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民间征信
千呼万唤始出来，民间征信机构可以不再半遮半掩了。
1月5日，央行要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好准备工作，准备时间为六个月。多位人士向经济观察报表示，第一批个人征信牌照很有可能在这8家当中产生。
虽然有些机构对于获得第一批“入围”的名单而感到不解，但是央行此举意义深远——中国个人征信业务将迎来市场化发展。有券商基于中美两国征信市场研究预测，国内个人征信市场应当有千亿元的市场空间。
入围逻辑
虽然被央行点名的只有8家机构，但据经济观察报了解，一共有20家左右的企业递交了申请，其中还包括一些P2P企业。
一位民营征信机构高层表示，“央行预计是分批受理，有一个时间安排。我们已开展的业务还是按照征信条例要求正常推进，目前仍在正常的申请过程之中。”他所在的民营征信机构这次同样递交了申请，但并未能出现在名单之内。
此前，中诚信征信有限公司（下称“中诚信”）人士曾对经济观察报表示，“虽然没有明文规定但是监管层的意思是，开展个人征信业务需要遵守”两个第三方”，即数据来源第三方，服务第三方。”
不过，此次在名单之列的芝麻信用、腾讯征信令业内人士对其独立性打上了一个问号。
此前公开表示有意做个人征信业务的拍拍贷这次选择观望，其CEO张俊表示：“个人征信涉及个人信息比较敏感，央行会相对比较谨慎；独立性肯定是央行重要的考量因素之一，此外用户量、技术、实力都是央行考察的内容。现在P2P行业本身都还没有纳入监管，牌照就意味着纳入监管，P2P本身去申请牌照可能不太现实。”
据了解，P2P平台人人贷也递交了个人征信业务申请，但同样没有入围。
被点名的8家机构中，北京华道征信有限公司于2013年12月成立，深圳市银之杰()科技股份有限公司持有其40%的股权，银之杰是一家专门为银行提供软件产品、软件开发、金融专用设备和技术服务的软件公司。而中诚信已在征信行业深耕12余年，通过与商业银行等金融机构、电子商务平台、通信公司、支付机构合作开展业务，在个人信用信息认证、个人信用评分、数据挖掘服务和企业征信报告等领域已建立成熟的业务模式。近2年多来，中诚信也在加大对互联网征信业务的资源投入，顺应大数据、互联网时代的市场需求。
鹏元征信是深圳市一家从事征信服务的老牌机构，有地方政府背景，其数据来源已将煤电水气等数据囊括在内，多数小贷公司使用其征信服务。对于这8家公司入围，经济观察报多方了解到，有7家公司在去年都曾接受过监管当局的现场考察。
随着2013年《征信管理条例》与《征信机构管理办法》相继颁布实施，征信业逐渐步入正轨，但是行业目前所面临的问题同样不少。
安融惠众CEO常胜表示，“制约征信发展关键的一是科学的制度安排，另外就是各类公共及私营部门所掌握的数据怎么合法对外公开使用。”
而在一位征信业内人士看来，部门利益分割所导致的数据信息割裂格局，想要通过民营征信机构打破很难实现，在这个方面只有政府的推动才能得到有效的解决。
未来征信格局
相较美国百年征信业的发展历程，中国的征信体系建设稍显仓促。为满足市场经济快速发展的要求，上世纪90年代，中国的征信体系在政府的强力主导下开始建立，而后形成央行征信中心集中统一的基础数据库，其数据来源主要为放贷机构的信贷数据信息，其中以商业银行为主。
此前，开展个人征信业务的除了央行就是由其控股的上海资信有限公司。但就央行现有征信数据而言，其覆盖面较为有限，同时数据来源单一。目前央行个人征信系统共收录8.5亿人信息，其中仅3亿多人有信贷数据，约5亿人在央行征信系统中只记录经济信息，无有效征信信息。
互联网金融特别是P2P的发展使得借钱给陌生人的情形越来越常见。但互联网金融的支持者谢平认为征信系统的不发达直接制约P2P的信用评估、贷款定价和风险管理。与此同时，日渐兴盛的消费金融是对健全完善的征信体系也提出了更高要求。
中诚信人士向记者表示，征信的触角很泛，从全球经验看，很难有单一机构能把征信业务的所有方面都做完。总体上，我国的征信模式更可能倾向于政府主导和市场化相结合的模式，即央行征信中心成为政府主导下的基础信用信息集合中心，未来获得许可证的征信机构则进行市场化运作，主要开展创新和增值征信服务，从而在我国形成全方位、多层次和互补的一个征信业格局。
针对信息互通互换的问题，此次入围的机构人士向经济观察报表示，目前还没有涉及，但有不少机构表示期待能与央行征信中心对接，毕竟央行征信中心数据库实力强大。
互联网征信是大势所趋
民间征信市场的放开对中国金融市场无疑带来的是福音。其对搅动金融市场的互联网金融的意义重大，能够让经营风险的金融机构实现更好的定价策略和提升市场效率。
中诚信人士举例称，信用评分为40分的客户，其违约的概率可能是70%，有损失的可能是90%，金融机构根据这个来做风险定价、匹配风险缓释措施，比如担保、抵押。不同信用质量的人群可以分等，一个人的信用质量很好，违约率很低，金融机构愿意以一个更低的利率来放贷，通过更多的放贷规模获得更多的收益，而缩小甚至放弃风险特别高的客户群体。
事实上，此次名单中，令业界惊讶的还是芝麻信用和腾讯征信的入围。不过，上述入围的机构人士表示，“互联网大数据是征信行业的大势所趋。”
1月4日，在国务院总理李克强的见证下，腾讯旗下前海微众银行放出其第一笔小额信用贷款。去年12月底，对外一直保持神秘的微众银行官网上线，外界从其宣传的内容也得以窥见其所要开展的业务类型及模式，微众银行将业务放在满足衣食住行游等日常生活领域产生的小额信贷需求上。
微众银行要成为一家无网点的纯信用民营银行，就需要一个强大的信用评估体系来支撑其业务的可持续发展。
在信贷风险控制技术上，目前采用的是从一个人过往信贷记录推断和预测未来的预期风险，信贷和信用记录成为其中必不可少的内容。但对于微众银行所宣称服务的对象而言，其实大部分人都不存在信用记录，腾讯想要利用其手头握有的海量多维数据来帮助个人建立信用记录。
不过拍拍贷CEO张俊表示，真正决定个人信用状况的，核心的还是过往的信贷历史记录，当他有借钱还钱的记录之后，就能预测他下一次逾期的情况，这个在模型中占比会达到百分之五六十，恰好在这方面，阿里、腾讯比较欠缺，没有还款数据，它的模型也不会那么准确。
业内人士透露，芝麻信用正在搭建一个数据交易平台，意图跟其他拥有数据的机构进行合作，“如果合作的机构很多，那么芝麻很有可能成为另一个类央行的征信中心。”
阿里和腾讯已在互联网领域布局多时，其有足够多的场景应用支持。而这正是众多征信机构所看重的未来可能的信用应用场景。中诚信人士说：“征信很多是基于数据的产品和服务的开发，这个想象空间很大，如果把各个领域的数据都搜集到了，可以根据不同的应用场景开发不同的产品，这个触角非常广阔。”
选自：来源：经济观察报 作者：刘艳
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