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来源：《中国征信》2016年第11期。
作者：杨渊，现供职于人民银行征信中心研发部。
第十届世界个人征信大会于2016年9月25-27日在加拿大多伦多召开。本届会议由艾可飞加拿大公司承办，来自50多个国家和地区的200多名代表参加本次会议，参会代表主要来自征信机构、征信行业协会、部分商业银行以及政府机构。本次会议围绕全球征信业发展趋势、新兴经济体信贷市场与征信业发展、面向消费者的征信服务模式创新、金融技术和大数据对征信业带来的影响、征信数据跨境流动和数据保护等征信业发展热门话题进行讨论。
全球征信行业发展新趋势
征信业促进普惠金融发展作用备受关注，行业发展注入新动力。据世界银行统计，全球有33亿人没有获取过信贷服务，其中13亿人没有信用档案，20亿人没有和银行打过交道，主要集中在非洲、亚洲等发展中国家。2016年在中国召开的二十国集团（G20）峰会正式发布《G20数字普惠金融高级原则》，鼓励新型数据（如电信及公用事业账单支付数据、电子钱包及电子货币使用数据、电子商务交易数据等）在征信业中的应用。世界银行征信委员会（ICCR）也于同期发布《征信业服务普惠金融的政策建议》，提出进一步扩大征信数据覆盖面的多项建议，递交二十国集团首脑峰会作为参考。征信业在促进普惠金融方面发挥的重要作用受到重视。国际知名征信机构纷纷在亚洲、非洲拓展征信市场，扩大数据采集范围，挖掘潜在借款人信用信息，研究大数据信用评估技术，顺应普惠金融发展的热潮。
互联网广泛普及使得面向消费者提供服务成为征信业务创新的重点。环联公司专家乔治发言称，在美国，每年一次的免费信用报告查询量仅有800万次，远低于2.45亿人的信用报告总量，原因是单一的信用报告查询并不能很好地满足用户的需求。环联公司联合信用卡玛公司（Credit Karma）推出了“免费信用报告+免费信用评分+附加信用管理”的一揽子服务方案，帮助消费者更好地理解信用报告和评分，实时掌握自身信用变化情况。同时，环联公司与金融机构密切合作，通过向目标消费者推荐金融产品等营销活动营利，实现商业模式创新。阔尔信用（Callcredit）面向消费者的纳德（Noddle）服务也是如此，提供终身免费信用报告和评分查询，通过附加身份欺诈防范、金融产品营销等营利。在互联网、移动互联网快速发展的背景下，征信机构充分利用互联网平台商业模式进行消费者服务创新，提升了服务质量，增强了客户黏性和忠诚度，搭建了数据质量反馈和改进的新渠道，同时客观上促进了消费者金融教育水平的提高及信用行为的改良，很好地履行了征信机构的社会责任，实现双赢。
金融科技对征信业产生重要影响，征信机构加强金融科技投资和布局。前美国消费者金融保护局（CFPB）局长瑞治（Raj Date）指出，金融科技（FinTech）改变了当前传统金融业的经营模式，丰富了金融服务渠道及产品，使得更多的中产阶级、低收入人群可以便捷地享受金融服务。对征信业的发展也带来了影响，征信机构和金融科技公司界限越来越模糊。为拓展非传统征信业务，知名征信机构纷纷布局金融科技业务版块，强化技术和分析实力。总部位于冰岛的信用信息公司（Creditinfo）收购视觉基因（Visual DNA）公司，加强利用心理数据及其他替代性数据的评估应用，解决新兴市场借款人传统信用记录缺乏的问题。益博睿（Experian）在巴西投资建立数据实验室，加强数据分析、挖掘及产品研发，例如分析消费者和小企业消费历史行为，研发欺诈预警模型；对社交网络信息进行分析，向企业提供与同业竞争者的比较和改进方案；分析城市居民分布情况为银行选址提供决策支持，预测天气灾害向保险客户提供预警服务等。意大利征信机构科瑞富公司（CRIF）2015年更是荣登金融公司100强，充分证明了其金融科技实力。
网络信息安全受到重视，成为征信机构防御风险的重地。美国金格雷戈律师事务所合伙人鲍勃及普华永道资深专家乔治介绍了当前网络安全问题的严重性和紧迫性。据统计，2015年，31.5%的网上攻击针对金融行业，全球5亿金融消费者的信息遭黑客攻击或泄露。专家们表示征信业也成为网络攻击的重点之一，信息泄露将使征信机构遭遇巨大的声誉风险和法律风险，征信机构应高度重视网络信息安全，严格遵守国家、行业有关网络信息安全的管理要求，建立有效的网络安全防御体系及应急事件响应处理机制，定期进行风险识别、漏洞扫描和安全加固，设置信息安全官（CISO，Chief Information Security Officer）专职向董事会负责，对征信系统核心数据实施严格加密措施，最大程度降低数据泄露风险，必要时购买网络信息安全保险服务以弥补损失。
非传统数据和大数据信用评估的探索
非传统数据的应用价值研究和挑战。非传统数据包括公用事业缴费记录、社交媒体、手机操作、移动支付等多种数据。多位专家发言提出“消费者贡献数据”（consumer contribution data）这一新概念,这类数据主要是依托征信机构直接面向消费者的服务，由消费者贡献自身数据，成为非传统信用数据获取的新渠道。美国政治经济研究所（PERC）专家派楚克介绍了2015年该所发布的一项研究，表明消费者定期账单支付数据（如电信、公用事业、租金）对于未来信贷违约情况有预测力，即使是对于已有传统评分的客户也表现出了强有力的预测作用。派楚克认为非传统数据广泛应用面临几个挑战：一是大数据的兴起使得个人信息保护备受关注，但是对征信行业来说，数据共享的概念由来已久，过严的数据保护规则不利于征信业数据共享，也将影响信贷行业更大的发展；二是目前拥有数据的机构如电商、电信运营商等，利用本机构拥有的数据挖掘价值，不愿意共享数据，容易造成信息割据；三是非传统数据在信用报告和评分中的应用，如何保证客观性、公平性和准确性，确保知情权和信息安全，是行业监管面临的难题。
大数据信用评估模型创新实验情况。费埃哲公司（FICO）副总裁赛里发言表示，针对美国5000多万人无法获取评分的问题，该公司开发了两类新的评分（CB research score、FICO@Score XD）,前者降低了评分的最低要求，对信用记录稀少或有陈旧历史违约记录的人进行评分,后者增加了对非传统信用数据（包括电信、水电费支付记录、公共信息及房产信息等）的应用。结果表明，只能得出实验评分（CB research score）的人群（占比28%）相比费埃哲非传统信用评分（FICO@Score XD）评分人群的违约率要高很多，费埃哲非传统信用评分较高（>620）的用户在获取信贷2年后均取得了较好的传统费埃哲评分。赛里建议，用于评分的数据必须具备以下要素：满足合规要求(能支持纠错和异议处理）、保证信息深度和完整性、覆盖人群广泛、有持续性、信息准确、对未来还款行为有预测力。信用信息公司专家介绍了该公司研发的基于心理学的评分模型（Psychometric Scoring）,让消费者回答调查问卷评估人性特点，如情感的稳定性（预测申请者如何面对压力或逆境）、是否有短期或长期的规划（预测申请者信用管理的计划性）等，通过基于心理学的评分和传统信用评分交叉使用，帮助银行发现更多潜在好客户。此外，该公司还开发了社交媒体评分（Social Media Scoring），利用客户在互联网和手机上的日常操作、活动记录、兴趣偏好、行为习惯等对消费者进行评估，目前正在验证阶段。
征信数据跨境流动
来自美国和欧洲的征信机构的专家介绍了个人数据跨境流动的最新政策动向。欧盟《通用数据保护条例》（GDPR）对欧洲经济区（EEA）国家之间转移个人数据没有限制，对数据向欧洲经济区之外的国家转移仍有严格的限制，数据转移的机制、规则、例外条件和决策要符合有关规定。但是专家指出，条例也提出了新的数据转移模式，引入行为准则（Codes of Conduct）和经批准的认证机制、封印或者标识（Approved certification mechanism,seal of mark）,数据转移的合规机制更加灵活。欧洲征信协会副主席发言表示，协会目前成立了工作组，重新审视现有的会员跨境数据转移协议（CBDE，Cross Data Exchange），以满足欧洲委员会、欧央行最新的监管要求，重点研究建立基于中心枢纽（center hub）方式的数据交互框架，计划2016年底更新发布2.0版。“欧盟-美国隐私护盾（EU-SU Privacy Shield）”相比安全港协议（Safe Harbor），隐私原则内涵更加丰富，美国企业被要求承担更多的义务，欧盟公民也被赋予了更强的数据权利和救济渠道，这也对征信机构跨境数据转移提出了更高的要求。
亚洲方面，亚太中东征信协会（BIIA）专家彼得介绍，2016年7月联合国际金融公司启动了湄公河区域跨境数据转移计划，来自越南、泰国、柬埔寨、老挝、中国共计8家企业征信机构参与了计划，目前初步商议以共享信用报告的形式开展，正在制定数据字典和标准。尽管当前主要针对中小企业，但是未来有向个人征信领域拓展的计划。
