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FICO征信评分模型
作者：爱融网CEO 郝振华 感谢原创，欢迎投稿
FICO评分系统是美国用于个人消费信贷评估的一套模型，近年来，一些互联网金融平台大肆宣传FICO，好像它可以解决中国小微信贷市场的一切问题。但实际上，我们经过研究发现，FICO确实有一些优点，但是缺点更明显，尤其是在中国这样不同的环境，使用的缺点非常明显。下面我列举三条：
1、存储数据的缺失或者错误。在中国想做点定量研究的人都知道，中国严重缺失正确的数据，个人的数据尤其如此。所谓数据正确是指，数据的及时性、全面性和准确性合乎需求。就比如中国的个人征信报告。前段时间，我有个朋友打了一份自己的征信报告，上面错误百出，而且数据比较滞后。例如：手机号是一年前的淘汰的手机号;配偶信息直到结婚后2年多了仍然没显示出来;居住信息跟工作单位混淆不清;工作和居住信息更新日期都是1年前;信用卡逾期快3个月了居然上面仍然没有显示;最奇怪的是，朋友房贷都已经还了半年了而且中间有一次逾期，但个人征信报告上面“住房贷款”却没有任何记录。此外，养老保险更新日期是两年前。
2.不适用于对企业信贷的分析。该模型的基础就是针对个人消费信贷来获取数据、进行分析。对于企业信贷，用处非常小。因为对个人信贷和企业信贷分析评估的标准不一样，前者着重从收入、资产、信用、工作及家庭、个人基本信息及社交信息等方面来分析个人的还款意愿和能力，后者则着重分析企业的股东背景、业务运营状况、财务状况、借贷情况、信用评级情况、抵质押增信情况等关于企业业务和财务方面的运行情况、负债能力和偿还能力。
3.不适用于对个人(或准确的说是小微企业，以个人名义借款，如淘宝店主)借款用于扩大生产的情况。因为这种情形既要分析个人的收入、资产、信用情况，还得分析其所从事的企业业务、财务、借贷情况，是个人信贷和企业信贷的集合形式。
综合来说，FICO囿于模型针对主体的局限，不适用于企业借款分析，不适用于个人借款用于扩大生产的分析，而由于国内数据的缺失、滞后，FICO在国内也必须经过很大的调整和很长时间的实践修正，才能逐步适用。因此，我们认为，FICO目前在中国适用性是很差的，那些鼓吹FICO拿来主义的P2P公司，我们认为还是值得警惕的。
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