个人征信 第22页

如果你持有信用卡，那么分期付款业务你一定不陌生，为吸引持卡人透支消费，很多银行都设定了3期、6期、9期、12期等不同期限的免息分期，持卡人可根据自己的收入情况选择分期还款。别高兴的太早，免息并不表示银行会白白把钱借给你用。这些银行虽然说免息了，但并不表示他们不收手续费。

举个例子，假如你花12000买了台电视，分12个月还清。这并不表示你每个月就还清1000元就行，你必须向银行支付手续费。假如，你使用的是华夏银行的信用卡，其12期的手续费率为0.7%，那么你每个月除了要还1000元的本金外，还要还12000*0.7%=84元的手续费，这么算下来，12个月就要多交1008元的手续费。此外，如果你手头宽裕了，想提前还款，银行可能还会收取剩余的手续费。

这么看来，如果大家一定要选择分期付款，就要弄清楚在不同银行选择不同期限的分期付款，哪家银行的手续费率低？今天小M就以工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、中国民生银行、交通银行、招商银行、广发银行、中信银行、浦发中国光大银行、华夏银行、平安银行、浦发银行、兴业银行等我们常用的银行为例，看看在这些银行中，看看哪家银行的分期手续费率最划算？

3期：工商银行0.55%，农业银行是0.6%，中国银行是0.65%，建设银行是0.6%，民生银行0.7%，交通银行0.93%，招商银行0.9%，中信银行0.75%，光大银行0.97%，华夏银行0.85%，浦发银行0.9%，兴业银行0.85%，广发银行和平安银行没有分3期的业务。根据各家银行的3期的手续费率来看，国有银行中，工商银行的3期手续费率比较划算；商业银行中，民生银行的3期手续费率比较划算。

6期：工商银行0.43%，农业银行是0.6%，中国银行是0.6%，建设银行是0.56%，民生银行0.67%，交通银行0.8%，招商银行0.75%，广发银行，0.7%，中信银行0.75%，光大银行0.83%，华夏银行0.75%，浦发银行0.78%，平安银行0.8%，兴业银行0.75%。根据各家银行的6期期的手续费率来看，国有银行中，工商银行的6期手续费率比较划算；商业银行中，民生银行的6期手续费率比较划算。

9期：民生银行0.67%，交通银行0.72%，招商银行0.75%，中信银行0.75%，光大银行0.78%，华夏银行0.7%，平安银行0.8%。兴业银行、广发银行、浦发银行都没有分9期的业务。根据各家银行9期的手续费率来看，商业银行中，民生银行的9期手续费率比较划算。

工商银行0.37%，农业银行是0.6%，中国银行是0.6%，建设银行是0.48%，光大银行0.75%，华夏银行0.7%，浦发银行0.82%，平安银行0.74%，兴业银行0.75%。根据各家银行12期的手续费率来看，国有银行中，工商银行的12期手续费率比较划算；商业银行中，华夏银行的6期手续费率比较划算。

在提前还款是否收取剩余手续费方面，工商银行、农业银行提前还款不需要收取剩余手续费，而 中信银行要刷够20000元以上，提前还款也不需要收取剩余手续费，其他上面所说的银行提前还款，都需要收取剩余手续费。需要注意的是，提前还款都需要提前电话申请！

选自：missmoney

最近很多人问小白：在网上或者手机上申请信用卡。明明自身没有任何逾期，而且信用记录也非常良好，但是却偏偏下不了卡：

其实原因无外乎以下的情况。基于快卡来说。这里以交通为例，交通快卡是秒授权征信，也就是你通过初审，你的信用记录已经出来了。

在程序或者说在交通的数据库里面放着，当你一旦填写好资料。系统会根据征信与你填写的资料做一个无缝对比。

如果相似度接近95%.秒批。相似度在70左右。系统会产生对话框。有30%系统觉得模凌两可的资料放出来问答。全对。秒批。

有错转后台人工对比。至于70以下的。不是说不能秒批。是看基本资料的变更是不是系统默认值里面。

什么叫系统默认值。婚姻状况，学历，家庭住址变更。工作信息变更。这个叫默认值。

家庭住址变更在3个内的。一般拒绝。工作信息变更在半年内的也会拒绝。其他的要求就不高。

还有些情况也会批不下卡，如，自己作死。频繁点击快卡或者会秒查征信的链接或者软件。银行默认值。同盾查询不能大于4。

还有就是定位地址与家庭地址以及工作地址相差太离谱。这个问题很好解决。手机定位关闭就是。

另外，自有信用卡的使用率小于10%或者大于100%系统也会拒绝。

其实申请信用卡被拒是很普遍的现象，不必失望也不要灰心，下面财神对信用卡批办不下来原因一一介绍。

信用卡是一种免担保、免抵押的信贷产品，所以银行在发卡之前必须要进行严格的审查。对于不符合资质的人，银行会拒绝发卡。

1.不合发卡条件

很多用户在申卡时，未仔细看申请条件。很多信用卡是有申请条件的，比如学生卡、女性卡(无聊楼哈)、会员卡或有年龄限制，这些问题会直接导致申卡被拒。

2.申请资料少

申卡人必须注意申请资料的真实性与完整性，这是银行批卡的重要依据。首次申请信用卡时，这些资料尤为重要。

比如，有房有车能提交购房合同、车辆行驶证等批准的概率就较大;如果只有身份证复印件之类的简单材料批准的概率就小。

3.有不良信用记录

银行接到信用卡申请之后，会通过征信平台查询申请人的信用记录。如果信用记录良好，则信用卡被批准的可能性较大。

4. 银行评分不达标

银行采用评分系统给用户自动打分，达到银行设定的分数线以上才能批卡，没有达到的则拒卡。用户收到的“因综合评分不足，拒绝发卡”的通知，即指这个评分。

5.遭遇黑中介

申请尽量选择银行正规机构，收钱办卡的中介机构和部分路边申卡点很多是为骗取钱财和用户资料，并不能批卡。

每个人情况不一样，信用卡申请被拒的原因也不一样，到底是什么原因，只有拒你的银行知道。

6.直接申请高级别信用卡

白金卡等高级别信用卡因为额度高、增值服务好，很多申请人都喜欢申请。但是白金卡对申请人的要求要比普卡和金卡都高，需要申请人要有一定的经济基础，因此，一些上来就申请白金卡的申请人很可能被银行直接毙掉。

7.个体户或收入来源不稳定

批发、个体、直销、物流、娱乐餐饮、安保以及自由职业等等从业者，由于收入来源不稳定，银行不确定其是否有足够的能力还款，因此，很可能申卡被拒。

8.申请人居住地或工作地无发卡点

信用卡是银行发给持卡人的一笔无抵押信用贷款，存在一定的违约风险，一旦持卡人不按时还款，信用卡发卡银行就要进行催缴，如果申请人所在地没有银行的发卡点，那么银行就不方便催缴欠款，因此银行通常对于申请人居住地或工作地无发卡点的情况予以拒批。

9.首次申请信用卡容易被拒

有一类人在申请信用卡时银行会审核的更严格一些，这也导致他们的拒批率名列前茅，那就是首次申卡族们。首次申卡意味着之前没有过用卡记录，也就是没有相应的信用记录情况，银行很难从中判断该申卡人的信用状况，因此容易被拒批。

10.申请人单位无法证实

信用卡申请时最重要的一个信息就是申请人的工作单位和职务，因为这个关系到申请人是否有持续的收入来源，通常银行会拨打申请人填写的单位电话查看该单位是否有申请人职务，也会通过其他渠道来查询该企业是否为正式注册的企业等等。如果申请人单位无法证实或者被证明是不真实信息，很容易申卡被拒。

11.客户资料与事实不符

提供的申请资料，经银行核实，与实际情况不符，很容易被拒绝发卡。虽然有个别用户编造了部分个人信息，也通过审批了，但是那毕竟是少数，而且一旦因为个人资料与事实不符被拒，下次再提交信用卡申请时，银行对你的资料审核就会更加严格。

 

来源：《中国征信》2016年第10期。

作者：梁丽萍，现任人民银行河南省驻马店市中心支行征信管理科科长。薛玉民，供职于人民银行河南省驻马店市中心支行征信管理科。

近日，人民银行驻马店市征信管理科受理一起征信投诉，投诉人李女士称辖区某商业银行不删除其在该行的冒名贷款产生的逾期贷款记录，要求人民银行处理。当地人行非常重视，一方面向主管行领导进行了汇报，另一方面严格按投诉流程，电话通知李女士委托的律师携带相关证件进行投诉登记。

处理经过

受理完成后，当地人行迅速启动后续工作流程，对李女士反映的情况进行调查核实，将李女士投诉材料复印并转交该商业银行，要求其对李女士投诉事项进行调查核实，并限期书面回复（加盖公章）。该商业银行在规定期限内向中心支行递交了核查报告。核查报告所附贷款合同、借据复印件等材料证明合同、借据、还款凭证是李女士本人现场所签，肯定李女士贷款非冒名，不同意删除所谓冒名贷款产生的个人不良征信记录。鉴于核查事实，当地人行起草了回复函草初稿，回复函对该商业银行不删除李女士所谓不良征信记录的做法给予了肯定，并建议李女士通过法律途径来维护自己的权益。当地人行法律事务部门也对此事进行了审核，并出具了法律意见书。在完成法律事务审核流程的基础上，再将正式的回复函交到李女士的委托律师手中，并请律师在签收单上签字，律师对回复没有异议，至此，李女士的个人征信异议投诉处理流程结束。

经调查，投诉的起因是：李女士与前夫婚姻存续期间，以李女士名义在办理了一笔商业贷款，二人协议离婚时，商定二人的贷款未清偿部分由前夫承担，以后与李女士无关。二人离婚后，由于前夫还款不及时，造成仍在李女士名下的该笔贷款产生逾期记录，李女士认为离婚时已约定贷款剩余部分由王先生负责清偿，债务已转移，贷款不良记录不应在自己名下，遂以冒名贷款的理由多次申请异议，要求删除自己名下的贷款逾期记录。但商业银行调查后认为不属实，不予删除。

相关建议

根据《合同法》的有关解释，夫妻在银行有贷款，离婚并不是贷款合同解除的法定条件，所以离异时一定要妥善处理婚姻存续期间的共同银行债务、贷款担保或有银行负债，银行贷款清偿或贷款担保解除后再离婚。不能清偿或解除协商由一方承担的，要同商业银行协商，经商业银行同意变更承贷主体后再离婚，商业银行不同意变更，原承贷方要一直承担还款义务。另外也不能认为法院判决离婚银行债务分担协议已经法院确认或协议离婚债务分担协议已在民政部门备案原承贷主体就不用还贷了。总之，在贷款合同解除的法定条件未出现前，离异夫妻银行共同债务原承贷人一直负有还款的义务，否则，由此产生的不良贷款记录会一直在原承贷主体名下。

作者：姚前，谢华美，景志刚，胡青青，司恩哲

摘要：选择个人征信系统最新36个月9亿条查询记录，根据用户查询行为的不同波动特征进行了模型细分，探讨了4种异常查询实时监测模型。结果表明，基于数据挖掘的个人征信系统异常查询实时监测模型应用于个人查询量预测是可行的，且效果良好。该模型的成功上线和不断修正，将对个人征信系统的违规查询行为产生威慑作用，倒逼查询机构加强内部管理，合法使用信用信息，以保障信息主体的权益，促进征信市场健康发展。

1 引言

全国集中统一的个人征信系统共收集8.8亿个自然人的信用信息，基本覆盖全国每一个有信用活动的信息主体，其中，个人贷款和信用卡账户信息21.5亿笔，开通查询用户15.9万个，对外提供29.2亿份个人信用报告。作为金融系统重要基础设施的个人征信系统，在提高商业银行风险管理水平、提高审贷效率、拒绝高风险客户、清收不良贷款等方面发挥重要作用。

2013年3月15日《征信业管理条例》出台并正式实施，是我国征信业发展史上的一个里程碑，不仅严格规范个人征信业务规则，还要求切实保护个人信用信息。该条例要求信息主体以外的单位或者个人向征信机构查询个人信用报告时，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。信息使用者应当按照与信息主体约定的用途使用个人信息，不得用作约定以外的用途，不得未经信息主体同意向第三方提供。但违规查询个人信用报告的情况时有发生，为了更好地保护信息主体的权益，维护个人征信系统的客观、公正和权威，急需通过数据挖掘技术，分析查询行为，建立异常查询实时监测模型。

为了能更准确地定位异常查询行为，必须改变以业务经验驱动为核心的监测模式，尝试从数据出发，通过深入分析，挖掘出隐藏在大量正常数据中的异常查询行为。

2 以业务经验驱动的异常查询监测

根据业务经验，结合采集数据之间的逻辑关系，个人征信系统曾总结5条异常查询监测规则。

(1)查询量波动阈值

根据查询网点统计最近3年的日均查询量增长率，预设来年日查询量最大值，一旦超出阈值，视为异常。

(2)睡眠用户异常查询

在最近一年内均未发生过查询行为的用户，一旦启动查询操作，定义为睡眠用户异常查询。

(3)非工作时段异常查询

在过去非工作时段曾经发生查询行为的用户，若继续在非工作时段查询个人信用报告，视为异常。

(4)未授权异常查询

在未取得信息主体授权的情况下，用户以贷后管理为由查询非本行老客户的个人信用报告，定义为未授权异常查询。

(5)跨地域异常查询

商业银行以“贷款审批”为由查询个人信用报告，但用户所属机构的清算代码(金融机构代码第6、第7位)归属地与信息主体身份证号码归属地不是同一个省(自治区、直辖市)，标记为异常;中国人民银行临柜用户以“本人查询”、“异议查询”为由查询个人信用报告，但用户所属机构的行政区划代码(机构代码第7、第8位)与信息主体身份证号码归属地不是同一个省(自治区、直辖市)，标记为异常。此规则暂不考虑所在地为北京、上海、天津和广东等外来人口占比较大的区域内的机构。

过以上5条监测规则，每月可侦测到上千万条疑似异常查询行为，并通过派出机构进一步核实，但反馈结果出乎意料，被核查的用户均给出合理解释，出现低检测率和高误报率的现象，使得监测行为陷入被动状态。

经过分析，其主要原因有以下两个方面。一是征信环境不断变化且各地发展不均衡，导致业务经验与实际情况存在较大的时滞，未能准确地反映目前的情况。例如：部分商业银行以家庭为单位进行综合授信，放款前既要查询贷款本人的个人信用报告，又要查询贷款人家庭成员的个人信用报告，导致上文中提到未授权查询规则不适合实际业务情况;而与此同时，随着流动人口比重不断增加，跨地域查询也是合情合理的需求。二是没有深度数据分析支持的结论不具有说服力，没有针对性，难以被用户接受。例如：以“一刀切”的方式预设一个查询峰值，常常与实际查询需求相冲突，使该条规则饱受诟病。

3 以数据挖掘驱动的异常查询实时监测模型

根据数据挖掘算法，异常查询实时监测模型包含6个步骤：业务理解、质量检查、数据准备、数据分析、模型建立、模型验证。

3.1 业务理解

通过业务调研、违规查询样本分析及数据探索后发现，大量违规行为伴随查询量突增。典型案例如下：2015年3月某银行违规查询了3.2万份个人信用报告。从该用户的历史查询轨迹来看，原本平稳的查询频率在事发月份出现了异常突增，足以引起高度关注。类似的情况在多个案例中反复出现。因此，本次数据挖掘的目标定位为对用户月查询量进行预测，通过比对预测查询量与实际查询量的差异，判别用户的异常风险。

3.2 质量检查

检查查询记录的各字段值是否符合业务逻辑，并清理脏数据，保证后续的数据分析得出可靠的结论。

3.3 数据准备

本次数据挖掘的样本选用个人征信系统最新36个月全部查询记录，样本数为9.0亿条。经过数据预处理后，按月统计每个用户的查询总量，并形成查询量矩阵R。

查询量矩阵R共有m个月度观察点，n个查询用户，其中，aij(1≤i≤n,1≤j≤m)表示第i个用户在第j个月份的查询量。

3.4 数据分析

月查询量矩阵是一个稀疏矩阵，矩阵内存在大量为0的值，表明只有少量用户连续每个月都有查询，而大量用户的查询是时断时续的，因此有必要对查询连续性进行进一步的分析。

(1)查询休眠时长分析

分析用户最后一次查询距离当前日期的天数，定义为当前休眠天数T，统计结果显示：average(T)=197天，min(T)=0天，max(T)=973天。

结合表1与图1可以看出，50%和65%为突变点，T ≤84天的用户达到50 %，T≤369天的用户达65%。也就是说，最近3个月内，50%的用户至少发生过一次查询;最近12个月内，65%的用户至少发生过一次查询。

(2)休眠重启行为分析

用户休眠后又重新查询的行为特征是什么呢?以月为单位来计量，用户在自然月内有查询行为即为当月活跃，否则为休眠。滚动一个月后继续观察用户的活跃状态。由此分析正常用户的休眠、重启特征。

以2015年9月份的数据为例，当前活跃用户6.7万，占比42%。在2015年10月份，上个月6.7万活跃用户中，93%的用户继续活跃，剩余7% 变成休眠1个月用户。2015年9月份休眠1个月用户0.4万，占比3%。在2015年10月份，这0.4万用户中，42%的用户又有了查询，再次活跃起来，剩余58%的用户由休眠1个月用户变成休眠2个月用户，具体见表2。

随着休眠时间增长，重启查询的可能性越来越低。为了验证结果的稳定性，依次对每个月的数据进行滚动分析，见表3和图2。

由图2可以看出，3个月、6个月也是与查询行为高度相关的特征值。休眠3个月的用户再次活跃的比例≤11%，休眠6个月的用户再次活跃的比例≤6%并趋于平稳。

3.5 模型建立

本次查询量预测目标需对每一个用户构建预测模型。

3.5.1 根据用户特征分组

查询矩阵中存在大量缺失值，建模前需对缺失值进行补充。为了能用最恰当的值补充，需要对用户按照查询特征进行分组。

根据上文用户查询特征数据分析结果，将用户活跃状态分为六大类，分别是活跃无断点、活跃有断点、新开用户、次新用户、当前休眠用户和历史休眠用户，具体见表4。

3.5.2 用户月查询量缺失值补充

以上六大类特征用户，其查询量缺失值补充规则见表5。

3.5.3 根据波动特征构建模型

原则上，用户的查询需求受其所属机构查询需求的影响，并保持相同趋势。用户所属机构分为十二大类，分别为：中国人民银行、全国性商业银行、城市商业银行、农村信用合作社、城市信用合作社、村镇银行、政策性银行、公积金管理中心、财务公司、汽车金融公司、外资银行、小额贷款公司。

十二大类的机构呈现出4种不同的波动趋势，分别为平稳型、增长型、小幅跳跃型和周期跳跃型。因此，对用户的建模算法也遵循以上4类，其对应的预测算法见表6。

3.5.4 预测用户月查询量

用修正过的用户查询数据，根据用户所属组别选择预测模型，预测其月度查询峰值。

(1)平稳型

此类机构查询量每月基本稳定，使用简单平均算法来预测下个月的查询量，其计算式为：

其中，Xi(i=0,…,23)表示用户最近24个月的实际查询量;

表示下一个月的月度预测值;N为调整系数;Std为24个月查询量的标准差。

(2)增长型

此类机构每月增长趋势明显，采用月度差分加权移动平均算法，其计算式为：

其中，Xi(i=0,…,23)表示用户最近24个月实际查询量;

表示下一个月的月度预测值;Δi(i=0,…,22)表示每个月与上个月查询量的差值;N为调整系数;Std为24个月查询量的标准差;R表示指数权重，取值范围为(0,1)。

指数权重R的取值规则为：

其中，m为增长型用户总数; Xi24表示第i个用户预测值;Xij表示第i个用户第j个月实际查询值;r=0.01,0.02,0.03,…,0.99，每次共计算99次;R的值是min(W)对应的r。

(3)小幅跳跃型

此类机构每月的查询量有一定的波动，但变化幅度很小，采用指数加权移动平均算法，其计算式为：

其中，Xi(i=0,…,23)表示用户最近24个月实际查询量;

表示下一个月的月度预测值;N为调整系数;

为24个月查询量的标准差;R表示指数权重，取值范围为(0，1)。

指数权重R的取值规则为：

其中，m为小幅跳跃型用户总数; Xi24 表示第i个用户预测值； Xij 表示第i个用户第j个月的实际查询值;r= 0 .01,0.02,0.03, …,0.99，每次共计算99次;R的值是min(W)所对应的r。

(4) 周期跳跃型

此类机构查询量波动有很强的周期性特征，采用年度差分方法，其计算式为：

其中，Xi(i=0,…,35)表示用户最近36个月实际查询量;

表示下一个月的月度预测值;N为调整系数;

为36个月实际查询量的标准差。

3.5.5 预测用户日查询峰值

月查询量预测即模型的结果，但为了满足实时监测的需要，需要将月度预测值推算至日预测峰值，具体计算式为：

其中， Xi(i=0,…,23)表示用户最近24个月的实际查询量;

表示下一个月的月度预测值;di为每个月的日查询峰值;

Xj 表示下一个月预测的日查询峰值。

3.6 模型验证

利用相对误差及泰勒不等系数，对4种模型进行验证，具体见表7。结果表明，该模型应用于个人查询量预测是可行的。如平稳型模型相对误差的最大值、次大值和最小值分别为23.71%、23.47%、0.65%，平均精度为84.45%，泰勒不等系数为0.085，模型效果很好。

泰勒不等系数计算式为：

其中，n为预测期数，

为预测值，Xi为实际值。

泰勒不等系数的值在0和1之间，当泰勒不等系数等于0时，是最优拟合。

平均相对误差计算式为：

其中，n为预测期数，

为预测值，Xi为实际值。

4 模型应用及讨论

该模型针对每个用户可以得到2个预测值：

一个是月度预测值；

另一个是日查询峰值。

为了实现实时监测的目标，系统每隔5 min从生产环境中提取查询记录，每次取数耗时4 s。然后按用户分别统计当月实际累计查询量Y和当日实际累计查询量e。监测结果W的计算式为：

一旦W=true，系统自动告警，表示查询异常，并立马阻断该用户查询操作。该数据挖掘模型部署至个人征信系统，从上线两个月的监测结果来看，共发现1 182笔异常查询行为。经过业务核查，确认存在违规查询。案例如下：该模型监测发现2016年2月份，XX中心支行某用户当月查询预测值为2 350次，而实际查询量为8 563次，查询异常，经核实确系违规操作，如图3所示。

5 结束语

本文结合前期业务驱动的监测结果及已掌握的异常查询案例，通过数据挖掘技术，从海量查询记录中，分析查询用户的行为模式，并归纳出平稳型、增长型、小幅跳跃型、周期跳跃型4种异常查询实时监测模型。经检验，该模型能快速准确地定位异常查询行为，从而更好地保护信息安全，同时，该模型成功上线后，对个人征信系统的违规查询行为产生威慑作用，倒逼查询机构加强内部管理，合法使用信用信息，以保障信息主体的权益，促进征信市场健康发展。

致谢

中国人民银行征信中心数据部高健、邓林慧、李状君、徐方林等同事对本研究工作给予了大量帮助，特此感谢。

参考文献：

[1] HAN J , KAMBER M . Data mining concepts and techniques[M]. Translated by FAN M, MENG X F. Beijing: China Machine Press,2012.

[2] PANG-NING T, STEINBACH M, KUMARV. Introduction to data miing [M] .Translated by FAN M, FAN H J. Beijing: Posts & Telecom Press, 2011.

[3] 中华人民共和国国务院. 征信业管理条例[M]. 北京: 中国法制出版社, 2013.The State Council of the People’s Republic of China.Credit reporting industry regulations[M]. Beijing: China Legal Publishing House, 2013.

[4] 汪路. 论征信的本质及其主要特征[J]. 西部金融, 2010(6): 60-62.WANG L . On the essence and main features of credit reference[J]. West China Finance, 2010(6): 60-62.

End.

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如果你在职，公司HR会把五险一金帮你处理的妥妥当当，但是如果你是自由职业者或其他原因需要自己缴纳社保，该怎么办呢？

接下来小M就给大家介绍一下公司缴纳社保和个人缴纳社保都有哪些不同。首先，需要缴纳的险种就是不同的。我们都知道，单位为我们缴纳的保险包括五险一金：养老保险、失业保险、医疗保险、工伤保险和生育保险，还有住房公积金。

而以个人身份缴纳的社会保险只有养老保险和医疗保险两种。按照规定，灵活就业的人员，以个人名义自愿参加基本医疗保险和基本医疗保险，不纳入失业、工伤和生育保险的参加人群范围。

而且，单位为职工缴纳社保是带有强制性的，《中华人民共和国劳动法》第72条规定：社会保险基金按照保险类型确定资金来源，逐步实行社会统筹。用人单位和劳动者必须依法参加社会保险，缴纳社会保险费。

另外，缴费比例也是不同的。我们先来看看单位缴纳的情况。

五险一金总额=社保缴费基数 × (养老保险比例+医疗保险比例+失业保险比例+公积金比例)+3

其中，养老、医疗和失业保险是由个人和企业分别缴纳的，一般企业占大头（全国各地缴费比例有所不同），例如：

1. 养老保险费：单位缴纳20% ，个人缴纳8%

2. 失业保险费：单位缴纳2% ，个人缴纳1%

3. 医疗保险费：单位缴纳8% ，个人缴纳2%

工伤保险和生育保险是不需要个人缴纳的，全部由企业缴纳。而以个人身份缴纳社会保险费则需要全部由个人负担了。

缴费险种和比例不一样，计算退休待遇时就会有差别。根据快法务介绍，首先女性参保人员退休领取养老金年龄是有区别的：单位的女干部55岁，女工人50岁；个人的一律55岁。男性参保人员退休领取养老金的年龄，没有单位的和个人的区别，都是60岁。

同时，单位的有失业、工伤、生育三项保险待遇；个人的则没有这三项保险待遇。单位的医保卡每月都有一定金额的医疗费进账；个人的没有医疗费进账。因此，总结来说还是单位缴纳社保比较划算。

我们再来看看养老保险的领取，参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年，按月领取基本养老保险。达到法定退休年龄时如果累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，再按月领取基本养老金。

如果参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗嘱可以领取丧葬补助金和抚恤金；在未达到法定退休年龄时因病或非因工致残完全丧失劳动能力的，可以领取病残津贴。

如果你辞职了，无法继续交社保，但是因为买房买车等需要必需保持社保的缴纳，第一个可以参考的方法是找代理公司帮你交。

这种方法的好处是五种社会保险都可以续上，就相当于你在这个公司任职一样，虽然代理公司可以帮你代办，但是所有的钱是都需要自己出的，包括个人应交的以及单位给你交的。

代理公司也不可能免费给你效力为你办理保险，你还需要付一定的费用给代理公司，因为只是为了保证社保缴纳不中断，通常情况下，这种缴费都按照最低档来交社保，能少交一些就少交一些。还要提醒大家，找代理公司一定要小心那些不正规公司或者骗子公司，避免上当受骗。

相对于职工社保，还有一个概念是居民社保，城镇居民社会养老保险是覆盖城镇户籍非从业人员的养老保险制度。也就是说，居民社保主要针对的是儿童、老年人、无业居民或自由职业者。如果你在城市，居民社保被称为城镇居民社保；如果你在农村，居民社保就是我们常见的新农合。

我们上面已经介绍过，居民社保只能交两种，即养老和医疗，工伤、失业和生育都是交不了的。大部分城市是按年缴费的，不强制缴费属于自愿参保，而且相比职工社保，缴纳的保险费相对较低，享受的待遇也会较低。

另外，居民社保除个人缴费外，政府还会给予补贴，个人缴费越多，政府补贴也越多，而且个人缴费和政府补贴全部计入参保人的个人账户。养老金是由个人账户养老金和基础养老金两部分构成，个人账户养老金水平由账户储存额，也就是个人缴费和政府补贴总额来决定；基础养老金则由政府全额支付。

最后，小M还是要提醒大家，如果你想了解更多居民社保的情况，建议你咨询当地的社保局，毕竟不同地方的政策还是有差异的，以当地政策规定为准。

随着超前消费观念的深入人心，越来越多的人发现可以通过贷款来解决自己的生活问题，无论是买车、买房还是出国留学、生活消费都能用贷款来帮助自己达到目的。然而贷款并不是你想贷就能贷的，想要顺利拿到贷款，首当其冲的必备要素就是你的个人征信要过关！

个人信用作为隐形的“经济身份证”在社会中扮演着越来越重要的角色。小到办理一张信用卡，大到申请房贷，这些都离不开你的个人信用。

之前网络上曾流传过这样一条信息：

人民银行个人征信数据T+1项目将于2016年6月1日正式上线。逾期一天，哪怕一分钱，都要被人行征信列入逾期名单。贷款信息隔日即上征信，银行原有3天宽限期也将统一取消。对于不了解信用记录重要性的亲们，特别提醒：征信不良人员，车贷房贷出国签证，飞机高铁五星级酒店，高消费可能会与你无缘。信用，一生的呵护，且用且珍惜，别让人生留下遗憾！

这条消息一经扩散，广大市民纷纷信以为真，难道逾期还款一日就要被纳入征信黑名单？对此，记者向人民银行南京分行求证，该行人士告诉记者，这是条假消息，很久以前就有过，当时央行也进行过辟谣。

圈哥，在此要告诉大家，征信系统没有“黑名单”，只有不良信用记录。所谓的不良信用记录是指：公民在与银行发生借贷行为时，产生逾期还款或者未按约定还款行为时，银行将相关信息递交到中国人民银行征信管理中心，中国人民银行征信中心将上述行为写入公民的个人信用记录。

跟着圈哥的步伐让我们来看看信用报告的原则是啥？如何才能养成良好的信用习惯？

 

选自：信贷圈    界面

相信很多朋友都希望能有一张高额信用卡，大额卡不仅是身份的象征，也意味着周转会更加轻松，可以更加轻松的做其他的事情。

很多人因条件不足，很难办到大额卡。不过建议这些没有条件的朋友们尽量一步一步来。

第一种：从小卡到大卡。

如果条件不行，那就先从普卡金卡开始。一般的普卡0-20000左右，金卡一般1万-5万左右。

一般的普、金卡一般固定额度5万会封顶。

如果你继续用的好，给银行感觉你消费实力大，信用良好的话，部分银行会直接邀请你更换白金卡，拿到白金卡玩到几十万就比较容易了。

一般普、金卡，办卡相对比较容易，只要稍微操作下就比较容易下卡，然后慢慢养上去，这对于很多没有条件的伙伴是最靠谱，也是最现实的一条路。

第二种：提供房产，车产等财力。

不过现在部分银行要求的比较严，目前很多银行要求30万以上的车，或100万的房子才可以办白金卡。

所以，如果你是有条件的人，特别是很多企业家朋友，那就直接去办白金。否则普、金卡 5万封顶就上不去了。

所以很多伙伴如果想买车玩杠杆，车子最好在30万以上。招行或者成为他的金葵花客户，调50万资金存3个月也可以下招行白金，不过这一招太不划算。

民生也有出百夫长卡，又分为白金和黑金卡，有很多玩法，大家都可以去尝试。

第三种：以大卡办卡。

对于以卡办卡，如果你手上有白金大卡，直接用手上的大卡去以卡办他行卡。

不过现在这几年以卡办卡很多银杭行不太注重了，而且你的负债率很关键。 如果平时用卡不好或负债率过高，空卡也是很难的，所以在办卡过程中如何把这卡的负债率盖住是关键。———那么如何盖住负债率呢？

第四种：调资金。

这一招非常实用。目前大部分高额卡都是这招弄下来。具体如何操作细节的话这里就不方便说了，有兴趣可咨询我们微信。

所以各位伙伴，有条件就直接起步从白金卡玩起，没有条件就从普卡养上去。有个5-6张普卡，养几个月，每张卡最少也有3-4万，弄得快的话，连翻10倍都可以。

最少也有20-30万周转资金了吧，对于一般的打工或者白领阶层以及一些小店老板也够周转下了。如果超级玩法，那几百万都出来了。

如果没有条件的伙伴或者是出社会不久及人生阅历不够的人。尽量也不要去搞大卡，毕竟这个只是一个周转资金，是有利息费用及需要还的，在能力范围之内玩，否则刷卡痛快了，还款就会痛苦的。

到时每个月的收入还抵挡不了利息，彻彻底底成为卡奴，后悔莫及。

综上所述，对于很多实在是没有条件的人，又不懂得包装的人，还是脚踏实地慢慢玩吧，你没有点东西，银行也不傻，是不敢给你下大卡的。

如果真的想玩大点，那就要好好学习一下。如何进行一步一步规划，所有的结果都是规划设计出来的。

 

下面跟大家分享一下办大额卡的一些技巧，三个技巧教你申请大额信用卡。

技巧一：选对信用卡级别

信用卡的额度是根据级别而变的，申卡人首先要选对信用卡的级别，一般额度为普卡3000-8000元，金卡8000-50000元，白金卡5万以上，但具体情况要根据您所提供的财力证明及个人征信状况等而定。因此，想要办理大额信用卡，就要选对信用卡级别。

阿虎建议大家申请金卡或金卡以上级别的信用卡。准备申请白金级别信用卡的小伙伴们要注意，白金卡一般年费都比较高，并且无论是否开卡都会收取年费，大家可以先申请“小白金”信用卡，一般都可以享受刷卡满额免年费或积分兑换年费政策。

技巧二：准备充分的财力证明

财力证明越充足信用卡审批的额度就可能越高。可以用作财力证明的材料如下，把您能提供的全部交给银行，对申请高额信用卡一定有帮助。

1、政府机构、企业开具的最近三个月的正式工资单或收入证明（需加盖公司章或部门章）；

2、银行代发工资的存折/帐单复印件（需显示最近三个月薪水入账信息）；

3、最近三个月的个人所得税完税证明复印件；

4、社会保险扣缴凭证复印件；

5、自有房产证明复印件；

6、银行定期、活期存款单/存折复印件；

7、基金、国债、企业债券购买凭证复印件（需显示购买人姓名、帐号和账户余额）；

8、其他银行的高额度信用卡、银行高端会员卡复印件。

技巧三：认真如实填写申请表

在填写信用卡申请表时，有几项重要内容是会影响银行对你的评分，评分越高审批下的额度就有可能越高。

1、收入：收入越高银行对你的信用评分越高；

2、教育程度：教育程度越高，评分越高；

3、是否为本市户口：本市户口比外地户口的得分要高；

4、是否有住房：拥有住房比无住房得分高，自住比与父母同住得分要高；

5、是否结婚：已婚比未婚的得分要高；

6、工作单位性质：如机关事业单位、大型国企以及世界500强的企业得分都比较高，而不知名的民营企业和小型的外企得分较低。

以上技巧希望大家注意，那么工行有哪些方法可以申请到大额信用卡呢？、

 

再跟大家分享几个办大卡的绝招，绝对干货！

1.工行质押存贷法

首先办大卡肯定要和银行先建立信用，比如有存款和贷款，下面有一个建立信用的很好的办法：

一、准备一张开通好网银的工行的理财金卡(其他工行储蓄卡也行），

二、准备5万左右的活期存款存入理财金卡。

具体操作如下：

在准备交表当天，首先在网上银行的 网上贷款 项目中开通 个人贷款综合账户；

然后，在网上银行的注册账户转帐 项目中办理活期转定期业务。5万的活期转为定期；

接着，在 网上贷款 项目中选择 质押贷款 以5万的定期存款作为质押进行贷款，这样最后就能贷到4.5万的贷款。

然后，将这贷到的4.5万，继续转为定期，接着再进行质押贷款，这样又能得到4.05万的贷款。 继续循环，4.05万转定期，质押贷款，得到3.645万。 最后一次，3.645万定期，质押得到，3.28万。 这样操作以后，你在理财金卡，或者e时代卡，牡丹卡中的资产为被冻结的定期存款17.15万，活期存款3.28万。合计资产：5万+4.5万+4.05万+3.645万+3.28万=20.4755万。

以上操作成功后，立马去当地卡部填写办卡申请表，先出示资产为20万+的理财金卡存款，再提供身份证和工作单位的工作证件就够了。

成功交表后，等最多十天后，回家上网银，一笔笔的取消质押，清还贷款。质押的日利息为：4.86%*154750/365=20.6元/天。 成本按10天计算的话，为206元利息。愿不愿意投入自己看着办，银子少点可多质押几次。这样解压后征信也会显示有贷款记录，还款后银行会觉得你有还款能力 ，以上只是把经验写出来，分享下，希望您看了后对您的申请有所帮助。

2.优化填表法

办大额信用卡填表也是个学问现在教大家怎么填？

一、年收入

填6万以上，是24分，一般填个10来万最多填个30–40万，不好太离谱。

二、住房

填自己房屋（全款房）18分

三、信贷历史

做过贷款会加分24分，看第一种方法很重要吧

四、就业情况

建议大家写管理性工作12分，因为无学历要求，如果写专业人士必须有专业证明和学历，当然如果你是工程师那就这么写。

五、年龄

这个要根据身份证写

六、储蓄卡

要两个以上8分，花10块大洋开两个

七、固定电话

去淘宝上整一个，很便宜的，毕竟有8分的差距（+5和-3分）

八、工作年限

五年以上18分（但要根据营业执照的年限）

九、居住年限

写10年以上，17分

3、结息法

要办哪家银行的信用卡先开一张这个银行的高端储蓄卡，怎么搞高端储蓄卡如果不知道，咨询下银行客服，办下来之后存点钱进去，存多少看自己情况，几千也行几万也行，存到有活期利息了(每月的21日）就可以去申请信用卡了。

把上面三种方法搞好后即使白户下个1W到5W的卡！

 

是不是很实用？喜欢就转发给更多朋友们吧！

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本文同步发于微信公众号 【听Kutaa的话】

存钱不一定是美德，但是一定是积累财富的手段。没有储蓄，就没有投资的本钱，就付不了房子的首付。但是现在大部分人都是“金钱的搬运工”，自己一点钱都存不住。大部分存不住钱的人身上都有以下9个特点，下面我来一起看看：

1、每个月的钱仅够偿还各种账单

每个月你的工资是不是刚刚够花？如果是，说明你正在过着依靠薪水艰难度日的生活。在这种情况下，想要存大量的钱是几乎不可能的。

改变现状的方法：

你有两种选择：

1）挣更多的钱；

2）花更少的钱。

如果你选择第一种，现在你应该改变自己的生活方式，采取措施让老板给你加工资，或者在做全职工作的同时找个兼职做。

如果你选择第二种，你同样需要改变当前的生活方式，节约生活成本。从衣食住行各个方面节约开支。每天以少花钱为最高目标和最高准则。

2、经常暗示自己工资涨更高的时候再存钱

这是大多数人经常给自己讲的谎言。

由于同样一个人，他的金钱观念、日常行为习惯基本上不会发生太大变化，更不会因为他是管理100美元还是管理100000美元而发生改变。所以说，存钱和挣多少钱没有太大关系，最重要的是一个人在金钱方面的自我管理和约束能力。

“当我挣更多钱”这也只是个假设，而“什么时候一个人能够挣更多的钱”这一点也没法确定。不要对自己撒谎，不要给自己太多假设，最重要也最有用的是从现在开始，马上存钱。

如何改进：不要等到什么新年结束、毕业以后、过完这个生日或者说完成退税之后才开始存钱。当你在外面大吃大喝灯红酒绿的时候，一定要提醒自己减少花费，多存钱。你可以把存钱的日期规定起来，就如每个月交房租，将电话费那么准时。

还一个办法就是设定自动转存，每个月发工资的时候，你的工资卡会自动把一部分钱放到另外一个储蓄账户里，这样你看到这一部分钱，你就会适应没有这部分钱的生活。最后你会惊讶地发现，你的存款已经涨了很多。

3、快退休了，但是没有什么存款

依靠存钱来防老是不能等的，开始的越早越好！

不只你自己老把存钱防老这件事往后推迟，根据GOBankingRates.com在2016年的调查数据，接近三分之一的美国人用于养老的存款为0。另外，调查还发现，56%的美国人存款低于10000美元，40岁以上的美国人中，接近75%的人存款数量不够自己养老使用。

改进办法：换一种方式进行存款，比如购买养老保险。不管你存多少钱，有一点是确定的：越早开始存钱，越好！

许多专家推荐，把10%的工资存起来。这只是专家的建议，如果你做不到，你觉得自己只能把1%的工资存起来，那也比一分钱不存好的多。

4、你没有存钱购买大件商品的计划

存一部分钱用来养老非常重要，但是也不能忽视其它方面较大的开支。

如果你打算要一个孩子或者买一套新房子，你就需要提前准备，存一部分钱。之前有人算过一般情况下，在中国养一个小孩至少要75万；买一套房子要付首付，首付再怎么着也需要10万吧。除此之外，买车、旅游都需要提前存钱。

改进办法：对于那些开支巨大的项目，你要提前安排，进行排期，分步实施，分阶段进行。这样存起钱来也比较容易。另外，你需要清楚地知道，自己需要存多少钱，需要存多久，回报率多少你才能够尽快实现自己的目标。设立多个存款账户或许比较有用。

5、到现在为止你还没开始投资

投资被认为是建立财富最有效的途径，而且考虑到复利的因素，投资进行的越早越好。如果你觉得自己没有钱进行投资，那说明你现在存的钱还不够。

如何改进：为了养老存钱也是投资的一种方式，但是如果你想得到更多回报，你就需要思考投资其他的品种，比如低成本的股指基金，巴菲特就比较喜欢购买指数基金。还有一些人喜欢购买定投基金。

当然了，投资也需要一定的理财知识和理财技巧，这些都需要时间学习和积累。所以投资开始的时间越早越好。

6、你没有应急资金

如果你经常使用信用卡，如果你不想因为一些突发的事件而出现违约，你就需要预留一部分应急资金。如果你现在没有应急资金，这只能说明你存的钱还不够多。

如何改进：尽快预留一部分应急资金。许多专家都认为，应急资金至少应该是一个人6个月的工资。当然，每个人的情况不同，所需要的应急资金量也不相同，但是一定要有相应的已经资金。

7、住房支出占你总收入的40%

如果你把40%的收入都用来支付房租或者用来还房贷了，你就失去了一大笔资金用来存储。美国联邦房地产协会（FHA）认为，大多数人可以把29%的收入用于住房支出，但是不能超过41%。

改进方法：换一个小的房间居住吧。如果你打算购买新房，不要仅仅关注房子本身的价格，还要考虑房子各方面的支出，包括各种税费等。

8、你从来不问自己的钱都花哪了？

大多数人都知道自己每个月有多少资金流入资金的银行账户，但是很少有人知道自己每个月减少的钱都花哪了？你知道这个你出去吃饭花了多少钱吗？大多数人都不去回想自己的钱是怎么花没的。

如何改进：跟踪自己资金的流向，搞懂自己的钱到底都花在哪了。你可以找个本子记下来，并对自己的支出归类整理，以便于以后减少开支。

一旦你搞懂了自己的钱都花哪了，你就有办法少花钱。减少不必要的支出。把更多的钱省下来，存在银行里。

9、信用卡最低还款额你都支付不起

如果你现在连信用卡的最低还款额都支付不起，就说明你的花费有点过度了，想存钱对你来说绝对是不可能的。你应该尽力全额还上信用卡的欠账，以免出现不良信用记录，否则你的信用就会遭到破坏，以后你就无法从银行里借到钱。

改进办法：每个月把一部分钱存起来，同时减少支出，把之前欠信用卡的钱尽快还上。信用卡的钱欠的越久，你付的利息就越多，你的还款压力也就越大。

如果你身上也有上述9点中的一些的话，现在尽快改正吧，都还来得及。

选自：腾讯 MissMoney

银行不喜欢收入过低的人。总体来说，收入是银行判定一个人还款能力的标准。低收入者没有足够的还款能力，银行贷款给你，就相当于他要承受更大的风险，你想想是不是这个理？低收入者即便收入稳定，但是还款能力低，这也是银行不愿意接受的。

不知道你在生活中有没有遇到过这样的情况：想要贷款买房，银行却说你硬性条件不合格：要不然就是征信有污点，要不然就是工作不稳定……那么，银行到底最不待见哪些人呢？小M帮你总结了以下六种以供参考。

首先来看看向银行贷款都需要具备哪些条件。如果你是个人想申请银行贷款，那么你：

1）必须是有完全民事行为能力的自然人；

2）具有城镇常住户口或者有效留居身份；

3）有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；

4）有些银行会要求申请人办过本银行的信用卡或向本银行贷过款且信用记录良好；

5）有些银行还要求提供银行认可的工作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人。

那申请贷款，要提供哪些材料呢？

1）借款人的有效身份证、户口薄；

2）婚姻状况证明，未婚的需提供未婚证、已离婚的需要出具法院民事调解书或离婚证（注明离异后未再婚）；

3） 已婚的需要提供配偶的有效身份证、户口簿和结婚证；

4）借款人的收入证明（连续半年的工资收入证明或当地纳税凭证）；

5）需要有抵押物才能贷款的，必须提供抵押物的权利证明，而且贷款金额和贷款期间利息总和不能超过抵押物评估价值的1/2。

好了，说了这么多，现在问题来了：银行最不乐意给哪种人贷款呢？其实对照上面的条款，我们就可以略窥一二。

首先，银行不喜欢收入过低的人。总体来说，收入是银行判定一个人还款能力的标准。低收入者没有足够的还款能力，银行贷款给你，就相当于他要承受更大的风险，你想想是不是这个理？低收入者即便收入稳定，但是还款能力低，这也是银行不愿意接受的。

其次，高危职业者也不容易贷到款。所谓的高危行业是指危险系数较其他行业高，事故发生率较高，财产损失规模大、且短时间内无法恢复的行业。煤矿、建筑施工行业、危险化学品行业、飞行人员等等，都属于高危行业。对于银行来说，高危行业的借款者生命财产安全具有一定的风险，银行把款贷给你，就等于把这些风险转嫁给了自己，也难怪他们不乐意。

此外，甚至连销售行业都属于高危行业之一，因为销售行业人员你的收入不稳定，时高时低，银行无法准确评估其还款能力，所以申贷遭拒的可能性也相对较大。

再次，工作不稳定的人群也不招银行待见，尤其是自由职业者。其实，工作不稳定说白了也是收入问题。工作不稳定的人收入也相对不稳定，有可能这个月有钱拿、下个月就没了，会严重影响还款能力。

那么银行“偏爱”什么样的人呢？公务员、国企员工、事业单位员工、医生、教师等这些职业是非常受欢迎的，因为他们工作稳定，收入也不低，很多银行知名申请对象就必须是这些相关职业。

而且我们在上文提到过，借款人的收入证明是向银行申贷的一个重要条件之一，而很多自由职业者是没有办法开具收入证明的。在这种情况下，申贷人向银行贷款会遇到一些困难。我们前面就说了，银行需要根据你的收入情况来决定是否给你放贷、放的话放多少，而收入证明就是银行判断的一个重要依据。小M就认识这么一位自由职业者，因为没有收入证明，个人信用记录又有呆账，即便提供了银行流水，银行也拒绝贷款给他。

所以，信用不佳的人也很难贷到款。所谓的信用不佳，包括信用卡逾期、还贷逾期、甚至手机号欠费不缴。所谓个人信用记录就是咱们日常生活中是否履行约定、合同的客观记录。好的信用记录越多，个人信用记录评分就越高，个人的信用度也就越高，贷款也就越容易；而不良的信用记录则会直接导致无法从银行获得贷款！

所以欠了别人钱，还是赶紧还了为好。

还有，年龄不达标的人群，银行不喜欢放贷。所谓的年龄不达标，说的是你年纪太大了不行，年纪太小了一样不行。首先，未成年人是无法向银行贷款的。按照相关法律规定，年满十八岁的人才具有民事行为能力，而小M在文章第一段就向大家介绍了，申请贷款的第一个条件就是申请人必须是有完全民事行为能力的自然人。此外，未成年人没有稳定工作，无法按时足额偿还贷，所以为了规避风险、按时收回贷款，银行一般是不会向未成年人放贷的。

此外，超过65岁的男士和超过60岁的女士，也是难以获得银行贷款的。因为在这个年龄段的人身体容易出现问题，难以还贷的风险大。所以对于银行来说，给这部分人贷款是要高度谨慎的。

最后，有经济纠纷尚未履行判决的人。如果你身负债务，卷入民事纠纷之中，经法院强制执行又拒不履行，那么法院是可以将你纳入失信人名单的。这“失信人”的可就不仅仅是个人信用记录受损那么简单了，除了没办法获得银行贷款，日后你连坐高铁、飞机、住宾馆都会有困难。

说了这么多，下面再给大家介绍两种银行“偏爱”放贷的人群。首先，有资产证明的人。有相关机构了解道，如果你名下有房屋、车辆、有价证券等个人资产，不仅仅申请贷款更容易，而且贷款额度也会大大增加。此外，申请人如果能够提供房产等方面的抵押，那么就能帮银行大大降低放贷风险，从银行获得贷款自然就更容易了。

商业银行都是以盈利为目的的，既然是要赚钱，自然会想方设法把风险降到最低。所以，要想从银行获得商业贷款，自身条件也得过硬才行。此外，你有什么样的经济能力，就买什么样的房，千万不要打肿脸充胖子。