征信宝官网来源：《中国征信》2016年第3期。
作者：王纹,供职于广东省中山小榄村镇银行。
2015年“互联网+”已经正式出现在政府工作报告中，其中写道：“推动移动互联网，云计算、大数据、物联网等于现代制造业相结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展。”互联网正不断与越来越多传统行业融合，金融、汽车、教育、智能硬件、泛娱乐这些行业都被互联网“+”了，特别是互联网金融来势汹汹，已经在存款、贷款、理财产品、支付结算等多方面瓜分银行的“蛋糕”，在这种情况下，大中型银行的地位难以被撼动，最受冲击的是小微型金融机构。小微金融机应化挑战为机遇，实现金融服务的新发展。
丰富服务品种，提供多元化服务
支付宝能够拥有众多客户，除了早期依托淘宝建立第三方资金监管平台外，提供多元化的日常服务功能是它这几年快速发展的原因。现在的支付宝不仅提供了诸如交水电费、还信用卡、订酒店、订机票等基础服务，还提供了存款、买理财、小额信贷、转账等基础金融服务，支付宝打造的就是用户只要在有网络的情况下，动动手指就可以解决多种问题，省时、省力、省心，于是用户也很难舍弃这个软件。在激烈竞争的金融市场环境下，小微银行应当能够提供多元化服务，传统的存贷转业务已难以留住客户，虽然很多银行提供代缴水电费、罚单、购买理财等服务，但与支付宝相比，银行的服务显得太少其没有特色。小微金融机构应积极开发手机银行，依托手机银行将金融服务简便化，依托手机银行将多种服务融合，更优于现有的柜面服务；小微金融机构应注重开发一些特色服务（网络无法提供的服务），如高速缴费、车险代扣缴、保险代扣缴等。
以小微企业为突破口，大力发展小微信贷
小微金融机构的主要客户群体以小微企业为主，贷款呈现小额且分散的特点。小微企业融资困难存在已久，小微企业的资产实力弱、产品附加值低、抗风险能力差、缺乏抵质押品、信息不对称等特点造成了融资困难，在国家政策的鼓励下，成立了较多小微金融机构填补该块市场的空白。小微金融机构打造专业的小微信贷团队，制定小微企业贷款流程，给予普惠政策，灵活制定信贷产品和信贷条件，达到了灵活、快捷的服务成效，帮助了众多小微企业解决融资问题，扶持小微企业稳定发展。互联网金融依托大数据，以大数据为判断依据，决定给予客户贷款额度，但是互联网收集的大数据比较片面，无法进行实地调查走访企业，与企业主直接进行对话沟通，在贷前调查上互联网金融有一定的局限性，没有金融机构深入；互联网金融在贷后管理上是薄弱环节，没有信贷员实时跟踪，缺乏监督机制，一旦发生风险，互联网金融没有有效措施进行控制。而小微金融机构则可以让信贷人员实时监控，一旦企业发生风险预警信号，可以立即现场走访企业，并对企业资产实施控制。贷前调查和贷后管理的不足是限制互联网金融发展的重大因素，所以现在的互联网金融给予客户的贷款额度均较小，难以满足小微企业的实际需求。
扎根当地，特色立行
互联网金融的优势在于面对全国客户提供服务，但也正因为如此，互联网金融很难根据一个地域的特色而改善自己的服务，而小微金融机构通过扎根当地，更了解当地市场的需求和特点，更能有效的依据当地特色，在服务上给予改变及完善，将自己的服务渗透入当地市场，占据自己的市场地位。
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