从最初接到各种骚扰诈骗电话的不胜其烦，到现在接到此类电话时的直接挂断甚至调侃，我们对信息泄露似乎已从愤怒到习以为常。但万万没想到的是，犯罪分子的“魔爪”如今已伸到银行系统，在与内部人士串通后，通过特有的技术与手段，公民银行征信信息也“未能幸免”，遭到泄露。12月7日，巴东首例侵犯公民信息案在巴东法院刑事审判庭一审宣判，韩某杰等10人分别获刑。

法院审理查明，2015年8月，韩某杰欲查询他人银行征信信息，出售后牟取非法利益，遂邀约韩某华通过互联网聊天群寻找可查询征信信息的银行专用网络及征信查询ID号、密码。韩某得知该信息后，欲向其提供征信查询ID号、密码牟取非法利益，遂向邓某勇寻找征信查询ID号、密码。

A 狼狈为奸，用户信息遭泄露

为牟取非法利益，邓某勇通过田某，获得巴东县某银行沿渡支行征信查询员连某的征信查询ID号、密码，并将该ID号、密码提供给韩某。韩某以每天需支付36万元的租金将该征信查询ID号、密码提供给韩某杰、韩某华使用。后韩某杰联系到李某，李某为牟取非法利益，表示愿为其提供银行专用网络。而后，李某找到耿某，耿某为牟取非法利益，称愿意为李某提供银行专用网络。旷某得知韩某杰、韩某华可查询征信信息后，称其有需求银行征信信息的客户资源，韩某杰遂邀约旷某一同前往查询。

韩某杰、韩某华、旷某来到河南省洛阳市找到李某，李某将设置好的无线路由器交给耿某，耿某将无线路由器安装到洛阳银行郑州东风路支行电脑上，将该行的银行征信查询专用网络以无线wifi的形式发射出来，并将银行电脑的IP地址告诉李某。2015年9月3日至9月4日，韩某杰、韩某华、旷某利用连某的征信查询ID号、密码及李某、耿某提供的洛阳银行郑州东风路支行的银行专用网络，在洛阳银行郑州东风路支行附近的“金水桶足浴店”，使用电脑非法查询公民个人银行征信信息3万余条。期间，韩某和韩某杰、旷某、韩某华之间因租金支付发生矛盾，旷某联系陈某莎，陈某莎从中撮合，双方又通过陈某莎中转租金、传递密码再次合作。

尔后，韩某杰、韩某华、旷某又来到山东省滨州市，韩某杰联系到李某楠，李某楠找到袁某宝，袁某宝找到卢某生，李某楠、袁某宝将设置好的无线路由器交给卢某生，卢某生将无线路由器安装到德州银行滨州分行电脑上，将该行的征信查询专用网络以无线wifi的形式发射出来，并将银行电脑的IP地址告诉给李某楠、袁某宝。

B 财迷心窍，铤而走险获暴利

2015年9月5日至9月6日，韩某杰、韩某华、旷某利用连某的征信查询ID号、密码及李某楠、卢某生提供的德州银行滨州分行的银行专用网络，在该行南面停车场内，使用电脑分两次非法查询公民个人银行征信信息2万余条。

2015年9月3日至9月4日、9月5日至9月6日韩某杰、韩某华、旷某利用连某的征信查询ID号、密码及洛阳银行郑州东风路支行、德州银行滨州分行的银行专用网络，非法查询公民个人银行征信信息共计51784条。

2015年9月8日，旷某通过嘉银（上海）企业征信服务有限公司淮安分公司职工马某，得到江苏省淮安市农村商业银行徐溜支行职工李某涛的银行征信查询ID号及密码，旷某、韩世杰、韩某华利用该ID号、密码及李某楠、卢某生提供的德州银行滨州分行专用网络，在该行南面停车场内，使用电脑非法查询公民个人银行征信信息28423条。

为牟取非法利益，韩某杰、旷某、韩某华将查询获得的上述公民个人银行征信信息均出售给他人，给韩某、李某、李某楠支付了相关费用。韩某给邓某勇、李某给耿某、李某楠给袁某宝、袁某宝给卢某生分得了相关费用。韩某杰获利260000元，旷某获利6100元，韩某获利37700元，邓某勇获利322300元，李某获利6000元，耿某获利90000元，李某楠获利71000元，卢某生获利19000元。在公安机关侦查阶段，耿某、邓某勇、卢某生已退缴了上述非法所得。

C 法网恢恢，作恶之人落法网

迫于全国对信息诈骗的强大打击，韩某杰于今年4月25日主动到巴东县公安局投案自首，耿某被巴东县公安局列为网上逃犯，于今年3月28日被郑州市公安机关抓获。

办案机关另查明，李某楠因犯侵犯公民个人信息罪，于2016年4月20日被山东省无棣县人民法院判处有期徒刑十个月，缓刑一年，尚在缓刑考验期限内。

巴东法院审理后认为，涉案人员违反国家有关规定，非法获取公民个人信息出售牟利，情节严重，其行为符合侵犯公民个人信息罪的法定构成要件，均构成侵犯公民个人信息罪。

10人联手牟取不义之财，最后得到了他们应得的下场：依照《刑法》相关规定，巴东法院依法判决韩某杰犯侵犯公民个人信息罪，判处有期徒刑一年六个月，并处罚金20000元。旷某犯侵犯公民个人信息罪，判处有期徒刑一年三个月，并处罚金20000元。韩某华犯侵犯公民个人信息罪，判处有期徒刑一年二个月，并处罚金10000元。韩某犯侵犯公民个人信息罪，判处有期徒刑一年，并处罚金10000元。邓某勇犯侵犯公民个人信息罪，判处有期徒刑十一个月，并处罚金10000元。撤销山东省无棣县人民法院(2016)鲁1623刑初14号刑事判决书对李某楠宣告的缓刑；李某楠犯侵犯公民个人信息罪，判处有期徒刑一年，并处罚金10000元；原侵犯公民个人信息罪判处有期徒刑十个月，数罪并罚，决定合并执行有期徒刑一年八个月，并处罚金10000元。陈某莎犯侵犯公民个人信息罪，判处有期徒刑七个月，缓刑一年，并处罚金10000元。卢某生犯侵犯公民个人信息罪，判处有期徒刑六个月，缓刑一年，并处罚金10000元。李某犯侵犯公民个人信息罪，判处拘役六个月，缓刑九个月，并处罚金10000元。耿某犯侵犯公民个人信息罪，判处拘役五个月，缓刑六个月，并处罚金10000元。邓某勇违法所得322300元、韩某杰违法所得260000元、耿某违法所得90000元、李某楠违法所得71000元、韩某违法所得37700元、卢某生违法所得19000元、旷某违法所得6100元、李某违法所得6000元，予以追缴。

法网恢恢，疏而不漏。希望此案能为那些试图牟取不义之财的人敲响一记警钟。

 

常见的提额技术：

1.短信提额法

2.电话提额法

3.网络提额法

4.手银提额法

各行永久提额周期表

永久提额所必须具备的重要条件：

1.刷卡的金额尽量多，半年内消费总金额至少在额度30%以上；

2.消费次数尽量多，平均每月10笔以上，若20笔以上更易提额；

3.消费商户类型多，诸如商场超市加油站餐饮旅店旅游娱乐场所等；

4.就是批发类和购房购车等大宗消费越少提额越容易；

5.网上购物、支付宝交易及取现越少越易批核；

6.刷卡的商户类型不能总是与所在公司的经营范围性质类似。

不同银行对于不同的要求关注度也有不同，比如说，华夏、广发、中行、工行、深发、民生等银行对前五条的关注程度就很高。而招行、农行、建行、北京银行只比较关注第一条要求。其他的银行也有不同的要求。比如说中信银行，你不太使用反而更容易提额，或者持卡9个月以上才有可能提额。建行、工行、中信、交通、光大、民生等银行，需要通过系统测评来调额，而且主动申请反而会较难批准。而且民生银行的信用卡呢，如果是公司法人或总经理反而不容易提额。

与永久提高额度对应的，各银行的信用卡还有临时提额。

各行临时提额周期表

信用卡提额10种方法：

1.临时提额度法。因过节、旅游、出差等短期需要增加额度，可申请临时提额。

2.曲线提额式。是指通过不断申请同一个银行的信用卡达到提高个人总额度的目的。

3.销卡威胁式提额。若不提升额度就销卡，有时会奏效，但这个需要根据自身情况慎用。

4.持之以恒提额。持续电话提额申请，因为有时对于不同的客服申请会得到不同的处理。

5.休眠暂停式提额。有意停用一段时间，银行为了圈地，对休眠卡启用有一定的鼓励措施。

6.外汇交易式提额。如拥有外币消费能力，可选用外汇交易的形式，增加交易次数。

7.抓住时机式提额。提额的时间也很重要，在账单日或者大卡刚刚刷爆的时候申请，最为有效。

8.持续消费式提额。刷卡消费的账单需要连续3个月，中间不能断，即每月都要有消费。

9.补充资料式提额。补充更详细个人资料，提供更多资产证明。

10.最低还款式提额。说明最近需要用钱，并可以让银行得到利息，根据以往信用良好等情况达到提额的目的。

那么提高信用额度后，也不要以为万事大吉了，当用卡不好的时候，银行可是会降低额度的，所以顺利提额后大家也要养成积极刷卡的习惯，这样才有利于下一次的提额。

用卡注意事项：中国人民银行从2014年8月开始整顿信用卡了，还在封顶机上刷卡的卡友们要注意了！

银联新政策：信用卡每月刷卡次数在10笔以下，或单笔刷卡金额。

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各行短信提额具体方法

中信银行

发LT卡后4位身份证后6位到106980095558，有的能提临额，有的能提同额，有的提不了。中信银行可以打电话申请圆梦金，和新快线（有利息）。

广发银行

临时提额：XLT+卡号后四位+期望额度；永久提额：XLE+卡号后四位+期望额度，也可用广发银行公众微信提额。

招商银行

移动用户：#TLEY发送到1065795555，联通和电信用户：# TLEY发送到95555

注意事项：1.发短信前必须消费15笔，在6个不同的地方，每笔几元都可以。卡内刷到剩几十元后，再刷一笔3000元让他刷不出来，才可以发短信。2.是提临时还是固定看系统最后决定。

另一种方法：下载招商银行客户端，点击信用卡登陆，然后找到客户管理—额度管理—先调整固定额度—再调整临时额度。

建设银行

发：CCTV#卡号后四位#期望额度，至95533。建行只能提临时额度。

平安银行

TL+期望额度，发送到10657924365（移动）、106550212436586（联通）、10659551186（电信）。

工商银行

代码提额，这就是目前市场说小卡秒提到5万的技术实战：信用卡使用半年以上“4星”密码器“手机号码”储蓄卡跟信用卡绑定“一万以下的卡”可以提固定额度5-10万，一小时知道结果。

短信提额需要客户开通短信银行，具体步骤：进入网银选择电子银行注册，然后自助开通短信银行。

发短信。永久提额：YJTE#卡号#币种#期望额度#密码器动态密码，至95588。

临时提额：LSTE#卡号#币种#期望额度#到期日#密码器动态密码，至95588。

注意，这个必须有密码器才能用。

农业银行

关注农业银行信用卡微信公众平台，绑定信用卡就可以提额。

光大银行

打电话根据语音提示就可以直接提额（根据综合评分，银行系统最后决定）

交通银行

发送CCTY至95559，交通银行针对优质客户有“好享贷”有利息，可打电话申请！

 

点击我，申请最靠谱、最快速的……你懂的^_^

 

裸贷门、裸条门，10g、借贷宝……这两天就被这些关键词刷屏、刷屏、再刷屏！

从好奇、到震惊、再到愤怒、最后是迷惑，百感交织。

好奇……搜集所有的相关资料和信息；

震惊……10个G，实实在在的10个G，都看到了；

愤怒……怒其不争，这些傻丫头们，怎么会这么做！

迷惑……难道就为了几千元吗，难道就不考虑后果吗，难道不知道害羞吗，难道不知道会被利用吗，难道……

当年陈冠希、张柏芝等的“艳照门”的教训还不够吗，这次还要主动的去“被艳照”、“送艳照”，这不是主动把自己的把柄送给别人嘛，即使你欠款还了，你就能保证这些“愚蠢的行为”日后不会对你产生不良影响吗，你就能保证这些“青春的耻辱”日后不会被不良分子利用吗，你们到底在想什么！

唉！

 

转：启信宝 用心之作

这几天，一个10G大小的压缩包成为了舆论焦点：其中包含167名女性的手持身份证裸照，有些还附有手机号码与亲友联系方式。这些女性多为在校大学生。

其实，这只是互联网借贷平台残酷现实中的冰山一角。

也许，你以为这些残酷的现实离你很远，其实不然。

一个网贷黑名单网站上滚动播放着各个平台上逾期的借款人姓名与身份证号码。现在，网站记录的逾期总人数超过了100万，而这个数字在10月底时，还只是96万！

为保护涉事人隐私，启信宝将涉事人姓名做了隐藏。从身份证上可以看出，他们多为90后。

这背后的隐患比“裸贷”严重许多，可能会给无数家庭带来更残酷的未来！

你身边的任何一个人都有可能成为互联网放贷的“受害者”（在讨论外在因素的影响时，不能忽略内在因素，故将受害者加上引号）。

可能是你身在大学校园的晚辈，可能是在外地工作的表弟、表妹，甚至还可能是某个一时糊涂的朋友……

更有可能，因为这些“受害者”的逾期，你自己、你父母、你亲人的钱财都成为水漂！

这其中的门道，下文一一分析。

互联网时代，借钱前所未有的简单

2014年起，国家鼓励互联网金融创新，越来越多人涉足以互联网为平台的借贷业务。

网络借贷平台的兴起，让借钱变得前所未有的简单：只要打开手机，进入任意应用市场，搜索“借钱”，应接不暇的APP就会出现，而且语言极具诱惑性，如“小额贷款、无需抵押、闪电到账”。

在某应用市场搜索“借钱”，共搜索到257个应用

大学生、蓝领人群和刚刚工作的小白领（即没有长期、稳定、大量资金来源的年轻人）成为了这些平台的目标客户，部分APP更是直击目标用户，以“大学生贷款”、“白领借贷平台”命名。

因为银监会对学生办理信用卡有严格规定，很多无法走正规银行渠道借钱的年轻人选择了网贷。

P2P平台：放贷易、还贷难

从互联网P2P平台借钱最大的特点是：借钱容易，还钱难。

首先要理解何为P2P平台。P2P平台本身没有放贷资质，只是作为信息平台，为借贷双方提供信息渠道，撮合双方交易。

以此次裸贷交易的平台借贷宝为例。借贷宝号称互联网金融P2P独角兽，2015年正式上线，以“熟人借贷”为模式，采用激进的地推方式快事吸引了大量用户。

裸贷事件曝光后，借贷宝迅速发表声明，表示该事件与平台无关。

客观上说，借贷宝确实无辜，它绝对不是直接对女大学生伸出黑手的组织。但是，不得不承认，借贷宝在事实上为高利贷提供了生存甚至于迅速发展的空间。

借贷宝的经营范围不包含任何金融类服务，本质上说，它是一家科技公司。

民间借贷受法律保护的利率范围在24%以下，借贷双方以借贷宝为平台完成信息交流、借贷行为，利息由出借资金方决定，借贷宝只监管该利率是否超出上限。

媒体曾报道一个小伙子在借贷宝上借了4000块钱，几个月内欠下几十万债务的事情，因为无力偿债，小伙子选择轻生，所幸被救。

为何4000元能变成90万元？

简言之，高利贷以各种手段在平台明面上以合理利率交易，实质进行高利放贷。

举例说，小伙子想借4000元，但放贷人以斩头息（即在借钱时一次性扣除利息）的名义扣除800元，虽然平台显示利率在正常范围内，但实际年利率达到了350%！

不折不扣的高利贷！

小伙子没能还上4066元，只能在借贷宝上找别人借，但别人的利率更高。滚雪球般，数月间，小伙子背上了几十万的债务。

借贷宝本身没有违规操作，但以P2P为名放高利贷、收取高额手续费的网贷平台比比皆是！不然，P2P平台高额的投资回报率从何谈起？

小宝提示

如果你身边有人误入高利贷陷阱，千万不要惊慌！高利贷是不受法律保护的！！！暴力催收、恐吓威胁是可以寻求法律保护的！
法律只保护年利率24%以内的利息。而且，如果你的朋友还款利率超过了36%，超过36%的利息是可以通过法律手段追回的！小宝希望更多人能够知道这条知道，不要再让更多人因为高利贷而家破人亡！同时，也要清醒地认识，任何过高收益背后都有着巨大的风险！

除了隐性高利贷，某些P2P平台对于借款资质可谓毫无审核可言。

今年3月，一名河南大学生跳楼自杀，缘起于他欠下某互联网平台巨额债务无力偿还，并且许多债务是他盗用同班同学身份所借，有的同学名下有十多万元贷款。

没有签名，没有任何事实审核，互联网P2P平台居然能给大学生放出十多万贷款！

知情人称，这名自杀大学生所使用的平台叫做名校贷。

打开APP，首页即有“极少资料，快速放款”的字样，还打出了“5秒到账”的口号。同一家公司运营还运营了名校贷白领版APP，针对毕业三年内的年轻人群，无社保也可贷款。

然而，这家公司的经营范围内并没有个人征信业务，如何能提供贷款审批？

严格说来，P2P平台只能作为信息中介，注册时不需要任何资质审批！他们就是普通的技术公司、咨询公司、管理公司，而不是金融机构！

但事实操作中，无审批贷款能力的P2P平台绝大多数时候也作为信用中介，为借款人提供信用担保，从中收取高额的手续费、管理费等等。

一旦出现借款人还不上钱的情况，本身不需要提供资金的P2P平台只要跑路就可以了，承担资金损失的是P2P平台上的投资人，可能是你，可能是我，更可能是你家中被平台忽悠投资的年迈的父母！

正因为有太多不负责任的P2P平台，过于轻易给没有相应还款能力的人（大多数是学生、打工者或年轻白领）放出贷款（有时还是高利贷！），酿成一起起悲剧。

P2P平台，一边是刚刚有些积蓄的中年人或是存了大半辈子钱的老年人，他们想要做一些投资，一边是刚刚进入社会的年轻人！

一旦年轻人还不上贷款、P2P跑路，这些有产者就会血本无归！

 

消费社会给了人们太多借钱的理由

有记者匿名采访了裸贷的女孩，部分女孩只是为了一套化妆品或是一个手机就走上互联网借贷之路（然后成为高利贷的牺牲品）。

我们当然可以站在道德的高点去指责贪慕虚荣、耽于玩乐的年轻人，但绝不能忘记，现在这个社会给了他们太多虚荣的理由和机会。

媒体、朋友、微博、微信，太多地方都在鼓动着人们的欲望，消费主义的思想让许多年轻人迷失了自我。可悲的是，大多数人的能力无法满足这些欲望。

于是，各种各样的金融产品出现了。

从前，对于年轻女性（部分男性）来说，整容是笔巨额的花费，没有父母的资助几乎不可能；现在，咨询整形的同时就有人向你推销P2P平台的分期付款项目，有时根本不管你的贷款资质。

写到这里，小宝陷入了深思。

超过100万人在各种互联网P2P平台上逾期不还。他们虽没有走裸贷的道路，但很可能是因为一个小小的贪念除拆东墙补西墙的困境，从此背上沉重的负担，丧失了快乐的未来。

我们是可以去谴责那些贪慕虚荣的年轻人们，但是除了谴责，还可以做些什么呢？

可以的，我们可以做很多。

我们可以从家庭教育开始，给身边的年轻朋友、晚辈输出正确的价值观。我们也可以给予他们正确的金钱、法律教育。

当然，我们更可以拒绝不正规的P2P平台！

对，年轻人们可能无知，可能贪求一时的虚荣，但正因为有了这些不正规的P2P平台，才放纵了他们追求享乐、追求欲望的心。

对年轻人负责，对自己的钱财负责，坚决不要把钱投入不正规的P2P平台，无论平台承诺多高的投资回报率！

 

小宝提示

选择P2P平台，可以从几个方面考察：一看股东背景，平台投资方背景是否较强；二看管理团队，是否有丰富的金融风控经验；三看成立时间，成立时间越久越好；四看平台知名度与成交量是否先前；五看平台披露的借款项目是否完善、借款人介绍是否详细；六看是否已经接入、上线银行存管系统。

这是最好的时代，每个人都享有互联网给予的最大自由；

这也是最坏的时代，与自由相伴，还有太多诱惑与陷阱等着我们踏入。

保护好自己的家人，不要让他们陷入可能的借贷风险，无论是作为投资人还是贷款人；

保护好自己的钱财，做一个明智的投资者，这也是你对社会的责任！

 

启信宝，更全面的企业信息查询平台：   www.qixinbao.com

 

文 | 周天

当下，普惠金融的发展面临着诸多困境，网络借贷的坏账层出不穷。乐信集团创始人兼CEO肖文杰昨日在“WISE·2016独角兽峰会”上表示，乐信将通过建立信用成长体系的方式发展普惠金融。

在肖文杰看来，普惠金融受挫的核心问题在于受众人群分散，信息的不对称性以及偿还的不确定性。正是因为这些问题，当前中国的坏账率居高不下，信用欺诈层出不穷。普惠金融走出e租宝的阴影关键在于建立可持续发展的商业模式。

以下为肖文杰演讲全文：

我觉得确实今年这一年是很不一样的一年，对所有的创业者来说，我们非常乐意看到说整个行业变得更加理性，让真正能够好的、能够持续发展的一些商业模式，能够得到更好的一个发展。 所以今天我给大家讲的就是信用成长成就了一个普惠金融。

其实在2016年很大的一件事儿，除了资本寒冬是对互联网和整个科技行业带来一个很大的变数以外，同样我们看到互联网金融其实真正的在今年一年，是经历了很大的一个变化和阵痛。从去年下半年E租宝给这个行业带来了巨大的影响和危机。

我今天想讲的是互联网金融我们不能仅仅只看到商业和价值，我们今天讲金融的责任的话题的时候，要看到的是，金融不仅有商业，更多的还要承担更多的责任。 乐信旗下有四块儿业务，我们最近升级了集团的品牌，最早是从分期乐开始的。就是为中国的年轻人开设第一个信用帐户，并让这个用户的未来助力现在的成长。如果聊到分期乐大家会认为是做学生群体的，现在校园贷的负面情况那么多，我想说的是，裸条那些跟我们真的没有一点关系。

但我们服务的几个很典型的人群，学生是我们最早期的用户，他买了一台大疆，买完以后他拿着这台大疆去做自己的毕业设计，并且去帮助一些商业公司拍一些东西，他仅仅花了不到一个月的时间，就把自己这台大疆的钱全部赚回来了。其实这就是我们服务的一个典型的用户。

这是一个东莞工厂流水线上的一个工人，当这种人自己收入又比较低，又变得不稳定，当她受到一点生活的变故的时候，1000块钱、2000块钱对他们来说就变得非常重要，所以我们典型的用户是，当他自己母亲生病了的时候，把自己所有的积蓄全部寄回家，自己连饭都没得吃的时候，用了我们的服务，我们帮助他渡过了难关。

这个是我们更加典型的一个用户，她在校期间使用分期乐，曾经在我们这儿分期付款买过手机，他毕业的时候去深圳找工作，面临着大城市昂贵生活费，还有很高房租的时候，对于一个刚毕业的学生来哪儿有这么多钱。我们给他提供了一笔资金，帮她在深圳落下了脚。

我觉得普惠金融是要真正地服务特定的人群，其实在中国越是没有钱的人越需要金融服务的，中国整个的金融服务的效率是相对偏低的，所以我觉得在座的绝大多数的人不需要借1000块钱、2000块钱，对你们来说可能真的不算什么。但对于中国有几亿的人群，这个人群有可能1000块钱、2000块钱可以改变他的生活和命运。 所以说我觉得其实我们做的这个普惠金融，核心就是要给中国的年轻人提供更加好的金融服务。

在过去几年，在进入这个领域的时候，我们的业务确实呈现了非常高速的成长。迄今为止我们已经服务了中国1500万的年轻人，帮这1500万人建立了自己的第一个信用帐户，并且整个的信用帐户一建立以后，他的所有的消费行为和很多的数据，就会不断地进入整个评估体系，可以帮助他的信用获得不断的成长。这个数字在中国整个的金融体系里面，能够从银行里面借到钱，有真正的信贷记录的人是很少的。我们知道信用卡发了这么多年，现在大家还在发，实际上的用户的增长非常缓慢。

可能大家知道平时办信用卡的过程当中，有一个说你只要拿出A银行的卡，B银行一定给你办一个比他额度更高的卡，你在A银行过不去，在B银行同样过不去，因为中国整个的信用卡背后的征信体系是过于单一，大量地都是依靠于央行的那套征信体系，假设那里没有你的数据你就很难了，那里头要你的数据，给你放贷款的根据就是，有没有工作、有没有社保、社保交过多少年……曾经我自己做了一个实验，我让公司一个实习生一个星期什么活儿都不要干，就干一件事情，你就去外面使劲地找贷款，看哪个银行愿意借1000块钱给你。花了一周的时间，把所有银行的电话打遍了，最后发现只有两家银行愿意借，而且要求他上门去准备一大堆的资料。

中国的整个金融效率真的是相对偏低的，并且中国的整个征信体系是极其不完善的，不像美国整个的信用体系非常地发达，它发达的背后是因为有FINCO等等这样的公司，在整合了全社会的数据，可以评估一个人的信用体系。 那个时候王宝强出事儿的时候，我看到一个案例对我还是触动蛮大的，说大家去挖，他只要通过轻松的一个方式，可以定位王宝强在美国哪个街区买了哪个房子，所有的数据全部都可以查得出来，这就是在美国整个的征信数据体系是极其完善的，在中国是没有这样的东西的。 所以说中国整个征信体系缺失的时候，更需要普惠的金融服务，能够服务于更多的低收入人群。

普惠金融在国内面临着很多问题，最核心的几个问题是：

问题一：人群极度分散，中国的土地太大了。所以整个的覆盖难度非常大。

问题二：信息不对称，缺乏足够的数据和依据来评估这个人群的信用和风险，风险比较难管理。

问题三：这个人群的收入低，没有人愿意借1000块钱给他们，收几十块钱的利息，这种东西按照银行的流程来做，所有的审批都过不了，因为不赚钱，做多少亏多少钱。

解决这个问题，我们是靠着四个字——信用成长。我们做的是当这个用户建立自己的信用帐户以后，我们就可以通过这个帐户的所有的消费行为的表现（包括根据这个人我们可以看到他在外部的所有表现）主动地维护这个用户的信用，并不断地教育用户，如何遵守自己的信用，一定要像爱护自己眼睛一样爱护自己的信用，把自己的信用培养起来，他能够享受金融服务给他带来的便利，是远远超过现有的金融体系能够给他带来的服务的。

这就是我前面讲的几个案例，这些用户都是在我们平台上信用成长起来的。包括我们来评估这个，在如何来建立这些用户的信用档案的时候，它也是一件非常复杂和艰巨的事情，我们在这个领域里面实践了三年，然后我们打通了各种各样的数据，并且我们用到的一些身份的识别、人脸的识别、生物识别的一些技术还有大数据的一些技术，能够不断地去给这些用户评估这些用户的信用，否则当你管不住风险的时候，很难持续得了的，因为你想给人家服务，赚人家的利息，人家想赚的是你的本金，中国的黑产很发达，后面我会讲到。

这就是我们期望打造的一个信用成长的人生轨迹，当这个用户在读书或大学，或者说第一份儿工作的时候，我们就开始帮他把这个帐户开出来，可能就是很小的额度（1500），它坏掉了对我们的损失也是1500元，当这个用户能够保持自己的信用、能够很好地还款继续不断地消费的时候，我们就会动态地调整他的额度，帮他把额度调高，等到毕业或已经工作的时候，就会给他一个更大一点的额度。

在校园里面，我觉得，现在大家看起来整个市场上有很多负面，但是我觉得大家看到一些行业里面的负面说，大家退出或者怎么样，但是我觉得其实很多人是缺乏真正地承担责任的意识。我们前段时间乐信在整个校园里面，给很多用户提供了学习方面的免息的，直接是不收利息的。

其次我们将马上推出助学贷的产品，中国的助学贷基本上是依靠国家的补助和补贴，能够享受助学的人数也是有限的，并且这个给国家也带来很大的负担，基本上都是财政部贴息。我们接下来要做的一个产品，是面向整个的大学生提供商业的助学贷，美国的这个服务太常见了，所有人考上大学第一件事情就是自己去申请贷款，搞定自己的学费。

我们想打造的就是中国整个的助学贷。我们有几个要求： 

要求一：征得你的父母同意。

要求二：我们可以给你提供很低的利率，可能就是年化10%以内。

要求三：我们在校期间不需要任何用户来还款，只要偿还少量的利息就可以了，毕业工作以后才开始还本金。

这个产品我们将会马上推出。 另外，其实在校园里面，我们知道当很多人在做了不负责任的事情的时候，我们依然会坚守着我们自己的一些责任和道德的底线，我们一直严控整个信贷额度，不会给用户有过度的信贷。其次，我们给用户提供更好的一个提交还款免服务费的承诺，包括滞纳金封顶，至今国内还没有哪家信贷机构说我们的滞纳金是有封顶政策的，但是我们可以，包括其他的一些方面，这都是我们公司内部一直的底线。

刚才讲到黑产，中国整个的信用欺诈，黑产极其发达，这在中国你想做消费金融，第一事情要防的是欺诈，因为信用风险可以忽略不计，在黑产前面。而中国投资黑产的有500万以上的人，那些人就跟蝗虫过街一样，一过就你所有的都扫掉，他借了就不还。 曾经我一个同事，出来做了一个借款的，上个月开门，下个月关门，基本上就这样，坏账率80%，全是被那些黑产的人吸干净了。

所以我们在这方面也在承担责任，联合全国各地的公安机关，打击这些黑产犯罪。我们联合海南的警方打掉了一个团伙，包括全国各地，我们也打掉几十个这样的团伙，在不断的净化整个金融环境。中国更多的还是处罚太轻，当我们把黑产的人抓完以后，他骗了80多万，抓到他后他把所有的钱都转移。我们问他找他家人，所有人都不在意，他自己轻描淡写，无所谓，进去坐两年牢，每年年薪40万，有吃有喝。

中国整个信用欺诈环境非常恶劣，因此，如何帮助这些年轻人能够更好地积累信用，如果帮助这个社会能够更好净化金融环境，只有这样的企业，我觉得才能持续的在金融领域走得更远。

 

如果拼“量”，信用卡与移动支付相比，并无优势可言，要与移动支付竞争，关键在于提供移动支付难以提供的差异化服务

根据央行发布的《关于信用卡业务有关事项的通知》，许多信用卡利好新规将在下月1日起正式实施，信用卡滞纳金被取消，持卡人通过ATM等自助机的提现额度也大幅度提高。在可以预见的未来，各银行新一轮的信用卡“大战”即将开始。

2003年中国银联成立，标志着我国信用卡清算和支付系统开始形成，13年来，我国信用卡数量增速惊人。到2015年，有13家银行的信用卡累计发卡量破千万张，其中最高的发卡量破亿张。

为了争夺市场份额，各大银行都在采取各种措施，尽可能提升发卡量。对内，业务人员背负着不轻的发卡任务；对外，不断联合商家推出各种消费优惠，以至于产生了一个新现象——信用卡“薅羊毛”。一些信用卡达人在多家银行办卡，然后通过合理利用信用卡优惠，让自己的消费成本降至最低。

尽管市场上的信用卡持有量逐年上升，但是近年崛起的移动支付，已经成为信用卡的最大威胁。除了无法透支、境外使用不便以外，第三方支付工具基本具备信用卡的各项支付功能，并且使用起来更为便捷，只要携带手机即可。

而对于信用卡的发卡行而言，如果消费者使用信用卡的消费量下降，即便发卡数据上去了，利润依然提升有限。

信用卡收入来源不外乎分为：利息收入、年费收入、佣金收入、取现和惩罚性收入、增值服务收入。其中，利息收入和惩罚性收入，一般需要出现非全额还款和逾期还款才会收取，我国消费者的消费习惯偏于保守，大部分持卡人会按期全额还款，所以这两项收入很少。

另外，年费收入曾经是信用卡发卡行的主要利润来源之一，但随着信用卡市场竞争激烈，绝大部分银行都出台了各式各样的免年费措施，刷卡到一定额度就可以减免。

也就是说，银行信用卡业务的主要利润来源，就是佣金收入，即消费者在商家消费时，按交易额拿出一定比例回馈给银行，通常由发卡行、银联和收单行分成，其中发卡行分成占比最大，这也就是银行热衷于大量发卡的原因。但是，现在银行业竞争激烈，商家的议价能力较高，一般来说，我国银行的信用卡支付手续费率在0.7%~1%之间，而发达国家普遍在2%以上。当然，即便是这样的手续费率，也高于移动支付的0.6%左右，这就是为何许多商家会优先推荐移动支付结账而非信用卡的原因所在。

办理一张信用卡，银行所付出的人力物力成本，以及办卡人所付出的时间成本，远远高于下载一个APP。换言之，如果拼“量”，信用卡与移动支付相比，并无优势可言，要与移动支付竞争，关键在于提供移动支付难以提供的差异化服务。

信用卡的功能不只是支付，更有增值服务功能，因为银行可以通过对持卡人消费情况进行大数据分析，将持卡人细分，提供满足不同人群的个性化增值服务。另外，银行还可以根据消费者的实际消费情况，联合商家提供有区别的优惠措施。如何促进消费者在个性化增值服务上更多消费，特别是在此过程中如何与商家更好配合，至关重要。

 

我的征信记录被别人查看了怎么办？

我怎么知道我的征信记录被人查过？

我的征信记录被随便查我怎么维权？

征信记录查询过多会影响个人信用贷款和申请信用卡的。

征信宝现在给你解决办法：

一、去当地人行，一般大厅都会有个人信用记录查询机器，人脸识别，打印就好了（就是排队长一些）

二、人行个人信用信息服务平台（点击就行了）自助查询，手机身份证注册，一般一天左右，会受到验证码，ok啦（就是等等）

然后把文件好好保存起来，半年查一次，随时掌握自己的个人信用记录，有备无患！

当然，你可以随时关注征信宝网站和微信号，征信宝伴你应对信用时代！

 

下面是一篇最新的个人信用记录被查的报道，看看危害吧：

一年没查征信报告了，昨天心血来潮在网上查了下，今天结果出来了，融360小编我一看，吓出一身冷汗！

啥？我什么时候申请贷款了！难道是信息被盗用了？

让人震惊的是，这个贷款竟是因为小编好奇腾讯能给自己开通多少微粒贷额度随手点开的，只看到额度之后立即退出，之后再没有任何操作，今天查个人征信时，上面赫然出现了微众银行的查询记录，原因显示的是“贷款审批”。

目前大多网贷平台都未正式接入人行征信系统，借款人如果逾期不严重，平台不会主动把借款及逾期记录上报人行的。然而，微信的微粒贷竟偷查个人的人行征信。并且，不管你借不借钱，只要点了这个功能，就会在人行个人征信上留下记录的。

另外还有用户反映，在使用“微粒贷”的过程中，如果自己的授信额度是5万元，哪怕只是借了1块钱，在人民银行的征信报告上显示的都是“发放贷款5万元”。然而，腾讯的解释是，“微粒贷”是循环贷款产品，根据人民银行征信报送规则，循环贷款在征信报告中的“发放额度”实际为产品的“授信额度”。

　　反复被查询征信会怎么样？

对于很多消费者而言，用蚂蚁花呗、京东白条、腾讯微粒贷等借贷产品进行支付，已经成为了一种习惯，然而，很多人却并不知晓，小额消费信贷也可能上传至个人征信记录并且影响日后的贷款等金融行为。

　　1、哪些情况个人征信报告会被查询？

凡是涉及贷款的业务，比如申请商业贷款，消费贷款，申请房贷、车贷，申办信用卡等，银行及相关机构都将在征得个人授权的情况下，提取客户的个人信用。

　　2、查询次数过多真的影响贷款吗？

答案是肯定的。

因为在一般情况下，当我们向金融机构提出贷款申请的时候，金融机构会审查读取个人信用报告，作为是否贷款重要依据之一。而在个人信用报告中，查询记录包括了查询日期、查询操作员、查询原因等内容，也是银行重要参考项，若查询记录过多，确实会影响金融机构对贷款申请用户的信用评定及放贷。

一网友，因为不知道申请小贷也会上征信，导致征信在一年内被查59次。

就简单的换位思考，如果你是信贷经理，看到这种反复申卡反复被拒，各路小贷公司反复查的主，谁能心里不打鼓呢？

　　3、是所有的查询都会影响贷款吗？

并不是是所有的查询都会影响贷款！

个人信用报告的查询原因分为本人查询、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、贷款审批、异议查询等。

其中，信用卡审批、担保资格审查、贷款审批按风险要素看可以属于负面类。只有当这类查询记录过多的时候才会产生不利影响，而本人查询不算在内，因此，如果是个人查询自己的相关征信记录的话，并不会对贷款产生影响。

　　4、关于本人查询征信记录

征信的查询每次都有备注不同的原因，包括个人查询，目前很多的贷款产品都对申请人个人征信查询次数有着不同的要求，一般在近一年内查询次数超过4次以上就几乎在这类公司无法申请了，正常人想了解自己的个人征信情况，一年的查询次数也就是2次左右，甚至有很多人都不会查，比较频繁的查询个人征信，只有一种可能就是在金融机构申请借款而机构的申请资料中必须要本人去人民银行打印的个人征信报告。

 

不贷款，不用信用卡，个人信用记录就一定良好吗？非也非也

我们处在信用时代，任何经济活动和社会活动都会和个人信用挂钩，如果你的信用记录空白，等需要时候，别人要查询你的个人信用记录怎么办？空白？怎么说明你诚实守信，怎么说明你良好的行为记录？

所以，空白信用记录不等于良好信用记录。

那么，怎么才能培养良好的信用记录呢？

征信宝给你出谋划策：

答案是从零开始获取优质个人信用消费。

为尽早拥有优质个人信用，最佳做法是尽快与银行、支付宝等金融机构发生借贷关系，以期建立良好信誉。

这里有几个方法供大家参考，欢迎讨论补充：

1、在不同银行办理1-2张属于自己的信用卡，养成良好的还款习惯，避免因各种原因出现的还款逾期；同时适当的分期还款一次，然后在期限内正常还款；

2、在淘宝支付宝的花呗、借呗成功消费几次，然后按时足额还款；当然，还包括腾讯征信、京东白条、前海征信等互联网金融机构，方便的话，都来点“感情瓜葛”吧；

3、车贷、放贷按期归还，手机卡不用就销户，水、电、燃气费等按时交费，等等生活细节；

4、助学贷款、经营贷款等各类贷款按时归还，欠账等经济纠纷也会影响信用记录；

5、个体工商户、企业主在“三证合一”的大势所趋下，按时纳税肯定少不了；

6、不要轻易为第三方提供担保时，以防第三方没有按时偿还贷款连带自己。

7、保管好自己的身份证，以及复印件，专项专用

8、关注俺们征信宝，保证你在信用时代走在前面^_^

 

顺便说下中国人民银行要推的“征信新政”。

网传“新政”是这么规定的：

原记录周期5年提升为7年，且T+1了，超过一天为逾期！连续逾期三次者拉入黑名单！上了黑名单飞机票、高铁票、宾馆、手机都无法享受！子女无法上重点学校！身份证就有问题了，相当于盖个章！失信者必定寸步难行！

早就知道个人信用重要，但超过一天就算逾期，连续逾期三次就能影响到孩子上学……还是引起了好多人恐慌。这些说法准确吗？不良的信用记录会有什么影响？《人民日报》要闻四版今天刊发一篇调查，告诉你关于个人信用报告的最权威的说法。

不良信息是指哪些？

根据《征信业管理条例》，不良信息是指对信息主体信用状况构成负面影响的下列信息：信息主体在借贷、赊购、担保、租赁、保险、使用信用卡等活动中未按照合同履行义务的信息，对信息主体的行政处罚信息，人民法院判决或者裁定信息主体履行义务以及强制执行的信息，以及国务院征信业监督管理部门规定的其他不良信息。

不良信用记录会伴我多久？

人民银行征信管理局有关负责人告诉记者，网传“由5年改为7年”不实，我国个人信用不良记录保留5年的政策一直没有改变。

征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

该负责人说，个人征信数据“T+1”项目已于2011年4月15日正式上线，是指具备支持商业银行在信贷业务发生变化之日起（即T日）次日（T+1日）报送数据的能力。目前，大部分放贷机构在个人信贷数据发生变化的次日就会报送到征信系统。征信系统对放贷机构报送数据进行客观匹配整合后，更新到个人信用报告中，不做任何评价。

逾期1天就构成不良记录吗？

征信管理局负责人表示，对于信用卡，逾期多少天会构成违约、构成不良记录，主要由各发卡行自行设定。对有宽限期的银行，信用卡持卡人在每月还款日之后的宽限期内还款，信用记录可不被银行报送至征信系统。但没有宽限期政策的银行，还款日不还款就会记为逾期。对持卡人来说，应详询相关银行，准确了解并谨慎使用宽限期，避免产生逾期记录。

个人信用记录怎么查？

征信管理局有关负责人介绍，个人信用报告是个人信用历史的客观记录，记录个人借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息，既有按时还款的正面信息，也有不按时足额还款的逾期信息。目前的个人信用状况主要记录在人民银行征信中心，并以信用报告的形式向本人提供查询。

不良个人信用记录对我有啥影响？

征信管理局有关负责人告诉记者，征信系统没有建立“黑名单”。目前，个人信用报告主要用于银行贷款、信用卡审批等用途。如果个人信用记录良好，有助于个人快速获得贷款、信用卡，享受低利率；如果信用记录不好，不利于获得贷款、信用卡，利率可能较高。

该负责人说，个人信用报告与网文中的限制“购票、住宿、子女上学”等无关。最高人民法院公布的失信被执行人会受到各种限制，如限制坐飞机、列车软卧、高铁，限制住宿星级宾馆等高消费、限制子女就读高收费私立学校等。最高人民法院对“失信被执行人”有明确的界定，与拥有不良信用记录的人员不同。

不贷款、不用信用卡，信用就会好吗？

凡是与银行发生信贷关系或者开立了个人结算账户的个人都有自己的信用报告。由于个人信用数据库已经采集了部分地区的个人住房公积金信息、个人参加养老保险的信息和电信用户缴费信息，涉及以上信息的个人也有自己的信用报告。也就是说，不从银行借钱不等于信用就好，没有贷款并不意味着无需关注个人信用状况。

“从某些方面说，从银行借贷并按期足额还款，是一种 增强自身信用 的有效做法。”中国工商银行相关部门负责人认为，不贷款、不用信用卡，虽然不会因为逾期还款形成不良信用记录，但一旦有新增融资需求时，将难以像有信用历史尤其是有良好信用记录的人那样，获得相对高效快捷和低成本的融资服务。俗话说“有借有还，再借不难”，这是银行、金融行业甚至各行各业都认可的民事规则，金融信用是个人信用最直接的表现形式，是个人获得社会信用认可的重要内容，也是金融信用对个人的价值所在。

怎样维护良好信用记录？

人民银行征信管理局有关负责人建议，为维护良好的信用记录，个人应做到几点：

一是如果有贷款、信用卡，要记清还款日期，做到按时、足额还款。

二是量入为出，不要过度负债。

三是在银行申请贷款、信用卡时准确填写申请信息，信息有变化及时通知银行。

五是定期查询信用报告，主动关心自己的信用记录。每人一年有两次免费查询机会，如果发现信用记录有问题，应及时提出异议以便得到纠正。“当个人对自己的信用报告反映的信息持有不同意见时，建议到人民银行的征信管理部门提出异议申请，还可以到与自己有业务往来的数据报送机构核实情况和协商解决。”该负责人说。

11月的各家银行值得入手的信用卡，已经全部整理完毕了。这周会把这个系列放在微信菜单栏上，供大家参考。

这期说说申卡被拒以后，应该怎么办？

第一步、望闻问切，了解病因

一般来说， 信用卡申请被拒有以下几个原因：

几大原因

①申请人重复申请

②申请人联系不上

③申请人所填单位不符合银行要求

④申请人有不良信用记录

⑤申请人没有工作证明

⑥申请人工作变动频繁

⑦申请人收入不稳定

⑧申请人不久前有过销卡

⑨申请人伪造证件

第二步、对症下药之什么时候再申请

如果是因银行电话回访时没有联系上申请人，手机打不通或没人接而被拒，申请人可以在得到被拒信息后，马上提出申请。

如果是申请人所填单位查无此人，可能是银行回访时接电话的同事不认识你，建议申请人可以马上再次申请，并与公司前台打好招呼。

如果是申请人工作变动的原因被拒，卡姐建议申请人在新单位在职最短6个月时，再提出申请较为合适。

如果申请人因为有不良记录，建议申请人12个月或24个月以后再次申请，因为一般银行审核资料时会查询你最近24个月的信用记录。

通过银行内部工作人员了解到：一般来说，银行对再次申请有个相对时间，比如交行规定同一类型卡片需要5天后再次申请，其他银行有规定3个月的，也有规定6个月的。如果卡友坚信自己递交的资料齐全，资信状况良好，无论什么时候递交资料都是可以的，但是千万要记得保持联系的畅通。

第三步、对症下药之以卡办卡

以卡办卡，就是以现有的一张信用卡资质，去申办另一家银行的信用卡。比如卡姐招行、广发等银行的信用卡，都是用使用最久的交行信用卡来申办成功的。

目前，支持以卡办卡的银行有中国银行、交通银行、平安银行、浦发银行等。

　　以卡办卡要求：

中国银行 ：持他行信用卡3个月以上可申请办理。

交通银行 ：持他行信用卡1年以上可到柜台申请办理。

平安银行 ：持他行信用卡6个月以上可到柜台申请办理。

浦发银行 ：持他行信用卡1年以上可到柜台申请办理。

　　第四步、对症下药之银行选择有窍门

再次申请时，注意选择一家更容易下卡的银行，可以事半功倍。

不同银行同时段对同样的申请资料，审批成功与否是不同的，一般来说国有大行审批难度更大，商业银行更易通过审批。

根据各银行数据显示，2016年，建设银行信用卡、招商银行信用卡、平安银行信用卡、中信银行信用卡、浦发银行信用卡最好申请。

征信宝为你们选了两家，点击下文链接，即可进入官网申请，方便，快捷，安全！

 

     交通银行信用卡            浦发银行信用卡

 

尽管个人征信业务牌照难产，但各类信用评级平台涌现，不少机构更是混淆了征信机构和数据服务商的界限，信用滥用、隐私泄露争议不断。

近期引发广泛争论的支付宝“校园日记”圈子事件，最终以圈子下架暂时告一段落。然而，这一事件引起的对于征信数据合理使用范围的讨论却没有结束。

业内人士质疑称，只有芝麻信用分等于或高于750分的用户才能评论“校园日记”圈子的照片，反映了信用评分在管理不善的情况下可能被滥用的问题。

近年来，个人征信市场涌现了一些新的玩家，使用大数据等新技术对个人信用进行评分，同时也积极地拓展了信用数据的使用场景。

互联网下的征信不仅仅是简单的工具，而要到达消费场景并影响消费者的行为，又与征信应坚持的独立第三方、保障被征信人权利等原则冲突。如何在这两方面取得平衡，将是未来重要的课题。

　　严限使用范围

事实上，这并不是蚂蚁金服第一次因为拓展芝麻信用分的场景而遭到争议了。

去年9月，蚂蚁金服曾宣布，芝麻信用分达到750及以上的旅客，可以享受首都机场国内快速安检通道。然而，这一做法很快遭到了外界的质疑。有征信专家指出，芝麻信用使用营销手段把“征信”用在了一个完全无关的场景，是滥用“信用”概念。

在征信行业从业者看来，征信数据的使用范围应该被严格限定。

一位不愿具名的征信行业人士向《国际金融报》记者坦言，无论是我国的《征信业管理条例》，还是欧美的实践都对征信数据的应用范围作出了明确的规定，主要是信贷市场和有授信性质的特定领域。但目前不少机构混淆了征信机构和数据服务商的界限，“打着征信的名义，干着数据服务商的事”。

对此，极融CEO许一震告诉《国际金融报》记者，征信机构与数据服务商之间应该有明显的界限。征信机构是指持牌机构，其核心竞争力是合法的、一手的、准确的数据；而数据服务商不能提供用户征信数据查询，仅能在用户授权的情况下，为用户拉取、集成、整合数据，或对一些合法披露的数据进行整合。

而这或许也是央行暂未发放个人征信牌照的原因之一。今年5月，人民银行行长助理杨子强在征信工作会议上表示，要切实采取措施保护信用信息主体的权益，有效防止信息共享中的利益冲突，促进征信服务市场的差异化竞争。

2015年1月，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。然而，在6个月的准备期结束后，首批个人征信牌照却仍未下发。目前，央行首批个人征信牌照已经延迟超过一年，个人征信牌照何时出台存在不确定性。

　　个人信息保护缺失

另一方面，造成目前国内征信数据使用混乱的原因，是对于个人信息的保护不够。

根据《中国社会信用体系发展报告（2017）》（下称“《报告》”），中国征信市场在迅速发展的同时还存在行业水平良莠不齐、互联网行业安全问题严峻、“数据孤岛”等问题，尤其是在互联网金融征信领域，面临着个人征信信息被滥用和泄露的风险。

行业从业者对这一现状的感受或许更为强烈。许一震向《国际金融报》记者坦言，目前国内在个人信息保障方面做得还不够，各种场景都会造成数据泄漏。与欧美国家相比，在法律规范性、个人意识等方面都存在较大差距。

今年4月份，欧洲议会通过了更严格的数据保护法。要求所有位于欧盟的公司都必须确保在默认状态下，自己的产品和服务尽可能少地获取和处理个人信息。这迫使公司必须获得用户“清晰明确的”同意才能处理个人数据，并提供撤回同意权的简单方式。此外，公司必须以“清晰直白的语言”陈述数据的使用用途。

而在美国，早在上世纪70年代就立法保障被征信人的权利。1971年4月，美国《公平信用报告法》生效，明确了信用报告合法使用方。1996年，《公平信用报告法》进行修订，将消费者“信用信息”的使用目的从传统的“信贷、保险、就业、租房”扩展到了执照审批、依法催收债务的政府部门等其他领域，但需“经当事人本人同意，并以书面形式委托私人代表和机构”。

上述行业人士向《国际金融报》记者表示，欧美的共同点是个人信息处理要坚守“必要、最少、相关”等约束性原则，而不是信息越多越好，更不是只要本人同意了就什么都可以采、哪都可以用。

　　完善征信监管机制

而针对国内信用信息滥用的现状，无论是监管层、行业从业者还是消费者，都需要尽快行动起来。

上述《报告》认为，在法律层面，推动出台《社会信用促进法》、《个人信息保护法》等法律法规，从国家立法的角度对社会信用进行管制，合理平衡信息主体权益保护和征信发展的关系。

《报告》还提出，应进一步完善征信机构监管机制，严格落实征信法律法规，不允许有从事征信业务的机构借“征信”名义非法采集信用信息的行为。此外，还应严守征信机构及从业人员的准入门槛，加强信息安全监管，大力发展电子签名、身份认证、访问控制等安全服务。

许一震也向《国际金融报》记者表示，作为从业者应提高自身意识，不违规使用、泄漏、购买或出售用户数据，同时应在合理保护个人信息的前提下，建立健康、长远的场景拓展规划。

而对于普通的消费者而言，则应该增强自我信息的保护意识，不能随意授权使用征信信息。上述行业人士提醒，消费者每次点击“同意”时都要清楚同意的对象是谁、是针对某件事情同意还是一揽子同意、双方各有什么权利和义务以及如何撤销授权。

https://v.qq.com/x/page/r0352pzimlc.html

 

点击上面，即可欣赏，还不错哦：）

征信中心会宣传自己了！

近日，央行征信中心网站发布了一部新的视频宣传短片，居然没有领导亮相，没有低劣说教，而是用了颜值颇高的男女主角，演绎故事，从央行信用报告的应用场景：房贷、助学贷款、信用卡还款、车贷、互联网查询等，用故事告诉大家什么是信用报告，为什么很重要。

能够加快个人网络查询速度，不用拿着手机干巴巴等一天，才是最最关键的，征信宝very希望！