征信宝官网人行第一消费金融（ID：TodayCFC）独家获悉，中国人民银行重庆营业管理部于2017年11月13日下发了《关于征求<加强互联网信贷业务征信合规管理的通知（征求意见稿）>修改意见的通知》（简称“通知”）。
人行重庆营业部称，下发通知的目的是，规范和统一辖区接入机构线上征信业务标准和要求，加强信息安全管理，防范金融风险。
通知了哪些机构
通知显示，人行重庆营业部该文件的下发对象包括：重庆银行，重庆三峡银行，重庆农村商业银行，富民银行，主城区各村镇银行，长安汽车金融公司，马上消费金融公司；阳光渝融信用保证保险公司，各相关小额贷款公司、融资性担保公司、融资租赁公司。
根据前述通知下发对象范围，人行重庆的这份通知具体下发机构数量尚不清楚，但是“各相关小额贷款公司”或仅指部分网络小贷公司。
据知情人士此前提供给第一消费金融（ID：TodayCFC）的情报，2017年9月14、15日，人行重庆营业部曾面向部分小额贷款公司举办互联网放贷机构征信业务研讨暨培训会。
人行重庆营业部参会名单显示，参加该次会议的网络小贷一共15家，分别是重庆阿里巴巴小额贷款有限公司（第一消费金融注：根据工商信息，这里应该是指重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司或重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司）、重庆百度小额贷款有限公司、重庆苏宁小额贷款有限公司、重庆海尔小额贷款有限公司、重庆金安小额贷款有限公司、重庆市瀚华小额贷款有限责任公司、富登小额贷款（重庆）有限公司、重庆市中鸿小额贷款有限责任公司、重庆市千方小额贷款有限公司、重庆市拉卡拉小额贷款有限公司、重庆市众网小额贷款有限公司、重庆三快小额贷款有限公司、重庆市中旅安信小额贷款有限公司、重庆市猪八戒宜创小额贷款有限公司和重庆小雨点小额贷款有限公司。这15家网络小贷大概率均已接入人民银行金融信用信息基础数据库。
人行重庆营业部在此次关于互联网信贷征信合规的通知中，要求各公司高度重视，结合业务情况及时反馈，将书面意见于2017年11月24日17：00前反馈至人行重庆营业部。
为什么要下发通知
人行重庆营业部在通知中表示，近年来，辖区内接入金融信用信息基础数据库的机构，依托互联网发展网络信贷业务，带来的问题是——有机构在网络客户身份识别、个人信息授权、征信信息安全等方面存在问题和隐患。
因此，人行重庆营业部下发通知的目的是，规范和统一辖区接入机构线上征信业务标准和要求，加强信息安全管理，防范金融风险。
“这份通知经由人行重庆营业部长达2年时间调研后拟定的”，重庆银行业人士告诉第一消费金融（TodayCFC），“从监管的立场来看，现在的问题是人行征信涉及的个人信息太多，在对外提供上可能会和现行法律法规形成冲突。一方面是市场的需求，另一方面是法律与监管的要求，人行重庆营业部希望在合规的框架下，满足市场需求。”
前述银行业人士以重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司为例表示，“蚂蚁金服这家网络小贷虽然注册地在重庆，但是信息中心在杭州。以属地管理，征信接入的是重庆人行，但实际使用在杭州。在监管上，人行重庆营业部就对杭州信息中心无法做到有效现场抽检。这种冲突导致人行重庆营业部处于一个尴尬的位置，所以才会与人行总行征信管理局交流后，先在重庆试点。”
人行重庆营业部走在全国前列，在网络小贷第一省重庆试点互联网信贷征信合规管理，其下发的通知的内容对央行或者全国其他地方出台政策具有借鉴意义，让市场对互联网信贷征信合规监管的方向判断有了一个底。
通知说了什么
人行重庆营业部的这次的通知分为六大部分，分别是：
完善网络客户身份识别措施；
规范个人金融信息采集、使用、共享与对外提供；
规范个人不良信息告知；
加强创新业务征信数据报送管理；
加强征信查询非现场监管；
加强信息安全管理（附征信查询非现场监管参数格式）。
第一消费金融（ID：TodayCFC）在第一消费金融微信群广泛征集对互联网信贷的征信存在的乱象，得到的反馈与人行重庆营业部这份文件的前两大部分提出的问题不谋而合。这说明完善网络客户身份识别措施和规范个人金融信息采集、使用、共享与对外提供受到最广泛关注，也是亟待监管介入的所在。
对不规范查询釜底抽薪
“最大的灰色地带就是大部分放款机构都有征信查询需求，但是能拿到人行征信接口的是很有限的”，曾经供职于银行的黎峻在回答第一消费金融（ID：TodayCFC）关于人行重庆营业部为何要求完善网络客户身份识别措施时回答道，“因此代查征信市场的需求非常庞大，之前有银行客户经理靠查征信赚了几十万，最后事发由于背景强大只是受到除名处理，没有进监狱。”
“三四年前，征信查询监管是极其缺失的。中介一条短信告知姓名、身份证号，就能从银行客户经理查询到征信。后来，人行天天检查，使得银行对于征信查询监管变得严格。现在，很多银行要求客户现场签授权才能查询征信”，黎峻称，“深圳市场现在查询一份征信，在客户签有授权书的情况下都要100多块，这些钱最后进了中介和有征信查询权限的个人腰包。”
据第一消费金融（ID：TodayCFC）旗下微信群的群员反映，除了前面这种明显违规的操作外，现在很多放贷机构通过各种已经接入人行征信的机构——比如融资租赁公司（主要是福建的通道）、担保公司、传统小贷公司——的通道来获取用户的征信报告。
人行重庆营业部在此次通知中将完善网络客户身份识别措施放在第一位，是从源头上减少中介或者接入人行信用信息基础数据库的机构随意查询用户征信的一大举措，相当于对不规范查询市场来一个釜底抽薪。
人行重庆营业部称，“线上场景应采用身份联网核查、银行卡验证和生物活体识别等多重技术措施，以及必要的人工辅助手段鉴别网络客户身份，确保网络客户身份的真实性，进而确保授权的真实性，减少因网络欺诈产生的未授权查询风险。妥善保存网络客户身份证照片等身份资料，以备核查”。
“如果查询人员没有到现场见证的话，被查询人的签名可能被人冒签。严格的机构要求面签并持授权书拍照”，黎峻表示。这样的举措出台，或将利于马上消费金融这样的具备自主研发的人脸识别技术的重庆本土公司，以及背景雄厚的国政通，以及提供API接口的聚合数据之类的公司。
从源头上规范了征信查询，接下来监管的考量自然是个人金融信息采集、使用、共享与对外提供。
人行重庆营业部在通知中称，“采集个人金融信息应当遵循合法、合理、必要原则，按照法律法规要求和业务需要采集个人金融信息，不得采取不正当方式采集信息，不得以概括授权的方式采集与金融产品和服务无关的个人金融信息，并在个人金融信息采集授权中予以明确。对于确有必要采集的个人敏感信息，如收入、财产、手机通讯录、计算机或手机日志信息、IP地址、地理位置信息等，应由客户再次单独授权或自主填写，明确告知个人信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并通过信息交互方式给予客户选择权及提供差异化金融服务。”
“机构在客户授权获取个人信息后，不得随意对外提供，而是需要从客户取得授权的情况下，规范的对外提供，实现保护客户信息不被滥用的目的”，黎峻表示。
附属材料：加强互联网信贷业务征信合规管理的通知（征求意见稿）（请点击图片查看清晰原图）
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