个人征信 第18页

右上图：微博曾授权脉脉使用微博作为第三方登录，由于发现脉脉未经许可收集非脉脉用户的微博信息，终止了与脉脉的合作。

左图：第三方登录是网络软件常用的登录方式，一旦用户使用，通常都会默认软件收集用户在第三方软件的信息。

右下图：在脉脉注册页面上，可以看到“注册即表示你同意脉脉服务协议”的规定，很多人根本没有注意过，更不要说点开服务协议仔细阅读了。

佘 颖摄

“脉脉非法抓取使用新浪微博用户信息”案近日在北京知识产权法院终审宣判。法院驳回了脉脉的上诉，维持原判，认定北京淘友天下技术有限公司和北京淘友天下科技发展有限公司（均为脉脉的经营公司）未经用户允许和微博平台授权，非法抓取、使用新浪微博用户信息，非法获取并使用脉脉注册用户手机通讯录联系人与微博用户的对应关系，构成不正当竞争。

这是我国首例大数据不正当竞争纠纷案，不仅再次警醒第三方开发者必须遵守道德、商业秩序，也提醒互联网平台、消费者要加强对个人信息的保护。

擅自使用他人微博头像

脉脉是一款社交软件，通过分析用户的新浪微博和通讯录数据，帮助用户发现新的朋友，并可以帮助他们建立联系。

2013年9月11日至2014年8月15日，脉脉曾经获得微博授权，用户可通过微博账户注册脉脉，同时脉脉可获得微博用户的部分信息。

但是，在合作期间，脉脉在没有得到微博授权，也未经未注册用户许可的情况下，将脉脉用户手机通讯录里的联系人与新浪微博用户对应，并展示在脉脉用户“一度人脉”中。而且，在合作终止后，仍继续使用这些信息。

作为验证，2014年11月25日，用户赵某使用新购买的三星手机下载安装脉脉软件，用自己的手机号登录脉脉软件，上传手机联系人后，发现“一度人脉”中，默认的“公司”名录下出现了“奇虎360”一项，里面有自己的通讯录联系人“李某某”，同时显示有头像、影响力指数、手机号，个人标签360安全卫士、80后、IT数码等。同时出现的还有“中信证券”下的“黄某某”、“豆瓣”的“王某某”及“美中宜和妇儿医院”的“许某”。

经过核实，这4人的头像与他们的微博头像一样，但他们并未注册过脉脉，而且王某某的职业与微博所写的“豆瓣算法工程师”一致。他们肯定没想到，虽然自己从未注册过脉脉，但自己的工作单位、毕业学校、头像等微博上的信息已经在脉脉上出现。这一切，仅仅是因为他们共同的朋友赵某通过脉脉上传了他们的手机号。

这种做法并非行业惯例。例如，微信能够展示手机通讯录中的其他微信用户，但如果该手机号码并未注册微信，就不会展示，更不会展示该联系人在微博、淘宝等其他软件上的相关信息。

因此，一审法院认为，根据合同相对性原则，脉脉与用户之间的协议仅能约束脉脉用户与淘友科技公司，对非脉脉用户不发生法律效力，淘友技术公司、淘友科技公司不能据此收集与脉脉用户有联系的非脉脉用户信息。

“这起案件表面上是一件不正当竞争案件，本质上是个人信息保护之争。”中国政法大学副教授、北京消费者权益保护法学研究会副秘书长朱巍认为，“任何平台使用用户个人信息都应该经过用户本人同意。虽然大数据可以买卖，但是用户个人的隐私数据不属于大数据，擅自使用就是侵犯用户隐私权，甚至是安宁权”。

数据只能在用户范围使用

脉脉的另一违法行为是，未经微博平台许可调用脉脉用户和非脉脉用户在微博填写的教育和职业信息。据新浪微博研发经理李庆丰介绍，在脉脉与微博的《开发者协议》中明确规定，脉脉通过新浪微博获取的用户信息包括姓名、性别、头像、电子邮箱，并不包括用户教育信息、职业信息和手机号。

未经本人许可，调用非脉脉用户的信息是一种非法行为。但是，在注册时，脉脉用户都必须跟脉脉签订《软件服务协议》，同意“用户通过新浪微博账号、QQ账号等第三方平台账号注册、登录、使用脉脉服务的，将被视为用户完全了解、同意并接受淘友公司已包括但不限于收集、统计、分析等方式使用其在新浪微博、QQ等第三方平台上填写、登记、公布、记录的全部相关信息。”

换句话说，用户已经“授权”脉脉调取自己在微博上的全部信息，为什么微博平台还可以说不？

在审理过程中出现的一个小插曲能回答这个问题。当时，曾作为淘友技术公司、淘友科技公司员工的证人表示，自己同意向脉脉软件授权好友关系，但他也无法准确区分脉脉用户与非脉脉用户。法院认为这代表了用户接受应用软件格式合同时的普遍状态，即用户授权行为具有一定的随意性，不能以此作为非脉脉用户的授权行为。

用户授权具有随意性，为用户信息站岗的就只有平台方了。作为平台，微博通过0penAPI接口协议来规范第三方的抓取行为，并禁止第三方平台通过爬虫等抓取微博用户信息。

但是，淘友技术公司、淘友科技公司在合作期间未申请职业信息、教育信息0penAPI接口，就擅自从微博开放平台获取新浪微博用户的职业信息、教育信息；在双方合作结束后，淘友技术公司、淘友科技公司未按协议要求及时删除相关用户信息，仍将包括新浪微博用户职业信息、教育信息在内的相关信息用于脉脉软件，该行为不符合《开发者协议》的约定。

法院认为，网络平台提供方可以就他人未经许可擅自使用其经过用户同意收集并使用的用户数据信息主张权利。换句话解释就是，即使用户同意了某些软件收集自己在微博、天猫、QQ等网络平台上的信息，但没有得到平台的许可，微博、天猫、QQ也可以对这部分数据主张权利，授权或禁止软件方使用。

北京大学法学院副院长薛军教授表示，互联网企业在获取用户数据时，首先要征得用户同意，并且只能在用户授权的范围内使用。平台方也有监管责任，一旦发现此类侵权行为，首先要向用户示警，并且可以根据与用户达成的使用协议，对第三方追责。

平台应保证用户信息安全

微博和脉脉的案件已经终审，个人信息保护的警钟仍需长鸣。

首先，作为第三方，开发者通过0pen API获得用户信息时必须遵循“用户授权+平台授权+用户授权”的原则，即用户同意平台向第三方提供信息，平台授权第三方获取信息，用户再次授权第三方使用信息，而且用户的同意必须是具体的、清晰的，是用户在充分知情的前提下自由作出的决定。

在本案中，淘友技术公司、淘友科技公司未取得用户许可，就抓取了非脉脉用户的相关新浪微博信息，对于得到注册用户许可的抓取，脉脉又未得到微博的许可。同时，淘友技术公司、淘友科技公司以技术的最大能力为范围，能抓取多少用户信息就抓多少，这不仅破坏了基于《开发者协议》建立起来的0pen API合作模式，还容易引发“技术霸权”的恶性竞争，即只要技术上能够获取的信息就可以任意取得，从而破坏了互联网的竞争秩序。

同时，案件也暴露出微博平台对于用户信息保护有所欠缺。例如，虽然要求开发者必须申请接口权限才能调用信息，但脉脉未经许可同样也能调用教育和职业接口。

因此，法院也要求微博平台提高对用户信息的保护力度，“数据提供方不仅应将用户数据信息作为竞争优势来加以保护，还应将保护用户数据信息作为企业的社会责任”。

“本案中，微博作为平台方维护用户个人信息安全的行为，对大数据的使用规则具有比较重要的现实意义。”薛军表示，造成此类事件频发的原因之一是目前国内还没有形成专门的个人信息保护法律，在目前情况下，平台方应该保持警醒，开发者应该遵守协议，监管部门也应该加强监管。

证券时报 宋清辉

2015年至今，中国的征信业涌现了一股热潮，许多市场主体都想进入这个行业，一方面与中国监管层放松管制有关，另外一方面征信市场也是传统金融领域的最后一个“堡垒”，是互联网金融领域里的下一个最大“金矿”。总体来看，征信热是市场行为，有市场就催生出需求。据清晖智库统计，中国个人征信市场空间约2000亿元，个人征信和企业征信总规模约为20亿元。

提及征信业，不得不说中国央行。中国央行征信中心数据库实力非常强大、几乎无人能及，这是中国征信业的最大优势。但短板也很明显，就中国央行现有征信数据来看，其覆盖面较窄，数据来源也很单一，例如中国央行个人征信系统目前共收录近9亿人信息，其中仅不到4亿人有信贷数据，约5亿人在央行征信系统中只记录经济信息，无任何有效征信信息。

征信业最重要的是数据。在国外，征信机构之间的数据都是共享的，数据共享是征信行业发展的基石，例如美国三大征信局益百利、环联、艾奎法克斯之间数据都是共享的。它们之间虽有竞争，但是这种竞争主要体现在对于数据的管理、加工、保护、风险判断的良性竞争。纵观国内，央行批准开展个人征信业务的机构，很多数据都是不共享的。例如阿里巴巴、腾讯、平安等，这些征信企业的数据一般都是内部获取、内部流通，不与其它企业共享。笔者认为，征信业的未来在于合作与规范，平台之间不愿意分享自己的征信数据信息，就势必会影响整个征信系统发挥其应有的作用。

此外，市场在征信系统建设方面也有较大的争论。有人认为，征信业只需要像法国那样，一套系统就可以，也有人认为行业应该有充分的市场竞争。总体上，笔者认为还是深化目前的“1+N”，即“政府主导+市场化结合”这种模式。通俗一点来讲，即中国央行征信中心成为政府主导下的基础信用信息集合中心，将来获得征信许可证的机构则进行市场化运作。

同时，商业化的征信机构应该与央行征信密切配合，唯有如此，才能够推动整个征信系统的发展。商业化的征信机构相对灵活，可以通过开展与创新和增值化相关的征信业务，从而使得中国的征信业形成全方位、多层次的互补格局。

一般而言，征信机构通常可以分为三大类，分别是企业征信机构、个人征信机构和财产征信机构。在中国，我们见到最多的主要是前两类。例如个人征信，主要是记录居民的信用身份证，个人购车、贷款担保、申请信用卡乃至求职、出行出境等。

个人、企业信用等征信业务虽然就像一座待开发的“金矿”，但是中国征信体系的完善还有漫长的道路要走。因为做征信需要大量的原始数据积累，必须要耐得住寂寞和耐心积累数据，这可能需要二十年以上，时间成本很高。由此看来，征信业务只有巨头们才有实力玩得起。除了个人征信，企业征信也逐渐得到重视。企业征信主要是帮助客户控制判断商业活动的风险，进行信用管理。征信企业的数据获取和抓取能力，是企业征信业务建立的关键。

另外，据笔者了解，中国当前征信业市场主体的商业模式尚不清晰，基本的服务都尚未收费，还处于市场前期的培育阶段。当下，中国的征信法律等环境发展尚不健全，基本没有征信企业单纯依靠征信业务实现较大规模的盈利。而国外发达国家的征信机构提供征信服务均收取费用，收费标准不一，往往采用市场化的竞价方式，盈利颇丰。

中国征信业的发展可以追溯到上世纪30年代初，至今从无到有，市场规模在不断扩大，年复合增长率接近30%。在谈到征信业时，很多人都会谈及中国征信业的违约成本太低，但是，直接加大惩处力度未必能够在短时间改善征信环境，征信业的发展需要的是系统性进步。

在中国征信业快速发展的同时，技术变革对征信业的发展起到了非常大的推动作用，围绕征信数据库，通过技术化手段获得成长性的小型科技公司也迎来巨大的发展良机。无论如何，未来中国征信市场将日趋成熟，规模也将不断扩大，或将迎来爆发式发展。

现在个人信用很重要，重要到我们生活中的方方面面都会被纳入信用管理体系，涉及自己的各项金融和民生业务也会参考你的个人信用。

珍惜和维护自己的个人信用是一向非常艰巨的持久性战斗，因为只要你有一个疏忽就会被纳入他们所谓的黑名单。

小编今天要说的是关于个人信用我们需要知道的7个方面！朋友们一起往下看吧。

我们先来说说信用报告多长时间更新一次？信用信息存多久？

信用报告天天都在更新。大部分放贷机构每天都在向征信系统报送数据，所以今天发生的变化，后天可能就会展示在您的信用报告中了。至于信用信息保存时间问题，则是不同信息，保存时间各不相同。

其中，不良信息自不良行为或事件终止之日起保留5年；正面信息（您拥有贷款或信用卡且正常还款的信息）是您的信用财富，一直展示在您的信用报告中。错误信息会立即更正。

需要信用报告的话哪里可以查询？

方式三：其他渠道。商业银行柜台及网银委托查询正在试点。

如果我们有一次失信，会终身记录吗？

不会！还上欠款，相关记录在不良行为终止5年后删除。5年内，如您认为情况特殊，可在信用报告中对不良行为作出说明，共使用报告的人参考。

当信用卡出现不良后，销卡好吗？

不好！如果信用卡出现不良，你可以还清欠款，立即销卡，24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，且无新的还款记录。而如果信用卡出现不良，你还清欠款，并继续使用该卡，24个月后，信用记录中仍然展示不良记录，但积累了新的24个月的按时还款记录。

为何我们明明按时还了款，可为什么还有逾期记录？

逾期记录可能是由还款方式不同造成的。必须按合同约定的日期、方式、金额，把当期应还款金额转至合同约定的还款账户，才算还款成功。如果你习惯于在应还款日那天或前一两天还款，可要注意啦，如果恰逢周末节假日，那就更要小心。

提前还款会影响信用吗？

可能会。房贷机构会把提前还款信息报送征信系统，展现在“特殊交易”中。从合同约定看，提前还款是一种违约行为，放贷机构可能根据合同约定收取一定罚息。提前还款不一定等于还款能力强、信用好，有些放贷机构可能会视为负面信息。

如何保护个人信息安全？

保护个人信息安全要做到：妥善保管身份证件及复印件；对外提供身份证复印件注明用途；保管好信用报告，不随意乱放，不提供给他人使用；保管好互联网查询信用报告的用户名、密码。

其中，身份证复印件签注写得越详细越好。分三行分别填写“仅提供XXX，申请办理XXX，他用无效”的签注；每行文字均以横线结束，防止盗用；签注文字最好与身份证上的部分文字重合，且不遮住姓名及身份证号码等。

保护个人信息安全不要做：把身份证借给他人、乱扔信用报告，在公共网吧、使用公共WIFI查询、保存信用报告等。

最后，现在个人信用的重要性不言而喻，提前还款的话也不会有任何的利息减免。一旦和银行达成了分期手续，是12期还是24期，还是按约定的归还是最好的。以上7条是我们经常会遇到和使用的。希望这个资料对你有帮助。

总是说信用卡提额难，要么就是没用对方法，要么就是方法用过头了。信用卡通过使用3-6个月左右即可申请提额，但是否能够提额成功，与持卡人的用卡习惯有很大联系。

春节临近，岁末年关进入消费高峰期，总觉得现金不够用？其实可以利用提升临时额度和固定额度的方法，缓解年底大额、大量的消费需求压力。总是说信用卡提额难，要么就是没用对方法，要么就是方法用过头了。信用卡通过使用3-6个月左右即可申请提额，但是否能够提额成功，与持卡人的用卡习惯有很大联系。根据网友分享的经验，整理了以下10个方法，只要按照这些方法去用卡，提额并没有想象的那么难哦。

信用卡提额10种方法

1.按时全额还款。前几个月要注意规矩用卡，按时还款，保持好的信用是基础。

2.勤还款。增加资金周转的效率，增加资金的利用率。

3.增加消费笔数。消费笔数要多，消费要多样化，餐饮、超市、化妆品、酒店…

4.避免大额整进整出。刷卡额度占比过高，且维持的时间长，易被认定为套现。

5.适当取现。每月适当做一两笔取现，让银行获利。

6.适当分期。建议半年做一次分期，期数不要太长。

7.一切支出刷刷刷。能刷卡的地方全部改为刷卡消费，无论金额大小。

8.增加网购支出。网络消费尽量选择信用卡支付。

9.存定期。在银行存定期对部分银行尤其有效，还可以买银行理财产品。

10.增加境外消费。不少银行看重境外消费，适当增加境外消费对提额有利。

总之要记住一点，不能够触碰银行的底线，不能够违规或违法操作，双方互惠互利才是双赢。

信用卡安全使用技巧，持卡人要牢记！

信用卡和身份证分开放置

持卡人注意要将信用卡和身份证分开放置，以免钱包丢失，信用卡被盗刷。以及避免将密码设置为自己的生日或身份证号码。

刷卡时卡片要在视线范围内

刷卡时不让卡片离开自己的视线，输入密码时注意遮挡，刷卡时注意收银员刷卡次数及POS机是否存在异常。

保护好个人信息

注意个人及信用卡信息安全不泄露，个人信息包括：身份信息及联系信息等，信用卡信息包括：交易密码、卡面信息以及验证码信息等的安全。警惕线上或线下商户以退货、退款等理由索要密码及其他信息的情况。一旦发现可疑情况或发生非本人知情的任何交易，应第一时间致电发卡行进行卡片挂失等处理，避免损失扩大。

妥善处理刷卡小票

每次消费后，持卡人最好妥善处理刷卡小票，如商场机打的收据、ATM小票以及POS的单子等，以免这些交易凭证被一些别有用心的不法份子捡到，对卡片信息安全造成影响。

消费记录保留好

在网上用卡购物时，持卡人最好保留网上的消费记录。一旦发现有不明的支出款项，持卡人就能有据可查。

提醒：信用卡提额要收费?十有八九是骗子

街头巷尾以及各大网站上，经常能看到“代办信用卡提额”的小广告，这类广告号称只要支付一定的手续费，就可以百分百提高信用卡额度。那么，信用卡提额要收费吗？信用卡怎么提升额度？下面请看。

信用卡提额一般都是银行根据持卡人的用卡情况来决定是否为其额的，那信用卡提额要收费吗？银行提高信用卡额度也都是免费的，也就是说只要你的用卡情况符合银行的提额标准，不需要花一分钱银行就会为你提额。

有的卡友会问，我不符合提额标准，自然得找那些代办提额的人去想办法啊。但是，你有没有想过，那些代办的人到底是凭什么来让银行为你提额的呢？你真以为银行的决定真的是可以人为进行干扰的吗？别那么天真了。

通常那些代办提额的十有八九是骗子，轻则骗取大家的手续费，重则骗取你的信用卡信息来盗刷你的信用卡的。

小编提醒：提高信用卡额度，只能是发放信用卡的银行。不要轻信网上“帮人提高信用卡额度”的虚假广告，切勿轻易将身份证、银行卡等个人信息透露给他人，防止信用卡被盗刷。所以与其找人代办信用卡提额，还不如在此之前用好卡，只要掌握了一些提额方法把信用卡养好之后，你的额度自然就提上来了。

年末诈骗高峰 小心这些信用卡诈骗技俩

骗术1：“提额短信”提示提升额度

一般是“银行短信”或“银行电话”邀请持卡人提额。短信或电话看起来很像是银行的官方电话，告诉你信用卡额度可以提升至xx元，然后让你按照他的要求操作(输入信用卡号码、验证码等等)，等你输入完之后，意识到自己被骗时，一般都晚了。这个骗术堪称每年使用频率较高骗术之一，也是持卡人最易受骗的骗术。

小编提醒：像这种让你输入信用卡信息的操作，就要提高警惕了，建议致电银行客服询问具体情况，不要轻易操作导致上当受骗。

骗术2：用钱不求人，信用卡套现3分钟到账

遇到点什么事，不想借钱，不少人会搜索套现的方法，于是就有这么一群人会通过各种途径联系你，问你是否有套现需求，好的情况下，收取高额手续费，套现成功，坏的情况下，扣留你的信用卡，说明3-N天才提额成功，在没有归还信用卡的时间内，把你的信用卡挪作他用。

小编提醒：信用卡套现是违规操作，如果银行一旦发现你有套现的嫌疑，不但会降额，严重还会冻结你的信用卡。

骗术3：申卡被拒，找我秒下卡

随着信用卡申请门槛的提高，并不是所有人都能申卡成功，所以这个骗术多是针对长期申卡失败或者次申请信用卡的申请人。

小编提醒：秒下卡只是噱头，根本没有秒下卡这一说法，就算是银行最快也是2-4个小时，更别提是个人给你承诺的能下卡成功的说法了，要明确知道，只有银行才有发卡的资格，一些平台申请信用卡，最后资料也是提交到银行的，所以信用卡申请人一定要睁大双眼，避免再被骗。

提升安全意识，养成良好的安全用卡习惯，是应对层出不穷诈骗犯罪的有效方法。给您提供六招，让您谨防信用卡诈骗：

第一招:通过正规渠道办理信用卡。不要轻易相信所谓的“信用卡代办机构或人员”；

第二招：银行卡和身份证件分开存放，以免同时遗失；

第三招：不要告诉他人动态验证码、银行卡卡号、有效期、卡背面签名栏末三位效验码等关键银行卡信息；

第四招：在ATM机上操作时，警惕是否有多余的摄像头、刷卡槽或可疑提示贴条；

第五招：刷卡消费时，要让卡保持在自己视线范围之内，防止在交易过程中被掉包或窃取磁条信息；

第六招：当接到可疑电话、短信或社交软件信息时，不要拨打其提供的咨询电话，应拨打银行官方客服电话进行咨询。

新的一年，赚钱不易，大家一定要保护好自己的钱袋子，避免再次上当受骗，想要提额，就积极刷卡，提高用卡频率，勤用卡比你想旁门左道来的更安全哦。

从2016年6月开始，银行将推出“信用分”的消息接连传来，个人征信3.0时代何时落地成为市场关注的焦点。近日，记者走进中信银行深圳分行的信用卡金融产品创新体验中心，体验了利用大数据为客户“画像”，同时对客户的征信水平进行全面打分的过程。而就在一个月前，广发信用分“精彩信用”已正式在客户端推出，宣告旗下的个人征信3.0时代迈出了实质性的一步。

业内人士指出，一直以来，银行的信用卡同质化现象严重，客户的体验也较差，而通过大数据了解客户信用情况，不仅可以降低持卡人的信用风险，还有利于推动信用卡产品和服务的差异化。

大数据为差异化竞争提供依据

在中信银行深圳分行的信用卡金融产品创新体验中心，记者体验了大数据的工作过程。“大数据从客户的基本属性、资产特征、交易特征、关联关系、兴趣偏好等多个维度进行勾画客户的‘画像’，这个客户画像可以说是360度标签体系下的勾画，包括了客户静态、行为和倾向三个层次的特征。”该中心的工作人员介绍。

该工作人员告诉记者，在大数据分析这一块，银行进行了工具、模型、数据的全面更新换代。“过去是传统分析工具，现在是大数据平台；过去是统计模型，现在是自学习、自更新的组合模型；过去是抽样数据，现在是全量数据。”

而就在一个月前，广发银行的信用卡客户可以在“精彩信用”App上陆续查到自己的信用分，并通过消费用卡、还款信用、身份特征、银行互动等四个维度清楚了解个人近期征信情况。而银行不仅能透过信用分了解客户的风险状况，更可以利用信用分精准地为客户“画像”，根据客户的消费偏好、习惯等提供有针对性的产品和服务。

早在2016年上半年，广发信用卡就首批在业内提出“信用分”的概念。经过几个月的数据测试，广发“信用分”终于从幕后走到台前。据广发信用卡相关负责人介绍，“精彩信用”是通过相关数据模型算法，在综合了客户价值评分、行为评分、人行征信评分的基础上，考虑客户与银行的互动行为计算得到的综合评分。

“‘精彩信用’的分值范围为300-850分，分值越高代表信用越好。目前，客户可以通过这个APP查询自己的信用分、分值对应的评价，以及消费用卡、还款信用等四个维度的相应信息，这个‘信用分’我们每月更新一次。”该行相关分责人介绍。

“信用分”有何用？广发信用卡相关负责人表示，信用分越高，持卡人可获得的权益越多。持卡人通过优化自己的用卡行为，如按时还款、提高刷卡消费频率、及时更新个人在银行的预留信息等，可以提高信用分。

“这其实是一个双向互动的过程。通过信用分，客户可以了解自身个人信用情况，并以此优化用卡行为，降低信用风险；对于银行来讲，‘信用分’能够多维度、更精确地展现每个客户的信用消费行为，为银行差异化竞争提供依据。”上述负责人说。

上述业内人士指出，无论是产品的差异化，还是服务的差异化，信用卡业务竞争的核心就是对客户差异化需求的把握。“真正的差异化竞争，是基于大数据模型对客户进行差异化管理，进而推动产品和服务的差异化，大数据在这个过程中扮演了非常重要的角色。”

为客户提供个性化服务

一直以来，银行的信用卡同质化现象严重，客户的体验也较差。随着利率市场化，信用卡市场的竞争日趋激烈，差异化竞争逐渐成为各大商业银行在信用卡领域的发力重点。一些银行纷纷通过广泛的异业结盟与航空、通信、零售、旅游、电商等各个领域的巨头进行战略合作，在不同的消费领域定位消费群体，为客户提供有特色的产品和个性化服务。

随着信用卡发展进入“精耕细作”的时代，这种模式也开始受到挑战。“最重要的是，我们发现，80、90后更多习惯在网上消费，截至目前，通过网端获取的信用卡客户数量在我行占到的比值超过了50%。信用卡如何满足这些群体的个性化需求，如何对这些年轻群体进行更有效的征信评定，成为我们信用卡业务未来发展的核心。”中信银行信用卡中心的工作人员如是说。

记者了解到，广发信用卡在业内率先运用SAS数据分析平台，并引入国内首套Probe探针系统，对客户数据进行归类、分析、管理，以此预测海量客户的不同需求。

“通过大数据实现对客户的精细化、差异化管理，从而在获客、服务、产品、营销等多个方面都保持差异化竞争优势。”广发银行相关负责人这样告诉记者。

2017年是信用卡新政实施的第一年，按照新政“让市场的回归市场”原则，信用卡行业的几项重要费率由此前的央行固定改为由发卡机构自主确定，如信用卡透支利率、免息期、最低还款额、违约金等。

“过去，信用卡业务同质化程度较高，如果缺乏差异化竞争优势，那么所谓的自主定价必然会沦为价格竞争。这一方面将对信用卡的收入和利润产生较大冲击，另一方面也不利于信用卡产品和客户服务的提升。”广发银行一位业内人士指出，差异化竞争能力的高低在未来将对发卡行产生深远影响。商业银行利用大数据“杀入”个人征信市场，可以视为在利率市场化大背景下，传统银行在为差异化竞争提前布局。

有句话说得好，理想很丰满，现实很骨感，小编碰到过无数的人士吐槽，自己的贷款批下来了，可是批贷额度与申请额度相差十万八千里。造成这种现象的原因是什么呢？银行都是如何判断你的可贷额度呢？

小编今天要说的就是如何测算自己能申请到多少贷款！我们不妨看看不同贷款方式之下，对于贷款额度的不同判定。

第一种方式：信用贷款

无抵押、无担保的信用贷款是众多人的首选贷款方式。它是如何判断你的可贷额度呢？一般来说是月收入的10倍，比如你月工资5000元，最高可贷额度大约为5万元。

提醒：当然也有一些加分项，你可能拿到15甚至20倍工资的贷款额度。比如，你的职业性质相对稳定，是公务员、医生、教师等；再若者，在月收入以外，你可以提供一些财力证明，如个人名下的汽车或是房产，也可以增加贷款额度。

第二种方式：公积金信用贷款

凭借自己缴存的公积金也可以拿到信用贷款，严格来说，公积金信用贷款也算是信用贷款中的一个小类别，之所以单独拿出来讲，是因为同样月收入条件下，凭借公积金贷款可能拿到更高的贷款额度和更低的贷款利率。

不同银行对可贷额度的规定不一样，但大都以个人缴存基数来计算，一些银行规定个人公积金信用贷款最高可贷额度为个人年账户缴存额的10-20倍，假设你的个人年缴存额为1万元，那最高可贷额即为10-20万，额度还是相当可观。

提醒：公积金信用贷款对你的缴存基数和缴存年限都有要求，门槛相对较高，适合条件的不妨一试。

第三种方式：抵押贷款

抵押贷款则以抵押物的价值来评估贷款额度。抵押物可以是住房、车辆甚至贵金属。以最常见的房产抵押贷款来说，个人可贷最高额度为房产评估价值的70%。假设你的个人住房评估值为100万元，你最高可贷额即为70万。

提醒：相比信用贷款，抵押贷款的可贷额度更高，贷款额度相对更低，不过申贷门槛也高，欠款不还，抵押物就有被拍卖的风险。

第四种方式：保单贷款

保单贷款是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单的现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。最常见的保单为寿险保单，具有一定的现金价值，而意外险、健康险等险种则不在此列。一般来说，保单贷款的最高贷款额度为保单现金价值的70%-80%。连续投保2年即可申请。

最后，在这里要说下，不管是银行还是金融机构放贷，都要查看申请人的信用记录。如果个人信用记录太差，银行和金融机构很有可能拒绝放贷。朋友们不但要了解这四种放贷方式，更要珍惜自己的个人信用。

申请过两次民生信用卡，莫名其妙被拒，鉴于民生活动比较优惠，必须要拥有，于是尝试性申请了民生银行与美国最大返利网站—Ebates和发的“海淘信用卡”，并授权民生访问芝麻信用后，秒下卡！OK，然后以卡办卡，又办了张民生金卡！

技巧：

如果单纯的银行不给发卡的话，你就尝试银行与其他公司“和发的信用卡”，因涉及到银行利益，一般批准的概率大很多，比如：

中信与百度、京东和发的；

交行与沃尔玛、苏宁和发的等……

 

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【1亿条个人信息遭泄露】近日，西安警方侦破了一起特大侵犯公民个人信息案件，查获的被非法获取售卖的公民个人信息达上亿条次，令警方感到震惊的是，信息泄露源头来自房产销售！这些信息不仅包括业主所住小区的门牌号、业主的姓名、电话，甚至还有业主本人的身份证号码、工作单位等等。

提醒！上亿条次个人信息被非法获取售卖

近日，西安警方侦破了一起特大侵犯公民个人信息案件，查获的被非法获取售卖的公民个人信息达上亿条次，这些个人信息主要包括陕西省内千余个住宅小区业主的个人资料、还有西安市高档轿车车主的资料、以及西安市企业法人的信息。

　　这一案件揭开了收集、贩卖个人信息黑色产业链的冰山一角。那么，这些个人信息泄露的源头在哪儿？到底是什么样的人在买卖个人信息呢？来看记者对这一案件的调查。

这起大案最初的线索，来得有些偶然，2016年11月，西安警方对一起案件调查取证过程中，在一家房产中介的办公电脑里发现了上千条业主的个人信息，这些信息不仅包括业主所住小区的门牌号、业主的姓名、电话，甚至还有业主本人的身份证号码、工作单位等等。

这些涉及到业主隐私的信息资料明显超出了房产中介的经营范围，办案民警对相关人员进行了调查，其结果证实了之前的判断：电脑里这些详细的个人信息的确来路不正。

　　西安市公安局雁塔分局经侦大队 张昊：就是通过一些买卖和一些交换的手段， 通过一些非法渠道获取的这些业主信息，然后呢他们再通过给这些业主打电话，就是他们所谓的寻找房源。

重磅揭秘！这些个人信息的贩卖者是谁？

警方展开了持续的调查，一个月后，一个名叫向某的犯罪嫌疑人被警方抓获，他被认为是这起案件的关键人物，办案人员在向某的电脑里发现了共计40个G的涉案电子数据。

西安市公安局雁塔分局经侦大队 张昊：这40G包括上亿条公民个人信息，囊括了西安市所有小区的住户信息，有业主的姓名， 业主的电话，业主的房号， 以及业主，这个房屋面积，还有业主的身份证号码。

　　向某掌握的个人信息数量之多让警方感到吃惊，据初步统计，向某的这个信息库里还包括西安一些高档商场的会员卡信息、以及高档轿车车主的资料、和企业法人的信息。向某把这些信息四处贩卖，最初引起警方怀疑的那家房产中介只是向某众多买家中的一个。

经过西安警方数月的调查，截至目前，包括向某在内，有15名犯罪嫌疑人以涉嫌侵犯公民个人信息罪被当地检察机关批捕，案件正在进一步审理中。

　　西安市公安局雁塔分局经侦大队 张昊：这个主犯向某，他是一个长期以买卖公民个人信息为生的这么一个人，他从源头买了这个信息， 然后再把信息卖给下线，赚取这个差价 。

信息泄露源头来自房产销售！

这起案件是陕西破获的最大一起侵犯公民个人信息的案件，办案人员告诉记者，目前被批捕的这15名犯罪嫌疑人，组成了一个买卖个人信息的黑色链条那么他们之间是如何进行交易的呢？继续看记者的调查。

26岁的向某曾在西安的一家房地产公司做过一段时间的房产销售，手里积累了不少购房人的信息资料，受别人的影响，向某看出了这些信息的所谓“价值”，辞职之后，他组建了上百个微信群，专门搜集整理各个行业的客户信息。

　　犯罪嫌疑人 向某：就是在微信群里边我发布这些（买卖个人信息）消息， 然后他们售楼部联系我 。

记者：售楼部的销售？

犯罪嫌疑人 向某：对。

　　15名在押人员当中，犯罪嫌疑人陈某被认为是向某的上线，陈某被抓获前，是西安市一家颇负盛名的地产开发商的销售人员，他和向某是通过微信取得联系后，在利益驱使下，陈某把1200名购房人的信息资料，以1000元的价格卖给了向某。

犯罪嫌疑人 房产销售 陈某：这些信息都是在公司的（电脑里），这个外面的人是接触不到的， 只有公司的员工才能接触到， 就是因为公司工作的这个便利吧，趁人不注意（偷了信息）。

　　在向某的微信群中，有不少像陈某这样的房产销售人员，向某从他们那里买来购房人的信息后，再转手卖出，他的下线多是装修公司、家居卖场、房产中介以及抵押贷款这些行业的销售人员，所有的交易过程都是通过微信完成。

　　微信群里的这些人互不认识，按照所谓的“行规”，在交易前，卖家要先发一部分信息过来，买家经过核实后，双方再一手交钱一手交货。

　　在这个买卖信息的黑市，一手信息标价是最高的，每转手一次，价格就贬值一次。

　　交易的流程通常是购房人的信息先卖给装修公司，然后再转卖给家居卖场，然后再卖给房产中介或是抵押贷款公司。

 

 

办案人员告诉记者，个人信息买卖的流转速度非常快，往往是两三天之内，信息就经过四、五次转手，到这个时候已经卖不上什么价，变成了微信圈里公开使用的信息。

电话营销违法 保护个人信息单位负有监管责任

记者在采访中了解到，往往是购房者刚走出售楼处，他的信息资料就被兜售出去了，然后接踵而至的就是一通通不胜其扰的骚扰电话。其实当电话营销成为一些行业寻找客户的主要手段时，个人信息的贩卖也会愈演愈烈。

 

 

目前，国家已经从法律层面加大了对个人信息的保护力度，《刑法修正案九》明确规定，向他人出售或者提供公民个人信息，是一种刑事犯罪行为；而在当事人不同意的前提下进行电话营销，同样视为违法。

《刑法修正案九》同时还明确了单位在保护公民个人信息上负有监管的责任，简单地说，如果员工把单位保存的个人信息私下里出售或泄露，单位也难辞其咎。

经常有读者说自己申请信用卡总是被拒，到底是哪方面问题导致的，我该如何正确申请信用卡呢？

那么今天小编就来说说通常申卡被拒的原因和被拒后的补救策略。

一、通常申卡被拒有哪些原因：

1、短时间内申请多家银行信用卡，或多家银行审批被拒，那么下卡率会很低。

2、有工作才能办卡，但银行对所在行业也是有要求的，当你所在单位不符合银行要求那么也会拒绝。

3、个人征信有不良记录，申卡前最好先查看下自己的征信。

4、工作变动频繁，这个不用多说，你老是换地方换工作，银行是不会批的。

5、不久之前注销过卡，有部分人逾期还款然后销卡或嫌额度低也销卡，那么让银行再批的话很难。

6、资料不全或虚假，填写资料一定要真实完善，但可以有水分。

7、审核时候没联系上本人或核实单位时回答有误，所以申卡时要先打个招呼。

8、年龄不符合，部分银行信用卡对申请人年龄有一定门槛。

二、被拒后什么时候再申请合适：

1、如果是秒拒，那么在短时间内不要再次提交申请，结果还是老样子的。应该过段时间完善更多资料再申请。

2、如果是因为工作核实是查无此人，那么申卡前先跟所在单位前台打个招呼。

3、如果是因为电话回访申请人时，打不通或未接被拒，那么可以再次申请。

4、如果申请人因为有不良记录，建议申请人12个月或24个月以后再次申请。

5、如果是因为无法证明不全，那么建议开据证明资料，去网点进行申请。

一般来说，银行对再次申请有个相对时间，如果卡友坚信自己递交的资料齐全，资信状况良好，无论什么时候递交资料都是可以的，但是千万要记得保持联系的畅通。

再次申请时，注意选择一家更容易下卡的银行，也可以选择自己常用的储蓄卡卡行，第一次申卡不建议选择大行，一般来说国有大行审批难度更大，商业银行更易通过审批。

如果自己家里人有大额并且过往信用好的人，可以让他推荐你申卡，那么下卡率也会高很多。线下申卡可以让业务员上门，去网点要多准备点证明资料。

三、网上申请信用卡有什么渠道：

1、各大银行官网申卡通道

2、支付宝、财付通等申卡渠道

3、大型正规网站/app（如飞客、51信用卡、融360等）

4、征信宝下面原文的链接，过卡率很高哦^_^

1、操作流程：下载平安普惠APP注册登录，选择借款

2、验证个人资料，这里必须真实

3、点申请贷款

4、签姓名签合同

5、验证银行卡

6、人脸识别。

一，请选取一张您常用的银行卡，正确填写银行卡信息，即可成功绑定！

二，紧接着就是 高科技人脸识别这一步，请根据语音提示慢慢的进行动作验证。

在这里大家通常会碰到的问题有 ：

1、 是否可以绑定银行卡自动还款？可以。在“确认还款方式”页面，选择自动还款方式（最低还款金额/全额还款），还款银行帐户默认是和放款银行帐户一样的，但还是可以选择其它银行帐户进行还款。在“添加更多银行卡”处进入添加即可。

2、APP  中绑定银行后页面状态持续显示 “ 审核中 ” 或绑定失败怎么办？

、请您先核实您的这张卡是否有在壹钱包已经绑定过，如果绑定过则不能在我们 app 绑定，需要更换卡。如果您不清楚绑定过哪些银行卡信息，可以在壹钱包 APP 中查看。

3、部分银行卡不支持绑定操作，请客户更换卡片尝试。

4、绑定的只能是借记卡，不能为信用卡，请知悉。

5、我为什么总是人脸识别失败？

请选择光线较明亮以及网速状况良好的情况进行本步骤。也请根据语音提示，进行脸部的识别，不要急性子~~

 

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