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信用卡与个人信用
当下，个人信用记录已成为人们日常生活中发挥着重要作用的“经济身份证”。小到申领信用卡，大到办理车贷、房贷，都需要个人拥有良好的信用记录。
为避免不良信用记录成为阻碍获取贷款的绊脚石，不少人使出浑身解数，以屏蔽信用污点。这其中，不乏有些人采用注销信用卡的方式，试图使个人信用回归常态。但是，这样的做法真的有效吗?
销卡后不良信用记录仍然会存在
事实上，将信用卡做还款、销卡处理后，原有不良信用记录并不会因信用卡被注销而自动消失。
据中国人民银行征信中心2011年版个人信用报告，“个人信贷交易信息明细”板块中，明确记载信息主体所有贷款信息，依次为资产处置信息、保证人代偿信息、贷款、贷记卡、准贷记卡、担保信息。其中贷记卡信息包括正在使用的信用卡还款记录、已销户信用卡还款记录、尚未激活信用卡信息等。
因此，即使持卡人在销卡前已清偿所有历史欠款，历史不良信用记录也会继续被征信机构保存。至不良行为或者事件终止之日起满五年，征信机构才会依据《征信业管理条例》第三章第十六条相关规定，将个人不良信用记录从信用报告中予以删除。
正确的不良信用记录修复方式
一般情况下，若是持卡人因种种原因而留下不良信用记录，解决的办法是继续正常使用该信用卡，用新的信用记录来覆盖旧的不良记录，而不是将信用卡直接销卡。
总体上，以商业银行为代表的金融机构在考察信用主体信用记录时，就业务类型而言，最为关注的是未结清业务，然后依次展示已转出、已结清业务；就时间期限而言，最为关注的是最近60天贷款逾期状况，然后依次是最近两年贷款逾期状况、五年内贷款逾期状况。
如果还款逾期已经缴清且最近两年信用卡还款状态无异常，信用卡持卡人还是有可能在与金融机构业务人员协商后，重新开启新的信贷机会。
此外，在日常生活中，信用卡持卡人要尽量保持良好的消费习惯和还款习惯，对于日常消费、贷款以及各类缴费，都要注意还款期限，避免出现新的还款逾期。同时信用卡持卡人还可以采用绑定还款账户、手机银行等有效的自助还款措施，实现按时还款。
选自《中国征信》杂志2014年第7期
