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云征信 p2p
对于P2P行业来说，征信难始终是困扰其发展的一个“老大难”问题，不过，“云征信”查询系统的出现，或许将迎来一线曙光。
5月30日，2014首届云征信系统研讨交流会在上海召开，网贷之家首席运营官石鹏峰告诉记者，云征信采用各平台自行管理数据的分布式模式，目前已有20家左右的P2P公司达成意向合作协议，但还没有制定出详细的征信信息查询费用价格。
目前，互联网金融企业尚无法接入央行征信系统，而此前上海本地多家P2P企业共享逾期借款人信息的举措夭折，也让民间机构自建征信信息共享的前景存在不确定性。
查询费用拟分两部分
5月30日下午，在2014首届“云征信”系统研讨交流会上，相关各方集中讨论了网贷之家推出的 “云征信”查询系统可行性及实际运行模式。
石鹏峰对“云征信”查询系统架构及相关规则作了分析介绍：“传统的征信模式是，大家把数据都拿过来，建立一个庞大的中央数据库，大家可以进行查询，而‘云征信’查询系统的模式是，大家各自管理各自的数据，只需要开放一个接口，形成统一的分布式系统。”
据了解，传统的征信模式表现为中央集中式，往往需要建立中央数据库，实行会员制，会员需将各自相关的数据纳入中央数据库，通过中央数据库提供查询。
这一传统模式遇到的问题包括：出于隐私或利益等因素，数据提供方不愿意分享自己的信息，对于P2P平台，则存在大、小平台不公平问题(越大的平台，越不愿意分享自己的数据)。此外，还涉及收费模式问题(未充分体现数据价值)。此外，汇集了大量信息的中央数据库，存在安全性隐忧。
“这个系统的优势表现为数据控制与管理并未发生转移，解决数据提供方意愿问题；消除不同体量平台的不公平性；按查询效果付费，查询系统不存储数据，减轻系统安全风险。”石鹏峰表示。
石鹏峰告诉记者，目前，已有20家左右P2P公司达成意向合作协议，但尚未制定出详细的征信信息查询费用及价格，初步的方案分为基础查询费用和查询命中费用两部分，基础查询费将用于维持平台运营，查询命中费将由查询方支付给被查询方。
“基础查询费用每笔一两元，会低于传统征信机构查询费用水平”，石鹏峰表示。
我国对征信需求非常强
参与上述研讨交流会的互联网金融与个人信用管理专家涂志云表示，我国在个人信贷、风险管理方面，与美国等发达国家相比落后较多。
涂志云曾负责美国FICO信用评分系统的开发，而这一信用评分系统现已作为美国消费信贷管理的行业标准，被北美几乎所有的金融机构采用。
他指出，当前我国征信需求十分强大，“中国对征信的急迫感，是空前的。”如何解决中国征信之难的问题，值得每一个人思考。
涂志云还表示，目前，还有大量的民间数据没有进入征信数据库。另一方面，央行征信中心的数据，还只是提供给金融机构，大量的民营和互联网金融企业无法直接获得相关征信报告，对P2P行业来说，征信几乎是空白。
据了解，目前我国的征信业结构主要为，“国家队：央行征信中心＋上海资信；民营队：鹏元、国政通、安融惠众”。不过，业内人士表示，目前P2P平台接入征信“国家队”十分困难。
去年，上海资信建立了网络金融征信系统(NFCS)，收集并整理了P2P平台借贷两端客户的个人基本信息、贷款申请信息等，通过有效的信息共享，帮助P2P平台机构全面了解授信对象，防范借款人恶意欺诈、过度负债等信用风险。
上海资信总裁不久前曾向记者表示，目前该公司与P2P平台合作发展迅速，合作的P2P平台接近200家。
不过，一些P2P平台人士也告诉记者，与上海资信也接触过，信息输入较麻烦，需要找一个代理商开发软件，花费要几万元，还有查询收费问题。
未来或向监管部门申请牌照
去年，上海网络信贷企业联盟拟搭建逾期借款人黑名单系统，在联盟内部拍拍贷等10家机构中共享逾期借款人信息。一位上海P2P业内人士透露，这一举措后因征信牌照问题夭折，“涉及征信，监管态度比较谨慎，而‘云征信’至少需要得到当地政府支持。”
不过，如何与相关部门及时进行信息沟通与共享并获得其信任，目前依旧是民营资本发力征信业，尤其是互联网征信的一大课题。
“为什么监管部门对征信系统卡得这么严，因为涉及到隐私问题”，网贷之家创始人兼CEO徐红伟说。
自2013年3月15日起施行的新版《征信业管理条例》规定，信息使用者应当按照与个人信息主体约定的用途使用个人信息，不得用作约定以外的用途，不得未经个人信息主体同意向第三方提供。
对此，徐红伟表示，“云征信”系统不保留查询数据，不算严格意义上的征信，在建立系统之初就与上海市经信委等政府部门有过沟通，相关的部门并不会叫停。徐红伟还表示，以后这个系统如果做大了，可能会向监管部门申请牌照。
不过，包括“云征信”上查询到的个人信息是否能够最终接入央行征信系统仍存在很大疑问，去年2月下旬，央行下发通知，要求各地分支机构尽快选取首批接入征信系统的小额贷款公司与融资性担保公司，并没有要求P2P公司接入，对于P2P公司来说，能否尽快接入对于行业发展来说至关重要。
