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齐鲁晚报 陈纪英
一家金融科技类的公司，要把钱借给五亿缺乏征信记录的人群。因为缺乏征信记录，他们无奈徘徊于银行信贷业务的门槛之外。
为什么这家名为信而富的公司，比银行胆子更大，这是革命性的边缘创新还是鲁莽的亡命之徒?
5亿银行“槛外人”
3月30日，在信而富举行的“信而富消费信贷战略及EMMA人群发布会”上，爱码族这一概念第一次出现。
爱码族到底是什么?
根据央行统计，截至2015年10月份，央行数据库覆盖了8.5亿自然人，有3.7亿是有个人信贷记录的，还有5亿没有任何征信数据，但是有身份证、五险一金等信息。
而征信记录是获得传统银行信贷服务的基础，甚至买个房子申请贷款，也要征信记录。而这5亿不受传统银行待见的“槛外人”，正是信而富希望满足的用户。
这些用户的特点比较鲜明：职业稳定，互联网重度依赖，爱网购，有各种消费和信贷需求。他们大多居住在二三线城市，没有个人征信记录也未被传统金融服务所覆盖，超过50%的人为大专或以上学历，他们的借款用途通常是网络购物、娱乐餐饮、以及购买生活用品。
这个一直被忽略、从未被代言的群体，被信而富命名为“EMMAs”，英文全称为“Emerging Middle-Class Mobile Active consumers”，中文译为“爱码族”。他们是成长中的新兴一族，同时也是移动互联网设备的频繁使用者。
为什么传统银行要白白放弃5亿人的大市场呢?而且，刚刚发布的各大银行财报显示，银行整体上业绩增长乏力。原因有俩：
第一，银行偏爱高净值人群和机构，而爱码族刚刚步入职场不久，收入水平不高。
第二，银行是心有余而力不足。
风控是信贷行业的生命线，为了降低信贷风险，银行必须充分了解客户。而这5亿人缺乏完整的征信数据，银行必须一个个搜集各种数据，获客成本太高。
获客成本到底有多高呢?信而富CEO王征宇博士曾经做过一个测算。在美国的信贷行业很发达，银行通过一家家邮递纸质信函来获取客户，实际的转化率大概在0.3%左右，每个获客成本平均400美金左右。而中国的线下信贷机构，获客成本为3000元左右。
也有一些小贷公司或者民间借贷愿意给其提供借款，但是大多的借款成本非常高，爱码族承担不起。
因此，虽然刚进入职场的5亿爱码族其实急需信贷服务，但是，超过70%的爱码族客户郁闷的表示，这辈子除了爸爸妈妈或亲友外，通过信而富平台的网络消费信贷服务，是他们人生中第一次通过第三方服务获得借款，“你们信而富就是雪中送炭”。
借款500，30天利息仅一杯奶茶钱
连资产规模整体上接近170万亿的中国银行业，都不敢为其提供服务，那么，信而富到底如何满足这5亿人群的信贷需求?
调研发现，这些爱码族日常的信贷需求并非大额长周期借贷，更多是小额高频借贷。其中，第一大用途是买买买。第二大用途是娱乐餐饮，娱乐餐饮里面很大一块是下馆子请朋友吃饭。此外还有交话费交房租等等。但是，这些小额高频借贷，传统银行机构却无法满足。
正是发现了这样的痛点，信而富推出了现金贷服务。
现金贷有四大特点：
1 、快速。最快可以1分钟完成操作，最快下一秒就到帐。为什么能做到这么快呢，因为这个过程完全没有人工干预，在大数据的基础上，完全依赖机器系统自动决策技术。
2 、利率低。费用直观透明，爱码族完全可以承担。比如，如果借款500元，每天只要3毛钱的利息，30天只要付9块钱，9块钱的利息相当于一杯奶茶钱，爱码族轻松承担。
3 、方便。只需一部智能手机，就可以现金贷。目前，现金贷服务既可以在其专门的app上获取，也能在很多常用app上找到入口。
4、 简单。市场上主流的信贷服务，需要提供大量的个人信息，比如姓名、手机、单位名称、单位地址，收入证明，公积金流水、驾驶证还有房产证明等等这些材料证明，以及亲属姓名，亲属联系方式等几十项信息，提交完繁琐的材料之后，继续等待审核后才能获得借款金额。而现金贷只需四项信息：姓名、身份证、银行卡、手机号，就可以轻松获得借款。
正是基于以上特点，截至2016年1月，信而富平台成功撮合借款交易超过500万笔，在整个网贷行业居于领先地位。
其实，对于这5亿传统银行的“槛外人”来说，不仅仅借到了钱，更重要的是，通过信而富的信贷服务，这5亿原本征信记录空白的爱码族，从此有了信用记录，为将来大额长周期的借贷积累了最重要的信用资产。
四大法宝：颠覆银行业
为什么信而富仅凭四项数据，就敢给5亿爱码族信用贷款呢，这到底是创新还是鲁莽?信而富到底有哪些法宝，敢做银行干不了的事，服务银行不敢服务的人?
1 、华尔街+硅谷级的人工智能技术
与很多起步于草莽的所谓互联网金融公司不一样，信而富早就在硅谷建立了大数据创新实验室。实验室成员都是背景吓人的高富帅，非草台班子可比。比如，实验室首席科学家Tommy来自华尔街的基金公司，其他成员则来自谷歌、甲骨文、facebook，出身名校：哈佛、麻省理工和芝加哥大学等等。
前段时间，谷歌的AlphaGo刚刚打败了世界排名前列的围棋高手李世石，人工智能的技术实力可见一斑。而在信贷领域，美国银行曾经利用人工智能来进行风控，结果显示，在很多方面，人工智能的风控可靠度高于传统的风控手段。
信而富的股东同样闪闪发光，包括多位国际金融领域巨头，有世界网贷鼻祖ZOPA董事长、前美国运通信用卡部总裁Phillip Riese、美国首家网贷平台Prosper董事、美国Capital One共同创始人及总裁Nigel Morris等。
2 、银行级风控
光有技术还不够，还要有经验，15年来信而富凭借其先进的风险评分、决策引擎、信贷策略技术为国内一半以上的全国性银行提供服务。
2010年，过去以银行2B业务为主的信而富，开始涉足网络借贷信息中介业务。2015年，信而富联手建行、富友开启银行、第三方支付联合资金存管合作新模式，此事标志着四大行参与网贷信息中介平台资金存管业务的破冰，信而富也成为业内率先与四大行合作资金存管的互联网金融平台。
同一年，信而富完成4500万美元C轮融资。2016年1月，通过信而富平台成功促成的借款交易笔数突破500万。
3 、额度下沉+用户下沉
要知道，爱码族的收入水平仅仅刚刚超过了平均线，平均为5000元左右，那么对于这样的客户，到底什么样的产品是风险可承受呢?
信而富的选择是额度和用户一起下沉。用户是刚步入职场、收入不高的年轻人，信而富的对策就是通过提供小额信贷服务开始，大批量的获取客户，随着他信用历史提升，我们不断的给他提升额度，帮助他逐步逐步的满足他的信贷需求。
比如，第一笔借款可能也就500元左右，由于额度不高而且利息很少，爱码族完全有能力还款。而且由于额度不高，爱码族犯不着为这些小钱恶意违约不还款。
4 、共同成长+终生客户
为什么信而富愿意做这种银行既没能力做，也看不上的小本买卖?其实，虽然额度不高，但是5亿爱码族，是美国人口的1.5倍，市场基数庞大。更为重要的是，信而富更为看重的，其实是5亿爱码族的未来。
从第一笔的小额借款开始，爱码族们就有了第一笔的信用记录，随着其可支配收入越高，未来其借款额度同步提高，而且，由于信而富是专注于为爱码族提供网络消费信贷服务的平台，这就建立了极大的用户粘性。也就说，信而富把自己的未来和5亿爱码族的未来捆绑在一起，共同成长。
今天，不仅在中国，甚至在在世界范围内的网络借贷行业，还没有一家机构能够培育出多次性的客户关系，更不用说是终身的信贷关系，而这是信而富的目标。
因此，信而富并非亡命之徒，颠覆传统银行业的业务模式，靠的是差异化的边缘创新，寻找市场的空白点和痛点，从银行的短板倒推可行的商业模式。
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