奥地利1870征信公司征信系统查询体验

奥地利最大的征信系统由奥地利债权人保护协会下属的公司（Kreditschutzverband1870，以下简称1870征信公司）负责建设和运行，本人在奥地利留学多年，仅从个人使用经历浅谈一下对奥地利征信系统的一些体会。

作为貌似与信贷绝缘的普通留学生，接触1870征信系统主要是在每年申请签证续签的时候。留学生往往需要向移民局呈递一份无贷款债务证明，即1870征信公司的个人信用记录。这项要求也是近几年才出现在续签所需文件列表中的，主要目的无非是想确认续签申请人的银行存款（生活担保金）非抵押或者贷款所得。这里需要说明的是，个人信用记录并未明确被认定为申请签证的必需材料。由于维也纳各个区的移民局在审核签证的具体操作方面多有不同，是否要提供这项证明，很大程度上取决于申请人的运气好坏、户口属于哪个行政区、被分派给哪位签证官等诸多非理性因素。但为了避免补充材料过程的繁琐，申请人大多会提前准备好个人信用记录，以备不时之需。

理论上来讲，1870征信公司可以为当地有长期居住登记的居民提供一份免费信用记录，前提条件是需要提前8周申请。但是对于很多留学生而言，至少对于笔者，是无法享受此项福利的。原因是当发觉到签证快要过期，或者潜意识里感到不得不着手续签事宜的时候，往往都已迫在眉睫，距离签证失效只剩下不到一个月的时间。此间筹备一系列相关资料的过程，似一场看不见硝烟的“战争”，手忙脚乱，状况频出，只好心甘情愿地选择付费服务。

2012年以前，1870征信公司提供的是“立等可取”的窗口服务，即本人持有效身份证件，到位于轩辕大街（Wagenseilgasse）7号的公司总部所在地，交纳22欧元，填表格（包括姓名、出生日期、联系方式、户口所登记的住址等基本个人信息）领取个人信用记录单。值得注意的是，“立等可取”在这里有两层含义。一是“可取”，就是可以即时领取一份个人信用记录。但更重要的一层意思是这种“可取”是以经过漫长的“立等”过程为前提的。这对于所有经历过1870征信公司这一时期服务的人来说，无疑是一个梦魇。除了携带个人有效证件以及户口纸外，你还需要具备超凡的耐心和体力，壮士断腕的决心，以及乖乖交出一上午时间的心理准备。这一上午的时间分配大体如下：入门领取表格并填写5分钟，窗口办理5分钟，而这两个必要程序之间的排队等待时间，为3-4小时。即便五六个办事窗口，依然无法满足庞大的客户需求，浩浩荡荡的等待队伍经常排出办公大楼。所以即便你不确定1870征信公司的具体门牌号码，也大可不必担心。只要知道大概方位，你就永远不可能错过它。由于个人信用记录是一项私密性很高的个人信息，1870征信公司原则上不接受非客户本人的查询申请。这就意味着，如果你需要一份1870征信公司个人记录，则此‘立等’的‘皮肉’之苦非得亲历一番，别无他法。笔者曾“有幸”赶上过1870征信公司的旧时代，两次切身体会了面对一望无际的等待队伍时扑面而来的绝望，以及等待过程中耐心与意志的底线频频遭遇挑战时的无可奈何。所以，当得知1870征信公司在滞后多年终于实现网络化之后，让人不禁感叹新时代的好啊！

也许是1870征信公司的高层意识到了服务模式与市场需求不相称，于是在2012年正式启动了网上订购服务，完整地保留了原有的服务，并彻底关闭了原有的窗口服务。这一举措大大提高了办公效率，也免除了顾客办理过程中的痛苦与繁琐。客户只需要在1870征信公司的网站上（https://www.ksv.at/）填写一份极为简单的电子申请表格（所需要填写的内容与原来的表格类似，即基本的个人信息），需要注意的是，在提交前，客户需要选择付费服务还是免费服务。与传统模式一样，如想得到免费个人信用记录，需要等上八个星期。这里必须要补充的是，笔者在第一次体验1870征信公司网络服务的时候，完全被它的简单与快捷惊呆，无须注册、无须认证验证、无须提前付费、无须注册过程截屏，以至于直到笔者在邮局亲手拿到了1870征信公司寄来的个人信用记录时，才确信，原来这一切都是真的。

起初，之所以对这样简单的网络申请心存疑虑，是因为搞不懂它是如何解决伴随网络化产生的泄露客户隐私的潜在风险。经过完整的领取流程，才明白了其中的奥妙。这应当归功于奥地利严密的户口登记系统和高效率的邮递服务。前面提到的户口纸，是奥地利每个长期居民所必需的，留学生也不例外。奥地利居民的居住信息与银行、保险公司、邮局等很多机构都是联网的，这些机构定期通过邮局向户口所在地址寄送相关服务信息。对每个人来说，户口地址是“身份证明”里的一条重要信息，登记新的户口纸是每一次改换住址之后的头等大事。所以，在网上申请1870征信公司个人信用记录的时候，客户需要填写的信息中就包括户口纸所登记的住址，它的管理系统会自动核对姓名与登记的地址是否同属一人。

作为双重保险，即使在核对无误的情况下，1870征信公司也不会直接将个人信用记录邮寄到居住地址，而是以挂号信的方式发送一张领取通知单，申请人到指定邮局领取个人信用记录。通常情况下，如果选择付费服务，那么从递交网上申请算起，三至五天即可收到邮局的通知单，通知单上并不会具体标明待领取的为何物，领取的期限一般都在半个月左右，也就是说邮局会为你保管这份1870征信公司个人记录最多半个月的时间。在规定时间内，携带个人身份证明以及邮局的通知单到规定的邮局办理，在邮局收费窗口缴纳22欧元服务费以及额外产生的挂号信费用7.8欧元，就可以拿到期盼已久的信用记录。至此，一次愉快、便捷又安全的网上订购1870征信公司个人信用记录的过程就完成了。

说到网络订购的时效性，笔者想到一件趣闻。一日，好友向笔者抱怨，1870征信公司的通知单到了，笔者不解她为何抱怨，答曰，因她的签证官今年并未要求她出具个人信用记录，而她已经在网上订购，并收到领取通知。问她既是不需要，为何还要去邮局领取呢，此女幽怨地答道，胆敢对1870征信公司有信用亏缺，日后还要不要个人信用了？

在奥地利待久了，慢慢了解到查询个人信用记录，只是1870征信公司系统的很小一部分功能。该公司作为始建于1870年的奥地利最大债权人保护协会和最重要的征信机构，拥有22000多个会员，市场占有率约为50%。它收集几乎全部在奥企业和个人的信用信息，既包括正面信息，也包括负面信息。此外，还通过在国外设立分公司和加入欧洲之门（Eurogate）信用信息交换网络，为其他国家提供奥地利的征信信息，同时获取其他国家的征信信息。除提供个人信用记录查询外，该系统还可查询企业不同时间的信用评级和资产负债表，并可为客户提供定制化的增值服务。1870征信公司公司以其征信数据为基础，与同属1870征信公司集团旗下的控股公司、信息公司和讨债公司一道，根据专业客户的不同需要，提供标准信息、短报、快报、摘报以及数据银行报告，提供有关公司的支付记录和收支状况报告，提供自动监控偿债能力、实时通知、以及专业讨债、破产等服务。上述服务，现在很多都可以在1870征信公司公司的德英双语主页定制完成（www.ksv.at）。

虽然1870征信公司公司股权大部分为私有，但其提供的信息具有一定权威性，并为政府所认可。该系统的良好运作，甚至在一定程度上督促着在奥企业和个人注重支付信用。目前奥企业平均支付时间为30天，个人平均支付时间为18天，支付速度排名欧盟第二，仅次于芬兰。而该公司定期发布的数据和报告，已然成为奥经济社会发展的重要风向标。其发布的破产公司信息、不良借贷信息等，均已被作为政府部门、研究机构和居民判断经济是否景气、金融系统是否存在较大风险的重要参考。连我这个两耳不闻窗外事的学生，也免不了不时要在报纸、网站或新闻中了解一下1870征信公司公司发布的相关信息。

当前中国经济高速发展，民间借贷十分活跃，电子商务日益繁荣，电子支付日趋普及，由于信用信息不对称不透明而产生的矛盾和问题也愈加突出，对高标准征信系统的需求非常迫切。笔者从几年前淘宝的红心、钻石和皇冠，到已广泛使用多年的全国企业和个人征信系统，已看到此中的巨大进步，特别是人民银行面向个人的信用报告查询渠道的建设，让普通百姓可以通过网络、现场等方式，安全、便捷地查询本人信用报告。笔者将自己在奥地利1870征信公司征信系统查询信用报告的经历写出来，与大家分享。