蜜蜂数据COO徐凸：网贷企业与征信企业合作的“P2P”之路（演讲全文及PPT,价值收藏！）-征信宝官网

本文经“征信领军者论坛2015”组委会授权征信宝刊登，后经蜜蜂数据徐总亲自精校，货真价实的干货，配上原版PPT,价值收藏！

另外，必须说一下：徐总及蜜蜂数据认真、严谨的态度令我钦佩，下文是修改文章的截图，一标一点，一字一句，完全可以用“得文至此，夫复何求”来形容了！

一个公司的风格、一个领导的态度，就是这个公司的品质和未来！

这是蜜蜂数据的二维码，欢迎关注

下面，开始全文刊登：

下面有请蜜蜂数据COO徐凸徐总给我们分享网贷企业与征信企业合作的P2P之路。

徐凸：我想分三部分讲，第一部分就是刚才论坛上很多P2P企业都提到风控问题。第二是民营征信企业进入是否可以解决问题。第三是我们蜜蜂数据想做什么和怎么做。

一、P2P信贷的风控之痛

贷前之痛

这张图是第一财经金融类的节目，左边是我们P2P行业的一位老总，他提到目前征信最大的问题就是多头授信问题，这也是我们行业很难解决的一大问题。除此之外，我们行业现阶段还有以线下征信为主，多种征信服务需要一一对接等痛点等。

下面快速的过一下。

第一个痛点是多头授信，它是怎么来的呢？首先央行征信并没有接入民间借贷的数据。然后我们现在民间借贷数据很难获取，民营征信企业只覆盖了很少一部分的数据。P2P行业的数据，也很难拿到，大家都不愿意去公开。其三，在美国是有一个明确的统一的征信数据采集标准，在中国数据标准是不统一的。现在国内很多大数据企业也包括征信企业，对于民间借贷、P2P要求打包传数据，很多企业都有疑虑。这种共享是不是一定要采集数据的？我们提这样的一个问题。

第二点线下征信，主要就是成本高，影响P2P行业快速扩张。

第三点，现在的第三方数据很多，但是都不全，各自有各自的特色，如果想要，就只能一一去对接试错。这张图是拍拍贷老板张俊，拍拍贷其实是行业的一个前辈，做纯线上贷款很多年了，这是他的一次公开演讲，他以前做的很累，每次借款人都需要提供很多材料，09年他发现公安局开放验证身份证和户口信息了，于是就跑去北京接回来了，很开心。

美国相比中国好很多，因为美国没有这么复杂的民间借贷情况，在美国借钱很容易，商业银行可以很快的放款。这边简单的分三个维度看：一是金融数据，在国内金融数据除了分布在银行之外，还分布在民间借贷结构、小额借款结构，很难获取全。美国就简单了，商业银行免费上报。

其二，征信评分，这个国内建模目前来说不成熟，因为数据源可能不完善。美国的FICO评分非常成熟和完善。

最后，放款速度上，国内放贷周期比较漫长，在国外，银行看看fico评分就行了，放款很快。

再来说说贷后之痛。

在美国这样的信用社会，一笔不良记录一般会保持5到10年，这个人发生了信贷的不良记录，以后会寸步难行。但是在中国的话，比如说P2P企业，它没有接入统一的全国征信体系，数据没有写入征信，他的用户很难受到这方面的影响。

二、现阶段征信体系发展态势很难解决P2P行业的问题

接下来是我今天要讲的第二点，在此之前，我想先提一个问题：现阶段的征信发展情况是否能够解决我们P2P行业面临的问题？

要形成全面的征信体系，首先需要解决数据采集的问题。

数据采集的来源第一部分是信贷机构，除了银行的数据，也包括民间借贷的数据。

第二个部分就是政府部门，目前政府部门的话，一些公共记录是在不断的开放中，我们也可以通过一些渠道拿到部分的数据。

第三部分是互联网数据，比如说芝麻有强大的电商数据，但是它能不能把电商数据分享，其实打一个问号；包括腾讯有强大的社交数据，但是对于征信行业能不能拿他的数据建模，这个也是打一个问号的，当然这也是他们的核心竞争力，可能很难共享。

第四部分是一些公用数据，如水电煤气等数据还有三大运营商的数据等等。

第一个数据和第三个数据比较难获取，数据采集不全，征信评分就很难。

这边提一个，大家可能都没有说到的事实，征信业在美国经历了20多年的市场竞争与整合，从1980年到2000年，商业竞争形成三大征信局为主体的商业征信体系，但是行业有一条不成文的规定：征信数据的使用者以及提供者不对三大征信机构持股。这个规定有效避免了利益冲突，让征信机构能以独立第三方的身份尽可能公平地对待所有使用征信服务者。

在国内，目前还没有类似的明确说法。我们P2P行业也在求监管，征信这边其实也在求监管，要形成这种情况，目前来讲有点困难。当然未来的话还是比较看好的。

即便这样，我们征信企业的同样存在严酷的竞争，我们现在征信的数据需求方，对征信的服务需求是很强烈的。在使用一家征信企业提供的某项服务时，如果这家企业同时能够提供多项其他服务，这种服务的整合必然会使客户一直用下去。可能未来5年内，我们在座的提供征信服务的以及征信大数据服务的，可能会死掉一半，这个市场的竞争是非常残酷激烈的。

随着充分的竞争，也一定会出现一站式全面服务的征信公司，可以解决我们小额信贷、P2P信贷遇到的大部分问题，可以提供一个比较成熟的解决方案。未来专注于小微场景征信服务的机构，可能会依附于一站式征信公司生存。

三、蜜蜂数据能做点什么

在此，先欢迎各大征信企业和我们蜜蜂数据合作。接下来，我们的优势，我们的历史，还有我们的特点都会在下面提到。

我们希望做点什么呢？先从我们创新性的概念来讲，这个概念第一次提出来，还是我们董事长徐红伟提出来的，我们是全国首个脱离中央数据库去解决征信问题的，我们只做这样的一个通道，不做数据中心，对，我们是没有数据的。

那我们为我们的P2P客户提供征信服务，这个征信服务从哪儿来呢？可能从在座的各位征信企业提供的服务中来，同时呢，我们给各位去找我们P2P行业的客户，这也是我们的强项。

我们蜜蜂数据的原理，主要是针对我们行业内的数据，我们做这样的一个数据通道，一个查询请求递交过来，我们蜜蜂数据给行业的很多家的平台，还有征信服务平台去发这样的请求，你回应这个请求，就直接反馈给查询方了。

我们是如何解决多头借贷，平台不愿意提供黑名单的问题？平台是我们的数据提供方，但是它的数据保存在他自己的数据服务器上，并不提供给我们，这就解决了不愿意公开数据的问题。同时平台也是数据的查询方，我们只负责行业之间的通讯。

这个模式体现的是去中心化的理念。网贷企业与征信企业希望有一个点对点的合作，就是所谓的“P2P”的合作，这也代表着互联网趋势和潮流。

最后这边会提一下我们蜜蜂数据准备接入的服务和希望解决行业的问题。

首先，我们会为行业提供的服务是的白名单，黑名单和多头借贷的查询。这个是我们网贷行业之间的相互查询和信息共享，是解决风控难题的一个思路。企业不愿意上报数据是目前遇到的问题，通过我们的模式正好可以有效规避。

其次，我们会提供一个失信名单的服务，为什么有失信名单公布的服务，这个不是我们去创造的。行业有一件有点奇怪的事情，一个P2P企业，发现借款人违约了，很气愤，就把这个老赖公布在他的网站上。其实这多少对警示其他借贷人，包括对这个人的催收都有一点点作用。但企业公布黑名单以后发现很多问题，比如发现投资人看到他的这个名单后信心有流失。结果后来P2P企业又把黑名单撤回去了，这是行业的无奈。

作为第三方，我们公布黑名单，是单纯的去公布恶人的一个失信行为，包括会把平台名称隐掉。后续的话我们可能会利用更多媒体的力量，把失信名单这个事情做大。

第三点，会接入更多维度第三方的征信服务。在座有很多第三方征信的公司，我希望我们对接起来，把你们的服务介绍P2P企业，P2P企业需要多家的征信服务。

第四点，我们也会接一些大数据公司。大数据公司的数据，其实主要是对于征信方面做一些补充，以及对于P2P企业用户做一些精准化的服务，比如用户画像。

谈一个未来很远的事情，我们这种模式跟传统的征信模式最大的区别在哪儿？可能在未来看，假如说我们这种模式、P2P去中心化的模式占据市场主体以后与大家的关系是怎么样？

我们的模式占据市场主体后，由于我们专注于连接、征信的核心技术在我们在座各位的手中，我们做不了那么多征信产品，征信是个技术活很难。

传统的征信模式占据市场主体后会导致两种情况。

目前来讲非常有实力8家征信企业，他们做大之后，会依据自己的技术实力针对不同场景研发征信产品，这样可能会存在竞争的关系，这是第一种。

第二种，有可能会存在依附的关系。为占领市场，某一方面采用了第三方征信服务，万一发生数据的转移，这个第三方征信企业，还是存在被抛弃被替代的风险。

我们最终期望是与在座的各位呈共同成长的关系。我们能够快速连接，为你们带来客户。其实我们现在连接了200多家 P2P平台，包括小额贷款公司，可能不是特别的多。但是你们都知道我们的背景是谁？我们的背景是网贷之家。在网贷之家有一个开放平台，它目前绑定用户超过2千家企业。我们连入你们第三方征信的服务，可以迅速给到这2千多家平台使用，非常的快，连接起来就可以了。

我们有时会把失信名单推送给第三方公司，什么时候会出现这种情况？我们的合作客户希望把他平台上违约的失信用户推送给自己所有能够推送的渠道，于是我们帮忙把这个数据给比如说芝麻信用，然后这个用户芝麻信用的分数大降，这个对于借款者来讲也是一个具有震慑力的事情。类似于这种情况，我们会在合作的P2P平台授意下，把失信名单推送给各位，帮助各位完善自己的模型。

这些，我们是期望与各位达成一致，共同成长，抱团取暖。

最后，想再明确一下我们第三方身份，蜜蜂数据是属于盈灿集团的成员，我们的宗旨是只做我们擅长的P2P行业外围服务。我们蜜蜂数据期待以互联网去中心化的理念、P2P征信的方式来解决P2P网贷企业在风控当中遇到的问题。

最后，希望无论是P2P企业，还是征信企业都能来与我们合作。谢谢大家！