个人征信 第19页

近日，微粒贷针对部分用户，做了一次大的提额，对那些曾过有过借款记录，且信用良好的客户，增大授信额度，部分客户最高授信可达30万元。而与此同时，小编在自己的支付宝账户中，也发现，功能类似的欢喜冤家，借呗也将可借现金额度由20万升至了30万。那么，微粒贷和借呗那个好呢？

微粒贷和借呗那个好

微粒贷产品实测

打开微信钱包-银行卡-借钱（或者关注微粒贷公众号），点击进入微粒贷贷款界面。微众银行给小编的贷款额度是27000元，有了这27000元，新马泰、欧洲游再也不在话下，想想都有点小激动呢！点击借钱按钮，输入借钱金额。微粒贷最小借贷金额为500元，小编就势借了500；

然后选择还款期数，这里有5个月、10个月、20个月三个选项可供选择，小编选择了5个月，日利率0.05%，总利息、首次还款额、还款日一目了然，不放心的筒子们还可以点击还款计划，每个月具体款项尽在掌握。

借呗产品实测

打开支付宝APP财富界面，选择“借呗”选项，会出现如下显示。万能的淘宝大叔给了小编10000的额度，比起微粒贷的27000有些少，但是买个iphone6s还是没什么问题的。选择我要贷款，输入贷款金额，借呗对最低贷款金额没有限制。

小编为了和微粒贷作比较，选择了500元，借呗简单粗暴给了12个月的还款期限，小编并没有选择权，但是日利率0.04%，比微粒贷少了0.01%，感觉还是要优惠一些。

以上是小编实测如何使用微粒贷和借呗，那么微粒贷和借呗那个好呢？来看看下面的全面对比。

授信用户对比微粒贷和借呗那个好

微粒贷：截至今年4月，微粒贷主动授信已超过３０００万人，累计发放贷款超过３００亿元，笔均贷款金额低于１万元。

借呗：2016年4月21日，蚂蚁借呗对外宣布，上线一年来，已经为全国3000万用户授信，累计发放消费信贷达494亿元。

点评：两方授信用户均超过3000万人，但借呗发放的消费信贷总额494亿远大于微粒贷的300亿，可见，借呗的受众更广，总体申贷金额更高。

贷款额度对比微粒贷和借呗那个好

微粒贷：最高30万元；借呗：最高30万元

点评：从20万纷纷提额至30万，注定两家相爱相杀的节奏。

贷款利率对比微粒贷和借呗那个好

微粒贷：日利率0.05%；借呗：日利率0.02%-0.5%

点评：从贷款利率来看，借呗更低，且相对灵活，对于忠实用户和优质用户来说，更能得到实惠。

贷款期限对比微粒贷和借呗那个好

微粒贷：5个月、10个月、20个月；借呗：12个月

点评：就贷款期限来说，微粒贷更为灵活，有三种期限可供选择。

提前还款对比微粒贷和借呗那个好

微粒贷：等额本金，可提前还款，无手续费；借呗：等额本金，可提前还款，无手续费

点评：同质化太严重，不予置评。

逾期罚息对比微粒贷和借呗那个好

微粒贷：逾期本金*逾期天数*日利率*0.5；借呗：逾期本金*逾期天数*日利率*1.5

点评：就逾期罚息来看，微粒贷比借呗更加优惠，对逾期的惩罚力度相对宽松。

比较完微粒贷和借呗那个好之后，屏幕前的你们是不是蠢蠢欲试，想自己亲体验一把了？

为什么我上了征信黑名单？征信黑名单可以撤销吗？我的身份证被人冒用影响了我的信用记录，怎么办？

来看看这个案例，

浙江在线1月9日讯 原以为身份证丢了挂失补办就可以，谁知，有人拿他的身份证去消费了一台苹果6手机，当然，分期付款一期也没有还

身份证是很重要的证件，大家都会妥善保管，可天台的周先生有些马大哈，他的身份证丢过两次，补办过三次。一直以来，周先生认为身份证丢了挂失补办就可以，实际上，他丢失的其中一张身份证，让他摊上事了。

按揭买车发现被列入征信黑名单

小周是90后，2016年11月份，他去按揭买车，办理相关手续时，工作人员告诉他，他的征信有问题，不能办理免息按揭。

小周感到莫名其妙，他去银行拉了征信记录，发现自己名下有一笔借款没有还。小周一开始想不明白，自己没有借款啊，后来他想到曾经接到过一个催他还款的电话。

“2015年，有捷信的警告函什么寄到我家，也有电话通过我们那边派出所联系到村主任，一个自称律师的人打电话给我，说我在深圳一家门店买了一个苹果6，分期付款没还。我当时就跟他讲，我长这么大，深圳都没去过，苹果6也没用过。”小周为这事还报了110，派出所民警说这是诈骗电话，小周就没有理会。

直到这次购车的不良记录，才让小周回想起这件事，仔细查询才得知，原来是他丢失的那张身份证惹的祸。

有人拿他丢失的身份证去贷了款

小周是个马大哈，身份证这么重要的证件丢过三次，2009年补办了一张，2012年3月份丢了又补办了一张，现在用的这张身份证是2012年12月份补办的，一直用到现在。

后来，小周与这家捷信消费金融公司取得联系，从公司这边提供的资料看，有人拿着小周2009年6月丢失的身份证在这家公司办理了借款，借款时间是2015年3月17日，总贷款本金3255元，每月还款267元，分24期偿还。但实际上，对方一期钱也没有还，因此，就有了小周征信的不良记录。

小周说，他与捷信消费金融公司联系过程中，对方的答复让他非常不满意，“当时他们那边的客服人员说，你身份证丢失了，就像信用卡丢失了一样，就应该自己承担这个法律责任。”

没有办法的小周后来将此事投诉到了人民银行，“人民银行的意思是，除非登记部门上传撤销报告，信息错误才能撤销。”

就在小周投诉后没多久，捷信公司台州分公司的工作人员找到小周，让他配合调查。

小周说，“从捷信公司提供的当时办理借款的客户照片来看，和身份证上的照片差距很明显，他们都不审核的吗？”

在这次配合调查中，小周向捷信公司提供了许多证据，比如照片与本人不符合，签字的字体也不像，个人消费贷款申请表许多内容不符合等。小周说当时工作人员让他提供真实的身份证并拍照，同时还要让他签许多字，他拒绝了。“我怕自己就这样签下去，出现不可控的事。”小周说。

律师：小周要求撤销黑名单合情合理

随后，记者陪着小周一起来到深圳捷信消费金融公司台州分公司，刚好之前给小周办过手续的工作人员也在。小周提出，希望在记者的见证下，完成系列手续，包括他向捷信公司提供相关证据，比如签字、按手印。

工作人员说，“公司正在处理这件事情，资料在总部那边，我们是希望客户提供一下照片、签字和手印等资料，总部会针对合同上面签字，进行对比。如果查出来这个客户不是他本人的，公司会对他的征信黑名单进行处理。希望客户能给我们点时间，毕竟调查过程不是一两天的事情，我们也在加快这个进度。”

针对小周的遭遇，他该不该对这笔借款负责呢？浙江海贸律师事务所律师徐钟亚健认为，冒用小周的人跟捷信公司签下消费贷款合同，根据合同法相关规定，这个合同是欺诈性质的合同，依照法律规定，合同是可以撤销的。小周要求捷信公司将他个人的征信黑名单撤除，从法律上说是合情合理的。捷信公司作为一个专业的个人消费贷款公司，对于合同内容，应当有一个审慎核查的义务，有人拿他人身份证成功办理了贷款，捷信公司在工作方面存在过失。

 

记者：梓陌

对于普通老百姓来讲，买房、买车等类似的大额消费，贷款可能是必不可少的，到底采用哪些方式可以从银行贷到钱呢？

贷款按照不同的标准，可以划分出不同的种类。比如按照期限长短，可以分为短期贷款和中长期贷款；按照贷款信用程度不同，可以划分为信用贷款、担保贷款和票据贴现等，这些不同种类的贷款都有各自不同的特点和风险。

信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款， 借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。

这种贷款方式因为不提供担保，所以风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。

因此，不是谁都可以进行信用贷款的，只有经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户，并符合《贷款通则》和银行规定的，才能进行信用贷款。

票据贴现，是指资金的需求者，将自己手中未到期的商业票据、银行承兑票据或短期债券向银行或贴现公司要求变成现款，银行或贴现公司(融资公司)收进这些未到期的票据或短期债券，按票面金额扣除贴现日至到期日的利息后付给现款，到票据到期时再向出票人收款。

简单来说，就是你手中有票据但是还没到期，但是你急需要用钱，于是就把票据拿到金融机构去换钱，但是因为票据还未到期，所以你的票据可能是10万元，但是你拿到手的钱不到十万元，等到票据到期了，金融机构再去拿票据兑换。

我们日常生活中，最常用的是担保贷款，担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款三种。简单来说，保证贷款是有保证人在不能还款时承担连带责任，抵押贷款和质押贷款则是用抵押物和质押物进行担保。

保证贷款，是指贷款人按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。

保证人为借款提供的贷款担保为不可撤销的全额连带责任保证，也就是指贷款合同内规定的贷款本息和由贷款合同引起的相关费用。保证人还必须承担由贷款合同引发的所有连带民事责任。

抵押贷款、质押贷款都是指借款者以一定物品作为保证向银行取得的贷款。这两种贷款是银行常见的放款形式之一，但它们也有一定的区别。

（1）提供的担保物品不一样。抵押的担保物通常为不动产（比如：土地、房屋）、特别动产（车、船等）；质押则以动产为主（比如：存款单、债券）。

（2）占管形态不一样。抵押不转移对抵押物的占管形态，仍由抵押人负责抵押物的保管；质押改变了质押物的占管形态，由质权人负责对质押物进行保管。例如：我抵押了我的房产，但该房产仍由我占有并保管。若我质押了存款单，该存款单则由债权人占有并保管。

（3）处置权不同。若债务人无法按时偿还债务，债权人对抵押物不具有直接处置权，需要与抵押人协商或通过上诉由法院判决后完成抵押物的处置；而对质押物的处置不需要经过协商或法院判决，超过合同规定的时间债权人就可以进行处置。

房地产抵押贷款和车辆抵押贷款是我们平时最常用的。房地产抵押贷款是以借款人自有房地产作为抵押物向出借人提供担保，在平台上发标借款的融资方式。

不难理解，买房资金量大，所以一般都是需要我们拿房地产作抵押进行贷款，银行才比较放心把钱借给我们。不过，这类贷款受房价行情影响较大，存在房价下降、变现难等风险。

车辆抵押贷款，是指借款人通过将车辆作为抵押物来进行贷款，通常用于解决短期资金周转的问题。通常情况下，汽车抵押贷款只能借到估值的70%左右，时间分为一、三、六、十二个月不等。

目前有部分平台在开展二手车抵押业务，未来国内车辆抵押业务还是有比较大的发展前景的。这类贷款主要存在车辆毁损、骗贷、折价以及主要城市限购等风险。

大家一定不要错过贷款还款时间，从而产生逾期记录。所谓逾期，即过期，是指客户与银行签订还款合同时的还款日到最后期限仍未足额还款。如果有了逾期，最严重的后果是信用记录会产生污点，从而使个人信誉受到影响。根据目前规定，信用污点一旦产生将很难改变，并将被保留5年。

需要注意的是，以下情况都将被记入个人信用报告：如到期还款日晚一两天还款；过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款；客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。

如果信用报告显示贷款出现了逾期，应该怎么办呢？

首先，要把已经逾期的款项尽快还上；其次，避免出现新的逾期，产生新的负面记录；第三，尽快重新建立自己的守信记录。

商业银行在判断一个人的信用状况时，着重考察的是此人最近的信贷交易情况。如果一个人偶尔出现了逾期还款，但此后都是按时、足额还款，则银行会考虑偶尔的逾期可能是因大意所致，也可能会在贷款审批中网开一面。

全国人大财经委副主任委员

中国人民银行原副行长

清华大学五道口金融学院院长

吴晓灵

互联网、移动互联网产生大数据，云计算为大数据挖掘提供了技术支撑，信息技术发展为金融服务长尾客户提供了可能，也为普惠金融的发展提供技术支撑。金融服务需要以征信为基础，市场催生了需求，也唤醒市场对投资征信业的热情。在互联网、大数据、云计算的大背景之下，中国的征信业应该如何发展？在网络个人信息无处不在的情况下，如何处理好个人信息安全与征信业发展的关系？市场翘首以待的个人征信牌照发放还有哪些认识需要统一？

怎样认识征信行业

大数据背景下征信无处不在，很多人也都在谈征信，但是，大家实际是在不同层次上使用不同概念谈论征信。到底应该怎样认识当前中国的征信市场？

第一，个人信用征信。传统个人信用征信是个人信用状况的评估，与个人的资金活动相联系，反映个人债务状况和资金延迟支付状况，包括缴费、纳税等。凡是与个人资金运作有关系，一般来说应该算作个人信用征信。在国外，谈到个人信用征信，一般有很多维度，美国使用最多的信用评分（FICO）主要参考付款历史、欠款数据、信用历史时长、新的信用帐户、使用的信用帐户五个维度信息，全部与资金有关。但是，近些年来，个人征信机构也在参考资金收付有关的个人行为数据，包括水电费缴纳，等等。

第二，个人诚信。现在社会上经常提到的所谓征信，其实并不完全是信用征信，而是涉及很多诚信行为。个人诚信是对个人契约精神的评估，与个人合同履约状况相联系，与信用评估有关联，但不是决定性因素。社会诚信建设很大程度是道德规范，让守信者方便，失信者受惩戒。现在各行各业发布黑名单、白名单，其实有很多信息中他们的行为与资金并没有完全关系，而是反映的履约情况。

第三，行为征信。互联网、大数据和云计算使得数据拥有者能够对客户行为偏好做出分析，对客户的偿债能力、支付能力、履约和欺诈倾向有所分析，用好大数据可能有助于反欺诈和提供差异化服务以及市场营销。但是，对金融授信的风控作用有待检验。现在很多人在挖掘的是行为数据，这些行为数据反映的行为偏好不一定能够完全用于金融授信，但是可以对金融授信有一些参考。

第四，数据服务。这类服务提供者不直接掌握数据资源，主要是围绕大数据征信提供第三方技术和服务，包括大数据挖掘，在数据源上层完成数据分析和风险控制。很多拥有数据的公司都想做大数据分析，也有一些技术公司想对这些大数据做分析服务。这些和金融界所说的典型的个人信用征信不完全一致，有关联但不是同一个事情。

上面就是对当前社会谈到个人征信业时涉及到的四个层次的分析。我认为针对个人征信市场的不同层次、不同需求，应该实行差异化监管。个人信用征信主要服务于金融授信活动。

如何认识独立第三方个人信用征信

世界近百年发展历史证明，只有独立第三方开展个人信用征信才更有公信力，也才更公正。为金融授信服务的个人信用征信要由独立第三方负责，因为只有这样做才没有利益冲突或利益关联，因而没有行为扭曲。为了使自己的信用分数提高一些，有人是不是可能有意多去使用与征信因素有关的服务？这种行为社会上是存在的，背后其实就隐含着一定行为扭曲。

独立第三方数据源清晰，可以通过合同、外部接口规范、数据库审计等方式管理，数据留存可以使信息可追溯、可异议、可纠错，有利于保护个人信息安全。在互联网时代，每一个人的信息都可能上网，保护不好就会对个人隐私造成侵犯。在数据化时代，个人数据就是个人的无形财产，应该得到很好的保护。独立第三方征信也可以从技术手段上更好保证信息安全。独立第三方没有利益竞争，有利于解决信息孤岛问题。如果每一个信息源都想靠自己掌握的信息和别人竞争，有利益竞争就会导致信息不共享，容易形成信息孤岛。个人信用征信由第三方评估，更容易形成统一认识。

独立第三方的标志是什么？现在最大的争议点就在于此。给出几个标准，第一，公司治理独立，高管、资产、财务、人员独立不受个别股东控制，有一个独立公司治理结构，在公司独立运作过程中不能被个别股东操纵。第二，数据来源多元独立，分析模型独立。第三，业务独立，不参与信息源和使用者同范围的业务。业界讨论该问题时有不同意见。香港证监会所属香港证券及投资学会出版的信贷评级服务及惯例，将独立性和利益冲突界定为“业务不受现有或潜在的有关业务关系，或与任何其他方的任何业务关系，或潜在业务关系的影响，或因不存在上述关系而受影响”。这句话通俗说，因为做评估涉及相关业务，或相关人员，使得业务受到影响，或者说没有相关业务和相关人员，也受到影响，因为与他们没有关系，所以不能够受到公平公正待遇，这也是一种影响。

中国个人征信市场格局与监管

公共机构与市场机构协同发展，要发挥中国人民银行征信中心公共平台作用，向社会提供公平公正的信用征信服务。市场化独立第三方从事个人信用征信，市场化机构从事专项个人征信服务及数据服务。市场化个人征信服务还是应该分层次。

个人征信市场监管有自身原则。第一，保护个人信息知情权，让被征信主体客户知道征信机构收集了哪些信息，客户要有选择权、拒绝权和遗忘权，信息可追溯、可异议，可纠错。给出评分，也要公布评分要素，到底是怎么评估的，外界要知道评估方法，如果对评分有不同意见可以提出异议，错了要可纠错。

第二，要确保个人信息安全不泄露。通过规章制度保障、物理安全保障、技术安全保障，严格运营监管个人数据的授权与使用，确保个人信息安全不泄露。个人信息也是个人财产，而服务机构在服务过程中也做了很多工作，因此，数据在某种程度上是服务机构和个人共同拥有的。

如果个人对自己的信息提出查询，或者授权其他机构查询，拥有数据的人或单位应该允许查询，而且应该为查询提供便利。既然数据服务机构提供了服务，某种程度上也有数据一定所有权，在不暴露个人隐私、脱敏之后可以加工信息，做商业化处理，这也应该受到法律保护。《网络安全法》对此也予以确认，但是前提条件是必须脱敏，不能涉及具体个人，比如张三李四在干什么，关注某个群体有怎样行为特征，类似信息可以加工处理。

第三，要维护市场公开公平公正有序竞争，对不同层次的征信机构实行差异化监管。

在监管方面，我认为个人征信机构工商登记应该实行“先证后照”。个人征信服务涉及个人信息安全和隐私保护，必须有金融市场准入，实行“先证后照”。企业征信由于不涉及企业商业秘密且企业信息公开性强，可实行工商登记后的备案管理。投资企业征信的公司到工商注册，然后到监管当局、人民银行备案就可以。但是个人征信业必须是批准之后才能开展。目前人民银行批准了八家机构在做个人征信准备工作。因为没有管理经验，必须通过实践总结经验。个人征信应该是先到监管当局获得许可，然后再到工商登记。当然，这个问题现在也有争议，希望能够听到各方面的意见。

 

东方证券日前发布的互联网金融 2017 年度策略报告表示，尽管应用场景已多样化，但个人征信牌照进展发放低于预期。

2015 年 1 月，人民银行印发人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，允许 8 家公司开展第一批个人征信试点业务。首批获得试点资格的 8 家公司，即包括互联网公司，也包括金融机构及民营公司。

《通知》中明确准备时间为 6 个月，然而两年已过，个人征信牌照仍未正式颁布。从行业发展状况来看，个人征信市场触角已伸到信贷、保险、交易、出行、招聘、交友、婚恋等各种各样的场景。但随之而来，带来的问题就是，在行业缺乏监管的情况下，个人征信面临过度采信，从而导致个人信息泄露，甚至被不法分子用来牟利。

对此，有业内人士透露，目前个人征信牌照下发进展低于预期的主要原因在于，行业到底归口哪个问题监管尚没有最后定论。此外，一旦明确归口部门后，出现问题后的监管压力就得由相应的部门来承担。

业界人士称，衡量一个国家征信市场的大小，主要取决于政府设定的运营模式。相比之下，我国的征信行业起步较晚，经过 30 年的发展， 形成了以中国人民银行征信中心为主导，民营征信机构为补充的混合经营格局。

征信法律体系缺位

在互联网金融背景下，征信业务与互联网、金融和电子商务等行业的融合将日渐深入，征信信息采集和数据整合方式也将向数字化、网络化、信息化方向发展，迫切需要综合性法规和更具针对性的制度加以管理和规范。

在发达国家，征信法律体系一般由十几部甚至几十部法律组成。以美国为例，美国与征信相关的法律大约有 17 部之多，都以不同的方式规范管理征信活动，而我国目前还没有形成统一、专门的征信立法体系。

截至目前，《征信业管理条例》是国务院颁布实施的我国唯一一部征信专业法规，对我国征信行业发展有一定支撑作用，但其法律效力比全国人大批准公布的法律效力要低。同时其配套制度还有待完善，对征信机构和征信业务缺乏有效的管理手段和措施。

其次，我国尚未出台专门的信息保护法，征信业向更广泛领域发展缺少高层次法律支撑。在信息主体权益保护方面，仅有一些条文散见于《宪法》和《民法通则》等个别法律。尤其是随着互联网金融的发展，信息来源泛化，征信机构在采集、使用、提供和披露信息主体信息时无法可依，征信活动的开展缺乏直接的法律依据，在信息采集和使用面临较大政策风险 。

近年来，国内个别征信机构就曾因为涉嫌非法使用个人信息而受到管理部门严厉处罚。

行业缺乏有效监管

此外，从行业监管来看，我国传统征信监管策略和技术管理手段难以适应新形势下对征信行业监管的要求。在互联网征信的条件下，虚拟化的信息搜索和整合以及数据库的生成是基本特点，而现场检查这一具体监管手段对此似乎缺乏着力点，非现场监管手段又缺乏时效性和连续性，难以达到监管机构预期效果。

目前，我国并没有颁布单独的《个人信息保护法》，这将不利于对信息主体隐私权的司法保护，以及对权益受损害主体的补偿。此外，我国相关法律法规并未对于征信机构在运营中收集、掌握的大量个人信用信息如何运用进行必要的规范 ；对于侵犯个人信息权益问题承担怎样的法律责任等问题，也没有作出严格且详实的规定。

从信息主体的有效覆盖范围看，人民银行的征信数据覆盖面不足。截至 2016 年 9 月初，人民银行征信系统收录的自然人数量已经超过 9 亿，但拥有信贷记录的仅有 4.1 亿人，不足全国总人口数的三分之一 ；企业数量1828.0 万家，只有 420.3 万户有信贷业务记录，而这些企业中大部分是大型国有企业，并未覆盖广泛的中小型民营企业。因此，大部分居民和企业还未能通过有效的征信数据和手段纳入征信体系，大量用户金融需求由此被排除在外。

此外，从备案的企业征信机构来看，新兴机构居多，大部分征信机构规模普遍较小，有些私营征信机构存在采集数据困难、专业化水平低、信用产品质量差等问题。部分征信机构经营能力较弱，设立征信公司的目的仅是为了获取征信备案，并没有开展实质业务。

2016年12 月 12 日，央行营业管理部发布公告，注销望洲征信和华夏信融两家公司持有的《企业征信业务经营备案证》，原因是两家公司连续 6 个月以上未实质开展征信相关业务。

去年 7 月 24 日，望洲征信就成为全国首例征信公司失联被央行点名通报，望洲征信是深陷兑付危机的望洲财富的关联公司，望洲集团法人杨卫国携款跑路已被警方拘留。而华夏信融有多次法院被执行人信息和失信人信息。

傻子太多，骗子明显不够用了！小编(zhe)继(te)续(me)在(jiu)厕(gan)所(ga)蹲(le)哭…

“信用大爆炸”至今已经不知道普及了多少次防骗攻略，但万万没想到的是还有那么部分人会选择去相信骗子的话。到底是钱多（黑人问号）还是人傻还是人傻还是人傻呢？

这年头，不怕骗子多强大，就怕骗子有文化！骗子会各种套路不明真相的用户，然而一些骗术却是那么的低级…

今天小编就来个防骗大普及，别以为自己很聪明不会上任何当，小心驶得万年船啊！走过路过千万不要错过！

强.开？

骗局：自称某某公司、团队人员拥有所谓的渠道和技术，分分钟帮你强开、代.开、提额任何金融产品、比如蚂蚁借呗、蚂蚁花呗等阿里系、或者某东白条、某讯微粒贷等等。

破功：我说过N+多次，邀请制是系统对个人（授权后）通过大数据进行综合评估，只有达到那个条件才会给你资格/额度。不要整天想着怎么通过捷径去搞，没门没窗！保持良好信用，该给你的会给你的。

简单点来说，不管是自称何种方式方法都是行不通的！

套.现？

骗局：例如蚂蚁花呗或其它消费分期产品，自称有方法渠道帮忙套.现，并且不收手续费或套.现后收费等。

破功：你要知道消费分期产品只能用于线上或线下消费，不能进行现金提现。并且套.现行为是明令禁止的，被发现轻者对个人信用影响很大也影响到后续产品的使用资格。再则就是被所谓的代.套.现人骗取钱财等，赔了夫人又折兵。

简单点来说，信用消费要有度，线上分期产品和信用卡是一个道理的。

刷.分？

骗局：自称可以帮你.刷.芝麻分，快速提.分，或出.售.技.术之类的。

破功：芝麻信用分是系统对个人（授权后）通过大数据进行综合评估，并给你相应的芝麻分，后续保持良好信用记录，阿里系产品的使用，每月会进行更新。那些所谓的技.术方法渠道都是骗人的。

简单点来说，芝麻分只不过是很多服务和产品的一个门槛，正常使用产品，维护个人信用，保持良好信用记录才是王道。

互.动？

骗局：加友、互标、种树、红包、转账、打赏等等。

破功：支付宝好友不是越多越好，尽量加熟悉的朋友，不仅风险性降低也能保持正常的交易、互动来往。红包、转账、打赏涉及资金问题，跟陌生人互刷没有任何好处，很多部分都是骗子容易被骗。另外、互标、种树跟芝麻分没有半毛关系。

简单点来说，网络有风险，交易需谨慎。

办.卡？

骗局：很多没有信用卡的小伙伴当看到代.办.信用卡的信息基本很是激动，那些自称有某关系渠道，人员可以秒下卡、高额度、不收前期、下卡收费、只收中介费等，并且无视黑白、三无人员、只要是人就给下。

破功：你要知道信用卡审批是银行决定的，如果不通过正规渠道申请，比如支付宝芝麻申卡、正规机构、银行官网申请的话风险性是很高的。当你将自己的个人身份信息等资料递交给陌生人的时候，不仅信息泄露会被非法用途，也对自己的资金带来风险。

简单点来说，不要相信任何代.办的人，如果你有稳定的工作并且信用良好而且还能提供证明的话可以通过网点申请或银行渠道、网上正规机构渠道申请。支付宝的芝麻申卡还是很不错的，可以进行尝试。

放.款？

骗局：当资金紧缺的时候又不好意思跟朋友借钱，相信大部分人会选择上网需求。正规贷.款.机.构没给下或额度低，看到那些私人放.贷的估计还是有很多人会尝试。

破功：那些私人放.贷的要求有芝麻分、身份证等信息即可，简单资料即可放.款。当你找这类人的时候，知道会给自己带来哪些风险吗？

简单点来说，有这些风险、身份信息泄露、支付帐号被盗、押一付一骗局、收手续费骗局等，私人放.贷利息高风险大，周期10-30%点左右。借款还是找正规机构吧。

借.钱？

骗局：有没有人借我几十、几百、上千过万，什么什么事需要周转，多久多久还，给多少利息，信用保证。相信很多朋友随处可见这些信息。

破功：这年头只要信用好、人品不差难道会借不到钱？还需要到处发信息借钱？一个人正常来说身边朋友、网贷机构、银行、支付宝上都可以借的到。

简单点来说，不要相信那些借钱的人，不要被高利吸引，虽然支付宝为实名制帐号，但你以为会是本人吗？骗子套路多，陌生人借钱请勿相信。

口.子？

骗局：很多想借贷的朋友可能对这块不是很熟悉，申请的网贷不是审核资质不够就是下款额度低。你要知道没有一家正规贷.款.机.构会进行所谓的放水，额度、是否下款是根据你的个人数据进行评估。

破功：口子人介绍的贷款渠道不一定靠谱，最好不要相信那些人。

简单点来说，如今手机上动动手指就能借到钱，但终归是看你个人信用记录和风险评估来决定是否给你钱。

最后，还是那句话，信用消费一定要根据自身收入支出控制，一但超过自身的能力范围，逾期还款不仅对个人信用带来污点，也对后续的信用产品服务的使用带来影响。

世上没有后悔药…

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想要弄明白这些问题，就要先弄明白三个概念。信用卡逾期如何界定？什么是还款成功？不同的还款方式，还款结果会有哪些不同？

据《中国银行卡行业自律公约》规定，最多延迟3天，还款差额10元以内，将不再收取罚息。《公约》规定，银行为持卡人提供容时服务，在到期还款日之前至少3天通过短信、电子邮件等进行还款提醒，并且提供至少3天还款期限。也就是说，在规定的还款日过后的3天内，持卡人还了钱，银行都应该视为全额同期还款，不得罚息。需要注意的是，3天指的是自然日，不是工作日。

怎样才算还款成功？据人民银行征信中心报道，“在还款日到来之前，把应还的欠款全部打到还款账户内才算还款成功，还款方式可以是现金存款、网银转账、电话转账等方式。

哪些还款方式，容易造成逾期？第一种是中介代还款，即当持卡人的信用卡最后还款日到期时，本人一时之间无法全额还款，最低还款又要支付高额利息的情况下，为了保持良好的信用记录，可以委托中介或第三方机构代还，之后再以刷卡消费的形式，将还款金额刷出，这样一来，持卡人既有还款记录还有一笔消费记录。如果一些第三方机构在代还时，因疏忽没有及时转账，这就会导致不必要的逾期记录。需要注意的是，信用卡代还款本质如同信用卡套现，现在信用卡代还款属于灰色地带。

第二种是跨行转账还款。跨行转账还款就会存在两个银行间账务处理时滞，如果耽误的时间过长，或错过最后的还款时间，从而导致钱未按时还上，就会造成逾期记录。

第三种是一行多户。不少人在同一银行中都有多张银行卡，一些马虎大意的网友容易转错账户，以为自己已经转账到了需要还款的账户，其实是还到了另一个同行账户，这样很容易造成逾期。

第四种是APP还款会延期到账。现在很多网友喜欢用支付宝等APP还款，用这种方式还款，一定要提前还款，因为会延期到账。需要指出的是，购物退款，在还款日之前退还到信用卡里的货款，不能抵当月的还款金额。

如果已经出现了逾期，我们该如何消除逾期记录？可以通过以下三种途径。

一是找客服帮删除逾期记录。银行通常会每个月往人民银行征信中心上传一次客户信用卡、贷款还款等记录，所以在银行还没有把信用卡逾期记录上传到征信中心之前，还有机会删除逾期记录。如果你之前的信用良好，且逾期时间不长，可以联系银行信用卡中心客服，详细说明逾期还款的情况，并保证以后按时还款。银行一般都会帮助删除逾期记录。

二是找银行开非恶意逾期证明。如果你的逾期记录已经被上传到人民银行征信系统了，还可以跟银行好好沟通，让银行相信自己不是故意逾期的，让银行帮忙开出“非恶意逾期证明”。这个证明有助于你以后贷款的申请。

三是等5年后逾期记录自动消失。如果上两种方法都行不通，那只能等5年后逾期记录自动消失。据《征信业管理条例》第三章第16条规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。

最后为了避免要应对处理逾期记录的麻烦，小M提醒大家，信用卡还款前要谨慎选择还款方式，尽量提前几天足额还款到账。一旦出现逾期记录，不但贷款买房买车受限制，出国、找工作都会受影响。

现在个人信用这越来越重要，很多时候,贷款不下来都因为信用逾期，尤其是信用卡逾期！

现在个人信用这越来越重要，很多时候,贷款不下来都因为信用逾期，尤其是信用卡逾期！今儿，咱来聊聊不良信用的修复问题。

个人信用、个人征信这个事影响的不光是房贷，还会涉及到生活的方方面面。于是，网上开始有人说可以帮忙“铲单”，就是消除个人不良信用，还说全国不管是哪个省、哪个地方的，一律都能铲。这里头，大部分都不靠谱的。

因为我们的个人信用一旦由银行上报到了央行，都是甲行的不良记录甲行删，连央行的征信中心都没有权利去删。所以，网上这些宣传基本都不靠谱。那我们一旦出现了逾期，怎么把信用不良消除或将影响降到最低呢？

有三个方法：

方法一

如果是刚发生逾期，赶紧去补交，然后抓紧时间联系银行。因为银行有一个固定的信用申报时间，如果还没有把信用不良的情况上报，可以跟银行谈一谈，一般是能消除的。

方法二

如果运气不好，已经上报上去了，还是可以挽救的。我们跟银行好好沟通，争取让银行出具“非恶意逾期证明”，这对保持良好的信用记录非常有利。

方法三

如果连“非恶意逾期证明”都没法拿到，那只能在补交完之后，老老实实保持5年好的信用记录，之前的那笔逾期记录就能被清除掉了。

这里还有三件事，要给大伙着重提个醒：

➤ 第一件事，不是说我们有一个逾期记录，银行就不给批贷了。每个银行的情况不太一样，我们要搞清想贷款那家银行的具体规定。

➤ 第二就是，有人说办信用卡麻烦还容易逾期，不用不就完了吗。恰恰相反，绝大多数人没贷过款，如果没有信用卡之类能够记录个人信用的工具，我们就相当于是个白户，银行没办法判断我们个人征信情况，想贷款更难。

➤ 第三种情况，很多人对“不良征信5年后可消除”这事有误解。不是说在你不良行为产生后开始计时，5年后删除，而是在不良行为终止之日起开始算，也就是指信用卡欠款结清之后的5年。如果一直不结清的话，逾期记录就会一直存在。

信用卡申请或房贷车贷，都不开个人信用！平时留心征信，发现污点立马解决！需要时，才能发挥征信的最大价值~

生活中，每个人都少不了借钱或被借。目前，民间借贷纠纷已成为继婚姻家庭之后第二位民事诉讼类型，诉讼标的额逐年上升，证据不足、超出诉讼期等，使不少借款人站上法庭百口莫辩、手握借条而败诉。不过，大家最好还是秉承着“亲兄弟，明算账”的原则，借钱给别人时写一张借条。

借条的书写需要注意很多小细节。比如最好写借条而不是欠条，因为借条的法律效力要大于欠条，如果因对方不还钱而发生法律纠纷，借条本身就具有较高法律效力，不需要举证，而欠条如果对方不承认欠你钱，你需要向法院提供其他证据证明对方欠你钱。

如果写了借条，对方还是到期不还钱该怎么办？

如果希望提高效率相互协商解决，可以先选择和解。在法律上，和解是指诉讼当事人之间为处理和结束诉讼而达成的解决争议问题的妥协或协议；也指当事人在自愿互谅的基础上，就已经发生的争议进行协商并达成协议，自行解决争议的一种方式。

和解既可以是双方因为欠钱不还发生争执，然后先不去起诉，互相商量解决办法（比如延后还钱期限并付一定利息等等），然后达成协议解决纠纷；也可以是一方已经起诉了，但是可能嫌过程太慢又复杂，决定双方协商解决问题。

如果和解协议法院认可了，那么诉讼就可以撤销了，直接按照和解的协议处理纠纷就可以了。

除了和解，还可以采取仲裁的办法。仲裁也是相对于起诉来讲，效率可以更高，可以更快的解决纠纷。

仲裁是指由双方当事人协议将争议提交（具有公认地位的）第三者，由该第三者对争议的是非曲直进行评判并作出裁决的一种解决争议的方法。仲裁跟诉讼和审判不同，仲裁需要双方自愿。

如果想要仲裁，首先要向仲裁机构申请，仲裁委员会收到仲裁申请书后，认为符合受理条件，就会向申请人发出受理通知书。申请书要详细载明当事人的姓名、性别、年龄、职业等情况及事实理由。

值得注意的是，时间上的快捷性使得仲裁所需费用相对减少；仲裁无需多审级收费，使得仲裁费往往低于诉讼费；仲裁的自愿性、保密性使当事人之间通常没有激烈的对抗，对当事人之间今后的影响较小。

如果对方态度坚决，明确表示不还你钱，那么就需要直接起诉打官司了。不过相比之下，诉讼的程序较为繁琐，一般解决纠纷需要的时间也会较长，诉讼费用也会相对较高。

同时，仲裁庭审理案件一般不公开进行，案情不公开，裁决不公开，有利于保护当事人；而法院审理案件实行公开审理原则，但依法不应公开审理的除外。

另外，仲裁实行一裁终局制度，裁决一经作出即发生法律效力，当事人不能上诉；而诉讼则不同，当事人对一审法院判决不服可以向上一级人民法院上诉。

大家都知道，诉讼就算最后法院判决了，但是经常出现迟迟不能执行判决的情况。而申请强制执行公正，是一个较为高效且划算的程序。

强制执行公证，是指公证机关根据当事人的申请，对于追偿债款、物品的文书，经审查核实认为无疑议的，对债权文书进行公证，并依法赋予其强制执行效力。

采用强制执行公正这种方式，使债权人省去了复杂的诉讼过程，节约了诉讼费用，不失为一种简便而高效的讨债方法。

当事人申办有强制执行效力的债权文书公证，应当向有管辖权(即当事人住所地或行为发生地)的公证处提出申请，并提供当事人的身份证明，是法人的要提供法人资格证明，有委托代理人的要提供本人的身份证件和授权委托书；

同时，需要提供赋予强制执行效力的债权文书，如还款协议、借据等；有关经济担保的文件，如抵押协议、担保书等其他有关材料，如债务人的资金和偿还能力证明；要求赋予强制执行效力，债权人要提供借款人未按期归还借款的证明。

具有强制执行效力的债权文书的公证，应当符合下列条件：

（一）债权文书以给付货币、物品或者有价证券为内容；

（二）债权债务关系明确，债权人和债务人对债权文书有关给付内容无疑义；

（三）债权文书中载明当债务人不履行或者不适当履行义务时，债务人愿意接受强制执行的承诺；

（四）《公证法》规定的其他条件。

当涉及到借贷关系时，还应该注意有保证人这个概念，保证人是指与债权人约定，为主合同债务提供担保，当债务人不能履行债务时，由其按照约定履行债务或者承担责任的一方当事人。

因此，当别人向你借钱时，如果能有信誉较好的保证人，那么你借出去的钱保障程度就大大增强，当对方不能还你钱的时候，你可以向保证人追偿债务。

朋友个人信用记录有污点，微信里有微粒贷选项；我的个人信用记录一直保持良好，却没有微粒贷，为什么啊~~~凭什么啊~~

从征信宝观察来看：微粒贷并非完全和你的信用记录挂钩，比如央行征信中心的个人信用记录，芝麻信用分等，那，究竟和什么有关呢？

微信里没有微粒贷，试试QQ钱包有没有，谁知……

先看看官方解释：

目前微粒贷产品采用用户邀请制，会邀请部分符合当期授信条件的用户来使用，并逐步扩大邀请范围至全体目标用户，而面向的群体包括个人消费者、个体工商户负责人、小微企业主及企业个人股东。 目前分别在手Q和微信两个渠道上线，针对一个自然人用户提供统一的授信额度，在两个渠道都开通微粒贷的用户，在手Q和微信上都可借钱，但两个平台的借款总额不得超过微粒贷额度。 刚上线的微粒贷目前正在小范围内测，受邀对象一般为微众和腾讯内部人员，如果你打开微信看到微粒贷入口，说明你被邀请成为微粒贷第一批客户，否则只能等公测或完全开放时才能使用。 微众腾讯征信信用评分是腾讯基于用户互联网行为数据（在线、财产、消费、支付、社交、游戏等）打造的征信报告，之后用户可查询到自己的征信评分，该评分也会影响用户在腾讯微众银行贷款时的微粒贷可借额度。 所以，就目前来看，你急也没用，只有耐心等待它的上线。

征信宝亲测：

微信上没有微粒贷选项，QQ里却有微粒贷（QQ钱包，钱包精选里面），而且是20000多——确定自己能不能用微粒贷，建议微信和qq都试试，没准哪个行呢：）

征信宝会继续跟踪报道的