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个人信用信息服务平台服务指南

一、信用信息查询服务

说明：

1.身份验证。用户选择银行卡、数字证书或移动金融IC卡验证方式可实时获取验证结果；选择问题验证方式在提交申请24小时后，短信接收审核结果。 若多次未通过身份验证，可转用其他验证方式或到当地人民银行分支机构现场查询信用报告。

2.提交查询申请。平台提供个人信用信息提示、个人信用信息概要以及个人信用报告三种产品服务。个人信用信息提示以一句话的方式提示注册用户在个人征信系统中是否存在最近5年的逾期记录；个人信用信息概要为注册用户展示其个人信用状况概要，包括信贷记录、公共记录和查询记录的汇总信息；个人信用报告为注册用户展示其个人信用信息的基本情况，包括信贷记录、部分公共记录和查询记录的明细信息。

3.获取查询结果。信用信息产品加工完毕后（一般在成功提交查询申请后的第2天），平台会向用户发送含有身份验证码的短信。用户可在收到身份验证码的7天内，登录平台使用身份验证码查看查询结果。

 

二、其他服务

互联网个人信用信息服务平台用户操作手册

1.平台首页

点击”马上开始”。

2.用户注册

①点击”新用户注册”。

②填写标识信息、验证码，阅读服务协议，点击”下一步”。

③填写用户基本信息，然后点击”提交”。

④注册完成，页面提示用户注册成功。

3.新用户查询信用信息产品

①填写登录名、密码、验证码，点击”登录”。

②新手导航。

③点击”确定”，进入以下页面，点击”下一步”。

④安全等级变更

1）如果选择银行卡验证，进入以下页面：

首先点击”获取银联认证码”按钮，跳转至银联页面，具体操作参见”银行卡验证”。

获得银联认证码后，输入银联认证码和图片验证码后，验证完成。

2）如果选择数字证书验证，进入以下页面：

用户插入数字证书验证身份，具体操作参见”数字证书验证”，验证通过后进入下一步。

3）如果选择问题验证，进入以下页面：

仔细核对本人信息，正确回答验证问题，点击”下一步”。

⑤开通快捷查询

通过数字证书或银行卡验证身份的用户，进入开通快捷查询页面。开通快捷查询后，可通过输入手机动态码验证身份、快捷提交查询申请。用户可选择是否开通快捷查询，点击”下一步”。

选择问题验证的用户，略过此步。

⑥选择个人信用信息产品，提交查询申请。

⑦获取信用信息产品（非实时）

提交查询申请后的24小时后，用户登录平台，点击”信息服务”—”获取查询结果”，输入平台发送到用户手机上的身份验证码，查看选择的信用信息产品。

提交成功后，页面展示查询结果。（个人信用报告查询结果展示样例如下）

4.老用户查询信用信息产品

已注册用户登录成功，可以查询以下三种产品：个人信用信息提示、个人信用信息概要、个人信用报告。

根据用户是否开通快捷查询，可分为两类：开通快捷查询的用户和未开通快捷查询的用户，查询流程有所不同。

4.1 开通快捷查询用户的查询流程

①选择信用信息产品，获取身份验证码。

用户选择相应的信用报告，点击”获取身份验证码”，输入平台发送到手机上的动态码，点击”提交”。

②查询申请提交成功。

4.2 未开通快捷查询用户的查询流程

①选择身份验证方式和信用信息产品（高安全等级用户只能用银行卡和数字证书进行身份验证获取信用报告）。

②身份验证，提交查询申请

按照用户选择的身份验证方式，进行身份验证，身份验证操作流程参照”身份验证”。采用数字证书或银行卡验证的用户，身份验证结果实时反馈，验证通过的用户查询申请提交成功；采用问题验证的用户，身份验证结果24小时后反馈，平台以短信方式告知身份验证结果，验证通过的用户查询申请提交成功。

③获取信用信息产品（非实时）

提交查询申请后的24小时后，用户登录平台，点击”信息服务”—”获取信用信息”，输入平台发送到用户手机上的身份验证码，点击”提交”。

提交成功后，页面展示查询结果。（个人信用报告查询结果展示样例如下）

5.身份验证

在进行安全等级变更、查询信用报告、修改手机号码、开通快捷查询、重置密码、销户等操作时，用户需进行身份验证。目前共有四种身份验证方式：银行卡验证、数字证书验证、问题验证和移动金融IC卡验证。使用电脑访问平台时，可选择银行卡验证、数字证书验证和问题验证三种验证方式；使用手机浏览器访问平台时，可选择问题验证和移动金融IC卡验证两种验证方式。

5.1 银行卡验证

①选择”银行卡验证”。

②点击”获取银联认证码”。

进入”银行卡验证”页面，点击”获取银联认证码”按钮。

③进入到银联系统，输入银行卡信息，点击”提交验证”。

借记卡须输入卡号、姓名、身份证号、借记卡的支付密码、预留的手机号以及短信验证码。

信用卡须输入卡号、姓名、身份证号、信用卡的有效期和CVV2码、预留的手机号、短信验证码。

④获得”银联认证码”。

⑤填写银联认证码、图片验证码。

完成银联系统验证后，返回以下页面，即互联网平台”银行卡验证”页面，填写银联认证码、图片验证码，然后点击”提交”，验证完成。

5.2 数字证书验证

如果选择数字证书验证，进入以下页面：

用户点击安装控件并选择相应数字证书证书进行验证，插入数字证书，点击”下一步”。

插入数字证书后点击”下一步”。

选择数字证书，点击”下一步”，弹出对话框后输入密码。

输入正确的证书口令后，第一次使用数字证书进行身份验证的用户需要输入注册时使用的姓名、证件类型和证件号,曾使用数字证书做过身份验证过的用户则无需输入姓名、证件类型和证件号码。

输入三项标识后完成身份验证，并提示是否开通快捷查询。

5.3 问题验证

如果选择问题验证，进入以下页面：

仔细核对本人信息，正确回答验证问题，点击”下一步”，提交答案。用户会在提交答案的24小时后，接收到含身份验证结果的短信，通过验证的用户可登录平台查看结果，未通过的用户需重新进行身份验证。

5.4 移动金融IC卡验证

通过手机浏览器访问平台可选择”移动金融IC卡验证”方式进行身份验证，下面以申请信用信息环节为例进行说明。

①登录平台，进入申请信用信息页面，选择”移动金融IC卡验证”，点击”下一步”。

②若第一次使用移动金融IC 卡验证，系统将提示用户安装手机控件，选择“插件下载”；若已安装控件的用户系统直接跳转到步骤④，进入证书密码输入页面。

③按照系统提示完成手机控件安装，点击”完成”后回到平台页面。

④输入在办理手机银行卡时设置的个人认证证书保护密码，点击”验证”。

⑤系统弹出确认窗口，点击”确定”。

⑥验证成功，页面提示申请信用信息成功。

刚被南京邮电大学录取的山东临沂女孩徐玉玉接到一个17 1开头的陌生电话，称有笔2600元的助学金要发给她。按照该电话指示，她把业已准备好的9900元学费汇给对方，之后方知受骗。8月21日，到派出所报案后，她在回家路上突然昏厥，继而身亡。日前，此事在网上引发广泛关注。

令人唏嘘的是，昨天又有噩耗传来。8月23日凌晨，来自山东临沭县的大二学生宋振宁也在遭遇电信诈骗后，心脏骤停，不幸离世。

南方都市报记者昨日调查发现，个人信息数据泄露现象颇为严重，在互联网上个人信息被非法交易也呈空前火爆的态势。除了助学金信息，姓名、电话、地址、银行卡号、医疗信息等都存在公开贩卖的现象，根据信息质量高低要价0 .1元至5元不等。与此同时，涉世不深的大学生是该问题的主要受害者之一。

　“助学金”骗局

       冒充教育局 骗取银行卡密码

昨日，南都报道山东临沂罗庄区18岁女孩徐玉玉遭电信诈骗，接到171开头的陌生电话声称发放2600元助学金。按电话指示被骗光9900元大学学费后，徐玉玉到派出所报案，回家途中突然昏厥，两天后离世。据了解，徐玉玉曾于8月中旬到教育部门申请助学金留下手机号。

此事引起广泛关注，临沂市公安局罗庄分局称已抽调精干力量组成专案组，目前专案组民警已分赴多地开展调查工作，案件正全力侦破中。

8月24日，南京邮电大学安排外语学院、校宣传部、校招生就业办公室的3名老师前往山东临沂，到准大学生徐玉玉家里慰问了她的家人。校方表示，此前学校除了向学生发放了录取通知书之外，没有任何学校工作人员与徐玉玉联系，通知发放助学金的事宜。对于学生个人信息等问题，南京邮电大学宣传部长徐雷表示，“在我们寄给学生的录取通知书中，入学须知包含了安全教育的内容，包括防诈骗内容。里面还列举了一些案例。包括防止以老师名义、熟人名义、QQ好友名义诈骗。还有对学生进行安全知识测试的题目，发到每一位新生手里。”

事实上，正值开学前夕，很多诈骗分子正有针对性地打着“助学金”的旗号实施骗术。一模一样的骗局，来自山东省菏泽市的蔡女士今年也遇到过。

在儿子高考结束半个月后，她接到一个电话称有一笔奖学金补助，对方还能准确说出孩子的姓名、家庭住址和出生年月。刚开始，蔡女士也心存疑虑，拒接了几次电话。但在对方锲而不舍的“忽悠”下，蔡女士渐渐放松警惕，最终将银行卡卡号和密码告诉对方，结果卡里的5万元被转走了3万。

来自四川的王伟（化名）告诉南都记者，自己2013年高考完也经历过“助学金”诈骗。王伟介绍，当地有补助政策，在高考出分后不久经学校统一发放表格进行登记，再上交给当地教育部门审核，审核合格即可获得补助金，而自己也填写了这样一份登记表，包括姓名、学校、电话、身份证号、家庭情况等信息。

在等到教育部门的正式通知之前，王伟却先收到了一个来自上海的陌生电话。

王伟回忆，对方自称国家教育局补助办工作人员，“第一句话就说出了我的姓名和身份证号，说有8000元补助，找我要银行卡号。”由于之前确实登记过助学信息，而且对方还知道自己的身份证号码，王伟当时也并未多疑。

但小心起见，王伟还是给了对方一张没有钱的银行卡，对方却坚持一定要钱最多的银行卡，王伟便起了疑心，随后向班主任打电话核实，了解到发放金额和发放部门均不符，才免于受骗。

南都记者搜索“助学金诈骗”，类似案例也多有报道。今年1月，警方曾抓获一伙诈骗犯，专门冒充教育局等单位工作人员，以“发放助学金”为名针对贫困大学生实施电信诈骗，涉案金额更高达500余万元。据悉，不法分子往往伪装身份，以发放助学金、查询核对等名义进行诈骗，还能清楚地说明个人身份信息，以此获得受害者信任，不少学生和家长因此上当受骗。

　个人信息

　　1万条数据 报价2800元还“保证质量”

昨日，南都记者在QQ上以“学生数据”为关键词进行搜索，联系上一位客服，其报价1万条数据2800元，并称“服务器提取一手数据，保证质量长期合作”。该客服称，数据包含学生信息、电话、家长信息、家庭地址等，“数据源于指定学校的数据库，而不是从网站上抓取的数据，保证质量没问题。”

南都记者进一步提出针对性的家庭条件的要求，对方则表示精选的价格贵，1万条3800元，“有的代理客户都是拿几万条。”

另一名信息销售商则表示，信息不能单条购买，需要打包出售，380元一包，每包500条。若要限定学校、年级、专业等信息，则需加价至700元一包。

南都记者试问某985高校毕业生信息，对方表示学生姓名、学号、电话、奖助学金等档案信息均可包含在内。

除了助学金信息之外，如网购消费记录、新生儿信息、信用卡等多种重要个人信息也被明目张胆地放在网上公开销售。

以网购消费记录泄露为例。8月18日，昆明市民吴双休的妻子接到一个以“189”开头，归属地为江苏无锡的电话。对方自称是某电商平台客服，询问其是否在7月19日购买了纸尿布。该“客服”表示这批产品存在荧光剂质量超标的问题，会引起宝宝不适，引导吴太太按要求填写银行账号、验证码和密码，结果，卡里的钱被盗走了8万多元。

在21CN聚投诉平台上，从去年8月开始，截至2016年7月26日，这家电商平台被指信息泄露致使多名用户受骗的投诉达51起，投诉人损失金额上千元至56万元。

据南都记者了解，假客服诈骗的方式大同小异，行骗时编造的理由，除了以产品有质量问题可退款外，还包括订单延迟交易，支付不成功，或误归为批发商，升级为白金客户会被扣钱等。

南都记者查询中国判决文书网发现，因涉嫌泄露公民个人信息而被判刑的案例并不少见。被泄露的个人信息范围广泛，涉及网购记录、车主、业主、楼主、酒店住宿信息、12306注册信息、个人简历信息以及网络注册账号、密码等。

来自山东的胡某某在日照市岚山区万德福百货大楼三楼经营“某儿童摄影”，自2014年6月份开始，他从日照市岚山区人民医院的内部人士那里，以每条5元的价格购买200余条新生儿信息，用来为照相馆招揽顾客。

无独有偶，上海一公司承接了兴业银行(601166,股吧)与中国东方航空(600115,股吧)股份有限公司（以下简称“东航”）联名信用卡的营销推广业务。为提升营销业绩，2012年12月15日，该公司的总经理乔某某指令员工与“东航”营销部员工张某等人碰头，以人民币20万元的价格购买了张某等人私自下载的“东航”的“东方万里行”会员信息600余万条。随后，部分信息被用于联名信用卡的电话营销活动。

记者调查

　　卖家自称 数据后台拿“绝对真实”

8月23日，上述电商平台相关负责人在接受南都记者采访时表示，该平台重视用户信息安全，有着严格的加密与保密措施，绝不会泄露任何与用户相关的信息。

对于这样的解释，吴双休表示存疑。因为他曾在一个名为“各类数据群”的QQ群里找到了专门出售该电商平台用户信息的卖家。卖家告诉他，数据是从该电商平台的后台收购而来，信息绝对真实。

南都记者尝试加入了“各种数据群”，目前该群成员接近200人，有人出售数据，有人回收数据，还有普通的买家。

大多时候，群里都比较安静，除了几个活跃的成员偶尔发送信息买卖的广告，如“大量回收当天隔天的网购快递数据”、“诚信出售每天更新一手各类网购数据”等，供求双方的具体数据交易，则一般以私聊为主。

南都记者发现，卖家不仅可提供当天各大网购平台的数据，还可以提供机票、快递、身份证详细信息、医院糖尿病患者、邮箱、银行、车主、保健等。据南都记者了解，所出售的数据也有详略之分。

以网购信息为例，可详细至客户姓名、电话、地址、购买时间、产品名称、价格、买家信誉、买家ID、商品链接等。数据有按200元或500元1万条批发的，也有按单个3元或5元计价的，量大从优，款到发货。买家还可根据需求，购买任意时段的用户信息，最新的数据可更新到当天。

一位名为“鑫鑫&工作室”的卖家告诉南都记者，自家数据是从后台拿的，“绝对真实，一般晚上拿，明天卖。”

另一位名为“网络营销数据专家”的卖家则不愿透露来源，表示有固定可靠的渠道，为了证明货源真实，他还发来十几条交易截图，称“很多客户长期从我这里拿货”。据这位卖家介绍，向他买资源的多达千人，而提供资源的也有近两百人。

一个ID名为“一如既往”的卖家则表示可出售新生儿数据，内容包括父母姓名、身份证号码、手机联系方式、居住地址，还有新生儿的出生时间、体重及出生医院等。这位卖家告诉记者，数据来自于医院内部，保证真实。

此外，昨日南都记者以关键词“数据”搜索QQ群，出现淘宝数据、车主数据、股票数据等名目众多的数据群，南都记者进入一个名为“电话销售数据保健品”的QQ群，群名片介绍称“最新一手二手纯内部特供数据”，群主在群内上传了几份数据，包含姓名、电话、家庭住址、购买记录等，共200多条。

值得注意的是，虽然同类型的QQ群众多，一个群的人数大多不超过200人，显得比较分散，但实际上头像、简介、群主或管理员一致的QQ群往往多达10个以上。并且，南都记者发现介绍显示头像、联系人等不同的两个QQ群组，经过“转联系”某QQ，最后都指向了同一个客服人员，该客服还自称“职业做这个的，很专业”。一家兼具多种类型的数据售卖者，甚至包揽QQ、微信、支付宝、淘宝数据等。

　专家解析

　　“黑产业链”源头 在于技术或流程漏洞

从黑客盗取数据到专门的“信息贩子”，再到利用被盗信息变现的团队，一条黑色产业链显现，资深白帽黑客、众安天下负责人杨蔚告诉南都记者，“黑产”一直存在，“有人愿意花钱买信息，就会有人做相应‘黑客’。”

杨蔚介绍，在这条产业链上，“黑客”在最上游，专门负责盗取信息，卖给“中间人”信息收购者，收购者将得到的信息分类贩卖，期间或有多重倒卖，最终，特定信息精确地落入最下游的团队，被用作“变现”。

“这条链上，越往下产业越大，获利也越多。”杨蔚介绍，最上游的“黑客”可能就一人或数人，最下游分工明确的“变现团队”可达数百人甚至更多，其中，“黑客”大多以几千几万的价格卖出所盗数据，到信息贩卖者这里，可将信息以十倍以上价格倒卖出，而最下游的团队，其“变现手段”游走在法律边缘，甚至越过红线，盈利更多。

杨蔚认为，从徐玉玉案件目前披露的情况来看，考生的相关信息应该存储在相关监管部门的系统当中，但是在什么环节出现了泄露情况。

杨蔚向南都记者介绍，大体来说，泄露的可能性有两种：一是技术方面，相关系统有漏洞，“黑客”非法攻击获得了相关隐私信息，最终被恶意利用完成了整个诈骗流程；二是在准大学生申请助学金信息提交上报的流程中存在泄露，“其中每个环节都可能涉及人员私自卖掉或不经意泄露出去，这种可能性是很大的。但是，需要通过对相关信息源头做调查才能给出最终的结果。”

除了上述安全问题外，还存在第三方的问题。“现在很多购物、医疗方面的公司，数据安全交给第三方服务厂商或研发人员，这些人也能接触到用户数据。”杨蔚介绍，比如消费者在电商购买商品时，会收到短信确认，短信运营商就是第三方，一旦其系统被“黑”，用户信息也就泄露了。

据南都记者了解，去年一家知名电商平台曾爆发大范围用户信息泄露事件，后经证实，系3名内部员工所为。

2014年底，铁路系统官方网上购票平台12306“13万用户信息泄露”事件的调查结果显示，系两名犯罪嫌疑人通过收集其他网站泄露出的用户名和密码，以此尝试登录12306，非法获取用户的其他信息，并牟取利益。

“如果系统存在严重漏洞，黑客是可以拿到相应的数据库权限的。”杨蔚说，储存于互联网上的个人信息如“关在密室”，一旦有人掌握“钥匙”就麻烦了。有的内部人员安全意识薄弱，用户名和密码极其简单，而“黑客”攻克后，相当于有了“钥匙”。

杨蔚介绍说，除了涉及金融等一些特殊领域，政府有关主管部门的系统由于安全级别相对偏低，而这些系统却承载着核心的用户数据，在安全上没有配备对应的资源。

　防范建议

　　“400”、“170”电话诈骗可能性高

“老百姓每个人都成为防范电信诈骗的专家是不可能的，对于诈骗的治理，关键要看运营商和银行两方面，必须要从源头治理、解决，他们要负起应该承担的社会责任和法律责任。”陈伟才对南都记者说。

陈伟才建议，陌生电话一般不要接，接了也要保持警惕，涉及到资金转移的电话千万不要照做，尤其不要接400开头的电话，“400开头的号码作为企业号，是提供给老百姓打过去咨询的，是不会打出来的，打出来的都是骚扰的”；此外，陌生的170开头的号码也不要接，“170开头的诈骗号码比例最高，170开头的推销、广告、骚扰电话比例也是比较高的。”

陈伟才称，凡是电信诈骗电话，最终一个环节都是要求转账，“要求转账的时候就要明白这是诈骗，千万要守住自己的银行卡。”

国家网信办则提示，个人信息遭泄露后，公民可通过以下三种方式维权：—、按照全国人大常委会《关于加强网络信息保护的决定》，遭遇信息泄露的个人有权立即要求网络服务提供者删除有关信息或者采取其他必要措施予以制止；二、个人可向公安部门、互联网管理部门、工商部门、消协、行业管理部门和相关机构进行投诉举报。“国家网信办所属的中国互联网违法和不良信息举报中心将专职接受和处置社会公众对互联网违法和不良信息的举报。”中国互联网违法和不良信息举报中心的举报热线为“12377”，网址为www.12377.cn；三、消费者还可依据《侵权责任法》《消费者权益保护法》等，通过法律手段进一步维护自己的合法权益，如要求侵权人赔礼道歉、消除影响、恢复名誉、赔偿损失等。

 

  最后，征信宝强烈建议大家查询个人信用记录时候，只认准央行个人征信中心https://ipcrs.pbccrc.org.cn/，其他任何app、网站、微信都不要去查询，以免信息泄露！

 

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“你的芝麻分是多少呀？”“你的芝麻分超700了吗？”……是啊，如今人们已经不比信用卡额度是多少、用的是普卡还是金卡，而是比另一种体现信用状况的分数——芝麻信用分。

芝麻信用与支付宝暧昧的那些事儿

大多数的小伙伴都在使用支付宝，也常用蚂蚁花呗，但是对芝麻信用却一知半解，他们到底是种什么暧昧关系呢？

其实，它们都是隶属于“蚂蚁金服”的产品，不仅这些，还有我们平时经常用的 “招财宝”、“余额宝”、“网商银行”等，都是蚂蚁金服旗下的品牌。

支付宝和蚂蚁花呗就不赘述了，这里和大家唠唠芝麻信用是什么鬼？芝麻信用，是通过云计算、大数据等技术，客观呈现出个人信用状况的第三方征信机构。

芝麻信用分，则是这个机构根据当前采集的个人用户信息进行加工、整理、计算后得出的信用评分，分值范围是350到950，分值越高代表信用水平越好，较高的芝麻分可以帮助个人获得更高效、更优质的服务。

你的芝麻分是哪一级？

芝麻分分为五个等级：

一等级：700——950，信用极好

二等级：650——700，信用优秀

三等级：600——650，信用良好

四等级：550——600，信用中等

五等级：350——550，信用较差

 

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2016中国（成都）移动电子商务年会上，闲鱼业务负责人谌伟业阐述信任建设是分享经济创业的核心。

“如果没有建立起信任机制的分享经济创业，失败的几率就会非常高。”8月23日，在“2016中国（成都）移动电子商务年会”上，阿里巴巴集团闲鱼业务负责人谌伟业提出“先有信任体系，后有分享经济”的鲜明观点。他同时宣布，闲鱼将在不久推出分享经济平台的信用产品闲鱼号，用户可以展现其个人“分享信用”。

闲鱼是诞生于2014年6月的阿里巴巴旗下创新业务，在谌伟业看来，闲鱼能在短短两年时间成长为国内最大的闲置品交易社区和分享经济平台，秘诀正是在于“信任体系”的建立，而“信任”也是未来分享经济创业的核心。

 

没有信任难成规模

“闲鱼是从淘宝生长出来的业务，能够共享阿里巴巴的最好技术、安全防控和大数据体系。而闲鱼能够快速发展不可忽视的一个原因就是：从一开始就对接了淘宝等级、支付宝实名认证、芝麻信用、微博账号等实时呈现用户的征信数据。”

“信用体系像分享经济发展的水电煤一样，如果信任这个基础环境没有建设好，就不会有好的用户体验，平台的运转效率会大打折扣，规模也就很难做起来。”

谌伟业提到基于地理位置或兴趣同好的社区“鱼塘”，其数量已经从今年3月的12.5万个增加到目前的21万个，正是闲鱼社区化尝试及信任体系建设的重要载体。2016年毕业季，复旦大学、武汉大学、新疆师范大学、四川音乐学院、东北师范大学等共117所高校举办了“高校鱼塘”的“闲鱼线下集市”。

数据显示，目前闲鱼的用户互动率高达43%，而社区互动率与成交有着紧密关系。谌伟业透露，通过互动行为，用户成交概率会提升十几、二十倍。

 

“闲鱼号”有助建构个人分享信用

目前，在闲鱼已经出现了不少商品之外的分享，包括时间、空间、技能、生活服务等，比如房屋的出租、春节时给大家写对联，女生的手工糕点课。

“我们并没有意识去推，这些是用户自发涌现的。”谌伟业认为，这些更广泛的用户需求，促使闲鱼更深入去发展适用于整个分享经济的信用体系。

谌伟业当天透露，闲鱼将很快推出“闲鱼号”，这是一个结合了规则信任机制和社区信任机制的新产品，能够让每个用户展现自己的“分享信用”，大家在社区互动和交易可以更活跃。

2016年5月与阿里巴巴旗下拍卖业务“合体”以后，闲鱼开始积极探索和融合包括闲置品交易、闲鱼拍卖、闲鱼二手车在内的多种业务形态。在深入研究分类信息、电商模式的基础上，闲鱼坚持用社区的理念、分享经济模式，探索移动时代物品交易和生活服务市场的高效模式。

 

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征信市场的江湖从来没有这般热闹过。伴随着庞大消费市场的逐步成熟、消费信贷的快速增长、互联网及大数据应用的跨越式发展，更多的民间第三方征信机构正涌入到这片江湖里来。

“尽管央行只批准了8家征信机构试点个人征信，但目前从事相关征信业务的机构已超过百余家。”对此，一家征信试点机构人士对互金咖表示。“在监管条例出台前，民间征信市场陷入了一场正规军与‘野鸡’部队的混战。”

2015年1月5日，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，包括芝麻信用、腾讯征信等在内的首批8家个人征信企业获准试点。迄今为止，8家机构仍在等待正式批文。

此前，我国的征信市场都是以央行为主导。1999年，上海开始个人征信试点。2004年，全国开始建立集中统一的个人征信系统。2006年1月，企业征信系统和个人征信系统升级为全国统一的系统。2013年3月15日正式实施《征信业管理条例》，将征信系统明确定位为国家建立的金融信用信息基础数据库。

截至2015年末，央行征信系统已收录8.8亿自然人信息，其中3.8亿有信贷记录；收录企业及其他组织2120万户，其中577万户有信贷记录。

不过，央行征信数据共享存在很高的门槛，并不是任何企业平台都能够获取这一体系中的信息和数据。而且，央行征信系统对于企业和个人的覆盖率整体偏低。面对不断膨胀的市场需求，民间征信机构嗅到了其中的商机，纷纷布局抢食这块巨大的“蛋糕”。

但令人触目惊心的是，监管缺失下，隐私泄露的问题成为困拢行业的一大瓶颈。贩卖个人隐私的个人采信黑洞亦在吞噬着行业的信用。

征信热全面引爆

虽然央行个人征信牌照迟迟没有下发，但征信领域自下而上的热度已全面引爆，都在争抢先发优势。业内认为，主要是互联网技术的进步使征信机构的信息处理能力大幅提高，应用场景不断拓展。同时，大数据让征信主体信息源更广泛、内容更多维、更新更及时。

值得一提的是，尽管成立背景不同、数据类型各异，但在个人征信业务的具体规划上，各家征信公司均不约而同地突出了“大数据”和“互联网征信”。

万达金融集团总裁助理兼万达征信公司总经理嵇磊认为，互联网征信机构收集信息面宽，可以覆盖无法在银行留下信贷记录的庞大群体，从而成为央行征信体系的有益补充。

有业内专家表示，互联网金融的发展进一步增加了对征信服务的需求。大数据征信创新带来的风控模式创新，为分散、小额、海量的借贷提供了可能。而风控的创新直接变革了传统的借贷审核模式，通过累计的多维用户数据进行用户征信模型的创建，来筛选并审核用户的借贷申请。

以消费金融为例，其在推动消费过程中起着很大作用，而征信作为信贷基础已成为消费金融发展的关键。

正是消费金融无抵押、快速审核、海量用户的模式，催生了庞大的征信需求，特别是基于用户行为数据的大数据征信。

第三方统计数据预计，未来五年消费信贷（含房贷）的整体符合增长速度是在 21%左右，整体规模将会从2015年的19 万亿元增长到2019 年的41万亿元。

对此，兴业证券分析师袁煜明也表示，得益于移动互联网技术的发展、大数据征信的创新带来的风控模式创新，消费金融场景亦从传统的高客单价/低频次的房、车等消费场景，逐渐向低客单价/高频次场景拓展，整体发展步入新阶段。

其中，芝麻信用背靠阿里，覆盖支付宝、淘宝、天猫、打车等生活消费的各种应用场景。现对3亿多实名个人、3700多万企业的数据进行整合，推出芝麻分、芝麻信用报告、芝麻评级等一系列产品。

近日，芝麻信用宣布已经通过企业征信业务经营备案，正式推出包含企业信用报告、风险云图、信用评分和指数、关注名单、风险监控预警五大产品的小微企业信用洞察“灵芝”系统，希望能够更好地连接小微企业和银行，解决小微企业信息不透明的老大难问题。

同样，腾讯征信基于微信、QQ浏览器等互联网社交大数据，通过数据挖掘和分析技术来预测用户风险表现和信用价值，并接入外部的合作方数据，为用户建立基于互联网信息的征信报告。

除了几大巨头以外，市场上还有为数众多的企业或机构，开始利用既有的数据和技术拓展大数据征信业务。其中，就涌现了不少第三方大数据风控服务商，为非银行信贷、银行、保险、基金理财、三方支付、航旅、电商、 O2O、游戏、社交平台等多个行业的客户提供基于大数据的风险控制与反欺诈服务。

国内消费金融产业链全景图

个人采信惊爆黑洞

值得一提的是，大数据时代很大的一个问题就是个人信息披露泛滥。目前，很多服务商可以通过电子和数据方式采集到数据。市场更是有传言，大数据就是贩卖个人隐私。

有业内人士直言，目前是大数据发展的野蛮成长时代，这确实是一个好时代，很多企业就在最近两三年快速成长，而且数据交易成本很低。

比如给网贷公司的批发价格，就是一个人头 5元钱，每次需大于100人。仅需姓名，身份证号，就可以查询所有信息，包括户籍、财产信息等个人隐私。

对此，一位业内权威人士直言，从各巨头的布局来说，其实我们在互联网上是“裸着”的。

“比如我们用的移动端的输入法，其实它会掌握你所有输入的这些词，通过这些词他可以读取你的通讯录。整个信息在互联网企业眼中，你基本上是‘全裸’的。”该权威人士表示。“前几年你装APP人家问你同意不同意你还反感一下，现在你是不是一路同意，到最后你所有的数据都会被人拿走。”

在一家第三方大数据风控服务商提供的数据画像体系中，其数据画像涵盖了一个自然人的10个维度，包括身份信息、教育信息、职业信息、社交信息、金融信息、交通信息、通讯信息、资产信息、法律信息等等信息。

每个维度下还有细分细节，比如说社交维度方面，除了父母之外还会和朋友圈、同事圈、商圈有关。同时，其资产信息也会涵盖你名下的地产、车辆以及房产信贷过程当中是否有违约记录等等。

事实上，针对上述个人信息怎样合理合法的获取数据有待考量。按照芝麻信用有关人士的说法，尽管个人征信牌照没有下发，但都应按严格按照监管要求进行操作。然而，真正执行的又有多少呢？到底有没有划清与非法数据交易和不当商业使用行为的界线呢？

互金咖在“我爱卡”帖吧看到，作为业内位居前列的第三方大数据风控服务商，同盾科技日前就被用户投诉并诉诸法庭。

该用户称，在没有授信同盾科技采集其信息的前提下，采用他们所认为的大数据，也就是其本人申请贷款的次数来衡量其是否为高危用户的标准，以此认定其为欺诈黑名单，并将其个人信息分享给合作公司。该用户认为，同盾科技的做法侵犯了个人隐私，导致其个人名誉权也受到损失。

此外，该用户表示，通过在工商红盾网上查询得知，同盾科技注册的经营范围是互联网技术开发与咨询，并不包含给别的公司做风控以及收集信息这项服务，公司涉嫌超范围经营业务。

此前，有媒体曝出“同盾科技剽窃事件”，称同盾科技CEO蒋韬，通过不正当手段，偷窃通付盾核心技术“设备指纹”。此后，消息不胫而走，新闻一度登上微博热点新闻榜。此后，同盾科技曾回应，“抄袭为不实传言”，但并未出示证据，事件一直余波未断。

“大数据的前提是合法合规。任何数据的采集和披露都是要遵照合法的途径和规矩来做。像商户会要求查询用户芝麻信用评分及其他相关信用信息时，就会有两次授权和一次短信验证码确认。”对此，前述芝麻信用人士表示。“除法律法规另有规定的情形外，用户信息的收集、整理、加工、输出，无论是芝麻，还是第三方，都要获得用户的授权。没有用户的授权，无论是芝麻信用，还是各合作伙伴，都不能调用用户的数据。”

前述业内权威人士表示，目前，行业最大的风险就是政策的不确定性风险，未来这个行业会规范，行业当中企业收入会转到一个平均利润率的水平。

其预计，“未来基于大数据的交易成本一定会上升，通过不断探索之后，包括安全成本、法律成本、技术成本都会提升。”

 

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征信时代，伴你同行

随着国家越来越重视信用社会建设，国家有关部门已出台多个法律法规，建立健全守信激励和失信惩戒机制。

近日，由国家发展改革委、中国人民银行指导，国家信息中心主办的“信用中国”还发布了《致老赖的一封公开信》，让我们一起来看一下吧~

 

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常在河边走，哪有不湿鞋？经常刷信用卡“买买买”或是有贷款在身的朋友，保不齐就会因为一些原因导致贷款逾期。可是现行的申贷、申卡原则又相当严格，在人们眼里，一旦逾期，你就仿佛被贴上了黑名单的标签，与银行为代表的金融机构无缘。想要修复简直比登天还难。不过事实真的如此吗？

其实，“征信黑名单”只是人们通俗的一种叫法，央行的征信报告并无此一说。在标准的行话里，只有那些被告上法院，拒不还款的老赖，才会被列入“失信被执行人黑名单”。

 

1不同的逾期类型，有不同的解决办法

不要因为“黑名单”的叫法而害怕。一旦找准原因，贷款逾期也不是那么难过去的坎。

不实信息导致的逾期

个人信息有误、被冒名贷款，这些情况都可以归结为此类。只要你对这些不实信息有异议，都可以去当地的中国人民银行提出异议申请，通常15个工作日之内，就可以拿到答复。这种不良逾期也会立即消除。

20天以内的贷款逾期

积极缴纳欠款本金和利息，主动致电银行说明自己非恶意。

第一，非自己原因，而是第三方机构造成的逾期，如信用卡未激活产生年费之类，可以让银行开一份非恶意逾期证明，有了这份证明，申贷、申办并不会受影响；

第二，一些银行有自己的容时政策，如果你能在1-3个自然日之内，将欠款和逾期滞纳金交上，这些逾期是不会记入征信的。不过不同的银行，对容时还款的规定不一样，小编还是建议大家不要冒这个险；

第三，如果是信用卡产生的逾期记录，还清欠款以外，不要立即销卡，还应继续使用。原因就是，信用卡的消费还款会在征信报告里显示最近24个月的滚动记录，继续使用，24个月以前的逾期会被去掉，而一旦销卡，它就会长久保存在那里。

20天以上的贷款逾期

第一种情况，银行还没有将你的不良记录报送人行，积极还款后，主动联系银行告知逾期原因，逾期记录有望被消除；

第二种情况，不良记录已经出现在央行的征信报告之中，你需要做的，一是要立即还上本金及滞纳金，二是继续保持良好的信用习惯，这样5年之后，你的个人信用会自己修复。便除此之外，任何打着花钱消除不良征信旗号的小广告都是骗子，因为连银行人员都没有这个权利。

担保导致的逾期

别以为只有自己的贷款逾期才会让自己的信用报告产生不良记录，实际上，他人的贷款逾期，也可能会出现在你的报告之中。原因就是你担当了贷款担保人。

除了催促当事人尽快还清款项，你能做的就是未来做好预防工作。贷款担保人责任重大，签字之前，一定要谨慎！

那有人会说，自己并不想逾期，但是信用卡实在欠太多了。

 

2还不起信用卡欠款该怎么办？

1、更改帐单日，大多数银行是支持更改帐单日的，如果你发现本期的消费金额可能超了很多，那么你可以在帐单日前几天，把帐单日申请改至你的申请日之前，这样就可以获得最多一个月的免息期，账单日更改后，本期的账单会在你更改的那天才出，这段时间一定要注意最好不要再刷卡了，要想办法筹钱还款。

2、如果一两天能筹到钱还款，就可以利用银行的延时还款服务，现在很多银行都有延时还款服务了，一般是一至三天，但最好提前打电话咨询清楚延时还款的规则。

3、实在觉得还不上了，为了不影响个人信用记录，可以还最低还款额或是分期付款，虽然保住了良好的征信记录，但这两种服务都需要支付一定的手续费及利息，因此一般情况下不推荐。

所以，就算万一还不起信用卡的时候，还是有办法可以解决的，所以千万不要觉得还不上就不管了，只要你还了最低还款，就不会影响个人信用。最好还是建议各位卡友尽量不要出现这种状况，使用信用卡，理性消费尤其重要，我们要向卡神的目标进军，而不是成为卡奴。

本期责编 黄超

出品 深圳贷款平台

一提到信用卡，大部分人的第一反应都是，可以超前消费，还能顺便薅一下银行的羊毛。如果你也有这种想法，小金劝你先冷静一下，先看完隐藏在信用卡背后的8大秘密再说。

第一、分期付款

现在信用卡分期付款都没有利息，但是要收手续费，千万别小看了这个手续费，里面的门道多了去了。举个例子给大家讲讲。比如小金用信用卡买了台12000元的电脑，现在想分12期还款，每一期的费率为0.5%。表面上看起来费率很低，1年也就0.5%×12=6%，但是这样算不对，正确的年费率计算公式如下：

年费率=12×每期手续费费率×分期期数/[(1+分期期数)/2]=24×分期期数×每期手续费费率/（1+分期期数）

我们把数据输入这个公式计算一下：

年费率=24×12×0.5%/（1+12）=11.077%

11.077%几乎是6%的2倍，所以分期付款只是表面上看起来费率低而已。靠分期付款来薅银行的羊毛就是做梦！

目前信用卡分期付款的种类繁多，最常见的有：消费分期、账单分期、现金分期、装修分期、购车分期等等。不管选择哪种分期付款都要三思而后行！

第二、账单分期提前还款信用卡账单分期是指信用卡持卡人使用信用卡刷卡消费后，向信用卡中心提出要求将消费金额分期归还给银行。每个银行对于账单分期收取的收费差别很大。但都有一个相同点：即使提前还款，每期的手续费都少不了！

比如，小金用信用卡买了台12000元的电脑，现在想分12期还款，每一期的费率为0.5%，那么每期的手续费为0.5%×12000=60元，也就是说小金每期要还1060元。6个月过去后，小金有钱了，想把剩下6个月的钱都还了，小金要给银行6360元，而不是6000元，因为每月60元的手续费不会因为提前还款而免除。而且有些银行还会加收提前还款的手续费。

第三、信用卡数量

有些人认为信用卡办的越多越好，其实这也是个误区。先讲一点，在同一家银行开1张信用卡的额度和10张卡的额度是一样的。就是说，小金在银行的信用卡额度是10万，如果小金有1张信用卡，这张信用卡的额度就是10万，如果小金在同一家银行有10张信用卡，这10张信用卡就共享这10万的额度。

另外，信用卡太多容易导致信用卡持卡人混淆每张信用卡的消费状况，从而导致还款拖欠现象的发生。还会导致信用卡积分的分散，享受的优惠不能集中，最终算来还是不划算的。

第四、信用卡不能当储蓄卡

不少人为了方便，只用一张卡，并把多余的资金都放进信用卡，另外刷信用卡还可以积分，积分多了可以获取更多的优惠。其实这是不可取的。原因有2个：1）把钱存进信用卡不会有利息；2）从信用卡里取现金有可能要交手续费。有些银行收取10元，有的收取20元，还有的收取25元，甚至30元，还有的不收取现手续费。

第五、信用卡取现不免息

好多人都认为信用卡取现和刷卡消费一样没有利息。但是实际情况并不是这样的。目前大多数信用卡取现，都是按照每天万分之五收取利息的，换算成年息可以达到18%左右。所以想从信用卡中取现的小伙伴，一定要三思！

第六、信用卡安全问题

信用卡安全问题也是大家最关心的。在中国，大家在刷卡的时候还是比较习惯使用密码，而不习惯签名。目前在国际上，信用卡则以签名作为消费凭证，商家负责核对签名。但是国内在实际操作中，并没有多少商家去花时间核对信用卡的签名。因此保险的做法是，在刷卡的时候，采用“密码+签名”的形式。

第七、额度上调不一定是好事

在办信用卡的时候，大家最关心的就是额度。额度上调后往往意味着消费增加，消费增加还款数量也会增加。信用卡额度上调的时候，许多人的还款习惯不一定能马上跟着改变。比如小金之前的额度是2万，现在想买车，于是小金打电话给银行要求把额度上调到5万，因为之前小金都习惯了额度2万时的还款节奏，把卡的额度上调到5万后，小金的还款习惯没有跟上。信用卡的额度提高可以给我们带来便利，但额度上调之后，一定要向银行咨询清楚到底怎么还款。

第八、全额利息

在进行大额消费的时候，为了避免不良信用记录的产生，许多人选择了最低还款额来还信用卡欠款。但是许多人不知道，利息是从消费的那天起开始计算的。另外，在全部欠款还完之前，已经还的部分仍在计息基数之内。目前已经有一部分银行取消了这一规定，只对未还的部分收取利息。所以在使用这样服务的时候也一定要向银行咨询清楚。

看完这些，小金只想说一句：用借记卡可以放肆，用信用卡就一定要克制。因为多刷一笔，都有可能成为最后一笔（额度没了），多用一元，都可能多还几元（利息来了）。

金互动

如今，几乎人人兜里都有1、2张信用卡，利用好了，信用卡可以为你省钱、方便消费、帮你理财，利用不好，信用卡会让你陷入透支的恶性循环，成为“卡奴”，甚至给你的信用记录抹黑。信用卡越多越好吗？额度越高越好吗？你还有怎样的使用心得？一起来分享吧。

我们都知道，在信贷行业中，导致借款人逾期的原因有很多。其中，常见的原因之一就是信贷机构未查出借款人的隐性负债。

如何识别借款人的隐性负债，是很多信贷机构非常关心的话题。下面就为大家介绍一些方法。需要强调一点，识别隐性负债没有所谓的标准答案，本文所述的方法在实践中需要灵活运用。

一、什么是隐性负债？      

     

隐性负债一般是指未在企业或者个人的征信报告中体现出来的负债。通常包括在小额信贷、典当等机构的贷款，民间借贷、亲戚朋友间的借款及其他无法在征信报告中体现出来的负债。

二、隐性负债的调查方法      

     

上述隐性负债由于未在征信报告中体现，在借款人蓄意隐瞒的情况下，调查难度非常大。以下方法供大家参考。

（一）财务方法     

调查人员必须严格核实企业的财务报表、银行流水等信息。

1、查阅企业明细分类账和银行对账单中整数大笔金额

如果企业是正常经营，大额整数的资金往往比较少，而民间借贷往往以整数金额的形式出现，且额度比较大。调查人员在调查过程中若发现这种情况，一定要给予必要的注意。对于有疑问的资金往来，调查人员可要求借款人提供相关合同、财务凭证、出库单、入库单等，并可向相关人员进行询问。

2、核实不合理的应付账款

“隐性负债”在财务报表中往往以“其他应收账款”、“其他应付账款”两个科目出现，比较常见的是“其他应付账款”。调查人员对此要给予足够的重视，要重点核实应付账款的收款方是否是借款人上游客户，对于有疑问的应付账款要审核相关合同、凭证，有必要的话与收款方直接核实。

3、注意核实企业主及财务人员的个人卡

很多民间借贷是通过企业主或财务人员的个人卡（这两类人最常见）进行放款的，如果有可能，让借款人打印常用卡的银行流水来进行分析。

4、观察客户流水上面的扣款

对于固定时间、固定频率（每个月／季度的固定日期）的扣款，调查人员必须要引起注意，发现此种情况一定要求借款人做出合理解释。如果借款人解释不清，那么这类支出属于民间借贷的可能性很大。

5、利用交叉检验和报表还原技术

所谓财务报表还原技术，是指信贷员通过实地调查，以了解的财务信息和非财务信息为基础，通过交叉检验技术，对借款人提供的财务报表进行各种形式的交叉检验，根据交叉检验的结果，将虚假的财务信息还原为真实的财务信息，还原的财务报表可以作为信贷决策的依据，从而更准确的评估借款人的还款能力，降低贷款欺诈风险。

财务报表还原技术能有效解决小微企业无正规财务报表、财务报表失真度较高等问题，在小额信贷领域这是应用非常广的一项信贷技术。

就企业借款人而言，其运营的资金除股东投入外，就是经营获利（主要是指公司利用留存收益来满足其资金）或者举债。根据会计恒等式“资产=所有者权益+负债”，就小微企业贷款而言，调查人员要借助交叉检验技术对借款人的资产、负债、所有者权益、收入与费用等逐项还原。

在此过程中，调查人员需要了解借款企业经营历史，了解其初始资金来源及初始投入，核算其历年留存收益情况，根据企业当前发展状况，分析企业历史积累与当前资产和负债状况在逻辑上是否合理。

一个简单的逻辑，原始投入加上历年留存收益之和与资产之间如果有差额，那基本上就是负债了。除此之外，结合企业历史沿革，分析企业目前发展状况是否合理，分析企业借款需求是否正常、借款用途是否合理，假如企业信贷需求不正常，不排除隐瞒负债的可能。

（二）非财务方法     

1、了解借款人的行业情况，包括成本结构、行业平均利润，了解借款人与上下游客户的结算方式，结合借款人的经营情况判断其借款需求的合理性。如果发现其根本没有借款需求，那说明其借钱另有用途，不是投资另外的项目，就是还以前的借款（当然还有其他可能，不讨论）。

2、通过与借款人（或企业主）面对面的交流，向其了解企业经营、资产、负债等情况，并对其财务状况进行分析，观察借款人的言谈、举止、表情，留意其是否有异常的地方。聊一聊企业的昨天、今天、明天，结合财务报表尤其是我们的疑问重点向借款人进行询问。

如果客户存在欺骗，眼神往往会躲闪。如果客户有赌博、吸毒等恶习，往往精神状态不会太好。另外，可以设计一些问题“套”借款人的话，很多隐性负债都是聊出来的。

3、其他信贷机构也是重要的信息渠道，目前在部分地区，一些民间金融机构已经组成联盟，一是形成黑名单共享机制；二是防止借款人多头借款。

信贷机构可以将客户的身份证号发给熟悉的同行，让其帮助查询是否有借款。对于民间借贷而言，一个城市的民间借贷圈子往往不大，如果有心，通过圈子获得有用的信息并不难。

4、通过对借款人邻居、上下游客户、员工等走访发现信息。对于上游客户，要重点了解结算方式、账期、以往有无拖欠、借款人应收账款数额、借款人口碑等，了解其赊销的数额（处于成本考虑，借款人如果能以赊销的方式从上游客户拿到货物的话往往不会寻求民间借贷）。对于下游客户，要了解销售额、结算方式、是否存在赊销、账龄、目前账款数额等，综合判断借款人借款需求是否合理。

借款需求指的是借款人为什么会出现资金短缺并需要借款。常见的借款需求影响因素包括：（1）季节性销售增长；（2）长期销售增长；（3）资产效率下降；（4）固定资产重置、扩张；（5）长期投资；（6）商业信用的减少、改变；（7）债务重构；（8）利润率下降；（9）红利支付；（10）一次性或非期望性支出等。

5、如果是企业借款人，注意了解财务人员变动是否频繁。一般来说，财务人员是不愿频繁更换工作的，如果财务人员变动很频繁，往往说明这家公司的财务状况有问题。调查人员对此要给予必要的注意。

6、注意了解借款人关联企业的情况。通过征信记录及工商查询等其他途径尽可能去了解借款人关联企业的情况，对于代持股份的问题要给予必要的注意。对于借款人关联企业的工商信息和被执行信息必须查询。

在这里要介绍一个平台——“致诚企福”风控云平台。“致诚企福”是北京宜信致诚信用管理有限公司为银行、商业保理、融资租赁、小额贷款、担保等金融机构，电商平台及其它存在赊销业务的企业设计开发的企业信用管理云平台。

该平台汇集了多维度的企业信用信息，提供在线信用报告下载，企业信用档案管理，信用状况监控等覆盖信贷业务全流程的信用管理解决方案。

其中，“致诚企福”的关联关系识别功能，可通过工商注册信息识别主体关联，通过法定代表人、高管、股东、法定代表人亲属等对外投资情况和对外任职情况识别主体之间关联，有效帮助授信机构掌握借款人关联企业、代持股份等问题，及时发现隐形负债。

7、查看信用报告末端的征信查询记录，如果客户最近1-3个月内征信查询次数过多，说明客户在这一段时间内一定有申请贷款或者信用卡，作为信贷机构要谨慎对待。

8、电核客户提供的紧急联系人：除了看看客户提供的资料是否真实外，还要侧面的去了解客户和家人的关系，客户有没有向亲戚朋友借过钱。这里一定要注意，我们要让这些联系人认为我们是要帮助客户，从而得到客户的真实情况。

9、通过法院网站、被执行信息网、裁判文书之类信息网站对客户及其关联方进行查询，看其是否涉及民间借贷诉讼纠纷或其他问题。

以上方法在实际运用过程中可酌情采用。毕竟，就小额信贷而言，成本控制也是一个关键问题。如果您觉得本篇文章对您有帮助，请转发给您的朋友和同事。

 

作者：孙自通 王森茂 选自：信贷风险管理

 

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征信时代，伴你同行

来源：《中国征信》2016年第7期。

作者：齐爱民,法学博士、博士后，重庆大学法学院教授、博士研究生导师，重庆市协同创新知识产权研究中心主任，重庆大学国家网络安全与大数据法治战略研究院院长。

欧盟以“数据保护”制度，实现着“隐私”在美国的功能和价值，两者的基本目标是确保取得和利用个人数据的行为合法，并把对个人的侵扰降低到最小。欧盟通过立法保护个人信息已有较长的历史，其立法宗旨和保护规范逐步完成了由规范处理到人权保护的转变。欧盟《个人数据保护指令》（以下简称《指令》）为成员国立法保护个人信息设立了最低标准，确立了数据质量原则，赋予信息主体广泛的权利，对后来的个人信息保护法的制定影响甚巨，而在欧盟《通用数据保护条例》（以下简称《条例》）中，进一步强调了欧盟个人信息保护的可操作性和合作性。

欧洲个人信息保护立法发展

欧盟个人信息保护立法的演变历史，是国际社会个人信息保护立法的重心转移历程的真实写照。对这个过程的了解，可以让我们更清晰地理解现有的个人信息保护法的制度和灵魂。

欧洲可谓个人信息保护的发祥地。到现在，欧洲个人信息保护已经经历了五个发展阶段。第一个阶段是指20世纪70年代早期的个人信息保护立法。在这个历史时期，欧洲个人信息保护立法并不是以个人的权利为中心进行的，其目的是为了适应个人信息管理者对个人信息的处理，满足社会对信息处理的实际需要。这个阶段没有选择“隐私”、“信息”等概念，而是使用了“数据”、“数据记录”和“数据文档”等技术性很强的概念。

第二阶段是指20世纪70年代晚期，个人信息立法开始真正以个人权利为核心。但是该阶段保护范围仅仅限于隐私信息，被保护的权利往往仅具有宣示意义，个人很少有机会参与自己信息的处理过程。

第三个阶段是指20世纪90年代。该阶段的立法主要是针对第二个阶段的弊端展开，直接目的是保障个人信息处理中个人权利的实现，个人参与个人信息处理的权利得到明显加强并逐步制度化。

第四个阶段是指20世纪90年代后期。反映这一阶段立法的主要思想的是欧洲议会和欧盟理事会于1995年发布的《指令》。在这一阶段，立法者开始意识到个人面对信息处理的弱势地位。第五个阶段以2016年欧盟颁布《条例》为标志。在这一阶段，欧盟通过《条例》的颁布，进一步扩大了个人信息的保护力度，增加了数据可携带权、被遗忘权、限制数据处理权等内容，体现出了欧盟国家对于个人信息保护的明确态度和趋势，也是对《指令》的进一步强化和扩展。

欧盟个人信息保护法的主要内容

适用范围

《指令》是规范“个人数据”处理的法律文件，其保护的客体“个人数据（personal data）”。按照《指令》第2条第1款的规定，个人数据是“确定或者可以确定身份的自然人（信息主体）的一切信息”。根据《指令》第2条第2款的规定，“处理”的含义非常宽泛，包括了所有对个人数据进行收集、加工和利用的行为，从个人数据的收集到销毁之间的任何处置行为都构成“处理”。根据《指令》第2条第3款的规定，和第3条第1款的规定，《指令》不仅适用于个人数据的自动化处理，还适用于手工处理（如手工利用纸张记录并存储个人信息）。《指令》陈述第14段清楚地说明了该指令适用于对声音与图像数据的处理。根据《指令》第2（d）条的规定，处理个人信息的主体被称为数据管理者（data controller），既包括组织体（包括政府机构和民事主体），也包括个人。无论社会组织体还是个人，只要进行个人数据的处理，均受指令规范。在适用范围方面，指令既适用于政府机关也适用于商业机构和私人。但根据《指令》第3条的规定，公共安全、国防、国家安全以及与国家刑法执行有关的活动中的个人数据处理不适用；同时，纯粹私人的或家庭目的的个人数据处理也不适用。

《条例》对适用的主体做出了覆盖性更为广泛的突破性规定。在适用范围方面，第3条规定该条例适用于：（1）营业地或者住所在欧盟的数据控制者和数据处理者；（2）营业地和住所虽不在欧盟的数据控制者、处理者，但是其在向欧盟内数据主体提供商品和服务的过程中需要处理欧盟境内的数据主体的个人数据，或对数据主体进行检测；（3）营业地和住所虽然不在欧盟的数据控制者，但在根据国际条约欧盟成员国法律适用的地方。

数据质量原则

《指令》第二章是“个人数据处理的合法性的一般规定”，第1节（即第6条）规定了“与数据质量有关的原则（Principles Relating To Data Quality）”。第6条规定，数据质量原则包括以下内容：（1）正当处理原则。该原则是指个人数据应被公平合法地处理。（2）目的明确和限制原则。该原则要求必须保证个人数据系为了特定、明确和合法的目的而收集。之后所进行的进一步处理必须与该目的相符。这一款的例外规定是：如果成员国提供适当的保护，为了历史、统计和学术目的所进行的进一步处理不被认为与收集目的不符。（3）适当原则。该原则是指个人数据的收集与处理范围应该符合“充足”和“相关”的要求，不能超越收集和或处理的目的为进一步的处理。（4）准确原则。该原则是指个人数据应该保持正确和时新；必须采取合理的措施，保证相对于其收集的目的或处理的目的而言不正确的或不完整的数据得到删除或者更正。（5）保存时限原则。该原则是指个人数据的保存时间应该适当。保存可以识别本人的个人数据的时间，不应长于为数据收集或进一步处理的目的所必要的时间。这一款的例外规定是：如果各成员国对为了历史、统计和学术使用目的而长期存储的个人数据提供了适当的安全保护措施，也允许长期保存该类个人数据。

《条例》除了包含了《指令》第6条的规定以外，还规定数据控制者的义务：

（1）数据安全义务。“采取技术和管理措施以保护数据的安全”及“数据控制者有责任并应能够证明其做到了以上几点”。

（2）儿童数据处理原则。根据《欧盟一般个人数据保护条例》第8条规定：处理16岁以下的儿童的个人数据，必须获得该儿童父母或监护人的同意或授权。各成员国可对上述年龄进行调整，但是不得低于13岁。

（3）敏感数据处理原则。《条例》第9条规定：禁止收集处理反映个人种族或民族起源、政治观点、宗教/哲学信仰、是否是工会组织成员的数据、个人基因识别数据、生物数据、或涉及健康、性生活或性取向的数据。这实际上加强了数据控制者对于所控制的个人数据的保护责任。

权利和义务

《指令》的最大特色之一是关于数据主体权利的制度构建。根据《指令》的规定，数据主体享有以下权利：（1）访问权。根据《指令》第12条的规定，数据主体可以不受每隔一段合理时间的约束，无需过度的延迟及费用开支，就可以获知是否对自己个人数据进行处理的确认。在数据处理不符合指南的规定时，要求适当的更改、删除。（2）拒绝权。根据《指令》第14条的规定，数据主体有权拒绝对其相关的个人数据进行处理，或者拒绝将自己的个人数据用于直营等。（3）自主决策权。根据《指令》第15条的规定，如果对于一个人的决定（比如他的工作表现、信用度、可靠性、行为等作出评价），仅以自动化处理的个人数据为基础，如果这个决定将会对数据主体产生法律影响或对他造成重大影响，各成员国应赋予该主体不服从此决定的权利。（4）获得救济的权利。根据《指令》第23条的规定，由于非法处理和任何违反根据该指令所采取的国家行为而遭受损害时，数据主体有权要求赔偿。

在数据主体权利方面，《条例》进行了大刀阔斧的改进，增加了以下内容：（1）被遗忘权。《欧条例》第17条规定当个人数据已和收集处理的目的无关、数据主体不希望其数据被处理或数据控制者已没有正当理由保存该数据时，数据主体可以随时要求数据控制者删除其个人数据。如果该数据被传递给了任何第三方（或第三方网站），数据控制者应通知该第三方删除该数据。（2）数据可携带权。《条例》第20条规定数据主体有权从数据控制方获取个人数据的副本。（3）反对“数字画像”和“数据自动处理”的权利。数据主体有权利反对利用个人数据对自己勾勒人格或者其他“形象”。数据主体有权利反对，对于仅仅依据数据自动处理作出的对自己的决定，数据主体有权要求免于受这样的决定的制约。

欧盟主张，个人对其数据的控制权是一种自我决定权，属于人权。根据《指令》的规定，商业机构在收集个人数据之前，必须取得数据主体的明示同意。这在《条例》中得到了更为严格的规定，即数据主体做出了明确的表示，如声明或者其他的肯定性动作，同意规则才适用，这彻底改变了此前默认、提前勾选、不反对等被动状态也会被认为同意的规则。数据主体可以随时要求更正、删除其个人数据。根据《指令》及《条例》，个人数据不可以被传送到一个不能达到适当保护标准的非欧盟的国家。

监督与执行

《指令》第29条建立了欧盟统一的个人数据保护监管机构——工作组，工作组的任务是监控欧盟指令的施行，并为欧洲委员会提供个人数据保护方面的建议，是欧盟内部个人数据保护的监督机构。《指令》第31条建立了一个委员会，由成员国政府代表组成，向欧洲委员会负责，主要职责是就成员国向欧盟以外国家传递个人数据时做出肯定或者否定的决策，并提出建设性意见。

《条例》于2016年4月14日经欧盟议会投票通过，并于 2018年生效，两年的宽限期是留给各国进行国内法修改和同步的时间。《条例》的生效意味着欧盟对于个人信息的保护达到了一个新的阶段和新的高度。

相较于《指令》，《条例》有了进一步的改进与创新，其中第37、38、39作出了设置数据保护官的规定，部分私营部门机构和大多数公共部门机构将被要求任命一名数据保护官。在执法处罚方面，《条例》将统一各成员国监督机构的权力和责任；在处罚标准方面，《条例》第33条规定，对于一般性的违法，罚款上限是1000万欧元或对企业而言是上一年度全球营业收入的2%（二者中取数额较大者）；对于严重的违法，罚款上限是2000万欧元或对企业而言上一年度全球营业收入的4%（二者中取数额较大者）。这一规定给全球企业敲响了个人信息保护的警钟，在欧盟强大的经济影响力的推动下，势必引起全球企业个人信息保护水准的提升和向欧盟标准靠拢。

欧盟信息保护法的影响

内部影响

目前，欧盟现有27个成员国均依据指令的要求和宗旨制定了个人信息保护法，个人数据在欧盟成员国之间自由流动障碍已被消除，当前欧盟在个人数据保护方面存在的主要问题是：成员国对执行的支持和力度不够、数据管理者的遵守不够以及个人对其权利了解和行使不够。

《条例》得到欧盟各国承认，它将替代《指令》成为欧盟个人信息保护的主要法律，并且《指令》是在1995年通过的，。另外《条例》还起到了配合推进制定欧盟地区的相关条例，建立“数字统一市场”（Digital Single Market），以促进欧洲企业销售服务业的发展。

示范作用

1995年的《指令》以及2016年的《条例》不仅是欧盟成员国制定和修改个人信息保护法的一个标准，而且已经成为世界上众多国家制定个人信息保护法的范本。欧盟信息保护法何以产生如此巨大的示范效用呢？一方面，根据马太效应，受欧盟影响的国内立法越多，就会导致更多的国家采取欧盟模式。另一方面，欧盟信息保护法的影响也跟其本身的规定有关。导致其产生如此巨大示范作用的条款是《指令》和《条例》均规定如果欧盟之外的国家没有提供充分的个人信息保护，就禁止欧盟成员国向该欧盟之外的国家传输个人信息。

国际经济关系

欧盟进行个人信息保护，一开始就具有人权和经济两个目的。当欧盟通过立法来保护个人信息时，个人信息保护就不仅仅具有人权意义，还具有了经济功能，发挥着国际经济关系的调节器的作用。欧盟的立法很可能成为个人信息从欧盟传输到欧盟以外国家的法律障碍，因为欧盟要求不得把欧盟内的个人信息传入缺乏相应保护水平欧盟外国家。这对中国的影响也十分明显。

近年来，随着大数据价值的凸显和大数据交易的普遍开展，个人信息成为重要的战略资源，欧盟之所以将地区内的个人信息传输范围进行了限定，一方面在于保护公民权利，更重要的是构建数据经济的正常秩序。随着美国、欧盟等发达国家和地区进行的全面的个人信息保护的立法步伐，中国只有建立一个具有“充分”保护水平的个人信息保护体系，包括立法和执法以及行业自律，中国企业才能确保不受欧盟乃至同样主张的国家的执法处罚，正常开展国际贸易。

 

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