个人征信 第20页

现在不管是不是出去玩花的钱，平时如果消费高了，等账单出来后看着上面的金额也会懊恼不已，肿么办，很多卡友不想分期，又不按最低还款额还款，但是又不能坐以待毙，等着上征信的黑名单，这里，小编就一些常见的拆东墙补西墙的还款方式来做个分析，如果你不幸躺枪的话，一定要及时纠正过来。

　　第一种：以卡养卡

比如：某人拥有A、B、C三张信用卡，账单日分别是每月5日、11日和月底。在每月6日到12日期间,先刷账单日是5日的卡,得到最长的免息期。在12日到30日期间,刷账单日是11日的卡。每月1日到5日,刷最后一张卡。由此,即可将每月的大额消费分解到近三个月的时间里。同时A卡的欠款可以用B卡透支取款进行还款，B卡的欠款可以用C卡透支取款进行还款。

　点评：套现还款危害大，甚至影响个人信用记录

信用卡以卡养卡过程中套现是必经之路，套现虽然能使持卡人暂时受益，但是实际上持卡人需承担的风险是很大的，密码和信用卡由养卡人掌握，很容易泄露个人信息，给自身用卡造成一定的安全隐患，与此同时入如套现后不及时进行还款或不还款，将产生不良信用记录和引发和持卡人的纠纷，甚至引发恶意透支，构成犯罪。

持卡人为了实现以卡养卡，每个月要投入相当多的时间去周转每张信用卡的额度，同时也忽略了循环利息以及可能产生的滞纳金、罚息等，从长远来看，这些还真是一笔不小的时间和费用成本呢。

此外，如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息，而且还会造成不良的个人信用记录，将影响到个人以后生活的方方面面或许还要承担个人信用缺失的法律风险。

   第二种：余额代偿

所谓的余额代偿，即是用户在获较低利率之下通过A金融机构先行结清B银行信用卡账单，后还款至A金融机构的过程。比如“省呗”、“还呗”等，而还呗为其中的佼佼者，据悉最低利息为8.99%，仅为银行的5折！

　点评：泄露个人信息风险

通过余额代偿来还信用卡，表面上看似不错，利率比银行要低不少，不过，并不是每个人都可以获得资格的。以还呗为例，还呗会严格审核申请人的相关资料，并且还会查征信，申请通过率还不到60%。

此外，在申请余额代偿的时候，机构往往会要求申请人提供身份证、银行卡号等，同样存在信息泄露的风险。

也有不少卡友反映这种机构都是骗资料的，因为申请失败后紧接着来的就是各种贷款电话的骚扰，让人烦不胜烦，所以大家采用这种方法还信用卡一定要谨慎。

最后，征信宝建议大家：与其靠着这些不靠谱的方式来还款，还不如在刷卡的时候尽量要控制住自己的手，合理消费才是王道。碰到迫不得已的大额消费情况，没办法全额还款可以考虑办理分期，或者是按最低还款额还款。

 

朋友问去人行征信中心打印的个人征信报告中“贷后管理”是什么意思，还有从网上查询个人信用记录时候，也会出现“贷后管理”，究竟什么是贷后管理呢？

这是一张个人征信报告中贷后管理的截图，可以看出，基本都是银行再查，下面，征信宝为大家整理一下贷款管理的相关知识，大家一起学习下

 

一、什么是贷后管理

· 贷后管理：是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个环节及各个方面的管理。

· 主要任务：以贷款风险管理为核心，通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，对贷款本身、借款人、担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量的目的。

二、为什么要贷后管理

（一）现阶段贷后管理工作中存在的主要问题

（1）认识上的误区

有的信贷人员认为客户能承诺按期还款就行了，不关心客户的生产经营，有的认为能够正常付息的企业不需要贷后管理、信用等级高的企业不必重视贷后管理、担保条件好的可以放松贷后管理、不良贷款不需要贷后管理。

? 有些信贷管理部门的负责人认为，贷后管理工作是客户经理的事情，不知道自己应该有参与重点客户、疑难客户的贷后管理的责任，不知道应当将管理工作质量作为自己工作检查、督办的内容。

（2）行动上的盲区

◆ 贷后管理未能切入客户的生产经营活动。

◆ 对贷款风险预警信号反应迟缓。

? ◆ 有意无意的放弃合同权利。

? ◆ 贷款综合收益率低，没有补偿收益。

? ◆ 贷后检查，贷后管理检查流于形式。

（3）激励机制的误导

· 在激励机制中，重贷款发放奖励，轻贷后监管激励。

二、贷后管理的作用和意义

（一）维护客户关系

· 了解你的客户

· 关心客户的经营管理

· 解决客户的合理需求

（二）拓展客户渠道

老客户推荐新客户

（三）及时发现和化解风险

资产质量取决于管理，贷后管理是资产质量管理的重要内容，一个卓有成效的贷后管理工作，能为我们防止不良、化解风险、减少损失。

? 银监会对某国有商业银行省级分行的调查统计，近五年形成的不良贷款中，有30％的原因是贷前决策失误造成的，而高达70％的原因应归咎于贷后管理不到位。

三、风险预警信号提示

· 第一类缺乏合作诚意

· 1、不好联系

· 与客户关键人员失去联系或联系不畅；

· 企业负责人、财务人员频繁更换手机号码，经常无法联系，即使联系上，人在本地却谎称在外地出差；故意躲避公司人员。

· 2、不提供资料

· 不提供或不按期提供定期报表

· 不愿提供定期报表以外的信息

· 不愿意提供银行的交易流水

· 对需要通过所得税纳税单来判断客户经营规模、盈利能力真实性时，客户不愿意提供

· 3、不配合检查

· 事先约定的会谈时间被无故推迟

· 现场贷后检查时，关键人员避而不见

· 拒绝或不能对报表数据提供组成明细

· 第二类、现金流异常

· 通过银行流水，判断其流水是否符合其现金流的特点

· 对于大额进出，要求提供对方信息、销售/采购合同等，判断其资金是否流向非经营性交易方

· 第三类、外部评价差

· 1、同业内对授信客户评价不佳

· 2、上下游合作伙伴对授信客户有负面评价

· 3、客户的邻里、朋友对其产生负面评价

· 第四类出现不稳定因素

· 1、队伍不稳定

· 财务主管、会计人员频繁更换。

· 销售、生产、技术等核心部门的关键管理人员离职或被更换。

· 客户、员工对企业没有信心。

· 2、家庭矛盾

· 主要表现形式：

· 主要股东或实际控制人、关键岗位管理人员家庭矛盾，包括婚姻关系紧张，离婚、析产等。

· 家庭共同创业的产权纠纷。

· 3、合作伙伴产生矛盾

· 股东要求退出。

· 联营方不再合作。

· 共同创业的管理者退出。

· 客户流失。

· 第五类产生纠纷

· 1、因诚信原因产生纠纷

· 在对方付款后故意不提供相应的产品或服务

· 为获得非法利益无理缠诉

· 2、因管理原因产生纠纷

· 因重大质量、技术事故引起诉讼或仲裁。

· 为他人担保引起纠纷。

· 3、因履约能力的原因产生纠纷

· 因支付能力造成合同违约。

· 第六类财务信息虚假、财务指标异常

· 1、财务报表不可信

· 注册会计师对客户定期报告出具保留或否定的审计意见。

· 会计差错明显，报表之间、报表数据之间不衔接。

· 虚构应收账款。

· 资产负债表上所列资产没有对应实物。

· 所有者权益来源不真实。

· 客户提供的财务信息与我司掌握的非财务信息有很大的差异，信息之间无法得到交叉验证。

· 2、指标异常

· 某个财务数据偏离正常值，且得不到合理解释。

· 主要原材料库存畸高畸低，超过或不能满足正常生产需要。

· 产品库存异常增长。

· 3、利益流失

· 在表外、帐外另有资产负债未在资产负债表上反映或列示。

· 以公司资产对外投资，但权益不在公司名下。

· 资产处置后，现金未流入公司账户。

· 非公允关联交易。

· 第七类客户资金链紧张

· 1、长期占用授信，贷款只能增加不能减少

· 不能减少授信总额。

· 存量贷款依赖借新还旧。

· 贷款到期后要求展期。

· 靠临时融资归还到期贷款。

· 在多家银行融资，通过融资维持银行信用，缓解资金紧张的矛盾。

· 2、缺乏资金安排计划

· 业务经营计划没有配套相应的财务计划

· 授信申请的提出时间、额度与财务计划不符，具有偶然性、突然性

· 授信需求超过经营增长幅度

· 客户对应收账款管理缺乏计划，影响资金周转

· 杠杆率过高，经常用短期债务支付长期债务

· 3、融资不计成本

· 从私人、典当行、小额贷款公司、担保公司及其他企业高息借款。

· 4、同业调整融资条件

· 同业提高利率。

· 同业提高担保条件。

· 同业调减授信额度。

· 提前归还其他银行融资。

· 5、出现资本缺口

· 资本支出与实力不相适应。

· 借入流动资金贷款后，资本支出增加。

· 增资扩股资金不到位。

· 自筹资金不到位。

· 6、经营环境恶化

· 供应商紧缩商业信用。

· 销售回款不畅，被动延长结算期间。

· 第八类担保条件弱化

· 1、抵押品价值高估

· 客户对资产预期价值过于乐观

· 评估机构在客户授意下高估抵押品价值

· 资产估价方法不当

· 抵押折率过高

· 2、抵押品管理不当

· 抵押品被抵押人不合理使用。

· 我司无法控制抵押品和质押权。

· 权属争议。

· 3、保证人担保能力下降

· 工作收入出现不利变动

· 对外投资出现重大失误

· 生产经营出现问题

· 第九类主营业务出现问题

· 1、主营业务市场或市场份额萎缩；

· 2、盈利能力下降

· 主导产品被迫以降价手段争取市场，导致毛利率下降。

· 客户对上游产品涨价缺乏成本转嫁能力，导致毛利率下降。

· 非经常性损益支撑盈利。

· 3、盲目投资

· 跨行业扩张。

· 盲目追逐投资热点。

· 投资过于分散。

· 从核心业务抽调资源到其他领域。

· 第十类管理混乱

· 1、成本和费用失控。

· 2、材料损耗上升、产品正品率下降。

· 3、现场管理混乱。

· 4、设备管理混乱。

· 设备维护差、带病运行、设备故障率上升；

· 备品备件不足

四、贷后管理的策略

（一）贷后管理的关键点：

· 资金使用情况

· 合同履行情况

· 经营情况

· 财务情况

· 是否有诉讼

· 资金使用情况

· 流动资金贷款：要密切关注资金在购、产、销等环节的使用和周转情况。

· 固定资产贷款：检查项目资本金及其他资金来源的落实情况，检查项目的进度情况。

· 基于特定还款来源发放的过桥贷款、临时周转贷款：关注其特定还款来源的实现，防止资金被挪用。

· 合同履行情况

· 检验借款人的经营规模与资金实力，看履约的能力。

· 了解借款人的合作态度，看履约意愿。

· 及时发现借款人的预警信号，看履约风险。

· 以低成本、高效率的方式交叉验证客户信息。（在与客户聊天的过程中，相互印证信息）

· 经营情况

· 查看经营场所，看是否正常经营。

· 查看工厂工人人数是否出现异常变动。

· 现场秩序是否井然，设备是否正常开工。

· 查看企业订单。

· 查看工人工作状态。

· 财务状况

· 对于财务制度比较健全的企业，查看财务报表。

· 利息支付情况。

· 企业银行流水。

· 水电费单。

· 工资发放情况。

· 抵（质）押物情况

· 抵押品的价值变化、保管情况、是否被变卖、续保情况

· 质押凭证是否到期等

· 是否有诉讼

· 通过查询相关网站，查看是否有诉讼、公告等

（二）贷后检查的方法

· 1、贷后检查的分类

· 贷后管理应根据不同类型的客户，不同类型的贷款，不同的贷款条件以及贷款所处的不同时期来分类，从而制定不同的贷后管理方案以及贷后侧重点。

· 按行业类别进行分类

· 生产型企业:关注生产情况、主要原材料的的价格变化、库存等

· 贸易型企业：关注上下游的关系、应收账款的回收等

· 按担保方式进行分类

· 抵（质）押类：抵押品的价值变化、保管情况、是否被变卖、续保情况、质押凭证是否到期等

· 担保类：保证人的生产经营情况、财务状况、工作情况、担保意愿是否发生改变等

· 信用类：工作情况、家庭情况等

· 按贷款的不同阶段

· 首次贷后：贷款用途、合同履行情况；

· 中间贷后：抽查生产经营情况，查看近期订单、银行流水、工资发放情况、水电发票等；

· 到期前贷后：资金安排情况、还款来源的渠道、能否保证到期按时归还贷款

· 2、贷后检查的基本方法：

· （1）询问

· 询问企业高管

· 询问财务人员

· 询问普通工作人员

· （2）审核

· 审核贷款用途

· 审核合同履行情况

· 审核近期合同、订单情况

· 审核财务报表

· 审核水电费等情况

· （3）抽查

· 对抵押物进行抽查

· 对企业财务报表数据进行抽查

· 对企业的生产情况进行抽查

· （4）观察

· 对高管神情、面貌进行观察

· 对企业员工面貌、工作状态进行观察

· 对经营场所进行观察

· 对于一些能直接通过销售系统从而清楚的知道经营情况及收入情况的客户，如彩票投注站、汽贸企业等，则要求客户打印相关销售数据。

总结

· 《商业银行授信工作尽职指引》第二十条商业银行应了解和掌握客户的经营管理状况，督促客户不断提高经营管理效益，保证授信安全。”银监会在这条中用了“了解、掌握、督促、保证”四个关键词。

· “了解”一词的意思是指知道得清楚。我们在贷后管理中，应当通过非现场和现场检查，很清楚的知道客户在干什么、经营是否正常、有没有影响贷款安全的潜在风险，解决与客户之间的信息不对称问题。

· “掌握”一词有“控制、主持”的含义。我们在贷后管理中，了解客户的经营状况后，还要善于分析、运用，直至影响、主导、控制客户的经营活动，特别是财务管理，以确保贷款决策的正确性和贷后管理的有效性和针对性。

· “督促”则更是有监督、管理层面的含义。是要求我们在贷后管理中，依法行使贷款人权利，促使客户提高按期履约能力，防止客户经营风险转化为贷款风险。

· 我们在贷后管理中，要通过对客户“了解”、“掌握”、“督促”，达到“保证”授信安全的根本目的。

 

网络大数据产业的迅猛发展，使得个人信息保护问题日益受到大众的关注。近期发生的徐玉玉案等案件，即是大众对个人信息泄露担忧和对个人信息保护强烈需求的反映。涉个人信息保护的民事案件主要类型有哪些，并应采取何种对策？

信息泄露、非法利用类侵权案件

这类案件主要是因泄露、非法利用个人信息，原告起诉发帖人、网络公司、商家侵权的案件，又可分为三类：

其一，人肉搜索引发的侵犯隐私权案。这类案件最为常见，占比最多。例如，保险公司人员在人肉搜索中泄露投保人隐私信息的案件。其二，cookie技术引发的侵权案件。朱烨诉百度公司侵犯隐私权案是我国第一起cookie技术下的精准广告被诉侵犯隐私权的案件。二审法院判决驳回原告诉讼请求，体现了法官在界定和厘清应用cookie技术进行精准营销与公民信息保护边界方面的思考和探索。该案在人格权保护与促进技术创新之间寻求平衡的裁判思路，值得研究借鉴。其三，消费信息泄露引发侵犯隐私权案件。随着电信诈骗犯罪的多发、消费者保护意识的增强，消费者起诉商家侵权的案件时有出现，但多以败诉告终。在庞某诉趣拿公司和东方航空泄露订票信息案、王某诉汉庭酒店泄露开房信息案、刘某诉天津航空及淘宝泄露信息案等案件中，消费者均因被泄露信息的扩散渠道不具有唯一性而败诉，凸显消费信息泄露类侵权案件的举证难题。

传统私法保护模式在此类案件中陷入困境，建议通过刑事侦查追诉、行政处罚等手段加强对个人信息的保护。

司法公开、文书数据挖掘中发生的侵权案件

可以分为两类：其一，司法公开引发的侵权案件。《最高人民法院关于人民法院在互联网公布裁判文书的规定》第4条规定了五种不得在互联网上公布裁判文书的情形，第8条规定了法院在网络公布裁判文书时应对三类人员姓名进行隐名处理，表明法院在推进司法公开的过程中平衡公众知情权与个人信息权保护的谨慎态度。因此，在裁判文书上网工作中，必须做到对以上当事人、诉讼参与人姓名的匿名处理及删除敏感信息，防止由此引发诉讼。其二，网络公司对裁判文书数据挖掘、整理引发的侵权纠纷。2016年海淀法院先后受理了两起被告为百度公司、北大英华公司的案件，原告认为百度文库中“百度法律”、北大法宝中收录的判决书未进行个人姓名、身份证号、隐私事件等隐名处理，侵害其隐私权。

建议尽快对之前上传的相关裁判文书进行梳理识别和处理；同时加强隐私及个人信息保护意识的培训，避免发生新的侵权。百度公司回函表示已进行了相关整改。

要求网站披露侵权人信息案件

目前，在侵犯名誉权等人格权的案件中要求网络公司披露侵权人信息的案件日益增多，仅今年前十个月海淀法院即受理30余件此类案件。该类案件的审理难点是如何把握网络公司对用户信息的保密义务以及被侵权人基于维权需要而必须获得侵权人信息的信息知情权之间的界限。在闫某诉新浪侵犯名誉权案、程某诉百度侵害名誉权案等案件中，法院认为在网络用户构成侵权的情况下，原告有权要求网络公司披露其掌握的侵权用户信息，但对网络公司未掌握的相关信息，法院无法责令其进行披露。法庭认为，为避免权利滥用，使网络用户不必过于担心自己的网络面纱被随意掀开而危及言论自由，同时不致给网络服务商造成过重负担，应为权利人行使披露请求权设定书面披露通知、实质条件等较高门槛。通过当事人申请法院判令网络公司披露信息、法院对用户言论是否侵权进行实质审查后决定披露、规定可拒绝披露的情形等方式，确保信息披露的必要性和可行性。对不构成侵权的网络用户的个人信息，不应支持原告的披露请求。

另外，网络公司必须配合法院进行必要的信息披露，法院可通过协助调查函的形式要求网络公司进行披露，并对披露的必要性、范围、可行性等进行严格把关。

国内个人征信领域在经历了央行主导的1.0时代、第三方征信补充的2.0时代后，迎来了传统银行业唱主角的3.0时代。北京商报记者获悉，广发信用分“精彩信用”已正式在客户端推出，用户可以陆续在App“发现精彩”上查到自己的信用分，并通过消费用卡、还款信用、身份特征、银行互动等四个维度清楚地了解个人近期征信情况。

除了信用卡持卡人可以查询自己的信用分之外，银行也能透过信用分了解客户的风险状况，更可以利用信用分精准地为客户“画像”，根据客户的消费偏好、习惯等提供有针对性的产品和服务。据广发信用卡相关负责人介绍，广发信用分“精彩信用”是通过相关数据模型算法，分值范围为300-850分，分值越高代表信用越好。广发信用分每月更新一次。

齐鲁晚报12月19日讯：随着互联网的发展，我们的生活通过互联网紧密的连接在一起。想要了解一个具有知名度的人，直接通过网络人肉就可实现。那么，金融业也紧跟时代的发展，实现了网络金融。想要在金融机构实现融资需求，是需要提供个人的信用报告的，个人的信用报告可以通过征信系统实现查询及调阅。但是，现实社会中还是有许多人对个人征信没有概念、对个人征信的重要性全然不知。

近期，一对年轻夫妇准备贷款买房，在提交申请后被告知因个人征信为三级，无法实现贷款买房。夫妇二人很茫然，两人表示对导致征信记录不良并不是有意的，他们对影响征信记录的因素并不了解。其实，每一个有经济活动的人都有个人信用报告，贷款买房、申请信用卡、买房、找工作均要使用到个人信用报告。现在，小招将从四个方面向大家普及信用记录相关的知识。

首先是信用记录的概念，信用记录是指信用历史的客观记录，就像是你的“经济身份证”。包括个人的基本信息（身份信息、居住信息、职业信息）、信贷信息（借债还钱信息、信用报告中最核心的信息）、非金融负债信息（先消费后付款形成的信息、如电信缴费）、公共信息（社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等）、查询信息（过去两年内，何人何时因什么原因查询过您的信用报告）第二是信用记录的用途，信用记录可用于贷款审批、信用卡审批、任职资格审查、员工录用等。个人信用报告是申请贷款时，贷款机构考察的重点因素。如果申请人有不良记录，包括信用卡逾期、贷款逾期、违法违纪记录，会成为申请贷款被拒绝的重要因素。第三是信用记录的来源，信用记录可以通过人民银行征信系统可获得“征信报告”，目前已支持互联网查询，可通过互联网提交查询申请，并在第二天获得信用报告，查询网址为.第四是维护个人信用记录，个人主动与银行保持畅通的联系渠道，注意更新手机号码，准确提供自己的基本信息；量入为出，按时还款、避免出现逾期；如果已有逾期记录，应尽快还款，积极采取措施避免再次发生；爱护自己的身份信息，不要将身份证借给别人，不要随意把身份信息提供给别人。

自互联网金融红利期释放以来，市面上出现不少小额现金借贷产品，借呗、微粒贷、京东金条、小米贷款、万达贷、360借条等就是其中重要代表。这类小额借贷产品的特点是纯线上申请，快速到账，对有需求的人来说，简直就是及时雨，然而，不少人却纷纷表示，自己信用分很好，却完全没有借贷资格，这究竟是什么原因呢?

　　为什么大多数人没有借贷资格?

无论是借呗、微粒贷也好，还是京东金条或是360借条，目前这些互联网借贷产品都是采取的“白名单邀请制”，它有两层含义，第一层，何谓白名单，即是平台认可的优质用户，无论是对平台的产品还是平台的粘性都很强，被平台所认可;第二层，何谓邀请制?即所有已经开通额度的用户，都是被动获取贷款额度的，那些打着“强开”、“代开”的幌子，行使骗局的可以一律绕过。

　　如何获取借贷资格?

事实上，虽然这些借贷产品都采取的白名单邀请制，不是人人都可以获得申贷资格，但融360小编发现这样一个趋势：越来越多的人正在成为这些平台的授信用户。据澎湃新闻报道，截至2016年10月份为止，微粒贷主动授信超5000万人，累计放款约1200亿，这一数据在微粒贷在微信平台推出的一年前简直是无法想象的。

既然趋势是申贷越来越简单，人群覆盖范围会越来越广，有没有什么办法加速这一进程呢?小编也整理了一些小技巧，供大家参考：

1.实名制并绑定银行卡

现在的平台，只要涉及与金融相关，一般都需要你实名制才能开能理财借贷等功能，如果你想获得某一个平台的借贷额度，那前提必须在平台上实名认证，并绑定自己的关联银行卡。

2.购买平台购买理财

这些借贷平台借贷功能的推出一般都伴随着理财功能，比如支付宝上会有余额宝，微信上了财富通，京东有小白理财，如果你手里有闲钱，不妨试着购买其旗下的理财产品，以此证明自己的经济实力和还贷能力。

3.多在平台购物，使用平台产品

这些互联网借贷产品的背后，都是互联网企业在金融领域布局下的一枚棋子。想要增强与平台的粘性，就要多使用平台的其它产品，如电商平台上的购物功能、生活、缴费功能等，一来可以给大数据风控提供更多的信息支撑，二来，也可以积累平台的忠诚度，早日使自己成为“白名单”之列。

4.注意信用问题

事实上，这些互联网借贷产品虽然借贷金额较小，但也是会考察用户信用，信用不良的人，也很难开具在白名单之列。

如何看待自己的个人信用呢?一种方式是看央行个人信用报告有无逾期，另一种方式则是看平台自己的信用，比如芝麻信用，京东小白信用等，信用分越高，开通的可能性就越大。支付宝借呗就明确规定芝麻信用分超过600分才有申贷资格。同时，在使用任何产品时，也千万珍惜自己的信用，不要逾期，也不要有不诚信的行为出现。

5.注意平台特性

虽然这些互联网借贷产品同质性现象严重，但具体说起来每一个平台也都有自己的平台特性，偏好不同，用户在使用的时候可以有自己的倾向性。

比如，万达贷现在的用户以万达签约商户居多，小米贷款开通额度的人一定会有自己的小米账户，且使用过不少小米的产品，360借条有额度的用户多为360安全卫士老粉。借呗或是微粒贷用户都会使用支付宝、微信等第三方支付。

风险提示：

借呗等小额借贷产品虽然便利，但在使用的过程中，小编提醒你注意它的使用风险，首先大部分的产品会审查你的央行征信，个人征信机构查询过多，会影响到日后的银行贷款申请;二、这些小贷产品的利率都不低，以日计息，年利率在15-18%之间不等，比普通银行贷款产品利率高出不少;三、还款不及时不仅会产生罚息，而且逾期信息还可能被上报央行征信体系。

附：几款小额借贷产品对比

来源：《中国征信》2016年第12期。

作者：曾华，现就职于中国工商银行管理信息部，长期从事征信信息应用管理和研究分析工作。

工行参与征信系统建设已有13年历史，在与征信中心长期、密切合作过程中，工行致力于协助征信系统发挥强化社会信用激励约束机制、维护金融秩序稳定、提升信息主体信用意识等国家信用体系建设“基石”作用。在培育、完善征信信息服务方面，工行始终积极为征信系统建设建言献策。作为从事征信信息应用管理的银行人员，笔者以个人业务重要信息产品为对象，回顾工行使用该产品的历程和方法，总结对该产品的认识和体会，针对该产品并面向征信产品整体的发展提出意见建议，供征信中心及同业参考。

个人业务重要信息提示产品应用回顾

历程：稳健、有序推广个人业务重要信息提示产品应用。工行在全行范围内分层次推广个人业务重要信息提示产品可以分为三个阶段。2015年6月至12月为第一阶段，即验证试用阶段；工行应征信中心要求，以总行分发方式，部署上海、浙江、河南、广西等十家分行试用、验证个人业务重要信息提示产品。2016年1月至2016年6月为第二阶段，即系统化应用阶段；在前期试用基础上，工行归纳分行试用意见和使用需求，将个人业务重要信息提示接入工行征信信息应用管理平台“特别关注客户信息系统”，并以系统自动分发方式，实现该产品的集约、专项、跨区域应用。2016年7月至今为第三阶段，即深化应用管理阶段；工行将个人业务重要信息提示产品向信贷前、中、后台业务条线纵深推广，形成了该项产品的立体投放网络，并形成对个人业务重要提示异议的行内外联动处理等配套保障机制。

模式：立体使用个人业务重要信息提示产品的工行特色。对个人业务重要信息提示产品，工行已形成了由不同产品形态、投放渠道、业务领域共同组成的立体应用格局。在产品形态方面，既有涵盖“贷款五级分类新增不良”、“贷款/信用卡新增逾期90天以上”、“贷款或信用卡业务新增逾期61-90天”、“信用卡账户状态新增呆账”、“新增失信被执行人”、“贷款/信用卡新增账户”6项提示的全量、分类、组合等初始产品形态，也有相关提示信息与工行内部其他客户信息相融合的复合产品形态。在投放渠道方面，既有在线查询响应式应用渠道，也有更新推送式应用渠道；即有登陆专业信息系统获取提示内容的应用渠道，也有登陆信贷业务系统获取提示内容的应用渠道，还有通过行内办公邮件和移动通讯工具自动获取提示内容的应用渠道。在业务领域方面，个人业务重要信息提示既可以触达个贷、信用卡业务的新增授信、额度调控、风险预警等不同工作环节，也可触达客户经理、监测人员、分支机构管理人员等有必要关注相关提示内容的不同用户。

价值：个人业务重要信息提示应用价值高但效益尚难单独计量。除“新增失信被执行人”提示内容外，其他5项提示内容的口径都是“工行客户在他行的风险或潜在风险表现”。5类提示中的4类，即“贷款五级分类新增不良”、“贷款/信用卡新增逾期90天以上”、“贷款或信用卡业务新增逾期61-90天”、“信用卡账户状态新增呆账”，是个人客户跨行交叉风险的具体体现，具有较强风险提示作用；“新增失信被执行人”和“贷款/信用卡新增账户”对商业银行客户准入审核及防范多头融资、过度融资，也有重要参考作用。鉴于征信系统中的个人数据质量较好、置信度高，个人业务重要信息提示产品对商业银行客户信用风险防控工作，具有较高价值。但对具体客户，因提示内容有限，难以构成风险控制措施实施的充分必要条件，如银行无法仅因一条概要性的“新增失信被执行人”信息而直接拒绝客户的办卡申请。如何量化个人业务重要信息提示的应用价值，还需进一步研究探讨。

对个人业务重要信息提示产品的认识和体会

意义：个人业务重要信息提示是征信产品中的标杆。在目前征信系统信用报告、特征变量、“数字解读”、重要信息提示、关联查询、反欺诈等系列产品中，个人业务重要信息提示研发推广时间靠后、影响力尚不如信用报告，但具有特殊地位。其对征信产品的研发及推广进程的“标杆”意义，源于该产品具备了其他产品所不具备的“专项、推送、时效、可信”等综合特点。首先，该产品是专项的“风险信息提示”，；其次，重要提示信息产品采取的是“主动推送”的输出方式，是对旧有单一的“查询响应”输出方式的重大变革；再次，重要提示信息产品“按周批量更新”，具有优于其他产品的较高时效性；最后，在重要提示产品内部，由于个人数据整体质量更好，比较对公重要提示，个人业务重要提示更值得信赖、有更强的应用效力。

期待：个人业务重要信息提示产品有必要持续优化。持续优化完善的必要性，一方面是源于个人业务重要信息提示产品具有前面陈述的重要价值和意义，另一方面也因为该产品还有一定不足，有待改进完善。比如“贷款五级分类新增不良”、“贷款/信用卡新增逾期90天以上”、“贷款或信用卡业务新增逾期61-90天”、“信用卡账户状态新增呆账”4项提示，其风险预警力较强，但提示内容单薄，缺少具体业务情况、尤其是金额方面的表达。试想，同样在“新增逾期61-90天”情况下，“贷记卡逾期1元”与“住房贷款逾期50万元”在风险曝露方面，显然是有量、质区别的。再如“贷款/信用卡新增账户”提示，提示口径为“工行存量客户在他行新增了信贷账户”，如细化为“工行贷款申请客户在他行新增了住房贷款新增账户”，那么新口径对双方银行防范个人贷款多头融资、过度融资，应当更具有提示意义。

示范：可将个人业务重要信息提示作为征信系统后续产品的重要样本。个人业务重要信息提示是征信系统对其范式采集信息进行专项解析、简要包装后的信息产品，其潜在优势在于“四个灵活”特点，即“内容定义灵活”、“信息组合灵活”和“供给路径灵活”、“应用尺度灵活”，这些特点符合征信产品“形式多样化”、“内容可扩展”、“满足差异化需求”等主流趋势。此外，比较重要提示信息与信用报告两类产品的服务方式后不难发现，信用报告采用“查询响应”供给方式，更似“如需来取”的坐商服务，而重要信息提示采用“主动推送”供给方式，更似“送货上门”的行商服务，从服务形态和客户感受角度，孰优孰劣是不辩自明的。简短说，个人业务重要信息提示是征信系统当前产品中的典型代表，其“专项、推送、时效、可信”等特点，可作为征信系统开发新产品时进行参照的重要指标。

对个人业务重要信息提示及征信产品发展的意见建议

完善现有个人业务重要信息提示的产品内容。个人业务重要信息提示并非信用报告的“查询引导”，而是一款独立的信息产品，这要求它应具有充足、必要的内容“成分”。对当前的个人业务重要信息提示，一是建议细分为“贷款五级分类新增不良”、“贷款/信用卡新增逾期90天以上”、“贷款或信用卡业务新增逾期61-90天”、“信用卡账户状态新增呆账”4类提示。二是细分业务种类，增加逾期金额和逾期时间等内容。在“贷款/信用卡新增账户”提示中细分业务种类、增加贷款发放额度及信用卡授信额度、增加新账户开立时间等内容。在“新增失信被执行人”提示中增加案件事由、被执行金额和裁定执行起始时间等内容。

优化提示类征信产品的工作方向。在现有重要信息提示的基础上，建议征信系统从四个方向优化提示类信息产品，一是扩展提示类别，如增加住房公积金缴存中断及额度升降、股权及高管变更等非银提示；二是提升信息时效及准确性，如新增账户T+1日提示、逾期及被执行T日提示，标识相关信息的形成、获取、推送等时间签；三是丰富提示信息的提供口径，如将“商业银行存量客户在他行的表现”作为基本提示口径，同时将“商业银行申请客户在他行的表现”“商业银行申请客户在非银机构的表现”等作为增量提示口径；四是实现提示信息的可定制化，如将重要信息提示与信用报告特征变量相结合，面向不同机构、不同业务、不同需求提供差异化订制服务。

确立发展征信产品的重点。征信系统的产品发展不是一个简短任务，而是一项系统工程。除一般意义上的产品规划、组织、开发、推广、优化完善等工作外，建议征信系统着重在“服务意识”、“场景建设”、“需求驱动”、“专家团队”四个方面投入资源。首先应确立并践行服务宗旨，在依法合规基础上，以满足用户需求为征信产品研发第一要务，在产品推广运营中注重服务质量，提升征信产品服务能效。其次应深入研析征信系统接入机构的应用机制及流程、环节，在合作中积淀业务场景和应用场景，准确把握各要客、客群、市场所适用的征信产品要素。再次应广泛征求征信新产品的需求，以实际需求驱动产品研发推广。最后应组建、聘用外部专家团队，为征信产品设计、开发、应用提供专业咨询力量，借助成熟接入机构的丰富经验、先进理念，形成征信产品发展战略、加速整体产品优化进程、缩短具体产品开发周期。

 

近日一则700元买到同事行踪的新闻引发关注。原来你所有以为的隐私信息，包括开房记录、名下资产、乘坐航班，甚至网吧上网记录信息，只要有人付钱，就可以轻易被查到。这是否让你不寒而栗？还有，四大银行存款记录，手机实时定位，手机通话记录，他们也都能查到，而且声称7天×24小时不间断服务。

近日，南都记者在网上只花费700元就买到了同事的上述信息，更可怕的是，竟然有第三方软件为这样的服务提供担保，整个交易已跃升到了“平台化”的地步。

　　记者体验

半小时手机准确定位你开房记录数据精确到秒

任何一人的开房记录、个人名下房车资产，持有的各类证件、证书复印件，甚至即时手机定位，只要肯花钱，在网络另一端的服务商就会全数提供，并声称“在全球范围内，提供24小时服务”。

12月8日，南都记者以了解亲戚结婚对象为由，联系上一家名叫“××商贸”的服务商，工作人员介绍，只需提供身份证号码，即可查询包括开房记录、列车记录、航班记录、网吧记录、出境记录、入境记录、犯罪记录、住房记录、租房记录、银行记录、驾驶证记录等11个项目在内的材料，统称“身份证大轨迹”。

这一“全套服务”，收费仅850元。前述工作人员告诉南都记者，如果针对性地查询单个项目，则收费另计，“查个人征信费用是300元，查开房记录200元”；另外，查询单个项目，如开房记录可当天出结果，查“身份证大轨迹”全套则要等到第二天。

网络配图

南都记者买到的同事某次开房的详细记录。

　　查询开房记录

当日出结果还可查到同住人信息

随后，南都记者经同事授权，提供了其姓名和身份证号码。上述工作人员称查询户籍所在省的开房记录，价格是200元，查询全国范围内的开房记录，价格则是300元，并可在当晚12点前出结果，不过要先微信转账。之后，南都记者按其要求支付款项300元，该工作人员请记者耐心等待结果。

9日晚7时，对方向南都记者发来了同事的开房记录的整体截图，还单发了一张今年10月30日最后一次开房的记录截图。

截图显示，同事最早一次开房是在2011年8月10日21时48分，入住宾馆是西安市新城区安馨宾馆，房号为310房间，并可查到同住人员。南都记者询问查同住宿人员如何收费，其表示“单独查一个同住要600”。该同事证实，他确曾在2011年高考结束后和家人同游西安入住宾馆。

而最后一次开房的记录截图是一张蓝底图片，左边是身份证照片，中间一列自上往下是旅客编号、民族、出生日期、证件号码、住址详址、入住房号、旅馆编码和旅馆地址，右边一列自上往下则是姓名、性别、证件类型、住址省市区、入住时间、退房时间、旅馆名称和旅馆地址区划。每一次开房记录，都可把入住时间精确到了×时×分×秒。

　　身份证大轨迹

住宿、航班、银行开户、网吧上网各种记录一应俱全

接着，南都记者又询问通话记录查询的价格，其称仅可查询联通手机号码的通话记录，价格为1500元，定位价格是600元。

前述工作人员称，还可查询四大银行的存款余额，每查一个银行是600元，提供身份证号码即可查询，但查询结果要两天后才能给出。

之后，南都记者决定再换一个同事购买“身份证大轨迹”，几经讨价还价，将价格谈到了700元。在转账完成的一天后，对方发来了两个EX CEL文档，里面包含了该同事9种记录在内的身份证大轨迹。

南都记者看到，一个名为“分布式查询”的文档里，记录了该同事自2011年4月以来的旅馆住宿记录、常住人口记录、暂住人口记录和网吧上网记录，另一个“人员基础信息—×××”文档中则是火车记录、航班记录、银行开户核查记录、驾驶证记录、驾驶证违章记录、机动车登记记录等。

经南都记者的这位同事确认，这两个文档的情况完全属实，也基本上包含了他近年来的身份证轨迹。尤其是“全国人口基本信息”这一张表，和他户口页登记的信息完全相同，照片也是他本人的身份证照片。此外，记者的同事还分析指出只显示自2011年4月以来的记录，可能是因为他2011年4月更换过身份证。

网络配图

　　手机定位

半小时查完经纬度精确到小数点后六位

最后，南都记者决定再换个同事的手机号码，查一下其手机定位情况，前述工作人员表示仅可查询联通号码的手机定位，查询时间为半小时，收费是600元。南都记者提供手机号码并付款半个多小时之后，对方发来了定位信息的图片，内含地图、经纬度信息(精确到小数点后六位)，与记者同事所在的位置完全一致。

事实上，“××商贸”只是这条信息产业链上的一例。南都记者了解到，上述个人信息并非由其工作人员直接查询，而是代理其他人提供的服务。该工作人员亦表示，可以发展南都记者做“下线代理”，代理费为500元，具体业务收费标准实时浮动。

南都记者检索发现，在微博、QQ群、腾讯微商店、淘宝等平台皆有大量提供查阅个人信息的服务商，有的服务商还会单独开发官网，以“商务专业调查”、“防人肉搜索”等为名提供“人肉搜索”服务。

调查

　　个人信息贩卖平台化

交易双方线下谈好再到平台上支付，有的虚假包装改换名目在主流网站进行交易

在服务商提供的项目中，除了购买他人隐私数据包，还有“无声无息”的定位服务，只要付费即可找到任何人当前位置。

南都记者在社交软件上搜索定位服务，发现有不少提供此项服务的公众号，声称只要有手机号码等，就可以进行定位。据介绍，手机定位主要通过GPS和基站定位两种方式。GPS定位必须手机开通定位服务，精确可达20米内；而手机只要有信号便可确定，精确在100米左右。

据服务商介绍，微信、地图等APP都需要打开定位服务，因此GPS默认都是打开的。南都记者提出手机号查人的要求，一名服务商表示交款600元后，只需要几分钟就能查出。

令人吃惊的是，此类服务竟然还有专门的第三方担保平台。服务商向记者提供一个名叫“通× 宝”的网址及账号，称只需要发起订单，指定其为接单人，即可进行交易。

南都记者发现，这一第三方担保平台设置十分简单，只有买家发起订单以及卖家接单的功能。该平台上的介绍称，当买家付款后，款项被平台监管，卖家不能使用和提款，须买家进行确认后，钱才能解冻到卖家可用账户。对交易完结的订单，通×宝按20%向卖方收取平台运营费。

南都记者尝试发起订单，在订单分类中，列有“开房记录查询”、“手机定位查询”、“个人轨迹查询”、“户籍信息查询”等9项服务，每个项目之下还有细分。在订单下方，接单人账号为必填项目，也就是说，双方必须在线下商量好，才能到平台上进行支付。

发起订单后，平台提现称一旦买卖双方发生纠纷，还可以发起仲裁，通×宝会有专业人员进行核查，了解卖方查询到的数据是否准确。

此外，有服务商还会用虚假包装的方法，让交易过程在一些主流网站进行，从而实现第三方“担保”。12月10日，聊天软件的一名服务商阿凯告诉南都记者，他可查询开房记录等多项隐私，并表示交易会在服务众包平台“猪八戒网”上完成，以保证交易中资金安全。

阿凯介绍，只要在猪八戒网发起一需求项目(相当于有酬求助)，名称写软件开发或者服装设计就行，但绝对不能出现查信息等字样，“咱这东西毕竟是违法的，见不得光的，你自己知道就行”，他说。

在猪八戒网的项目发起后，阿凯会作为个人承接与客户建立合作，交易完成后收取项目资金，而在这过程中，项目资金托管在猪八戒网，若交易不顺，客户可取回资金，因而“资金安全有保障”。

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　　巨额利益下的信息欺诈商

业内人士称行情看涨，但大部分服务商不靠谱

在这条信息侵犯的黑灰产业链上，以“社工库”及衍生出的周边产业尤为成熟。在黑客圈，“社工”是指一种黑客攻击以获取情报和信息的方法，社工库中收集有大量用户数据，成为“人肉搜索”和信息商贩的敛财工具。

“社工库”产业曾一度火热，被曝光后遭遇严查，在社交平台上，至今仍被列为敏感词，这导致以“社工库”为招牌的产业从事者迅速消匿。

不过，名噪一时的“社工库”三字并未被产业从事人员完全抛弃，只是换个名头重新上场。南都记者通过百度、淘宝等工具检索发现，有的信息贩以“反人肉搜索”、“反社工库”为名，避免网络审核的同时，行人肉搜索等服务之实。

同时，因技术、人员资质等问题，这一黑灰产业链经营者水平良莠不齐，且优少劣多；相对而言，有信息查询“刚需”的意向客户更多，他们在严查背景下要找到可靠、优质的服务商，时常主动或被动地更换合作服务商。

由于优质服务商的稀缺，行情一直看涨。阿凯告诉南都记者，行业现状是大部分服务商不靠谱，“找到真的，项目价钱一般人又接受不了”，他介绍，如今光查询三大运营商通话记录，市场价就是一两千元，查开房记录在七八百元左右。

除价格昂贵外，技术靠谱的商家还难求，“目前的行情是，市面上仅有三四家社工库有实质服务，并不容易接触到”，阿凯告诉南都记者：“凡是声称自己的社工库能查开房、通话、短信记录的，基本上都是骗子”。

在私下交流中，阿凯告诉南都记者，在信息贩卖这一黑灰产业链中，他既是经营者，也是客户，“我在长沙这边做本地私人贷款生意，有的借贷人逾期跑路了，就得找办法人肉他”，他说，一般情况下，会通过本地渠道解决，上网查询为下下策。

值得注意的是，服务商所承诺的“第三方担保交易”，有的并不能保障资金安全。在上述“通×宝”上的交易中，南都记者在第三方支付平台支付了600元，并提供另一名记者的手机号码。10分钟后，该服务上向记者提供了3张不同的定位地图，均显示在广州市海珠区滨江街道。然而，此时记者的真实位置是在广州市越秀区，距离该地有5公里远。

南都记者向其核实数据准确性，其表示，“信息是通过基站查询的，不能重复再查，再查一次我也得给一次钱。该服务商表示，一般位置精确度在50米内。针对定位存疑的问题，他表示，“你问得到就不会找我查了，看你信谁了”。

随后南都记者在平台上申请仲裁，但至今平台没有任何动作。

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　　部门表态

　　警方：将进行核实与调查

针对个人隐私被贩卖一事，南都记者向有关部门反映，但尚未收到具体处理结果。

11日，南都记者向信息被贩卖的同事户籍所在地警方反映情况，被告知应联系事发地警方。随后，南都记者致电广州公安，警方询问详细过程后，表示会安排相关人员联系。不到10分钟，相关民警与南都记者当面取得联系。在了解情况后，该民警表示，因被泄露的信息尚未构成公开上网等情节，所以暂不予处理。

“一旦公开，可前往居住地所在派出所报案，警方会侦办处理。”而对于服务商，民警表示可在派出所登记后，交由警方处理。

对于多家涉事网站存在的问题，南都记者依次致电其注册所在地警方。成都警方就“通× 宝”的问题，回应称将派有关人员核实，并与记者联系，同时建议也可在广州当地警方报案。对猪八戒网等注册在重庆的网站，南都记者联系重庆公安，被告知只能在自己的所在地警方报案，重庆警方不予处理。

精× 网站的开发公司为揭阳市揭东区精× 科技有限公司，南都记者联系揭阳公安网警，一位工作人员表示，可通过警方网络渠道举报，同时会进行核实和调查，依据情况作出相应的处理。

因服务商“×× 商贸”的工作人员自称在深圳，南都记者于11日14时致电深圳网信办互联网违法和不良信息举报办公室进行举报，该举报热线为语音留言举报。南都记者反映上述问题后，截至发稿，尚未收到相关人员的联系和回复；而网站提供的另一个手机举报热线，南都记者联系后发现已停机。

对“××商贸”的微店及其工作人员，南都记者通过微信平台进行举报，但发现举报原因页面中并无“从事违法交易”这一项，只得选择“网页可能包含谣言信息”这一项进行举报。微信的相关工作人员回复表示，对于黑色产业，腾讯一直都在配合警方进行持续打击。

同时，腾讯公司的工作人员也向南都记者透露，个人信息贩卖已经形成了“线下联动线上，线上多平台采集交流、交易”的黑色产业链。单从QQ平台来看，2016年QQ安全团队针对可能存在该类型风险的QQ群进行集中排查，导入人工审核逐一排查，确认有违规违法行为的QQ群，一律封停。截至目前，共查处4500余个QQ群，封停3400余个QQ账号。

此外，12月11日中午，南都记者通过工信部举报平台12321，以涉嫌非法获取信息并提供相关交易担保服务等问题，将上述网站一一举报，并留下记者的联系电话和邮箱，截至目前，尚未取得回复。

　　查询个人信息只需一个姓名

一、查询条件

只需提供一项准确的个人信息，如姓名、手机号码或身份证号。

二、服务项目

1.查询“身份证大轨迹”包括开房记录、犯罪记录、租房记录、银行记录等11个项目。

2.定位服务声称可找到任何人当前位置。

三、服务商藏身处

1.微博、QQ群、腾讯微商店、淘宝等平台，有大量提供查阅个人信息的服务商。

2.有的服务商还会单独开发官网，以“商务专业调查”、“防人肉搜索”等为名提供“人肉搜索”服务。

四、第三方担保

1.如“通×宝”网站。双方在线下谈好后，再到平台上进行支付。如发生纠纷，该网站会进行核查仲裁。订单分类中列有：“开房记录查询”、“手机定位查询”、“个人轨迹查询”、“户籍信息查询”等9项服务。

2.虚假包装，让交易在主流网站进行。如在相关网站发起需求项目(相当于有酬求助)，名称写软件开发或服装设计等(不能出现“查询信息”等字样)。

 

作者：信用大爆炸

是不是很羡慕那些拥有信用卡的朋友，是不是还在为自己申卡被拒而苦恼着？看完本篇也许会有改变。盲目申请信用卡，失败的几率会很高，申请信用卡也是有技巧的，特别是填写信用卡申请表。银行工作人员透露，这样填写信用卡申请表能够帮助你加分哦！

一、税前年收入写得越高越好

对于银行来说，申请人的收入越高，相应的消费能力和还款能力也就越好。因此，银行十分欢迎年收入高的人。

所以，申请人在填申请表时不要直接写税后年薪，应该填写税前年薪加年终奖、过节费等隐性福利，另外如果有股票、基金等投资收入也要加进去，有房租等其他收入也要加进去。但是切记不要谎报收入哦！

二、工作时间越长越好

申请人工作时间的长短可以作为工作稳定与否的一个参考，申请人入职时间越长，银行认为他工作越稳定，收入有保障，还款能力也就有保障。有的申请人很“诚实”，根据实际情况直接填入职10/11个月。在这里，我们不妨填个预计数，比如1-2年。

三、卡片寄送地址很重要

卡片寄送地址的填写虽然只是一个小细节，但是却很重要，尽量选择寄送到单位地址。因为选择寄送到单位的话，银行会认为你在这家公司的工作比较稳定，对于申请信用卡会有一定的帮助。

四、固定电话一定要有

家里没有固定电话或者单位没有固定电话怎么办呢？固定电话一定要填写吗？答案是肯定的，必须要填写。如果你觉得申请表里的固定电话不重要，那你就大错特错了。提供固定电话可以从侧面反映出申请人的生活稳定度。

这里，信用大爆炸给大家提供一些小技巧。如果家里没有电话的，可以填写亲戚朋友家的电话，只要银行可以通过这个电话找到你就行，提前跟亲戚朋友说好。如果单位没有固定分机，可以留前台的电话，同时跟前台打好招呼，方便银行电话回访找到你。千万不要填虚假的电话哦。

五、其他必填加分项

其他必填的选项需要根据申请人的实际情况来填写，如果申请人是已婚，就比未婚加分；本地户籍要为外地户籍加分；学历高的比学历低的加分；有自有住房的比没有住房的加分，等等。

此外，如果有朋友持有发卡银行的高端信用卡，不妨在推荐人一栏出填上他的名字，这样也可以为你申请信用卡加分哦。

如果已有其他银行的信用卡，也要如实填写，包括填写已有信用卡的授信额度，这样的话，“以卡办卡”，会提高你申请信用卡的成功率。

另外以下细节大家一定要注意！

一、所填写的资料一定要准确，尤其是与个人身份信息有关的一定要填写准确。包括身份证号码、有效期、紧急联系人及其手机号、单位名称。因为银行审核时会重点核对这些信息，一旦有错，会影响批卡的结果。

二、年收入的填写：收入是审核信用卡的一个重要标准，收入越高批卡更容易，额度也会越高。填写时可以在工资收入的基础上再加上公司的年终奖，节假日福利、各种补助等隐性收入。

三、现工作的年限：在同一个工作待的越久，银行会认为稳定性越高。所以填写的时候可以把转正前的实习和适用期也加上。

四、住房情况的填写：具体的评分由高到低顺序是：自己有房，与父母同住，租房，单位寝室。如果自己名下有房产，那一定要上传房产证或者购房合同的复印件。这对申请信用卡和增加信用卡额度是有很大帮助的。

五、公司类型：银行在审批的过程中很看重申请人工作的稳定性，所以有时候国企员工会比工资更高的外企员工更容易申请成功。同时餐饮、娱乐业由于员工流动性较大，收入也一般，所以申卡会困难一些。

六、是否拥有其他银行信用卡：如果有其他银行的信用卡，一定要填写出来并复印卡片作为申请材料。如果有一张以上的信用卡，最好填写额度最高的那一张。

七、车辆信息的填写：如果是申请车主信用卡，填写详细的车辆信息是很重要的。就算一般信用卡申请表没有要求填写车辆信息，也可以把车辆行驶证复印出来作为申请的辅助材料。

八、签字和抄写信用卡申请须知：抄写的时候尽量书写的工整清晰一些，因为银行审批时会考虑学历情况，一手漂亮的字迹会给批卡人员留下很好的印象。

九、两个紧急联系人的填写:一般银行会要求家属和朋友各填写一个。填写的时候尽量填写信用状况良好，财力资质较好的家属朋友，这样会为自己的审批获得加分。

十、单位和家庭固话的填写：虽然现在人人都有手机，但是固话还是能够很好的显示出单位或家庭的稳定性，所以有固话的一定要记得填写。

只要您在这样的原则下填写信用卡申请表并尽可能多的提供真实、详细的证明材料，信用申请结果一定会很好的。

 

运用上面的大法，申请一张试试吧，OK，点我，你懂得，不谢！