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2014年，央行将给意欲开展个人征信服务的企业颁发牌照。有了牌照，就意味着获得了一张价值连城的入场券。马年春节一过，不少征信公司的企业又开始忙活准备申请征信牌照需要的材料。
2013年，伴随着互联网金融的发展，沉寂多年的征信业开始萌动，迎来了自己的元年。未来基于互联网的金融模式越来越多，比如P2P网贷，需要调取贷款人的信用数据，快速、准确地对贷款人进行信用等级评级。
但是，中国现有的征信体系并不完备，绝大多数的个人、中小企业通过传统的征信机构无法获得信用数据。而在国外，每个人都拥有一个信用评级公司FICO给出的评分，这个分数将给其办理信用卡、房贷、车贷直接产生作用，国外的P2P网贷能够发展如此快速，也得益于整个社会较完备的社会基础。
不过，另一方面，这也蕴含着巨大的创业机会。近日，网信金融副董事长李静在接受21世纪经济报道记者采访时就表示，网信金融很早就在接触民营企业，未来，也希望切入征信领域。安融惠众总经理常胜亦表示，他在信用评级领域多年，现离职创业，希望填补原有信用体系的不足。
做征信并不容易，数据的收集清洗、评分模型的建立、合作生态的搭建，对中国的征信业来说，都不是一件容易的事情。常胜表示，“征信业需要长时间的耐心，才能够促进征信业的发展。”
争“征信”蓝海市场
在接受采访时，安融惠众总经理常胜表示，目前自己的公司正在申报申请成立征信机构的相关申报材料，希望有机会获得个人征信的牌照。
对个人征信牌照感兴趣的还有易宝支付等第三方支付公司。易宝支付CEO唐彬告诉记者，“易宝支付也正在申请支付牌照。”有传言，阿里、平安、腾讯等互联网金融玩家也在写材料，紧锣密鼓地申请个人征信牌照。
2013年3月，《征信业管理条例》正式实施，这让野蛮发展30年的征信业第一次有了规范。《条例》明确了中国人民银行作为征信业的监督管理部门。
此后，央行出台的《征信机构管理办法》也于2013年12月20日开始实施。自此，央行开始受理征信牌照。
征信分为个人征信与企业征信。企业征信是备案制，拿牌照并不难。而个人征信的牌照比较难，需要央行的审批。《征信业管理条例》明确规定，经营个人征信业务的征信机构，需经过央行批准，取得个人征信业务经营许可证。
这极大地刺激了那些有意在互联网金融领域一展鸿图的企业。征信未来就是互联网金融的水电煤，是一项基础设施服务。对于目前P2P、众筹等属于创业红海来说，这是一个蓝海。
采访过程中，常胜颇有感慨和记者回忆道，“自己在征信行业10多年，到2012年，看到沉寂多年的征信评级才有萌动的机会。于是，就与几位征信业同仁创立了安融惠众。”
到2012年底，我国各类的征信机构达到150家，整个征信行业的收入才20多亿元。央行发布的《中国征信业发展报告（2003－2013）》显示，征信机构分为3类：第一类是政府背景的信用信息服务机构有20多家，第二类是社会的征信机构是50家左右；第三类是评级公司有70多家。这些机构主要服务于银行等传统金融机构，以及部分满足了小额贷款公司的需求。
在常胜看来，征信业是一个千亿级的市场，未来对征信有需求的创新公司会大量增多。而一位征信业人士告诉记者，未来，拥有个人征信牌照的企业将会是5家左右。央行今年3月份，会首批发放2－3张个人征信牌照。
征信历史发展缓慢
常胜表示，国内的征信业发展10多年以来，几无太多进步。而如P2P、众筹等互联网金融的快速发展，倒逼了征信领域快马加鞭。
根据《中国征信业发展报告（2003－2013）》显示，20世纪80年代后期，中国才有第一家信用评级公司。1993年，我国才开始有专门从事企业征信服务的公司，此后一批专业信用调查中介机构出现，开启了中国征信业的探索阶段。而90年代，中国的征信业开始起步。2003年，一些地方性的社会征信业开始试点，国外知名的信用评级机构先后进入中国市场。但是，总体而言，发展缓慢。
安融惠众的副总经理夏平就参与了2003年“北京信用”这家地方性信用评级公司的成立。那一年，国务院设立征信局，并在上海、深圳、北京启动社会征信业的发展试点。当时，夏平准备大干一番，但是很快发现市场需求并不强烈，再加上机制的原因，“北京信用”后来人去楼空。同期的深圳鹏元，虽然活了下来，但规模也一直没做大。
目前，国内能够进行个人征信查询的便是央行的征信中心。而其覆盖的人群，是那些拥有信用卡、以及向金融机构有信贷记录的个人，大约是8亿人左右。这一数字与中国的13亿人口相对比，远远不够。
国内可以进行企业征信的机构是上海资信、深圳鹏元、北京安融惠众等公司，以及一些地方性的信用评级机构，这些公司服务的企业规模是几百万个。这意味着，6000万的中小企业中大多数都还没有自己的信用记录。并且，银行等金融机构，给大型企业提供贷款服务时，往往是亲核亲查，进行风控。
根据《中国征信业报告（2003－2013）》，截至 2012 年底，企业信用信息基础数据库累计接入机构 622 家，个人信用信息基础数据库累计接入机构 629 家。其中，使用个人信用信息基础数据有住房公积金、城市商业银行、农信社、村镇银行、全国性银行、外资银行、汽车金融公司、小额贷款公司、财务公司、住房储蓄银行、资产管理公司、保险公司等等传统金融、企业金融机构。
伴随着互联网金融的发展，越来越多的互联网金融公司需要时时查询并接入相关的查询机构。即便拿P2P网贷来说，千家网贷公司都有这样的需求。未来，征信的金融数据将开放给所有的授信类机构。
从国家层面，将需要从信贷征信起步，建成了金融信用信息基础数据库，也需要依靠市场化的力量将原先未纳入的个人与中小企业纳入。
发放牌照后，个人征信与企业征信将引入更多的民营力量，这些企业将促进个人征信领域的商用。而央行的征信中心将更多扮演基础信用信息的公共功能。
商业模式谨慎探路
如众所周知，征信领域水很深，涉及信用又比较敏感。这更需要创业公司去找到一个细致的切入口。
李静表示，切入征信行业，网信金融也是顺其自然。网信金融的母公司先锋金融在传统民营金融行业多年，对各个贷款机构的需求比较了解，会先从了解这些公司的需求入手，搭建自己的体系。
据常胜介绍，安融惠众利用行业信息信用共享服务平台（MSP），为会员机构提供信息查询及征信报告。而会员企业需要提交查询对象的姓名、身份证号等信息来查询，紧接着会员企业还需要对这条信息进行完善，最后是否放款。
借着这种互惠互利的机制，目前，安融惠众拓展了140家企业，其中大部分是P2P网贷平台。每天，安融惠众都新增5000多笔信息，这些信息就形成一个不断扩大的数据库。
征信业要解决的几个关键环节：数据来源、数据分析、数据使用。每一个层面，都需要小心翼翼，因为牵涉到用户隐私保护、企业核心数据等问题。
对个人用户和企业用户来说，核心数据是运营关键，如何说服客户将核心数据交给征信机构也是一个难题。
常胜表示，现在给会员企业提供的服务就是信息查询。国内的征信业太落后，只要能够有数据，企业就可以判断得八九不离十，对国内的小贷来说，目前够用了。因为，现在不少在互联网上申请贷款的个人与企业，连信息的本身完整性都没有。
市场化的信用信息服务需求还处于一个初级阶段。对平台里的数据，进行分析，给每一位个人打分，这将是第二步。
在第二步中，将形成信用不良记录的“黑名单”和信用有效记录的“白名单”。目前，黑名单中，各个金融机构愿意共享，但对于白名单，大家并不愿意共享。但是对征信机构来说，白名单则更有助于建立未来的评分模型，给企业提供更精准的服务。所以，对征信机构来说，白名单是难中之难。
征信业有前期投入量大、回报周期长等特点，是一项积跬步才以至千里的工作。并且，征信公司有一定的社会公用性，并不能完全追求公司的利润最大化。
据常胜透露，目前，安融惠众的会员是免费使用平台上的数据，但从2014年开始，“我们会逐步尝试收费。”常胜认为，数据是一种有价值的资产，未来可以通过数据定价的方式来实现数据交换。
李静表示，个人征信在中国（包括数据来源等方面）还有很多的困难。个人征信在中国还有很长的路要走。
作者：21世纪经济报道 汤浔芳
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