征信宝官网文/全景网《WE言堂》财经评论员 互金咖
互金咖获悉，6月1日，上海市金融服务办公室在其官网发布“关于公开征求对《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》意见的通知”（以下简称“通知”）。
“通知”称，为规范本市网络借贷信息中介机构业务活动，促进行业健康发展，根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（中国银监会令2016年第1号）及相关政策法规、监管规定，结合本市实际，上海市金融服务办公室在广泛征求各方意见的基础上，研究起草了《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》（下称“征求意见稿”），现向社会公开征求意见。相关意见、建议请于2017年6月30日前通过电子邮箱反馈该办。
对此，网贷之家研究中心总监于百程表示，整体来看，上海版的网贷细则征求意见稿总共41条，非常详细。
于百程认为，“征求意见稿”充分利用社会第三方的力量来监管，比如监管部门根据工作需要，可委托外部中介机构或聘请外部专业人员辅助开展部分专业性工作；区监管部门认为网贷平台初步符合备案登记相关规定的，应当在指定的媒体（网站）上就有关事项向社会公示（公示期为1个月），接受社会监督及投诉举报等。
此外，“征求意见稿”亦充分利用了第三方监管力量，是监管方针对网贷平台数量多，情况复杂，监管机构人员有限等现实情况做的综合考量，这将有利于提升地方网贷监管的效率。
互金咖注意到，“征求意见稿”适用对象为在上海市注册、且从事网络借贷信息中介业务的公司法人，并鼓励网络借贷信息中介机构引进战略投资者，增强资本实力。
“征求意见稿”强调，就推进网贷机构规范发展与行业管理相关工作，要求在上海市金融综合监管联席会议（以下简称“市联席会议”）框架下，市金融办、上海银监局共同牵头，会同人民银行上海总部、市通信管理局、市公安局、市工商局、市网信办等相关部门，研究制定本市引导网络借贷信息中介机构规范发展的政策措施。
值得一提的是，“征求意见稿”也首次提到用大数据手段解决行业风险管理问题，并明确了时间。网贷机构应当接入本市网络金融征信系统，其接入时间应当在取得备案登记后3个月内，条件成熟时应当及时接入金融信用信息基础数据库，并依法提供、查询和使用有关信用信息。
申请材料审查要过七道关
据互金咖了解，“征求意见稿”对网贷机构备案管理提出了相当严厉的要求。
“征求意见稿”明确了网络借贷信息中介机构备案登记的办理程序。其中，仅申请材料审查就要过七道关。具体如下：
（一）网络借贷信息中介机构向注册地所在区监管部门提交书面申请材料；
（二）区监管部门通过多方数据比对、信用核查、网上核验、实地认证、现场勘查、高管约谈、部门会商等方式对申请材料进行审查后，认为提出申请的网络借贷信息中介机构初步符合备案登记相关规定的，应当在指定的媒体（网站）上就有关事项向社会公示（公示期为1个月），接受社会监督及投诉举报；
（三）公示期满后，如未发现不符合有关规定的情形，由网络借贷信息中介机构注册地所在区政府出具明确意见，与网络借贷信息中介机构相关申请材料一并函送市金融办；
（四）市金融办收到有关区政府出具的书面意见，并经征询上海银监局等市联席会议成员单位意见后，认为提出申请的网络借贷信息中介机构符合备案登记相关规定，予以办理备案登记的，应将备案登记情况及网络借贷信息中介机构相关信息向社会公示。
其中，新设立的网络借贷信息中介机构申请办理备案登记的，应当提交以下申请材料：
（一）备案登记申请书。应当载明公司基本信息，包括名称、住所、注册资本、实缴资本、法定代表人、经营范围、官方网站网址及ICP备案号、相关APP等移动端平台名称、服务器所在地等；
（二）企业法人营业执照正副本复印件；
（三）公司章程，以及内部控制、风险管理、信息安全、客户保护、财务管理等相关制度；
（四）经营发展战略规划；
（五）股东资料。包括各股东（股东名册内的股东不得为他人代持股份）名称（姓名）、出资金额、出资比例等情况，以及企业股东及个人股东的信用报告，个人股东户籍地公安机关出具的无犯罪记录证明等；
（六）董事、监事、高级管理人员（包括总经理、副总经理和财务、风控、法律合规、稽核审计部门负责人，及实际履行上述职务的人员；下同）资料。包括基本信息、个人简历、学历及相关专业资质证明、信用报告、户籍地公安机关出具的无犯罪记录证明等；
（七）营业场所证明材料。包括营业场所产权证明、租赁合同等（公司实际经营地应当与住所相同）；
（八）全部分支机构及其所在地、负责人；
（九）合规经营承诺书；
（十）本市公安机关网络安全部门出具的“信息系统安全审核回执”（需事前向本市公安机关网络安全部门提交符合国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度要求的证明材料）；
（十一）与第三方电子数据存证平台签订的委托合同存证的协议复印件；
（十二）律师事务所出具的网络借贷信息中介机构备案登记法律意见书；
（十三）市金融办、上海银监局根据相关规定要求提交的其他文件、资料。
而对于在文件发布前已经设立并开展经营活动的网络借贷信息中介机构，各区监管部门应当依据P2P网络借贷风险专项整治中分类处置有关工作安排，对合规类机构的备案登记申请予以受理，对整改类机构和尚未纳入分类处置范围的机构，在其完成对照整改并经有关部门认定后受理其备案登记申请。
此外，网络借贷信息中介机构取得备案登记后，应当在6个月内完成以下事项：
（一）涉及经营增值电信业务的，应当按照通信主管部门有关规定申请相应的业务资质；
（二）选择在本市设有经营实体且符合相关条件的商业银行进行客户资金存管。
网贷机构财务、业务要求审计
值得一提的是，“征求意见稿”强调，每年度结束后，网络借贷信息中介机构应当聘请会计师事务所对本公司财务会计报告、网络借贷信息中介业务经营情况进行审计，聘请律师事务所对本公司业务合规情况进行评估，聘请具有信息安全等级保护测评资质的专业机构对本公司信息系统安全等级情况进行测评，并应在上年度结束后4个月内向注册地所在区监管部门报送相关审计报告、评估报告及信息安全等级测评报告。
网络借贷信息中介机构应当于每月5日前，向注册地所在区监管部门报送上月经营情况统计表、财务会计报表；于每季度首月10日前，向注册地所在区监管部门报送合规经营情况自评报告。
各区监管部门应当在每月10日前，向市金融办、上海银监局报送辖内网络借贷信息中介机构上月经营情况汇总统计表、相关财务会计报表；于每季度首月15日前，向市金融办、上海银监局报送辖内网络借贷信息中介机构合规经营情况分析报告。
市金融办可以根据本办法和有关行业监管规定，指导各区监管部门对备案登记的网络借贷信息中介机构进行评估分类，并可将分类结果向社会公示。
同时，市金融办、上海银监局、各区监管部门应当会同各有关方面，加强对网络借贷信息中介机构的社会信用联合激励和惩戒，在行业内促进形成守信受益、失信受限的诚信氛围。
市金融办、上海银监局应当会同相关部门，共同推动建设本市网络借贷信息中介机构监管信息系统，逐步将本市网络借贷信息中介机构的基本信息、业务信息、信用信息、监管信息、风险预警信息等纳入系统进行动态管理，促进建立健全监管信息共享与工作协同机制。
于百程还称，“征求意见稿”对开展网贷业务，却未取得备案登记的平台如何处理做了明确。对于未取得备案登记或被注消备案登记，但实际从事网络借贷信息中介业务的机构，根据违法违规实际情况和情节轻重，按照《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等相关规定予以处理。
“这一条无疑让不积极整改，不拥抱监管企图浑水摸鱼的平台无处容身，将加快平台整改和优胜劣汰的进程。”于百程认为。
此外，“征求意见稿”强化了对客户的适当性管理，这里的客户既包括借款人也包括出借人。
于百程表示，目前，行业内对于借款人的风险审查平台做的相对比较好，但对于出借人的风险评估及教育明显不够，对于出借人的适当性要求，可以一定程度上避免产品与个人风险的错配现象。
“征求意见稿”要求，网贷平台应当对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估，不得向未进行风险评估和风险评估不合格的出借人提供交易服务。同时，对借款人的年龄、身份、借款用途、还款能力、资信情况等进行必要审查，避免为不适当的借款人提供交易服务。
