征信宝官网
作者：史博洋 来源：零壹财经
近日，借贷宝发布一条公告，称若借款者逾期超过一定期限，成为“老赖”，其逾期记录将被上传至央行个人征信系统。
央行征信系统是由中国人民银行发起组建的信用数据库，包括企业征信系统和个人征信系统。目前，企业信用数据库共收录企业1000多万户，其中600多万户有信贷记录，个人征信系统收录个人共计6亿多人，其中1亿多人有信贷记录。
央行个人征信系统的信息来源主要是银行，包括个人的基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息。按照相关规定，该系统目前主要使用者也是商业银行，通过专线，银行等金融机构总部可以接入央行个人征信记录，并通过内联网将借款个人的信用信息传输至到分支机构柜台。
信用是现代市场经济的基石，个人信用档案堪称“第二身份证”，一旦出现个人征信逾期，并被央行个人征信系统记录，“不良信息”会跟随逾期者5年，不仅个人贷款利率会明显高于信用良好者，情节严重者甚至会影响申请信用卡、车贷和房贷。
征信体系亟待完善
在西方，经过几百年的经济发展，征信体系已经相当成熟，制度和法律配套完善，失信者在现实社会处处碰壁，诚信思想被奉为圭臬，成为渗入人们骨髓的准则，失信行为会受到鄙视乃至嘲讽，这一切都让西方的违约成本变得极高。
中国虽然自古就有儒家的诚信传统，但是转型市场经济以来，诚信的在人们心中的位置，未能得到统一，征信的重要性，没有被重视，配套的法制始终在推进当中，征信体系的健全度一直备受诟病。
今年开始，以P2P为代表的互金监管重锤落地，一时间，行业风声鹤唳，平台相继转型退出，究其原因，除了存管、ICP和限额“三座大山”，还有一个无法忽视的问题，那就是征信体系的不健全。
因为征信的缺失，有实力的互联网金融平台不得不砸下巨资自建征信数据，但因为数据有效和技术不足的原因，导致平台自建的征信系统往往作用有限，并不能够高效的过滤失信者，屏蔽恶意的失信行为。投入征信的资金和精力，严重推高了借款成本和运营成本，阻碍了平台乃至互金行业的健康发展。
开放个人征信业务
央行的征信系统，对于完善中国的征信体系有一定作用，但是因为其信息来源主要为银行等金融机构的借贷行为，对于企业而言，价值很大，但对个人而言，还是稍显不足，因为银行数据只能覆盖借款人借贷行为的一部分。
至于民间，目前市场上虽有也有近百家企业号称从事个人征信业务，但都是没有牌照的“游击队”，而且其信息主要来自民间借贷公司、催收公司之间流传的黑名单和灰名单。一般来说，这类公司基本不具备大数据分析能力，只能是进行负面名单的简单识别，对于互金行业而言，所做工作的价值和意义不大。
鉴于此，2015年初，央行引发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，正式向社会放开个人征信市场，给8家企业发放第一批个人征信业务牌照，除了央行征信系统之外，允许民间“正规军”加入战局，丰富个人征信信息来源，加强大数据和云计算在个人征信领域的运用，拓展征信的应用领域，规范征信市场，推进社会信用体系建设。
“八仙过海”各显神通
9家获得牌照的企业分别是前海征信、蚂蚁征信、腾讯征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信和考拉征信。
其中，前海征信属于平安系，背靠全牌照巨型金控集团背景，手握强大的金融数据库，拥有人脸识别、态度路线图、设备指纹等先进技术，其产品主要应用于个人信贷审批等金融场景的风控环节，合作客户已有1600多家。
芝麻征信隶属阿里巴巴，数据覆盖数亿互联网电商用户，其主打产品“芝麻分”主攻生活类场景，目前已与200多家企业合作。另一家背靠巨头的腾讯征信拥有包括微信、QQ等在内的海量社交数据，主攻各类C端场景。
此外，老牌征信公司深耕金融行业十余年，合作企业逾千家。拉卡拉旗下的考拉信用主攻职场征信，华道征信则专注于检验租房者的信用情况。据悉，除了上述8家公司，百度金融、京东金融、小米、快钱等也有意竞逐第二批个人征信业务牌照。
8家征信企业的数千家合作单位中，有与前海征信合作与陆金所，有与芝麻信用合作的安徽人社厅、上海所务局、中国移动和光大银行，还有与前海征信、鹏元征信、中诚信征信、考拉征信等多家征信机构合作的你我金融等。这说明个人征信行业的迅猛发展，已经深度反哺互联网金融和传统金融，甚至可以帮助事业单位和政府部门优化职能，提升效率。
相信，随着中国征信体系逐渐成熟，个人征信市场不断完善，不仅金融行业，中国实体经济和各行各业都将持续受益。
