FICO中国区总裁陈建：大数据云评分是中国普惠金融的必然之路

 

1月8日，在2016中国（杭州）“互联网+”金融大会上，FICO中国区总裁陈建介绍了FICO在大数据征信领域的经验，指出，对中国市场来说，大数据云评分是中国普惠金融的必然之路。在国内，芝麻信用等市场化征信机构正在进行大数据征信的实践，已经在多种商业场景中取得了不错的效果。

FICO是一家成立于1956年的美国数据公司，其推出的FICO模型分数（FICO Score），从Eq-u-if-ax、 Ex-pe-r-ian和 Tr-an-s Un-i-on等三大征信局获得征信记录数据，通过FICO的模型得出FICO分。在美国，FICO分被美国的绝大多数金融机构认可，成为美国征信业的代表之一。FICO中国区总裁陈建介绍到，在美国，FICO在金融机构与个人用户中有很高的认可度：美国前50名的信贷机构全部使用FICO评分，90%以上的美国个人信贷使用了FICO评分。已经有1亿个金融账户获得了了FICO评分的“open access”消费者免费开放服务。在美国，FICO已经成为信贷机构、监管机构、二级市场和消费者公认的“黄金标准”。

不过，即使是达到如此高的覆盖率，FICO也存在“盲区”。在美国，有约5000万成年人没有征信局记录，因此，FICO推出了FICO XD产品，通过电信运营商数据、水电煤数据、金融交易数据等判断个人的征信状况，这被认为是FICO在大数据征信领域的成功实践。

陈建认为，在中国，类似的“盲区”更广，因此，大数据征信、云评分的方式，将成为中国普惠金融的必然之路。在中国，约存在8亿的潜在消费信贷用户。但是，在这8亿人当中，只有3亿有征信数据，没有征信记录的人数多达5亿。如何对这5亿人考察他们的信用状况？如何更加有效的判断已有征信记录的3亿人？答案就是大数据云评分，也就是大数据征信。

在中国，蚂蚁金服旗下独立第三方征信机构——芝麻信用被认为是大数据云评分的典型代表。除了传统金融借贷信息，芝麻信用依据网络金融数据、电商数据，政府及公共机构数据、合作伙伴数据，以及各种用户自主递交的信息等，运用云计算、机器学习等技术，呈现个人信用状况，让缺少信贷记录的人群也可以开始享受信用的便利。据悉，芝麻信用已经在消费金融、融资租赁、信用卡、酒店、租房、出行、婚恋、分类信息、学生服务、公共事业服务等近百个场景为用户、商户提供信用服务。