“新常态”下信用风险防控须有新对策

当前，中国经济发展正步入“新常态”，金融改革不断深入推进，外部经济处于“三期叠加”的新时期，经济增速面临下行压力，企业生产经营遇到困难。伴随着经济的周期性波动，信用风险存在一个从积累到释放的过程，民间融资和影子银行对金融环境造成较大冲击，信用风险逐步释放，商业银行信用风险防控面临较大压力。商业银行的信用风险防控须有新对策。

首先，坚守定位，统筹兼顾，坚持支持实体经济。新常态之下，需更加注重经济社会的可持续发展，更加需要用金融的活水来浇灌实体经济之树。着力支持结构调整和转型升级，服务实体经济是银行业的本质要求，随着中国经济进入新常态，经济结构也在持续优化升级，逐步进入新的优化再平衡阶段。在此过程中，金融服务实体经济应有效聚焦到支持和促进经济结构调整和转型升级上来，对符合国家产业政策、行业标准、属于技术改造升级、产品结构调整、优化产业空间布局项目的合理信贷需求，在商业上可持续、风险可控和手续齐备的前提下，进一步加大信贷支持力度。重点扶持关键领域和薄弱环节。在经济新常态下，宏观调控的方式方法更加注重区间调控、定向调控、精准调控，避免采取大规模刺激，不搞“大水漫灌”，而是针对实体经济中的关键领域和薄弱环节进行定向扶持。商业银行的信贷经营要适应调控政策的转变：深化机制建设、创新金融产品、加大倾斜力度，积极服务小微企业；围绕“三农”发展，支持城乡一体化、新型城镇化和农田水利建设，支持新型农业生产经营主体发展，支持农业规模化生产和集约化经营试点；紧扣信贷政策指引积极支持铁路、水利、能源、保障性安居工程、城市基础设施建设等国家重点建设项目。要积极拓展绿色信贷和普惠金融。在新常态下，经济发展更加强调遵循经济规律的健康发展，更加强调遵循自然规律的可持续发展，更加强调遵循社会规律的包容性发展。适应新的发展理念，商业银行在信贷经营中，要将绿色信贷理念、标准、方法贯穿到信贷全流程，大力支持绿色经济、循环经济、低碳经济发展；要将服务人民生活作为信贷业务的基本目标，积极满足居民家庭首套自住购房、大宗耐用消费品、新型消费品以及教育、旅游等服务消费领域的合理信贷需求，支持人民生活改善和消费升级。

其次，兵马未动，风控先行，加大风险排查力度。面对“新常态”，商业银行要常态化、多角度、连续性地进行风险排查工作，排查内容应包括企业关联架构、经营真实性、融资状况、担保圈风险以及诉讼查封信息等，摸清风险底数，及时准确发现和掌握风险动向，超前采取防范措施。对到期贷款提前开展风险排查，对存在逾期可能性的贷款提早介入，进行定点跟进与全程督办；按月调整高风险客户名单，对全行高风险客户的信用风险进行定期跟踪监测；按月调整不良信贷资产客户名单，对全行每月末四级不良客户及瑕疵贷款客户的风险状况及处置情况进行定期跟踪监测，并适当调整处置策略；对涉及外部诈骗风险、股东贷款风险、股权及仓单管理风险、客户综合风险、非正规金融活动风险等重点领域进行排查。

最后，有效落实，重点推进，加强内部管理。银行还应从加强内部管理入手，提高风险管理的精细化水平，优化信贷资产结构，提升信贷资产盈利能力，降低信用风险。持续优化担保结构，逐步压降集团内部担保、互保和循环担保、低效客户或空壳公司担保、异地担保等，切实防范担保圈风险；优化品种结构，切实了解客户真实结算和融资需求，为其量身定制个性化营销方案，加强产品组合管理，大力发展具备真实贸易背景的表外业务、贸易融资业务和新兴业务品种；强化信贷业务流程尽职管理，调查环节必须做到“现场”“面签”“验证”，审查环节必须去“形式化”，透过财务数字去发现业务背后隐藏的风险，对企业整体情况进行客观、综合、动态评价，对风险点予以充分揭示，贷后管理要到现场、看电表水表、看生产、看工资明示单、查账务、查资金流向、查市场变动、查高管人品、查系统信息、查押品、查诉讼，提高风险评价的真实性和风险预警的及时性、风险应对的针对性。

面对经济金融新常态，商业银行要准确把握新的经济环境对信用风险提出的新要求，积极应对新的经济形势给信贷风险管理带来的新挑战，坚持改革创新、加快转型步伐，更好地适应和服务经济新常态。