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近日，央行征信管理局向各大征信机构下发《征信业务管理办法（草稿）》（以下简称《草稿》），对信息采集、信用使用以及征信产品进行规范。首批申请个人征信业务牌照的8家征信公司静待牌照落地的同时，其它企业也不甘落后，纷纷杀入个人征信领域。如浦发、广发等银行系企业推出基于银行账户的信用分，以中国电信为代表的电信系也推出了“甜橙信用”。
互联网时代，人们想更快更好更方便地生活，必须拥有良好的信用。而金融科技大发展的当下，企业可以方便地获取用户的网络行为痕迹，从而对其做出信用评价。但这并不意味着任何企业都可以涉足征信业。
信用环境缺失 征信业并非“蓝海”
中投顾问《2016-2020年中国征信行业深度调研及投资前景预测报告》显示，2013年，中国征信行业150多家征信机构整体规模为20亿元。而同期美国三大个人征信公司的营收规模达到512亿元人民币，两者差距巨大。除此之外，美国还有400余个区域性或专业性征信机构为大型征信企业提供服务。
中美征信业的差距，除中国征信业起步晚外，源于国内信用环境缺失，基于信用的民间经济活动不活跃。购房，是国民最熟悉的与个人信用息息相关的经济活动。因此，人们格外关注与购房最直接相关的信用卡欠费，其他的贷款欠费等。但欠缴水电费、物业费等这类事情频频发生，是因为违约成本几乎为0。但在美国，这样的“小事”仍然要进入个人征信纪录，人们承担不起违约成本，必须诚实守信。
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个人征信应用场景少，只能寻找机构和企业应用。 当前我国的征信体系，以央行征信中心独大。其提供的个人征信数据，来自全国各级商业银行的账户数据，最具权威性和参考性。商业银行、信托等金融机构在进行信贷业务前都会参考央行征信数据。央行征信“垄断”金融机构征信数据应用。民间征信机构，如尚无金融机构身份的P2P企业只能另寻途径。况且P2P正在经历行业整合期，潜在“客户”更是稀缺资源。
所以，必要应用场景缺乏，征信行业的市场规模难有大增长，谈赢利更是过早。一些调研机构乐观预计的未来行业规模也只能是镜花水月。
申请个人征信牌照 品牌效应大于实质作用
首批申请个人征信牌照的8家企业，各有优劣。然而他们申请牌照后是否会带来征信行业的大发展，不得而知。就以上征信业市场规模的分析，行业大发展可能性小。所以，这些企业获得牌照后最大的可能是获得品牌效应，带动企业其它方面的业务增长。
目前征信业尚无统一的信息获取、评判标准，各个企业各自为政，出现了各种各样的信用标准体系。如阿里系的芝麻信用，腾讯系的腾讯信用（名字好直白，一点也不萌）等。芝麻信用基于阿里的电商生态，腾讯信用基于其社交产品，标准不一，应用各异。同一个人的信用状况会因为使用不同的支付产品而表现出差异。
企业征信目前还很难跨出各自的生态体系使用，不仅彼此之间互通较难，且无法应用到与生活密切相关的重要信用使用场景中。如贷款买房，银行不会以芝麻信用做参考进行放贷，而只采用央行征信数据。
源于自身用户群。但无论数据量有多大，其征信数据的权威性就打了折扣。而不能跳出自身生态使用，其征信业务的扩张就会受限，那么赢利也就无从谈起。观察美国征信企业，没有哪个企业及其赖以生存的征信数据是“隶属”于某一家公司的。所以，阿里、腾讯之流，即使获得牌照，短期内为各自的品牌增加官方背书，提升品牌价值。长期而言，并不能为征信业带来实质影响。
