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来源：《中国征信》2015年第9期。作者：本名龚锋，《中国征信》杂志责任编辑。
随着人们更多地使用信用卡、房贷、车贷等信贷产品，因各种原因而产生的不良信用记录也越来越多地出现在百姓个人信用报告中。这些不良信用记录的存在，使得人们日后再与银行等金融机构打交道时难免会遭遇阻力。
面对不良信用记录，有人会选择尽快终结不良信用行为，并在事后积极关注自身信用状况，逐渐重建自己的个人信用记录；也有一些人为避免不良信用记录给自身带来的负面影响，选择轻信网络上的各类“不良信用记录花钱铲单”广告，最后不仅不良信用记录无法消除，还将承受额外的经济等其他损失。
不良信用记录铲单是骗局
家住乌鲁木齐市的市民程女士一家近期准备买房，因其本人信用报告中出现过信用卡逾期的不良信用记录，程女士很为房贷能否获批担忧。
为确保房贷审批不受其本人不良信用信息记录所影响，程女士选择找一家网上的“信用记录铲单中介”帮忙。程女士根据对方要求，先后两次给这家“信用记录铲单中介”汇款近万元，直到发现对方电话再也无法打通，这才发现自己上当受骗。
近年来，类似上述程女士这样因“花钱即可消除不良信用记录”广告而上当受骗的市民并不在少数。诈骗者往往以“可走人民银行内部关系”、“不必一次性付款，需先付一半定金”等骗术，引诱受骗者走入骗局，最后成功骗取到受害人钱物。
信用记录不能随意修改
《征信业管理条例》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等法律法规对个人信用信息的采集、整理、保存和加工等作出了明确规定。在未经证实个人信用信息存在错误、遗漏的，无论是征信机构或商业银行等金融机构，均不得擅自对信用记录进行修改；信息主体对个人信用信息提出异议申请，经核查，确认相关信息确有错误、遗漏的，应当予以更正。
作为征信业监督管理部门，人民银行还会不定期地对商业银行等金融机构报送和使用征信数据的情况进行检查，若金融机构涉嫌违规修改征信数据，央行将会对其进行处罚。
有了不良信用记录怎么办
据《征信业管理条例》，我国征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，予以删除。
在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记录。对老百姓来说，如果确实有了不良信用记录，最重要的就是尽快终止不良行为，重建良好的信用记录。对未结清的贷款，建议尽快偿还逾期欠款，正常使用贷款余额并按期足额还款，不建议立即一次性提前偿还贷款余额并结清；对于有逾期记录的信用卡，建议尽快偿还逾期欠款，并正常使用、按期足额还款，不建议销卡。通过改善信用行为，重建良好的信用记录，这才是正道。
