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前海征信
财新记者 李小晓
隶属于平安集团的深圳前海征信中心股份有限公司（下称前海征信），是央行年初发牌的8家个人征信公司之一。发牌至今，前海征信一直低调地“闭门造车”，动态不为人知。6月11日，前海征信总经理邱寒终于露面，接受了财新记者的采访，前海征信酝酿已久的业务也终于首次掀开了盖头。
根据工商资料，前海征信是2014年6月17日核准成立的，注册资金为5000万元，法人代表为平安集团副总经理曹实凡，股东有两个，一个是深圳市平安创新资本投资有限公司出资4500万元，另一个是深圳市平安置业投资有限公司出资500万元。前海征信的营业范围包括“企业信用信息的采集、整理、保存、加工、咨询”等。
2015年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，公布了首批获得个人征信牌照的8家机构名单，分别为：腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京华道征信有限公司。
央行要求这8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。如今六个月时限将至，据邱寒透露，央行或将于6月底启动开业前检查，如顺利就可以正式开业。
在过去半年间，8家机构都各显拳脚，各自业务初见端倪。例如，阿里旗下的芝麻信用推出了“芝麻分”，主要侧重生活类场景，在租车、婚恋等领域推广芝麻分数；华道征信推出了“猪猪分”，专注于检验租房者的信用情况，此外华道征信还上线了反欺诈平台；拉卡拉旗下的考拉征信推出了“考拉信用圈”，在O2O领域累积信用并获得优惠券。
前海征信也推出了“好信度”信用分，此外还推出了针对贷款全流程的全套服务，很明显，前海征信的目标领域是金融，但主要以中小金融企业为主，如小贷公司、P2P等。据了解，前海征信已和50多家小贷公司和P2P公司建立了合作关系。
表面红红火火，但8家征信机构能走多远，大家都拭目以待。业内人士认为，从国外经验来看，8家征信机构对一个国家而言太多了，未来难免会形成同质化竞争，优胜劣汰。
也有业内人士认为，目前中国央行征信中心依然一家独大，各家银行的数据都强制报送央行征信中心，这导致8家民营征信机构在传统金融领域会举步维艰。
对于前海征信未来的前进之路，邱寒给出了自己的看法。
财新记者：经过一段时间的市场培育，现在用户听到征信就会想到征信评分之类的指标，前海征信的产品线是怎么样的？
邱寒：在我看来，征信不是一个评分就能解决问题的，中小金融机构贷前、贷中、贷后都有痛点。前海征信共有100多人，人员来自大型互联网公司和传统金融公司。我们不仅是提供信用评分，而是提供一揽子全套服务，在每个放贷环节都有相应的产品。
目前前海征信共有三类产品。第一类是数据产品，包括好信黑名单、好信度、好信盔甲（防欺诈平台）；第二类是云系统，包括催收云、信审云和反欺诈云；第三类是功能插件，包括好信认证、好信易申请等产品，特点是使用生物特征识别、图像处理等人工智能技术，实现远程识别。
举两个例子说明一下，好信黑名单依托大数据技术，通过和传统金融机构、互联网金融公司、公共机关等多行业共享黑名单，进行跨行业联防联控。好信催收云专门帮P2P、银行和小贷公司催收欠款，提供自动语音播报等服务。
财新记者：你们的数据来源是什么？
邱寒：我们的数据来源可分为五块：平安系内部的数据、合作部门单位的数据、50多家合作金融公司数据、客户主动自愿提供的数据、外部网络公开获取的的数据。
从数据的维度来说，60%是金融相关的传统数据，40%是互联网和现在比较热门的新型数据，通过技术进行结构化处理。比如LBS定位数据（主要来自平安系移动APP），网络行为言论（主要来自技术通讯APP“平安天下通”）等。非传统数据有一定帮助，但也有很多没有显著帮助，目前经过测试最有效的还是金融相关数据。
经过这些年的发展，平安早已不是传统的金融公司，近年来做了很多互联网创业和转型，前海征信就将自己定义为互联网公司。同样，我们做的评分一点也不传统，我们使用了大量的机器学习等人工智能算法，是基于大数据的征信评分。
财新记者：目前你们有哪些合作机构？
邱寒：其实我们5月已经开始外部机构公测，目前为止公测机构共有五十几家。已经接入公测的机构包括宜信、拍拍贷、好贷网、分期乐、神州融、点融网等。其中有的机构合作较深，例如搜狐旗下的搜易贷已经改造了整体系统，将我们的征信产品嵌入了他们的风控流程。
目前也有银行和我们合作，但目前还不能公布名单。银行主要用我们的黑名单和好信分两款产品，目前反馈还不错，但具体坏账率是否降低还要靠时间检测。
金融领域外我们目前有一家合作方，即Uber。我们发展的最初阶段肯定是以金融机构为主，但未来希望能够跨出金融，有更多应用场景。比如有宠物领养机构找到我们，希望通过和我们合作，审核领养人是否靠谱。
财新记者：平安系有自己的银行，你们的银行客户是否会担心把数据交给你，会引发抢客户的竞争？有人说，平安做征信不为盈利，你怎么看？
邱寒：的确，平安系下面有全部金融业态，会有人担忧，数据给我们之后，我们是否会贡献给平安银行？这种担忧完全没有必要。平安做综合金融很久了，保险也和很多银行合作银保，银行也把数据分享给我们的保险公司了。我们内部有很强大的防火墙，这是十几年验证过来的。在集团内部我们是独立子公司，平安银行是我们的客户，和其他客户都一视同仁。如果只是服务于集团公司，根本不需要成立征信公司。我们成立就是为了服务于第三方公司。
我们是独立公司，当然有业务指标和目标，但盈利不是唯一目的，目前服务好金融机构的要求强于盈利要求。收费和盈利是两回事，不是说收费就会提供巨额利润，这点收费对集团而言是非常少的。总而言之，现阶段谈论盈利指标为时过早，初期就算收费可能也是亏损的。
财新记者：央行一共批了八家个人征信机构，未来这八家机构将如何分享这个市场？
邱寒：目前这八家机构都处于启动初期，忙于产品开发，未来这个市场会是什么样谁也不知道。我只知道这个市场很大，很多事情都是边做边发现，我还说有一些没想到的公司找到我们，比如宠物领养等。既然找到我们，说明有这个需求。首先我们要把专长作细，再找到自己的位置。我相信这八家都会找到自己的位置，未来更多是共建。中国普通民众对征信的了解还是很初步的，绝大多数人不知道征信是什么。所以也是一个教育过程，靠一家之力都不够。需要联合大家的力量。
