个人征信 第15页

我们都会遇到注销信用卡、注销银行账户的情况，别以为就是简单的“不用就ok”啦，里面的注意事项必须谨记，否则，注销信用卡销户不当会影响个人信用记录呢~

现在，征信宝就告诉你：如何注销信用卡、注销银行账户不影响个人信用记录报告：

来源：《中国征信》2017年第2期。

作者：李晓敏，供职于人民银行内蒙古正镶白旗支行。

我们都知道，个人征信报告是在申请贷款时所必备的重要资料。有人说，征信报告上的信息决定了你的贷款是否会被审批通过。其实，是否给您发放贷款，一直都是放贷机构说了算。不过，个人征信报告里面记录的信息，往往成为放贷机构判断是否通过你贷款申请的重要依据。

收到您网上或书面提交的贷款申请资料后，放贷机构最关心的问题其实是：您是谁？您将来会按时还款吗？你可以还多少？此时，放贷机构会评估您的信用风险，来决定是否给您贷款。

放贷机构如何判断您的信用风险等级呢？根据获得您的信息来判断。关于您的信息主要来自于：

对于您自己提供的信息，放贷机构要从各种其他渠道核实真伪。其中，央行征信中心出具的个人信用报告只是放贷机构信贷决策的参考因素之一。

其实不一定。您可以试试其他放贷机构。不同机构风险偏好和服务的定位不同，愿意接受的客户也不同。

机构不同，态度不同，愿意承担的风险大小和种类不同，一般体现在对客户准入条件的设定上。例如，对于刚参加工作的大学毕业生，有的放贷机构会认为其收入不如工作稳定的中年人而拒贷，有的机构则看重年轻人的发展潜力，愿意承担更大风险而发放贷款。

在接到您的申请后，放贷机构着重了解你征信报告中的以下内容：一看您的历史还款记录，判断您的还款意愿；二看您已经借款的笔数、对外提供担保的情况等；三看你的总负债，以此判断还能给你发放多少贷款。

为什么放贷机构要看您的对外担保情况？原来，你给他人提供担保，即作出了“当他人换不了款时您替他还”的承诺，是您未来可能产生的潜在债务，会影响您未来的还款能力。

在向您提供信用卡服务或发放贷款后，贷款机构为了了解您的还款情况，决定是否增加您的授信额度或提前收回贷款，也会查询您的征信报告。原来，你的征信报告，放贷机构在贷前贷后都要看哦。

那么，征信报告上的哪些记录会对你的贷款申请有重大影响呢？

1、恶意逾期

造成逾期的行为有很多。但如果出现所谓“连三累六”，即还款逾期达到“连续三个月，累计六次”。如果你的逾期记录达到这个标准，就有极大可能被银行视为“问题客户”。

“连三累六”主要是针对个人贷款而言，“连三”的严重性更甚于“累六”。如果连续三个月不偿还贷款，基本就可以判定他是“恶意”欠款，银行在审批贷款时一般都会对这类客户特别慎重。对于有“连三”记录的借款人，银行可能视其欠款时间、金额等，采取拒贷或者降低贷款成数、提高贷款利率等措施。对于具有“累六”问题的借款人，银行也会进一步调查其以前贷款逾期的具体情况。

2、为他人担保巨额债务

在替他人担保时一定要谨慎，要根据自己的能力而定，千万不能超过自己的能力，更不能以自己的房产等生活必备品作抵押，且最好在合同中写明为“一般保证担保”。否则，放贷机构会考虑到你未来的巨额债务，而拒绝发放贷款。

3、个人已有负债占收入比例过大

一般来说，如果是申请房贷，一个家庭的总收入至少达到负债的两倍，银行才能同意放款。由此可见，借款人在贷款前一定要根据银行规定的收入负债比率，合理评估自己能获批的大概额度。不过，需要特别说明的是，各家银行对收入负债比率的规定有所不同，借款人还需进行详细咨询。

4、配偶的信用糟糕

个人申请购房贷款时，银行除了对贷款申请者的资料以及信用进行审核外，其配偶的信用也被银行作为一项重要考察因素，一方信用记录不良，很可能导致另一方申请个人房贷失败。

       微粒贷是什么？微粒贷怎么开通？为什么我没有微粒贷？微粒贷可以强开吗？微粒贷利息是多少？微粒贷提前还款有什么影响？微粒贷额度是多少？谁能教教我开通微粒贷啊……可以看出大家对微粒贷的需求是比较强烈的，这不，征信宝给你介绍下微众银行旗下微粒贷的最新发展，以及如何开通微粒贷，还有微粒贷如何防骗，希望对你有用！

2017年6月10日消息，由南方财经全媒体集团指导、《21世纪经济报道》主办的“2017科技金融发展论坛”在上海召开。中国人民银行金融研究所所长兼互联网金融研究中心主任孙国峰、陆金所联席董事长兼CEO计葵生、微众银行首席运营官万军等政府机构、企业领导人出席论坛。微众银行凭借其显著的科技与创新能力优势，荣获“卓越服务创新银行奖”殊荣。

微众银行首席运营官万军表示，截至到2017年一季度，微众银行旗下产品微粒贷累计放款额突破3000亿元，累计用户数突破了2000万人。

万军表示，“作为国内首家互联网银行，我们的战略定位是普惠金融，希望以极低的运营成本给传统金融机构难以覆盖到的普罗大众及相对弱势的群体。这一理念下，微众银行通过构建‘A+B+C+D’的金融科技创新战略，让自己成为一个赋能者（Enabler），帮助合作金融机构提高金融科技水平，降低成本，从而更好的提供无差别金融服务。”

万军指出，“ABCD”创新战略分别指人工智能（AI）、区块链（Blockchain）、云计算（Cloud Computing）、大数据（Big Data）。微众银行从成立之初就在金融科技领域积极探索，以科技推动其金融创新业务的发展，同时通过金融科技能力赋能合作伙伴，共同服务小微企业与普罗大众，致力于实现普惠金融。

在资金方面，据微众银行副行长黄黎明介绍，除了前期的部分自有资金，微粒贷的资金多数来源于20家合作银行，即在每天放的贷款中，微众银行放20%，合作银行放80%。截至2017年6月10日，微众银行的注册资金42亿元。

重要提示：

微粒贷采用官方邀请制，仅能通过官方邀请开通及官方根据用户信用记录主动提升额度，网传微粒贷强开技术贴毫无事实依据，任何以个人或组织名义，需要花钱才能开通微粒贷、提升额度的都是诈骗行为。

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信用卡越来越流行，但很多人因为小疏忽，忘了按时还款，造成征信记录污点，除受罚息外，还带来巨大的融资成本损失。那么，信用卡逾期怎么办？切不可漠视或消极对待，

要积极采取正确措施进行挽救。最好的办法就是你继续使用这张卡，保持良好的还款记录，用新的还款记录覆盖原有的负面记录，。以下支招告知信用卡逾期记录如何消除。

1.一些人办理了信用卡不常用，当信用卡发生逾期还款后，就打算彻底不用信用卡，干脆对信用卡置之不理，既不进行还款，又不进行销卡。其实，这种做法是非常错误的。

如果一直不还款，那每月就会产生一次逾期未还款，也就是每月会被记下一次不良信用记录。且连续多月不还款，还会被银行起诉，被裁定恶意欠款，信用记录变得更糟糕，且欠款数额会越拖越大，严重时还会被判刑罚款。

2.信用卡逾期不还，发卡行的信用卡中心会进行催收的。有些人由于无知和盲目自大，不但不还款，还通过更换地址和手机等联系方式来“跑路”，让银行联系不上自己，以为这样银行就奈何不了自己。

3.作为信用卡持卡人，一旦因为失业、疾病或发生意外事故导致无力按时还款时，在最后还款期到来之前，持卡人最好跟银行信用卡中心主动联系，陈述自己的经济状况，申明自己并非恶意欠款，并申请延迟还款和利息优惠。银行鉴于持卡人的主动表现以之前的良好信用记录，往往会同意延期还款，并会同持卡人商定双方能接受的还款计划、延迟期限、利息折扣、每月还款额等。这样主动联系银行，并经过银行同意延期还款的情况下，就不会被记下不良记录，但需要注意的是，以后保证要按约定还款。

4.如果是平时疏忽大意忘记还款，那发现逾期后，一定要尽快还款，最好是全额还款。然后给银行信用卡中心打电话，申明非恶意欠款，如果以前一直记录良好，且逾期时间短，发现逾期后还款良好，则有可能不被记不良记录。以后不可马虎大意，一定要注意银行的账单通知和催收信息，避免逾期。

5.信用卡还款信息会被央行征信系统滚动记录24个月，也就是信用卡逾期还款产生的不良信用记录会在征信系统里保存两年。如果用卡终止，对应的记录也不再滚动，

而是长时间被保存下来。因此，信用卡发生逾期还款后，最好不要还清欠款后立即注销信用卡，而应该坚持再用卡两年以上，且保持期间的信用良好，这样就能靠滚动记录把不良记录从征信系统里去掉。

选自：卡卡通金融

几年前，搞经营的汤某、蔡某夫妇因周转资金困难，向张某借款390多万元，到了还款期限，张某多次催要无果，只得将汤某、蔡某告到云南省昆明市西山区法院。判决生效2年多都没有履行，本金加上利息，共有520多万元债务。5月16日，法院将汤某、蔡某传唤到执行局，当问其如何履行债务时，汤某说：“每月可以还500元。”法官估算了一下，如果按照汤某、蔡某的还款计划，张某要活近1000年才能收回所有欠款。

欠债还钱，天经地义。面对高达520多万元的债务，昆明这对夫妇却耍起赖皮，声称每月可以还500元，需要近1000年才能全部还清。人生不过百年，1000年才能还清欠款，简直是一个天大的笑话。当今法治社会，岂能容忍这种严重侵害债权人合法权益的行为。因此，司法机关不能当看客，必须采取得力措施，治治这样的“老赖”。

民间借贷很容易产生纠纷，许多纠纷最终都是通过司法途径来解决的。但是，一些债务人却常常无视法院的生效判决，不仅拒不履行，还运用种种不法手段来逃避债务。比如，通过假离婚、虚假债务来转移财产;或者隐藏、变卖甚至毁损财产等等，导致法院无法执行。本案中，昆明汤某、蔡某夫妇名下有一辆奔驰S300豪华轿车，之前已被法院查封。法院多次要求蔡某将豪车开到法院，但这对夫妇就是躲着不露面。当执行法官找到蔡某时，其却称奔驰车已抵给其他债权人了。私自将查封的车辆抵给其他人，就是故意转移财产阻扰法院执行，性质十分恶劣。汤某、蔡某夫妇因此被司法拘留15天，可以说是罪有应得。

对“老赖”束手无策，有违法治社会公平、公正原则。为了治理“老赖”，我国司法机关联合其他部门采取了多种措施，比如，冻结、划扣“老赖”财产;禁止高消费，“老赖”坐不了飞机，买不了代步私家车;限制“老赖”炒股、买房、出境;甚至“老赖”唯一的住房执行法院可拍卖，养老金可直接扣划等等。2015年11月1日起正式施行的《刑法修正案(九)》，更是加重了对“老赖”的涉罪处罚：“对人民法院的判决、裁定有能力执行而拒不执行，情节严重的，处三年以下有期徒刑、拘役或者罚金;情节特别严重的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。”由此可见，对“老赖”的治理和打击力度，可谓非常严苛，进一步加大了“老赖”的违法成本。但是，为什么还有不少“老赖”屡屡以身试法，就是欠债不还呢?笔者认为，一方面，可能与执行机关的执法不严有很大关系，由于一些执法人员把关不严，或存在徇私舞弊，让一部分“老赖”逃避了处罚;另一方面，对“老赖”违法情节的轻重有时很难界定，也是导致执法难的一个重要原因。

然而，对“老赖”的种种限制、约束以及处罚，只是敦促其尽快履行法院的生效判决。如果“老赖”在受到相应处罚后我行我素，仍然不归还债务，对债权人来说就没有任何意义，因为债权人的合法权益并没有依法得到保护。笔者认为，破解“老赖”治理的难题，不能对“老赖”采取处罚措施后就不了了之，司法机关还应该进一步加大监管力度，细化处罚的标准，并采取各种行之有效的措施，让“老赖”在有偿还能力的情况下，不还钱将“寸步难行”。对屡教不改、构成犯罪的“老赖”，必须追究其刑事责任。这样，“老赖”就没有了生存的空间，债权人的合法权益也能得到充分的保障。

金融时报 李庶民

很多贷款的人都有这样的误区，以为被拒贷就是因为个人征信有问题？但其实是大错特错了！贷款中的“黑名单”可不仅仅只有征信一个。今天信用君就给大家聊聊黑名单的话题，希望能帮助到大家——最起码告知大家很多时候不下款,不是平台的问题,个人也是有很多原因的，我们先说黑名单，在后面段我们会说下如何破解。

第一 :征信“黑名单”
征信记录良好是客户申请贷款的最基本条件，如果连续逾期超过90天，俗称“黑名单”。任何机构不敢给你发放贷款。

第二 : 被银行冻结“黑名单”
除了征信“黑名单”以外，如果你出现在被银行冻结的黑名单中，贷款也是不能成功的。只要出现冻结情况，那么就算钱进账也是不无法取出来的，结果就会导致贷款机构无法相信你的还款能力。

那么，什么情况下会出现在被银行冻结的黑名单中呢？
（1）法院要求保全（有未结诉讼等）
（2）税务机关要求保全（比如有欠税、偷税等行为的）
（3）工商等部门要求保全（有比如虚假宣传、产品质量问题等）

第三 : 法院执行记录“黑名单”
一般来说，大家都喜欢和守规矩、且有所畏惧的人打交道，如果一个人上法庭成了家常便饭，当然除了法官和律师。姑且不说你因何事，不关你是被告还是原告，如果你经常应诉，你会有时间和精力发展经营？

如果你每次打官司不是因为借贷就是经济纠纷，很难会有贷款机构放心借钱给你。

第四 : 同行共享“黑名单”
另外，不要以为不上征信的小额贷款就可以随便逾期，这样想你就大错特错了。现在一些机构的数据都会共享，只要你出现多次逾期，除了会被加收罚息，还会被列入黑名单，那么就算你再去找其它其它贷款被拒贷的可能性也很大。

而且，就算你的不良记录可能暂时没有被人行收录，但那些隐秘的大数据征信平台会留下你的污点。

第五：孤独者“黑名单”
申请贷款时填写联系人，直系亲属是必须填写的。可是总会遇到一些茕茕孓立、形影相吊的人，上无父母，旁无兄弟姐妹和配偶，下无子女。无片瓦，无立锥之地的申请人。

这并不是说机构歧视这些孤苦伶仃的人，只是如果联系人一栏是空白的，那么这对贷款机构前期审查和后期的管理就会造成很大困难，一旦逾期，机构要去找谁呢？所以这样的人群有可能被贷款机构拒之门外。

第六：行业“黑名单”
钢贸、化工、水泥、等产能过剩行业以及房地产、投资、娱乐、高污染、高耗能等限制性禁入行业，凡涉及这些行业的贷款是很难审批的。

另外，饮酒场所（酒吧、酒馆、夜总会、鸡尾酒大厅、迪斯科舞厅）洗浴、按摩服务 歌舞厅工作者都有可能被拒绝。

同样贷款同行被拒贷的可能性也很大。

所以，在申请贷款时如果被拒，有可能是你上了征信“黑名单”，也有可能是上了别的“黑名单”。那加入您没有上黑单但也不下款的话那就要注意下面的这些6个细节了：
1、按时还款维护征信
有借有还，再借不还。为了保证借款能够还上，放款机构一定会查您的征信。如果过往有借款，一定要按期足额还款。如果出现严重逾期（连续3次，累计6次未还款）或呆账行为，将会降低您的额度，严重者甚至会遭遇拒贷。

2、注重信审技巧
为什么一些人能够快速过审，而和他资质差不多的人却遭遇拒贷，这其中的原因是什么？信审技巧！

在信审过程中，可能会涉及诸多问题，在面临一些自己不知道的问题时，一定要如实回答。切忌不懂装懂。征信宝之前的文章中有很多相关内容，可以查找

3、理性提前还款
有多余的钱要不要提前还款？一定要看情况！在一些情况下，提前还款并不划算，有些还要收取一定违约金，有些甚至会影响你的下次借贷，因此建议借款人在这个问题上一定要谨慎！

4、申请信用卡或提供芝麻信用分
为了能够成功借到款。您可以申请一张信用卡并利用信用卡进行消费，按期足额还款，这样就拥有了信用记录，帮您摆脱了征信小白的身份。除此之外，提供芝麻信用分也将有助于您的借款申请。
5、合理选择借款产品
借款前，借款人应结合自身情况（还款能力、需要多少资金）选择合适的借款产品。一些借款产品会有行业、公司的限制。如果借款不发放给某些特定行业或者因为自身公司偷税、漏税，也有可能会让您借不到款。

6、备齐借款材料
在借款前，一定要备齐借款材料，让充足的材料证明自身的还款能力和个人信用，这样银行才能快速对您的个人资质进行评定，有利于您申请到借款。财神爷爷总结：申请借款有技巧，除了维护好您的个人信用，备齐材料证明您的还款能力之外，还需要尽可能从各方面维护好您的第三方征信，助您成功借款。

首先先总结一下网络上的通用方法：

第一点首先当然是培养用卡习惯，多用信用卡消费，养成能刷卡就刷卡的习惯。如果有几张信用卡的话建议按照积分或者优惠权益优先的方法用卡，比如买机票，广发商旅消费是3倍积分，当然首选广发白金卡，住酒店，浦发AE白可计5倍积分，当然优先使用浦发AE…

第二点当然我们在消费的同时也得掌握刷卡时机，比如上午9点至晚上22点酒店，超市电器建材消费都可以，每笔消费做到有积分，一方面要让银行赚到钱，制造让银行看到你的消费实力，账单中有部分大额的KTV，养生馆，机场服务，珠宝礼品消费等高品质商户消费都对你的额度提高有巨大的帮助！刷卡金额偶尔结合大额消费，如果都是鸡毛蒜皮的小消费，银行是不会把你优质客户的，你用信用卡的过程中是会银行会有POS消费分润收入的，所以经常有大额消费才能证明你的消费水平。提醒一点，有人喜欢TX，账单日一出就大额度整数的TX行为，把额度都掏空，你觉得银行会监测不出来吗？聪明的卡以即使TX也会把账单帮的漂漂亮亮的。

第三点用卡时间，持卡时间一年以上，且每月有交易量，容易易被判定为忠诚用户，提额成功率较高。每个银行对提高固定客户的时间都不一样，一般是3-6个月有一次提额的机会。

第四点，每月按时还款，一般是还款日之前就把钱还上，做到无逾期，如果能做到有钱就还那银行当然高兴。另外也要适当做分期还款，分期对银行贡献较高，分期用户提额成功率相对较高，这个招行很管用，之前一个客服妹子给我分期电话，开始我听着不太高兴，但是当听她说活动期间0.35%我还是愉快的接受了她的建议，将3W多的账单金额全部做了分期。过了一段时间后掌上生活上竟然神奇的发现可以将额度上调至6W。。。

第五点证明材料，如房屋产权证明、汽车产权证明、银行存款证明等，材料越充分就意味着你越能成功申请到高信用额。

第六点申请时间，一般需用卡满6个月，两次永久额度申请间隔时间一般是6个月左右即可有资格提，在银行的APP上，或者微信公众号上即可看到的相关提额资格。

第七点境外消费对提额帮助很大，如果能出国旅游购物创造点境外消费的账单对提额的作用是巨大的，但是不建议用外币机，市面上大部分外币机都存在盗刷危险。

第八点有临时额度资格就用临时额度，当然记得提前了解每个银行的临时额度规则，别陷坑里了，偶尔把卡刷爆。

第九点如果长期没给你高额（这个情况也是有的）每过6个月没有调额资格的话主动打银行电话，要求提高额度。

第十点有闲钱的话在银行做理财吧，哈哈，俗称的搬砖，这个百试不爽。

最后一点就是努力工作吧，把收入提高，消费水平自然就提高了！