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不良信用记录
案例回顾
小胡大学毕业后进入一家国企，工作稳定，收入小康。他聪明能干，吃苦耐劳，经过几年努力顺利成为公司中层领导，并且买房买车成为当下的“高富帅”。小胡去年贷款买房，每月房贷还款是一笔不小的数目。由于工作繁忙，经常在全国各地出差，小胡有几个月错过了房贷还款时间。银行发来通知说，其逾期未还房贷的信息将被记入个人信用报告。
起初小胡并没有太在意，直到信用卡被冻结影响了日常生活，他才意识到事情的重要性。于是，他将剩余房贷一次性还清，希望以此消除自己的不良信用记录。然而，银行工作人员告诉小胡，如果不良信用记录由客户本身原因造成是无法删除的，不良信用记录自不良行为或者事件终止之日起将在信用报告中保存5年。
这个回答让小胡萌生了一个想法：找关系托人把自己的不良信用记录删掉。他联系到一位在央行工作多年的朋友，希望得到对方的帮助。了解了胡先生的情况，朋友的回答和银行工作人员的解释都是一致的：征信系统只是如实记录消费者的信贷交易情况，不良信用记录无法删除，只能通过改善自己的信用行为最终逐步改变信用记录。这个结果和自己原先的设想完全不一样，小胡听完有些生气和沮丧，但后来他慢慢冷静下来接受了现实，认识到这是自己平时不注意信用维护必须支付的学费。
案例分析
征信系统的技术设计不允许随意删除不良信用信息。个人的信用信息是通过专线从金融机构报送到中国人民银行征信中心个人金融信用信息基础数据库的，整个过程由计算机自动处理，没有任何人可以干预，即便是银行内部的工作人员，也不可能随便更改。
法律对不良信息保存期限有明确规定。《征信业管理条例》第十六条规定，征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。法律对不良信用信息保存期的规定是要建立约束机制。
规定个人不良信息保存期限，其目的在于建立个人信用信息系统对个人行为的约束机制：一方面使个人受到不良信息的约束和惩戒，对于有不良信息的个人，其贷款买房或者办理信用卡等授信消费行为将受到相应的限制或者需要支付更高的成本；另一方面不良信息的保存也要有一定的期限，当有不良信息的主体受到相应的教育后，给其改过的机会，有机会重新开始，会更加重视自己的信用记录。只有当社会都形成一个良好的信用氛围时，社会公众都能意识到个人信用的重要性，这个约束机制才能够很好地发挥作用。
案例启示
1．妥善管理自己的贷款账户和信用卡账户，做到量入为出，心中有数，按时还款。
2．自己的信用报告，及时了解自己的信用状况。
3 ．及地址等发生变化，须及时联系银行更改信息，便于银行通过短信等方式提醒还款，降低逾期产生的可能性。
4．信用报告展示信息主体一定时期内的信用历史和信用状况，不论是因财务管理不善、事故，还是家庭变故或疾病等导致的不良信息，将自不良行为或者事件终止之日起在信用报告中保存5年。因为征信系统只是如实的记录消费者的个人信用状况，如果逾期信息有误，应尽快提出申请，及时纠正。
5．在出现不良信用记录时，信息主体应积极应对，改善自己的信用行为，逐步重建良好的信用记录：第一时间联系银行，听取银行的建议；如数偿还逾期欠款，按合同偿还贷款余额；保持其他贷款账户按期、足额偿还的良好状态。
改善个人信用记录虽不容易，且需要假以时日，但从小处着手，改善自己的信用行为，必能重建良好的信用记录。
