消费金融互联网化是必然趋势 消费金融，是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。消费金融产业的互联网化，包括产品的互联网化、风险管理模式的互联网化以及服务模式的互联网化等，将成为必然趋势。首先，互联网经济对于传统经济的渗透逐步增强；其次，互联网正在逐步改变人们的生活习惯；最后，传统金融风险管理模式将受到挑战。 互联网企业全面进入消费金融领域，是互联网化程度加深的重要表现，将对现有的消费金融体系产生正向的刺激作用。 “数据+模型”是征信发展关键 个人征信是开展消费信贷业务的重要基础条件，而在互联网时代，大数据是征信的基础。互联网在消费金融领域中的快速渗透带来了新的技术形式和风险管理模式，基于数据而形成的大数据风险控制模式是核心的发展方向。为了最大程度地降低并控制风险，促进消费金融征信的发展，有效准确的数据资源和科学合理的信用评分模型是关键。“数据+模型”将是互联网消费金融征信未来发展征信的核心工具。 一般而言，年轻的消费者都是信贷需求比较强烈的人群，但是因为传统银行要求借款者数年的信用和从业记录，这一群体的信贷服务并不是很通畅。如果一个人很年轻并且没有很多信用交易经历，那么他将可能经历一段痛苦的申请个人贷款之路。 UpStart的创新性征信方式 美国P2P信贷机构UpStart的研究认为，传统的信用评分并不能很好地描述年轻消费者的未来还款状况，相反，这些年轻人的教育程度和背景以及工作经历和这些消费者的未来金融状况密切相关。不像大多数依赖FICO评分和信贷记录的传统银行，Upstart通过一系列其它维度的消费者信息（例如毕业学校、GPA、SAT得分、所在公司的状况）来量化借款人偿付贷款的能力，如图2所示。 图2 Upstart信用评估因素 由于这些年轻的消费者缺乏传统的信用信息，Upstart就寻找可靠的代替信息来进行信用预测。新的信用评估模型真正关注的不是消费者过去的行为，而是消费者的未来状况。Upstart的分析模型类似于风投理念的成长模型，消费者的教育背景越好，成绩越好，职业前景越好的人，未来就会有较好的还款能力，越有可能在Upstart获得低息贷款。 对于不同的借款人，最关注的因素也不同。如果一个人没有信用史或信用史很短，那么他的受教育程度就变得非常重要，因为可以通过教育程度评估借款人偿还贷款的可能性。如果消费者的信用史很长，而且信用记录非常良好，那么教育程度便不那么重要了，因为信用得到了证明。 对我国互联网金融的启示 Upstart给传统金融体系之外的消费者提供定制化和垂直服务，定位细分人群，利用创新的大数据信用评估模型树立自己独特的商业模式。对于国内快速发展的P2P公司如何解决信用评估问题，提供垂直服务和避免同质化竞争，开辟了一个新的思路。 在互联网金融时代，国内也有庞大的年轻消费者群体，他们有着旺盛的金融服务需求。图3列出了近15年全国大学生毕业的人数。这些年轻的消费者步入社会，一方面要改善自己的生活，另外一方面也要面临着创业和发展，对信贷需求比较迫切。而Upstart的事例，提供了一个针对年轻消费者的大数据征信的思路。 图3 Upstart信用评估因素 Upstart的信用评估模型能够解决一部分年轻消费者的信贷问题，例如受过高等教育和职业教育的年轻人。但在中国还有很多没有受过高等教育和职业教育的年轻人，例如青年农民工，情况比较复杂，还需要探索其他新的方法。 选自：征信圈
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