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大数据与征信业
第九届世界消费者征信大会于2014年10月19-21日在迪拜举行，人民银行征信中心派出三人代表团参会。现将会议的主要内容摘要如下，以飨读者。
世界消费者征信大会的主要议题
世界消费者征信大会是由美国征信协会和欧洲征信协会联合主办的非官方性质的会议，每两年召开一次，是全球征信业最主要的交流平台。本届会议由沙特征信局（Saudi Credit Bureau, SIMAH）承办，来自60多个国家和地区的240多名代表参加了本次会议，参会代表主要来自征信机构、征信行业协会以及部分商业银行和中央银行。
本次会议围绕当前全球经济复苏背景下，个人消费和征信对维护金融稳定、促进经济复苏的重要作用展开。与会代表就大数据给征信业发展带来的挑战、欧美征信相关立法和监管的最新态势、基于移动网络的个人征信服务新渠道、大数据和心理测量学在风控建模技术中的前沿应用、欺诈和身份盗窃防范服务、征信机构在帮助银行满足新巴塞尔协议方面的实践经验、征信机构数据来源和采集模式的新变化、异议处理标准与数据质量、网络安全等话题进行了交流探讨。
大数据引发的快速而巨大的变革对传统征信业形成冲击与挑战
国际金融公司金融基础设施专家托尼•里斯格在本届会议上作主旨演讲。与历届会议主旨演讲不同的是，本次主旨演讲并没有例行回顾过去两年全球征信业在征信机构数量、信息采集、行业监管等方面的进展情况，而是以具有象征意义的图片为辅助，阐述了大数据给征信业带来的无法避免的变革性冲击。
托尼表示，近两年来，随着移动设备、银行卡、电子支付技术的迅猛发展，征信业长期以来稳定的外部环境正在被“大数据”带来的快速、爆发性的巨大变革所打破，传统征信机构的生存能力正面临新业态带来的革命性挑战。具体表现为，互联网和信息技术的发展让消费者的每一笔支出变得有迹可循，越来越多的支出行为信息被记录、分析、应用，为消费者信用风险评估提供了新的数据资源甚至新视角。一些拥有客户信息及客户消费行为信息的各类商业机构正成为征信领域的新势力。特别是大型在线交易平台，凭借覆盖数亿个人和成千上万小企业的海量交易数据，基于大数据分析进行信用风险评估，对传统征信业在数据资源上的优势形成了冲击。这很可能改变征信业现有的游戏规则（如数据共享中的互惠原则以及征信机构的业务运营模式等）。由于并不采集这类信息，传统的征信机构很可能面临生存上的冲击和挑战。
为适应这一变革，征信机构需要积极利用新技术的力量，顺应变革的趋势，化挑战为机遇。当前各国政府非常重视包容性金融和中小企业融资的发展对经济发展的推动作用，大数据包含的数据资源和分析技术使以上政策目标得以通过征信更好地实现，征信机构应朝这两个方向加大产品研发力度。
大数据思维在信用评分建模中的创新应用
一些信用分析公司的发言人也围绕大数据背景下如何利用互联网数据和新的建模分析维度向那些没有充分获得信贷服务的群体授信介绍了研究成果。费埃哲公司(FICO)分析科学家法纳博士表示，将社交媒体和电商网站拥有的在线数据、移动运营商拥有的手机使用数据（以反映持机人的交际网络）与传统征信数据结合用于风险建模，提高了模型对客户的区分度，在降低拒贷率的同时提高风险预测能力。但由于这种大数据分析是机器自我学习的产物，其原理是无法解释的黑盒子，所以还无法说服金融机构做大范围应用。目前费埃哲正在与少数金融机构合作，在小范围内试用这种模型，如果效果良好，则有望进一步将其推广。
创新金融实验室全球评分公司（EFL Global）总裁科林泽表示，将人力资源领域的心理测量学因素（Psychometric factor）作为新的评分维度引入小微企业信用评分模型，可改善信贷机构对小微企业的信用预测能力。首先，小微企业多缺乏可信的财务报表，且多数缺少与银行的信贷交易信息，是小微企业贷款从银行贷款难的主要原因。在信贷发达市场，解决方式是将小微企业贷款作为个贷审批，并辅助使用企业业主的信用评分来衡量企业风险。如此不但可快速大量审核小微企业贷款，且可降低交易成本。但在新兴市场，如果信贷机构所收集的小微企业信用相关信息在厚度、宽度和涵盖层面不如发达市场多元、充足，又或缺少企业主体或业主本身的历史信用记录作为参考，则此时可采用心理测量学因素的方法来衡量信用风险。其重点在于评估企业主的还款能力和还款意愿。综合分析发现，重要评估特质集中在3点，分别是业主的人格特质（Personality）、智识（intelligence）、诚实度（honesty）。前两点与还款能力有关，第3点与还款意愿有关。另外，可从人格结构的五大特质为出发点，分析重要的心理测量因素。这五大特质分别是开放性（openness）、严谨性(conscientiousness)、外向性（extraversion）、友善性（agreeableness）、神经质（neuroticism）。研究发现，企业主的外向性特质越明显，企业营利状况越好，两者相关性高。就违约风险而言，企业主严谨性特质与贷款偿还意愿相关性最高，严谨性特质得分越高，违约风险越低。如果借助心理测量因素对小微企业主进行评估，可更系统性地衡量信用风险。但在具体应用中，要注意考虑心理测量因素评分卡的定制化，因为在不同国家、不同文化背景中，业主表现的人格特质不尽相同，需因地制宜制定评分卡。另外要明确定义，让审贷人员都能清楚观察与记录判断。
对征信行业的监管应遵循适度原则，实现促进行业发展与个人权利保护的平衡
欧洲征信协会主席内尔表示，欧盟征信业正面临潜在的过度监管带来的挑战。目前欧议会讨论中的《数据保护条例》草案赋予个人和企业信息主体“对自身数据的所有权”。此外，征信业越来越成为实现政策目的（包容性金融、中小企业融资等）的工具。以上趋势使征信业面临过度监管的立法倾向。欧洲征信协会正在与欧盟立法机构积极沟通，避免过度监管影响征信业在金融稳定中发挥应有作用。
托尼则表示，监管对征信业的可持续发展是必要的、有利的。好的监管应该为征信业发展创造便利条件，而非阻碍。当前全球征信业监管有两大重点方向：一是消费者权益和隐私保护。无论是美国消费者金融保护局受理信用报告行业消费者的有关投诉，还是欧盟关于数据保护的立法提案——《数据保护条例》，都不是仅仅局限于征信业的监管行为，而是为解决互联网时代发展的大背景下个人隐私保护面临的问题，是着眼于更高层面的、保护个人权利的监管行为。二是为征信机构采集更多有价值的数据和信息创造有利的监管环境，让征信系统更有效地运作，为风险防范和信贷业发展发挥更大作用。当前，欧美都在就监管的适度性进行谨慎地探讨，以便在监管中实现商业与个人利益的平衡，达到既避免过度监管伤害征信业发展、又切实保护好消费者权益的目的。根据征信通用原则，征信业监管没有一刀切的办法，应遵循适度性原则，根据本国、本地区实际情况量体裁衣。
移动运营商和数据分析机构联手，利用电信数据进行小额授信业务
随着手机渗透率日益提高，移动银行业务迅猛发展，金融机构开始向消费者提供更快捷、更低廉的信用获取渠道，以获取更多客户并创造新的利润点。移动银行业务对金融机构在线进行快速身份认证、收入估计和风险评估的能力提出了更高要求，也为征信机构带来的新机遇。会上，一些征信机构介绍了如何通过研发适合移动信贷交易业务的产品和服务，帮助金融机构解决了以上这些问题，并拓展新的业务领域。
在印度，征信机构通过为银行提供定制化的移动信用交易应用软件，支持生物特征身份验证手段、银行账户信息核查、个人信息分析与信贷定价、触屏签名验证等功能，让消费者能够安全、便捷地利用手机申请并获取信贷，从而帮助银行发展移动信贷业务。
美国天科萨评分公司（Tiaxa）通过和各国移动运营商合作，帮助运营商向话费不足的客户提供小额透支服务。当前手机套餐多是先付费、后使用的模式，很多用户在临时话费不足时被停机，无法继续使用服务。该公司利用电信公司掌握的个人电信数据（电信消费和谈话行为数据），开发了信用评分卡，让移动运营商能够对信用好的用户在话费不足时提供低额、实时的透支服务。使用这种评分服务，电信公司提高了销售额、改善了用户体验度。这种低额授信的还款比率能达到95-97%。目前全球已有1亿手机用户在此评分卡的帮助下受益，其中25%以上用户在人口密度高、手机依赖性大的新兴国家（孟加拉、柬埔寨等）。手机用户免费使用透支服务，该公司则通过和移动运营商分配利润来赢利。
防数据外泄和实时欺诈预警是反欺诈服务的新发展方向
益百利反欺诈和身份保护专家理查德• 哈瑞斯表示，数据外泄导致个人信息被盗用，特别是个人在线账户信息和密码泄露，成为当前主要的欺诈威胁之一。另外，地址变动是反欺诈要关注的首要因素。环联全球决策服务副总裁马莱妮•兹默曼表示，互联网发展让欺诈分子的作案速度加快，市场对实时欺诈预警服务的需求也不断增加。此外，欺诈修复服务，包括删除欺诈性数据、欺诈预警、联系授信机构关闭欺诈账户、反欺诈咨询等一系列产品，也受到市场的欢迎。
个人征信市场数据采集的新趋势
美国非赢利机构政策和经济研究理事会总裁迈克尔•特纳认为，当前个人征信数据采集分为两类：一是金融部门数据，主要按照数据类型、金融机构类型分别采集。二是非金融部门数据。包括电商平台数据、个人自行报送的本人支付记录证明、公共记录等。市场需求的力量、数据垄断和挖掘数据价值的愿望是推动以上数据采集共享的主要原因。
人人贷（P2P）征信服务和跨国征信机构的境外拓展
参会期间，在与参会的国内外征信机构代表交流中，有征信机构代表介绍我国人人贷行业的征信服务基本情况：通过网贷平台会员间信贷记录信息的共享，征信机构可以为会员提供两类基本服务：一是利用互联网大数据，提供在线交易身份验证和信贷申请基本信息核验服务；二是提供人人贷行业信贷交易报告查询。
此外，跨国征信机构的海外业务版图进一步向亚洲地区渗透。两年来，由于受到外资进入中国个人征信市场的限制，跨国征信机构正向以印度为代表的南亚国家以及一些东南亚国家倾斜。这些国家人口密集，对外资进行征信业的管制相对宽松，成为它们海外拓展的重要目标。
