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FICO征信评分模型
FICO征信评分
美国FICO评分系统简介
FICO 评分系统在美国得到广泛地使用FICO 评分系统有五类主要影响因素 客户的信用偿还历史信用账户数使用信用的年限正在使用的信用类型新开立的信用账户
美国的个人信用评分系统 主要是FairIsaacCompany 推出的 FICO评分系统也由此得名一般来讲 美国人经常谈到的你的得分 通常指的是你目前的FICO分数而实际上 Fair Isaac 公司开发了三种不同的FICO 评分系统 三种评分系统分别由美国的三大信用管理局使用 评分系统的名称也不同
FICO 评分系统得出的信用分数范围在分之间分数越高 说明客户的信用风险越小但是分数本身并不能说明一个客户是好还是坏贷款方通常会将分数作为参考 来进行贷款决策每个贷款方都会有自己的贷款策略和标准 并且每种产品都会有自己的风险水平从而决定了可以接受的信用分数水平一般地说 如果借款人的信用评分达到 分以上 贷款方就可以认为借款人的信用卓著可以毫不迟疑地同意发放款如果借款人的信用评分低于 分贷款方或者要求借款人增加担保 或者干脆寻找各种理由拒绝贷款如果借款人的信用评分介于 分之间 贷款方就要作进一步的调查核实 采用其它的信用分析工具 作个案处理
FICO 评分模型中所关注的主要因素有五类分别是客户的信用偿还历史信用账户数使用信用的年限正在使用的信用类型新开立的信用账户
( 一) 偿还历史
影响FICO得分的最重要的因素是客户的信用偿还历史大约占总影响因素的%支付历史主要显示客户的历史偿还情况 以帮助贷款方了解该客户是否存在历史的逾期还款记录 主要包括 ( ) 各种信用账户的还款记录 包括信用卡( 例如 VisaMasterCardAmerican ExpressDiscover) 零售账户(直接从商户获得的信用) 分期偿还贷款金融公司账户抵押贷款( ) 公开记录及支票存款记录该类记录主要包括破产记录丧失抵押品赎回权记录法律诉讼事件留置权记录及判决涉及金额大的事件比金额小的对FICO 得分的影响要大 同样的金额下 越晚发生的事件要比早发生的事件对得分的影响大一般来讲 破产信息会在信用报告上记录 年( ) 逾期偿还的具体情况 包括 逾期的天数未偿还的金额逾期还款的次数和逾期发生时距现在的时间长度等例如 一个发生在上个月的逾期天的记录对FICO 得分的影响会大于一个发生在 年前的逾期 天的记录据统计 大约有不足%的人有逾期天还款的记录 大约只有%的人有逾期 天以上还款的记录 而%的人从来没有过逾期天以上不还款的 仅有低于%的人有过违约行为而被银行强行关闭信用账户
(二)信用账户数
该因素仅次于还款历史记录对得分的影响 占总影响因素的%对于贷款方来讲一个客户有信用账户需要偿还贷款 并不意味着这个客户的信用风险高相反地 如果一个客户有限的还款能力被用尽 则说明这个客户存在很高的信用风险 有过度使用信用的可能同时也就意味着他具有更高的逾期还款可能性该类因素主要是分析对于一个客户 究竟多少个信用账户是足够多的 从而能够准确反应出客户的还款能力
( 三) 使用信用的年限
该项因素占总影响因素的%一般来讲 使用信用的历史越长越能增加FICO 信用得分该项因素主要指信用账户的账龄 既考虑最早开立的账户的账龄 也包括新开立的信用账户的账龄以及平均信用账户账龄据信用报告反映 美国最早开立的信用账户的平均账龄是 年 超过%的客户的信用历史长于年 只有不足%的客户的信用历史小于 年
( 四) 新开立的信用账户
该项因素占总影响因素的%在现今的经济生活中人们总是倾向于开立更多的信用账户 选择信用购物的消费方式 FICO 评分系统也将这种倾向体现在信用得分中据调查在很短时间内开立多个信用账户的客户具有更高的信用风险 尤其是那些信用历史不长的人该项因素主要包括 () 新开立的信用账户数系统将记录客户新开立的账户类型及总数 ( ) 新开立的信用账户账龄 () 目前的信用申请数量该项内容主要由查询该客户信用的次数得出 查询次数在信用报告中只保存两年 ( ) 贷款方查询客户信用的时间长度 ( ) 最近的信用状况 对于新开立的信用账户及时还款 会在一段时间后 提高客户的FICO得分
( 五) 正在使用的信用类型
该项因素占总影响因素的% 主要分析客户的信用卡账户零售账户分期付款账户金融公司账户和抵押贷款账户的混合使用情况具体包括 持有的信用账户类型和每种类型的信用账户数。
关于Fico信用评分
FICO信用分是由美国个人消费信用评估公司开发出的一种个人信用评级法，已经得到社会广泛接受。FICO:sap 的财务分两块，一块是FI部分，一块是CO部分。FI是对外的财务会计，CO是对内的成本会计。简单的说就是一个对外出报表，一个是用于内部的管理分析。
FICO信用分是最常用的一种普通信用分。由于美国三大信用局都使用FICO信用分，每一份信用报告上都附有FICO信用分，以致FICO信用分成为信用分的代名词。20世纪50年代一位工程师Bill Fair和一位数学家Earl Isaac发明了一个信用分的统计模型，80年代开始在美国流行。如今它是美国 FairIsaac& Company的专有产品，FICO信用分由此得名。FICO信用分模型利用高达100万的大样本的数据，首先确定刻画消费者的信用、品德，以及支付能力的指标，再把各个指标分成若干个档次以及各个档次的得分，然后计算每个指标的加权，最后得到消费者的总得分。FICO信用分的打分范围是325～900。
虽然在审查各种信用贷款申请时，每个金融机构都有各自的方法和分数线，FICO信用分可以帮助他们决策。然而信用分虽然可以作为发放贷款的决策工具，但不应当成为决策的惟一依据，更不能代替人的决策。
美国的法律禁止信用分作为拒绝消费贷款的惟一理由。一般地说，如果借款人的信用分达到680分以上，金融机构就可以认为借款人的信用卓著，可以毫不迟疑地同意发放贷款。如果借款人的信用分低于620分，金融机构或者要求借款人增加担保，或者干脆寻找各种理由拒绝贷款。如果借款人的信用分介于620～680分之间，金融机构就要作进一步的调查核实，采用其它的信用分析工具，作个案处理。FICO信用分的计算方法至今未向社会完全公开。为了平息人们对它的疑问，FairIsaac公布了一小部分FICO信用分的打分方法。但FairIsaac没有公布年龄的具体打分方法。实际上，年龄也是FICO信用分的主要指标,其中50岁的得分最高。
FICO信用分计算的基本思想上把借款人过去的信用历史资料与数据库中的全体借款人的信用习惯相比较，检查借款人的发展趋势跟经常违约、随意透支、甚至申请破产等各种陷入财务困境的借款人的发展趋势是否相似。美国各种信用分的计算方法中，FICO信用分的正确性最高。据一项统计显示，信用分低于600分，借款人违约的比例是1/8，信用分介于700～800分，违约率为1/123，信用分高于800分，违约率为1/1292。因此美国商务部要求在半官方的抵押住房业务审查中使用FICO信用分。
信用分根据借款人过去的信用历史预测将来的还款可能，给贷款人提供了一个客观和一致的评估方法。信用分采用客观的评分方法，由计算机自动完成评估工作，有助于克服人为因素的干扰，防止片面性，更好地遵守国家的法律和法规。信用分可以精确估计消费信贷的风险，给贷款人提供了一个可靠的技术手段，避免不良贷款，控制债务拖欠和清偿。信用分可以使贷款人更加精确地界定可以接受的消费信贷的风险，扩大消费信贷的发放。信用分及其自动化的操作加速了整个信贷决策过程，申请人可以更加迅速地得到答复，提高了操作的效率。据了解，使用信用分之后，信用卡的审批只要一两分钟，甚至几秒钟，20%～80%的抵押贷款可以在两天之内批复，其中不少贷款项目在4～6小时内完成审批。据美国消费银行协会的最新一份资料，以前不使用信用分，小额消费信贷的审批平均需要12小时，如今使用信用分和自动处理程序，这类贷款的审批缩短到15分钟。使用信用分后，60%的汽车贷款的审批可以在1小时内完成。
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