互联网金融平台与征信机构合作意欲何为

互联网金融平台与第三方征信机构“结盟”，其最重要的意图是为了打造“互联网征信”这一利器，抢占和瓜分由几亿个人产生的上万亿元的小额信贷市场。从现在取得的初步进展来看，互联网征信和大数据风控系统的确可以让小额贷款在线化、高效化开展。

互联网金融搜索平台融360日前宣布，已经同芝麻信用、腾讯征信、中诚信等7家征信机构达成合作，进行数据上的互补。同时，该公司透露已经同全球最大征信局Experian（益博睿）建立了合作关系，使用其数据模型和方法论。人们不禁要问，互联网金融平台与征信机构合作意欲何为？

“由大数据支撑的信用和风控，可以彻底破解老百姓‘不被信任’的困局。有了大数据风控的助力，广大草根人群，例如自由职业者、个体户、小微企业主、学生等人群在线借到钱会变得很容易。”融360风控副总裁李英浩向记者这样表示。

融360是一家在线金融搜索平台，为广大企业主和小白客户提供了一个查询银行贷款、理财、信用卡等金融产品和服务的互联网平台。今年5月上旬推出了一个名为“天机”的大数据风控系统，其中包含信用风险预测模型，会根据身份认证、还款意愿和还款能力三个大维度，给申请贷款的用户进行评分，依据分值来决定是否放贷、放贷金额及期限。尽管成立3年半以来积累了大量的信用数据，但还显不足，因此与这7家征信机构合作，可分享其积累的各具特点的信用数据，并加入到自己的大数据风控系统中去，这样使风控系统更加科学和高效。这就是融360与征信机构合作的初衷。

今年1月，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。8家被获准将来开展个人征信业务的机构分别是芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信。理论上这些机构7月可以正式开展业务。

这8家征信机构各具特色，但又各有不足。有业内人士认为，目前大数据征信最大的困难就是数据。芝麻信用的数据库量级很大，但很难构成信用评级的全面性。比如高端人群中可能用支付宝的比例并不大，就这部分人群的信用数据，银行和传统金融机构的积累更有说服力。

李英浩认为，目前国内商业征信市场非常分裂，第三方征信一直处于各自为营的状况。“为什么我们和这8家征信机构中的7家合作？因为每一个征信公司的数据都不一样。比如说阿里，它积累的数据主要取自余额宝、支付宝、淘宝这方面的电商数据。腾讯则主要是社交数据。由于每家不一样，各有擅长，我们都接入才能让信用评估更加全面，用户更快速地在我们平台上贷款。”

另据一位业内人士分析，芝麻信用由于基于淘宝和支付宝的电商数据，在贷款方面提供的信用判断是不够精准的。“无论是芝麻、还是腾讯的数据都是金融弱相关数据，不能直接按照分数算出一个放贷金额。”

“各家数据一定是一个相互补充、相互印证的关系，没有可替代性，单靠某一方面的数据就会出现偏颇。”李英浩介绍说，融360目前同这些征信机构合作的目的是数据互补，从而实现更完善的信用评估和风控结果。

既然第三方征信机构的数据各有长短，各自都将开展个人征信业务，因此与融360这类互联网金融平台合作，可以分享到互联网平台积累的大数据，从而使自己的互联网征信数据系统趋于科学和完善。这样就可更加高效地为社会和各类市场机构提供个人征信服务，也可更好地为自己开展互联网金融服务创新提供保障。

大家都知道，目前央行已开展多年的个人征信体系建设已取得一定进展，但也有不足。数据显示，截至2013年底，央行个人征信系统中收录有信贷记录的自然人约3.4亿，还不到总人口数的1/4，远远满足不了借贷市场的需求，很多没有信用卡或从未跟银行发生借贷关系的人难以获得信贷服务。现在银行类金融机构给个人发放贷款，主要就依据央行个人征信系统对贷款个人的征信记录。而在这个系统中没有信用记录的更广大的个人客户想从银行类金融机构获得贷款，就“难于上青天”了。最近几年来，包括P2P网贷、在线金融平台、第三方支付和第三方征信机构等，就是从各自角度发力，进行创新，其意图就是进入个人贷款这个巨大的“蓝海”市场。

“业内人士现有一个普遍的共识，由于大数据风控，未来小额信贷的应用场景会很快发生变革，将近万亿元的小额信贷市场因此正在成为各大在线金融服务商争夺的潜在市场。”一位互联网金融平台的高管这样表示。

原来，互联网金融平台与第三方征信机构“结盟”，其最重要的意图是为了打造“互联网征信”这一利器，抢占和瓜分由几亿个人产生的上万亿元的小额信贷市场。

从现在取得的初步进展来看，互联网征信和大数据风控系统的确可以让小额贷款在线化、高效化开展。李英浩向记者表示，未来5万元以下的小额贷款申请变得非常简单，10分钟完成审批，12小时内放款。因为背后的个人信用审核完全由风控系统自动完成，而不再需要人工的审核流程。这是因为拥有庞大数据源的天机系统，可以有效地把有欺诈风险的人拒绝在外，再在真正有贷款意向的人中间做出更精准的筛选，推送给放贷机构。

业内专家认为，虽然互联网征信正在取得快速进展，但是互联网金融机构开展小额信贷市场业务除了运用互联网征信和大数据风控系统外，还应当重视运用央行经过巨大努力建立起来的个人征信系统，这两者之间根本就不存在“对立”，而完全是“互补”的关系。其实，传统金融机构和互联网金融机构都十分期待，在未来不太长的时期内将央行致力于不断完善的个人征信系统和第三方市场机构正在倾力打造的互联网征信系统有机地融合起来，打造出一个真正全面的、科学的、高效的中国个人征信系统，使之成为支撑中国经济和社会持续健康发展的公共基础设施。