中国征信制度建设如何借鉴美国经验

中国征信制度建设如何借鉴美国经验

2015年1月，人民银行通知芝麻信用和腾讯征信等8家民间公司做好进入征信体系的准备，预示着征信牌照正式开始向民间企业开放，这对中国金融市场以及个人未来金融生活的影响称得上具有里程碑意义。

征信制度是指由中立的机构负责搜集、整理和处理个人及企业在金融等各种经济活动中的信用记录，并以信用记录报告的形式评估个人或企业的信用等级。这些报告是银行等金融机构在评估客户信用、决定是否提供贷款和贷款利率时参考的最重要因素。除此之外，美国房东寻找房客和公司招收员工时，信用报告也是了解和筛选申请人的重要考虑指标。

征信制度的产生来自金融市场的一个最核心问题：客户和金融机构间的信息不对称。如何识别客户风险、快速处理信息的能力直接决定了一个金融市场的运行效率。目前在中国炙手可热的大数据和征信制度，其目的正是逐步建立和完善中国的金融信息体系，降低金融媒介的信息成本。本文简单介绍一下中美的征信制度，以及这个制度下消费者应当注意的问题。

美国的征信制度已有超过百年的历史。目前美国有三家全国性的征信公司,被搜集的金融信息包括信用卡、房贷、汽车贷款的还款记录、个人已申请的信用贷款上限以及使用状况、有无过期债务、有无破产记录等。值得一提的是，这些公司并非政府机构，而是以营利为目的、并在纽约或伦敦上市的私人公司。这些公司的员工数以万计，公司年收入超过几十亿美元。在美国之外的其他几十个国家开展业务，形成了一个遍布全球的信用记录网络。这些公司的存在充分诠释了信息就是金钱的真谛。

除了这种搜集全方位金融信用信息的公司，美国还有一些专业化的公司搜集某个特殊领域的信用记录，比如支票的使用情况、水电房租记录、医疗费用记录、汽车和房屋保险信息等。这些信息不仅帮助银行决定是否向申请人提供住房和汽车等贷款，还为保险公司针对不同客户进行差别定价提供了依据。

所以在现代信用社会，信用记录毫不夸张地说是一个人的金融身份证，直接决定了个人在金融市场的融资能力。因此信用体系不仅帮助金融机构获得信息，还使大家在日常生活中更加注重诚信，提高社会的诚信水平。

中国的征信体系存在时间相对较短，但随着中国金融市场改革也在快速发展。中国以往的企业和个人金融信用数据基本只掌握在国有银行手里，并不对公众开放。没有这些信息，打破金融行业准入，通过更多竞争提高金融市场效率就成了空中楼阁。为改变这种情况，央行2006年组织全国商业银行建立了个人信用信息查询系统(征信中心)，提供对个人和企业金融信用信息的查询。除了银行信贷，征信中心还搜集了个人和企业的社保、公积金、欠税等其他公共金融信息。

此次即将进入征信体系的芝麻信用和腾讯征信凭借阿里巴巴和腾讯的优势，充分展现了互联网和大数据的魅力。例如阿里巴巴利用旗下天猫和淘宝等零售平台上超过2亿的活跃个人用户和800万家商户的交易信息，以及支付宝用户的财务信息，对这些个人和企业的信用记录进行评估。可以预见，中国的征信体系在不久的未来会形成一个立体网络体系，不仅包括商业银行提供的金融信息，还将包括电商提供的网购信息，水电气公司提供的交易信息，以及租房平台提供的房租信息等，从而帮助金融机构对客户信用等级进行全方位的综合评估。

新的征信制度是中国金融市场发展并和国际金融市场接轨的基础。然而对消费者而言，这个新系统也存在几个需特别关注的地方。如何确保信用记录的准确、真实性？如何避免个人或企业由于无心错误而造成的负面信用记录？由于繁忙而忘记支付房租或信用卡账单的事时常出现，尤其是在搬家后，一些账单由于被寄到老地址而没有及时支付的情况更是时有发生。任何负面信用记录在未来都可能造成不小的麻烦，甚至巨额财富损失。

如何避免这些无心错误对自己信用记录的影响？对此，美国允许个人每年可从三大信用记录公司免费获得一份自己的信用记录报告，帮助核实信用记录的准确性。从2013年起，中国征信中心也开始允许北京、山东、江苏等9省市的个人和企业在网上查询自己的信用记录报告。随着征信制度在中国的推进，个人需要定期(至少每年一次)检查自己的记录，严肃对待维护信用记录的问题。

在众多案例中，汤玛斯属于非常幸运的。由于她的案子事实清楚，信用记录公司存在明显错误，处理起来相对简单。但很多由于身份被盗造成信用记录错误的人就没有这么幸运。维持这个系统的一个重要因素是个人能对其信用记录进行跟踪和检测。因此，中国在建立自己的征信制度时，需要有配套监督机制保护信息的准确性，保证个人有渠道对错误信息造成的损失进行索赔。

本文来源：南方都市报     作者：王健(经济学博士，美联储达拉斯联邦储备银行高级经济学家兼政策顾问)

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