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做了一个小专题，将百度征信方面的报道简单汇总一下，方便大家梳理百度这两年的征信历程，希望百度能发挥自身优势为中国征信业做出自己的贡献，同时也在广大的征信市场中占据符合自己身份的一席之地。文章来源：虎嗅、搜狐、网易等媒体
（2015.6）百度金融事业部总经理杨进：征信市场有两个核心驱动力 未来潜力巨大
搜狐互联网金融报道 随着“互联网+”概念不断深入，以及互联网创业热潮的到来，互联网金融在产业、传统金融业务等多元化发展方面成果显著。2015年6月7日，由互联网金融千人会(IF1000)主办的“第三届中国移动金融大会”在北京国家会议中心召开，搜狐互联网金融频道对此次会议进行全程报道。
百度金融事业部总经理杨进表示，互联网金融有很多很多的细分市场，今天我想专注只几讲一个问题，这些基础核心在哪里？我觉得核心是我们的征信的基础建设好，所以我今天只讲一个议题就是我们的征信。我认为未来征信市场需求会非常大，市场潜力巨大，这里核心的驱动力有两个，一个是消费信贷的市场规模增长，一个是互联网金融快速崛起。
以下是文字发言实录：
杨进：各位朋友、各位嘉宾上午好！很荣幸再一次在这里跟大家交流，咱们的千人会峰会办了三届，很荣幸三届我都参加了，第一次是以一个传统金融工作者的身份参加，现在以一个互联网工作身份者参加，非常高兴。
刚才各个嘉宾都提到了互联网金融，互联网金融这两年有了长足的发展，我们刚才的黄教授讲了互联网这一浪接一浪，1.0、2.0、3.0。但1.0、2.0、3.0背后的基础是什么？我在想互联网金融有很多很多的细分市场，今天我想专注只几讲一个问题，这些基础核心在哪里？我觉得核心是我们的征信的基础建设好，所以我今天只讲一个议题就是我们的征信。
征信体系是社会治理体系重要组成部分，国务院发布的信用体系建设规划，进一步将信用体系建设升到新的高度，这对我们互联网金融尤其是互联网征信从业者给了一个很大的发展空间也提出了很大的挑战。
随着大数据互联网的技术应用，互联网征信机制促进和完善社会征信体系建设，助力打造信用中国。接下来从一个成熟市场-美国，阐述几个方面。
一个征信行业特点。中国征信行业发展空间以及互联网征信将给我们带来发展趋势，在这个方面跟大家做探讨和交流。
首先谈谈征信行业特点，我们先看看美国发展历史，毕竟是过来的一个市场，可以有一些参考。美国发展历史是比较长，大概有建百年的历史，从20年就发展，到现在有近百年，我粗粗觉得应该是分为四个主要阶段。
第一阶段，在20年到60年期间，这个期间，主要我觉得发生了两件比较重要的推动力的事件，一个就是大萧条时期，违约率的上升，使社会对信用对征信提到了一个广泛关注。第二件就是50年代、60年代，信用卡的出现，使消费金融信用也得到了充分发展。所以在那个阶段美国征信体系逐步建立起来，大量区域性的公司开始出现。
第二个阶段，在60年和80年期间，这是征信法律完善期。在60年代，也是很重要的事情，VISA出现出台了17部相关法律，法律基本完善，法律对商业利益和个人私隐做了有效平衡，为征信发展提供了很好的基础，这时候大量的征信机构也开始出现。
第三个阶段，行业整合阶段。从90年代起开始信息技术突飞猛进，信息的存储、处理、加工、传输的有效大幅度提升，这个给市场带来了好和不好。其中有一个效果，高成本的自动化投入导致小的征信机构被淘汰和并购这时候行业开始整合。整合数量从上千家降到了百家，进而出现了全国性的三大征信，占有主要市场。
第四阶段，2000年开始，三大征信体系覆盖了85%的人口，同时因为有15%人口还没有被覆盖，这时候不断征信的创新开始出现，一些新的互联网公司从低信用包括没有信用记录人口开始切入，助力新型的数据源和风险控制模式。
刚才用简短的时间介绍了美国征信发展历史，从这个历史发展可以看到，征信业务发展有几个特点。
第一，征信行业是由社会综合实力发展和信用经济的活动来驱动。这里头消费金融需求是征信发展主要驱动力。而征信发展同时也推动了社会经济的快速发展，这我觉得是第一个可以观察到的特点。
第二，个人信息保护制度和法律是信用发展的前提条件，也是重要的基础，但同时征信的发展也促进了法律的完善，我觉得可以观察到第二个特点。
第三，科技能力是征信产业的核心竞争力，征信机构数据集中能力越强，数据科技能力越强发展就越有利，信息采集能力越强。同时互联网技术和大数据也引发了新的机遇，所以刚才用简短的时间回顾了美国发展历史，同时也看看对中国启迪有三个特点。
下面我谈谈中国的发展历程。
中国相对美国来说，发展是相对晚一些，美国是20年代开始发展，中国从80年代开始发展，从80年代到现在我觉得大约也经历了四个历程。
第一，最开始是80年代。80年代只能说是我们的探索阶段，这时候企业的债券发行和管理需求催生了第一家征信评级公司，征信企业开始出现雏形。
第二阶段，1996年到2002年，这是我们起步的阶段。这时候开始有了企业在从事个人征信和企业征信服务。银行信贷登记咨询系统上线实现全国联网查询这时候开始试水个人征信产品。
第三个阶段，从02年到2013年，这是我国征信有了实质性的发展阶段，法律法规逐步完善，这时候标志性有两个事件。一个是人民银行设立了征信管理局，再一个人民银行成立了全国性的征信中心。这是我国在征信方面取得了实质性的突破。
第四个阶段，2013年之后，我们进入了转型的阶段。2013年1月21日《征信管理条例》颁布，2013年12月20日《征信机构管理办法》颁布，从前面简短四个阶段看出，我们国家在征信这个行业起步相对晚，但是迅速发力迅速赶上来。
未来我们征信市场前景如何呢？我认为未来征信市场需求会非常大，市场潜力巨大，这里核心的驱动力有两个，一个是消费信贷的市场规模增长，一个是互联网金融快速崛起。
从征信规模来说，我们目前征信规模不算特别大，几十亿人民币的粗粗估算，从美国来说，2013年三大征信局的市场规模已经超过了将近百亿美元，所以这个前景是非常广阔的。这里头我们在中国有两个核心驱动力，一个消费金融的增长，这有几组数作为参照。我国消费信贷规模，中国居民的消费占GDP的比是37.4%，这个数据在美国2010年就已经到了68.6%，可以看出我们的增长空间。
另外还有一个数，就是消费信贷在居民消费中的占比，这个占比，我们大概是18.7%，美国2010年到了70.6%，中国消费信贷，消费金融需求，消费增长将是巨大的潜力，征信需求也会加速增长。
第二个驱动力，互联网金融、普惠金融近年的兴起。我们目前征信的整个覆盖率还不是很大的，随着互联网金融、普惠金融兴起越来越成了问题，目前征信没有覆盖的人如何对他做信用评估如何实现我们的信用金融？这时候对征信的这种需求就非常旺盛，伴随着征信供给不能满足这些需求，这个驱动力会使征信的前景非常广阔。
随着中国消费市场规模增长和互联网普惠金融快速兴起，互联网征信将有广阔增长空间。
第三，就想谈谈互联网对征信产业带来的变革和发展趋势，也是个人观点。
征信业务产业链我认为有四个环节，第一是在数据源，数据提供方第一个环节。第二个数据分析处理模型建立。第三，征信产品提供，也就是我们常说的征信局、征信中心。第四，产品应用方。互联网技术兴起，互联网数据充分丰富，会在产业链的各个环节都大有作为起到变革的或者促进的作用。
首先看看数据源方面。数据提供方从目前来看，我们传统来看数据的提供方目前主要是金融机构也包括其他的公积金等等，这些有很强的金融属性，对信用有很强的决定力，任何错误对个人信用将产生较大的影响，但同时矫正也比较难，传统数据覆盖有限，对长尾广阔的人群信息不充足。互联网覆盖相对广泛，数据多样。比如社交数据、交易数据、网络行为数据都有效凝固，互联网的优势将不受空间的覆盖和地域的制约，拥有持续生产力、数据广泛性和实时性这是第一个环节。
第二个环节数据处理和分析模型上。传统目前来说，我们在利用传统数据来说相对还是比较成熟，但是对于新型的海量数据处理能力计算能力相对有限，处理、计算、存储技术要求提出了更大的需求。互联网公司带来的弥补和变革在于，对于数据存储能力、云计算能力、大数据建模能力，而且尝试从数据源并利用机器学习、准备性和时效性，这是在第二个环节，互联网带来的补充。
第三，产品提供方，个人征信机构这方面。目前来说，我们主要机构还是在中国人民征信中心，我想说一句，征信中心在过去的几年里，从2004年开始提供服务到现在十几多年了，对中国起了非常重要的作用。当我们经历了一些金融危机也好，中国没有出现大幅度的变动或者大幅度的不良出现，征信中心起了非常大的作用。
水平牌照的发放，新的市场格局非常动态也会有新的多样化，央行的征信中心仍然会起到核心作用，相应的互联网征信机构起到有效积极的补充。
第四个环节，征信产品使用，目前的产品使用基本还是在政府部门、银行和金融机构在使用，随着互联网信息的技术切入，我觉得有两个趋势。一个征信产品的应用，由低频金融服务支撑向高频的金融服务这是一个虚实。第二，互联网征信应用将由金融服务场景向生活服务场景转化。这是两个趋势。
综上所述，尽管我们现在在中国征信行业的发展起步较晚，但伴随着我们征信市场开放，互联网机构的参与，新的技术的应用，互联网产品方式的变革，中国的征信将实现腾飞。
百度作为知名的互联网信息平台，有很强的信息和技术能力，从发展的基因上与征信业务其实是相辅相成的，百度利用技术和数据能力和平台，共同促进整个社会诚信体系建设，让失信的人增加违约成本，更重要的是让有信用的人享受到更便捷、更优惠的金融服务，助力打造诚信中国，谢谢大家！
（2015.7）百度申请个人征信牌照 超30家公司角逐第二批名额
目前在申请的机构估计已经超过了30家。不过，国内征信还处于刚起步的阶段，接下来监管应该会先看首批8家民营征信机构的运营效果，再考虑第二批的具体情况。
首批8家民营征信机构结束了央行的相关验收工作，有望在近日获得个人征信牌照。7月18日，央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确提出，允许有条件的从业机构依法申请征信业务许可。
与此同时，互联网企业、传统征信公司和P2P平台等三类机构跃跃欲试，争取获得第二批个人征信牌照。
21世纪经济报道记者多方了解到，百度、京东金融、快钱、北京安融征信、拍拍贷等机构均有意申请第二批个人征信牌照，且部分机构已经向央行提交了申请。
一位已提交申请的征信机构相关负责人告诉21世纪经济报道记者，目前在申请的机构估计已经超过了30家。不过，国内征信还处于刚起步的阶段，接下来监管应该会先看首批8家民营征信机构的运营效果，再考虑第二批的具体情况。
百度、京东跃跃欲试
个人征信市场毫无疑问吸引着互联网企业的目光，首批8家获牌征信机构中，就有阿里系的芝麻信用和腾讯征信。
21世纪经济报道记者从百度金融内部人士处获悉，百度已经向央行提交了个人征信牌照的申请。
今年6月，百度金融事业部总经理杨进曾公开表示，百度新的战略已从“连接人与信息”向“连接人与服务”转变，而连接人与服务，征信可以作为非常关键的一环，连接到经济生活的各个方面，让有信用的人享受到更便捷的生活服务，获得更优惠的金融服务。百度将探索打造多维度的个人征信产品，用信用连接人到金融和生活的服务。
不过，百度金融相关人士告诉21世纪经济报道记者，目前还不方便透露申请的具体信息。
此外，今年2月，京东金融副总裁姚乃胜曾向媒体透露，京东有计划申请个人征信牌照。6月底，京东宣布投资美国的互联网金融公司ZestFinance，双方还宣布成立名为JD-ZestFinanceGaia的合资公司，首款信用模型将率先应用于京东金融的消费金融体系。
因此，外界猜测，京东也在计划申请第二批个人征信牌照。
对此，京东金融相关人士告诉21世纪经济报道记者：“还没有具体确认的消息。”7月27日下午，记者联系了京东金融副总裁姚乃胜，不过截至发稿时，他并未回复相关问题。
不过，一位接近京东的业内人士对21世纪经济报道记者确认，京东金融确实在申请个人征信牌照。
此前，21世纪经济报道记者从行业内独家获悉，万达去年底并购的第三方支付公司——快钱已经向央行提交了个人征信牌照的申请。
除此之外，北京安融征信等传统征信机构也在积极争取成为第二批获牌机构。
北京安融征信相关人士向21世纪经济报道记者透露，北京安融征信也申请了首批个人征信牌照，不过最后没有成功，将会继续申请第二批。
据了解，全国共有20家机构申请首批个人征信牌照，最后仅有8家入围。
“申请首批个人征信牌照时，相关材料已经交了，正在等（第二批）审批。”上述北京安融征信相关人士表示，对于首批申请但未入围的机构，后续可能补交材料即可。
P2P平台加入“混战”
业内人士认为，央行征信中心拥有约3亿人群的银行信贷还款记录，民营征信机构的突破口，是服务于5亿缺乏银行信贷还款记录的群体。
而P2P平台也看中了个人征信的市场。拍拍贷创始人张俊向21世纪经济报道记者透露，拍拍贷也在考虑申请第二批个人征信牌照。
据了解，拍拍贷准备设立一家独立运作的征信公司，数据来源主要是国内缺乏银行信贷还款记录的客户群。拍拍贷筹建的征信公司，将会借鉴自身研发的魔镜系统数据，这套系统已针对数百万无信用卡、无征信记录的借款人群进行信用评分，预测借款人还款预期风险概率。
“征信公司正在注册的过程中，应该很快就会成立了。”张俊称。
他还表示，拍拍贷所服务的人群大多是没有跟任何金融机构产生过关系的，这些人群在传统央行征信数据库里面是没有任何记录的，未来新公司的征信业务也会依托拍拍贷，为没有信用档案的人群建立信用档案。因此，未来输出信用服务时，也会面向服务这类“屌丝人群”的机构，包括其他互联网金融平台、城商行、农商行等。
“目前我们正在做筹备，申请个人征信牌照有一些硬性的要求，比如注册资本、信息安全、信用模型等。”张俊称。
他表示，不清楚是否有其他P2P平台正在申请个人征信牌照，不过大多数P2P平台的用户量都比较小，而拍拍贷的借款人占行业的30%左右，从这个角度来说，这是拍拍贷申请个人征信牌照的基础。
除了自建征信平台，不少P2P平台打算借助“外力”掘金个人征信市场。例如，通过与征信机构合作，先借助后者的征信数据库与风控模型，对借款人资料与信用状况进行详尽分析，确保借款人不存在信用违约风险，再通过自身风控平台的复审，设定借款人的综合融资成本与具体借款额度。
（2016.7）百度和京东同时看中的美国金融科技公司ZestFinance，到底有何过人之处？
7月18日下午消息，百度宣布投资美国金融科技公司ZestFinance，数额未公布，而早在去年6月份，ZestFinance还曾获得京东集团1.5亿美元投资，双方还宣布成立名为JD-ZestFinanceGaia的合资公司。能得到中国两大互联网巨头的同时青睐，ZestFinance到底有什么过人之处？
互联网与传统金融的强势结合
ZestFinance原名Zestcash，2009年成立于洛杉矶，是一家通过机器学习和大数据技术进行个人信用评分，服务于哪些在传统个人征信体系下无法正常使用金融服务的用户的科技金融公司。
作为一家站在风口上的金融科技创业公司，ZestFinance的创始团队非常强大，其主要创始人有两位，一位是道格拉斯·梅里尔（Douglas Merril），他曾是谷歌前CIO兼工程副总裁，负责谷歌的内部技术和全球技术支持，在互联网领域浸淫多年，另一位则是Capital One前信贷部高级主管肖恩·布德（hawn Budde），拥有超过25年的消费金融行业经验，是多家银行和金融公司的独立顾问。
可以说，双方的合作堪称互联网基因与传统金融基因的结合，由此产生了这样一家底蕴深厚的科技金融公司。除此之外，在ZestFinance的数十人团队中绝大多员工是数据科学家，这也从侧面证实了这家公司浓重的技术基因，足以勾起国内科技企业的兴趣。
根据早前媒体报道，ZestFinance已经服务了美国超过10万名用户，迄今为止已经获得了2.7亿美元融资。
以下为ZestFinance的融资记录：
2011年7月，获得Lightspeed Venture Partners领投A轮1900万美元；
2012年1月，获得Matrix Partners领投，Victory Park Capital 、Lightspeed Venture Partners、 Fly bridge Capital等跟投的B轮7300万美元；
2013年7月，获得Eastward Capital Partners 领投，Kensington Capital Partners、Northgate Capital 、Subtraction Capital 等跟投的C轮2亿美元；
2015年6月，获得京东D轮1.5亿美元投资；
2016年7月，获得百度投资E轮，金额不明。
服务个人信用评分“问题户”
根据早前媒体报道，ZestFinance在美国服务了超过10万用户，目前服务的客户群体主要分为两类，一类是因FICO（美国通用的一种个人信用评级法）评分接近或低于500而基本信贷需求无法得到满足的人群，ZestFinance基于收集到的相关数据，推出了名为 Basix 的服务，帮助这类不符合银行借贷资质，但又具备还款能力的人能在互联网领域完成借贷。
另一类则是信用分数不高而借贷成本高的人群，利用大数据征信降低他们的信贷成本。具体的做法是：ZestFinance假设每一位客户都能按时偿还贷款，针对他们需求的贷款类型不同建立了不同的分析模型，通过大数据挖掘出他们的信用信息，在运运用模型进行信用分析评分，帮助信贷信息不完整的客户给出他们真正的信用状况，最终帮助客户享受正常的金融服务。
ZestFinance最早仅服务信贷审批，仅有信贷审批评分模型，随后不断细化其评估模型来支持不断推出新的信用风险业务。2013年Q1推出了催收评分，2014年Q2推出了市场营销评分；2014年推出了汽车贷款和法律催收，目前已经开发出八类信用评估模型，用于不同信用风险评估服务。
引领个人信用评分体系革命
目前，美国有1000多家信用机构为消费者服务，覆盖全美约1.7亿用户，而这1000多家信用信用机构都基本隶属于三大征信公司。这三大征信公司使用得计算方法模型都来自同一家公司，即上文提到的FICO。
FICO评分的确能够评估个人信用，但其预测绝对风险的能力早已受到业界质疑。以2008年金融危机为例，彼时的FICO评分从2005年到2011年在美国人口中的分布基本上没有大的改变，而这与2008年金融危机爆发之后出现大量坏账的现实严重不符。
事实上，传统金融机构普遍采用的FICO评分具备以下几大缺陷：
首先，FICO信用评估模型仅使用不到50条变量，这导致了掌握评分套路的消费者可以进行刷分——比如反复在图书馆借书还书就能提高FICO评分。
其次，FICO评分所采用的信息维度较为单一，在大数据时代，这一传统信用风险评估体系仍主要依赖消费者的信贷记录去对消费者信用进行评分，这不仅导致了信用评估体系的不完善，也间接导致了第三个问题——覆盖人群不够全面，信贷记录不完善的部分消费者群体在这种评分体系面前无疑受到了不公待遇。
而ZestFinance以大数据技术为基础采集多源数据，一方面继承了传统征信体系的决策变量，采纳了大约30%的传统信贷记录作为考量。另一方面，ZestFinance采纳了更多可能影响用户信用的信息，如社交网络信息、用户申请信息甚至用户的写作习惯、阅读习惯等非传统数据信息，充分考察借款人借款行为背后的线索及线索间的关联性，意图提供真正全面且的数据分析服务，最终给出准确的消费者信用评分。
传统信用评估与基于大数据的信用评估的区别
到目前为止，ZestFinance使用的原始数据信息就多达上万条，在此基础上ZestFinance付出了更多努力，开发了包括欺诈模型、还款能力模型、还款意愿模型在内的机器学习分析模型，而在相应的模型中最多可以得出超过7万个可以判断信贷行为的指标，最终可以得出准确的消费者信用评分。
数据显示，与传统信贷管理业务比较，ZestFinance的处理效率提高了将近90%，在风险控制方面，的模型相比于传统信用评估模型性能则提高了40%。
百度和京东看重ZestFinance的什么？
与西方发达国家不同的是，中国的个人信用体系并不完善，不仅没有一个集中有效的信用评分系统，就连有关消费者的个人信用记录都不多，这就为个人信用评估和授信带来了困难。而一个公认的事实是，只有大部分消费者群体的征信信息得到完善，借贷等业务的开展才有基石和依据，这就意味着国内消费信贷发展在不知不觉中已经进入了瓶颈。
而跟据艾瑞咨询的预测，2014年至2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率，预计2017年将超过27万亿市场规模。所以即使是百度、京东这样的互联网巨头，也无法忽视消费金融这块成长中的香饽饽。
ZestFinance具有通过模型开发能力和数据分析能力，分析和处理不同类型的复杂数据，最终做出准确信贷决策的能力，这一能力的价值在中国市场则被成倍放大——其不仅可以在很大程度上帮助中国这一新兴且制度不完善的信贷市场突破发展瓶颈，更能帮助企业有效构建用户模型，评估信用等级，预测预防风险。
以京东为例，京东旗下京东金融的野心绝不在阿里金融之下，苦于雷声大雨点小，近年来虽然发展速度较快但始终难以跟上后者的脚步。在投资ZestFinance并展开合作之后，就可以通过运用其先进的大数据信用模型构建技术和经验，为京东金融提供信用模型和技术，帮助前者更好的挖掘互联网用户群、年轻消费者的信用价值，防范因当前国内个人信用体系不健全导致的信贷风险。
更重要的是，京东手中掌握着亿级用户的电商消费轨迹和物流数据，这意味着那些游离于传统信用体系之外的强消费能力群体，可以经ZestFinance之手成为京东布局消费金融的潜在用户群体。
而百度更加看重的或许是ZestFinance对海量大数据库的灵活运用和强大分析，百度的大量用户搜索数据完全可以通过ZestFinance的技术用于贷款承销和评估信用风险。
比如，一个用户在周末搜索了欧洲度假或者在工作日搜索了游戏，这足以帮助ZestFinance判断这个用户的工作状况，进而判断用户的还款能力；再比如，一个用户如果频繁的搜索婴幼儿用品，如果能推测出孩子的年龄，就能预测用户的消费周期。所以说与ZestFinance的合作同样为百度进军消费信贷领域提供了技术支持。
其实，百度和京东去年就已经向央行提交了申请，希望拿到个人征信牌照，这背后布局消费信贷领域的野心可谓路人皆知。而ZestFinance作为个人信用评分领域的专家和变革者能得到青睐也就不足为奇了。
由此可见，随着互联网的发展和科技的进步，大数据技术将会被越来越多的应用在人们生活之中，ZestFinance飞速发展的背后，正是其颇有先见之明的将海量个人信息综合运用，因行而异建模分析，最终得出精准个人信用评分这一创新变革。它既顺应了行业发展大趋势这一天时，又占据了中国消费信贷市场急需这一技术支持的地利，堪称用大数据颠覆征信业的典范之作。
（2016.9）百度要以10亿美金估值获取一张个人征信牌照？
牌照主导下的金融市场，给了很多公司别样的机会。最近有消息称360正酝酿以重金收购一家拥有第三方支付牌照的公司，而此前恒大以5.7亿元收购集付通、传闻唯品会4亿元收购浙江贝付等案例，其目的也都是获取第三方支付牌照。
除支付牌照外，更为紧俏的是个人征信牌照。然而自央行宣布试点个人征信业务以来，已经过去20多月，但牌照却仍迟迟未能发放。虽然蚂蚁金服、腾讯征信、平安金融都在快速拓展其征信业务，但牌照迟迟未能发放，也急坏不少想拿征信牌照做概念的公司。
比他们更着急的是，则是百度。有知情人士对 FinWise称，百度正酝酿从市场上以投资或收购方式获取一张个人征信牌照，对持牌照企业的拟估值甚至可能超过10亿美金。然而牌照迟迟未发放，也使得百度握着现金花不出去。
百度如此着急的原因在于，虽然李彦宏和百度最近在各种场合高调宣唱做科技金融，但有一个尴尬的事实是，百度未能入围首批八家个人征信试点单位。对于希望从人工智能、数据方向切入金融市场的百度来说，这张征信牌照无论如何都不能丢失。
一个原因是，百度宣称从技术角度发展金融科技，个人征信则是金融科技几乎最底层的部分，也是最适合拥有广泛C端用户的互联网企业切入的部分。
为此百度还投资了ZestFinance，后者主要业务就是利用机器学习和大数据做个人信用评分。在没有个人征信业务牌照情况下，百度想要将其技术引入国内，要面临政策障碍。
另一个原因是，虽然BAT这个词越来越少被提及，但维持这个纸面说法仍然是百度希望看到的。错过移动支付发展契机的百度，不能再丢失个人征信这个机会。
以蚂蚁金服最新的600亿美金估值计算，其估值已经与百度市值不相上下。丢掉太多市场的百度，就算是为维持对阿里腾讯的对称式布局，这张征信牌照也是百度必须去获取的。
最近，收购个人征信不成的百度，也出现在第二批申请个人征信牌照的机构名单中。但首批牌照未发放情况下，第二批牌照是否也需要试点验收、何时发放，都是未解之谜。
因此FinWise分析，如果有机会，百度高价出手一张个人征信牌照仍是大概率事件，甚至单纯出手有试点资格的企业也并非不可能。
毕竟根据Q2财报，百度仍手握758亿现金及等价物，在糯米烧钱速度降下来并不断传出将被出售传闻后。百度的钱与其烧进O2O，还不如投向金融市场。毕竟这张征信牌照长短期看，都是相当保值的。
至于传闻中的10亿美金估值贵不贵，不妨对比支付牌照来看。根据公开信息，央行至今发放了267张牌照，而市场上对持支付牌照公司的收购价在5亿人民币左右。对比看，个人征信牌照目前仅发放8张，其中多半要么在腾讯阿里平安这样的巨鳄手里，要么背景复杂，可供收购或投资的个人征信牌照企业有价无市。
因此，对于高调宣称做金融科技、却越来越多次被问到个人征信牌照的百度来说，10亿美金的估值，忍忍痛也就买了吧。
（2016.12）百度万钧：依托互联网生态优势做大做强百度信誉
2016信用北京暨(第二届)信用中关村高峰论坛
11月30上午，2016信用北京暨(第二届)信用中关村高峰论坛在北京举行。百度商业信用平台部总经理万钧以“立足互联网生态系统，发展互联网企业商业信用业务”为主题，向现场2000多名政界、商界、信用行业及媒体界的代表分享百度在建设信用生态方面的布局和成果。作为互联网领域信用建设的领军企业，百度在互联网平台企业商业信用领域的突出成果和芝麻信用在个人信用方面的努力成为此次大会的重要亮点。
“人无信不立、业无信不兴、国无信则衰，互联网生态无信易混乱，互联网信用无生态则枯萎。百度将会立足互联网行业，积极发展基于百度自身生态的商业信用应用产品，为打造良好的互联网信用大环境做努力”，万钧在演讲中关于百度信誉体系愿景的阐述，赢得现场一致肯定，也让外界对百度信用体系建设有了全新认识。
百度致力于打造企业信用生态
万钧从互联网企业信用产品的常见问题说起，指出当前互联网企业信用产品普遍存在“卖简单加工数据、建孤立信用系统、跨生态仿制产品”三大问题。而想解决这些问题，就必须打造互联网企业信用业务链，加强企业商业信用建设。
过去五年时间，为全面提升商业客户质量，进而提升用户体验，百度持续发力信用生态系统建设。公开资料显示，截至目前，百度信誉体系包括“认证体系、信誉V评级、有V保障、百度口碑”四大方面。百度发布的2016年Q3财报数据则显示，百度信誉体系已经完成了超80万的企业认证;百度口碑成中国最大的商户网络口碑维护平台，覆盖两千三百万商家和企业，最近一个月就有五万个商家入驻，答复回答网民问题、解决消费者投诉;此外百度验证超过21万个站点为企业官网，覆盖搜索流量近80%，有效网上控制欺诈钓鱼行为，整体可谓硕果累累，且远远领先于全行业。
百度信誉已成公共信用数据应用典范
自今年9月起，包括工商、食药监、委办局、协会、统计局、交通局、质监局等各大机构、经信委信息处推动与百度信用、口碑、糯米、外卖、金融等业务负责人对接数据接口，并推动政府公共数据在百度产品中的应用。具体而言，在百度糯米、百度外卖等生活服务平台上，率先在与用户最息息相关的餐饮行业，通过食药监获取商户的经营信息(营业执照及食品经营许可证)，仅在糯米团购平台就下线无证商家2w+家，提升了平台商户质量及用户口碑，同时推进了商户自我提交经营信息的流程机制，极大的促进了行业整体自律。
与此同时，依托多个第三方公共数据，在百度搜索结果页上，通过增加企业信用蓝V标展示，展示企业信用等级及基本信息及监管信息，数亿网民得以通过搜索引擎直观了解数万家企业的信用等级，此举极大提高了网民的搜索体验。截至目前，百度信誉体系覆盖近百万商家。
“但这些都还只是万里长征的第一步，只有当中国互联网最终建立起庞大的信誉生态体系时，中国互联网才可真正实现企业和个人以及政府的共赢。”万钧表示，百度将继续身体力行，立足互联网生态系统，发展互联网企业商业信用业务。百度的愿景是能够和政府、广告主、发行商以及用户等一起携手，寻找长期共赢的机制，将典型互联网生态系统和企业商业信用的应用相结合。如此，不仅能够让用户通过搜索生态中商业信用产品获得价值，企业也可通过搜索生态中的商业信用产品获得商业权益，最终实现多方携手共赢。
百度任命陆奇为集团总裁兼COO，向海龙张亚勤吴恩达等向其汇报
1月17日上午9点，百度宣布正式任命陆奇担任百度集团总裁兼首席运营官，主要负责百度的产品、技术、销售及市场运营，向百度集团CEO李彦宏直接汇报。
根据公告，百度现有各业务群组及负责人都将直接向陆奇汇报工作，包括搜索公司总裁向海龙、技术体系和新兴业务群组总裁张亚勤、高级副总裁朱光携金融业务群组、高级副总裁王劲携无人驾驶事业部和首席科学家吴恩达带领的人工智能技术团队。
公告中，百度集团董事长兼CEO李彦宏表示：
“ 我非常高兴能够邀请到陆奇博士加盟百度，陆奇是在全球科技界都享有盛誉的杰出管理人才，也曾是美国科技巨头中职位最高的华人高管。他拥有丰富的管理经验、出色地技术洞察力和卓越的团队领导力，同时，陆奇还是人工智能领域世界级的技术权威。我相信陆奇的加盟将极大地提升百度的综合管理水平和技术实力，他将和现有团队一起把百度从一家优秀的中国公司提升为一家卓越的世界级公司！百度已经决定将人工智能列为公司未来十年最重要的战略方向，而要落地这一战略就需要不断吸引世界级的一流人才，陆奇的加盟将极大地确保这一战略得以顺利实现，帮助百度在人工智能时代奠定全球领先地位、成为令中国人为之骄傲的世界级高科技公司。”
陆奇曾被认为是全球科技公司里最有权势的华人高管。从微软离职前，他的职位是负责工程与应用部门的全球执行副总裁，直接向微软CEO纳德报告，他领导了包括Microsoft Office、Office365、SharePoint、Exchange、Yammer、Lync、Skype、Bing搜索、Bing应用、MSN及广告平台在内的多项业务，是大陆华人在全球科技公司总部所任职位的最高级别。
去年9月底，有媒体报道称，陆奇因为骑自行车的时候腿部受伤，伤势加剧被迫离职。当时有一种猜测认为，他将加入腾讯公司担任要职。
几个月后的今天，他正式加入了跟腾讯同为BAT一员的中国本土公司百度。至此，百度权力金字塔最顶尖的职位，被陆奇、张亚勤两位微软前高管占了俩，一定程度上可以理解为，微软成了百度的黄埔军校。同时，陆奇又成了张亚勤的同事，也是吊诡得很。
陆奇表示：
“ 我很高兴能够受到李彦宏先生邀请并加盟百度，李彦宏是中国拥有全球影响力的重量级企业家，百度是中国在人工智能领域布局最广、实力最雄厚的技术公司，甚至在全球范围内百度的技术实力也位列前茅。李彦宏将人工智能定为百度未来十年最重要的战略方向是极富远见且非常正确的决定，对于承担具体管理、执行和落实这一战略的重要职责，我深感责任重大；同时对于有机会帮助百度成为人工智能时代的世界级科技巨头，我感到非常兴奋！在李彦宏先生的领导下，我将和百度同事一起全力以赴追求卓越，将百度打造为人工智能时代全球领先的高科技公司！”
或许是百度这两年在人工智能领域的大张旗鼓成功吸引了陆奇的注意。
陆奇在微软期间不是很经常公开露面，但是每次微软小冰发布会，他都会打飞的从美国回来参加这场很人工智能的发布会。2016年8月5日，陆奇参加了微软小冰第四代发布会，会后接受了虎嗅等媒体采访，他当时将小冰所代表的人工智能称为人和世界的第三极。
并且，当时可能他就已经在办理离职手续，但在临走前，他提携了微软（亚洲）互联网工程院院长王永东和微软小冰项目负责人李笛，拉上他们俩一起接受采访，并把更多的机会留给了他们。
或许，百度也正是看中了陆奇在人工智能领域的领导能力，寄望于借助陆奇来加码百度在人工智能方面的整体突破。
有人评价称，这可能是李彦宏过去几年来做出的最明智的决定。
有意思的是，向海龙、张亚勤等高管原来都是直接向李彦宏汇报工作，现在改成向陆奇汇报工作。这也是李彦宏最大的一次放权，他可以有更多的时间种花养草了。这种组织结构让我想起另一个科技公司——谷歌。或许陆奇现在的角色类似谷歌CEO皮查伊。
总之，祝贺陆奇博士。
最后附上李彦宏的内部信：
各位百度同学，大家好！
非常高兴地通知大家，陆奇博士今天正式加盟百度，任集团公司总裁兼首席运营官（Group President，COO），全面负责百度所有业务的技术、产品、运营、市场营销及销售服务，搜索公司总裁向海龙携团队，负责技术体系（TG）和新兴业务群组（EBG）的总裁张亚勤，高级副总裁朱光携金融事业群组（FSG），高级副总裁王劲携自动驾驶事业部（ADU），首席科学家Andrew Ng携人工智能（AI）团队，转向陆奇汇报。陆奇直接向我汇报。
我与陆奇相知多年，他是在全球科技界都享有盛誉的杰出管理人才，也曾是美国科技巨头中职位最高的华人高管。他拥有丰富的管理经验、出色的技术洞察力和卓越的团队领导力，同时，陆奇还是人工智能领域世界级的技术权威。我相信陆奇的加盟将极大地提升百度的综合管理水平和技术实力！我们已经决定将人工智能列为公司未来十年最重要的战略方向，而要落地这一战略就需要不断吸引世界级的一流人才，陆奇的加盟将进一步确保这一战略得以顺利实现，帮助百度在人工智能时代奠定全球领先地位、成为令中国人为之骄傲的世界级高科技公司。
陆奇在商业领域、产品技术等方面有着非常丰富的经验和瞩目的成就。加盟百度前，陆奇曾任微软集团全球执行副总裁、是微软三大业务部门负责人之一，掌管一支超过1万人的产品与技术团队，并直接向CEO汇报。在微软期间，他领导了包括Microsoft Office、Office 365、SharePoint、Exchange、Yammer、Lync、Skype、Bing搜索、Bing应用、MSN及广告平台在内的多项业务。
陆奇毕业于复旦大学，获计算机科学学士、硕士学位，此后就读于卡耐基梅隆大学，获计算机科学博士学位。陆奇博士除了在学术界发表过一系列高质量的研究论文，还持有40多项美国专利。陆奇历任复旦大学教员、卡耐基梅隆大学助理研究员和IBM Almaden研究中心研究员，并于1998年加盟雅虎，曾任搜索与广告技术集团高级副总裁，负责开发网络搜索和商业化平台。2007年晋升为雅虎执行副总裁。2008年8月，陆奇从雅虎离职，于2009年1月5日正式加盟微软任网络服务集团总裁，主要负责搜索、网络广告、网络信息和通信服务等互联网业务。2013年，陆奇兼管微软最赚钱的业务Office业务集团并出任微软集团全球执行副总裁。
同学们，百度正在经历一场深刻的变革，而陆奇的加盟是这个重大变革的关键一步，陆奇将和我一起全力以赴，把百度从一家互联网时代的中国大公司变革为人工智能时代有全球影响力的高科技公司！
请大家和我一起欢迎陆奇博士的加盟！期待他和我们大家一起为百度的美好明天，贡献重要力量！
陆奇博士的到来，会让人工智能对百度金融产生什么样的影响呢，征信宝拭目以待！
