个人征信 第24页

8家机构的个人征信业务准备工作开展已近19个月，仍未获批央行的个人征信牌照。

不过，它们的业务已在快速开展，如前海征信已为近1500家机构提供征信输出服务，芝麻信用各场景的合作伙伴已超过200家。

除个人征信业务外，征信机构也在企业征信领域展开竞跑。然而，北大国发院教授、北大法律经济学研究中心联席主任薛兆丰认为，如果征信机构不共享数据，是否会造成同一个人或企业的信用状况会因为使用不同的征信机构而表现出差异？因此，征信市场未来的一个重要方向是大机构之间的联合，开放、共享数据，共同提高征信数据的精准性。

　　个人征信需求

近年来，政府数次强调发展消费金融业务，消费金融市场正迎来巨大发展机遇。国内有630家银行，2500家左右的P2P，近9000家小贷公司，近20家持牌消费金融公司，以及蚂蚁金服、百度金融等互联网巨头犹若百舸争流，都在发力消费金融市场。

有数据显示2015年我国消费金融市场已超9万亿元，预计2019年中国消费信贷规模将超过37万亿元。但是，当前我国的征信体系能否支撑如此规模的市场？

截至2015年末，央行征信中心有效覆盖8.8亿人信息，其中3.8亿人有信贷记录。波士顿咨询的报告显示，央行个人征信记录覆盖率为35%，即使考虑到中国55%的城镇化率，城镇人口个人征信覆盖率仅61%，远低于美国92%的渗透率。

同时，随着互联网的兴起，个人的网络行为、网络借贷等需要征信的支持，同时这些行为数据亦在影响着个人信用状况的判定。

此外，随着我国个人信贷市场业务规模快速增长，个人不良贷款余额和不良率不断走高也在困扰着金融机构。以银行个人信贷业务为例，央行金融稳定报告显示，截至2015年年末，个人不良贷款余额（包括非经营贷款和经营性贷款）5138.8亿元，比年初增加1259亿元，不良率为1.9%，比年初提高0.22个百分点。

在参考央行征信数据的同时，部分银行已与个人征信公司合作。如前海征信目前已为近1500家机构提供征信输出服务，其中合作银行机构已达115家，包括兴业银行卡中心、招商银行信用卡中心、上海银行等。光大银行与芝麻信用合作，浦发银行卡中心已接入腾讯征信信用评分。重庆银行董事长甘为民向经济观察报记者称，将与前海征信合作，开展消费金融业务。

“芝麻信用帮助我们更好的评估、量化客户的信用风险，优化不同风险客户的经营策略，将信审批准率提高了8%，逾期率降低18%，并节省20%的获客成本；通过反欺诈服务等，我们将虚假办卡的识别能力提高了近3倍。很好地帮助我们改进了原来银行传统的风控模式。”一家银行信用卡中心总经理称。

　　抢滩场景

未来，谁拥有更多的第三方商业化场景，谁就可能领跑个人征信市场。“从信用卡、消费金融、融资租赁、抵押贷款，到酒店、租房、租车、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等，芝麻信用已经在上百个场景为用户、商户提供信用服务，众多用户享受到了信用的便利。”芝麻信用总经理胡滔向经济观察报表示，芝麻信用各场景的合作伙伴已超过200家，90%和蚂蚁金服、阿里没关系。

腾讯征信主要与浦发银行、广发银行的信用卡展开了合作，另有多家合作方进入产品调试、试用阶段。据浦发银行方面反馈，腾讯征信相关产品在高风险用户的侦测能力上对原有的信用卡申请评分有显著提升。由于坐拥C端人群优势，腾讯征信可为使用社交、门户、游戏、支付等服务的蓝领工人、学生、个体户、自由职业者等缺乏信用记录的人群，通过海量数据挖掘和分析技术来预测其风险表现和信用价值，为其建立个人信用评分，未来腾讯征信或成为芝麻信用最大的竞跑者。

前海征信拥有强大的金融数据基础。除了依托中国平安集团，前海征信还与政府机构、外部数据合作伙伴等合作，并加入新型互联网行为数据，在人脸识别、大数据挖掘技术上重点突破，在一年多时间内推出覆盖贷前、贷中、贷后的多款征信产品，合作机构数近1500家，覆盖银行（主要是城商行、农商行以及部分股份制银行）、P2P、小贷、消费金融等信贷机构。

考拉征信已与近400家机构开展合作，业务涵盖金融信贷、职场就业、租车、租房、保险等领域，并与光大银行、北银消费、拍拍贷、前程无忧等众多企业开展深度合作，成为其信用评估的重要参考因素。鹏元征信的场景主要包括小贷、P2P、第三方支付、担保、投融资公司、管理顾问等公司，目前已接入超过1000家机构，其中以小贷和P2P为主。

以美国市场为例，曾经征信公司高达数千，如今个人征信产业市场实际上主要是以Experian、TransUnion和Equifax三大信用局为核心的个人信用体系，FICO信用评分机构，以及400家左右地方性征信公司。

胡滔认为，中国的市场也将会整合兼并，将出现以央行征信机构为主，数家全行业巨头以及更多细分领域机构并存的状态，但目前远未到这一步。

实际上，目前多家机构积极布局个人征信业务，如百度及京东均已投资ZestFinance，这家美国互联网金融公司的模型基本会处理3500个数据项，提取近70000个变量。百度称将利用ZestFinance的人工智能技术，对其搜索、位置以及消费数据进行分析，将结果用于消费者信用评分系统。

　　信息孤岛

波士顿咨询研究报告显示，除了传统金融信贷数据外，政务和公共服务类数据、电信数据、生活社交数据已成为个人信贷数据外最重要的补充数据。在成熟市场中，数据征集并非产业链中最高附加值环节，然而，在年轻的中国征信行业中，由于缺乏专业的数据提供商或交易平台，数据征集在耗费着各家参与机构大量的人力物力。公开数据市场的缺位导致了行业的灰色地带，扭曲了竞争格局，成为当前影响行业发展的最大瓶颈。

波士顿咨询全球合伙人兼董事总经理何大勇认为，当前八家个人征信机构中，三家是经典类的征信机构，分别是鹏远征信、中诚信征信、中智诚征信，特点是更多的类似于传统征信机构，数据来源主要是金融数据、公共数据为主体的数据来源。

芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信和华道征信等这类新创生态聚合类征信机构，在数据上，除了对外接入传统征信数据外，都大量运用了自身场景下沉的多元鲜活数据，包括支付、互联网电商、社交、电信服务、公共服务等。

中央财经大学金融学院教授贺强在今年两会期间，建议政府向市场化征信机构开放公积金、社保、低保、婚姻状况、水电煤、交通违章罚款逾期等居民信息，盘活政府数据。在用户授权的情况下，更好的开展征信服务，让没有信贷记录的人也能得到客观的信用评价，及时地对有信用的人提供各项互联网金融业务服务。

以鹏元征信为例，其征信数据包含了传统征信数据和非传统征信数据，优势为广泛接入了全国性和深圳的各类公共政务数据，此前鹏元征信尝试过逐个城市开拓数据源，由于一城一模式过重，且通常接入一个数据源需要长达1年左右的谈判和沟通（深圳移动数据接入谈判长达7年），最后战略性选择除了深圳区域的数据外，只接入全国性的外部数据。

一方面是政府数据不能全面向市场化征信机构开放，另一方面，市场化征信机构彼此亦鲜有数据共享。如果数据不能共享，不仅征信业务扩展会受限，征信结论也未必精准，同一个人的信用结果可能会因为使用不同的征信机构而表现出差异。薛兆丰认为，征信机构未来一个重要的方向，就是大机构之间的联合。

　混战企业征信

7月19日，芝麻信用宣布已通过央行企业征信业务经营备案，并研发了小微企业信用洞察“灵芝”系统，推出企业信用报告、风险云图、信用评分和指数、关注名单、风险监控预警五大产品，将聚焦小微企业提供企业征信服务，有望为小微企业提供全息高清征信画像。

重庆银行董事长甘为民向经济观察报记者称，小微企业大都轻资产，具有财务不规范、信息不透明等短板。这造成小微企业有效信息太少，银行等金融机构很难通过传统的信用评估模式，全面刻画和评估其风险，也就很难为之准确风险定价。

如果再按照传统的信用评估模式，不仅难以控制贷款风险，又很难向小微企业发放贷款。除了银行，互联网金融平台不良资产现状更为严峻。陆金所董事长兼CEO计葵生年初曾表示，网贷行业平均不良率高达13%-17%。银行、互联网金融机构与企业征信机构合作水到渠成。

实际上，前海征信、考拉征信等多家个人征信公司已在央行企业征信业务备案。记者获取的一份资料显示，鹏元征信的收入构成中，个人征信产品占近70%，企业征信占25%左右，其他产品服务占5%。

相对于个人征信市场的圈地运动，企业征信市场竞争更为激烈。央行金融稳定报告显示，截至2015年末，在人民银行备案法人信用评级机构112家、非法人信用评级机构80家。

央行征信中心党委书记、主任王煜表示，在人民银行备案的企业征信机构有100多家，在人民银行备案的评级机构有100多家，但是相对比较弱小，竞争比较激烈，有些甚至存在违规经营。

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如果把申请贷款比作取经之路，那么因为征信被拒可能是九九八十一难里最难度过的一关。小编也经常听到这样的抱怨，明明我月薪过万，可银行为什么还是不通过我的贷款申请？征信不过关，怎样才能贷到款呢？

    一、转变信用白户的身份

征信不过关，可能因为你是信用小白，从来没有申请过信用卡或者贷款。你以为这样自己就永远不会沾上信用污点，然而银行却认为你存在信用风险。
站在银行角度想，一个信用空白的人，有两种可能，一种是信用良好，还有一半可能信用不好，不按时还款啊？银行不愿意冒风险。那么作为申贷人，要么你就摆脱白户的身份，要么你就选择门槛低、信用小白也能申请的贷款产品。

小贴士：摆脱白户身份，只需要申请一张信用卡，激活开通，正常使用，按时还款即可。

    二、提出异议申请

还记得河南“真假王娜娜”的事件吗？事情闹得沸沸扬扬，举国皆知，起因就是真王娜娜，去银行申办贷款，结果自己的申请材料上写学历是高中，而征信上写的是大学则引起的。

这种征信不过关，一般是由他人造成的，除了个人信息填报错误以外，还有一些人因为丢失身份证，被冒名贷款、或被冒名申办信用卡也在此之列。解决此类征信不良，只需要当事人向当地的人民银行征信中心提出异议申请即可，一般15个工作日就能得到回复。

  三、开具非恶意逾期证明

1）找银行开具非恶意逾期证明
一些非恶意的逾期，尤其不是个人主观原因造成的，个人在还清欠款以后，积极联系银行工作人员，解释逾期产生的原因，逾期金额较小或是逾期时间很短，银行就会出具一份“非恶意逾期”证明。
小编整理范本如下：

2）本人声明
个人信用报告中还有第五部分，可用于本人声明，如果你的逾期事出有因，可以准备好材料以后，上交当地的央行征信部门，这样对未来申请贷款也大有帮助。
小编整理范本如下：

    四、不良记录五年后消除
如果你的逾期记录时间长或者逾期笔数多，银行没办法给你开具非恶意逾期证明，那么就只有一个办法了：还清欠款以后，继续保持良好的信用习惯，5年以后不良记录将自动消除。

这里，小编还想给你划两个重点（敲黑板！）：

一个是5年的时间是从你还清欠款记录开始计时的，而非产生逾期的时间，别问我为什么十年前的逾期记录还在，小编还想你怎么十年前的欠款还不还呢！
还有一个是，虽然不良记录要5年后才能消除，但一般银行主要参看的是两年内的信用记录。所以，有不良记录，一定要尽早解决，别拖着拖着耽误了你的大事。

选自：融360

 

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去年1月5日，央行批准8家机构预做个人征信准备，腾讯征信和芝麻信用同列其中，但蚂蚁金服旗下的芝麻信用近水楼台，依托支付宝入口迅速扩张，而腾讯2014年高调路演的征信业务却按兵不动，直到最近才四处商务拓展，大举接入第三方数据，试图以强势社交为信用背书，后发先至，弯道超车蚂蚁金服。

芝麻开门这两年

马云做金融并非烛照先机，而是支付宝金融场景成熟后的合理选择。但阿里能摆脱传统银行桎梏，拆分出蚂蚁金服这样600亿估值的金融帝国，芝麻信用自有其承上启下的作用。

阿里信用体系从2002年的诚信通，到交易评价、实名认证、担保交易，基本都是给淘系业务打工，再到阿里小贷才有金融平台雏形。2007-2010年，阿里联合建行、工行力推网贷产品，多数小微商家卡在征信环节功败垂成。阿里倒是信心暴棚，2010年甩掉银行赤膊上阵，但银监会《小额贷款公司管理办法》限制了融资渠道，加上2014年4月虚拟信用卡又被叫停，马云怒喷银行之后才有了小微金服蜕变而来的蚂蚁金服。

这个决策放大了芝麻信用的底层风控作用，以便绕开传统金融，独立解决陌生人交易场景中的身份及违约风险评估问题，芝麻信用的任务就是三件事：

一、打通外部数据

中美基础金融环境大不相同，央行数据库中的8.6亿人约3.5亿有征信记录，仅覆盖总人口的35%，远低于美国的92%，加上中美储蓄率和信用卡持有率倒挂，互联网公司想做美国FICO式的风控模型几乎不可能。阿里握有中国最大电商数据库，攻下了部分公共数据，但拿不到封闭的金融数据，也只能依赖跨业合作来补全，芝麻信用负责人邓一鸣曾表示，征信数据仅30-40%来自阿里体系，其余均为第三方数据。

不过让那么多合作企业甘心就范肯定需要些手腕，芝麻信用的套路是先勾勒出一个双赢的愿景，然后以阿里和蚂蚁金服的高光为背书，让合作企业痛感原有的风控机制太Low，再用先玩后付、免押减押之类的优惠为饵，引导第三方用户到支付宝的服务窗完成授权，这套花小钱办大事的策略也只有BAT才玩得纯熟。

二、技术铺垫

芝麻信用有蚂蚁金服的技术护盘，前端产品却有双赢的拿来主义——face++的人脸识别和活体检测，这是高频且严苛的应用场景，需要强化技术的自学习能力，而不是在魔漫、美图里去研究网红脸的特征；芝麻信用关注的则是如何给正确的人授信，否则在“证明你是你”的搞笑课题之前，技术再牛X也是枉然。

芝麻信用打通连接公安系统的实名验证与活体检测，不同于Uber司机端的扫脸登录，关注的不仅是人与账号的深度关联，也着眼于为蚂蚁金服的商业化提供成熟可靠的服务。

三、商业模式

征信事业群在蚂蚁体制内并不背负盈利KPI，但团队仍有前向收费的冲动，更何况芝麻信用本身就是个金融产品，事业群只不过激发了屁股决定脑袋的积极性，查询收费只是基础，开源节流并举才是重点，比如：

1、减负

芝麻信用给用户打分，自然要为合作方的溢出风险兜底，这点费用对蚂蚁金服不构成负担但对团队绩效是压力，因此必须尽快分摊和转嫁。

2、追缴

信用机制如果只拦不放，只堵不疏，不但对商家无用，对蚂蚁价值也不大，所以芝麻信用在避免误杀的同时，正调动钉钉等内部资源强化对授信老赖的追缴，这是风控自我修复机制的延伸，当然支撑芝麻信用这么做的肯定不全是契约精神。

腾讯征信表面学步，实则反其道而行之

腾讯做征信有一点与芝麻信用相通，即必须自证其数据体系是央行信用数据的拓展而非补充，既不兼容也不可替代，也就是说互联网征信的生存空间在于它覆盖了那5亿没有信贷或征信记录的人群。

按内部披露的时间表，腾讯征信将于今年8月底全面开放，入口是去年即已上线却一直处于待开通状态的微信和QQ公众号，腾讯征信之所以要玩这种“三年不鸣、一鸣惊人”的模式，有其不得已的苦衷：

一、数据积累是个漫长过程

腾讯征信依赖三部分数据，腾讯系的基础业务数据，如社交、游戏等；从合作金融机构拿到的信贷和金融信息以及外部数据。

三部分数据都处于半开发状态，从自有数据来说，始于PC的QQ在移动时代已有疲态，财付通一直在支付宝的阴影中，微信虽是社交利器，但事业部在体系内话语权太高，整合颇为不易，所以腾讯征信退而求其次，8月率先上线的将是手Q资源，即使坐拥3亿实名认证用户，缺少了微信的顶级资源，冷眼看去仍有些异样。

二、交易数据仍付缺如

腾讯的强社交关系链，在活跃和粘性上超过电商，但有效交易数据明显不足。微信支付的成熟晚于支付宝，微商又不争气，京东虽已归属腾讯阵营，但独立做金融的初衷不改，去年就对微信支付做过灰度发布，以强推京东支付，有金融业务VP甚至暗示在合适时机关闭微信支付，腾讯能庆幸的是，撑到了社交深度嵌入生活场景的这一天。

三、第三方合作

马化腾一向认为腾讯“更适合做基础性、平台性、普适性的连接器”，而腾讯征信能否成为底层连接器，取决于它串联了多少第三方企业。

之前腾讯有价值的交易数据大多来自微信支付，特别是开通了免密代扣的滴滴，所以未来合作主攻高频O2O、打通外部场景符合逻辑。在腾讯征信规划的首批特殊权益中，除了合作银行的信用卡在线申请，主打的就是旅游出行企业，其中起决定性作用的场景可能是婚恋交友领域。

在社交红利进入收割期、微众银行出师不利、微粒贷等小微金融产品承压的大背景下，腾讯征信的亮相时机可谓恰到好处。

企鹅和蚂蚁肉搏，G点还是信用

芝麻信用和腾讯征信作为两大互金体系对决的铩手锏，胜败已不是PR向的面子工程，而是关乎谁的用户和数据更有价值。

这场较量首先是腾讯社交经济学与阿里交易经济学的全面对决。

在中国，互联网征信没有美国成熟的5C1S和FICO模型可用，因而建立违约概率评估体系是第一要务，表面上蚂蚁和腾讯旗鼓相当，芝麻有支付宝的3亿实名认证用户，其中5000万是优质用户，后者有3亿QQ实名用户，而微信即将进入战场。

但真正拼的还是数据质量。芝麻信用宣称为旅游出行企业设计的风控体系效果稳定，KS值为25%，腾讯征信则表示查得率、查全率、查准度上全面领先，而且籍由社交信息的引入，KS值的跨期校验样本有5%的提升，这是相当惊人的。

腾讯征信发挥了那条著名的社交经济学理论，即你的收入是你经常联系10个人的平均值，在人以类聚、物以群分的社会结构里精准定义真实生活圈，这有助于找到芝麻信用从iPhone手机等超前消费中无法识别的那群人。某种程度上，这也是腾讯对Facebook“你的好友名单决定你的贷款”的活学活用，是朋友圈信用的一种中国式检验。

对佳缘、百合之类的平台来说，微信朋友圈比芝麻信用更能为表面光鲜的白富美和高富帅“卸妆”，社交比消费更能勾勒人的真实生活状态，“自己约的炮含泪也要打完”不再是笑谈，这类数据正在支持腾讯征信开拓一条芝麻信用暂时无法染指的战线。

从手段上说，中国互联网征信都是美国Zestfinance的翻版，后者善于从FICO低于500分的边缘群体中筛选出相对优质人群，拥有超级入口的芝麻信用和腾讯征信与此类似，拼的是谁拥有更多的第三方商业化场景。

这也符合央行“数据来源于第三方，使用于第三方”的要求。

对企业来说，授信源越多风控越完善，因此理论上对芝麻信用与腾讯征信都不会排斥。以旅游行业为例，芝麻信用的用户识别度是60%，腾讯宣称在70%以上，嘴炮可谓开足马力，但真相如何企业自有判断。

这也引出了另一个决定性因素：技术。

与蚂蚁和旷视科技的合作不同，腾讯征信依赖的是集团旗下的优图团队，后者深耕图像识别技术多年，拿过不少奖项，之前做过水印相机、天天p图这样的产品，给社交图片打上LBS信息等，也为易迅这样不成熟的电商研发过图片压缩技术，但要证明自身价值，还得借助于征信之类更严苛的金融场景。

技术的演进有时也使简单问题复杂化，开启实名认证+人脸识别+活体检测的流程繁杂，先要OCR身份证，接着刷脸，然后再进行活体检测，芝麻信用要求左右摆动头部，以顾名思义的证明检测者仍然存活，腾讯征信会让你说出一段数字加以唇语识别。

对非金融性的第三方企业来说，这个门槛未免太高：

首先，不管企业用户与互联网征信样本数据的重合率有多高，未经授权都不能为企业所用，所以企业运用互联网征信的前提是“大公无私”的将自有用户输出给蚂蚁或腾讯完成授权，这就变相推高了有效用户的获取门槛；

其次，中国现时征信体系如同孤岛，银行对互金封闭，互金之间封闭，各方全力争取的都是线下企业，但因为各体系割裂，数据不能互为校验，存在误杀；

最后，互联网征信较之企业的传统解决方案，未必有最佳的效费比，芝麻和腾讯都高举免费大旗，但是不是“羊毛出在猪身上”的阳谋还有待观察。

从这个意义上讲，蚂蚁和腾讯才是互联网征信的真正赢家，未来的人们或许在某些场合需要用腾讯征信的技术证明自己在情感问题上的洁身自好，而在另一些场景中，则需要芝麻信用对自己消费能力的合适评判。

有一点是肯定的，成熟的征信体系将释放巨大的金融衍生场景，势必成为腾讯和阿里斗法的新战场，再加上刚刚投资Zestfinance的百度以及同样申请了央行征信牌照的京东，这一桌麻将会打得很热闹。

个人征信更像是一把双刃剑，对于失信之人，它就像一把无形的“枷锁”，事事处处让你寸步难行；但对于守信之人，它就是一笔不小的“财富”，事事处处让你享受到因它带来的方便

法治周末记者 陈霄

许多人或许没有留意到，过去一年来，“个人征信”这个原本陌生又遥远的词汇，正在悄悄且深刻地影响着我们的生活。

夹杂在中央深改组第二十五次会议通过的一系列文件中，《关于加快推进失信被执行人信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，似乎并不起眼。然而，与十几天前国务院刚刚下发的《关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》精神如出一辙，两个意见强调的都是“让失信者寸步难行”。

实际上，2015年就开启了“中国个人征信市场化元年”，在这一年里，多项关键政策与监管指引相继出炉。2015年初，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，明确要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作。同年12月，针对个人征信机构、企业征信机构以及金融信用信息基础数据库运行机构的《征信机构监管指引》低调下发。

这一年多以来，国内已涌现出大批以征信为核心业务的机构或市场主体，征信内容覆盖个人和企业、全国和地方各个层面。从央行的征信中心、工信部工业文化发展中心参与搭建的“企业信用大数据公共服务平台”，再到其他大批市场化征信公司的成立，我国征信市场已经启航。

受访专家认为，进入今年以来来自决策最高层的动作频频，预示着社会信用体系建设推进的速度正在加快。

专家预言，未来，信用不仅可以“+金融”“+民生”，甚至还可以“+产业”“+招商”“+人才”。

当然，对于大多数人来说，高大上的指导意见总是太遥远，贷不了款、申请不了信用卡、坐不了飞机这样的事情总是更实在一些。

实际上，个人征信更像是一把双刃剑，对于失信之人，它就像一把无形的“枷锁”，事事处处让你寸步难行；但对于守信之人，它就是一笔不小的“财富”，事事处处让你享受到因它带来的方便。

    一把无形的“枷锁”

半年多来的奔波辛苦，在得知贷款没有批下来的一瞬间，变得一文不值。

在此之前，何添(化名)从来没有想到过自己会是那些信用记录有污点的人中的一员，学历不错，工作稳定，收入自足，履历光鲜逻辑上对应的词汇似乎应该是“信誉良好”。

然而，恰恰一切都毁在信誉上。客户经理告诉他，银行在进入征信系统查询时发现他有4次信用卡逾期记录——正像通常情况下债权人突然发现面前伸手借钱的人并不那么靠谱一样，银行最终决定不批准他的贷款申请。

这个消息来得如此突然，何添说自己有点懵了。在北京挑了半年，几乎每个周末都在东奔西走，他终于选定了一套四环边上的房子，并与房东签了购房合同。

那曾想会在贷款环节出问题，这完全在何添的预想之外，东拼西凑的首付款只有那么多，剩下的靠贷款，此前他和中介算了又算，收入、公积金缴存、房屋年限，算准了这个贷款额度毫无问题。

“我现在甚至有点恨那个中介。”何添忿忿地说，他(中介)起码应该提醒一声，让我先查一下个人信用报告，我没有经验，他还没有经验吗？

白辛苦半年可能还在其次，何添现在更担心的是购房合同中约定的违约金，如果最终还是贷不到款，房子买不成了，要不要付给房东这几十万元的违约金呢？

何添后来在央行征信中心的官方网站上查到了自己的信用报告，确实有信用卡还款逾期，4次。他后来想破脑袋才记起来，确实有过那么几次，在信用卡账单到期日忘记还款了，通常都是在随后的一两天他会马上去把钱存上，账单的数额一般也都很小，几百一千多元。他从来没把这当一回事。

    现实总是给人教训。

现在何添记起来过去在欧美影视剧里留意到的细节，为什么在完全无监控的场合里，人们还是非常自觉地投币，因为信用记录本就是无形的“枷锁”：一次逃票可能并不难，问题在于得不偿失，一旦被纳入信用记录，污点就影响一生。

实际上，像何添这样的情况现在并不少见。

“在国内大家可能还没有完全习惯(非常注意维护个人信用记录)。”国内银行的一位业内人士对法治周末记者说，因为轻微逾期而导致被报送至央行个人征信数据库的情况非常常见，并会最终体现在个人信用报告中。不过，基于正处于转型时期，各家银行都会有一定的容忍度，一般比较轻微的逾期不会有实质性的影响。

银行确实会考虑到像何添这类人的情况，因此由发卡行开具非恶意逾期证明的也比较多见。

上述业内人士告诉法治周末记者，一些银行只需要向客户经理解释清楚是因为忘记而非故意逾期，银行也会综合考量该客户的工作单位、收入来源和过往记录，将这些信息写入贷款调查报告里，最终也是能批贷的。

“总体上还是需要一段适应期。”上述业内人士说。

    征信中心也上了黑名单

如果将中国信用体系建设的转变进程定格播放，一个颇有意味的案件可能会引起关注——人们会发现信用系统正在试图网罗一切，就连它的缔造者也不能例外。

作为全球规模最大的征信系统，国内专门负责企业和个人征信系统建设、运行和维护的中国人民银行征信中心，竟也上了失信被执行人名单。

这起案件的判决，目前并未公开。

不过，在“信用中国”的官方网站，这一失信记录赫然在列。这源起于2011年湖南省长沙市中级人民法院判决的一起案件，央行征信中心在这起案件中被判决撤销一位名为王谦的人在个人信用信息基础数据库中信用交易信息第2项个人商用房贷款2006年9月20日以后的贷款记录。

很显然央行征信中心当时并没有执行法院的这一判决，随后由长沙市芙蓉区人民法院负责此案的强制执行，上述网站将其失信行为描述为“其他有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务”。根据网站显示，该失信记录发布的时间是2015年1月20日。

这或许并没有什么好尴尬的，如果在上述网站失信主体搜索框里输入的关键词是“政府”，显示的结果数量也不在少数，既包括最基层的乡镇政府，也包括地市级政府——失信的理由都出奇的一致：“拒不履行生效法律文书确定义务”。

确实，正在建设的信息系统慢慢向人们生活的各个方面渗透的一个有力证据正是，因为个人征信记录报告出问题而向法院起诉银行的案件，在过去两三年里明显增多，在中国裁判文书网上以此为案由搜索，出现的判决有一百多份。

当事人在发现个人信用报告有不良记录后(通常也受到了实质的影响)，通常会将银行起诉至法院，一般起诉的对象是发卡行，因为它向央行征信中心报送数据。当然也有同时起诉央行征信中心的，要求撤销不良信用记录。

法院会作出怎样的判决一般则是针对具体案情，例如原告在已归还贷款的情况下却被列入不良信用记录黑名单，使其不能再获得贷款，山西一家基层法院认定银行在管理上存在漏洞，侵犯了原告的名誉权，要向原告赔偿精神损失费；在另一则案例中，原告诉称其并未贷款，银行称其逾期还贷导致不良信用记录，法院在对申请贷款签名笔迹鉴定之后，认为银行对贷款审核未尽合理审查义务，构成侵权……

不过，对于只是记录各银行上报信息的央行征信中心是否要承担责任，司法实践中看法不一，长沙法院的上述判决显然倾向于前者，但在安徽黄山法院的一则判决中，法院则认为作为征信管理部门的征信中心只是根据商业银行提供的信息建立个人信用基础数据库，对侵害名誉权没有过错，不需要承担责任。

值得注意的是，截至法治周末记者发稿之时，在中国执行信息公开网上，失信被执行人名单中已经查询不到央行征信中心，意味着它可能最终还是遵从了上述地方法院的判决。

个人信用记录影响力的渗透还有其他多种体现。

此前一则令人啼笑皆非的新闻主角也是身陷信用危机难以自拔：因为5年前为公司贷款提供担保无力偿还而被列入失信被执行人名单，一位福建小伙子相亲多次被拒，终身大事受到耽误。

深圳最近刚刚公布的消息称，今年上半年有近两万名交通违章者被纳入征信名单。

    一笔不小的“财富”

信用的束缚无处不在，但并非只与坏事相联。

现在逐渐流行起来的住酒店不用押金、租车不用押金、信用旅游等，靠的正是个人信用。

去年1月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，8家机构进入首批个人征信牌照名单，除传统征信机构之外，芝麻信用和腾讯征信两家互联网企业赫然在列。

阿里巴巴集团凭借旗下淘宝、天猫、阿里巴巴等电商平台积累的交易和信用评价数据，建立起了类似于央行征信系统的信用评价数据库。

目前阿里巴巴旗下芝麻信用已经加入了小猪、相寓等信用租房领域的商户，用户芝麻分在600分以上就可免押金入住，但如果用户出现逃租、欠租等行为，将被记录在整个芝麻信用体系中，对个人信用产生负面影响。

芝麻信用5月发布的“五一信用出行大数据”分析报告显示，3天假期全国累计免除押金近5亿元。其中，信用住酒店平均每人免除数百元至数千元不等的押金，累计免除押金两亿余元；信用租公共自行车平均每人减免押金200元，累计减免押金3600万元；信用租（轿）车平均减免押金4000元，累计减免押金两亿元。

去年支付宝旗下芝麻信用即宣布联合阿里旅行上线了“信用签证”服务，用户用芝麻分和芝麻信用报告就可申请新加坡和卢森堡签证，不用再提交资产证明、在职证明或者户口本等复杂资料。据介绍，未来芝麻信用还会与韩国、日本、英国、斯里兰卡等出境游热门国家接触洽谈，争取让更多国家支持“信用签证”。

山东一家企业负责人到税务局办理普通发票临时增量时，发现居然可以靠“刷脸”，对方告诉他，因为该企业在上一年度是纳税信用等级A级企业，可以刷脸办事，普通发票可以随时按需领用。

芝麻信用副总经理邓一鸣介绍，个人信用应用主要包括金融和生活两大领域，前者包括公众较为熟悉的消费信贷、消费分期、信用卡、P2P等；后者则包括押金、后付款、证明(不仅签证，找工作、相亲都可以靠信用刷脸)等。

与传统的金融行业的信贷相比，依托互联网大数据的互联网金融更方便快捷，解决了对个人和小微企业贷款信息不对称和流程复杂的难题：网站利用客户在平台留下的各种数据来评估其信用，快速作出决策。阿里小贷负责人胡晓明此前曾对媒体表示，阿里小贷单笔信贷操作成本为2.3元，而一般银行的成本在2000元左右。

征信已经是一笔不小的“财富”。波士顿咨询公司(BCG)日前发布《中国个人征信行业报告(2015)》，认为，中国个人征信行业雏形初现，有望成为一片新蓝海。

《报告》还预计2020年我国个贷余额将达到55万亿元，这一巨大的贷款市场势必需要相应体量且更加完善的征信体系，将倒逼个人征信业的快速发展。

诚然，中国个人征信尚处起步阶段，征信业的法律法规建设滞后，数据采集存短板，中国征信市场机制不健全，守信机制以及失信惩戒机制都有待完善；而行业也需要在法律法规、数据采集等方面不断完善，真正提升个人征信业的服务水平和质量。

但毋容置疑的是，征信时代已然来临，不管我们做好准备与否，必然会被此浪潮裹挟着前行。

 

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对大多数普通市民而言，信用卡的分级主要有普卡、金卡、白金卡，所谓黑卡，也就是无限卡，基本上是存在于大家的想象之中，真容难见。

无论您拥有的是普卡还是白金卡，只要保持良好的用卡习惯和用卡方式，积极提额，一段时间之后，额度都会有所提升，相应的卡片权益也会有质的飞跃。也许有的小伙伴就说了，使用信用卡也有一段时间了，一直没有提额，那么到底是什么原因导致申请提额老是被拒呢？

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被拒原因

1、用卡时间太短。很多银行要求信用卡用卡6个月之后才可以提额，而且提额成功之后3个月才可以提一次，因为银行需要通过这么长的时间观察您的用卡情况来了解您。

2、空卡负债率太高。很多人的卡每个月都是出于空卡状态，此举其实就是直接在告诉银行：“我穷，我没有钱”，对于这种情况，银行不会愿意把钱借给您去增加自己的坏账率。

3、经常套现让银行赚得太少。经常大笔搞封顶机，从不分期，也会导致申请提额被拒。

4、经常逾期，信用太差。很多人因为缺乏对信用的正确认识，不知道信用的重要性，经常接触到一些卡主“破罐子破摔”，还不上就不还了，殊不知，逾期之后会给今后跟金融打交道甚至生活带来麻烦。

不良用卡习惯，有则改之，无则加勉。那么如何才能提升额度呢？

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提额技巧

信用卡提额要掌握提额时间，也要掌握好提额小技巧：

1、提升用卡活跃度，平常多刷卡，能用信用卡的时候尽量都刷卡；
2、消费要与收入相匹配，不然银行会认为风险很大，每月消费不超过总额度60% 以上；
3、提额初期，刷卡消费至少连续3 个月不能断，保证每个月都有账单；
4、打电话给银行申请提额次数不能太频繁，一年两三次左右最佳；
5、平常消费商户选择多样化，类型多，诸如商场、超市、加油站、餐饮、旅店、旅游，娱乐场所等，每个月5 个商户以上，刷卡10 次以上良好，20 次以上最佳；
6、最重要的一点，按时还款，保持良好信用，千万不要逾期！不要逾期！一旦有了黑历史别说提额想办卡都比较难！
7、适当使用分期还款和最低还款，这里要注意分期还款时尽量不要办理全额分期，不然可用额度就没了，消费总量不达标，还要向银行交手续费；
8、大额消费前或节假日前致电银行客服提升临时额度，账单日前致电银行客服提升固定额度时间最佳。
9、千万不要轻信中介，一切许诺帮你秒提额的中介都是纸老虎，珍惜自己的个人资料，提额终究还是要靠自己！

 

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信用卡市场一直是各家银行争夺的主战场。央行新规出台，预示着未来发卡银行将获得更多自主权，持卡人也将拥有更多选择权。各家银行暗战升级，比拼的不仅是服务，还有各方面的综合实力

自2017年1月1日起信用卡使用规则将发生“三大变化”——中国人民银行日前发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，新规将于2017年1月1日起施行。

具体来看，变化之一是放开免息还款期最长不能超过60天、最低还款额不能低于10%的限制，由发卡行自主决定；变化之二是信用卡透支利率有望下浮30%，同时以“违约金”取代“滞纳金”；变化之三是完善了信用卡预借现金业务，持卡人通过ATM提现的每卡每日累计额由2000元提高至1万元。

“由于现行的信用卡规定比较细致和固化，各家银行的信用卡业务同质化程度较高，新规实施后，发卡银行将获得更多自主权，信用卡市场有望形成错位竞争，相应地，持卡人将有更多样化的选择。”银率网分析师齐健说。

免息还款期或将超60天

对于信用卡持卡人来说，免息还款期、最低还款额待遇是两大核心服务。根据现行的《银行卡业务管理办法》，信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10％。新规放开上述限制，具体操作方法由发卡行自主决定。

《经济日报》记者观察发现，目前各家银行信用卡免息还款期多为30天左右，并未用足60天，此外，分期还款的期限选择较丰富，如常见的3、6、9、12、18、24期，并支持全额或部分提前还款。

“工行信用卡现在刷卡免息33天，最低还款额是当月透支余额的10％。”工行北京丰台支行一位客户经理表示，如果持卡人到期账单是3000元，可以选择一次性全部还清，相当于不用支付透支利息，如果选择分期付款，那么最低还款额是300元，其余部分收取相应利息。

新规放开限制后，银行将免息还款期延长到60天以上的可能性有多大？“大型银行的可能性较小，不排除中小型银行以此作为市场竞争的武器。”某国有大行信用卡中心人士表示，对银行来说，延长免息还款期既延长了贷款期限，又降低了资金沉淀速度，尽管如此，若今后市场竞争激烈，延长免息还款期仍会是趋势。

该人士提醒，新规实施后并不意味着每位持卡人的免息还款期均相同，银行会根据其资信状况、还款习惯、个人偏好等制定差异化方案。

记者从央行相关部门了解到，现有规定对持卡人享受免息还款期、最低还款额待遇的条件是“一刀切”，并无差异化操作空间。取消上述限制，旨在赋予发卡机构更多自主决策空间，由发卡机构根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合免息还款期和最低还款额待遇，这也意味着持卡人将有更加多样化的选择。

透支利率有望下浮30%

根据新规，信用卡透支利率将实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，即现行的固定利率标准，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，发卡行可自主决定是否下浮，下浮最大空间为30%。同时，新规将此前备受关注的“滞纳金”取消改为“违约金”，如果持卡人逾期未还款，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，收取方式和标准也由双方协商决定。

央行相关部门负责人也公开表示，对信用卡利率设置上限和下限也是暂时的，待时机成熟将全面实施市场定价，稳步推进信用卡利率市场化进程。

“目前各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐，进行利率上限和下限指导有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战，导致不公平竞争和高风险客户过度举债，从而增加信用风险，引发市场局部混乱。”该负责人说，此外，在目前信息披露机制有待加强的情况下，设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理地收取过高利息，保障持卡人合法权益。

针对社会上“取消滞纳金等于延期还款不罚息”的解读，多位银行业内部人士表示，虽然用违约金取代了滞纳金并规定银行与持卡人协议约定是否收取违约金，但由于涉及信贷资产质量、风险管控等因素，银行免收违约金几乎没有可能，但收取方式有了协商空间，会采取差异化模式。

据了解，滞纳金目前饱受诟病的原因之一是利滚利罚息。所谓滞纳金，是指如果到了还款日，持卡人还款额低于当期最低还款额，即透支额的10%，不足最低还款额的那部分需要缴纳滞纳金。“如果持卡人到期账单是3000元，其实他只要按期还300元就不用缴纳滞纳金，但如果还款金额不足300元，甚至有些持卡人忘记还款，还款金额为0元，那么滞纳几天就需要缴纳几天的滞纳金。”交通银行北京西单支行一位客户经理表示。

以违约金取代滞纳金为持卡人与银行议价提供了政策依据。“现行的滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%，没有任何商量余地。”央行相关负责人表示，“滞纳金”概念带有较强的行政强制色彩，不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。

ATM提现单日限额提升

缓解短期资金缺口是不少人办理信用卡的初衷之一。根据新规，持卡人的预借现金方式有望得到进一步丰富。

具体来看，信用卡预借现金业务由三部分构成，分别是现金提取、现金转账、现金充值。其中，现金提取是指持卡人通过柜面和自动柜员机（ATM）等自助机具，以现钞形式获得信用卡预借现金额度内的资金；现金转账是指持卡人将信用卡预借现金额度内的资金划转到本人银行结算账户；现金充值是指持卡人将信用卡预借现金额度内的资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户，如支付宝账户、微信钱包等。

针对现金提取，新规将通过ATM取现的每卡每日累计限额由2000元提高至1万元，如果持卡人通过柜面办理现金提取，每卡每日限额由发卡机构与持卡人协议约定，不再作统一限定。

“此举可以满足持卡人临时或紧急使用现金的需求，当借记卡余额不足时，持卡人又多了一种选择。”齐健说。

除了现金提取，持卡人对信用卡现金转账、现金充值的需求也日益提升。“现在微信支付无法绑定大多数银行的信用卡，大家还是普遍绑定借记卡，但如果遇到流动资金趋紧想要透支资金，这就存在困难。”某保险企业员工丁尧说。

新规实施后，丁尧关于信用卡充值的烦恼将得到解决。但值得注意的是，为了防范风险，新规明确规定现金充值的收款账户必须是持卡人本人的支付账户，现金转账的收款账户必须是本人银行结算账户。

“同时，新规强调交易信息的真实性、完整性和可追溯性，在满足持卡人合理需求、为发卡机构预留创新空间的基础上最大限度堵塞漏洞、减少风险损失。”央行相关负责人说。

 

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随着6月1日一批新规的实施，一些编得有鼻子有眼的假新规也跑出来鱼目混珠。这不，这两天朋友圈转发率较高的一条消息就称：“人民银行个人征信数据T+1项目将于2016年6月1日正式上线。逾期一天，哪怕一分钱，都要被人行征信列入逾期名单。”记者向人行南京分行求证，该消息为假消息，并且是在“炒”以前的“陈饭”。

该消息称：“人民银行个人征信数据T+1项目将于2016年6月1日正式上线。逾期一天，哪怕一分钱，都要被人行征信列入逾期名单。贷款信息隔日即上征信，银行原有3天宽限期也将统一取消。对于不了解信用记录重要性的亲们，特别提醒：征信不良人员，车贷房贷出国签证，飞机高铁五星级酒店，高消费可能会与你无缘。信用，一生的呵护，且用且珍惜，别让人生留下遗憾！”

这条消息言之凿凿，让部分市民信以为真。对此，记者向人民银行南京分行求证，该行人士告诉记者，这是条假消息，很久以前就有过，当时央行也进行过辟谣。

据介绍，“T+1”项目是个人征信系统的一种信贷信息采集方式，支持商业银行在信贷业务发生变化之日起(即T日)次日(T+1日)报送数据，2011年4月15日就已上线。

其次，征信系统不是“黑名单”。看过信用报告的人都知道，里面记录的是持卡人按时还款信息，也有逾期信息，但并不是“黑名单”。

并且金融机构对于信用卡还款一般有1到3天的宽限期，这一点现在也没有变，持卡人每月还款日之后的宽限期内还款，信用记录可不报送至征信系统。

还有很多市民担心，不良记录真的会影响一生吗？根据《征信业管理条例》，个人不良信息的保存期限，自不良行为或事件终止之日起为5年，不会影响一生。

此外，“征信信用不良人员，车贷房贷出国签证，飞机高铁五星级酒店，高消费可能会与你无缘”说法与实际不符。央行称，最高人民法院对“失信被执行人”有明确界定，与拥有不良信用记录的人员是不同的。对失信被执行人会限制高消费，并禁止乘坐飞机、火车软卧等，至于是否被认定为“失信被执行人”，可咨询当地人民法院。

 

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对于许多家庭来说，一些小长假是家庭消费较高的一个时间段，很多人频繁用到了信用卡，今天不妨说说用信用卡如何做理财。

或许，在一些人看来，用信用卡理财，是精打细算的家庭主妇才会考虑的事情，是的，信用卡消费有积分，可以换取礼物，购物时部分还可以享受折扣，这似乎都是家庭主妇们特别在意的事。但信用卡的一些特点，如果能被合理利用，能产生不错的价值。

用信用卡理财之前，请记住一条，要尽量避免提现、以及将它当成存折。提现需要较高的手续费，即使把自己的钱存入其中也要收费。

那么，接下来，如何利用信用卡就很简单了。那就是用好免息期。信用卡的免息期在40~56天不等，在免息期里，你白白使用了银行资金，而不用付利息。

一个我身边的案例，一位朋友买车时首付只给了1万多，其余的一共刷了8张信用卡，每张卡的额度都在1.5~2万，然后对部分办理了分期付款，部分在最后还款日进行了还款。

他这样做并不是因为手中没有十多万现金，而是想充分利用还款空隙让钱生钱，期间正值A股的行情还不错，他的钱在股市刚好赚了一把。

当然，如果你觉得股市风险大，你可以投资一些稳定的理财产品。

举个栗子，比如你买一套沙发刷了2万块的信用卡，不用急着立马还钱给银行，如果你手中刚好有5万现金，还可以用来买一款短期的银行理财产品；如果不够5万，也可以试试人人贷（P2P）上的一些产品，或者买余额宝也是一种选择……

可能有朋友会觉得这类操作比较麻烦，其实不然。以如今网络的发达程度，绝大部分都是可以足不出户进行操作。

一定要利用免息期多赚些利息，毕竟钱放在自己的账户里，产生的利息也是自己的。需要注意的是要记得在最后还款日前还款。你可以关联一张借记卡实现自动还款功能。

当然，银行内心里对此是非常不欢迎的。一位银行的朋友告诉我，其实银行最不喜欢的就是按时还款的客户，这样他们就赚不到利息了。不过在这一点上，银行讨厌的，就是大家要做的了。。

 

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芝麻分高的朋友可以拥有更高的花呗额度，租车、住酒店时免交押金，办理签证时不用再闪转腾挪办存款证明，贷款时可以更快得到批复、拿到比别人更低的利率。芝麻分的好处这么多，低分的朋友，芝麻分该怎么提升？

一、芝麻分怎么算出来的？

芝麻信用分的区间在350分到950分，含有5个维度的信息：身份特质、履约能力、信用历史、人脉关系、行为偏好，一个人的分数越高，代表信用程度越高。

1、身份特质（15%）：丰富、真实的学习及职业经历信息，以及实名消费行为；

2、行为偏好（25%）：账户活跃度、消费层次、缴费层次、消费偏好、转账表现出的特点；

3、人脉关系（5%）：人际往来中的影响力及好友的信用状况；

4、信用历史（35%）：信用卡还款历史、支付宝借贷还款记录、水电煤缴费、罚单等；

5、履约能力（20%）：公积金缴纳、车产信息、房产信息等。

二、芝麻分提升全攻略

1、按时还款

信用卡按时还款：办理一张以上信用卡，同时使用支付宝还款功能每月按时还款；

支付宝借贷按时还款：天猫分期、花呗、借呗等服务并按时还款。

2、多多购物

增加在淘宝、天猫、聚划算（包括支付宝接入电商平台）购物次数，同时多购买“高品质”商品，购物时的高中低的行为偏好也会影响芝麻分。

3、购买理财产品

购买余额宝、招财宝、股票基金等产品，芝麻信用知道你的财富，增加芝麻分的财富指数。

4、使用支付宝生活服务缴费

按时用支付宝交电费、水费、燃气费，按时生活缴费说明你是一个生活稳定的人，信用会高一些。

5、建立好的人脉关系

多交几个土豪朋友、多发红包总不是坏事儿。

6、多做善事

支付宝有个爱心捐赠，隔三差五做做慈善、捐捐款，自然对芝麻分涨分有帮助。

7、补全信息

现在芝麻信用支持主动补全数据：在芝麻信用的五维模型图下方有个加号，里边可以补齐你的学历、单位、车辆信息、Linkedin账号，补全之后会对你的信用判定有所帮助。

8、不做老赖

由于最高法失信被执行人(老赖)数据和芝麻信用的同步，所以坚决不做老赖。

9、保持稳定的地址、联系方式

网购时，购物地址不要经常变动，既反映你的稳定程度，也方便让别人能够联系到你。

做好以上几点，750分不是问题，冲800就得看是否有好信誉了。

 

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