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央行征信中心定位是个人征信系统核心
中国人民大学经济研究所所长毛振华表示，央行征信中心未来是定位为一家提供公共信息的国家机构还是一家商业企业，这将成为中国个人征信系统的核心。
他认为，短期内央行可能不会再发放其他的个人征信牌照，未来中国将形成两三家规模较大的个人征信机构。
央行征信中心如何定位？
今年1月5日，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，宣布首批共8家机构获得个人征信业务牌照，阿里和腾讯各有一席，中诚信集团旗下的中诚信征信有限公司亦在其列。
对此毛振华表示，发放个人征信牌照，是为了解决互联网快速发展过程中，央行征信中心不能覆盖所有信息的问题。但他对于个人征信体系的发展方向表示困惑，其中最大的困惑就是央行征信中心如何定位。
他解释，传统个人征信市场有两个90%定律，即90%的有效信用信息产生于个人与金融体系的关系，即“信用和钱的关系”；个人征信市场90%的用户又都是金融机构，即金融机构是个人征信信息的最大买家。
随着互联网的发展，两个90%的比例逐渐被打破。但毛振华认为，至少也是“两个70%定律”，即70%的个人信用信息来自金融机构，70%的个人征信信息由金融机构买走。因此获得牌照的征信机构也需要央行征信中心所掌握的信息。
“能不能做(央行征信中心)这块，这是对现有监管的挑战，目前还没有明确说法。”毛振华说，如果这些征信机构被定义为基于互联网的征信机构，不能使用征信中心的传统金融业信息，信息的有效性就会大打折扣。如果一个人没在网上买过东西，但信用卡记录很好，如果只用互联网信息就不够公允。“信用信息的完整性决定信用信息的有效性，这是典型的木桶理论。”他说。
毛振华表示，征信中心究是定位于一个服务于征信机构的国家机构还是一个商业机构，将塑造整个个人征信业态。“如果定位于国家机构，就要给这些征信机构开放数据，如果定位于商业机构，那应该允许和任何一家征信机构合作。”毛振华说。
他认为，从发放牌照的行为来看，央行已经向监管机构转型，征信中心的定位是征信体系的核心。“整个征信体系在中国是否成功，取决于央行征信中心的地位。”他说。
征信机构不再“第三方”？
本次获得牌照的腾讯征信公司和芝麻信用管理公司，分别属于腾讯系和阿里系。此前即有质疑称，两家机构既是数据的生产者，也是利用数据的征信公司，可能有失公允。
毛振华表示，传统征信公司是基于公共服务的商业公司，遵循的是两个“第三方”，即信息从第三方收集，将征信结果销售给第三方。
显然互联网公司征信公司并不完全符合第三方原则。毛振华解释，这些本身就需要数据的公司做征信公司，可能需要向竞争对手购买数据。如果竞争对手出让了数据，反而提升对方的竞争力。“去买数据的人就会担心，是不是从竞争对手处得到了全部的、真实的信息？”他说。
“互联网征信公司要不要遵循第三方原则？”毛振华说，“这些公司按道理是不应该办征信公司的，所以监管机构为什么给他们牌照，我是没想明白。”
针对与这些互联网巨头的竞争，毛振华不认为中诚信处于劣势。他表示，中诚信征信去年实现了约5000万元的营业收入和1000万元的净利润，之前已经基于互联网做了不少个人征信业务。“我们是收集数据的公司，挺坚信我们的商业模式。”他说，中诚信不会依赖某一家的数据，因此不会有很大劣势。
当被问及是否担心从上述巨头购买的数据不完整时，毛振华表示，征信公司最主要的商业模式是基于双方意愿的信息交换，不会购买太多信息。
个人征信牌照到此为止？
此前，中诚信征信总经理沈双波在受访时曾表示，互联网个人征信机构还没有明确的盈利模式。毛振华表示，互联网征信还没有一个好的盈利模式。“出让产品和服务的时候，得到的市场反应才决定你最终在市场的地位。”他说，可能最终中国会两三家比较好的个人征信公司，其余公司可能各有特色，但整个市场仍有很大的不确定因素。
他认为，个人征信涉及个人隐私和法律框架监管更多，发放太多牌照价值不大。“信息本身就是赢者通吃，发放很多牌照，每个公司都做数据系统，投资很大，是社会资源的浪费。”他说。而事实上，多家互联网巨头都试图进入个人征信市场分一杯羹，毛振华也确认了这一说法。
但他预测，中国出现一些新事物时所进行的试点和探索，都是为了建立监管对新事物的认识，他不认为会有更多的牌照发放。
“所以，拿到牌照的公司，嘿嘿，好自为之，珍惜机会。”他在采访的结束说。
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