钛媒体：农村征信如何破局？

费孝通先生的《乡土中国》描述了宗法礼教为底色的中国乡村，然而，在现代化进程中，以移动互联网为主的新技术正在推动乡村发生巨变。

这对于大北农的集团的常务副总裁薛素文来说，体会颇深，成立23年以来，大北农在向农村售卖生产资料的过程中，曾试图让现在40~50岁的农民群体学会用电脑，但到现在“一个不曾学会敲键盘的农民都会用智能手机”，薛素文觉得这种一步跨越是一种可怕的变化。

这直接体现在现在农民上网的数量以每年30%的速度在增长，这种增长率大约出现在约2007年左右的城市，在这个背景下，中国互联网的BAT三足鼎立的格局快速形成，今天，在巨变的乡村里，极有可能诞生出新巨头。

巨变中信用依旧缺失的乡村

在薛素文的观察中，乡村的巨变除了乡村网民的急剧增长外，还有如下几个层面：

一是2015年5月，国务院推动“宽带乡村”工程，这将给未来农村的乡村互联网基础设施带来根本性改变，也意味着，城市居民的网速村民也能享受到。届时，许多城市的互联网应用将会下沉到乡村。

二是新农人的崛起。这一批农民的主要构成首先是由阿里推动的村淘2.0计划，这一批村淘的加盟者主要群体是返乡大学生，目前的统计数量在1.5万个点，还有一个群体是从珠三角、长三角、江浙一带打工，因为工厂倒闭而回乡的人，他们已经在城市完成了使用互联网的“培训”，薛素文认为，类似于这样的人到了乡村，成为乡村基层的商业组织的主导者，未来，将是乡村最早的一批互联网原住民。

还有一个巨变因素的土地流转制的变化，薛素文回忆，自己曾到广东农村看到一些农户的手里有数量不少的土地，因为集约化运作带来的效率，区别于过去的家庭联产承包责任制。而且现在的农户为了提升对市场的议价能力，已经组织起了合作社模式。

2015年11月2日，农村合作社的代表温氏股份在深交所上市，这个被称为“养殖业中的航母”，主营业务居全国之首，其最高市值在2000多亿，相当于几个联想、几个格力和几个海尔，为名副其实的“隐形冠军”。

乡村的巨变带来了诸多的机会，也催生了关于农业、农村以及农户的金融需求。与此同时，传统金融机构对于农村金融服务有所缺失，天创信用总经理李文贤认为，其中根本的原因是农村征信目前基本上处于空白。

据钛媒体了解，我国征信体系的建立基本上是央行为主，加上民间征信机构为补充，在央行号称有8亿多的征信体系里，其实真正覆盖到的人数在3亿，而农村的人群在6.7亿人，但乡村征信群体和这3亿之间的交集几乎很小很小。

在征信从传统的信用报告进入到大数据征信阶段，国家已经通过发放牌照的方式引入第三方征信公司，而除了像芝麻征信、前海征信和腾讯征信以外，像天创信用这样的以大数据技术为主、做行业征信解决方案的征信企业，也于2015年11月获得了相关的牌照。

李文贤认为，乡村放贷舆论很重要，一个信用很好的农村，某个村民不还贷，会被大家瞧不起，而当一个村里不还款的现象很普遍时，又出现整村都收不上贷款的情况。与芝麻征信建立在阿里的电商生态里不同，天创信用的第一个重点行业便是农业以及农村，合作方便是大北农集团。

农村征信如何破？

据钛媒体了解，传统的放贷模式之所以在农村行不通，是因为抵押放贷还是主流，但农民和农户是没有多少可做抵押的实物，农户分散经营，在贷款需求上比较小额，传统金融机构并无技术能力去覆盖贷款成本，因此，在这一阶段，信用贷款或许能够破局农户的生产资金难题。

但是，农村信用的建立首先面临的是数据如何去采集？在阿里等巨头村淘计划中，这样的采集依赖于村淘站点的代购式输入，而翼龙贷的方式则是人工在后期录入，天创与大北农的合作则是走了另一个路径，跟农业的产业的核心企业合作，因为“核心企业在于农户和供应商的交往中就能掌握到生产经营的信息，交易信息，对征信来说至关重要。”

大北农的目标是直插下一代，抓住移动互联网技术背景下乡村的巨变机会，目前已经建立了三网一通的产品体系，一通是农信云服务，产品的表现形式为猪联网、田联网、企联网、渔联网等具体细分领域布局产品，产生垂直的连接，将以前那些看起来无形的信息实现有形化。

以猪联网为例，在养殖服务中为猪老板提供咨询服务，例如有人反馈说小猪没有别家长得好，猪联网上追溯到的数据是：保育5舍278头小猪，平均日龄58，而平均采食量300公斤，但该舍采食量230公斤，采食量不正常。

猪联网的思路是将养猪过程数据化，就像去医院看病，病人说自己手疼，医生是需要拍片、验血看原因，其目的也是需要依靠数据得到科学的诊断。

在这些诸多的垂直应用中，每一个种田户、养猪户、养鱼户他们在产前、产中和产后都有资金缺口，这时，依赖其上的金融服务便诞生了，而金融服务的基础为信用，据了解，天创信用在短短几年的发展里，已经累积了核心的信用数据建模能力，其评估模型经过K-S检验，大北农养猪户群体的评估模型的KS结果，53.7分，银行的KS评分一般在35~40范围以内。

一边是农业领域深耕了23年的龙头企业，另一边是掌握了大数据信用技术的新锐企业，李文贤认为，目前，天创的策略是与各个领域的核心龙头企业合作，因为这些企业掌握了行业大部分的资源。

中国人民大学财经学院副教授周虹认为，针对农业企业的大数据征信，应该针对以下四个主要场景：

一是供应链金融。以前的供应链金融做的是大宗，农业电商在快速发展时期，供应链上下游特别重要。农民种果树需要一笔钱，结合供应链来做，会比单纯做数据处理有帮助，因为拼来拼去，模型并没有多大的差异。

二是电商平台的信用支付。尤其是B2B端，因为B端有一个账期，这个阶段怎么做好资金流动，征信的同时恰好能解决这个流动。

三是征信是P2P和众筹很重要的基础。美国的P2P和众筹基本上限定了消费需求，但在我们国家，农业上应该鼓励他在生产上的消费，信贷额度不宜过高，怎么做风控，逐层把握风控是个非常重要的研究问题。

四是，大宗交易的质押和仓单管理，区块链做仓单管理和供应链管理最好的工具。

（本文首发钛媒体，记者/郭娟）