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21世纪新金融家访谈
微众银行的做法，就是永远有两个优先级，一个是现有稳定的业务，也永远有第二个优先级，即探索类业务。最近我们探索类业务优先级放在服务小微企业上，但这个组织架构目前还不稳定，我们还需要一段时间去摸索。
“我们是稳健型风格，不会冒进草率地去做一个决定。”2016年11月，深圳前海微众银行董事长顾敏在接受21世纪经济报道记者专访时表示。
2016年12月初，微众银行App低调发布了一次更新，加入“We支付”功能，微众银行卡可以绑定微信钱包、银联在线等进行快捷支付。顾敏表示：“在微信上绑定微众卡的功能早就做好了，之前只是没有开放。”
11月末，央行发布《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》（银发〔2016〕302号），Ⅱ类户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费支付业务。银行应当积极引导个人使用Ⅱ、Ⅲ类户办理小额网络支付业务，在移动支付中便捷应用。在微众银行App上开设Ⅱ类账户，用户只需要通过身份验证身份资料、设置密码、通过人脸识别并绑定他行银行卡即可完成开户。
此前，微众银行业务中，主要依靠微粒贷。借助微信等平台，微粒贷发展迅速。截至2016年11月末，“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元，总笔数超2000万笔，笔均放款约8000元，最高贷款日规模超10亿元，最高日贷款笔数超10万笔。
2016年有望开始盈利
《21世纪》：微众银行成立近两年了，在战略目标、组织架构等方面有无调整？
顾敏：其实微众银行从开始到现在，战略方向并没有发生改变，这是我们一直以来比较引以为豪的地方。我们一直沿着“科技、普惠、连接”战略方向，利用科技和数据手段，服务大众和微小企业。在坚持战略方向不改变的同时，随着时间的推移，我们对既定战略的理解也越来越深刻，执行既定战略的路径也更越来越具像化。
在组织架构上，“微粒贷”作为初始和拳头产品，这一部分是稳定的；围绕其他平台如汽车O2O平台，我们建立的平台金融组织架构也已经比较明确。我们还有一个部分是围绕小额理财的直通银行，目前也处于有序发展过程中。所谓稳定，是有一个明确的业务模式，业务已经达到一定的规模，我们不会轻易去调整它，它会持续扩张并向前发展。
微众银行的做法，就是永远有两个优先级，一个是现有稳定的业务，也永远有第二个优先级，即探索类业务。最近我们探索类业务优先级放在服务小微企业上，但这个组织架构目前还不稳定，我们还需要一段时间去摸索。
实际上，作为一家互联网银行，我们永远有一部分是在探索新事物，这也是真正大的挑战，所以从全行角度看，我们必须适应组织架构上从不稳定，到慢慢开始稳定，再到越来越多的稳定。
《21世纪》：目前微众银行盈利情况怎么样？“微粒贷”贡献占多少？
顾敏：微众银行在财务上的表现，比我们原来预计要好得多。我们最初目标是去年和今年亏损。但是现在看起来，微众银行2016年会收支打平，略有盈利；预期2017年会有一个更好的盈利。
目前，从整个银行盈利的角度来说，“微粒贷”是最主要的利润贡献来源，占到全行盈利的80%左右。车贷业务也比较好，贷款余额已经有几十亿的规模，2017年也会开始盈利。
对微众银行来说，“微粒贷”不止是一个产品，其实它是一个业务形态，还有很多想象空间，可以不断地探索，对接微众银行的场景扩展，在建立了初级客户关系后，还可以继续从中去深化客户关系。
21世纪：目前，微粒贷联合放贷进展如何？
顾敏：与“微粒贷”联合放贷的目前已有20多家合作金融机构，未来会继续扩张。微众银行希望有更多的合作伙伴，业务覆盖的范围可以更加广泛。现在有挺多的银行主动找到我们，希望和我们合作。
“微粒贷”的放贷资金中，初期全部来自微众银行自有资金，发展到现在大约一半的放贷是来自于微众银行自有资金，这个比例会逐步减少，明年应该会降到三分之一。实际上，在测试一些新区域时，我们会用自有资金，我们不会拿合作伙伴的钱去试，不然有点不太负责任。会直到比较有把握了才会把它拿出来和合作伙伴分享，所以这个比例会逐步下降。
2017年推出小微企业产品
《21世纪》：“微粒贷”之后，微众银行对小微企业的业务策略是什么？
顾敏：微众银行把客户分成两部分，一是个人客户，二是小微企业。个人客户有消费性需求，也会有经营性需求。微众银行现有产品里，目前重点做的是服务个人客户的消费性需求，如微粒贷、微车贷等。下一步，微众银行将开始尝试服务个人客户的经营性需求。可以用“微粒贷”慢慢做延伸，比如将逐步提高“微粒贷”的额度。
真正的挑战在于满足作为法人机构的小微企业的融资需求。微众的定位是服务资金需求在50万-150万元之间的小企业，这比传统银行定义的小企业更小一点，这个区间的企业非常多，可以称为微小企业。
服务微小企业，微众银行本身没有天然优势。微众银行非常希望走的一条路，是能够以远程、在线的方式服务它们。微众银行可以与大股东腾讯合作服务个人客户。但是为微小企业提供金融服务，我们要找其他的合作平台，而且还不只是一家合作平台。微小企业贷款需求比个人客户大，涉及开户、征信、企业法人之间关系等问题，作为主体也更加复杂。总体上看，微小企业融资的命题很大，切入点到底是什么，我们还没有最终确定。
《21世纪》：微众银行在小微企业金融产品上的进度会是如何？
顾敏：今年8月，微众银行开始在银行层面着手探索微小企业融资的新模式。微众银行成立了一个联合项目组，多个部门参与，以解决风险、数据、科技、开户等难题。
比如，小微企业融资，风控流程是否完全在线、账户设置如何合规、应用全线上还是线上加线下模式，是否连接外部、风控大数据等方面都要有认真考量。我们的经验是，如果不把它拉到一个跨组织的层面是不行的，因为要突破很多现行的做法和理念。我们希望从中找到一个解决方案，也要考虑现行法规和风险。现在还没有成型，所以不会说它一定就是个业务创新。
在产品形态上，微小企业融资应该是“PC+移动”相结合，微众银行不会专门为小微企业融资做一个App，但也不会把它放到微众银行App里。
我们希望，这个产品可以在2017年的一季度基本成型并进入测试，会有真实的客户来使用。但这尚处于产品的初期阶段。按照经验，通常都要测试一段时间，预估最早到2017年四季度，它才能成为相对比较成熟的产品。
未来机遇在于消费金融
《21世纪》：那么，微众银行App未来将以服务个人客户为主，还会有什么调整？
顾敏：微众银行App未来有很多演变空间，不会单纯的像理财平台那样去进化。App有两个定位，一是我们有真实客户的使用。二是APP中各种各样新想法的试验田。比如在App上应用人脸识别、声纹识别，而在背后还有大数据分析、反欺诈、人工智能客服等。
长期来看，微众银行希望能够把App做成每一个人看到的界面不一样，包括功能和结构都不一样，这个蛮重要，因为不同人的需求其实不一样。比如，低风险偏好投资者不会去买股票型产品；一些用户没有把App当成投资的地方，而是只当成一个银行账户，可以有一些存款，做一些简单支付。当然这个要试，我们已经在设计中了。
微众银行App上的这些新技术运用，很多银行找过来希望能够分享，我们也愿意提供给合作伙伴，目前已经有了初步的尝试，包括与一些城商行合作的“微动力”项目。
《21世纪》：微众银行App中，多是财富管理产品，这一领域目前情况如何？
顾敏：微众银行的强项不在于资产管理产品，所以我们没有特别推理财。一方面，涉及刚性兑付等问题，理财市场机会比较难把握。另外一方面，理财业务里面，客户除了关注产品收益，目前没有其他很明显的痛点，而且这么多银行都是在做这一领域。2-3年之内，理财不是微众优先级的业务。微众银行会聚焦在可以用科技和数据来解决用户痛点的业务。
《21世纪》：所以，对微众银行来说，个人客户的机遇在于消费金融？
顾敏：我们要把资源放在有阶段性竞争力的方面。资产管理的核心机会是在于要有能力抓住好资产，而且是大的资产，这是很多同业的强项，而我们跟他们完全不一样。
对微众银行而言，现在有比较明显的机会，一是消费金融，二是小微企业金融。在消费金融上面，微众银行的机会特别明显。因为很多同业在客户成本上没有优势。
消费金融的客户群体中，普通客户领域竞争比较激烈，有点“红海”的感觉。中产或以上的市场竞争目前尚算理性，这部分客户本身受到经济周期的影响也稍微小一些，这一层基本上都是金融持牌机构在服务。
《21世纪》：消费金融是顺周期行业，如何控制不良？
顾敏：微众银行的不良资产率只有千分之几。我相信，可见的未来，微众银行不良率一定会在1%以下，但是我们并没有刻意控制。
原因在于，消费金融是顺周期，长期来说，我们认为消费金融不良率应该还是2%-3%之间波动。而且，中国的不同之处在于，老百姓的储蓄率很高，消费贷款渗透率低，今天中国消费金融走向和经济还没有明显的趋势联系，消费金融还没有进入一个大周期。
平台金融寻找更多场景
《21世纪》：平台金融没有在微众银行App上呈现，平常也很难感觉到，为什么会如此设计？
顾敏：一般人会感觉不到微众银行的平台金融业务，因为平台金融业务非常深入地嵌入到某些垂直领域场景里面。未来我们希望能够找出更多场景，接触更多消费端。
比如说，我们的平台金融嵌入到二手车销售平台，如果用户没买过二手车就完全接触不到这个产品；微众的平台金融在物流行业也有解决方案，我们跟合作伙伴一起去打造一个符合物流行业需要的产品；微众没有房贷，但是会有房租押金贷款。另外，乡镇地区赊销比较多，平台金融也会对乡镇电器店做应收账款融资，解决店主现金流难题。
在每一个业务模式里面，我们都有合作伙伴，合作伙伴本身可能是批发商，有很多跟他相关的店面。这种情况下，整个风控体系就不仅全线上，而是线上线下结合。
《21世纪》：微众银行如何解决资金来源问题？
顾敏：对于资金端而言，一方面，长期来看，我们还是希望能够在存款上有所突破，这样会比较稳定，但目前仍然还存在很多挑战。另一方面，依托同业机构的资金，微众银行已经发行两期大额存单，也会考虑通过资产证券化（ABS）融资。
（编辑：曾芳，如有意见或建议，请联系：zengfang@21jingji.com）
