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昨天，ofo与蚂蚁金服旗下的芝麻信用达成战略合作：凡在上海地区的ofo用户，只要芝麻信用分在650及以上，即可免去99元的用车押金，直接使用单车服务。
严格来说，在互联网和大数据征信日益深入我们生活的当下，这不能算一个大新闻。但因为日前摩拜和ofo单车的押金去向引发各方关注，所以在这个当下这条不大的新闻引发了极大的关注，刷屏了我们的朋友圈。
在我的朋友圈里，有人捶胸顿足平时没有好好积累芝麻信用分，有人恨不能生在魔都，当然对于大部分的普通网友来说，第一反应是“芝麻信用是什么鬼”?
简单来说，芝麻信用就是蚂蚁金服旗(阿里巴巴)下独立的第三方征信机构，通过云计算、机器学习等技术客观呈现个人的信用状况。比如我们经常在淘宝进行购物、通过余额宝进行理财、利用支付宝给手机充值等等行为，都可以增长我们的芝麻信用积分。随着积分的增长，我们可以在信用卡、消费金融、融资租赁、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等上百个场景应用。像3月16日ofo的免押金，对于芝麻信用的利用来说，只是冰山一角，类似的场景还有我们用神州租车、小猪短租等场景。
在不久的将来，甚至我们买房贷款这样的大事，银行也完全可以依据我们的芝麻积分为主来进行放贷额度的安排，而非现在比较单一的银行流水和工作证明等资料(在笔者看来，以目前的技术，芝麻积分造假或者刷分的难度远比银行流水的造假大，所表现出来的数据更真实客观)。
值得一提的是，相比一开始芝麻信用主要通过消费者在阿里系的消费场景下进行积累，现在也更开放，比如我们常年持续合法纳税或者归还信用卡消费、开车极少违章等等记录，都可以纳入芝麻信用的积分体系。经过多年发展，芝麻积分主要包含了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度。
我因为常年出差，通过不同的场景都享受过芝麻信用带来的便利，同样也感觉到芝麻信用目前有可以改进的一些地方。今天就来聊聊我对芝麻信用的一些未来应用场景分析，以及升级建议。
芝麻信用目前“奖励”为主 而缺乏“惩罚”措施
2015年1月芝麻信用和神州租车合作，芝麻信用积分在600分以上的客户，通过服务窗预订全国700多家直营门店且租车预授权在5000元(含5000)以下的短租自驾产品，均可获得“豁免”刷取租车预授权或押金;2015年9月，只要你的芝麻信用分超过600分，扫扫二维码，就可免押金租永安自行车; 芝麻信用分600分以上的用户，有机会申请“花呗”额度，在天猫和淘宝购物时，就能使用“花呗”付款…..
细心的朋友或许已经看到，目前关于芝麻信用的应用，都是以奖励消费者为主，而缺乏有效的惩罚措施。俗话说有奖有罚，万事万物才能健康、合理的运转。所以笔者也建议，芝麻信用在各种奖励和豁免的同时，也应该依据积分体系，增加各类惩罚机制。举个很简单的例子，比如芝麻积分低于350的用户，在通过互联网渠道，利用支付宝支付使用共享单车这样的服务时，就应该即时的启动预警机制，甚至拒绝其使用。甚至一些芝麻信用积分极低的用户，在使用酒店、乘车等服务时，即时的和公安等部门的联网机制关联，给予“特别”照顾。
同样，目前消费者所展开的各种行为，基本都是以增加芝麻积分为主，很少有行为能减少积分。积分的增减机制，我认为阿里方面的技术也有必要来改进。随意损坏公共财物、在北京市公共场景吸烟、打架斗殴等等都应该成为芝麻信用积分的考核标准。当然，这些需要和公安等政府部门协作起来，非一朝一夕可以完成。
城镇化加速进行 或可成落户、高考、就业等重要参考指标
这几天有不少业内人士和我讨论芝麻信用的用途，基本上所有人都开始无法忽视芝麻信用对我们生活带来的便捷改变，但目前基本上都是一些比较小的应用，甚至是像免押金这样的鸡肋应用。有人于是乎发出疑问，芝麻信用能不能真正在一些大事上发挥作用?
在我看来，完全可能。这几年城镇化加速推进，不同的城市都推出了不同的落户指标，有的城市人口流失很严重，来了就可以落户，有的城市鼓励发展房地产，买房就可以落户。但真正像北京这样的城市，落户之难难于上青天，需要考核学历、社保、纳税、购房等等指标，从而综合出来一个积分落户政策，通过这种方式可以尽可能的保障留在北京的是一些优秀的、能够给北京带来贡献的人，而不是吃北京福利的寄生虫。现在我们的芝麻积分综合了比北京市要求更广阔的数据维度，更客观大反应一个人的综合实力和信誉，未来我认为也应该考虑纳入落户指标，让一些芝麻积分高的人优先落户(大部分的情况下，芝麻信用分数级高的人都是消费能力极强的人，能带动区域经济)。
同样饱受争议的高考和就业环境，也可以引入芝麻信用积分来作为评判标准。芝麻信用说白了可以证明使用者是“有钱人”和“好人”，高考如果采用芝麻信用作为录取标准之一，有望让一些道德水平高但分数较低的人进入大学学堂(现在我们的大学生不缺乏高分者，但真的缺乏有道德者)。就业也是如此，在一些行业员工的能力通过通过学历和经历考核(虽然都两个都可以作假)，但道德水准缺乏有效的印证方法，如果把芝麻信用积分引入进来，可以帮助企业更好的选德才兼备的员工。
阿里技术体系需升级 采纳历史性大数据更要兼顾即时性大数据
互联网是不断动态发展的，大数据也是不断动态发展的，然而目前bat等巨头对大数据的应用，大部分都是基于历史大数据的分析和研究，最终加以落地。时至今日，相比历史性大数据，我们更呼吁兼顾即时性大数据的利用，切实满足不断发展的社会需求。
所谓即时性大数据，相比的是我们常提到的历史性大数据，事实上在中国的各类互联网应用中，除了历史性大数据，像BAT、京东、乐视等等吗，每时每刻都在产生新的订单乃至用户的互动，可以积累大量的即时性大数据，这种即时性大数据对整个行业来说有非常大的参考意义和利用价值。我们的产业升级和企业经营可以迅速的根据数据的即时变动，动态的做出策略和政策的调整。而不同发展的云服务产业，可以让我们的巨头在数据上，通过毫秒级的计算，可以实现“即时性大数据”的积累。
前不久阿里巴巴宣布启动NASA计划，进行技术升级。未来，随着时间的积累，阿里巴巴历史性大数据和即时性大事件相关结合参照，又可以积累大量的不同维度的数据，这些数据再和云服务结合，经过分析和研判之后，又可以为中国经济发展、工农业生产、生活教育的科学统筹提供极大的统筹意义，进而形成示范效应，甚至为全球其他国家和地区的经济转型提供参考范本。
PS：本文作者丁道师，关于本文所述观点，欢迎来信探讨，微信：dingdaoshi 资深互联网观察家，长期致力于中国互联网产业和企业研究。
