出于自身利益考虑，信用主体可能在接受服务的同时隐瞒一些重要的不利情况，为信用修复机构和未来参与信用交易的各方埋下风险。减小以上阻碍还需从完善信息采集和提高国民整体素质入手，这虽然是一个漫长的过程，但也从侧面显示出信用修复市场在未来还是有前景的。

从信用修复机构的角度，问题主要来源于代理效应。在相关制度缺失和高度信息不对称的市场中，信息修复机构很可能做出虚假宣传或对无法实现的目标进行承诺，而最终侵害客户的利益。其中一个提高代理效应可能性的因素是，由于信用修复过程漫长，信用修复机构的可信度和其所承诺的效果很难在短期内被检验，而在长期客户与代理人的情况又是不断变化的，一旦发生纠纷可能很难追责。

信用交易其他参与者方面。以信贷机构为例，潜在债权人出于防范信用风险的需要，往往会通过内部模型对资质审查设定阈值——有些标准较监管要求更加严苛。这使得一些信用记录不良但进行了信用修复的申请人通过审批的可能性大大降低，金融权受到限制。信用交易的其他参与者具有严格的风险防控意识是值得提倡的，但采取何种手段和方式值得研究，毕竟，惠普金融并没有将这些“犯过错误”的信用主体排除在外。

监管不完善也是信用修复业务开展缓慢的原因之一。我国现阶段还没有出台专门针对信用修复机构的条例法规，无法可依不仅纵容了非正规信用修复机构骗取客户资金、损害客户利益，另一方面也使得有意向开展这项业务的机构持观望态度。

 

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在2015年度上海公务员考试中，上海市公务员局通过上海市公共信用信息服务平台，查询了31968名网上报名人员的信用状况，发现2名报考人员分别存在法院生效判决未执行记录。经慎重考虑，上海市公务员局对他们做出报名审核不予通过并退还相关报名费用的决定。

11月23日，上海市经信委、上海市征信管理办召开的2015上海诚信活动周新闻通气会上，发布了上海市诚信体系建设十大典型案例，也标志着上海正在加强对失信行为的惩戒。

办信用卡、考试报名都能查个人信用

按照2014年印发的《上海市公共信用信息归集和使用管理试行办法》，纳入公共信用信息目录的主要包括：工商登记、社会组织登记、税务登记、组织机构代码登记、身份登记、社保登记等登记类信息事项，资质认定、执业许可、职业资格等资质类信息事项，行政处罚、禁入限制、责任事故处理以及弄虚作假、违反告知承诺记录等监管类信息事项。

作为上海社会信用体系建设的重点领域主管部门，上海市公务员局自2014年起，开展上海市公务员考试信用核查工作，并对当年报考2015年上海市公务员考试的31968人进行了信用状态的查询，其中有2人因分别存在法院生效判决未执行记录，未能通过报名审核。

而在招商银行的信用卡用户信用核查中，通过上海市信用平台查询公共信息超过38万次。在贷前管理中，招商银行在取得信息主体授权的情况下，通过市信用平台查询信息主体的公共信用信息，通过批量比对，判断申请信用卡客户的真实性；通过获得居住证、有效机动车驾驶证、救助、司法等信息纳入到招行信用评价体系中，对客户进行综合评分，根据相关情况判断是否发卡以及给予信用卡客户的初始额度，诚信记录差的市民将无法申请到信用卡。

公共信用平台不断纳入新的信用项目

今年，上海市经信委报送了《上海市公共信用信息归集和使用管理办法（草案）》，此前刚刚举行了立法听证。《办法》提出，今后要将欠费、逃票等履约类信息，志愿服务、慈善募捐等公益类信息和表彰奖励信息也纳入信用平台。

今年6月1日起，由上海市房地局和上海市征信办牵头，违建、擅自改变物业使用性质、损坏房屋承重结构、未按业主大会决定补建或再次筹集专项维修资金、群租等五类涉及居住安全行为，在受到严惩的同时，其违规违法人的信息将被纳入市公共信用信息服务平台。

澎湃新闻记者从浦东新区洋泾街道了解到，街道早在今年2月就开始试点将群租信息纳入社区诚信档案。

街道构建了“一库、二榜、三机制”的社区诚信建设框架， “一库”指社区诚信档案数据库，主要收集社区居民（社区单位）诚信示范行为、好人好事，以及在群租、“三违”、无序设摊、欺行霸市等领域中的不法行为以及其他失信行为； “二榜”指基于社区诚信档案数据库建立的诚信红灰榜，红榜内容主要是由社区各方评判遴选，逐步汇聚、具有示范引领作用的诚信案例，灰榜采取负面清单管理，主要是违法违规、道德失范、行为不当等负面行为； “三机制”指保障社区诚信建设运作的工作机制，包括 “街道党工委（办事处）+社会组织+居民” 的三联动运作机制，试行诚信量化评判的诚信记录评分机制，以及诚信数据对接共享机制。

对于那些将自己的房子出租用于群租的大房东，一旦被纳入诚信灰榜，他们今后的工作和生活都会因为失信受到各种限制。”洋泾街道副主任熊申介绍说，在今年街道 “群租”整治中，工作人员上门告知，街道在开展诚信建设，群租拒不整改要被计入不诚信。今年的165户整治对象中，有56%自行整改，较去年自行整改率大幅提升100%，其余最终被执行强制措施的大房东，也都被记入了灰榜。

熊申表示，上红榜的社区居民可以享受一次高水准的免费体检服务，入住“长者照护之家”，享受洋泾数字学习港教育课程，并在参与各类评先评优、得到物业费减免等方面向诚信者倾斜，以体现诚信的“含金量”。而对于灰榜居民的信息，今后也将与上海市信用平台实现对接。

环保、安全领域失信企业将被纳入黑名单

发布会透露，企业的诚信状况也同样被纳入管理。金山区是全国最大的化工产业集聚区，也是上海市安全生产监管的重点地区。2013年起，金山区安监局依托市信用平台出台危险化学品行业企业安全生产“黑名单”制度，明确规定“发生过事故造成较大社会影响”、“有严重安全生产事故隐患”、“一年内因严重违法行为受到过2次以上行政处罚”等8种情况的危化企业纳入黑名单管理范围，根据违法违规严重程度，对企业做出“列入黑名单进行公示”、“诫勉谈话”、“发出安全生产警示单”。迄今已有10家企业被列入“黑名单”。

这些“黑名单”不仅在网上公示，还抄报给政府机构、金融机构和相关上下游企业，放大企业违法成本和失信影响面。

同时，为了进一步推进上海市产业经济转型升级，加大产业结构调整和淘汰落后产能力度，上海市经信委根据上海产业结构调整工作的具体要求，参考上海市信用平台查询的失信记录，整合产业结构调整重点关注的环保、安全、质监等方面的企业负面信息，判别失信行为的严重程度，并运用综合评估方法和信用评估专业技术，形成了一套针对全市“三高一低”（高污染、高危险、高能耗、低效益）特征的企业失信程度的评估方法，将存在严重失信行为的企业优先列入产业结构调整计划名单。

【TechWeb报道】11月24日消息，蚂蚁花呗昨日向外界披露的用户数据显示，蚂蚁花呗服务的人群中，超60%的用户之前没有用过信用卡。蚂蚁微贷事业部消费者信贷总监郝颖表示，“花呗如果恶意逾期，将被记入央行征信系统”。

蚂蚁花呗还款恶意逾期将被记入央行征信系统

花呗的逾期手续费为万分之5，郝颖介绍称，花呗已经与芝麻信用、央行征信中心建立了相关征信机制，如果有人恶意逾期，比如还款时间长，金额大，且联系不到用户，将会影响用户的信用记录；如果仅是忘记还款，时间较短，宽限期内不会影响信用。

花呗是蚂蚁微贷去年12月为消费者打造的一款“先买后付款”的网络赊购服务，从功能上来看类似于虚拟信用卡。花呗支持符合授信要求的用户在淘宝、天猫上购买部分商品时，直接挂钩余额宝，确认收货后次月10日前还款，最长免息还款期限为42天。花呗消费额度上限为3万元，还款之后，消费额度会恢复。

据蚂蚁花呗介绍，中低消费人群使用蚂蚁花呗后，消费力提升了50%；蚂蚁花呗服务的人群中，超60%的用户之前没有用过信用卡。

 

 

 

信用卡不良肿么办？是还款销卡？还是还款用卡呢？今天小助手来为您支招。点击阅读

来源: 财经网(北京)

自2014年开始，各大P2P平台纷纷开展与保险公司的合作模式，为平台投资用户增添保障。进入到2015年，随着部分平台与第三方担保公司合作出现问题，致使P2P平台去担保的呼声越来越强。同时基于《最高法》对网贷平台作为第三方信息中介平台角色的定位，促进了更多平台与保险公司达成合作。据第三方资讯平台统计，截至2015年7月份已有43家网贷平台与保险公司开展了不同保险内容的合作。与早期多数停留在战略层面的此类合作相比，近期多家平台与保险公司的合作协议书相继曝光，不难发现，双方的合作内容更多是达成了具有实际保障效用的具体险种的合作。

为完善平台保障和风险控制体系，进一步降低投资风险以及安全问题，P2P平台主动出击与各大保险公司洽谈合作事宜，由于早期网贷行业监管法规的缺乏以及监管政策的不明晰，保险公司对此类合作一直保持着谨慎的态度。随着行业发展趋势的明晰，阳光保险成为第一家大胆接受来自P2P平台合作邀请的保险公司。拍拍贷开启与阳光保险的合作后，阳光保险似乎成为了P2P平台的合作首选，越来越多的平台纷纷开展此类业务。由于阳光保险的率先介入，也使得其在网贷市场的份额占比最高。面对这一阳光保险的攻城略地，作为中国保险第一梯队的中国人寿、中国平安、太平洋保险也转变了对此类业务的看法，早期在这一领域低调的太平洋保险似乎要开始布局网贷市场，相继传出与P2P平台牵手的消息。近日笔者注意到国内保险巨头质疑的太平洋保险与新联在线、玖富等多家P2P平台推出了账户安全责任保险。

保险模式多样

笔者从网上对现有保险公司与P2P平台合作的模式进行梳理发现，P2P+保险主要还是集中在了账户安全保险、履约保证保险、信用保险、借款抵押物保险、人身意外安全保险，而在众多保险中，账户安全保险是合作的主流险种。账户安全保险的主要保障范围是当用户资金在账户充值、提现交易过程中，因账户安全性问题引起的资金损失，保险公司按照约定负责赔偿。虽说资金账户出现损失由保险公司按照约定进行赔付，不过对于这种保险的赔付上限和赔付要求，笔者发现众多推出了此类的保险的P2P平台，在平台网站上却没有对具体细节作过多的详细说明，比较具体一点的也只是某平台软文中提到一句保险人对每次事故的赔偿限额为1万元。

保证保险和信用保险是以信用风险为保险标的的保险，也即是当债务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任。对于保证保险这个险种，从保障投资人资金安全，降低风险系数来看，被认为是目前较为安全的一种。在双向选择的过程中，不管是对于P2P平台还是保险公司来说，都需要具备一定的能力。笔者从多家平台和保险公司人士了解到，保险公司选择P2P平台也是需要从平台的多个维度来衡量评估，有严格的评估和筛选标准，其中平台的技术研发以及风控是大方向。

赔付标准模糊不清

不过，对于这些平台开展的险种，也有业内人士对此表示质疑，其实这些保险其增信的目的大于风险的规避。例如究竟这个险种对投资者的意义和作用有多大，关于这种用户在充值过程中出现资金损失的概率又有多少？ “精明”的投资者表示，因为损失的赔付范围只包括充值、提现、投资、赎回这些交易过程，其他若出现问题，则不再赔付范围内，并不能减少风险，有点耍流氓。

而对于履约保证保险而言，保险公司也并非承保平台所有项目。有平台就指出，当借款人通过房产抵押在平台借款时，保险公司需要经过审核并且考虑整个过程的风险可控，才会给借款人出一个相应保险保单。而即使有保险承保了，保险条款里面也有相应的免责条款。

今年6月，新浪旗下微财富与长安责任保险达成合作为融资方提供信用保证保险，如果发生逾期或坏账，由长安责任保险理赔。据相关人士透露，这些平台上宣传的赔付也是有条件的赔付，例如坏账率在5%以下的部分，长安保险不赔付，5-10%部分的坏账，保险公司全额赔付，10-20%之间的坏账，保险公司赔付一半，超过20%的坏账完全不赔付。

当笔者就这些问题与推出履约险平台的投资者交流，很多投资者对就保险公司是否给所有项目还是部分项目承包，是全额赔付还是按比例赔付、什么情况下保险公司可以免责等具体条款表示不清楚。

对于这些质疑，一些业内人士也表示确实如此，但平台和保险公司却乐此不疲，大家照葫芦画瓢引入这一保险也是无奈之举。今年不管是网贷交易规模还是投资人数都比以往任何时候都达到了一个最高点，今年双十一，网贷全国成交额更是高达87.88亿元，而整个投资者市场人数在200万，远远还没有达到应有的投资人数。其中一大难题则是，网贷安全系数不足与投资者对安全的需求是影响P2P发展的一大阻碍。为了打消投资者可能存在的顾虑，平台也只能通过多种手段来获得投资者的信赖。而接入了保险公司的P2P平台也表示，在获取投资人信任上，这种保险上确实有一定的效果，而且投资人也愿意买账，因此平台才纷纷效仿推出。

从根本上讲，此次P2P+保险，虽然讲并没有真正降低风险系数，保险也没有彻底解决P2P跑路等风险问题，但至少可以说是小贷行业探索有效风控的一次尝试，也是规避风险，将风险降到最小的一大辅助措施。前段时间平台遭黑客攻击的新闻时有发生，保障用户账户的资金安全在这样的背景下也并非没有实质的意义。

而今年7月份《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中提到鼓励保险公司开展互联网保险业务，提升互联网金融企业风险抵御能力。政策的鼓励以及市场的需要，于是保险公司与P2P业务主要集中在了增信，产品以及渠道上，P2P与保险公司的合作拓展了渠道的多样化和实现了运用的场景化，不管是对于保险还是P2P平台来说，也算是一种创新。

写到此，笔者认为对于P2P+保险，投资者可以作为投资参考，也不要完全迷信。判断一家平台是否安全，应该从团队背景、经营管理能力、风控水平等多方综合评判。

 

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11月19日晚，智联招聘（NYSE：ZPIN） 公布了截至2015年9月30日未经审计的2016财年第一季度财报，同时联合众安保险正式发布针对大学毕业生群体的互联网金融产品“笑花”。

财报数据显示，智联招聘2016财年第一季度总营收3.495亿元，同比增长19.1%；净利润7070万元，同比增长18.1%；在线招聘业务收入同比增长23.7%，达到3.127亿元，账面显示拥有20亿元人民币现金和现金等价物。

智联招聘CEO郭盛在发布会上表示，在中国，员工跨界和跳槽的频次比国外高得多，而且总是有新的模糊领域出现，所以在互联网招聘领域，比起那些垂直类网站，综合平台有总量和长尾优势。

智联历次财报发布会总有公司新战略动作伴随，此次与众安保险联合发布，客群为大学毕业生的消费贷款类互联网金融产品“笑花”于今年6月开始试营运，截至目前授信总额超过1.5亿元，大学生申请人数超过2万人。

信用保证保险并非新事务，针对风控问题，众安保险总经理陈劲表示，“笑花”的风险管理是基于众安自身风管系统，同时借助外部第三方征信机构进行数据挖掘合力完成。

陈劲还透露，众安保险正在接入央行征信系统，而目前已经跟两家股东，阿里巴巴的芝麻信用和腾讯的前海银行完成征信对接。

陈劲介绍，无担保无抵押授信，主要依托“行职位”标准，即根据行业职位对应薪酬标准进行授信。这在过去需要业务员实地面对面核查，而现在通过智联招聘平台可以直接看到大学生即将上岗的行业、单位和职务，如此授信将更加便捷和精确。

郭盛指出，精确的场景，即“大学生离开学校即将踏入社会的这个最需要用钱的场景”，降低了“笑花”的风控难度。未来与众安的合作将不局限于该场景，基于平台个人工作收入信息，智联即将在平台上线一款针对企业员工的个人信贷产品：

“尽管有非常好的现金流，但企业员工也会在某一个时间点，比如生病，出现急需用钱的情况。这款产品叫‘员宝’——就是为了配合春节。”郭盛说。

 

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各企事业单位：

根据国务院《关于大力发展职业教育的规定》对于国家职业资格的相关规定，“信用管理师”作为国家新职业已于2005年3月由劳动和社会保障部正式向社会发布，且列入《中华人民共和国职业分类大典》，2006年1月，《信用管理师国家职业标准》亦经劳动和社会保障部颁发施行，标志着信用管理服务行业作为我国一个新兴行业被依法确立，标志着信用管理职业已成为我国专业技术职务序列中的一员，对于我国社会信用体系事业建设具有重大意义。

根据国家人力资源和社会保障部的统一部署，2015年下半年的信用管理师国家职业资格统一考试将于10月举行，经省人力资源和社会保障厅批准，石家庄市金博瑞职业培训学校、河北省通用管理学校将于2015年10月开展高级信用管理师国家职业资格证书考前培训工作。

现将具体事项通知如下：

一、政策文件

根据《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》文件、中国共产党十七届六中全会和国务院2011年10月19日温家宝总理主持召开的国务院常务会议的精神，按照《中国信用信息管理人员职业资质规范》和《中国信用信息管理人员资质认证项目管理办法》，为企事业单位建立信用管理体系、培养信用管理人才服务，开展信用管理师职业资格认证培训。

1、《征信业管理条例》自2013年3月15日起施行。
2、国务院总理温家宝今天主持召开国务院常务会议，部署制订社会信用体系建设规划。
3、我国首部国家级信用体系规划年内将出台。
4、国务院授权央行监管国内评级机构 争战国际评级话语权。
5、“十一五”时期我国的社会信用体系建设
6、国家级信用体系规划年内出台
7、国家标准《企业质量诚信实施规范》

二、培训对象

（一）企业财务管理人员、金融机构、会计师事务所、律师事务所等相关人员；

（二）金融机构从事公司业务、信贷管理等方面的专业人员；
（三）投资机构中从事投资项目评估、投资管理等方面的专业人员；
（四）企业中从事经营、销售、财务、信用管理的相关人员；
（五）征信（信用信息服务）机构中从事征信技术工作的专业人员；
（六）信用管理、信用担保、信用评级、商账追收等信用服务行业机构的从业人员；
（七）信用管理教育和研究机构的相关人员；
（八）政府经济管理部门、行业社团中从事信用管理工作的人员；
（九）有志投身信用管理事业的人员或大专院校的在校学生。

三、鉴定标准

助理信用管理师（三级）：理论知识考试、专业能力考核、共二科信用管理师（二级）：理论知识考试、专业能力考核、综合评审共三科高级信用管理师（一级）：理论知识考试、专业能力考核、综合评审共三科各科均为百分制，各科均在60分以上为合格。

四、培训内容

1、《基础知识》：职业道德、社会信用体系、企业信用管理概述、企业信用政策、客户管理、企业信用风险转移、征信工作原理与准则、资信评级、专业信用风险管理服务、法律法规

2、《一级技能操作》： 信用信息的分析和处理、财务信息的分析和处理、客户信用档案库建设和服务、赊销合同的设计和调整、适时调整信用政策、客户授信技术操作与管理、企业的信用等级等

3、《二级技能操作》：信用信息的采集与评价、客户信用档案管理；、制定企业信用政策、赊销合同管理、客户资信分析、信用保险、信用担保等

4、《三级技能操作》：信用信息的采集与评价、客户信用档案管理；、制定企业信用政策、赊销合同管理、客户资信采集、信用保险、信用担保等

 

五、颁证机构及拥有证书享有的待遇

由中华人民共和国人力资源和社会保障部颁发《信用管理师》国家职业资格证书。

 

本证书全国范围内通用，政府特殊津贴以及退休享受高级工程师待遇，同时可作为用人单位对持证人任用，考核，聘用和能力评价的重要依据。

证书查询网址：www. osta.org.cn

 

六、信用管理师申报流程

一、申报流程  （具备以下条件之一者，均可报名 ）

助理信用管理师

（1）连续从事本职业工作6年以上。

（2）取得本专业或相关专业大学大专本科学历证书

信用管理师  (上一期考试最低年龄限制为1989年前出生，可适当放宽报名条件)

（1）连续从事本职业工作13年以上。

（2）取得本专业或相关专业大学本科学历证书后，连续从事本职业工作5年以上。

（3）具有本专业或相关专业大学本科学历证书，取得本职业助理信用管理师职业资格证书后，连续从事本职业工作4年以上。

（4）具有本专业或相关专业大学本科学历证书，取得本职业助理信用管理师职业资格证书后，连续从事本职业工作3年以上，经本职业信用管理师正规培训达规定标准学时数，并取得结业证书。

（5）取得硕士研究生及以上学历证书后，连续从事本职业工作2年以上。

高级信用管理师  (上一期考试最低年龄限制为1983年前出生，可适当放宽报名条件)

（1）连续从事本职业工作19年以上。

（2）取得本职业信用管理师职业资格证书后，连续从事本职业工作4年以上。

（3）取得本职业信用管理师职业资格证书后，连续从事本职业工作3年以上，经本职业高级信用管理师正规培训达规定标准学时数，并取得结业证书。

（4）取得本专业或相关专业大学本科学历证书后，连续从事本职业工作13年以上。

（5）具有硕士、博士研究生学历证书，连续从事本职业或相关专业工作10年以上。

二、报名时需提交资料

1、河北省国家职业资格全国统一鉴定基本情况表（一式2份）附表1

工作年限证明（一式2份单位盖章）附表2

2、身份证复印件2张

3、学历证复印件2张

4、小二寸免冠蓝底彩色照片6张

 

更多咨询请加信用管理师QQ交流群：5516707 

                           信箱：domainshare@qq.com     手机号：18031072452