个人征信 第25页

相比于被赶走的信用卡，在大学校园中，网贷显然是一个更难“对付”的角色。而校园贷款的巨大需求，也让“一禁了之”显得不切实际。

让信用卡回归以求更为安全的局面？业内人士认为，即使信用卡全面回归，也恐怕难敌网贷冲击。

专家对《中国经营报》记者表示，应高度重视网贷可能给大学生群体带来的征信危机，更应以“合格借贷人”理念，预见并把控风险，同时搭建校园信用体系，从而在根本上为校园增强抵御力。

挡不住猛兽，或许可以从自建“安全屋”、自穿“防护服”来实现安全，这是业界对网贷冲击校园问题上的总体建议。

　信用卡的离去

自2002年招商银行发行了第一张针对学生的信用卡后，多家银行在信用卡市场“跑马圈地”中，将发卡的目标人群瞄向了校园。据银率网调查，2006年国内在校大学生持卡比例为15.1%，2007年上升到24%。

大学生持卡人数不断攀升的同时，大学生信用卡的逾期情况亦持续增多。由于大学生没有固定收入，同时自制能力较差，各地都发生了多起大学生过度透支信用卡，家长被迫还债的事件，大大增加了银行的发卡风险，也引发了学生家长的不满。

“我不同意孩子办信用卡或者贷款，学生的首要任务是学习。他们不挣钱，正常的消费有家长承担，去借贷的话，不讨论家长的还款能力，学生的信用其实是无法评估的。”北京一位学生家长在接受《中国经营报》记者采访时表达了对学生贷款的不赞同。

杭州一位学生家长表示，学生如果办信用卡或贷款，每期还款会分散他们学习的专注力，有些学生不敢告诉家长，还有可能会做些违法的事情，不可取。

此外，一些银行为了抢占大学生市场，对学生的经济能力、理财能力、信用情况不加严格审查，重量不重质，盲目滥发信用卡，客观上会给某些大学生“恶意透支”大开方便之门，进而引发校园内的诚信危机。

据央行发布2009年第一季度支付运行情况报告显示，一季度信用卡逾期半年未偿信贷较2008年同比上升133.1%，其中由于学生的还款能力有限，银行为此付出的坏账成本急增。

2009年7月，银监会出台了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，对大学生信用卡进行了规定和限制：不得向未满18岁的学生发放信用卡；对于已满18周岁但无固定工作、无稳定收入来源的学生，须落实第二还款来源及其偿还能力，并以书面形式确定还款责任，否则不得发卡。

通知出台后，多家银行陆续停止了大学生信用卡的办理业务。

　　“遗憾”的市场

至此，轰轰烈烈持续近5年的校园信用卡“圈地”竞赛随着银监会的一纸通知告一段落。

一家股份制银行卡中心负责人2009年接受媒体采访时，曾对叫停大学生信用卡业务深表遗憾：“其实很可惜，高校是一个深具潜力的市场，是未来的忠实客户和高端人群培养的摇篮。”

记者咨询多家银行得知，现在各银行对大学生办理信用卡业务管理仍然非常严格，对学生信用卡的申请，四大行基本不予受理。

民生银行信用卡中心工作人员在采访中表示，现在没有针对在校大学生办理的信用卡业务，但大学生可以办理父母信用卡的附属卡。

“由于国家对大学生办理信用卡有较为严格的要求，现在专科、本科在读的大学生申请信用卡基本上都过不了，研究生和博士生获批的情况可能好点，但也比较困难，除非学生能够提供个人稳定的工作证明或收入来源证明。”招商银行信用卡中心一位工作人员表示。

“但我们针对学生市场推出了类似‘准信用卡’的校园卡，这类卡是没有额度的，需要先存钱才能消费，功能上类似储蓄卡，但信用卡优惠活动等是可以享受的，也可以领取银行信用卡的活动礼品，等到学生毕业有正式工作后，招商银行会再根据其工作情况给一个正常的额度。”

记者从浦发银行信用卡中心了解到，浦发银行要求父母等担保人提供书面担保证明等材料，且工作人员会对学生提供的各种信息严格审核。“好一点的学校或研究生、博士生等可能更容易通过一些。”

信用卡的退出，给如今快速发展的互联网金融平台留足了进军校园市场的空间。

易观智库分析师沈中祥告诉记者，大学生客群基数大，校园消费金融增长空间较大，是借贷平台看好校园市场的原因之一。

“大学生坏账率极低，加上校园市场的潜力和未来性，有利于我们培养用户黏性和忠诚度，学生毕业后，有了收入，还可能继续在我们平台进行更大额的消费。”一位分期购物平台负责人告诉本报记者。

“但一个校园的容量是一定的，在很多平台竞争之下，通过发传单或虚假宣传等方式，例如设置一些有诱惑力的广告词，争取潜在的贷款用户，很容易影响正常的校园消费环境。”沈中祥也表现出对市场乱象的担忧。

一方面是企业对市场的看好和趋利追逐，另一方面学生群体的特殊性，也折射出对行业监管漏洞和大学生信用体系的缺失问题。

大学生信用评估

“大数据”是互联网的重要优势，但由于我国征信体系尚未完全放开，互联网金融平台之间相互竞争，不愿分享数据，目前关于大学生分期消费和借贷的信用记录依然缺失。

“这可能引发大面积爆发征信危机，对学生今后的就业生活产生长远影响。”中央财经大学金融犯罪研究中心副所长李大伟告诉本报记者。

李大伟认为，“学生作为平台的借贷客户，金融知识匮乏，也可能出现不理智消费的情况，如果平台的风控不严格，产生越来越多的逾期，对学生未来的成长会造成一定影响。”

中国人民大学《全国大学生信用认知调研报告》（以下简称《报告》）显示，相当数量的大学生群体不了解信用卡、信用报告等信用相关知识。

网贷之家创始人徐红伟表示，现在的大学生群体中，攀比消费比较严重。在中国金融领域我们常常讲“合格投资人”“合格借款人”的概念，实际上，大学生群体不是合格借款人，他们对自己的行为完全没有充分考虑和预判，很多人是事后无法自拔时，才会发现问题的严重性。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉记者，在信贷市场上大学生是弱势群体，一方面他们有消费需求，另一方面，他们又没有收入，违约成本也比较高。事实上，社会上各类无收入和低收入的人员很多，但是这些信用机构为何不会集中向其他无业人员和低收入的农民工放贷，本质上是看重了大学生这块市场的特殊性。为了前途和信誉，大学生和其家长一般会害怕违约和被追债，即使被收了高利息也会尽量想尽办法还债。所以作为教育部门要加强对大学生消费的正确引导，监管部门也要严格审查对大学生的放贷行为。

《报告》建议，高校、教育机构、央行等部门应支持推广信用教育，普及相关金融知识；网贷机构应增强产品的针对性以及风险把控，并强化贷后为违约惩戒机制。

南昌大学原副校长刘三秋曾提出，各高校可将学生信用信息报告国家教育部，与教育部学籍管理网中毕业证书查询系统联网，最终实现与政府相关部门统一加入查询平台，通过首先在全国提供大学生的信用征询，为加快全国个人信用征询系统奠定良好基础。同时在个人信用评级指标方面，可参考商业银行信用评分标准，并根据实际情况变化进行适时动态调整，具体操作可借用国际个人信用FICO评分数量分析法及主观分析法，建立大学生信用评级模型。

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今年3月12日，中国人民银行副行长范一飞曾在十二届全国人大四次会议记者会上透露，央行将从7月1日开始运行新的非银行支付账户体系，以适应消费者日益多样化的、个性化的消费支付需求。大限将至，为符合央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》规定，国内几大主要支付平台势必将启动实名认证。

据了解，支付宝此举是为了配合即将于7月1日起执行的网络支付实名认证新规。去年12月发布的新规要求支付机构为客户开立支付账户的，应当对客户实行实名制管理。

根据蚂蚁金服的要求，未实名注册的支付宝用户需于7月1日前补全身份信息，否则账户内的资金可能遭冻结。

非银新规是行业监管要求，这并非支付宝公司的个体行为，而是支付宝积极配合监管要求的举措。实际上，支付宝和国内所有非银支付机构一样都要开展用户实名制认证工作。

根据监管新规，不论大陆用户还是境外用户，都需要及时完善账户实名信息。目前支付宝已经开展对大陆用户实名制认证的引导工作，境外用户也在同步展开中。

值得注意的是，境外用户相较大陆用户而言，在身份验证上略显繁琐，特别是需要手机号绑定大陆银行卡，这给部分境外用户或造成一定难度。

对于境外用户的实名认证一样是按照非银新规执行，并没有设特殊要求。我们也考虑到境外用户在实名制认证上会有些难度，因此提前启动告知和引导工作，主要也是为了给境外用户留存相对长一点的时间，好让他们从容地完善实名信息，确保境外用户能够有一个缓冲期，平滑过渡。

对于暂时没有办法按照新规实现实名认证的境外用户，账户余额的使用权限会受到暂时影响，但账户里的余额始终会在境外用户的名下，何时完善了信息，何时就能正常使用支付宝的服务。

上述负责人同时还指出，为了充分保障这部分境外用户的利益，支付宝也会有相应的支持配套措施，例如支持境外用户可以在合规的时间内，对账户余额进行及时的消费以及转账等方式处理。

而除了账户余额部分外，境外用户在天猫或淘宝等处的购物消费，使用其他支付方式并不受影响。

根据去年12月公布《办法》，支付机构应根据客户身份认证情况将个人网络支付账户分为三类，并规定了各类账户的信息认证标准。

Ⅰ类账户主要适用于客户小额、临时支付，身份验证最为简单快捷，可以快速开立Ⅰ类账 户并完成支付。只需要一个外部渠道验证客户身份信息（如联网核查居民身份证信息），账户余额可以用于消费和转账，兼顾便捷性和安全性，为账户的交易限额相对较低。

《办法》要求，支付机构在开立Ⅱ类、Ⅲ类支付账户时，分别通过至少三个、五个外部渠道验证客户身份信息，是为了保障客户合法权益，防范不法分子开立匿名或假名账户从事欺诈、套现、洗钱、恐怖融资等非法活动，是对支付机构提出的监管要求。

蚂蚁金服集团客户中心认证微博账号明确回答称，“根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》相关规定，支付账户需要完成实名要求的哦。”同时指出，“不补全的情况下，在2016年7月1日后，支付宝账户将不能再用于收付款，建议您及时完成信息补全。”还表示，届时用户的快捷支付和网银都无法进行付款。

去年5月的一篇公开报道显示，截至当时支付宝公布的实名制账户超过3亿户，但其之前公布注册用户数超过8亿，其中有不少是非实名账户。

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上期野马刚分享过（支付宝比银行更人性，只要有信用随时借10000元先花着！）还没几天在支付宝个人中心又出现了网商银行；像我一样没钱的小伙伴们又可以借钱了，网商银行阿里贷款是依托阿里巴巴电子商务平台,利用网商的线上信用行为数据为中小企业提供无抵押、低门槛、快速便捷的融资服务；

刚去注册绑定支付宝后就可以贷款10000元的额度，真的是无微不至；接下来我们去看看网商银行如何操作获得贷款！

1.点击进入网商很行，下载网商很行APP；注册账户；需要在线扫描身份证件验证；进入后绑定很行卡和支付宝账户；

2.点击贷款

3.进入我要借钱的页面，从上面可以看出订单贷款，按天计息，日利率是0.0483%；提前收款按额度一次性收0.2%的手续费；

4.进入等额的本金，有10000元，可用12个月，日利率是0.05%；跟原蚂蚁借呗一样；如果是借1万元，总利息在987.92元；

5.预计每月还款的金额

马云豪言：“如果银行不改变，我们就改变银行”，这句话并没有被许多金融机构放在眼里，他们以为这只是一句玩笑。然而走到今天，他们也许笑不出来了，当时余额宝在短短5个月时间里，就吸收存款超过1000亿元，平均每天吸金6.6亿元，这次又推出网商银行，真的是改变很行！

其实针对用户而言，要求真的很不高，简单、便捷能操作的就是最好的！

原文/野马（野马无缰，决胜千里，原谅我这一生不羁放纵爱自由！）

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互联网的快速发展，改变了人们获取内容的方式。人们在享受互联网带来便利的同时也产生了一系列的问题。其中，网络侵权最为突出。以下列举一些有关网络侵权的案例：

处理结果：2012年9月17日，北京市海淀区人民法院对百度文库侵权事件进行一审宣判。法院判令百度公司侵权成立，需赔偿包括韩寒在内的3名作家经济损失共计14.5万元，但原告关闭百度文库的请求被驳回。

中国互联网已经发展20多年，网络侵权的例子不在少数，并且时时在发生。上面列举的案例只是冰山一角，所有侵权行为中，视频和小说最为突出。

2015年1月22日，微信公众号正式上线“原创声明”功能，公众号拥有“原创”功能，可以对原创文章进行原创声明。除了文章顶部有“原创”标识之外，还将获得“留言”、“赞赏”等功能。原创文章原创声明成功之后，其他公众号对已成功声明原创的文章进行转账时，系统会自动替换原文章，并且文章底部会留有原文章的来源地址。

2015年11月17日，微信公众平台开启图片原创保护功能内测。

2016年2月18日，微信公众平台开启视频原创保护功能内测。2016年5月16日，视频原创保护功能正式开启。

2015年9月16日，今日头条上线“原创”保护功能。

2015年3月6日，腾讯视频宣布将联合百家CP启动“惊蛰计划”，发力PGC原创视频平台。

除了腾讯视频，优酷早在2011年时就开始对原创视频内容进行保护计划。不过由于视频版权识别方面难度重重，直到2015年底，优酷才正式推出“原创”声明功能。

2015年4月，知乎作者“chenqin”发起了一场“维权拍卖”，这次活动让6位知乎网友走到一起，开始内容维权之路。

2015年7月，“维权骑士”网站正式上线。9月份，能够高效、快速、全自动地查找侵权行为的平台正式上线，名为“天网”。2016年2月，服务的原创作者来源平台突破10个。“天网”的监测范围也全面升级为全网。

截止2016年4月26日， 据“维权骑士”官方数据显示，已经全网监测平台6587个，维权处理66006件，累计封禁抄袭账号1875个，共发生367起诉讼事件（包含律师函）。总共产生的侵权行为达200000+次，人均侵权160+次，单篇被侵权最高次数高达2000次。

“维权骑士”拿到原创作者的维权授权，注意这里只是维权授权，原著最终还是归属于作者本人。也就是好“维权骑士”只是代理了原创的作者的原创内容的维权权力，拥有对其内容进行维权的权力。

合作的内容将被录入“维权骑士”的内容库中，通过“天网”进行全网内容进行比较。当发现原创内容被侵权时，“维权骑士”会通过任何能联系到侵权方的联系方式与侵权法取得联系。告知对方那篇文章已对某位作者所著作的内容产生侵权，并且告知对方解决此次侵权行为的方法。解决方法中主要有两种方式：

如果侵权方未采取任何措施，侵权方将面临“举报”问题，严重者甚至会收到“律师函”。

截止今天，内容分发平台已经不下40多家。加入内容创作的人越来越多，原创内容也越来越多。但是，并不是每个人加入新媒体领域的从业者都会自己去创作内容。为了便利，部分运营者会通过摘抄别处的原创内容进行推送。为了树立粉丝对自己的认可度，运营者在摘抄时往往会故意去掉内容的原著地址。

原创作者在创作内容时，实属不易。内容被窃取之后，维权难度较高。

第一个问题，内容数据过于庞大；单独算微信公众号的数据，截止目前微信公众号申请的数量已经超过1500万。每天产生的文章数量都是百万级别的，原创作者要想从这百万级别的文章中找出侵权的内容就跟大海捞针一样。

第二个问题，跨平台侵权行为；40多家的内容分发平台，大家各自为战，并没有打通内容库。你的文章如果被其他平台侵权了，即使找到了侵权方，维权成本过高。

通过“维权骑士”，原创作者减少了寻找侵权方的时间成本，并且由“维权骑士”全权代理内容维权。降低维权成本，并且有可能获取一部分“稿费”。

PS：为什么是“稿费”而不是“赔偿费用”？“维权骑士”为什么定100元/千字的赔偿标准呢？根据《中华人民共和国著作权法》的相关规定转载、摘编其他报刊已发表的作品，应当自报刊出版之日起2个月内，按每千字100元的付酬标准向著作权人支付报酬，不足五百字的按千字半计算，超过五百字不足千字的按千字计算。

目前，“维权骑士”主要维权阵地在微信公众号，所发生的维权事件基本都发生在微信公众号早期阶段。2015年之前，微信公众号平台还未推出“原创”保护功能。因此，内容侵权行为屡见不鲜。

网络内容维权在国内还处于发展的初期，很多类似“维权骑士”的维权第三方机构出现。在一定程度上保护了原创者的权益，但是，目前的维权方式还不够人性化，不够完善。比如文字相似度高于多少算侵权？侵权文章是转载别人的，已表明来源了（这个来源不是原著的来源），这个是否构成侵权？

虽然很大第三机构的维权方式不太能让人接受，但是行业的发展需要这些第三方机构来促进，整个新媒体行业也需要类似的机构来提高内容保护力度，这也是行业发展的必然性结果。

侵权事件中，很大一部分是由于图片问题。而且图片识别度高，识别难度也低。虎嗅网、咪蒙之前也遇到过类似的问题，很早之前他们就开始使用授权图片或者自己创作图片。因此，在使用图片时取得作者的授权或者自己创作图片。

获得文字授权的同时，可以让对方添加白名单授权，你只要表明文章来源，文章的原创者一般都会同意。

从本质上解决这个问题，此处援引知乎网友“陈章鱼”的一句话：是谁的，你不知道，是不是你的，你还不知道吗？

国家知识产权局局长申长雨就曾表示过，要着力构建知识产权大保护工作格局，加快形成知识产权保护的强大合力。申长雨还提出要重点解决关键领域关键环节的知识产权保护问题。要加强互联网、电子商务、大数据等新业态新领域的知识产权保护。法律法规在新媒体内容板块的保护措施越来越规范，监管方面也越来越严格。了解部分法律常识已经是未来每个新媒体运营的必备常识，避免在无知的情况下做了些违法行为。

PS：避风港原则

2006年7月1日《信息网络传播权保护条例》（简称《条例》）正式实施。《条例》第20、21、22、23相关规定对“避风港原则”作出了规定。“避风港”原则是指在发生著作权侵权案件时，当ISP（网络服务提供商）只提供空间服务，并不制作网页内容，如果ISP被告知侵权，则有删除的义务，否则就被视为侵权。如果侵权内容既不在ISP的服务器上存储，又没有被告知哪些内容应该删除，则ISP不承担侵权责任。

这里并不是鼓励大家去摘抄原创内容，被发现之后在进行删除，长远来考虑，一味的摘抄对自身的发展并无意义，反而会限制自己的发展。

马里奥同学联系方式：senngood

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个人征信都有哪些作用？办信用卡、办贷款，如今连找工作都与之挂钩了。征信的重要性日渐突显，然而，对于个人征信的考查维度，许多人仍处于懵懂状态，要想拿到高分，显然有点强人所难。今天，小融特地为你揭秘，个人信用都会考查哪些信息？

央行征信

小融曾经PO过一个简版的个人信用报告，其中，对征信影响最大两大因素，一个是“信贷记录”，一个是“公共记录”，许多申贷被拒的就是因为这两项不过关。

信贷记录——主要考察三个问题：信用卡是否逾期、住房贷款是否逾期、是否为他人担保，一旦任何一条出问题，你去银行申请贷款被拒的比例就会大大增加。

公共记录——欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费等都会记录在案。所以如今如现地铁逃票、闯红灯等被记入征信也别讶异，未来的征信大网还会越铺越开！

芝麻信用

作为目前知名度最广的信用体系，许多人对芝麻信用并不陌生。芝麻信用重点考察五个维度，分别是：身份特质、履约能力、信用历史、人脉关系和行为偏好。

身份特质——你是谁？学历几何？从事什么职业？有没有在平台实名注册？很显然，花呗、借呗目前的授信用户都是实名认证过的，使用网名“小Q”之流注定申请不到贷款。

履约能力——判断依据来自你的社保公积金缴纳、动产、不动产。每多一项证明，你的借贷额度就会大大提升。

信用历史——来自平台上的履约记录。你在使用花呗、借呗的过程中都有按时足额还款，这对芝麻信用分来说，是个大的积极信号。

人脉关系——来自人际往来中的影响力、好友的信用状况。还记得年前的齐五福活动吗？每个参与活动的人们，支付宝的好友数都蹭蹭的往上涨，而这些好友的信用分也会对你的信用产生影响。近朱者赤，近墨者黑，赶紧拖黑那些不守旧的好友吧！别让他们拖你后腿！

行为偏好：来自你的购物、消费、转账记录。作为淘宝购物平台起家的支付宝，将消费行为与芝麻分绑定，也是一个双赢的行为，为了拿到很高的芝麻分，开户借贷额度，你自然少不了在淘宝上买！买！买！

　腾讯征信

以社交软件起家的腾讯征信，起步比芝麻信用稍晚，但在金融、个人信用领域上的用力程度，一点也不比支付宝低。

腾讯征信的考查方式来自四个维度：守约指数、安全指数、财富指数、消费指数。

守约指数——来自消费贷款、信用卡、房贷等信息。由于金融不是腾讯的强项，于是它加强了与银行的往来合作，这部分信息就来自银行的大数据。

安全指数——来自财富通账户实名认证、数字证书。事实上，现在实名认证都是各大信用平台的基础标配。

财富指数——来自腾讯产品内各资产构成、理财记录。支付宝有余额宝、微信钱包里有财富通，你每在微信平台上理的一分财，都对你的腾讯征信有提升作用。

消费指数——来自微信、手机QQ支付消费行为及偏好。腾讯征信的消费数据提取来自平台上的消费记录，有没有买过理财产品、有没用过微信支付，使用金额大小和使用频率，会判断你对平台的喜好和依赖程度，这个维度打分高，对腾讯征信的提升也有相当大的好处。

随着互联网+时代的到来，个人信用的考查重点也从实际生活扩散到了线上，未来，想要自己的信用成绩单上彩旗飘飘，千万注意自己网上的各种消费行为！

作者：融360 宋璨

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5月15日，南都记者发现，京东金融在客户端发布相关公告称，5月31日前将暂停除了中信和光大银行以外的信用卡支付白条服务。这意味着，除了中信和光大银行的信用卡持有人外，将不能再通过信用卡支付白条订单。

对于京东金融此举，京东金融副总裁许凌对南都记者确认暂停部分银行信用卡支付白条功能。他称，目前京东金融正在对京东与银行的业务进行标准化梳理。此外，近期，京东金融自身的现金借贷业务“金条”已经上线信用卡代偿业务。

月底前，只有两家银行信用卡可用白条服务

据悉，京东商城上使用的白条是京东金融的个人信用支付产品，为买家提供最长30天延期付款或者3-24个月分期付款两种不同消费付款方式。每期手续费大概在0- 0 .5%之间，最长账期可以达到30天。在此前的应用中，用户在白条到期后，可以使用信用卡为白条进行还款，但去年，招行、交行相继暂停该银行的信用卡京东白条还款业务。

对此，招行方面认为，京东白条与信用卡具有相同特点，所以认定京东白条是一款与信用卡类似的贷款产品，应使用借记卡进行还款，不可用信用卡以贷还贷。彼时在回应外界对于白条是否为信贷产品的质疑时，京东金融方面坚称，京东白条是京东商城应收账款，属于商业信用行为，不是信贷类产品。一位银行人士对南都记者表示，此前京东白条A B S发行文件上已经对京东商城上的“白条”资产属性进行了确定，为“应收账款”，这说明在监管上已经获得认可。

昨日，南都记者留意到，京东金融在客户端发布相关公告称，5月31日前将暂停除了中信和光大银行以外的信用卡支付白条服务。

京东称近期升级银行合作体系

为何突然暂停部分银行信用卡白条还款功能？京东金融副总裁许凌对南都表示，暂停原因是京东金融近期升级银行合作体系，升级期间将暂停部分银行信用卡支付白条的功能。预计梳理时间将在一个月左右。

据悉，此次合作体系升级，系京东金融正在对京东金融与银行之间的合作进行标准化的整合，双向把信用标准体系化。许凌称，提升白条品牌能力和服务标准，包括在信用连接、风险预警、反欺诈等领域与银行加强互通互联，并帮助合作银行解决信用卡套现等传统痛点。许凌透露，在和中信、光大推出联名卡之后，京东金融希望能和银行建立更加深入的合作，并将“小白卡”用户的权益专属化，将信用卡还白条变成新的服务和协议。

推出信用卡账单支付功能

南都记者同时获悉，“白条”品牌下的现金借款产品“金条”开始提供国内所有银行信用卡账单支付服务，即为代偿业务。

据悉，信用卡代偿业务是针对持卡人提供一笔信用贷款。对于这种业务的合规性，中国人民大学法学院副院长、金融创新与风险治理研究中心负责人杨东认为，现金借贷不受消费场景的限制，有广泛的市场需求，当然也适用于偿还信用卡。过去银行信用现金贷款的申请门槛较高，不过，随着消费金融相关的政策利好频繁出台，现金借贷产品将会是未来各家金融机构很重视的一块业务。

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独生子女并不能继承父母的全部房产，听到这个，很多人肯定会觉得不可思议，我们就这么一个宝贝孩子，我们去世后，财产不给孩子还能给谁啊？中国不就是这样一代传一代吗？

其实，按照我国《继承法》的规定，配偶、子女、父母同为第一顺序的法定继承人。

例如，图示中，男女双方结为夫妻且只有1个小孩子。第一种情况，如果女方去世，则其个人房产的直接继承人就为女方的爸爸妈妈、男方以及孩子，4人平均分配，同样适用于男方；第二种情况，如果男女双方均去世，则其共同财产由男女双方的爸妈及孩子等5人共同继承，平均分配。（注：这里如若继承人中有人在继承发生时已不在世，则按照剩余的法定继承人口数来平均分配房产。）

因此，独生子女本就不是父母财产的唯一继承人。那么，如果想要自己的房产完全由其独生子女继承该怎么做呢？继承分为法定继承和遗嘱继承，一般有遗嘱的按照遗嘱中的规定来实施，没有遗嘱，则按照法定方式来继承。也就是说，如果及时立下遗嘱，就能够改变法定继承，解决财产由谁继承的问题。

一方面，由于中国人固有的观念，认为生前就把死后的事情交代好不吉利，对于立遗嘱一直是比较忌讳；另一方面，市民对于立遗嘱的概念并不清晰，多数人认为没有立遗嘱的必要。对于遗嘱继承，存在着以下误区：

　　1、 有钱人家才有必要立遗嘱？

家住某小区的戴大爷：我没有什么财产，之前大部分的存款都资助儿子买了房，现在和唯一的儿子住在一起，老家有套老房子，自己每个月的退休工资也不高。会因遗嘱发生纠纷的，大部分是子女多的富人，普通人没有立遗嘱的必要。

其实，订立遗嘱与财产的多少没有关系，而与财产的分配有关。即便是很少的财产，也可以通过遗嘱的方式来决定谁继承得多一些，谁继承得少一些，这样可以减少事后的纷争。订立遗嘱的过程也是价值取向的过程，财产所有人可以通过立遗嘱的方式来教育子孙后代，怎么样才能得到遗产。

事先订立遗嘱，财产所有人可以决定谁应该得到更多的照顾，否则就是按照法定继承顺序平均进行分配。

　　2、 上了年纪的人才立遗嘱

谈到遗嘱，就会让人联想到可怕的死亡，在人们的印象中，只有垂暮的老年人才立遗嘱。然而，随着城市的发展，现在人们的生活压力大，各种意外也非常多，比如猝死、车祸去世、突发疾病死亡……等，危险无处不在，人们永远不知道明天和意外谁先到。

某企业高管的丁先生，年轻有为，积累了一笔不小的财富。目睹了周边的朋友因意外身亡，由于没有立遗嘱，亲属为争遗产吵得不可开交，有的还闹上了法庭的事件后，丁先生也在某律师的帮助下，立好了遗嘱，防患于未然。

所以，如果想要自己的房产完全归独生子女继承或者想要让自己房产的大部分给多个孩子中的某一个，就得要事先立好遗嘱。当然，如果子女不孝顺，老人想要把自己的房产给照顾自己最多的那个人，也是可以通过立遗嘱的方式来实现的。

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TM机如今是日常生活中经常要接触到的机器，在给予人们巨大方便的同时也存在一定风险。近日，陕西一位女士在ATM机上汇款，结果输错号转他人万元，怎么追回这笔钱成了难事。这种疏忽大意很可能发生在每个人身上，因而用ATM机汇款需要慎之又慎。这位女士在输错号转他人万元后先后找了银行和警方，但由于是她自己的失误，双方都无法给予其帮助。输错号转他人万元正确的处理方法是诉诸法律途径，由于对方是不当得利，这笔钱是很有可能追回的。

ATM转账输错号转他人万元 对方不当得利可以追回

据《华商报》报道，这件事发生于2015年11月23日，一位秦女士当时加盟了一家婴幼儿的游泳馆，正在筹备。当天，她身上装了一万多元，准备给北京总店汇加盟费。丈夫说， 他卡上也有一万多元，这么零散地放着，不如取出来存到她的卡里。二人来到明德门一家银行后，秦女士觉得取出来带着再去另一家银行存钱不安全，于是提出 ATM机转账。

“我老公当时就不愿意，说取钱出来最保险，我俩为此在ATM机前争了半天，将账号输了三遍，都没成功。输到第四遍，显示成功了。”秦女士说，她在银行里坐 等了半个小时，手机上也没显示这笔钱到账，询问银行柜台人员，得到的答复是，转账有时候慢得很，让明天再看看。次日，秦女士还没收到这笔钱，又去问，得到 的答复是让再等三天。三天后，秦女士通过经办银行查询，发现10700元钱错转给陌生人了。

秦女士自己的卡号其中四位是9010，而错打的账号这四个数字输成了0910。秦女士说她先后找过转账银行、经办银行 及警方，都没有结果。“经办银行的工作人员查到错打账户人的联系方式，并打电话过去，对方也承认收到钱，但随后挂断了电话，再不接听。”秦女士说，银行也 表示不能向他们透露对方电话号码。由于是民事纠纷，警方对此也无力干预。

收款人拒绝返还

秦女士通过经办银行的工作人员查到错打账户人的联系方式，并打电话过去，对方也承认收到钱，但随后挂断了电话，再不接听，而银行表示不能向他们透露对方电话号码。秦女士想要对方的联系电话，可先报警，由警方来调取相关资料。

警方不予立案

派出所民警表示转错账这件事属于秦女士自己失误，属于民事纠纷，不在警方的受理范围，主要是够不上案件，没有相关文书，警方也调不出相关资料。

转错账的钱，就只能当打水漂了吗？

秦女士可以通过银行查询事发当日转账时的流水，如属实，银行将出具凭证，再与经办银行联系，看能否与错转的账号用户联系上，尝试追回。如果对方不配合，就需要秦女士寻求法律渠道解决。

起诉收款人和转账经办银行

没有错转账户人的个人信息，秦女士到法院该如何起诉？

律师表示这是一起民事纠纷，可以通过民事诉讼来解决。输错账号的转错行为，不是本人的真实意思表示，是可以撤销的行为，当事人可以申请人民法院撤销这种转账行为。收到款的人，应当将这些款项返还给转账人。转账人在法院起诉的时候，可以有两种案由起诉，第一种是撤消转账行为，第二种是要求返还不当得利。这两种诉讼方案的结果都是：由没有合法依据收到该款项的人将钱返还给转账人。

秦女士不必纠结于能否获取转错账号的用户资料，起诉时，将转账的银行和经办的银行一起起诉，列为本案的当事人即可。

另外：

一般来讲如果把款错汇到他人账号中，且是办理的同行汇款，那么款项实时到账，这就要与收款人联系办理退款了。

如果是办理的跨行汇款，因汇款信息的正确性由收款行核对，如：收款行别、收款账号、开户行名称等，具体能否入账以及入账时间取决于收款行。

近日，微粒贷针对部分用户，做了一次大的提额，对那些曾过有过借款记录，且信用良好的客户，增大授信额度，部分客户最高授信可达30万元。而与此同时，小融在自己的支付宝账户中，也发现，功能类似的欢喜冤家，借呗也将可借现金额度由20万升至了30万。那么，双双提额至30万的微粒贷和借呗，究竟谁更胜一筹？

授信用户PK

微粒贷：截至今年4月，微粒贷主动授信已超过３０００万人，累计发放贷款超过３００亿元，笔均贷款金额低于１万元。（数据来源自新华网）

借呗：2016年4月21日，蚂蚁借呗对外宣布，上线一年来，已经为全国3000万用户授信，累计发放消费信贷达494亿元。（数据来源自21世纪经济报道）

小融点评：两方授信用户均超过3000万人，但借呗发放的消费信贷总额494亿远大于微粒贷的300亿，可见，借呗的受众更广，总体申贷金额更高。

贷款额度PK

微粒贷：最高30万元

借呗：最高30万元

小融点评：从20万纷纷提额至30万，注定两家相爱相杀的节奏。

贷款利率PK

微粒贷：日利率0.05%

借呗：日利率0.02%-0.5%

小融点评：从贷款利率来看，借呗更低，且相对灵活，对于忠实用户和优质用户来说，更能得到实惠。

贷款期限PK

微粒贷：5个月、10个月、20个月

借呗：12个月

小融点评：就贷款期限来说，微粒贷更为灵活，有三种期限可供选择。

还款方式、提前还款PK

微粒贷：等额本金，可提前还款，无手续费

借呗：等额本金，可提前还款，无手续费

小融点评：同质化太严重，不予置评。

逾期罚息PK

微粒贷：逾期本金*逾期天数*日利率*0.5

借呗：逾期本金*逾期天数*日利率*1.5

小融点评：就逾期罚息来看，微粒贷比借呗更加优惠，对逾期的惩罚力度相对宽松。

小融总评：

就微粒贷和借呗两者的产品特性而言，无论是贷款额度还是还款方式、提前还款上，两者同质化都非常严重，最大的差别集中在贷款利率、贷款期限和逾期罚息上，借呗在贷款利率上更占灵活性的优势，优质客户能拿到相对低的利率，而微粒贷则一刀切；而在贷款期限上，两者又反过来，微粒贷选择余地更大，借呗则是一道单选题；逾期罚息微粒贷更温和。由于微粒贷和借呗均是基于自己的用户体系和使用场景在挑选贷款用户和发放贷款，所以用户对平台的依赖度直接决定了你的贷款申请和额度。

看完以上的评测，你心里的天平会倾向哪一边呢？

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