个人征信市场化

个人征信市场

1月5日，央行在官网上发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。这意味着，这八家机构有可能成为中国首批商业征信机构，此前一直由央行主导的个人征信体系将迈出市场化重要一步。

个人信息安全是征信市场化的前提

央行对征信机构的授权范围应以个人信息安全为重，不能过分地“求快，求大”。同时，立法部门也应在征信社会全面建立前，及时出台个人信息保护法。

近日，央行向八家民营机构下放了征信授权，这标志着我国征信机制开始进入全面建设阶段。这八家机构都有与个人生活密切相关的业务关系，从网络交易到网络行为，从保险业务到日常消费，未来的征信活动会将生活万象都包罗进来，通过对客户日常生活的综合考察，建立起立体化的征信体系，进而实现我国征信机制的跨越性发展。

我国征信体系注定将崛起于网络时代，大数据的广泛运用将极大提高征信准确度和实用性，不过，个人信息泄露风险也如影随形，我国个人信息保护制度将面临前所未有的严峻考验。

目前，我国尚未出台专门的《个人信息保护法》，网络公司对大数据的攫取还处于丛林法则阶段。我国法律既没有对个人信息合理使用范围划清界限，也没有对大数据商业利用做出具体规定。缺乏信息保护法下的商业化征信本身，就可能演变成侵害个人信息的手段。央行作为金融机构，在没有上位法授权和缺乏个人信息保护法的情况下，开放民营征信机构，这本身就值得商榷。因此，央行对征信机构的授权范围应以个人信息安全为重，不能过分地“求快，求大”。同时，立法部门也应在征信社会全面建立前，及时出台个人信息保护法，做好防微杜渐，以法律制度保障征信数据的安全。

从世界范围看，民营征信机构是征信体系的主要组成部分。不过，此次央行授权的这几家民营征信机构大都有其他商业公司的影子，大数据对于这些商家而言，可谓“石油、黄金”。公众有理由担心，这些以营利为目标的商业公司，会不会以征信为名非法“攫取”个人信息，会不会在法律没有健全的情况下擅自对这些数据进行商业化使用，会不会以技术为外衣遮挡商业目的。

民营机构进入征信领域确实是一件好事，然而，如果缺乏明确的法律保障，没有透明的公开公示制度，缺少第三方监管机制的话，好事也可能变坏事。毕竟，个人信息安全作为公民的核心权利，这才是征信机制建立的前提和基础。

□朱巍（中国政法大学传播法研究中心研究员）

“信息安全”不应歧视民营企业

服务满不满意，收费合不合理，消费者有的选，自然形成公允的决断，从而助力效率的提升。竞争决定价格，是市场经济的最大共识，必须铭记。

放下“一家独大”的身段，央行将垄断性的个人征信业务，放手交给市场来做，这样的自断其腕，锻造的不仅是“信用的市场”，进而还保障了“市场的信用”。值得点赞。

市场经济是法治经济，更是信用经济。一些常见的食品安全、爽约记录及信贷的污点、保费的诈骗，都会深深伤害市场主体之间的信任，破坏交易的规则。如何对付这些“老赖”，需要严格的征信记录，并且让记录反过来制约信用，构筑起不敢骗、不敢赖的防火墙。

然而，在大数据的今天，这道防火墙的构建，需要灵活的技术支撑，以及敏锐的对市场的反应能力。这些，恐怕不是政府机关所能胜任的。日前，李克强总理见证了互联网银行的首笔贷款，其中一个细节就是，在线放款先“刷脸”，然后通过社交媒体等大数据分析，来完成信用评定。这一过程中，一端是互联网金融，一端是公安部身份数据，连接彼此的正是我们所说的市场化的软件应用系统——“信用的市场”。

市场化的信用评级，交给民营企业来做，更有优势。之前，发生过央行的征信收费的争论。评级一次、打印几页，究竟该收多少钱，标准也不好界定。算来算去，还真不如交给市场，让竞争来决定。服务满不满意，收费合不合理，消费者有的选，自然形成公允的决断，从而助力效率的提升。竞争决定价格，是市场经济的最大共识，必须铭记。

也有担心，民营企业搞信用，大量的个人隐私、商业秘密，会不会泄露？其实，任何一家机构来做，都会有类似的风险。这种想法，说到底还是对民营企业的歧视、对社会资本的不信任。在成熟发达经济体，不仅信用评级，就连国防军工、航空航天，这些更为涉密的行业，同样不乏民企、社会资本的身影。这个问题上，值得恐惧的，只是恐惧本身罢了。

央行是一级政府机构，放手“信用的市场”，只是第一步。能不能真正保障好“市场的信用”，离不开有效的监管。比如，信息的网络安全，以及对企业之间恶性竞争的防范。会不会有几家企业联合起来，利用市场的相对优势，破坏规则进而损害消费者利益，都需要事先做好最坏的打算。特别是，市场经济主体无例外，搞信用评级的企业，本身也得被评级、被监管。

把市场能做好的事情，坚决交给市场；把政府该管好的事情，坚决负责管好，这是法治经济的基本准则。个人征信业“开闸”，正逢其时。

□延雪平（财经评论人）